可获小额无抵押贷款 村镇银行让村民信用值钱
发布时间: &04:35　来源: 半岛网-半岛都市报 　
青岛即墨北农商村镇银行的工作人员在为储户办理存取款业务。
&&&&11月6日，岛城首家村镇银行――― 青岛即墨北农商村镇银行在即墨市鹤山路举行了隆重的开业仪式。经过几天的思考，即墨通济街道办事处的农民王喜明赶到新银行，想贷点款。“听说村镇银行不用抵押就能贷到款，我最近刚刚把家里的三头猪卖了，想再养几头准备过年，看看能不能也给我贷几千块？”王喜明兴冲冲地向工作人员咨询。
&&&&但是咨询的结果并不乐观，“银行的人说了，信用贷款要经过详细的信用评估，咱老农民只知道借钱还钱，什么是信用还真不知道，自己的信用值多少钱更没有谱。想想也是，不认不识的，人家凭什么就敢把钱借给你？”
&&&&业内评价指出，岛城郊区的涉农企业和种植养殖大户有望从村镇银行获益，它执行的是一种新型贷款流程，一般获得政府担保的农户最多可以得到5万元的贷款，通过企业担保最多可以得到20万元的贷款。那它究竟是怎么操作的呢？
失地村民有望拿到无抵押低利率贷款
&&&&11月11日记者来到即墨鹤山路，看到“青岛即墨北农商村镇银行”几个大字，还带着几分喜庆的色彩。推开银行大门，热情的服务人员迎上前来，询问要办什么业务？大厅里五个业务窗口跟普通商业银行没有什么差别。工作人员正在热情地迎接着前来咨询和存款的顾客。门的左边，两个“大户室”里还没有人进去。要不是右边的宣传栏里几张特殊业务的宣传册，你根本找不出它的特别之处。宣传册上写着“五户联保贷款”等新的业务名词。
&&&&谈到他们开业来的收获，行长姚玉海说：“开业当天我们跟即墨通济街道办事处杨家村签署了《农民创业贷款协议书》，只要是村里的失地村民有一定的经营经验，有明确贷款项目，在村委会给予利息补贴和担保，村镇银行经过审查之后，可以得到最高5万元的贷款。”另外，国家对农村金融给予了政策支持，实行税收减免和费用补贴，而村镇银行走的是低收益率的路子，视客户风险情况和还款来源，采取灵活机动的浮动利率，能比当地其他金融机构平均利率低1个百分点。
小额贷款也要谨慎无抵押并非空手道
&&&&“即使是信用贷款，我们也不可能让农民来玩空手道”，即墨北农商村镇银行的一位工作人员介绍说，发放信用贷款除了调查农民的信用状况之外，还要看农民具体的贷款项目，如果农民自己没有投入，单单靠银行来支持农民创业是不现实的。看来，要想简单地凭着信用借钱并不容易。“在我们这里，纯粹的农民信用贷款发放得并不多”。一年前，北京农村商业银行在湖北仙桃设立了自己的一家独资的村镇银行，仙桃北农商村镇银行行长毛文利在电话里接受记者采访时这样表示。他介绍说，小额的(5万元以下)种植和养殖信用贷款在仙桃一年多的时间贷了大概只有几十万元，一个根本的问题是，在没有风险控制体系之下，他们只能慎之又慎。
&&&&而另外一个原因是，农村信用社的小额贷款在农村还有一定的市场，他们多年来积累起来的经验也是村镇银行所无法比拟的，“作为农村金融，我们希望是另外一种补充”。毛文利的言外之意，他们有更新的放贷模式，但那究竟是怎样的业务呢？[page]
乡里乡亲信用互保信用考核求助干部
&&&&面朝黄土背朝天的农民，几乎很少跟银行发生什么信贷关系，真要走上信用贷款之路，他们的信用何来？即墨北农商村镇银行行长姚玉海说，农民的信用评定是个系统工程。人民银行的征信系统虽然跟银行联了网，但是真正在网络里面有记录的农民少之又少。不过由于农村人口流动性比较小，银行探索出了信用互保的新型工作方式。
&&&&针对实际情况，村镇银行推出了“五户联保”业务，也就是说，如果农户想申请贷款，可以从自己所在乡镇找4个人为自己提供担保，为了规避某些信誉不好的人结成联保小组，“作为村镇银行，我们最主要的是要依靠当地的乡镇政府，展开农民信用等级评定。”姚玉海说，银行自身一套详细的评定农民信用的标准，包括他们家庭成员情况，劳动力情况以及收入状况。但是真正调查起来，都会找村干部、邻居等了解情况。
&&&&村镇银行还想出了“政府+农户+银行”的授信模式。跟即墨通济街道办事处杨家村签署的《农民创业贷款协议书》就是采取了这种授信模式。
产业链条比较牢靠企业协会都可作保
&&&&“在农民信用评价还不完善的时候，企业信用，协会信用，政府信用可以发挥很大的作用”。毛文利介绍说，当地郭河镇印家湾村程义涛是个以养鸡闻名的农户，去年，他从仙桃北农商村镇银行获得了20万元贷款，养了18000多只鸡，年收入近20万元。尝到了甜头的他今年又向银行申请并获得了贷款，在这笔贷款的支持下，他又买了一个养鸡场，一共养了近4万只鸡。仙桃北农商村镇银行推出的“协会+农户+银行”授信模式，解决了农村地区无担保抵押、农户贷款难的问题，目前该产品已累计投放400余万元支持当地养鸡户。
&&&&毛文利说，所谓的“协会+农户+银行”的模式，就是村民出钱加入到具有法人资格的行业协会，协会把这些钱存到银行作为担保金，银行根据担保金的数量再放大一定的倍数，这样以协会的名义进行担保，解决了农民和银行的后顾之忧。
&&&&除了“协会+农户+银行”的模式之外，“公司+农户+银行”也是村镇银行赖以解决农民贷款的出路。姚玉海说：“我们正在跟即墨当地的一家大型饲料加工企业进行接触，养殖农户是这些企业的客户，而养出来的猪和鸡，又可以再卖给饲料加工企业。这样，企业其实掌握着整个产业链的两个环节，加上农户，产业链就基本形成了。”“龙头企业可以成立担保公司，给那些养殖大户提供购买饲料和鸡猪等的贷款，而农民的经营权可以反担保给经销商或者企业，这样一来，银行的风险就大大降低了。”姚玉海说，开业到现在，他们主要做的工作除了和企业联姻，就是找到当地的政府部门，一起搭建起为农民创业贷款的安全网。
&&&&仙桃北农商村镇银行行长毛文利说，今年以来，他们以“协会+农户+银行”的模式发放的贷款有400多万，而以“小型担保公司+农户”的模式发放的贷款有500多万，这两项占了整个村镇银行贷款的70%以上。
&&&&本版文/图 本报记者 杨冰(署名除外) [page]
只在即墨做业务网点存款都太少
&&&&即墨北农商村镇银行是由北京农村商业银行控股组建的，它联合了青岛即发集团股份有限公司等6家当地企业共同出资，注册资本金5000万元。行长姚玉海是从北京直接派过来的，他介绍说，村镇银行设立，北京总共派了3名管理人员，其他的人都是在当地招聘的。
&&&&姚玉海介绍说：“银行目前总共有15个人，其中3个人主要跑贷款，银行刚开张都要从头开始，所以跑贷款的员工基本上都到乡镇或者村里去了”。而同等规模的传统商业银行，其人员配置往往在30人以上。银行相关负责人指出，这主要是由于村镇银行“成本高、风险高、收益率低”，只能靠压缩用工成本、提高工作效率寻找优势。“开业到现在，我们的存款余额有2200多万元，但是每天上门咨询的个体大户和农业企业就有近20个，明显的‘僧多粥少’。”姚玉海说，在存款这方面，即墨现在已经有8家银行竞争，作为规模比较小的新银行明显有些吃亏。虽然有几个当地的股东支持，但是毕竟注册资金有限。
&&&&他说，从另一个角度来说，作为法人银行，按照《村镇银行管理暂行规定》，他们只能在即墨市范围内开展业务，虽然有网上银行、银行卡、代理销售保险等这些中间业务，但是要想达到收支平衡还需要一定的时间。“现在希望政府能够帮助组织一部分支农资金，通过我们的渠道发放给农业项目，我们能发挥的优势就是考察项目，分析风险。”另外，在目前网点太少的情况下，不可能进行“点对点”的服务，而只能通过减少服务半径的方式选择发展潜力大的乡镇进行“以点对面”的服务。 [page]
农村金融五分天下
小额贷款公司将成下一条进岛城的“鲇鱼”
&&&&村镇银行像条“鲇鱼”，让原本“懈怠”的农村金融市场活跃了起来。随着各种业态的金融机构进驻农村，农村金融市场正源源不断迎来“活水”。
1 村镇银行
&&&&随着青岛即墨北农商村镇银行鸣锣开张，岛城另外一家村镇银行也在紧锣密鼓筹备之中。此前，潍坊市商业银行在大打招聘广告，据称是为村镇银行的设立“招兵买马”。来自青岛银监局的消息说，这家村镇银行将落户胶南，成为本市第二家村镇银行。
2 小额贷款公司
&&&&上个月的22日，市政府专门召开会议，就小额贷款公司试点工作进行专门部署。根据市政府办公厅最新发布的《关于开展小额贷款公司试点工作的通知》，本市将在2008年底前，首先选择1个区市设立1家小额贷款公司。小额贷款的主发起人须为管理规范、信用优良、实力雄厚的当地骨干企业，净资产不低于5000万元；主发起人持股比例原则上不超过20%。有业内人士称，小额贷款公司的成立将使得农村民间借贷行为进一步阳光化。
3 邮政储蓄银行
&&&&2007年3月，邮政储蓄银行正式成立，邮政储蓄只存不贷的历史宣告结束，定期存单小额质押贷款等服务农村的业务已在全国铺开。邮政储蓄银行青岛分行办公室主任王晓明介绍说，目前下属储蓄营业网点达到246个，其中70%在县城及以下乡镇和村，其网点优势无人能及。
4 农村信用联社
&&&&而农村信用联社的最大优势在于对基层业务熟悉。2007年8月，青岛农村信用联社在胶南市试点指纹办贷“一指通”系统。在对农户评级授信时即对申请人进行指纹采集，建立指纹档案；在授信额度内，借款农民凭自己预留的指纹，不需要再拿任何手续即可轻松办理贷款。
5 传统商业银行
&&&&今年以来，招商银行、华夏银行、交通银行、上海浦发银行等也将触角转向郊区。但在一些地方也出现了传统商业银行网点撤销的现象。
&&&&由于考虑到收益比较小，最近几年农村信用联社和商业银行扩展的步伐比较小，动作比较谨慎。
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尤努斯的“村镇银行”
&&&&借钱给穷光蛋甚至一文不名的乞丐，不需要担保甚至也不要利息，疯了吗？孟加拉国农村银行创始人穆罕默德?尤努斯博士没有疯，相反，正是凭借着看来不可思议的创意和历时30年的实践，66岁的他荣获2006年度诺贝尔和平奖。
&&&&在格莱珉银行(即农村银行)借款的约650万穷人中，96%是妇女，有6万名乡村乞丐，所有借款人中有58%的人及其家庭摆脱了贫困。尤努斯采取“五人联保”解决还贷问题，借款人5人一组，在乡亲之间建立熟人监督机制。乡村银行的还贷率高达约99%，表现最优异的商业银行也望尘莫及。5人小组还是脱贫自立的互助组，它让乡村乞丐变成了自食其力的推销员，妇女们变成了“把钱用在刀刃上”的理财好手。今天，尤努斯的小额信贷模式已经在100多个国家得到推广。不过这一模式在中国并未得到完全“施展”。据华西都市报 [编辑: 麦迪]
昨日青岛热点：贵阳乌当富民村镇银行_百度百科
贵阳乌当富民村镇银行
贵阳乌当富民村镇银行是由境内金融机构、境内非金融机构企业法人和自然人出资，主要为贵阳市乌当区“三农”经济和小微企业提供金融服务的银行业金融机构。以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。该村镇银行发放贷款应首先满足贵阳市乌当区“三农”经济发展和小微企业的需要，并应坚持小额、分散的原则。
贵阳乌当富民村镇银行领导班子
李晓、张崇生、叶武、杨超和黄换利5人为贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司董事；李晓为贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司董事长和行长；宋具江为贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司副行长。根据中国银监会有关村镇银行公司治理规范的要求，一年内应完成董事长和行长的分开设置。
贵阳乌当富民村镇银行业务范围
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
贵阳乌当富民村镇银行开业批复
贵州银监局关于贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司开业的批复（黔银监复〔2013〕56号），批复日期：日。[1]
．中国银监会[引用日期]【金融经纬】村镇银行与小额贷款公司
【金融经纬】村镇银行与小额贷款公司
【金融经纬】村镇银行与小额贷款公司
发布时间： 19:45:45
来源：网络
　　村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任，其股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。　　村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项、保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行遵循银行业和独立法人的经营原则，以安全性、流动性、效益性为原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。为控制风险，现行法律规定村镇银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件，不得发放异地贷款。　　建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，具有十分重要的意义。　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。　　与银行贷款相比，小额贷款公司的贷款更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款公司的贷款更加规范，贷款利息在不高于基准利率四倍的情况下，可双方协商。小额贷款公司改善了农村地区金融服务，规范和引导了民间借贷，推进了小微企业发展。本篇新闻热门关键词:
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某村镇银行基层业务员：我在村镇银行工作，有带路队队长，清收大队小队长，游击队大队长等等绰号，曾经大冬天守在客户家门口，看着万家灯火，自己在车里连灯都不敢开，只能一根接一根地抽烟，从6点守到9点才等到客户。我也曾经大年二十八坐在客户家里，死猪不怕开水烫的对客户讲，叔，你利息再不结，我今年就在家里蹭吃蹭喝了；去乡下调查客户找不到路，在河堤上陷车等救援等几个小时；穿着结婚时一套万把块钱的西装站在牛圈里数牛；在猪圈里看着脸盆大的猪头往自己身上扑；夏天掀开密密麻麻的苍蝇门帘去数猪等等等等。5万元以下贷款客户经理A角负90％责任，贷款绩效呢，我去年一整年发放了164笔贷款，但我的贷款绩效只有450元……有风吹过，微凉，我每月油费都要1500元……一、小额贷款催收一般来说，借款人贷款发生风险，经办客户经理负第一责任，行长们就发话了，客户经理去吧，跟他们聊聊。苦逼就出发了，开始悲催的催贷之旅。1：电话：叔，贷款咋还没还？碰到什么问题了？哦哦哦，是介个样子呐，这样，我去你家，叫上担保人咱一起坐坐。2：叔，你们看，这贷款既然已经发生风险了，那咱商量商量咋办，两个方法袄。（1）你们之间协商，这钱怎么还？什么时间还？资金来源是哪方面？（2）我们银行起诉你们，首先你们欠银行钱这个事实大家都承认吧，好，这个不说咱继续，跟银行打官司你能赢？欠债还钱，合同上白纸黑字自己签的名字按的手印，你说你怎么赢，好吧，那继续，我算算你的费用袄，打官司要钱是吧，银行有专聘的律师专门干这个，官司你赢不了，诉讼费啦，律师费啦，执行费啦，什么的你想想，打了官司要花钱，你欠银行的钱还是得还，更何况法院警车到村里找你你不嫌丢人？想想吧，咱商量商量咋弄。3：（1）报告我大行长，已和客户沟通完毕，并协调每月还款XX元，客户很配合。恩，干的不错，要抓紧跟进，早日清收贷款！你看看你，当时是怎么放贷款的！什么风险意识！什么业务水平！这个月绩效工资自己上缴！完毕。（2）报告我大行长：搞不定呐，客户没钱也不想还，担保人也不想认账，更不想出钱！恩，你看看你，当时是怎么放贷款的！什么风险意识！什么业务水平！这个月绩效工资自己上缴！通知清收大队，风险部准备材料，联系律师，起诉他！请风险部大爷吃饭，请法院大爷吃饭，请法院执行局大爷吃饭。每次和法院大爷去找当事人的时候，我总觉得自己是电影里的带路小队长，这边走太君，前门就是了太君，就是这家太君，我打听过了，男的不在家女的在，行，我去敲门！其实本人真心不喜欢这一步，当地本来就小，人与人之间想认识根本不需要通过第三个人，我前面开着车，后面跟着警车，村民路人指指点点；进了当事人家门，见人还没说话，配偶眼泪就往下落，四五十岁的农村妇女，每天在田里厂里操劳，本来就显老，眼泪在核桃皮一样的脸上往下淌，让我一个20多岁小年轻真心觉得难受，但还要硬着头皮绷着脸去谈话。孩子瞪着眼睛看着你，老人半躺在椅子上看着你，妇女流着眼泪看着你，当事人冷漠看着你，就当自己把同情心当翔拉出去了，来吧，这事怎么办？你们说，这是开庭通知书，签个名就行，不签拍个照。担保人更苦，媳妇哭着骂，我说当时不签字，你非得让我签，以前被别人欺负，好不容易有几年安生日子，你看你MB你多管闲事，这TM咋过，这日子怎么过。担保人垂头丧气，一根接一根抽烟。开庭之后是执行，我国行情很友善，不可能真正去收你房子霸你田，弄的妻离子散，因此主要手段先为冻结当事人银行账户，账户有钱的话要西要西，没钱的话呵呵。来吧，你你你，进去住两天，家里人去筹钱吧，过几天放出来继续去筹钱，筹不来继续住，反正就是不让你好过。（3）经过上述一轮之后，客户通常会与我行签订还款协议，比如公务员除了每月基本保障之外工资全扣，自然人商定每月最低还款额度，打打商量商量，这也是没办法的办法，也是最终的办法。此为针对小额农户贷款，一般贷款金额都在20万以下，总体来说，你不可能逼的人家无法存活，我们一般的手段为先抚慰，说好话，晓之以理动之以情，不行的话恐吓，拿出你不还就耽搁我前程，咱俩一人一条命，who怕who的姿态，最后是法院等第三方机构的介入，说实话，用处不大。二、大额贷款催收大额贷款我行通常是指20万以上自然人和企业贷款。先说自然借款人，在某行贷了100万，玩脱没钱，现已拖欠几年了，近期某行清收不良贷款，更是与公安系统合作，上了各种手段。最初，贷款的时候就给了某行主任提成，也就是我们当地广为流传的贷10提1，所以照的说法，从最开始就没打算还，然后就是光荣的败家过程，把自己的1000多万花了个干干净净，还留下了银行100万元贷款。主任很无奈，银行也很无奈，但是自己也不怎么干净，逼的没那么紧，先是以贷还贷，帮还钱再贷出来，然后是协商还款，本金你不还我，利息总得月月结吧，今年倒了贷款，你总得还点本金吧，大手一挥，别说了哥，都是自己人，我给你还5万！主任很无奈，时间久了担保人也不愿意啊，征信对人影响太大了，担保人不愿意签字贷款就倒不了贷款，这可咋办，就找路边开个超市的，赌博的，甚至无业游民担保，当然原担保人也没什么实力。就这样一年一年过来了，主任只盼自己调离留给下任，到时候一了百了，但是这主任倒霉没等到调令，却等到了全市大清查，而且已经有同事进去了自己还送过烧鸡，这可咋办啊？主任很无奈，于是再次找到，你弄点东西抵账吧！说行，下游客户不给钱，只给茶叶呀，你们要不要？主任：...................说不要？那茶叶可2000块一斤呢，要的话我找人去拉几车去！主任：人家还要评估呢，你弄点茶叶可咋估价呀，最好是车或者房这类资产！：这可咋办，我没车呀，房子就村里的，你要不要？主任恼了：村里房子顶毛用？赶紧想办法，过两天定个欺诈罪，你咋弄？我跟着深入的沟通，说没办法啊，自己总是欠银行钱，不还对以后的生活影响太大了，人家要是较真，咱的日子可就过不成了。我：那现在咋弄？：妈蛋过几天去天津弄两辆走私车给送过去，交代过去算了。我：那车没手续呀，银行要不要？：不要？下游客户给的就是这车，手续早没了，不要我还省钱了，两辆走私车不得四五十万？我：................其实我知道这借款人结过两次婚，现在还有俩媳妇，而且还很和谐，日子虽然不如以前但还过的去，但是他也怕，跟他同一批的几个不良贷款人，有的正在被公安折腾，日子苦的厉害。所以虽然仍是想钻漏子，但毕竟已经有了我要还款或者我要解决银行贷款这个态度，以前春风得意，潇洒多金，如今从老板变成打工仔，身后欠了一屁股帐不敢回家，我真心觉得这样做，何必呢，何苦呢！三、担保人催收自然人贷款主要的担保方式还是找担保人，一般来讲能贷20万以上的客户多少都有点资金实力，人脉关系也不错，担保人倒不是问题，但关键是，担保人完全不起作用啊！例如我经办的一笔50万元贷款，借款人贷款之后直接买了辆宾士给儿子，之后不久因为带着小三喝酒肇事导致家庭不和，儿子每天花天酒地，多件事情之后经营情况不稳定，贷款到期了还不上，联系我：小队长啊，你看咋弄，叔没钱了。妈蛋你包的小三跟我一般大，又是驴包又是大H的，想吃火锅了飞去东来顺，天冷了去三亚，这会你跟我讲没钱！我擦，我马上打电话联系担保人，想让他帮着施加压力，介绍下此担保人，该人资金实力巨强，信誉良好，行业巨头，我行股东，同时也是我爸发小，看着我长大的，如果不是因为他介绍并担保，我行根本不会贷给这个借款人。叔，那谁谁的贷款到期了，没钱还，这事要牵扯到你，咋办？没事，你们该咋办咋办，起诉他！我一会给法院的人打个电话，我没事。我理解他明哲保身的做法，却没想到如此干净利落，在我心中一直是成功商人的典范，只要他推荐的贷款，我行一直是照办，我心目中的最佳担保人都如此，我瞬间领悟，所有担保人都是沙子，都不用风吹，走两步就散了。所以针对这类客户，我行也会根据情况来定策略，无药可救的，直接起诉执行；如果只是资金周转短期不足，我们通常会展期或者直接倒贷款，这时候就是行长出马，有的行长会让客户先签合同，再自己借钱帮助客户还款，有的则是逼客户去找过桥资金，把主动权握在自己手中。关于续贷的问题，我是这样考虑的，今年客户的经营情况不稳定，如果银行直接逼迫还款或起诉，这个客户基本上就垮了，但如果对于那些还有希望的客户来说，续贷之后会多一年的缓和时间，客户经营情况转好后会对银行大幅增加好感，这也是双赢局面。当然还有一种广为诟病的做法，跟客户谈的很漂亮，贷款还了之后马上贷给你，当客户借了高利贷还了贷款之后，不好意思，银行会以各种理由各种借口来拖延时间，或者直接拒绝，导致客户资金链雪上加霜，最终呵呵。所以请了解，银行是趋利行业，只会锦上添花而不会雪中送炭，或者还会在火坑旁轻轻推一把。四、企业借款企业借款，在我行这些贷款都是由行长直接对接，王对王，我们这些经理一般是经常没人理，只跟会计沟通，因为资本金限制，我行单笔贷款最高发放额度为1000万，因此大企业看不上我们这点小钱，我们支持的多是本地土生土长的企业。招商引资过来的企业动不动一个大门就得几百万，眼里看不到我行，我曾经和支行行长去某企业拉存款，我行长坐在办公室里的小媳妇样，老板D炸天唯我独尊，简直是一把辛酸泪呀。我市的市场较小，我行在本地只能支持几个企业，别的不是不敢贷，就是贷了也没用，但也没办法呢，银行也是企业，只发放小额贷款你怎么对股东交代？利润不高如何向总行交代？所以只能硬着头皮去放款，这也是我国村镇银行的普遍问题，如何在支持三农和自身盈利中找到一个平衡点。举例我市某企业，所处行业主要为对外出口，企业前期发展迅速，产品利润巨大，老板D炸天，各种荣誉各种戴表，并雄心勃勃的要上市圈钱，成立了专门的上市工作小组长期全国开展工作。具不完全统计，我市一半以上科级干部在此企业入股，眼巴巴等发财，全市银行轮着请老板喝酒，哥你在我这做业务吧，直接给你的皮包公司贷款行不行？（好吧我就是其中一名行长的一名马仔）甚至外地的银行也找上门混脸熟，老板一时之间在我市风头甚历，成功人士典范，典范中的战斗机!但是，市场风险来了，国外开始对此行业限制进口，国内最大的生产商都抱怨冬天来了，更别说我市的某中小型企业了，关闭一条生产线，关闭一个厂区，大量裁员，同时上市受挫，大量前期费用付诸流水，发展过快所带来的隐患也渐渐浮现，上市光环掩盖的问题也接连暴漏，全市人民都在等着看热闹。在这风口浪尖的时刻，我市政府不负所望的出面了，庞大的救市计划，以自己的融资平台进行挽救，并在银监人行的协助下，对我市各银行发出声明，MD谁也不能退，谁怂就弄谁！我市各银行均点头同意，我们要共度难关！患难时刻显真情，请政府放心，请人民放心，也请企业放心，我们铁血十八师的口号是;我们不撤资！！！！！！！！！但是！英雄从来都不属于银行业！没几天各银行以上级命令等名义悄悄退出了战场，只有我行，我行是一级法人机构，我行行长说话太算数了，市领导每天催着我们坚挺，我行没办法只能做最微小的动作，慢慢撤。现在该企业仍在挣扎，每天都喊行业转暖，每天都喊我们又开工了，他们的主要会计跟我偷偷联系：你们银行还招人不？老板依然是老板，却不是当年的老板，老板娘甚至联系以前只打过一次麻将的陌生人，只为高利息融资。我只是一名村镇银行员工，所述并不具有代表性，且因为本人习惯用故事来表达自己所想，我媳妇说我们村的人，生来就带着一股土的气息，希望没给大家造成困扰，还有以上诉述中的情况都是特别情况，我只是捡了些有意思的说给大家，请勿对号入座。因为以前的银行操作不规范，给人造成贷款可以不还的印象，但是现在的银行体制原来越健全，对于各种情况都有反制措施，征信可以影响人的一生，所以请各位多注意此方面因素，不论贷款还是担保，千万谨慎。银行不良资产清收历来是大问题，四大行甩不良资产为例，多年国家都解决不了问题，但是请大家明白，银行可能没有非常强力的手段来清收贷款，但现在的风险防控机制已相当完善，如果真的认真起来，并狠下心来划入亏损，完全可以让人无法生存。银行赔的起，关键是，你赔的起吗？
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