一般的 P2P 平台有没有自己的风控体系，如何对借款项目进行风控？
主要是想对P2P平台线上和线下两部分风控进行了解.我的理解是，线上主要是平台安全性方面，线下主要是对借款项目的甄选和风险识别，对借款项目是否有相应的措施应对风险。另外一种假设，如果这类平台仅仅做为信息中介，那是否存在对项目的甄选，如果存在那一般的风险识别和分析应对系统是什么？如果不加选择的发布标的，那如果借款项目出现问题，平台需要付哪些法律责任？
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我来介绍一下目前公认信贷管理较严谨的美国富国银行的贷款全流程，其管理可以简要归纳为“5个维度”和“44个流程环节”。他山之石，可以攻玉。P2P风控囿于成本、人力和资源等因素，虽然无法一一做到像银行风控这样的全面步骤，但也是可以在关键环节加强风控的。先来说说贷款管理的5个维度（一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。（二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。（三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。（四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。再来详细介绍贷款“三查”的44个流程环节根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。（一）贷前调查流程1．初步财务状况分析（客户经理）。2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。3．准备所需要的资料清单（客户助理）。4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。5．拟定贷款条件清单（客户经理）。6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。7．准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。8．收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。（二）贷中审查和贷款发放流程9．完成财务分析（客户经理）。10．在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。11．准备合规部门所需的材料（客户助理）。12．了解外部法律顾问的意见（审贷员）。13. 准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。14．准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。15．审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。16．根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。17．审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。18．在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。19．准备审贷材料（审贷员）。20．在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。21．对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。22．完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。23．完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。24．协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。25．再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。26．将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。27．完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。28．将其他相关的文件材料存档（审贷员）。29．在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。（三）贷后管理流程30．开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。31．完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。32．列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。33．完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》（FACTA）的要求等。34．监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。35．对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。36．每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。37．每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。38．定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。39．每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。40．按月生成贷款业务综合报告（Portfolio Credit Summary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等，所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容（贷后管理部门）。41．统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。42．对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。44．借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门）或44．将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部（Workout Group）处理（客户经理、资产保全部人员）。
给你推荐如何判断一家公司的风控能力一、p2p平台是否有专业的风控团队，企业的审核机制是否完善，借款人来源是否清晰,投出去的钱都用来做什么了，投资人最好是能知道借款的流向。二、单一项目募集资金总额过大，是否超出了该p2p平台交易总额的5%。即使很多都提供本息全额担保，也有自己独特的风险控制机制。要规避大额借贷资金或者资金池操作。三、投资人所投资的资金是由p2p公司掌控，还是第三方平台托管。防止资金被p2p平台公司的关联企业借给关联企业。四、是否有投资担保公司担保，而且担保公司的实力是否足够强。五、信息数据保密，投资人在进行资金操作时，信息在传递时是否安全。
正规的平台是都应该具备的，风控严格不仅仅是对投资人负责，更是对平台本身负责，避免后期出现逾期或者坏账的可能。
其实P2P网络借贷行业就是传统的小贷行业的一种互联网的延伸。在国内，传统的小贷行业已经存在很多年了，在个人征信不发达是国情下，传统小贷公司都是用交叉对比法，来进行大量的风险评估的。如果平台是纯线上的借款中介，那么对于平台来说就可以避免很多的风险和人工成本，投资者的投资风险会加大，这时就会更加的谨慎，再加上监管条例的配合，应该是一个不错的选择。
P2P平台应该有风控吗？如果我说不，那么很可能违背大多数人对现行各大P2P平台的理解。难道P2P天生就应该做风控吗？ 对于这个问题，如何定位P2P，决定着如何定义P2P的风控。按照传统的逻辑，P2P——无论是个人对个人，还是个人对企业，或者是企业对企业，本质都是基于互联网的点对点借贷。P2P平台为借贷双方提供信息，借贷乃是你情我愿的事情，那么作为居间方的P2P平台何来需要一套风控体系？而现在为什么几乎所有投资者和平台本身，都把P2P平台应该具备高超的风控能力视为理所应当？假如我将一个劣质的到期肯定无法还款的借款人公布在自己的网站上，那么这种行为是否应该受到制约和惩处？是否触及法律好法规的限制？——很遗憾回答可能是否定的。尽管P2P平台自身会受到道德上的谴责，但归根结底，P2P平台对于借款项目并非法定要求进行严格审核，最多是出于P2P平台自身品牌、信誉和长远发展的自我约束，但这样的约束只是一个公司内部的战略方向和管理问题，与其他人都是没有关系的，这点跟负责理财产品销售的财富管理公司类似。这里先来做一下对比——信托机构、银行资产管理机构、券商资产管理机构、基金资产管理机构，这些需要风控体系吗？回答是肯定的，因为这类资产管理机构是基于投资者的信任，并接受投资者的委托，以专业手段管理投资者的资产，对投资者资产负有责任——受人之托即要恪尽职守，把别人的财产是作为自己的财产去管理，以专业投资去使之资产保值增值。 之所以拿传统资产管理机构来做对比，是因为P2P迄今为止恐怕没有一个定义，它可以是某种东西，也可以是任何东西，或者未来根本没有P2P这样一种提法。现在出现的P2P平台尽管业务繁杂，但按照其趋势来看，我想可能可以归结于正在朝两个方向的逐渐异化——一个就是我最开始说的纯粹的网站开发与维护，发布借款信息及撮合借贷供需关系，我只要负责维护好我的数据库，建立好我的资金连接通道，再加上考虑怎么把我的网站设计得更加美观，其他事情还跟我有关系吗？在这一个发展方向上我认为P2P平台是无需什么风控体系的，尽管你会用——“P2P不做风控，出了风险还会再有人来投资吗？”这个问题来质疑我，但这属于另一个范畴。另一个方向则是逐渐向资产管理机构靠拢，这个是在很多做企业借款、债权转让或者收益权转让的平台上会看到的趋势，这样一个发展方向可能最终会形成某种类似于信托、私募基金这样的机构，成为泛资产管理机构的一员，在这里P2P和众筹能够合二为一，统一为一个机构下的债权/股权的不同投资品种。 这样一个发展方向，就需要P2P平台具备非常强的风控能力，原因如上面所说——基于信任、受人委托、恪尽职守，这属于我们普遍定义的风控——筛选出优质的、低风险的借款人，以此保障投资人的资产安全。资产管理机构都有两个重要的方面，即是一边有众多高净值的投资者，一边有优质的投资项目。而中间的资产管理机构，需要有对投资者提供财富管理和资产配置的能力——即它可以根据客户的资产和收入现状及规划，给客户提供投资建议；而且需要有自身开发优质产品的能力——无论这种能力是聚焦于直接的股权投资、债权投资，还是有价证券等等。而到P2P平台这样的机构去做类似的事情的时候，其本质已经很靠近一种资产管理机构——P2P信息的发布及向用户的推广，当然视作为提供一种投资建议，线下推广的方式更能体现出与传统理财产品销售的相同之处，将P2P产品掺杂在传统理财产品之中，线上和线下兼具了公募和私募的特征；而其对借款项目的开发，对借款项目的筛选、审核、评价，应当被视为一种金融产品的开发，在这个过程中P2P平台代投资者所设置的抵押、质押、信用担保、账户监管，引入担保公司、保理公司、融资租赁公司等等，从一定角度看都是在做产品的结构设计，甚至可以看到很多将众多贷款打包转让的产品不断涌现。 可能距离真正的资产管理机构还相距甚远，无论是在人员配备或是在专业水准上，虽然我们的资产管理机构因为做了多年的通道业务，产品开发能力也不怎么高明，但相比较P2P平台而言，水平还是高太多。如果P2P平台的风控水平能够企及甚至远远超越传统资产管理机构的风控水平，那便是让它设置类似银行的资金池，不必借款人、贷款人笔笔对应都没什么关系，按照银行一样对它进行监管就行了。而现在，如果把客户开发、风险控制、产品设计、贷后管理、资产处置的义务强加于P2P平台，要求P2P平台通过所谓的风控体系，推荐优质、零风险的借款客户，这里要求P2P平台具备一个资产管理公司的实力，无异于赶鸭子上架：一方面它们没有法定的受托管理的义务，缺乏自身约束力，另一方面它们也没有这样的能力，特别是对于从事互联网出身，绝大部分人员为互联网从业人员的P2P平台来说——即要求P2P平台做风控，一它没有应有的名分，二它没有真正的能力。而且抛开名分和能力不谈，现实的情况中很多平台风控还存在着相互掣肘的因素。P2P平台在很多情况下其实没有选择，一边是平台流量的需求，一边是投资项目的需求，没有项目或者项目稀缺的P2P平台无法持续。流量和投资额的冲动，迫使P2P平台必须在短期内找到大量的投资项目，把控风险很多时候让位于客户量、投资量和平台运营，求快、求量的互联网速度下，如何能保障筛选出优质的借款人？这样的困境，无论是对于要做信息网站的P2P平台，还是对要做资产管理的P2P平台，都是一个非常大的挑战——现阶段都没有这么多的人力、物力、时间去做到对借款人的信息完整呈现，甚至如果没有大数据，本质上没有实现这样的可能性。然而上面这种情况对于P2P平台的风控并非致命，更加致命的在于——P2P行业本身没有太多选择。P2P产品如果早出生于银行理财产品、基金产品、信托产品等等，那么还不至于如此。对于P2P，从其一出生便是高风险产品，所有投资者都会寄希望于P2P产品的高收益来弥补其高风险。这样对于收益率的高期望，往往反过来劣币驱逐良币：高的风险——高的收益率——更高的风险——更高的收益率，这样的循环，迫使相对优质的借款人逐渐退出，最终将促使P2P行业变成一个真正承接劣质借款人的场所。如果你把风控定义为筛选优质借款人，那么在这样的行业大环境下，一家P2P平台再怎么强调风控体系，恐怕都无济于事。而这个困境，对于要做信息网站的P2P平台，是没有多大关系的。而对于要做资产管理的P2P平台，却是在上一种困境的基础上雪上加霜，它们仅仅能在承接的次级的次级客户里，抽出时间去做尽职调查，找能用的工具去做信息挖掘。这一问题要解决，甚至依赖于整个金融体系有所改变，如果有着高收益的并且刚性兑付的银行理财产品、信托产品等等，那么如何能要求投资者对P2P平台上的项目做到理性分析、做到风险定价？最后，来看看最开始的问题。你能否把筛选优质借款人视为风控吗？不尽然吧，说不定有的投资者就喜欢找劣质客户然后要求更高收益呢？由此按我的理解，作为信息中介的P2P，所谓风控，应是精确挖掘、如实、尽最大可能完整披露借款人信息。我披露了一个借款者在银行里有大笔存款、学历很高、社交网络有很多高大上的朋友，而另一个借款申请人银行里没有存款、没有房子车子，在外还欠一屁股债，如果信息完备，这两者都算是好的风控，难道不是吗？而立志于做资产管理机构的P2P平台，它的风控才应该是筛选优质的借款人，甚至在筛选完优质借款人之后，参与风险控制措施的设计、贷后借款人的监督管理、风险发生后对不良贷款的处置等等，这样才能完整地构成一个涵盖贷前、贷中、贷后的风控体系，对得起投资者对它的信任和委托——这个时候信息披露得再少也无所谓，你的风控跟信息披露没有一定关系，反正不要在你的网站上放一些高违约风险的客户就好了。现在的P2P平台在吸引投资者时的身份绝大可能是资产管理机构，而借款项目出现风险时却一定是信息中介机构。所以我认为P2P平台是否需要风控这个问题需要商榷，并非无理取闹——无论是出于对自身利益的考虑还是出于对投资者利益的考虑，都需要P2P平台的风控，但是对于P2P的风控是什么，本质是什么，其实更关乎到P2P平台的定位，监管层对P2P行业的态度，这些都对行业现在及未来影响深远。或许最终的问题不在于我们需不需要P2P平台的风控，可能更在于我们需不需要P2P这个概念，对于这些问题，时代的发展远超过了我们的总结概括的能力，还有太多太多需要我们思考的地方。
一般情况下，P2P平台肯定是有自己的风控体系的，尤其是抱着长远发展目标的平台，因为对平台来说一旦风控出重大问题很可能会一蹶不振。平台的风险控制主要包含了两个方面：操作风险的控制和信用风险的控制。可能你说的“线上平台安全性”原意是指操作风险的控制？操作风险的控制更多的是平台交易结构的设计和操作流程控制来决定的。交易结构的设计最重要的是法律关系和资金流动，也就是平台参不参与交易（平台参与交易的话就承担了资产的信用风险，按照监管精神P2P平台是不能参与交易的），资金经不经过平台账户（如果经过平台账户，而不是托管，那么资金就存在被挪用的风险），资金和资产是否做到一一对应（如果做不到，那么就是资金池，存在信息不对称的风险）。除此以外，平台的IT应该保障网站的信息安全以及网站的稳定运营。信用风险的控制则有赖于金融专业知识和经验，以及IT技术的辅助。具体到各类资产，重点稍显不同，如果资产偏传统金融，比如小贷、租赁、保理等，对项目的风险识别和风险应对与传统金融的操作并没有本质不同，各个平台能多大程度上把控风险，最后还是取决于每个平台团队的专业度、经验、做事的态度。如果资产偏小额分散的消费金融，那么除了人工把控外，还会依靠大数据为基础的量化模型来把控。当然，由于国内数据的有限和准确性的欠缺，现在量化模型的有效性如何其实有争议，个人认为现阶段靠大数据还暂时只能做辅助，而不能完全依赖。至于提到的作为信息中介的平台如果不加选择的发布标的，借款项目出现问题，平台需要付哪些法律责任的问题。个人认为得看平台有没有明显失当的行为，因为如果平台作为信息中介（即平台并未参与交易也并不承担项目的信用风险），做到了尽职的信息获取和信息披露，不存在误导，那么就算最后项目出问题，平台在法律上也是不承担损失的。现实中很多平台出于声誉考虑去刚性兑付那是商业考虑，与法律上不承担损失不矛盾。但是如果平台存在隐瞒真实情况、虚假宣传、声称做了尽调但是实际什么都没做等失当行为时，投资者可以要求平台承担全部或部分损失。
1，技术层面的风险控制这个说白了就是数据安全，我们是前期用某家第三方论坛旗下开发的系统，阿里云服务器。后期购买了系统源代码，挖了一些技术过来，二次开发和运维。数据安全非常重要，必须砸钱。2，业务层面的风险控制干金融（民间借贷），最基础也最核心的就是风控。那么风控到底到达到那种程度，才算合格？每家可能都有不同的标准。但原则基本就两条。抵质押物能变现和利润率可以覆盖坏账率。
事实上P2P平台需要风控。P2P平台所谓单纯的信息中介，暂时看来很难实现。目前的情况是，为了拓展市场，大量的P2P平台采取的策略是以各种各样的方式为投资人的本金和利息兜底，这种兜底的关系白纸黑字写在每一份借款协议里。具体的措施有建立风险备用金资金池和与担保公司合作等。在这一模式下，整个借款过程的风险几乎都被转嫁到了P2P平台的头上，这个时候风控就成了必然。具体的风控手段主要有强化对借款人信息的审核，联合担保公司或小贷公司，或者通过向投资人推销理财计划将投标权和标的定价权收回等。不过风控说到底是一个P2P平台最核心的技术，甚至有的P2P平台会运用到近似大数据分析的手法进行风控，里面玄机太多，内行人与内行人之间可能掌握的都不尽相同，何况外行人。
p2p风控一枚。风控体系当然有，而且体系一定是完美的。那么为什么还是问题频发？╮(╯▽╰)╭各位请好好想一想，到底哪里出了风险？评论区见
没有监督部门，让人心vs贪欲。哪个人心能经得起诱惑。p2p的风控体系无非就是数据的挖掘，这个作证能抵得过人心的贪婪和不确定性吗？有银监会，保监会的监督，还有自己的风控和合规都会出问题。和银行保险业的比，p2p的那些措施简直不能一提。还不如淘宝的数据挖掘。如果有那个p2p说他的风控严格，你可以问他具体哪些项。p2p未来有前途，因为现在数字化的进程太慢，他们没有多少数据可分析，更何况这些数据还没有整理到一个平台可供提取。逻辑上都站不住脚，实际上真的可行吗？我们拭目以待。
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一、借款人经验及能力不足的风险
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、借款人居住不稳定的风险
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、借款人品质及道德风险
1．借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3．借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
五、借款人及家人的健康风险
1．借款人身体不健康或有严重疾病。
2．借款人家人有重大疾病。
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
六、借款人信用风险
1．借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
2．借款人拖欠供货商的货款。
3．借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
4．借款人拖欠其员工的工资。
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。
如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
七、经营资质风险
经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
八、股权风险
1．在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
九、借款人管理不足风险
1．管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
2．财务管理、账务混乱。
3．生产经营营场地脏、乱、差。
4．工人生产积极性不高，士气低落。
5．安全、消防存在重大隐患。
6．生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。
7．仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
8．其他管理不足的情况。
由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。
贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。
十、经营风险
1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
2.进货成本费用很高，进货中间环节多。
3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。
4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。
5.销售渠道单一，过分依赖少数客户。
6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。
7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。
8.产品技术含量低，无竞争力。
9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。
10.存货周转率低，且存货中有大量废品。
11.其他的经营风险状况
由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
十一、借款人还款能力不足风险
1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
2.经营项目利润少，收入不足。
3.调整后的资产负债比率过高。
4.流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适）。
5.现金流入量相比每期的还款额较低。
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。
十二、借款人过度负债风险
1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。
2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。
3.借款人已经严重资不抵债。
借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：
（1）目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
（3）目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：
（1）对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。
（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。
（2）将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认（如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产）。
（４）如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。
对于负债较高的借款人，一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。
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