信用卡信息被别人知道了，别人可以挂失补办我的信用卡吗？_百度知道
信用卡信息被别人知道了，别人可以挂失补办我的信用卡吗？
提问者采纳
他人可以使用，建议你修改一个取款密码就可以了，如果实在不放心就挂失重新补办一张卡片。
挂失补办的话他们有我的身份证资料，住址工父母，不是一样可以补办吗
那他就是违法的，银行业务员会验证客户信息的。
他有你身份证原件也是不能办理的，别担心了
他们有我的信息，我是找人代办的。可是卡下来都过去半年了以各种理由不给我本人，他们用来使用了，我想去银行挂失补卡，可是他们有我的资料，我怕他们在给我挂失补办回去，预留手机号在我本人手机
他们是做金融贷款的。内部有门路
我懂，我也是做金融的，他们没有你的手机号码，敢问是如何激活信用卡的。
不知道啊，没有本人绑定手机号就不能激活信用卡吗，光大的卡
挂失补卡也用业务员验证吗，当初我工作单位都是他们给我挂靠的
是的，没有手机号是不能激活信用卡的。
你直接打电话给银行，问你名下到底有没有信用卡，如果有你就挂失，然后你去银行网点自己补办一张信用卡。
有，我去银行看过了，而且他们连续使用我的卡7个月了，每个月都是超额使用
工作单位还有座机号都是他们给我挂靠的，有我的身份证号码，家庭住址，父母姓名等等
那你就可以直接报警，
我连我的卡号还有密码都不知道
嗯，谢谢因为这个事我都头疼
说有人盗用你的信用卡，如果这张卡片以后负债很多都是你一个人来承担。
必须要报警，其实这个问题是很严重的，你没有意识到么？
谢谢你的提醒，我一开始打算等他们把钱还上我直接把卡挂失补回来的。怕他们知道我的资料在补回去所以我才问了这么多
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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其他7条回答
如果信用卡个人信息泄露，还需要知道身份证号码，会有盗取支付的危险。如果是挂失补办的话，密码你好
不可以 挂失信用卡需要打客服电话 客服会问当初填资料的一些信息
你自己填的别人是不知道的 希望我的回答可以帮助到你
有我的身份证号码，还有信用卡的申请资料
这要看你是什么信用卡信息被人知道了，如果你有设置电话查询密码和交易密码，基本比较难，如果是密码被人知道了，且你的个人信息，如生肖，电话，身份证号，配偶、父母、单位电话地址、家庭电话住址等比较关键的个人信息都被知道了，很可能就会被人修改了电话号码及账单地址，直接冒领了你的信用卡。
他们有我的信息，我是找人代办的。可是卡下来都过去半年了以各种理由不给我本人，他们用来使用了，我想去银行挂失补卡，可是他们有我的资料，我怕他们在给我挂失补办回去，预留手机号在我本人手机
这种情况不注销的情况下怎么办
可以致电银行去设置关键问题，你设置一个问题和答案，这个答案只有你自己知道，以后打电话到银行办理所有业务，银行都会先问你这个问题的答案，才可以办理业务，就可以防范手机或者银行卡被盗的时候有人冒充你打电话去补卡，但是所有手段都不能做到万全，关键还是你要自己保护好自己的个人信息啊~
我现在不知道我自己的卡号，也没有秘密，都是他们一直使用，还可以设置关键问题啊，谢谢大神
我建议这张卡你就不要再要了，赶快致电银行报备一下你的身份被人盗用申办了信用卡，然后去报警拿回执要求银行帮你把卡片注销，否则每月产生的钱款他们现在是还了，哪天不还了就算你头上，而且如果他们出现逾期不还款，你会被上不良信用记录，以后你办理贷款什么的都很难了。 不知道卡号，如果你的信用卡的个人信息都是真实的，你可以打电话到银行查询，他们通过身份验证后可以告诉你，而且很明显他们给你办理的信用卡就不是留你的手机号，所以他们就可以激活使用，报警吧！
谢谢你的提醒，我一开始打算等他们把钱还上我直接把卡挂失补回来的。怕他们知道我的资料在补回去所以我才问了这么多
这是个很严重的问题，希望能处理好吧~祝你好运
不可以，补办是需要证件的
用我的资料还用身份证号码打电话不就可以补办了吗
你得出示相关的证件证明啊，证明这张信用卡是你的啊，说个资料就可以随便补办，那不诈骗的更多了
我打过银行电话了。说有有我的申请信用卡时候的原始资料信息就可以电话挂失
电话挂失有时间限制，之后必须去柜台办理挂失有手续费
他们有我的信息，我是找人代办的。可是卡下来都过去半年了以各种理由不给我本人，他们用来使用了，我想去银行挂失补卡，可是他们有我的资料，我怕他们在给我挂失补办回去，预留手机号在我本人手机
光大的卡，
工作单位还有座机号都是他们给我挂靠的，有我的身份证号码，家庭住址，父母姓名等等
不能的，除非他有你的身份证……
有我的身份证号码，还有信用卡的申请资料
建议你自己直接带身份证到银行柜台把信用卡给注销了……
这卡我想接着用，不注销的还有别的办法吗
去柜台具体问一下，看看有没有什么增强信用卡安全的方式
得是本人持身份证和复印件
不是电话就可以挂失么
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出门在外也不愁身份证丢失信用卡遭盗刷 欠1.7万上央行黑名单,身份证办信用卡骗局,信用卡丢失怎么还款,身份证丢失如何挂失,可以用别人的身份证办信用卡?,身份证被盗用办信用卡怎么办
身份证丢失信用卡遭盗刷 欠1.7万上央行黑名单
时间： 09:34:19 来源：北京商报
原标题：身份证丢失信用卡遭盗刷 欠1.7万上央行黑名单
　　身份证对于居民日常生活的重要性不言而喻，大到乘坐飞机、火车，小到办理手机号都需要身份证。然而，在现实中身份证丢失的情况在所难免。但令人后怕的是，丢失、被盗的身份证可能被别有用心的人冒用办理银行卡，为洗钱、电信诈骗、偷税漏税等非法活动提供便利，给丢失
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者带来不少困扰。
　　信用卡突来1.7万元欠款
　　一张两年前遗失的身份证，引来了一场风波。近日，市民张迪（化名）遭遇了冒名办卡，有人利用她两年前丢失的身份证申请了一张信用卡，并将卡里的1.6万元额度刷光，等到该行信用卡中心频频催缴时，张迪才发现自己名下竟多了一张信用卡。
　　张迪对北京商报记者表示，她在2013年时曾不慎遗失了钱包，里面有身份证、银行卡、家庭住址及电话等信息。在钱包丢失后，张迪立即去派出所挂失并补办了新的身份证。“之前曾经听说过有不法分子使用他人遗失的身份证冒名开卡，所以我一直留意这方面的信息，但很长时间过去了，都没有发现异常，因此也就慢慢淡忘了此事。”张迪说道。然而就在今年11月，张迪家人频繁接到交行信用卡中心员工的催收电话。
　　后经查询了解到，有人利用张迪的身份证于今年7月在网上申请了一张交行信用卡，并顺利通过审批，信用额度1.6万元，制卡后快递到申请人预留的地址。“那人拿到卡之后，在西南某省的一家支行办理了激活。激活成功后在当月最后一天刷了1.6万元，如今已产生1.7万多元欠款，而且已经上了央行的征信黑名单。”此后，张迪多次与交行沟通协商、签署否认函，并前往公安机关报警。经过多日的努力，张迪告诉北京商报记者，交行已经认定这张信用卡属于冒名办理，这1.7万元欠款不用张迪买单，黑名单也可以消除。
　　日前，北京商报记者就此事求证该行信用卡中心相关人士，该人士表示此事尚在调查处理当中，不便对外披露细节。
　　事实上，根据中国支付清算协会印发的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的通知，对于在本发卡银行申请首张信用卡的客户，发卡银行要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。这意味着，银行工作人员必须采取面谈、上门和电话等多种方式来访问申请人本人；同时，发卡银行柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名，并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名。
　　不过，融360分析师纪雪宁指出，“在实际业务中，银行对于二次办卡的客户，经常跳过面签步骤直接发卡。如果是对首次办卡的客户，没有采取面签的形式就予以发卡，此种行为明显是违规的；如果是二次办卡，银行则不负有绝对责任”。据了解，张迪以前确实办理过一张交行信用卡，但早已过期。
　　虽然这场风波已经过去，但张迪心里还是很不踏实。据她介绍，这张身份证还有一年多有效期，如果再被人冒名办理信用卡，银行还是会找到自己头上。“如果是申请信用卡还好，起码通过征信报告可以看到哪些银行调看过自己的征信记录，但如果是被人冒名办理了储蓄卡，用于电信诈骗、洗钱等不法勾当，问题就严重了。”张迪说道。如今，那张丢失的身份证已经成为张迪心中一个不定时炸弹，说不定哪天就会引爆。
　　各家银行面签环节存差异
　　随着电子渠道的发展，网络发卡已经成为各银行主推的发卡方式，但是申请人还是不能在网上完成信用卡审批的全过程，面签环节是发卡行审核申请人资料是否真实的关键环节，也是杜绝冒名办卡的重要一环。不过，北京商报记者在调查中发现，各家银行的办卡流程各有不同，有的是审批前面签，有的是审批之后领卡时面签，有的是信用卡中心客户经理、推广人员直接面签，有的则是通过各地支行进行面签。
　　一位股份制银行信用卡中心人士对北京商报记者表示，在办卡环节，亲访、亲核、亲签原则是必须遵守的，但各家银行的流程各有不同。例如网上申请信用卡时，这家银行的流程是客户网上提交申请，由各地区信用卡中心客户经理直接到申请人单位进行面签，并与单位其他同事进行调查走访，同时留下照片。客户经理面签过关后，信用卡申请表等资料会统一转交给后台进行审批，审批通过后再制卡。
　　另一家以零售业务著称的股份制银行信用卡中心同样采取先面签、再审批的方式。该行人士介绍，面签人员都是信用卡中心的推广人员，在做审核时，推广人员会将客户的身份证拍照录入系统，卡中心后台会进行实时比对。
　　而交行信用卡网上申请时是先审批、再面签，且面签工作是由各地分支行办理。经过网上申请、审批、制卡环节后，信用卡会快递到申请人手中，申请人持证件到网点进行激活，在这一环节进行面签。
　　另一家大型国有银行人士告诉北京商报记者，该行信用卡网上申请同样采用的是先审批、制卡，最后面签的方式。不同的是，信用卡会直接快递到银行网点，申请人持证件直接到网点领取，此时银行进行面签。该人士也表示，为了防范风险，对网申信用卡，该行给出的初始额度通常只有几百元，申请人可在面签时提供资信证明，再由银行提高额度。
　　对于各家银行的不同做法，纪雪宁认为，统一由银行卡中心直接管理会大大增加卡中心工作量、降低批卡效率，这种管理方式并不理想，因此，银行发卡业务普遍是多种发卡方式并存。
　　然而，这种方式也容易导致问题。她指出，银行信用卡业务人员或分行为了完成业绩，在审核过程中把关不严，甚至故意放水的现象也是存在的。在她看来，出现冒名办卡的现象，主要原因在于银行对于办卡人员的考核方式单一，业绩压力下，办卡人员容易违规操作，另外，责任落实不清楚，银行应该就此制定明确的责任追究制度，避免此类现象的发生。
　　上述股份制银行人士也表示，冒名办卡的风险难以完全杜绝，但如果面签人员出现数起冒名办卡的情况，银行就会调查、开除，甚至追究责任。
　　冒名办卡屡现谁之过
　　在日常生活中，许多市民都遇到过身份证丢失的情况，而目前身份证挂失补办之后，原来的证件仍然可以读取信息、继续使用，这也令冒名办卡的事件层出不穷。此前，就曾有媒体进行暗访调查，在多家银行，都可以使用他人身份证冒名开卡。
　　身份证挂失不失效的漏洞更催生了身份证倒卖的不法链条。大量丢失、被盗的二代身份证通过网络黑市被公开售卖，价格较低的，几十元就能买到一张真实身份证。
　　虽然公安机关早已申明，身份证丢失被他人冒用，冒用者及相关部门承担法律责任，丢失者无须为自己没有做过的行为负责，但这样的事真的发生了，总会给当事人带来麻烦，心里也会有不安全感。何况，冒用身份证往往是为下一步的犯罪活动“开道”，比如办理信用卡恶意透支、开立银行卡用于诈骗及洗钱等。
　　曾有专家推算，我国每年丢失、被盗的二代身份证可达数百万张。那么，身份证为什么不像电话卡一样，挂失后即失效呢？对此，有技术专家解释说，因为身份证使用很多是离线的，所以这一点做不到或者意义不大。
　　在技术无法达到挂失即失效的现实情况下，银行等机构在验证是否为本人这一环节上有些力不从心。一位银行人士表示，如果是团伙作案，犯罪分子会根据收购来的身份证照片，选择容貌、年龄相似的办卡人员进行操作。在接受银行面签之前，办卡者对身份信息已经倒背如流，甚至坚称自己整了容，即便是被办卡银行发现，办卡者往往以“身份证是捡来的”为理由进行搪塞。
　　北京商报记者了解到，现在部分银行已经将系统更新，验证身份证有效期限，如果是不法分子拿着他人丢失的身份证，那么跟公安系统里的新证件签发期一定会有差异，但如果一些银行的系统没有及时更新，就无法识别了。
　　专家表示，如果身份证一时做不到挂失即失效，那就需要尽快建立丢失、被盗居民身份证信息管理系统，使金融、电信等有关部门能够通过联网读卡或查询的方式，迅速识别已被挂失的证件。另外，可以通过指纹识别等技术同时进行验证，但这一工作的前期采集量太大，短时间内也难以实现。
　　纪雪宁建议，个人应当妥善保管身份证，谨防丢失。如果身份证不慎丢失，应马上到户籍所在地派出所进行补办，开具补办证明，证明丢失的身份证作废，规避后续的风险。对于银行来说，在办卡业务中不能跨越流程操作，面签环节应当严格确认办卡人的身份，对于身份证照片与本人样貌相差较大者，应拒绝发卡。北京商报记者 孟凡霞（北京商报）
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专题摘要：截至2010年末，信用卡发卡量为2.3亿张。如今，大部分人的钱包里都会有一两张信用卡，信用卡消费方便快捷，如不慎遗失，还可以通过挂失挽回损失，但在挂失补卡收费上，各个银行却不尽相同，从20元到80元不等，最大相差达60元。这种收费是否合理？银行是否提供了相匹配的服务也引发了争议。[] []
你是否缴纳过信用卡挂失费
你认为挂失费收多少合理
20元--50元
50元以上也可以接受
各银行信用卡挂失费用全解读
各银行挂失手续费从20元到80元不等。其中费用最低的是工商银行：白金卡免费，其他收费信用卡均为20元，且无需缴纳补办费用。费用最高的则是北京银行，挂失为80元，无需缴纳补办费用。兴业银行次之，挂失为50元，补卡为25元。其余银行挂失补卡费用总额基本在40元到60元之间。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为：由于现在信用卡挂失收费尚未统一标准，考虑到各个银行规模和成本不同，信用卡挂失补办收费有所差异在所难免。
中国银行北京分行的一位员工向新浪财经透露，就卡片成本来说，现在的磁卡成本就是几块钱，正处在推广中的金融IC卡成本在二十元左右，“现在的趋势是更新成金融IC卡，将来补办信用卡、银行卡的成本会更高。”
李先生在上大学的时候办了第一张信用卡，“当时有银行和学校推出‘校友卡’，也不需要收入证明，财产证明什么的，所以就办了。”现在，他的“卡龄”已有六年之久。虽然从未补办过信用卡，但他觉得，信用卡挂失费用还是太高了，“丢了虽然是我的责任，但银行在后台也就是点一下鼠标的事情，有必要收那么贵么？”不过他觉得工本费还是应该交的。
而另一位信用卡用户何小姐则认为，既然因为自己的过失给银行增加了工作量，交点费用也无可厚非，但她觉得“20元左右比较合适，80就太贵了。”
信用卡盗刷案频发 该谁来买单
不支持flash
各银行信用卡挂失费等级差异解读
工商银行、农业银行、浦发银行、光大银行和广东发展银行对白金卡用户和公务卡用户都有不同程度的优惠。以农业银行为例，金卡和普通卡挂失需缴纳50元的手续费，而白金卡和公务卡则无需缴纳。光大银行的普通卡用户挂失需缴纳50元手续费，白金卡用户则为10元。
白金信用卡申办都有一定的门槛，一般银行白金信用卡的申办标准多为10万元以上的年薪或者50万元以上的财力证明。公务卡只有公务员以及国有大型企业的员工才能开立。
郭田勇认为，银行减免白金卡、公务卡持卡人挂失补办费用有一定的合理性，“银行在作出这一决定的时候，肯定考虑到高端客户带来的贡献，一般来说，白金卡的交易数额就比较大。”
华夏银行一位工作人员告诉新浪财经，信用卡挂失补办费用之所以比借记卡高，是由成本和风险共同决定的。
借记卡都是预先制卡，各人工网点都存有新卡，客户电话挂失后，需自己到网点领取。而信用卡上都印制有持卡人姓名拼音，制作要复杂一些，且都由总行信用卡中心集中管理，补发的信用卡直接寄送给客户，成本较高。
&nbsp用户说法
钱包被偷去建行注销信用卡，说注销了以后客人资料还是有危险，只有挂失才行，但必须付50元挂失费，那么“注销”到底有何意义，这简直比欺诈还可恶，在客户财物被盗时还落井下石。
我太有才了…招商信用卡补办我竟然打到广大银行去补…我两卡密码是一样的，光大银行也帮我挂失补办了…晕…多花了五十元挂失费…挂了电话我才知道…
坏消息是：我丢了第三张信用卡。。。挂失费就损失了不少~ 好消息是：我对比了三家银行的挂失费用和客服状况。。 觉得 千滋百味啊~~
趁火打劫的建行！！！ 信用卡丢失不仅收我160的年费还要50的挂失费！！！！ 挂失挂失！永远不用了。我竟然去年一整年没有刷建行的卡？
3.15在行动 警惕信用卡被挂失
不支持flash
专家微博热议
信用卡挂失费属于商业银行服务价格管理办法中的自主定价范畴，不同规模、不同系统模式（自建或外包）、不同的定价策略都会导致挂失费标准的不一。信用卡挂失费也不应该是统一的标准。
从这个角度来说，只要符合《商业银行服务收费管理办法》及有关法律规定，并且进行了充分的客户告知，北京银行无论对信用卡挂失收费80或20也都是合理合法的。相反，以统一标准为名，用行政命令或行政垄断的方式搞价格一律其实是不当的。
应该允许发卡机构有一定的自主权和定价权。
各行信用卡挂失规则
挂失40元 补卡15元
金卡、普卡 50元，白金卡、公务卡免手续费
除牡丹白金卡免费，牡丹专用卡为10元外，其他均20元
均为50元，公务卡免费
免费；WOW系列卡人民币、新加坡旅游金卡60元；
普通卡、臻享白金卡35元；公务卡、龙腾卡、其他白金卡免费
普通卡、臻享白金卡工本费15元；优先通行卡工本费50元
白金卡10元 普卡50元
挂失费与失卡保障服务匹配度分析
保障时限不同
目前国内银行对信用卡挂失前保障的时长从24小时到72小时不等。招商银行、交通银行、广发银行和光大银行的挂失前保障为48小时。华夏银行、东亚银行等提供的信用卡失卡保障时长为挂失前72小时，这一保障时间也是目前是国内最长的。
但在调查过程中，新浪财经也发现，银行提供的保障范围仅限无密码交易，即当您通过密码方式来刷卡消费或者提取现金时候则不享受上述服务。此外，国外被盗刷而导致的资金损失以及在国内通过VISA或万事达路线导致的外币交易也不享受保障服务。
由于大部分商户没有核对签名的习惯，不少持卡人已习惯为信用卡设置密码，但按照现行的规定，这种为安全计的行为反而导致失卡后盗刷风险的得不到分摊。即仅采用签名支付方式的信用卡消费，银行履行失卡保障义务。
新浪财经调查发现，目前国内大部分银行的信用卡失卡保障额度基本与该卡的信用额度成正比，大多在一至两万元之间。据了解，目前国内一般信用卡固定信用额度最高为5万元。
保障额度与信用额度成正比
对于丢失卡片的持卡人而言，保障时间只是失卡保障的一个方面，保障额度才是最直接最关键的，因为它决定了持卡人的损失在多大程度上能够得到弥补。大部分银行每卡的最高保障金额等于该卡信用额度。
多数银行在失卡保障的条例中规定了不同，例如招商银行规定，普卡每年最高损失保障额为1万元，金卡为1.5万元，只有对白金卡被冒用的损失，银行才全部承担。
各行失卡保障规则
挂失前失卡保障
挂失前48小时
非密码交易
挂失前72小时
白金卡5万元
农业银行白金信用卡失卡保障服务是以保险的形式呈现的，持卡人无须事先办理任何手续，当您在申请书及卡片背面签名之时即视同您已接受农业银行赠送，可免费获得最高达5万元的72小时盗失险。
挂失前48小时
普卡最高获赔5,000元，金卡最高获赔10,000元。
没有统一的失卡保障，目前只有深圳和上海分行与保险公司合作推出为本地区发行的牡丹卡提供。
挂失前48小时
非密码交易
挂失前48小时
每卡每年2万人民币
享受保障需申请“用卡无忧”服务，白金卡和公务卡不开通该服务项目。
挂失前48小时
普卡持卡人每年最高保障人民币10000元，金卡持卡人每年最高保障人民币15000元，白金卡每年最高保障为信用额度。
挂失前48小时
尊贵金卡和白金卡享受失卡保障险20000元
挂失前48小时
非密码交易
挂失前48小时
最高不超过卡片信用额度
非密码或者网上交易可以享受失卡保障，拿到卡半年内不刷卡不享受这个服务。
挂失前48小时
非密码交易
挂失前48小时
每卡每年2万人民币
可通过电话冻结账户；可按挂失前48小时内所发生的被盗用资金损失额度获赔付。服务有效期内，赔付次数不限，但累计赔付金额不超过人民币2万元。
挂失前72小时
普卡最高失卡保障5000元人民币，钛金卡、金卡最高失卡保障分别为3万元、1.5万元人民币，钛金丽人卡最高失卡保障5万元人民币。
挂失前48小时
普通卡主卡和附卡合计每年不超过5,000元（含），金卡主卡和附卡合计每年不超过10,000元（含），白金卡主卡和附卡合计每年不超过30,000元（含）。
如果丢失多张中国光大银行信用卡，则赔付总额不超过客户所丢失的最高卡种对应的赔付限额。
信用卡挂失收费与保障匹配度存疑
在支付相对较高的挂失补卡费用的同时，国内持卡人却并未享受的服务和保障却与国际惯例有所差异。
美国Innoprise基金高级顾问吴向宏曾撰文介绍，美国法律规定信用卡被盗用，只要在失窃后或盗用行为发生后24小时内挂失，持卡人最高只负担50美元。除非银行能证明客户有明显的过错，否则全部由银行负担。英国也有类似的法律，规定持卡人最高只需负担50英镑。
目前，国内的信用卡章程都伴有一些免责条款，如密码被盗而产生的损失不负担；书面挂失为正式挂失，发卡机构对电话挂失只协助防范，不承担任何责任；凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时（含）内的经济损失由持卡人承担等。
吴向宏认为， 我国的银行从开办信用卡业务伊始，便一直在想法设法规避自己的风险，一直拒绝提供真正的信用担保。直到今天，中国的信用卡也还不过是一种付款时间上有所延迟的借记卡而已。服务质量也远未达到国际水平。　　摘 要：目前信用卡在我国得到越来越广泛的运用，盗窃信用卡并使用的行为则呈现出纷繁复杂的态势，具有犯罪手段复杂多样、涉案" />
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信用卡被盗用的民事责任研究
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　　摘 要：目前信用卡在我国得到越来越广泛的运用，盗窃信用卡并使用的行为则呈现出纷繁复杂的态势，具有犯罪手段复杂多样、涉案范围广等特点。目前我国相关法律尚无具体或统一的明确规定，我国各地法院的判决结果和理由也不尽相同。当务之急是要加快立法的步伐，制定出相关法规，完善和细化信用卡立法，对信用卡被盗用的风险责任分担做出具体规定，使实践中有法可依，有章可循，这样才能减少发卡银行、特约商户、持卡人之间的争议，做到用法律的武器来保护消费者的合法权益，积极促进我国信用卡产业的健康发展。 中国论文网 /9/view-5632807.htm　　关键词：信用卡；发卡银行；持卡人；特约商户；法律责任 　　中图分类号：D923 文献标志码：A 文章编号：（9-02 　　信用卡被盗用后产生的责任风险应该由谁来买单？承担责任的大小该如何确定？对于信用卡被盗用后信用卡当事人之间的责任划分方面的具体规定，仅轻描淡写在《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理办法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《信用卡业务管理办法》等相关的法律法规中。如此不健全的法律法规不仅使信用卡环境建设举步维艰，而且会严重影响到商业银行信用卡业务增加经济效益的效果。 　　一、信用卡被盗用概述 　　盗窃信用卡是指犯罪分子通过各种犯罪手法同时获取持卡人用户的银行卡和密码，或者只盗取信用卡密码并制作伪造的信用卡，或者假冒信用卡持卡人身份向发卡银行进行挂失注销密码手续从而成功进行刷卡消费或取现的行为。盗窃的信用卡必须是真实有效的，不仅包括伪造使用的或已经作废使用的信用卡，还包括用虚假的身份证明骗领的信用卡。我国《刑法》第196条第3条对此有明确的规定：“盗窃信用卡并使用的，依照本法第264条的规定定罪处罚”。此处的“使用”行为包括使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡、恶意透支四种常见行为。目前信用卡在我国得到越来越广泛的运用，信用卡已经进入了人们的日常生活中。但相对来讲此方面的技术还比较落后，加之信用卡本身有体积小、重量轻的特点，持卡人稍有不慎便极易丢失，给持卡人带来不必要的麻烦，因此司法实践中盗窃信用卡并使用的行为则呈现出纷繁复杂的态势，具有犯罪手段复杂多样、涉案范围广等特点。 　　二、国外关于信用卡被盗用民事责任的规定 　　美国关于信用卡被盗用的规定主要集中于1968年颁发的《信贷诚实法》第133条。这是美国多数信用卡公司采取的一种盗用先行赔付的办法，如果用户向信用卡公司报告自己的信用卡被盗用，除非信用卡公司有确凿的证据证明用户是刻意欺诈，否则就会先行垫付这笔费用，然后再决定是否报警。如果报警后此案破获，信用卡公司向不法分子追回这笔钱，否则信用卡公司就自行承担这一损失。从理论上来说，信用卡遭盗用均可以报案，但是通常数额较小的盗用案侦破率很低，所以实际上最后绝大多数还是信用卡公司承担损失。 　　按照法国的相关法律规定，信用卡被盗刷后，发卡银行应根据持卡人客户支付金额的多少，实行“多级审核”制度来确定民事责任的大小。该制度一般分为以下几种层次：第一，持卡人使用信用卡刷卡消费50欧元以下的小额物品时无须接受特约商户的审核；第二，持卡人刷卡消费超过50欧元，特约商户必须对其持有的信用卡和身份证进行合理审核；第三，持卡人刷卡购物消费超过500欧元，特约商户则要对持卡人信用卡和身份证进行两次以上的审核。由于网络技术发达，审核程序往往在数秒钟内就可自动完成。 　　英国法律对于信用卡被盗用产生的民事责任有相关的规定：“持卡人在信用卡被盗用后（或盗用行为发生后）24小时内向银行办理了挂失手续，则无论被盗用的金额损失多大，持卡人只需负担最高50英镑的法律责任。其余部分，除非发卡银行能证明特约商户有明显的过错，否则全部责任由发卡银行承担。”在英国的信用卡交易活动中，许多发卡银行自觉规定和执行的条款往往比上述法律规定更为优惠。这样的做法不但延长了挂失时间，连那本由持卡人承担的50英镑赔偿责任也由发卡银行一并承担了。此外，根据英国《消费者信贷法案》第66条和第84条的规定，如果非持卡人在得到持卡人的授权同意下取得信用卡并使用，持卡人对由此造成的损失将承担无限责任。在信用卡遗失或被盗时，即从持卡人停止占有使用信用卡到信用卡再次回到本人占有的这段时间里，持卡人只需承担最高50英镑的限额。 　　三、确认信用卡被盗用民事责任的法律依据与责任划分 　　对于有关信用卡被盗用的案件，目前我国主要有以下几种不同的观点。 　　观点一认为，人民法院审理信用卡被盗刷案件时，应该依据现有法律和法规的规定，当没有相应的法律法规时，可以参照规章。既然我国法律和法规对于信用卡被盗后发现责任的归属问题没有统一的规定，就应该参照我国唯一一部关于信用卡方面的部门规章――《银行卡业务管理办法》。此种观点认为信用卡被盗刷纠纷引发的民事责任应该由持卡人承担。 　　观点二认为，银行提供的章程或协议属于格式条款，提供的服务本身存在明显的瑕疵，从保护消费者权益的角度应该认定该条款无效，信用卡被盗用产生的风险应该由银行自行承担，即应该由作为被告的发卡银行承担败诉的赔偿责任。 　　观点三认为，持卡人对信用卡有审慎保管义务，对丢失信用卡有保管不善的过失，而银行提供的格式条款本身有瑕疵，在缺少法律明确规定的情况下应根据民法上的公平合理原则也应承担相应的民事责任，最终依据当事人之间的责任过错比例来确认民事责任的承担。该观点则折中认为应按照原被告的过错责任大小来确定各自的民事责任。 　　笔者认为，在目前我国对信用卡被盗用方面缺少法律明确规定的情况下，法院仅仅依据民法的相关原则和银行当事人之间的责任过错大小来解决此类案件的做法是不完全符合民法上的公平合理原则的，更不利于信用卡业务的健康发展。因此，信用卡被盗用后，各方当事人如何承担民事责任，在法律尚无明确合理的规定下，要分析三方当事人的民事责任，应该从三者在信用卡被盗用后的过程中是否有过错以及过错大小来进行分析。
　　1.持卡人对信用卡被盗用后被他人冒用的风险具有主观上的过错责任 　　我国《银行卡业务管理办法》对信用卡被盗用也作了具体的规定：“持卡人应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证等，不应将卡片、密码等相关信息泄漏给他人，因保管或使用不当而导致的损失由持卡人本人承担。”这个条款明确规定了持卡人应尽到合理妥善的义务。持卡人应该非常清楚地知道信用卡一旦遗失或被盗产生的严重后果，对自己随身携带的信用卡有妥善保管的义务。信用卡一旦遗失或被盗，持卡人应立即向发卡银行办理挂失手续，防止损失的发生。因此，持卡人应承担未妥善保管信用卡的过失相当的责任，成为未尽妥善保管义务的责任承担人，对信用卡被盗用产生的损失承担在自己的过错范围内承担责任。 　　2.特约商户的民事责任 　　特约商户成为责任主体也有相关的法律依据：首先，我国目前尚没有专门的关于信用卡被盗用风险的法律规范，《银行卡业务管理办法》中的第52条第5款只是片面地认为承担信用卡被盗用风险的主体仅限于发卡银行和持卡人，而忽视了特约商户也有可能成为责任主体，明显存在着很多不合理之处。其次，特约商户与非持卡人进行信用卡交易明显违反了我国《民法通则》第4条规定。最后，根据我国《消费者权益保护法》第7条和《信用卡业务管理办法》第43条的法律规定，特约商户应对持卡人刷卡消费的行为尽到合理的审查义务。如果特约商户把好认真审查义务这一关，信用卡被盗用后，作为消费者的持卡人的财产安全也不会受到损失，信用卡被冒用的后果因此也就不会发生。所以，信用卡被盗用所发生的损失与特约商户是否尽到合理审查义务有着直接的关系，特约商户要在自己的过错范围内对信用卡被盗用风险承担一定的法律责任。 　　3.银行提供的信用卡服务条款存在瑕疵，应该承担主要的风险责任 　　我国绝大多数的发卡银行与持卡人签订的信用卡章程及领用合约中这样规定：“持卡人的信用卡不慎丢失或被盗后，由持卡人承担信用卡挂失之前及挂失次日24小时以内的风险责任，发卡银行只承担其后的风险责任。” 　　依据我国《合同法》第39条和第40条关于格式条款的规定，发卡银行提供的这种信用卡领用协议应确定无效。因此，笔者认为，发卡银行不能用无效的格式条款来要求持卡人承担挂失后24小时内的风险责任。然而，在实际操作中，发卡银行对受理信用卡的特约商户极易出现审查不严，过失的受理了非持卡人的刷卡业务。或是有些特约商户为了增加本单位的利益而故意受理非持卡人所“持”的卡，加之符合银行先行代之付款，事后再审查，便出现了要求真正持卡人承担责任的局面。而信用卡一旦被盗或遗失离开持卡人后的一定时期内仍然可以使用，发卡银行提供的这种信用卡服务本身就是内在缺陷。信用卡一旦被盗，由此引发的原存入卡内的款项被盗刷甚至发生透支的后果不可想象。难道按照发卡银行的相关协议和章程，就应该要顺理成章的要求持卡人承担信用卡被盗刷所造成的损害吗？综上所述其实不然，发卡银行提供信用卡服务本身存在着明显的缺陷与《消费者权益保护法》的相关规定是相违背的，由此要承担主要的民事责任。 　　四、结语 　　形形色色的违法犯罪频频发生，致使各方当事人都面临着种种风险和遭受着不同程度的实际损失。这与我国的信用卡制度尚不健全、不完善以及还没有信用卡被盗用的专门立法有关。信用卡被盗用后，持卡人仍然承担着较大的风险责任，折射出我国对此方面立法的空白和欠缺，司法实践中在定性和分担损失等问题上存在着较大分歧，因此造成了一定程度的裁判不公平。因此，我们热烈的呼吁和期待有关信用卡被盗用风险责任的立法能够早日到来。笔者认为我国当务之急是要加快立法的步伐，制定出相关法规，完善和细化信用卡立法，对信用卡被盗用的风险责任分担做出具体规定，使实践中有法可依，有章可循，这样才能减少发卡银行、特约商户、持卡人之间的争议，做到用法律的武器来保护消费者的合法权益，积极促进我国信用卡产业的健康发展。 　　参考文献： 　　[1]吴成，仲亚励.如何确定信用卡被冒用后的法律责任[J].中国信用卡，2009，（6）. 　　[2]郭昕.浅议信用卡盗用风险防范[J].东方企业文化，2011，（2）. 　　[3]江滢.银行卡被盗刷案件中的法律问题探讨[J].重庆科技学院学报，2011，（18）. 　　[4]姜丽勇.信用卡挂失的风险责任[J].金融法院，2007，（26）.
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