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请推荐重大疾病险和住院医疗险
[导读]：保险要好好规划一下，不能只看保费多少，关键是看各项保障额度的设定是否能够切实的帮助解决实际问题。那么，我们应该怎么配置适合的保险呢？
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　　专家分析
　　，最主要的是保障期限，这决定了最终的产品范围和选择条件。没有看出你对此的倾向性。另外，重大疾病是确诊给付，和实际的花费和用药无关。总的来说，感觉你还没有按部就班对保险进行足够程度的了解，直接进入产品为时过早。但既然你有这样的想法，提供一下相对比较简单的的情况。
　　及计划，无免赔额，无社保的报销比例为100%，按次赔付，一年内不限次数，药品限社保范围内。人生医疗保险计划，无免赔额，无社保的最高报销比例为90%，按次赔付，可报销进口药和自费药。都可单独购买，无需作为附加。
　　按照您的要求，平安的智胜可以帮到您，两人保费都是4千多，不超过5千。
　　重大疾病，平安保男性28类，女性30类，这些都是高发的重疾种类，太多也没有必要。另外平安重疾的等待期只有90天，是行业内时间最短的。重疾的理赔都是一经确诊立即给付，不会管您这笔钱在哪买药。
　　住院医疗就必须是社保内用药，才可以报销。一般住院费用报6000，小手术报3000，大手术20000，都是够用的，再多都涉及重疾了。
　　建议您看看的两全保险，这款产品可以保35种重大疾病（原位癌、皮肤癌、红斑狼疮等都在保障之列），每两年可以免费体检一次，或返还体检费，年年有分红，如到70岁没有发生重疾理赔，可以用以养老补充，再加上住院补偿保险，包括住院前两个月的检查费、出院后的复查费、床位费、空调费、非用药等都在报销范围。还有特定门诊（癌症、肾脏透析）各两万。这个组合产品一定是您的最佳选择！
　　男：年年安康7185元/年，重疾15万保障，20年交，乐温馨735元/年，住院可报3万，每年交；女：年年安康6825元/年，重疾15万保障，20年交，乐温馨737元/年，住院可报3万。
　　首先考虑社保其次补充商保，社保和商保互补才能相得益彰。商保重点补充基本险：意外+医疗+重疾（消费型）为宜。
　　主要有消费型和返回型，其中消费型可以附加于主险（市场上很多公司的重疾险都是&打包&组合的）也可以单独投保（很少有公司有）一般保障高保费低。
　　返回型分定期返回和终身返回，病种范围广的公司有重疾40种+10种轻症。各公司重疾或轻症赔付都与用药无关，只要符合保险责任凭主治医师的疾病诊断书即可，但重疾病种并非多多益善，主要考虑常见重疾（每家公司都包含）发病率极低的有何意义呢？能多次理赔的有2次甚至4次（有多少人一生罹患多次重疾呢？）。
　　一般来说病种多、能多次理赔等保险责任范围广保费就越高，但没有一家公司能将目前市场重疾险的特色：如病种多、轻症赔付、多次理赔、重疾赔付豁免保费（主合同继续有效）、护理、健康管理等集于一身。
　　36岁的男性即使买纯保障返回型的终身重疾保额15万+消费型医疗险，保费将超出你的预算5000元，要是分红型两全险附加重疾的&打包&组合保费将更高。合理的保额合适的保费看来是：消费+返回。
　　医疗险还是建议能单独投保具有&首年保证续保&功能能续保至69岁的产品，如附加在重疾险上一旦主险终止医疗险也随之终止，且保障期一般随主险缴费期。
　　最后和上次一样依然建议补充意外险和定寿险。买保险最重要的足额满足基本保障，用相对低的保费支出换取更高的保障有效转移人身风险是明智之举。
　　险种和人一样不会，因此，只要在能承受的合理保费范围内符合自己主要的保障需求就可以。
　　案例分析
　　家庭顶梁柱的保障计划
（合理医疗费用－50）*0.8
实际门诊费*0.8
（实际费用－300）*比例
门急诊医疗
（合理医疗费用－任何已获得的补偿费用）*给付比例
（合理医疗费用－任何已获得的补偿费用）*给付比例
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.3
身故/残疾保障
身故/残疾保障
--元*给付比例
实际医疗费用*80%
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
身故/残疾保障
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身故/残疾保障
所交保险费*1.05
身故/残疾保障
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& 重大疾病险争议未断
“不买不知道，遇病吓一跳。”日，由于患病被拒赔，已经正式把平安保险云南分公司告上法庭的昆明市民李光辉说，“当初收保险费时说得千好万好，到了索赔时就千难万难了。”
今年4月，中国保险行业协会和中国医师协会正式公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并于8月1日开始实施。这一行业规范甫一出台，便被认为有可能彻底消除保险公司 “保死不保生”的霸王条款。
然而就在9月，《中国青年报》社会调查中心和新浪网发布的调查结果显示，52.9%的受访者和李光辉一样，仍旧认为保险理赔非常困难。《解放日报》和复旦大学保险研究所发布的调查结果则指出，对于保险公司的理赔服务环节，有过理赔经验的被调查者中，只有21.34%的人表示满意。
看拒赔证据需上法庭
李光辉已经被确诊患有肾衰竭及尿毒症，现在每周至少要去医院透析两次，每次都要花费数百元，医生对他的治疗建议是“肾移植”。尽管已经处于生命危机边缘，李光辉却必须打一场官司，“为了保险赔款，更为了消除心中的怒火。”
2000年前后，一直忙于家具生意的李光辉和妻子方丽华经常被人“问候”，来人是“中国平安人寿保险股份有限公司昆明分公司”的业务员佘体燕。方丽华回忆说：“由于她是我兄弟媳妇的朋友，所以她才有机会来接触我们。看她拉业务非常艰难，也禁不住她的左劝右说，我们一家三口购买了她介绍的保险，其中包括重大疾病险和其他险种。”
按照《保险合同》约定，李光辉每年交保金4000余元，其间，2003年他中止购买了一年，后经保险公司同意2004年5月续保。2005年，36岁的李光辉不幸被检查出患有肾衰竭及尿毒症，从此开始了长期治疗。
李光辉说：“以前我们一直都没有见过平安保险公司的其他人，每次交费都是佘体燕一手代办的，而以前我们对于这样的大公司也非常信任，从来就没有产生过什么怀疑。”直到李光辉病倒在医院里，“两名身着平安保险工作服”的人才出现在他面前，询问了一些情况后表示“一定会按照合同约定处理，至少会退还所交过的保险费”。
然而当李光辉决定向平安保险昆明公司申请赔款时，不但被保险公司拒赔，甚至还可能被后者戴上“企图骗保”的帽子。他一怒之下决心上法庭讨回权益，该案成为新的重疾险规范正式实施以来昆明市首例重疾险索赔纠纷。
平安保险昆明公司相关人员向当地媒体表示：李光辉在停止保险一段时间后又续保，公司查出，在续保前他患有慢性肾炎，按照《合同法》相关规定，保户未履行如实告知健康状况的义务，公司有权作出拒赔决定。
“2003年我们全家人准备出国去卢森堡，于是停止投保，后来出国计划取消，我们又续保。”李光辉说，“我们要求保险公司拿出拒赔证据，可自始至终没有。”
如果按照正常理赔，李光辉可以拿到13万的理赔金。李光辉的保险经办人佘体燕表示：“拒赔是公司的决定，我无话可说，只能告诉保户这么多，具体证据情况公司掌握。”而平安保险公司有关人士表示：所有的证据将会在进入司法程序以后出示。
李光辉的代理律师云南震序律师事务所的张宏雷表示：“如果平安保险公司真的有足够的证据，那么光明正大地拿出来说服李光辉不就行了，为什么一边拒赔，一边又不展示证据，而非要逼保户上法庭告自己？”
日和22日，张宏雷分别向平安保险昆明公司和云南省保监局发出《律师函》，但是前者一直音信全无。9月5日，云南省保监局出具了书面《告知书》予李光辉及张宏雷律师：“请直接与该（平安保险）公司协商解决，或依据约定申请仲裁，或依法向有管辖权的人民法院提起诉讼。”
“不上法庭是不可能了，这样的情况非常像不断被批评的《国家赔偿法》，即决定赔不赔钱的人和出钱的人是同一个人，很难保证公平、公正。”张宏雷说。
日，由于妻子方丽华姐姐的同学介绍，李光辉又购买了平安保险公司的另外一份保额25万元的“智富人生万能寿险”，并且按照要求到昆明“志远大厦”平安保险昆明公司的医务室进行了体检，顺利通过。他说：“如果我之前就有病，为什么他们没有检测出来，为什么还要卖另外的新保险给我，为什么同意我的重大疾病保险合同复效呢？”
日，对于李光辉及其律师的种种说法和质疑，平安保险昆明公司有关人士在电话中表示“不方便回答”、“不接受新闻媒体采访”、“到法庭上自然可以见到证据”。
买商业保险的“畏惧”
类似李光辉的经历和故事已经在昆明及全国其他地区无数次上演，在众多投保人“声讨”各家保险公司“不诚信”的同时，后者也不断发出“委屈”和“强硬”的辩解，声称投保人“隐瞒病史”、“企图骗保”和“病状及治疗方式不符合保险合同约定”才产生纠纷等等。之前笑脸相逢的合同双方，最后却往往怒脸相向地走上法庭。
“我一直在告诉我所有的熟人和朋友，千万不要去买什么重大商业疾病保险。”昆明市民董宏思说，“这不是我在有意毁坏保险公司的声誉，而是因为有过切肤之痛了。”
经历过一场大病，又经历过一场索赔官司的董宏思，现在每天忙于筹备开个火锅店，“准备多赚点钱防病防老”。原本他也曾寄希望于商业保险，自日起他选择购买了“中国人寿云南省分公司营业部”（后改制为中国人寿昆明分公司）的“国寿康宁重大疾病保险”，保险金额10万元。
2005年1月，董宏思罹患“急性坏死性胰腺炎”，经昆明医学院第二附属医院确诊并进行了“胰腺胰床插管引流术”手术治疗。随后，董宏思根据合同要求中国人寿昆明分公司履行给付重大疾病保险金的义务。日、4月6日，该公司作出“拒赔给付”的答复，拒赔理由居然是“属于其它情况”。
“这样的拒赔理由真是又可恶、又可笑。”律师张宏雷说，“在接受了董宏思的委托后，我对于在法庭上打赢这起官司非常有信心，同时也觉得非常有必要打一打这样的官司。”
随后，董宏思向昆明市盘龙区法院起诉了中国人寿昆明分公司，“除了希望拿到10万元赔款，更希望弄清楚‘属于其它情况’是什么意思，因为不上法庭保险公司不告诉我。”
对于拒赔的原因，中国人寿昆明分公司在法庭上表示：“胰床插管引流术”不是“急性坏死性胰腺炎”，更不是“病灶切除术”，不在“急性坏死性胰腺炎”的承保范围之内，原告的病情达不到合同条款规定的手术治疗标准或者说程度。
云南省法庭科学技术鉴定中心认为：“胰腺胰床引流术”和“胰腺坏死组织清除术”都是治疗急性坏死性胰腺炎的手术方式，但二者的选择是根据胰腺坏死的程度来决定的。法庭审理后认为：昆医附二院根据病人的病情，通过最佳的手术治疗方案，同样完成了坏死组织的清除，且原告董宏思的转危为安、顺利康复证明了施行“胰腺胰床插管引流术”不但符合医疗原则，而且是科学的。
日，盘龙区法院一审宣判：中国人寿昆明分公司支付原告董宏思重大疾病保险金10万元，随后，中国人寿昆明分公司没有上诉，按期执行了法院的判决。
然而，打赢了官司也拿到了钱的董宏思却并不高兴：“ 如果所有出险有纠纷的人都必须靠打官司才能保障本应该得到保障的权益，消费者怎么能放心呢？并不是所有人都有能力、有时间与保险公司打官司，特别是一些赔偿金额小的例子。”
张宏雷表示，随着“董宏思案”、“深圳友邦保户退保案”等案件的出现，经过媒体的报道，迅速引起了中国保险监督管理委员会的重视，对重疾险变革起到了积极的推进作用。深圳市保监局就表示：对保险合同提出疑义是一件好事，被保险人通过法律途径解决保险业问题的方式是值得称赞的，对推动保险业的健康发展都具有积极意义。
在一系列案件的警示和推动下，《健康保险管理办法》于日起施行。
日，中国保险行业协会和中国医师协会正式公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，它将使疾病定义统一标准化；同时由于医学判断标准的规范，将可能会使理赔标准更加宽松，改变“保死不保病”的状况。
该《规范》出台统一了25种重大疾病的定义，规定6种必保疾病，且对具体某种疾病的界定放宽条件。云南保险行业协会有关人士表示，重疾险规范的出台，对于解决目前各保险公司之间标准不统一，投保人选择难的现状很有帮助，“可能在短期内会在市场上产生一定震荡，但有利于行业的长期健康发展，有利于保护消费者权益”。
但是悲观者也指出：这一《规范》并不具备法律效力，商业保险公司在利益驱使下违背职业道德、钻法律空隙等诸多因素，都将造成索赔难。
被告乖的保险公司
“煤气、自来水涨价，政府都还组织个听证程序，但是保险公司拒赔却是自己单方面就决定了。”张宏雷律师说，“现在，政府必须发挥重要作用，扶持、设计一套有效的医疗保险体系，推动保险、医疗信息公开、透明以及准确披露，营造有利于创新和方便老百姓就医和获得资助的环境。”
“但是现在保险公司新的拒赔方法又出现了。”他说，“人人都知道打官司费钱、费时、耗精力，而且任何保户告保险公司都将面临‘一个人对付一个集体’的弱势局面，代价可想而知。”
“理赔工作应该是检验保险公司业务质量和服务质量的最重要环节。”有专家认为，灾难事故往往会成为提升全社会风险意识的契机，而保险公司的及时赔付，则会成为消费者进一步认知和接受商业保险最直接的教科书。
有保险业专家指出，重疾险市场面临的问题，也是中国保险业种种问题的集中体现，但也不仅仅是保险业自身的问题，与医疗体制、社会保障制度、诚信制度都有着密不可分的联系。如何在保险公司利益与发挥其社会保障功能之间取得平衡，应是保险业今后一个重大课题，也是全社会的一个系统工程。
“重大疾病还是应该通过保险途径解决。”云南省红十字会医院的一名医生说。重大疾病往往需要耗费数万、数十万乃至百万元的金钱才能够支付高额医疗费、营养费、住院费以及后期康复费用，透过理性投保的方式可以在很大程度分散风险。
2007年的“3·15”，张宏雷律师曾获悉一起与董宏思案非常类似、“保死不保生病”的重疾险拒赔案。昆明一名市民患红斑狼疮，该病正是其投保的保险公司承保的重疾险大病之一。该保户前往申请理赔16万元，保险公司答复：病人所患红斑狼疮不符合保险合同中对该病的第×项指标要求，因此拒赔。
该保户随后投诉到昆明市消协，消协将病人提供的保单和病历向医院的专家咨询 ，医生答复：病人如果要达到保单上的第×项指标要求，基本就不是活人了。张宏雷得知该案后，认为该案和“董宏思案”非常类似，于是通过消协向患者表示愿意提供法律支持，追讨16万元重疾险险金。之后，患者不久前因急需治疗费，已和保险公司达成和解，最终由保险公司支付3万余元了事。
张宏雷认为，作为消费者的保户忍气吞声放弃权利是有其苦衷，但保险公司用区区3万余元，将16万元的保险责任推卸，是典型的不诚信行为。
“通过对国内外许多保险公司的被告经历研究，我发现保险公司普遍缺乏诚信自觉性，都会为了维护自己的利益找原因拒赔，所以我想告诉大家一句话，保险公司是被告‘乖’的，该告就必须告。”
张宏雷说 。
2006年9月《健康保险管理办法》的实施，及日重疾险定义规范的实施，都只是保险业诚信整顿开始。“中国保险行业的诚信危机存在已久，行业形象正亟待改善，一起又一起的‘重疾风波’对保险公司负面效应的蔓延有可能进一步危及保险公司原本脆弱的公信力，对寿险业的全面发展造成新的阻碍。”云南省一名参与保险案件审理的法官表示，“就像环保主义者利用灾难推行环保标准那样，中国保险行业应该以种种理陪纠纷案件曝光为契机，促使全行业对整个运作体系进行全面改革。”
文章得分：
&/&本刊记者
&/&本刊记者
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&/&特约记者一家三口买重大疾病险哪个好
保险学堂纵览
一家三口买重大疾病险哪个好
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导读：问：一家三口买什么保险好呢？ 答：先大人后小孩儿完全同意 保险比较划算的就是消费型的保险了 我具体不是太了解，不过建议你去口碑理财网学习下，我是在那学习的，他们那有个重疾险不错我在那买的，你可以看下问：一家三口，计划给老公买一份重疾险，不知道如何买？ 答：平安的平安福险种,保障多,可以找当地业务员好好了解!问：对于重大疾病险，什么时候买比较好？在什么年龄开... 答：如果有经济基础，那么越早购买就越划算，最好能在30岁之前就开始购买。如果年龄超过50岁，购买就没有什么实在意义了。 另外不建议用万能险来保障重大疾玻
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xyz_product-vm-ins-product2父亲今年五十了，考虑买份保险，投保需要进行重疾险体检吗？_百度知道内地的重大疾病保险和香港的重大疾病保险区别在哪里？
最近听朋友说香港的朋友说香港的保险比我们国内的好，打算帮全家人都买份保险，我和老婆各买一份重大疾病保险，小孩买一份教育教育基金类型的，但有几个问题想得到解答：内地的重大疾病保险与香港的重大疾病保险区别在哪？万一以后人民币继续升值，这汇率不是很亏？还有两地的法律制度不一样，万一发生理赔纠纷怎么办？以后交费会不会很麻烦？
1、从权益和重疾的范围定义说起。两地划分方法有差异。比如：1）香港和内地对于疾病的定义还是有差异，香港拆得更细一些。2）香港把“不能独立生活”等是列为重疾的一种。而内地是将此类归为“生命关爱金”，单列了一项保单权益，把不能独立生活列了六大类的状况，比如不能穿衣、吃饭等等，但这个是老年人的一种失能表示，并不作为重疾的一类，当被保险人出现不能独立生活时，也给予保险金的赔付。3）内地将“原位癌”独立出来，也没有放在重疾种类列表中，而香港的保险是列出了6种。4）内地将“少儿的高发重疾种类”有10类是单列出来，22周岁以下的少儿可以单独选择，每年的保费从100-500都有。没有和成人的重疾种类混在一起，这样可以降低成人投保重疾险的费率。而香港的保险是都放在了重疾险的列表中。5）以中国太平的“福利健康计划”为例，提供了50种重疾+原位癌的保障范围，而如果按香港的排列方式，则可以计算为56种，再加上10种少儿的重疾类，则就有66种范围。所有原位癌是单独可以赔付的，不影响重疾险的保额，合同继续有效。所以，要看整个合同的权益内容，而不仅仅是看重疾范围。当然，国内也有不少重疾种类偏低、费率偏高的产品，很多百姓也无法知道如何去选择产品，所以拿国际产品和内地二三流产品来做对比，显然就有失公平。（目前在国内，保障范围最宽的三个保险公司，分别是中国太平、生命人寿、太平洋人寿，提供了50-60种重疾，如果香港的划分方法，则是提供了66-76种重疾保障。其它保险公司不作点评，大家有兴趣可以私信做沟通和了解）此外，提示两地医院的诊断标准和给出的疾病报告也不同，内地很多城市哪些是医院是符合香港的理赔医院的，需要事前了解清楚。2、从现金价值和红利说起1）还是以本页所示的香港某保单利益演示，和内地中国太平福利健康计划的利益演示来说，0岁宝宝在60岁，其保额、保单价值为：0岁宝宝投保中国太平福利健康计划，起初基本保额是100万，到了60岁，其重疾保额达到367万，身故金达到724万，现金价值/年末退保金：未保证为为350.8万，保证的为103万。（保单的现金价值，是指用于保单贷款、转年金、退保的基准金额）2）保单的分红形式分为两种：现金分红（美式分红）、增额分红（英式分红）。只有增额分红才会让保额和现金价值不断得到持续的增长。国内排名前列的保险公司，哪些是采用现金分红，哪些是采用增额分红呢？答案是：现金分红（中国人寿、中国平安、泰康人寿），增额分红（中国太平、生命人寿、太平洋保险）。----关于这两种分红形式的区别，请移步访问：3、从资产全球化配置和后续风险说起任何一个市场或是产品的存在，一定有它的魅力和需求点。相互之间因为处于地环境不同、诊断标准不同、汇率和费率不同，显然是会有一些差异的。我在香港也买过一些产品，不过不是保险，确实一直也没有享受过什么服务，转账和过去办事方面也存在一些不便。如果家庭的资产配置已经到了一定的阶段，可以考虑产品的多元化配置、多货币、多地域、跨时期的配置。而中国老百姓大多数人还没有到这个阶段，所以，先把基础打好，等你到了一定的资产规模时，可以再延伸到海外资产（包括保险的配置），要依照你的人生规划和资产情况来综合考虑。4、从公司以及理财顾问为你提供的增值服务说起1）保单是伴随一生的长期资产，买保险一方面为了规避风险，另一方面，也是一个家庭或个体开启全面理财规划的开端，你能否源源不断得到与资产、理财、健康，甚至子女教育，投资环境、宏观政策有关的知识，这就取决于为你服务的保险公司、理财顾问，他们是否真正用心为你提供终身的服务。卓越的理财顾问，为整合资源，在你职业成长、创业、亲子教育等领域提供更多的协助服务。这个是由“人”所带来的内涵价值。2）所以，从理财角度来说，要关注三个匹配：公司、顾问、产品。只有这样，你得到的就不仅仅是产品本身的价值，还是内涵和延伸价值，它们来源于公司和顾问！我不想说谁的好也不好，每个人有自己所看重的部分，选择适合的就好。从个人这几年体验过的两地服务来评价，香港确实省去了后续的服务成本。敲这么多字好累呀，不能面面俱到都说了~~
您怎么就确定人民币不会贬值呢，还有对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。香港保险与国内保险的区别：1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%
2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。
3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：
—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。
—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。
我不是卖保险的，只是第三方的咨询+推荐，没有任何利益导向。与内地重大疾病保险相比，香港重大疾病的区别：保障范围宽，但是没有销售人员说的那么夸张。有香港保险说保100多种，内地的才几十种，这里面有偷换概念、混淆视听的。内地重疾的一类，在香港保险中被拆分为“多种”，单纯数数字、不仔细看描述会懵。即便如此，确实香港保险的疾病“种”会比内地的多；价格优势。这个确实。购买手续比较“麻烦”或者说“严谨”，需要本人到香港面签，而且需要有香港账户，以后交费、理赔都在这个账户里。理赔跟内地差不多，没啥优势。按照要求寄单据就能理赔，这跟内地内啥本质区别，只是会让你感觉“被信任”，这是技巧，不是实质。汇率风险：天知道，如果方向相反呢？概括来说，与内地相比，香港保险的主要区别在于：经营风格：保守严谨销售规则：严进宽出保险产品：性价比高合法地位：模糊争议
我研究了保诚和友邦的几款拳头产品过后发现，重疾险的费率上，香港保险并没有优势，真不知道同等保额保费便宜一半这种结论是怎么做出的。香港的保险er，做比较的时候，能不能把大陆最便宜的几款重疾险拿出来做比较？田忌赛马？这种把戏在知乎上用合适么？最新更新:大陆重疾险，顶尖的，华夏泰康同方全球等，港险，友邦保诚等，比较下来，华夏保障最全，费率最低，但是没有分红，保诚保额分红很惊人，但是也有缺点，保障不够全面，轻症需要预支保额，如果算上赴港购买的一系列风险，各有优劣，需要理性对待。
以下是本人的亲身经历，未经许可，禁止转载。我的父母是湖北人，很幸运他们在年轻时就接触到了保险，虽然当时的保险产品在现在看来真的很"坑"。but better than nothing.庆幸自己比别人更早的来到了香港这个国际金融中心，来到世界五百强的金融巨头，"王室御用"的老牌保险公司。别人更早得接触到了境外金融市场、保险市场。其实在境外，保险行业相当成熟，近200年历史。因此无论是公司遗留资产，还是整个保险金融业都相当规范成熟。这就使得我这个出生在湖北，成长在上海的大陆人觉得自己有责任和义务让更多的同胞接触到这些好的资源。好了 言归正传－－－－－－我和弟弟各有一份国内知名公司的分红型保单。我的是总共存了11万，分了三年存的。在几个特定的年份有3000块的分红，除此之外什么都没有了。在我80岁时我只能取到9.5万，连本金都拿不回，且不说可怕的通货膨胀。87岁时保单终结，只能拿到9.6万，完全的亏本。每两年分的“红利”，都不够我在香港一个月的房租。除此之外，还有更多的细节条款。。于是，我们果断得选择退保。退保的代价是，我们只拿回了6万。即便如此，我还是觉得值得。总的来说香港重疾险的优势有以下三点：1. 理赔宽松。大陆和香港的重疾险差别中，最打动我的是，大陆重疾险的赔付条件非常苛刻，不管是在诊断方法上，还是在治疗方法上，都有很多限制，甚至是“保死不保生”，而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。我用退保的钱给自己买重疾险的目的是，万一发生重疾了，能有一笔钱治病救人，而不是人都快game over了，保险给我一笔钱。2. 保障范围广。我在香港买的重疾险保障69种重大疾病，含17种预支赔偿（如原位癌这种，若初期发现，治愈率极高）；退保的大陆的重疾险只保障34种重疾。3. 便宜。即便只算保证可得金额部分，香港重疾险的保费也比大陆便宜不少。在香港中文大学读研期间我就给自己买了当地得医疗、住院险。当时作为学生族的我没有收入，就每月剩下一顿大餐的钱(香港的餐厅极贵)或者一件中等价位的衣服的钱，差不多400-500港币。如果身体哪里不舒服我就可以去全港最好的私立医院，享受最好的服务，医疗费用基本全部实报实销。作为一个港漂学生，远离家乡，又是个女孩子，会多为自己的保障考虑。（建议出国留学的朋友在当地配置一份医疗保险，尤其是女孩子，要对自己好一点）希望我的回答能帮到大家，也可联系我：xiaoyuzhu0605
重大疾病保险，内地与的重大差异!重大疾病保险，是不可或缺的保障之一。对比内地和香港在重疾险，无论在保障金额还是涵盖的疾病、以及红利分配方面，都有不小的差异。
（以下我们以香港ING保险为例）一、涵盖的疾病 尽管，内地的重大疾病保障，增加了几次的被保险的险种，不过从保障疾病的数量和程度跟香港的“严重疾病”保障都差距很大
1、香港ING的严重疾病保障，被保险的疾病多达54种，另加16种特别疾病，而笔者手边的两份内地知名保险公司的保险，都不超过30个；
2、在香港ING，部分器官的原位癌（子宫、乳房、卵巢等等）也能得到保障
3、看看描述上的差异香港 内地失明 ---- 双目失明失聪 ---- 双耳失聪肿瘤 ---- 恶性肿瘤中风 ---- 脑中风后遗症断肢 ---- 多个肢体缺失帕金森病 ---- 严重帕金森病昏迷 ---- 深度昏迷慢性肝病 ---- 慢性肝功能衰竭失代偿期。。。。。。如上所见——虽然有些重大疾病内地也有保障，但是在程度描述、界定的时候，留足了回旋余地，这也是内地保险由于其普遍的**性行为而导致越来越多的人，对内地保险深恶痛绝的原因所在。以下以国内最大的保险公司之一**公司的产品来对比香港ING保险:最重要另外还有16种特别疾病保障国内**保险公司受保疾病如下：恶性肿瘤 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症严重原发性肺动脉高压
急性心肌梗塞深度昏迷 严重运动神经元病脑中风后遗症 双耳失聪2语言能力丧失 重大器官移植术或造血干细胞移植术 双目失明 重型再生障碍性贫血7 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术瘫痪 主动脉手术终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）心脏瓣膜手术 严重的多发性硬化多个肢体缺失 严重阿尔茨海默病 严重的I型糖尿病 急性或亚急性重症肝炎 严重脑损伤 侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）良性脑肿瘤 严重帕金森病系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害慢性肝功能衰竭失代偿期
严重III度烧伤
严重的原发性心肌病二、费用及保障利益以列举的两份不同公司计划书为例——年龄：33周岁，男性，不吸烟，同样每年缴52000多保费，缴费期：20年）
1、保额的区别香港ING保险⑴附加好安守多重保障约，可高达三次重疾赔偿
⑵如不附加好安守多重保障约，同样年缴52000多可获好安守危疾保障计划240万保障国内某保险公司) 从以上可看，缴费差不多，但香港ING保额要高出近80万，如ING不附加多重保障附约，相同缴费保额更高110万，赔偿区别更大请看如下。
2、赔偿的区别以上述为例，同样缴费52000多元，一旦客户患保险公司所保的重大疾病，国内保险公司一次性赔偿130万及分红，保单终止。我们来看看香港ING的赔偿：
1、受保的特别的疾病（国内保险不保），赔偿保额的20% ，保单继续有效
2、如不附加多重保障约可获赔240万
3、附加多重保障附约更提供高达三次重疾保障，且保额每次递增5 E/ s/ y0 B. r, W: V" V3
v% }" h第一次患重疾：赔偿保额100%第二次患重疾：赔偿保额110%! )第三次患重疾：赔偿保额120%以上述为例：总共高达660万的保障，是国内保险公司赔偿额的5倍有余第一次患重疾后需满足以下等候期
3、从保证现金价值比较:香港ING主险总缴费为857600元，在第25年时保证的现金价值已高达88万多，不仅拿回了本金还有收益，加上分红更达到132万，在客户85岁时保证现金价值已高达200万，特别奖赏高达394万多，总共达到594万，在客户100岁时基本现价值高达1105万国内保险公司的：国内保险公司在25年时保证的现金价值才68万，85岁时现金价值才110万，才保证把交的本金拿回，加上非保证的分红也才236万，100岁时保证现金价值也才122万，加上分红也才363万。三、不保事项的区别： j国内一大堆的不保条款而香港保险只有以下几条：
若被保人直接或间接由下列任何原因引致伤病，将不能获得赔偿：
1、感染人类免疫力缺乏病毒(HIV)所引致之任何疾病，包括爱滋病(AIDS)和/或各种突变，衍生或变异。(按保单定义之"因输血感染人类免疫力缺乏病毒"或"因职业感染人类免疫力缺乏病毒"除外)。
2、受保前已存在之疾病。
3、蓄意自我毁伤或企图自杀，不论当时神智是否清醒。
4、参与任何刑事犯罪。
5、由于服用过量有毒性之药物，精神科药物，**或滥用溶剂及物质而引起的危疾或特别疾病，医生处方开列用于治疗被保伤病之药物除外。
6、被保人于两岁或以前经诊断证实患上失聪之有关赔偿,
我来对比一下香港的重大疾病保险和内地的重大疾病保险，同样的客户看看情况有何不一样。先看看内地某保险公司的重大疾病保险：0岁的男孩，保额100万人民币，交20年，每年交16000元，20年共交32万。下面看看香港的重大疾病保险：0岁的孩子，保额100万港币，交20万，每年交10190元港币，20年共交203800元港币。（按今天的汇率来算就是每年交8027元，保额为78.78万。如果是同样交16000元人民币的情况下，香港重大疾病的保额相对要高50多万；如果同样按100万人民币保额来算，香港的重大疾病保险保费是1万左右的保费，比较下香港的重大疾病保险所交的保费便宜了差不多40%）。看看内地重大疾病保险所保障的疾病先看内地的：保障40种重大疾病和10种非重大疾病；保障范围内的四十种重大疾病1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤2.急性心肌梗塞3.脑中风后遗症——永久性的功能障碍4.重大器官移植术或造血干细胞移植术--须异体移植手术5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术7.多个肢体缺失——完全性断离8.急性或亚急性重症肝炎9.良性脑肿瘤--须开颅手术或放射治疗10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致13. 特定年龄双耳失聪——永久不可逆、被保险人年满3周岁14. 特定年龄双目失明——永久不可逆、被保险人年满3周岁15.瘫痪——永久完全16.心脏瓣膜手术——须开胸手术 17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失18.严重脑损伤——永久性的功能障碍19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月24.重型再生障碍性贫血25.主动脉手术——须开胸或开腹手术26.严重心肌病27.严重重症肌无力28.严重多发性硬化症29.严重脊髓灰质炎30.严重类风湿性关节炎31.严重系统性红斑狼疮性肾病32.终末期肺病33.严重克隆病34.严重溃疡性结肠炎35.持续植物人状态36.严重胰岛素依赖型糖尿病37. 严重冠心病38. 急性坏死性胰腺炎开腹手术39.经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染40.非阿尔茨海默病所致严重痴呆保障范围内的十种特定疾病1.特定恶性病变或恶性肿瘤2.不典型的急性心肌梗塞3.冠状动脉介入手术4.特定脑中风后遗症5.心脏瓣膜介入手术6.特定面积Ⅲ度烧伤7.主动脉介入手术8.严重脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤9.特定年龄视力受损10.严重头部外伤再看看香港的：保障疾病74种（重大疾病56种，非重疾18组其中8组是针对儿童）。从图片看得出香港的重大疾病保险比内地的重大疾病保险保障的病种相对要较多。从收益上看先看内地的：重大疾病赔偿100万，非重大疾病最高赔偿10万，身故或身体高度残疾赔偿100万。看看香港的：重大疾病赔偿100万，非重大疾病赔偿20万（最多赔3次），10个保单周年日前身故或患上严重疾病其中一种多赔偿35万。再来对比一下现金价值（客户退保或者保单贷款都是看现金价值）先看内地的：
现金价值为522000元再看看香港的：现金价值为868000元内地的重疾保险现金价值是不含红利的，而香港的现金价值是包含投资红利的。通过上面的对比可以看得出香港重大疾病保险相对于内地保险来说有较大优势，香港保险更实惠，同样额度的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30%以上，因为香港保险公司厘定保费时，考虑香港居民的平均寿命要比内地长，相应的同样年龄的死亡率香港也要比内地低，所以保费就便宜。同样的价格，香港人寿保险能买到的保额也较大;
香港人寿保险不需要进行体检的投保额要远远高于内地的投保额，例如香港保险投保额在200万港币以下一般都不需要体检；香港人寿保险的“不可争议”条款，规定通只要保单生效两年，受保人并没有违反“最高诚信”原则，则保险公司不可以就保单的有效性提出任何异议。即，不可以以任何理由拒绝赔付; 香港保险公司更具实力，在香港这个完全自由竞争的经济体系中，保险公司需要更具国际化的竞争力，香港的各大保险公司，均位居世界企业排名500强；香港保险公司执行严审核，宽理赔的原则，竭诚为客户服务。汇率的问题：世界上没有一种货币会永远升值或贬值，人民币存在更大的风险就是单一市场货币，不能全球流通。从趋势来看，人民币升值已经接近尾声，中国内地外汇盈余开始持续减少，制造业竞争力在下降，人口也开始老龄化，楼市泡沫通胀越来越厉害，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。保险是一个长期的产品，更应该持有港元（或美元挂钩货币—港币）而非人民币，因为人民币通货膨胀率已达10%以上，而美元长期都维持在3%，近几年更是1%，美元的保值效果更佳。15，20年后，你觉得看好人民币还是美元？香港与内地的法律制度有差异？
是不同，香港是法制社会，更保障人权，国内法律尤其是金融监管方面的法律更是不完善。所以客户才觉得在香港投保更加安心，看重的就是两地的法制不同。香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。内地居民在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。如有纠纷，需要聘请律师的费用，会增加成本？
中国内地2012年保险消费投诉同比增长205.78%，香港2012年保险索偿投诉增加18%，如果不是某些客户存心骗保（隐瞒病情），不知为何有律师费用。香港的条款简单，就人寿保单而言，就一项不赔事件：一年之内自杀不赔。过了一年，就算自杀都赔，清楚明白简单。而国内天灾，不可抗力，酒驾，故意行为等等都不赔，所以出险会有很多纠纷。以后交费会不会很麻烦？客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。（国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。
香港保险从业人员，比大陆从业人员更忽悠。来看保诚的的建议书。特别注意一点，大陆的重大疾病详细定义，都可以提前拿到，让客户可以提前了解自己的权益。香港的建议书，没见过详细的疾病定义，还号称更规范，就全靠忽悠，看大陆人对香港的信任。上我帮朋友参考做的比较：后边是我做的一个比较，实在没有必要进行太多比较，因为香港保单的对比大陆的保单，就确定的保障来说，差距太过明显。大陆保险从业人员，认真学习过大陆的大病保险，又仔细研究过香港的大病保险，给身边朋友推荐香港保单，不心亏吗？
本人为位于尖沙咀海港城的英国保诚公司理财顾问，根据这个问题简单介绍一下香港重大疾病保险的优势。一，香港这边的保险保障的范围广。1，末期疾病可理赔。以英国保诚的重大疾病险来说，在重大疾病险上除了普通的癌症以及其他50多种常见癌症外，还有一个“末期疾病”的选项。所谓末期疾病，即是指此前并未发现，可一经发现便可以定义为重大疾病的疾病，如当年的非典型肺炎，即SARS。因为在国内的一些保险公司里，疾病名单没有列明此项，当出现一些突发性的重大疾病时，国内的保险公司可以不进行理赔。可香港政府为了防止这种情况出现，规定在香港执业的保险公司必须有此项；2，即便在其他疾病上，香港保险也涵盖了很多国内公司不提供理赔的疾病，如川崎病等。3，与世界除中国大陆外其他保险一样，香港这边所购买的保险，当你在世界任何一个国家或地区（包括中国大陆）出现需要理赔的情况，只要你能提供公司认证的国内医院的诊断报告（几乎所有三甲或以上医院都属于认证医院之一。以本人家乡小城市肇庆为例，就有三家），保险公司都会提供理赔。而中国大陆的保险，只接受在中国提出理赔的个案。简单地说，就是假设你日后移民了，你在中国所购买的保险就几乎全废了。4，保险范围广还体现在原位癌的预支赔偿上。所谓原位癌，即是已被发现有恶性肿瘤的特点，但还没有入侵其它组织的肿瘤。在原位癌阶段，只需接受一定的治疗，病情就能得到控制。因此，香港的保险公司在客户查出有原位癌后，可以预支保额的一部分（20-30%左右，具体额度因公司不同会有些许出入）进行治疗。而反观国内的某些公司，可能只有当癌症到晚期后，才能申请理赔。5，保障范围广还体现在，几乎所有的香港的重大疾病以及医疗保险都是保终身的。简单地说，假设你供了20年的重大疾病险，但在三十年后出问题了，保险依旧生效。而你一直健康没事，到了七八十岁时，你可以拿到一笔钱做你想做的事或者给你的后代，因为重大疾病险就是有事当保险，没事当储蓄，且其收益率又比普通银行存款高。二，费率优势。费率优势分香港的重大疾病险费率一般仅为国内的1/2或者1/3。此外，香港的保险在费率上与国内最大的不同点在于，保费不变，保额会随时间推移而增加。比如说英国保诚公司一份简单的重大疾病险，当你在23岁买的时候买一份供20年的重大疾病险，每个月仅需要交525块人民币，你就能享受67,796美金的保额。而当你年纪到53岁时，保额就可达到104,424美金。而当你平平安安活到100岁，这个重大疾病险就可看成一份人寿险，且保额已经涨为848,927美金。也就是说假设你没有任何重大疾病一直活到100岁整，儿女可获得848,927美金。而且，在你供保险的20年里，每月所支付的金额都是525块人民币，一直不变。最根本的原因就得弄清楚保费以及保额的厘定方式。第一，保费和保额的厘定基于患病率，死亡率与人均寿命，也就是说人活的越久，你缴付的保费存在公司的时间越长，公司用于投资周期越久，收益越大。因此，在人均寿命更长的香港，保险公司用于赔偿的成本更低，所以愿意给付的保费越大。第二，公司历史以及竞争。香港的保险公司大多数在100年以上，很多现在进行理赔的资金是以前用于投资的收益，资金池大，投资收益就越多，也就越有能力给付赔偿，加上竞争激烈，各大公司也就愿意给付更高的赔偿额度。除了重大疾病保险在，香港另一个优势在于：储蓄险回报率高。这里说的储蓄型保险，其实就是分红型人寿险。据香港保险行业数据显示，香港储蓄型保险回报率大多在5%到10%左右，加上每年的现金红利等最高可达到30%左右，而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。只要内地保险资金投资渠道一天不放宽，两地保险的差距就会一直存在。以英国保诚公司的分红模式为例，其产品采用英式粉红，将分红累加在保额上进行复利滚动。险资较大比例投资长期债券，因此长期收益会比较高。以父母为一岁男孩投保为例，一年供款50万人民币，公款五年，一共供款250万人民币。假设中途不领取现金，六十五岁时，账户已增值为1亿7494万，85岁已增至7亿4376万，并且仍会逐年递增。此外，同样是此计划，假设供完五年后，其父母想每年那红利，可以从第六年开始，每年取10万，可保证一直取到儿子100岁。而在领取现金的同时，账户余额也依旧会逐年增长。也就相当于，你五年时间，一共花250万人民币买下一套房子，你从第六年开始每年可以拿到10万人民币的租金，而且房子本身依然在升值。四，香港的保单以美金或者港元结算，因此在香港投保算是離岸资产管理的一部分。
香港保险涵盖69项严重病况，包括17项预支赔偿病况本计划涵盖69项严重病况，包括17项预支赔偿病况，常见的危疾例如癌症、心脏病和中风等亦列入保障范围内。如受保人不幸被证实患上任何一项受保之严重病况（17项预支赔偿病况除外），将可获发一笔严重疾病保障的赔偿。预支赔偿，提供紧急现金作实时治疗我们明白患上严重疾病所承受的压力，本计划特别为17项预支赔偿病况作出最多三次的预支赔偿，为受保人提供实时支持，让他们及早接受妥善的治疗。预支赔偿的最高赔偿额为每名受保人90,000美元／720,000港元。指定严重病况可享一次性当时保额的额外20%保障，倘若受保人被确诊患上癌症、心脏病发作或中风时，本计划将提供当时保额的20%作为额外赔偿，让您倍感安心。同样，若不幸于61岁（下次生日年龄）或之前被诊断患上阿耳滋海默氏症、柏金逊病或多发性硬化症，我们将赔偿当时保额的20%，助您渡过难关。免费10年期危疾保免费10年期危疾保为1至18岁的受保人于首10个保单年度提供相等于危疾终身保计划基本保额之50%作额外保障；对19至65岁的受保人则提供基本保额之额外35%。定额保费兼6项供款年期选择，最短为5年本计划特设多项供款年期，迎合不同人士的需要。您可选择于尚有收入期间缴清保费，以便在退休后安享周全保障。计划提供港元或美元保费选择，方便理财预算。本计划收取定额保费，惟保费并非保证不变。融合灵活理财和人寿保障于单一计划为加强您的财务弹性，您可申请保单贷款，金额高达保证现金价值的80%。此外，如您选择退保，本计划会向您提供一笔过的退保金额。倘若受保人不幸身故，受益人将获发身故赔偿，为他们提供额外的财务支持。预支赔偿，提供紧急现金作实时治疗我们明白患上严重疾病所承受的压力，本计划特别为17项预支赔偿病况作出最多三次的预支赔偿，为受保人提供实时支持，让他们及早接受妥善的治疗。预支赔偿的最高赔偿额为每名受保人90,000美元／720,000港元。指定严重病况可享一次性当时保额的额外20%保障，倘若受保人被确诊患上癌症、心脏病发作或中风时，本计划将提供当时保额的20%作为额外赔偿，让您倍感安心。同样，若不幸于61岁（下次生日年龄）或之前被诊断患上阿耳滋海默氏症、柏金逊病或多发性硬化症，我们将赔偿当时保额的20%，助您渡过难关。免费10年期危疾保免费10年期危疾保为1至18岁的受保人于首10个保单年度提供相等于危疾终身保计划基本保额之50%作额外保障；对19至65岁的受保人则提供基本保额之额外35%。定额保费兼6项供款年期选择，最短为5年本计划特设多项供款年期，迎合不同人士的需要。您可选择于尚有收入期间缴清保费，以便在退休后安享周全保障。计划提供港元或美元保费选择，方便理财预算。本计划收取定额保费，惟保费并非保证不变。融合灵活理财和人寿保障于单一计划为加强您的财务弹性，您可申请保单贷款，金额高达保证现金价值的80%。此外，如您选择退保，本计划会向您提供一笔过的退保金额。倘若受保人不幸身故，受益人将获发身故赔偿，为他们提供额外的财务支持。香港保险购买咨询电话：400-007-9981
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