湛江晚报·数字报刊
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工行取消信用卡全额罚息
部分银行推“容差还款”
&&&&消费了几千元，即便是20元左右没有还清，也要全额按照千元来计算每天万分之五的利息，大部分银行信用卡“全额罚息”一直被消费者诟病连连。近日，自央视报道一持卡人透支11万元5年后要还44万元案例后，信用卡全额罚息再次被置于风口浪尖。在一片“呼声”之下，有消息指部分银行开始取消全额罚息霸王条款，加入以工行为首的部分罚息队列。不过，记者日前咨询了各大银行发现，事实上，真正实行部分罚息的银行并不多。记者采访的银行中，除了此前一直走在前面的工行以外，目前就只有华夏银行和民生银行指定卡种实行“欠多少，罚多少”的部分罚息政策。&&&&华夏民生有条件取消&&&&2009年2月，工商银行率先取消了“全额罚息”制度。每月免息最短20天，最长50天。超过还款日的欠费将按照万分之五计算利息，直至还清欠款为止。例如，消费者在本月内信用卡消费1万元，在还款日期间仅还9000元，利息则按照所欠的1000元的万分之五来进行罚息。&&&&记者调查得知，华夏银行和民生银行的指定卡种也加入了“按照欠款部分计提利息”的行列。华夏银行越秀支行工作人员对记者表示，目前该行执行部分罚息，“只要还清最低还款额后，就按未还款部分的万分之五计算罚息。”&&&&民生银行的工作人员也透露，该行推出的通宝白金卡就是按照部分罚息计算的。不过，他表示，这种卡有保底信用额度5万元，而且消费时每刷一笔都要支付手续费。&&&&各银行容差额度不同&&&&多数消费者往往只大约记着透支账单整数，极易出现部分零头未还的情况。不少银行推出“容差还款”以缓解当前市场的不满。记者昨日咨询发现，包括建设银行、民生银行、华夏银行、广发银行、农业银行等多家银行都推行“容差还款”。&&&&容差还款是指银行为避免持卡人因小额的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元或百元内的未还部分视作“还清”，滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。其中广发银行的“容差”是5元，农业银行为消费总额的10%，也就是说只要还款超过当前账单的90%以上，就只按照未还款部分计提利息。&&&&“我们行很早就执行容差还款了”，民生银行工作人员表示，“但是，执行容差还款是要有前提的，首先要账户处于正常状态，同时要还清当期最低还款，金额低于人民币10元，则可按容差还款执行。”&&&&“以上银行的种种做法说明了银行可以并且开始解决这项不合理收费。我们希望所有银行能够加快改进步伐，彻底取消这一不合理收费的做法。”今年年中北京市消协指出。&&&&不过，目前还有不少银行并没有任何行动。“10块钱以下也不行，那怕只剩1分钱未还，也要缴纳万分之五的利息。”光大银行白云支行工作人员告诉记者。交通银行和招商银行工作人员也表示，目前依然执行全额罚息，只要没有全额还清欠款，就不享受免息期优惠。&据《南方日报》&&&&■释义&&&&容差还款&&&&容差还款是指银行为避免持卡人因小额的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元或百元内的未还部分视作“还清”，滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。&&&&■算账&&&&全额罚息如何计算？&&&&陈先生持有某股份制银行普通信用卡，他信用卡的账单日是11月6日，到期还款日为11月26日，在账单日前陈先生共刷卡透支消费1万元。其中分别在10月7日刷了5000元和10月10日刷了5000元。还款日到期时，陈先生只还了9500元，还有500元没有还。到12月6日，下一期账单日时，陈先生发现他自己账上已记录了245元的逾期罚息。&&&&只有500元没有还清，就收了近250的利息，这究竟是怎么算出来的呢？&&&&记者就此咨询了陈先生信用卡所在的某股份制银行信用卡部人士。据介绍，由于该持卡人尚有500元未还清，按照该银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元，日息0.05%来计算。&&&&持卡人要注意的是，罚息是从消费后的第一天算起，而并非到期还款日后算起。也就是说，10月7日刷的第一笔5000元，将算其在从10月8日到下一个还款日即11月26日这段时间的日利息每天万分之五；10月10日刷的5000元，将计算从10月11日开始到11月26日之间的日利息。&&&&此外，在26日已还款9500元，还有500元未还，500元欠款计收从11月27日到12月6日这几天的日利息每日万分之五。由于9500元已超过最低还款金额，因此该持卡人不需要交滞纳金。也就是说，陈先生月初透支消费一万，还有500元未还清，到下一期账单日即12月6日时，罚息将是：&&&&.元&&&&.元&&&&500×10×0.元&&&&加总：125+117.5+2.5=245元&&&&■微评&&&&今年3·15国际消费者权益保护日前夕，新华社罕有地一一列举了这些年来大家遭遇的银行“霸王条款”。&&&&想借100万先存50万、贷款咨询费、搭售理财产品……这些稀奇古怪的名头在消费者向银行申请贷款时已是“见怪不怪”，几成贷款过程中的“潜规则”。&&&&借钱不易，还款总该受到银行欢迎吧，然而事实却往往出人意料。相对于借款，还款似乎更加不易，银行的贷款可不是你想还就能还的。无论个人房贷还是信用卡领域，消费者想“完身而退”并非易事。记者查阅各个银行信用卡账单分期的详细规定，不难发现，其中的“霸王条款”比比皆是。&&&&面对如许多多的银行“霸道”，消费者还要忍耐多久？&&&&长沙市长张剑飞接受采访时曾称：“银行存贷比全世界最高，存款利率是3，贷款利率是6，所以中国的银行全世界效益最好。老百姓存款并没有得益，而银行实际上是得益的，这是以加重地方财政负担为代价的。全国人民都在给银行打工。”&&&&不知道是不是张剑飞的“声音”足以引起银监会的重视。近日，银行业消费者权益保护局正式成立，主要职能包括：制定银行业金融机构消费者权益保护总体战略、政策法规；组织开展银行业金融机构消费者权益保护实施情况的监督检查，依法纠正和处罚不当行为等。&&&&而对于市民取款或存款时，不得不在银行大排长龙，排出了银行的大门口，叫号的叫到了前几十名，还有银行职员慢吞吞的服务，大家又是什么样的感受？想想当年，如果电信业不改革，不大刀阔斧地破除垄断的格局，不要说资费，就说服务好了，消费者会真真切切地享受到“上帝”的待遇吗？
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中国网11月2日讯 北京居民黄先生日前遇到了一档烦心事，一笔2万多元的信用卡欠款，明明在银行指定的还款日将钱存进了信用卡关联的还款账户，却接连收到银行的催款短信，还被告知产生了高达400多元的罚息和100多元的滞纳金。
客户：卡内余额1.4万却无法自动还款
黄先生使用的是工商银行信用卡，最初办于2008年，信用额度为3万元，信用卡的还款日为每月25日，开通之初，他还关联了一张储蓄卡作为信用卡的关联还款账户。今年5月底，他进行了一笔26600元的刷卡消费，随后他收到一条银行的短信通知：您尾号XXXX的牡丹贷记卡25日前应还人民币26600元，请确保自动还款账户余额充足。由于工作繁忙，黄先生直到25日下午才抽出时间去工行还款。
由于担心已超过银行的扣款时间，黄先生在存款前特地查看了一下关联的储蓄卡（卡内原有余额14000余元），发现卡内余额当时仍未被扣取，这才放心的将钱（13000元）存入了关联的还款账户。没想到在第二天一早，黄先生便接二连三的收到工行95588的短信催款通知：您的牡丹贷记卡因转出账户余额不足，导致本月自动还款不成功，敬请您尽快补齐欠款。于是黄先生就被扣去了高达400多元的罚息和100多元的滞纳金。
工行客服：账户余额不足不予办理自助还款
不明就里的黄先生赶紧致电工行客服95588询问，却被客服小姐告知由于24日（信用卡约定还款日的前一天）黄先生卡内余额不足当月还款全额（2.66万元），因此无法从借记卡内将1.4万元的余额扣除用来还款，这也是工行收取黄先生罚息和滞纳金的主要原因。据工行客服介绍，尽管信用卡的还款日是每月25日，但关联还款需要提前一天存入储蓄卡。如果未能存入能够足够还清欠款的款项，工行将不予办理自动还款业务。这也是为什么黄先生25日下午存款前查询账户时，14000多元余额未被扣取的原因。据工行客服人员称，这两项要求在工行信用卡办理同时签署的自动还款协议及工行网站的电子版《自动还款业务协议书》中均有说明。
质疑一：默认“全额还款”只为收取罚息？
但是工行客服的解释并未能让黄先生满意。
黄先生回忆了办理信用卡时候的情景：当时是通过邮寄方式办理的信用卡，完全没有签署这个自动还款协议书，只是在信用卡申请表上勾选了自动还款的相关选项，而在信用卡申请表上，完全没有解释过“全额还款”与“部分还款”的定义和区别，用户只能从字面上理解。
“从字面上理解，全额还款就是指全部还清，不产生利息，部分还款就是指不用全部还清，需要给银行付利息。我办理信用卡，就是为了享受免息期的优惠，一般人只要有钱，都愿意全额还款，谁愿意部分还款？当然是选全额还款！”
此外，黄先生拥有的其它银行信用卡，包括民生、中信、深发展等，都无一例外的都默认“部分还款”——当关联还款账户余额不足以还清欠款时，会全额扣取余额，部分偿还信用卡欠款。
据介绍，目前在国内各大银行中，只有工行是实行“非全额罚息”的政策——即当用户未全额还款时，仅按未偿还额进行罚息，而其它所有银行的信用卡，只要差1分钱未还，就按当月的全部欠款额收取罚息。业内人士称，这也是工行乐于让用户“默认”选择“全部还款”，而其它银行乐于默认选择“部分还款”的原因。
质疑二：自动还款协议书为何缺失关键说明？
而当黄先生打开工行网站，检索客服小姐所称的《自动还款业务协议书》时，发现了更大的问题：这份协议书共有11条，除了繁复冗长的法律术语外，最核心的只有两条，即第5条和第6条。
第5条约定的是还款方式：“还款方式可在最优还款、最低还款额还款中选择其一，并可以在上述还款方式下选择部分还款处理。（1）最优还款……（2）最低还款额还款：……（3）部分还款：……。”在还款方式的介绍中并无客服小姐所称的“全额还款”方式。
第6条约定的是自动还款的时间：乙方（即工商银行）将根据到期还款日和提前还款天数推算自动扣款日期（到期还款日－提前还款天数），并于扣款日进行扣款处理。甲方须保证转出账户状态正常并在乙方扣款日有充足的资金进行自动还款……
在经客服小姐多次提醒和额外注释之后，黄先生终于明白第6条中“蕴含”的关键两点：
1、乙方（即工商银行）将根据到期还款日和提前还款天数推算自动扣款日期（到期还款日－提前还款天数）——而提前还款天数为1天，但这一条关键的说明，在整个《协议书》中从头到尾都找不到，只存在于工行客服人员的口口相传中；
2、第6条中多处提到的“扣款日”并非信用卡的还款日25日，也不是银行从用户关联账户中实际实施扣款的日子（同样也是25日），而是指24日。为什么会是24日呢？百思不得其解的黄先生再次从客服小姐那里得到了“权威而神秘”的解答：这是工商银行对信用卡关联账户资金情况进行扫描的日子，它比实际还款日和扣款日都提前了一天，为的是“银行需要提前生成扣款文件”,而这一切，同样在整个《自动还款业务协议书》中没有任何说明。
此外，黄先生还发现，尽管他的信用卡办于2008年下半年，而这份《协议书》是2009年2月才公布实施的。尽管每一位办卡人都在办卡时留下了详尽的个人联系方式，包括电话、邮寄账单地址、邮箱等，但在此后长达两年多的时间里（2009年2月至2011年6月），工行从未通过任何一种方式，知会过用户，他们已经在新的还款协议“统治”下了。而2009年之前实行的《自动还款协议书》，此刻在工行网站上已无法找到。
以下是部分交易记录
(附图1：至6月27日，滞纳金已经产生，罚息尚未入账)
(附图2：今年三笔还款均显示关联还款账户实际扣款日为每月25日)
（附图3:6月22日黄先生账户中仍有1.4万余元；6月25日黄先生的关联账户余额为2.7万余元，因还款失败。26日黄先生被迫从储蓄账户转出2.66万元至信用卡账户。）
文章来源: 中国网
责任编辑: 李杨
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我农业银行有贷款未还，建行信用卡有三万未还，已经逾期一年多了，请问这种情况在工商银行还可以存取款吗？
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&& 工行信用卡全额罚息政策变动
工行信用卡全额罚息政策变动
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发布者：hbdgj 来源：网络转载
　　工商银行信用卡（银行中心信用卡中心信用卡申请）全额罚息政策还在推行吗，之前听说工商银行信用卡全额罚息政策已经取消了，是这样吗？全额罚息是什么意思，全额罚息对于信用卡持卡人来说，要多负担多少利息呢？
　　工商银行信用卡全额罚息政策已经于2009年2月取消了，也是目前国内唯--家取消了信用卡全额罚息的银行。对于工商银行信用卡持卡人来说，一旦发生信用卡晚还款或者信用卡逾期，需要承担的利息要比其他银行信用卡持卡人少得多。
　　信用卡全额罚息是？旨在信用卡未全致还款的清况下，未还金额和已还金额都不再享受免息 期，当期账单全额计息，只是会唄据每一笔的刷卡交易曰到最终还款曰之间间隔的天数来计算以工商银行信用卡持卡人王先生为例，他的信用卡账单日是每月5日，到期还款日为每月25日 ,王先生本月1日刷卡消赛金额为10000元，到期还款日，王先生还款5000元，剩余的5000元在10天以后偿还。按照工商银彳丑言用卡利息计算方式，王先生要承担的信用卡利息计算如下：5000元*0.05%* （25天+10天）=87 .5元。
　　如果是按照全额罚息的方式计算利息，王先生要承担的利息就要高得多，5000元*0.05%*25天（1月1 日到1月25日）+5000元*0.05%*（25天+10天）=150元。
　　银率网分析师认为，信用卡全额罚息一直被持卡A所垢病，工商银行率先取消这一政策，在国内银行业开了先河。相比于工商银行，其他银行信用卡在利息计算方式上多已采取了容差容时的方式，也就是说信用卡持卡人在一定期限内晚还款且晚还款金额不超过规定的标准，即可不用被全额罚息。
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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
现货交易得通过证券交易所，自己搞个电商平台来做肯定不行。
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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