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如果还有其他问题，请2015年，平安一切平安——中国平安年报点评
导语：2015年，平安一切平安。最能体现中国平安风貌的就是财报封面：花开富贵，王者之风。
作者：雪球大V释老毛
一、一份靓丽的成绩单
不多说了，上图，一条稳定平滑优美的上曲线。都说保险股相当于杠杆化的股指，牛市更牛，熊市更熊，但平安的财报完全看不出15年资本市场大起大落的影响。业务结构令人发指，就算粉饰财报平滑利润，这个平滑能力也是远超同侪的。
2015年度实现营业收入6199.90亿元，同比增长33.9%；归属于母公司股东净利润542.03亿元，同比增长38.0%；每股收益2.98元；公司总资产4.77万亿元，较年初增长19.0%；每股净资产18.28元；加权平均ROE17%；期末拟向全体股东每10股派发现金红利3.5元。
1）数据无可挑剔，营收与利润同步高速增长。
2）分红率一贯的低，这符合保险成长期的特征。
3）第4季度利润增长降得比较厉害，估计跟集团合并报表和计提有关，第4季度股市是上涨的。
4）总资产4.77万亿，16年就要超5万亿了，不折不扣的大鳄。
5）估值偏低。区分寿险与非寿险：寿险业务根据内含价值估值测算，2015&年寿险业务内涵价值3268亿元，公司一年新业务价值308亿元，按照最低5倍算也值1500亿元；非寿险业务按1倍净资产约2300亿。公司整体估值最低也应在40元。这意味着平安从2000点以来股价翻了一倍多而公司依然处于价值低估状态。
二、负债端
保费增长恢复，持续稳定，传说的行业天花板被证伪，15年增速约20%。
寿险，寿险业务内涵价值3268亿元；寿险新业务价值308亿元，同比增&长40%，亮瞎眼！寿险业务规模保费2998亿元，同比增长18.6%；个人寿险新业务规模保费804.56亿元，同比增长50.9%。个人寿险业务代理人数量近87万，较年初增长36.9%，人均每月首年规模保费7236元，同比提升15.9%，平安的寿险不依赖银保渠道，通过自己的代理人队伍，便利于综合金融的交叉销售。渠道优势是其他保险公司无法比拟的，依然保持碾压优势。
产险，产险业务保费收入1,639.55亿元，同比增长14.5%。交叉销售和电话及网络销售渠道保费收入754.65亿元，同比增长21.6%，这个渠道平安做的最早，也发展最快。产险的综合成本率95.6%，这个指标在业内很牛逼。
三、资产端
这个是一大亮点，保险资金投资收益率创近年新高。2015年保险资金净投资收益率5.8%，同比提升0.5个百分点；总投资收益率7.8%，同比提升2.7个百分点。
平安的大头配置在固定收益类，其中安全性流动性较高的债券占了47.9%，半壁江山。前两年趁着高利率拿了很多高息非标，现在是收获期，不过不知道里头有没有埋什么雷，例如E租宝、泛亚所那种非标产品，平安应该是有识别能力的，至少目前没有踩雷的信号。
平安的大资产配置能力还是有独到之处的，这个独到表现在稳进上，而不是锐进上。平安没有像安邦、宝能那样野蛮人举牌，事实上平安在股市上配置是相对谨慎的，股票只有7.2%，加上股票型基金也只占10%。本质上平安就不是个炒股的，错过了2000点抄大底的机遇，没有野蛮人举牌的张扬，同时也避免了股灾的致命冲击。保监会今年的种种举措对保险资金入市监管趋严，野蛮人模式很难再玩下去，宝能如何收场也是一个问题。这种环境有利于平安这种稳健型选手。
总起来说，平安具备穿越牛熊的资产配置能力，平安不是野蛮人，也不是伯克希尔。
四、综合金融
资管、信托、证券业绩靓丽。平安证券15年利润24亿比14年9亿翻了近3倍，你妹，真心看不出经历了股灾啊！客户数量带动经纪业务收入暴增，全年新增客户293万，超过历史存量客户总数的2倍，这是互联网金融平台的聚力，大部分客户都是通过互联网APP获得的，获得客户的成本很低，增长数量很快。我以前说过，互联网综合金融平台一旦发力，会很牛逼，不可限量。不过这几块对整体占比较少，影响不大。
银行，净利润218.65亿元，同比增长10.4%，总资产达2.51万亿元。平安银行吸收存款总额达17339.21亿元，增长13.1%；发放贷款和垫款总额12161.38亿元，增长18.7%；净息差竟然在增大，为2.77%；核心资本为9.03%，有再融资压力。实际上这几年平安银行的高成长，可能是在为再融资做准备，优先股已经发了。靓丽数据的背后无不隐忧，平安银行不良贷款率为1.45%，新增不良率没有见底迹象，拨备覆盖率为165.86%，拨贷比2.41%，明显保障偏低。随着供给侧改革的深化，债转股等新政推出，逃废债会到达高峰期，银行的坏账还会继续暴露，据说大佬葛卫东清仓平安银行跑了。不过我们要相信平安的资本运作能力，作为战略布局控股一家银行渠道和资产是必须的，人寿费了十几年功夫今年才控股广发银行，说明保险在战略上是看好银行的，人寿控股银行比平安晚了很多年，而且还是一家未上市银行。宝能系能迅速高倍加杠杆在资本市场掀起惊涛骇浪，与借助浙商银行的后台支撑不无联系。
五、互联网金融3.0时代：不断场景化
现在平安的首要目标是互联网，财报开篇的愿景：成为国际领先的个人金融生活服务提供商。互联网金融3.0时代是什么？我的答案就是不断的场景化，通过互联网把金融与生活服务深度融合。这个理念已经领先太多，大部分金融同业还在1.0时代呢，到2.0的都很少，P2P还折了一批先行者！
看看平安的战略：在&互联网+综合金融&的发展模式下，围绕广大用户的&医、食、住、行、&玩&需求，不断丰富金融、生活场景，加强互联网用户经营，提升用户体验，推动互联网用户及客户迁徙，最终实现&一个&客户、一个账户、多项服务、多个产品&，让平安成为客户的&财富管家、健康顾问、生活助手&。定位已经不是单纯的金融平台了，而是金融为轴串联起各个生活场景，这个愿景和战略在全世界都是领先的吧。
看看执行的效果：个人客户总量近1.09亿，互联网用户量约2.42亿，较年初增长75.9%，用户、客户迁徙效果显著。平安竟有2.42亿互联网用户，超过日本人口，统计可能有水分，即便如此这个数量规模在互联网领域也属于巨头级别了。
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　　中国平安人寿保险股份有限公司董事长兼CEO丁当，青年时代即在中国诗坛崭露头角，大学读的却是更为务实的管理，中年掌舵平安人寿这艘保险业“巨轮”。……
　　人物肖像
　　丁当讲话慢悠悠的，举止谦和儒雅，皮肤因为经常在户外运动晒成小麦色。上个月，他接连两个周末参与了在武汉和上海举办的马拉松赛，跑完半马。不过，他在意的不是成绩，而是享受整个过程。“为了跑步而跑步，会不会有种慷慨赴死的感觉?”他笑着开起玩笑，“我没这种悲壮感。跑跑走走，一边和分公司老总聊工作，讨论保险业务员的脱落率和活动率，一点不觉得累。”对沿途观赛市民的招呼和鼓劲，他热情响应，因为“对善意需要回应”。
　　对于保险所体现的大善，丁当不断深入思考，并且努力践行。于是，有了业务团队学习《弟子规》，有了“健康行”活动，去年才上线的“平安金管家”APP目前用户规模超过4000万人。
　　丁当认为，对个人而言，保险是集众人之善，把资金援助给最需要的人；对公司而言，保险是提供有价值的产品，让社会大众受益；对社会而言，保险可以做到改善人民健康状况，提升国家的文明程度。
　　个人买保险可获得布施的快乐
　　“保险是一种商业形式的慈善行为。”平安人寿董事长兼CEO在接受本报记者专访时开门见山地说。这些年，他一直在推广这一理念，认为保险能帮助更多人感受生命尊严。“通过保险，把众人的钱聚集起来互济互助，一旦有人遭灾遭难，给予救济与补偿。”
　　面对变幻莫测的大自然、人的生老病死，为应对生活中种种不确定的风险，人类运用智慧发明了保险这一伟大工具。丁当提出，保险也是国家的稳定器，国家经济发达程度和文明程度都和国民的投保率息息相关。
　　在他看来，个人买保险有三重境界：第一种，为己所用。给自己买保障，但容易单纯计算回报，老想“买了重疾险如果不得病，不是亏了吗”；第二种，为亲所用。买了保险，让配偶子女父母受益，这是责任和担当；第三种，为人所用。希望自己平安没有理赔，钱用来捐助素不相识的人。不刻意的善，福报最深厚。
　　“我老拿信佛的人烧香作比喻，”丁当偶尔冒出单口相声般的冷幽默，“你花几百元请了香去庙里烧，保佑一年平安。结果一年平平安安过来了，完了再去讨还香火钱？”
　　他说，个人买保险就像佛教说的“不着相布施”，即内心无所希求，放下希望被布施者回报感谢的想法，钱捐给了真正需要帮助的人，是一种更高意义的捐助和慈善。丁当听光明乳业原董事长王佳芬讲过一个故事：上海有个女企业家俱乐部，成员们做善事慷慨大方，却对投保兴趣不大，因为自己有足够能力应对种种风险。会长王佳芬从保险代理人那里听到丁当提出的三种境界理念，转述给大家后，女企业家们很多主动买了保险。赠人玫瑰，手有余香，保险带来帮助别人的快乐。
　　不仅如此，老百姓投保的钱聚沙成塔，保险资金投向低风险的国计民生长期回报项目，在推动经济的发展中起到了很大作用，同时获得较稳定的分红回报。但丁当表示，要改变过于注重投资需求的做法，让投保人在保障方面有更合理的配置。
　　职业生涯是一场提升境界的修行
　　从保险的覆盖情况可以管窥一个国家的经济发展和文明程度。中国保险行业的发展水平仍与发达国家存在较大差距。截至2015年底，全国保险密度（人均保费）仅为1766.49元；保险深度（保费收入占国内生产总值比例）为3.59%。中国人均拥有保单数不到1张，日本则为4张。巨大的保险需求尚未释放。
　　平安人寿旗下业务人员有近100万人。过去保险行业员工一直高增长、高脱落。丁当说，很多人抱着来挣钱淘金的想法入行，没想到这么辛苦，退却了；也有很多人，挣够了钱后退出。如果没有一种文化和理念，让他产生热爱，把心留在保险行业，那么迟早会离开。“我们这些年给业务同仁培训推广慈善理念。保险是为千家万户送去保障的善行。先为客户着想规划和设计保险，而不是从自己的佣金出发，功利性地仅考虑挣钱。”
　　丁当在平安人寿一直推崇“己所不欲，勿施于人”、“行有不得，反求诸己”等传统文化核心价值观。在日常生活和工作中少抱怨外界因素，遇到问题，多自省多检讨，从自己身上找原因：可能是我做得还不够专业，学的知识不够，态度还不够好……
　　就拿公司推行的《弟子规》教育来讲，把学到的生活指南付诸行动才算真正学好了。只把它当知识学习，行为上没改变，一点用也没有。丁当说：“职业生涯是一种修行，不断让境界得到升华。长久看，挣钱多少并不是成功的唯一标志，更重要的是你在这个行业浸淫多年，悟到了做人的道理，这才是人生最宝贵的财富。”
　　企业根本之善是用好产品造福大众
　　1993年，平安建造第一所希望小学，就是丁当去选址的。在安徽六安的希望小学建成后，丁当向马明哲董事长建议，组织媒体好好报道一下。当时马总的回答他到现在还记得：“不要做宣传，否则就有违我们做善事的初衷了，还是踏踏实实做善事。”
　　现在，平安希望小学已建成111所。在汶川大地震中，北川的平安希望小学屹立不倒，师生安然无恙。多数人并不知道平安建了那么多希望小学，并做了很多后续工作，包括培训校长、支教、建爱心厨房和图书室等。
　　在大学读管理时，丁当把松下幸之助的管理全集通读了两遍。“他所有的话，都在强调松下能为社会做出什么贡献，为日本和世界人民创造哪些价值。他的理念不是一时的商业应对，而是深深印刻在他脑子里。”
　　什么是企业根本之善？丁当感慨中国在经济上升的同时，社会的道德水准却在下行，恶性公共事件频频发生。“一个企业，如果生产的食品、提供的服务都是害人的，还捐款去做公益，那不是伪慈善吗？”他想透彻了，企业最根本的善事，是做出的产品让大众受益，为社会贡献价值。
　　因此，平安人寿倡导以“健康行”为龙头的新生活运动，鼓励并奖励更多的人每天行走或跑步5000步以上，用体育做公益。丁当发现，美国在上世纪经济起步腾飞阶段，人们也和中国现在一样，热衷于吃喝玩乐、消费购物。从1977年开始，对运动的热情突然大爆发。整个美国上下，国民热爱跑步等各种运动，生活方式一下子有了巨大改变。积累到一定程度，国民顿悟了。
　　中国也一样，几乎从去年开始，全国流行跑马拉松。平安人寿推广了一年多健康行，丁当去分公司时，一些客户见到他深有感触说，他所倡导的健康行改变了自己的生活方式，拥有良好的运动习惯后，身体指标和体质都有了明显改善。“我觉得，中国虽然已发展成为全球排名第二的经济体，但我们向文明迈进的路途还很遥远。健康运动就是一个很好的起点，借助国民对运动的热爱，使社会精神状态得到改善。人们通过跑步和快走，性格变得阳光了，负面情绪得到排解，与亲朋好友以及陌生人的关系更加和睦。”他预测，运动可以带动社会道德指数的提升。
　　健康行是“平安金管家”APP上的热门板块。丁当希望今年通过平台的大力推动，能吸引1亿到3亿人参与这一健康运动。“平安金管家”APP去年推出，集合了平安旗下“医食住行财玩”各类服务。比如，平台上有1000多位问诊医生，为APP用户提供在线问诊，小毛病在家就能咨询。平台渗透到百姓金融生活管理的方方面面，通过服务改善客户体验，增进沟通的信任感。
　　追求超越利润之上才可能基业长青
　　平安人寿的愿景是“做中国最受尊敬的寿险公司”。其实，丁当心底还有一个梦想，见贤思齐，榜样就是南非最大的健康险公司Discovery 。
　　丁当认为，世界500强都是大公司，但是真正称得上伟大的企业，屈指可数。他心目中的伟大公司应该满足这样的标准：通过产品、理念、服务提升一个国家和地区人民的生活水准，让生活变得更加美好。Discovery 正是这样一家伟大的公司。
　　Discovery成立于1992年，由3位犹太人创立，最初主要经营健康保险业务。当时南非医疗保险市场的主体只有商业保险公司。经过多年经营，近70家不同形式的医疗服务机构向Discovery健康险提供了性价比非常理想的医疗服务。
　　近20年来，全球慢性疾病所耗费的医疗费用占比持续攀升。在南非，很多慢性疾病的发生与个人生活方式有很大关联，比如营养失衡、抽烟、缺少锻炼等。Discovery通过各种科学干预方式提高客户健康水平，从而抑制医疗费用的上涨，控制赔付。比如，在南非几乎所有大超市，都供应贴有Discovery健康食品标记的商品，总数达上万种，Discovery客户购买可以打七五折，另外返还的现金全部存入其医疗费用储蓄账户，用于日常医疗费用、全科医生咨询费用以及其他保障不足的部分。目前，已有数十万人使用了这一计划。Discovery还与健身房签约，客户每月坚持一定次数锻炼，得到费用打折的奖励。
　　丁当称之为“伟大的商业模式”，以公司之力提升了南非人民的健康水平。补贴客户改善健康的钱从哪里来？通过健康管理减少了赔付，这部分钱鼓励客户买到低价的健康食品、参与更多的健身活动，百姓、保险公司和国家都是赢家。
　　专访的当晚，中国平安公布了一季报，其寿险业务持续表现优秀，实现规模保费1347.16亿元，同比增长28.3%；实现新业务价值130.84亿元，同比增长38.3%。丁当希望，通过“健康行”等公益活动，带动中国几亿百姓参与强身健体，进而推动社会向着健康、文明、低碳、绿色方向进步。有超越利润之上追求的企业，才可能基业长青，跨入伟大行列。
　　金融城周刊：由上海发行最大市民报纸――《新民晚报》每周六下午新鲜出炉
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