梁山夫妻大办离婚庆典，两人亲自把喜字剪开。
让人意想不到的是，其中还有产妇和6个月孕妇。
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　　的划分标准是根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。它主要是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2016年国家对小微企业有哪些最新优惠政策呢?
　　2016年国家对小微企业免征的行政事业性收费项目：
　　国土资源部门
　　1、土地登记费
　　住房城乡建设部门
　　2、房屋登记费
　　3、住房交易手续费
　　交通运输部门
　　4、船舶港务费(对100总吨以下内河船和500总吨以下海船予以免收)
　　5、船舶登记费(对100总吨以下内河船和500总吨以下海船予以免收)
　　6、沿海港口和长江干线船舶引航收费(对100总吨以下内河船和500总吨以下海船予以免收)
　　农业部门
　　7、国内植物检疫费
　　8、动物及动物产品检疫费
　　9、新兽药审批费
　　10、《进口兽药许可证》审批费
　　11、《兽药典》、《兽药规范》和兽药专业标准收载品种生产审批费
　　12、已生产兽药品种注册登记费
　　13、拖拉机号牌(含号牌架、固定封装置)费
　　14、拖拉机行驶证费
　　15、拖拉机登记证费
　　16、拖拉机驾驶证费
　　17、拖拉机安全技术检验费
　　18、拖拉机驾驶许可考试费
　　19、渔业资源增殖保护费
　　20、渔业船舶登记(含变更登记)费
　　质量监督检验检疫部门
　　21、组织机构代码证书收费
　　22、社会公用计量标准证书费
　　23、标准物质定级证书费
　　24、国内计量器具新产品型式批准证书费
　　25、修理计量器具许可证考核费
　　26、计量考评员证书费
　　27、计量考评员考核费
　　28、计量授权考核费
　　环保部门
　　29、环境监测服务费
　　新闻出版部门
　　30、计算机软件著作权登记费
　　林业部门
　　31、森林植物检疫费
　　32、林权勘测费
　　33、林权证工本费
　　食品药品监督管理部门
　　34、已生产药品登记费
　　35、药品行政保护费
　　36、生产药典、标准品种审批费
　　37、中药品种保护费
　　38、新药审批费
　　39、新药开发评审费
　　旅游部门
　　40、星级标牌(含星级证书)工本费
　　41、a级旅游景区标牌(含证书)工本费
　　42、工农业旅游示范点标牌(含证书)工本费
　　2016年国家继续扩大对微小企业的扶持：
　　1、从日至日，将享受减半征收优惠政策的小微企业范围，由年应纳税所得额10万元以内(含10万元)扩大到 20万元以内(含20万元)，并按20%的税率缴纳企业所得税，助力小微企业尽快成长。
　　2、从日起，将已经试点的个人以股权、不动产、技术发明成果等非货币性资产进行投资的实际收益，由一次性纳税改为分期纳税的优惠政策推广到全国，以激发民间个人投资活力。
　　3、将失业保险费率由现行条例规定的3%统一降至2%，单位和个人缴费具体比例由各地在充分考虑提高失业保险待遇、促进失业人员再就业、落实失业保险稳岗补贴政策等因素的基础上确定。初步测算，仅这一减费措施每年将减轻企业和员工负担400多亿元。
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小微企业贷款保证保险研究（二）
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小微型企业为国家的经济发展做出了巨大的贡献，但融资困难的问题一直存在。资金短缺难以获得担保，缺少担保就难以获得银行的贷款，没有贷款使得企业运营更加困难。小微型企业资金短缺的不良循环严重制约了企业的发展。针对小微型企业的贷款保证保险的出现，为企业提供了一种新型的融资保障方式，在提高企业的信用水平的同时，又为贷款的提供者商业银行提供了保障。本文结合保证保险与小微型企业融资现状，针对小微型企业贷款保证保险发展存在的问题和不足，提出了对该业务发展的针对性建议，助力小微型企业贷款保证保险更好更快的发展。
四、小微型企业贷款保证保险的运作模式及风险控制方式
（一）小微型企业贷款保证保险的运作模式
1.小微型企业向银行申请贷款。银行实行统一的审贷标准，对符合产业政策和标准的贷款申请企业按照贷前审查的程序进行严格的审核。明确贷款的金额、用途、期限和还款方式，在审核完成后签订贷款合同。
2.企业投保贷款保证保险。为了防范企业违约，承担其非故意原因不能偿还贷款的风险，企业以贷款本息为标的向保险公司投保贷款保证保险，保险公司审核后与企业签订保险合同，承担违约风险。
3.银行发放贷款。银行在与企业签订贷款合同后向企业发放贷款。银行对贷款运作的流程要全程监控，核实贷款资金的真实用途，避免企业将资金挪为它用而带来更高的风险。
4.保险公司向再保险公司投保。贷款保证保险将信用风险转嫁到承保的保险公司身上，该险种有很强的专业性，而现阶段国内的保险公司缺乏相关的技术和运营经验，保险公司面临巨大的风险。这里引入再保险业务，向再保险公司分出保险，将保险公司的风险进行转移，这样做能够把风险控制在一定范围内，扩大保险公司的承保能力，推进贷款保证保险的发展。
5.借款人使用贷款资金。按照与银行的贷款合同偿还贷款的本金和利息。
6.保险公司向银行支付保险赔付。如果获得贷款的小微型企业丧失了偿还能力，银行确定贷款人违约，银行可以向保险公司申请理赔，保险公司在核赔后，确定是在保险合同责任范围内，则按照自留额的范围向银行支付赔款，赔偿金额不超过保险金额。
7.再保险公司按照保险分出比例向保险公司支付赔付。再保险公司在保险公司确定理赔后，按照保险的分出额比例向银行支付赔款。
8.保险公司支付赔款，继而取得对借款企业的贷款追偿权。保险公司在对银行支付赔款后，取得对违约企业的代位追偿权，之后按照保费的分出比例向再保险公司支付赔偿金额，保险公司既可以对赔款金额追偿，也有对企业财产或抵押物的处理权，以此保障保险公司和再保险公司的权益。
&(二) 小微型企业贷款保证保险的风险控制方式
1.对于贷款申请者的银行和保险公司分开进行。银行和保险公司都对申请人的资信状况进行调查，二者相互补充。银行对申请人的财务状况、贷款资金运用方式、还款能力等方面进行审查。保险公司的审查主要针对资信记录，为了防范企业的道德风险。这样，银行和保险公司对于申请人的申请完成贷前审查，能够有效控制业务运行中的风险。
2.引入再保险机制。保险公司开展贷款保证保险使得自身承担的风险不断增加，承保能力下降，企业运营的不稳定性和其他因素使得保险公司有必要将自身风险进行分散。这时保险公司可以向再保险公司投保再保险，使得保险公司更好的承担自身责任，承保能力增加，促进贷款保证保险业务继续发展。
3.政府设立的贷款保证保险补偿专项资金。我国是社会主义市场经济，政府应该发挥调节作用。对于小微型企业贷款保证保险这项刚刚开展的业务，政府财政设立风险补偿基金，在保险机构无力承担赔偿责任时，补偿基金进行赔付。这样调动了各方的积极性，推进保证保险业务的进一步发展。
五、小微企业贷款保证保险放松融资约束的理论分析——一个博弈模型
左边代表小微企业的效用，右边代表银行的效用；其中此博弈论图中各符号的代表的意思为U1代表信用水平高，并且有保证保险给企业带来的效用，U2代表信用水平低，并且有保证保险给企业带来的效用，U3代表信用水平高，没有保证保险给企业带来的效用，U4代表信用水平低，没有保证保险给企业带来的效用；f1、f2分别代表支付给保险公司的保险费用；m1、m2、m3、m4分别代表企业为达到高的信用水平之前所付出的代价；q1、q2、q3、q4分别代表银行的收益率，v1、v2、v3、v4&分别代表企业带给银行的违约损失；p、1-p、m、1-m分别代表各自的概率。
企业的期望收益为
期望收益U分别对p、m求偏导，得：
由以上三式得：
由此可得该博弈模型的混合策略Nash均衡，即如果企业以p的概率选择贷款保证，以1-p的概率不选择贷款保证，银行以m的概率选择信用水平高的企业，以1-m的概率选择信用水平低的企业，那么这个混合策略组合就构成了一个Nash均衡。
当企业以p的概率选择贷款保证，银行会以1-m的概率选择信用水平低的企业，此时博弈的双方参与者都不会单方面偏离其既定策略。在这种情况下，信用低的企业通过贷款保证可以获得银行的贷款，即减少了融资约束。
六、当前小微型企业贷款保证保险发展过程中存在的问题
1.征信环境不够完善
一个良好的社会信用环境是保证保险得以发展的重要背影因素。对于小微型企业贷款保证保险而言，保险办理前的企业资信调查尤为重要。但是国内征信环境整体处于发展初期，不存在完善的征信担保体系，难以获得即时、真实、完整的企业信用信息。企业遵守信用缺乏激励制度，失信又没有有效的惩罚制度，保险公司与投保人之间信息不对称。由于保险业小微型企业征信系统记录不够健全，致使保险公司对企业信用审核能力存在不足，增加了核保风险。在企业经营不善时，很难约束投保人，同时，在利益的驱使下，企业放弃维护自身信用的立场，引发道德风险，给保险人造成巨大的损失。这在很大程度上制约了保险公司推广贷款保证保险的积极性。
2.经营环节存在漏洞，缺乏专业化人才
保证保险的运营成本高，面临的风险相对于其他保险更大，对于保险公司专业人员的要求相对会高一些。现阶段保险公司和银行普遍缺少精通保险市场运作和熟悉银行金融机构信贷业务流程的综合性金融人才。在资信调查环节，需要具有风险判断经验的专业人才，但现阶段保险公司此类人员缺失，对企业信用评价存在技术层面的困难，很大程度上影响了对于企业风险判断的结果；在承保核保阶段，保险业多数开展保证保险的保险公司都是采用总部集中核保的方式，该方式严重依赖信息和资料的传递。一旦小微型企业传递的财务数据和信用资料存在虚假篡改，势必会给保险公司带来风险；在发生赔付后，保险公司开始催收程序。过多的依靠催收电话和催债公司运作会使得保险公司的整体形象遭到破坏，对于展业有不利影响。
3.试点范围较少，不能满足多数小微型企业的融资需求
现阶段小微型企业贷款保证保险还处于幼年发展阶段，市场上开展保证保险业务的保险公司数量少，而且有明显的地域限制，业务设立试点初期，仅在个别城市进行，仅凭有限的试点区域的发展状况是不能全面的反映保证保险的真实市场环境的。而且很多保险公司进行的试点是针对特定行业类别的企业，很多保证保险贷款获得的资金只能用于生产性用途，借款人多如农业种养大户、初创期小企业、城乡创业者，不能把资金用于消费或其他的用途。很多申请贷款的小微型企业都处于起步阶段，资金压力大，贷款坏账损失风险较高，有些保险公司对于此类申请人采取了回避的态度。
4.缺乏政府支持
保证保险作为辅助融资类保险业务，具有准公共产品的性质，其实质帮助政府承担了部分社会管理职能，这就需要政府的激励扶持政策对其发展给予支持。国家在促进信用担保机构的发展上，提供了很多政策上的支持，比如多重税收优惠，对用户符合条件的担保机构免征营业税，对于正对违约风险在税前扣除违约风险准备金。而对于保险公司开展的保证保险而言，保费收入不但计入营业收入，而且违约风险准备金在计算所得税时并没有进行扣除。从税收角度来看，保险公司面临税负不公平的局面。现阶段政府在整个制度体系中，主要承担的是外部支持，但是缺乏直接的相关扶持，还没有形成支持保证保险之类保险发展的政策环境，也在很大程度上限制了保证保险业务的发展。
七、完善小微型企业贷款保证保险的建议
2012年5月，国务院出台了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，要求各地和有关部门进一步加大对小型微型企业的财税支持力度，努力缓解小型微型企业融资困难，推动小型微型企业创新发展和结构调整，创造有利于小型微型企业发展的良好环境。&
在发挥保险业的支持作用方面，《意见》指出，要拓宽融资渠道，支持小型微型企业采取知识产权质押、仓单质押、商铺经营权质押、商业信用保险保单质押、商业保理、典当等多种方式融资。鼓励为小型微型企业提供设备融资租赁服务。积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险。加快小型微型企业融资服务体系建设。
1.保险公司加强内部控制制度
保证保险业务的开展，使得保险公司是面临的风险越来越复杂，为此保险公司有必要提高自身的风险控制能力，优化业务流程，防控内部风险。要加强对风险的识别、分析和应对，合理的量化评估和持续跟踪，对风险进行有效控制。
与此同时，银行在承保和理赔的过程中要对还款期限、借款人的信用、企业的盈利能力等方面进行调查与评估，与保险公司携手合作，共同控制保证保险业务的风险。同时，在控制风险以外，保险公司要多与银行方面沟通，做到信息共享，这样如果发生理赔问题，就能较好地解决。
针对小微型企业的信用评级制度和法制都需要进一步完善与跟进。评级指标体系应设置符合小微型企业经营特点的定量、定性评级指标及调整规则，建立标准化、专业化的信用评价模型，重点关注其财务信息的真实性、存在的法律风险，并对其未来的现金流量进行科学的预测。这样不仅可以节约保险公司此项保险展业成本，还有利于保险公司集中精力做好后续服务，提高风险管理水平。
2.加大专业人才队伍建设
保险业发展离不开人才资源的帮助，当前小微型企业贷款保证保险正处于初始阶段，专业人才短缺。为此应该建立完善的专业人才选拔制度，树立科学的人才观，既要培养专业化的精算、核保、理赔、投资人才，也要培养复合型人才。同时应积极开拓思路，树立大教育、大培训观念，重点培养保险人才的学习能力、实践能力，着力提高创新能力。加大对保险人才的有效激励和保障。要积极探索各种要素参与分配的办法，将经营管理人才与各类专业人才的贡献、风险、责任和分配联系在一起，建立起能够调动员工积极性、反映公司经营效益和发展状况的分配制度，充分激发各类保险人才的积极性。同时，拓展视野，消除保险业吸纳社会各类人才的行业壁垒，积极吸引相关部门、地方直至境外的优秀人才聚集到保险业来，可以从银行、证券等行业引入熟悉法律、财务、金融等行业的综合人才，让一切有利于保险业快速发展的资本、知识、技术和管理等生产要素充分发挥作用，这不仅能够缓解人才供需紧张的局面，也有利于引进其他行业先进的技术和管理经验。
3.加强产品创新，优化资源配置
从国外保证保险业务的发展经验来看，商业保险机制可以用来完善保证保险的模式。小微型企业运营的不稳定，保险公司与申请人之间的信息不对称，都造成承保保证保险的保险人面临巨大的风险。这里可以引入再保险业务，转嫁保险公司自身承担的、超过偿付能力的风险，以此保证保险公司业务经营的安全。此举既解决了小微型企业的贷款难题，也拓展了保险公司的业务范围和服务领域，提供更多的赢利项目。
通常情况下，开展保证保险的保险公司在进行赔付后，取得了企业的债券，但是此时的企业已经缺乏资金，无法偿还债务。此时，可以采用其他的方式，比如保险公司和银行按照自身承担损失的比例获得企业的股权，既可以以股东的身份对小微型企业进行管理，又可以将持有的股份出售获得资金来弥补对企业损失的赔偿。
4.加大政府扶持力度
在立法方面，现阶段我国保险法、担保法等相关法律，对于保证保险的规定并不多而且定义模糊，当借款人发生恶意欺诈、逃废债务以及骗保骗贷的失信行为时，保险公司缺乏法律法规来进行制裁，无法对借款人进行制约。因而，我国应该在国外先进立法经验的基础上，依据国内小微型企业现实的发展情况，对已有法律法规进行完善，针对新问题出台更多相关法律文件，完善借款人失信惩罚措施，加大对恶意拖欠，逃脱金融债务行为的惩罚力度，为小微型企业融资担保体系的健康发展提供法律支撑，为合法有效融资提供保障。同时，在财政方面，对保证保险给予税收优惠，或对保险公司该险种的营业税与所得税进行减免，不仅降低了保险公司的运营成本，也减轻了小微型企业的融资成本。政策方面，给予贷款申请企业保费补贴，对于不同风险类别的企业实行差别费率，有利于保险公司和企业的稳定运行。
文章来源：《经济问题》2015年第一期。本文作者：巴曙松；游春。原文标题：《我国小微型企业贷款保证保险相关问题研究》
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直击三大“痛点” 保险多措并举支持小微企业
日09：38&&&&&&&&
刘小微&&&&&&&&来源：金融时报
　　近年来，保监会出台了相关政策措施，着力推动贷款保证保险、贸易信用保险的发展，创新投资方式投资小微企业股权，在支持小微企业方面取得了较好的成效。&
　　近年来，大众创业、万众创新的浪潮蓬勃兴起，新设立的小微企业数量也在空前增多。然而，很多正处于创业阶段的小微企业，面临着资产较少、资金短缺、风险抵御能力也较弱的现状，如何保障其健康持续发展已成为亟待关注和解决的问题。其中，已经上升为国家意志的保险业，又应该如何充分发挥其资金融通、社会管理、保险保障功能？&
　　直击融资难&
　　正如中国保监会主席项俊波近期在全国保险业支持小微企业发展经验交流会上所言，近年来，保监会出台了相关政策措施，着力推动贷款保证保险、贸易信用保险的发展，创新投资方式投资小微企业股权，在支持小微企业方面取得了较好的成效。&
　　今年1月份，保监会会同工业和信息化部、商务部、人民银行、银监会等部门联合印发了《大力发展信用保证保险&服务和支持小微企业的指导意见》，引导保险行业加快发展信用保证保险，支持实体经济发展，缓解小微企业融资难、融资贵问题。&
　　数据显示，截至今年6月底，已有14个省市以政府名义出台小额贷款保证保险业务的指导性文件，试点地区从最初的少数几个省市扩大到全国25个省市，73个地市级（区）。地方政府利用财政资金建立风险补偿基金，推出贷款贴息、利率优惠等相关配套政策，创新组织形式，整合信息资源，搭建了金融保险服务小微企业的平台和机制。&
　　保险机构则结合各地实际，拓展服务领域，开发个性化保险产品满足小微企业需求，降低了小微企业融资成本，放大了财政资金的杠杆效率。目前，全国开展小微企业贸易信用和贷款保证保险业务的财险公司已达30多家。今年上半年，我国贸易信用保险和贷款保证保险承保小微企业的保费收入为66.9亿元，承保金额1804.6亿元，服务小微企业30.4万家，同比增长56%，为小微企业提供增信融资服务，使其获得银行贷款687.8亿元，同比增长8%。其中，小额贷款保证保险业务承保小微企业26.7万家，同比增长157.3%，为小微企业提供增信融资服务，获得银行贷款476.6亿元，同比增长119.1%。&
　　另据统计，截至今年6月底，保险业还以创业投资基金、私募股权基金等方式，投资小微企业股权金额超过30亿元。&
　　直击出口难&
　　针对外贸小微企业风险压力大的问题，保险业还强化出口信用保险业务，以支持小微企业出口贸易开展。&
　　记者在采访中获悉，中国信保去年将服务支持小微企业客户数纳入年度经营计划目标，并设置小微企业专项奖励，进一步鼓励营业机构做好小微企业服务。同时，以中小企业网络投保平台为基础，推出了信保通（小微企业版），为小微企业提供包括网上投保和续转、网上索赔、单证管理、风险信息查询等在内的综合在线投保后服务，进一步提升了服务效率。&
　　据统计，2014年，短期出口信用保险累计服务支持小微出口企业34494家，占短期险客户总数的68.4%，同比增长24.1%；全年新增小微企业客户9738家，占新增客户总数的86.6%；小微企业项下累计承保金额458.1亿美元，占短期险总额13.3%；小微企业的客户覆盖率达15.4%，较2013年提升2.3个百分点；小微企业项下共发生索赔案件1596起，索赔金额2.7亿美元，获得赔付1.3亿美元，净赔付率64.4%，高于中国信保承保的其他短期险业务。&
　　此外，记者从山西保监局了解到，今年1至8月份，出口信用保险支持该省对外贸易与投资17.5亿美元，同比增长35%。服务出口企业724户，其中小微企业589户。一般贸易出口渗透率为84%，支持出口企业覆盖率为81.9%，小微企业客户覆盖率为76.5%，三项指标远高于全国平均水平并持续保持全国出口信用保险系统第一名。&
　　直击投保难&
　　值得注意的是，为进一步简化投保流程，方便更多小微企业客户享受保险保障，助力小微企业稳定发展，近期，保险业推出了首款在线销售的餐饮业小微企业保险产品——平安产险“乐享美食”系列产品。&
　　据悉，该产品无需核保流程，财产、现金、顾客、员工保障全覆盖，将财产损失险、雇主责任险、第三者责任险三种产品的保障功能集于一身，客户可根据自身需求来选择产品价格和功能组合。&
　　“餐饮业小微企业的数量多，而保险覆盖少，是一片‘保险蓝海’。”平安产险相关负责人在接受本报记者采访时表示，为击破传统企业财险人工核保时效慢、条款晦涩看不懂、线下投保不方便等“痛点”，“乐享美食”取消人工核保，承保系统改为核保人预设费率参数、系统自动计算报价，减少了客户等待、避免人工判断的不确定性；独创“场景化+通俗化”的条款，用词力求通俗常见、明确无争议，对生僻词、保险专用词均增加对应释义，使客户一看就知道哪些事故可以索赔；另外，平安产险正在开发“在线自助理赔”功能，未来客户可在线自助索赔、上传照片，足不出户就能轻松索赔。&
　　据悉，今年以来，平安产险专为小微企业定制了“乐享美食”、“乐享旅馆”、“乐享购物”、“乐享娱乐”等17款创新产品，覆盖餐饮、住宿、零售、娱乐等行业。“乐享”系列上市半年来已为3064家小微企业投保提供超55亿元的保险保障。其中，“乐享美食”有1726家小微企业投保，保额超34亿元，目前全国已接到报案94笔，包括厨房着火、收银台被盗、顾客摔伤、玻璃破碎划伤第三者、员工工伤等，索赔金额从数万元到几百元不等，客户主要坐落于商业区、旅游区等热门区域，分布在全国各地而不仅仅是一线城市。&&
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&(您填写的用户名将出现在评论列表中) 匿名保监会答疑保险如何扶持小微企业发展，将出台指导意见
来源：大智慧阿思达克通讯社
　　阿思达克通讯社8月18日讯， 国务院办公厅近日发布《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（下称《意见》），将各项任务分解落实到一行三会等多部委。《意见》明确，保监会将参与抑制金融机构筹资成本不合理上升、缩短企业融资链条、大力发展直接
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融资、积极发挥保险担保的功能和作用等四个方面的工作。　　保监会财产保险监管部主任刘峰周一（18日）做做客微访谈，答疑保险如何扶持小微企业发展，刘峰表示，下一步，保监会将会同有关部门，在充分调研的基础上，制定保险业服务小微企业发展的指导意见，引导保险公司分析研究小微企业特色化的风险需求，积极为小微企业量身定制适合的保险产品。　　以下是微博访谈内容：　　1，除了信用保险和保证保险外，保险行业还能为小微企业提供什么产品？　　答：目前，针对不同行业、不同风险类别、不同领域的小微企业，保险公司提供了13个大类险种、几千个保险产品和服务。　　除了信用保险和保证保险外，还有承保因自然灾害而导致企业财产损失的企财险、因风险事故而导致营业中断的利润损失保险、因产品质量问题导致购买产品的消费者人身伤亡和财产损失的产品责任保险等。　　上述保险产品和服务能够有效地帮助小微企业防范分散风险，提供损失补偿，保障小微企业的持续健康发展。　　2，请问保险在支持小微企业发展方面能发挥什么作用？　　答：小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。　　但与此同时，小微企业通常具有规模小、资产少、抗风险能力差等特点，融资难、融资贵成为阻碍小微企业发展的重要因素。　　保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，它植根于小微经济的土壤，天然具有为小微企业提供金融服务的独特优势，不仅可以帮助小微企业防范风险、分散风险、转嫁风险，还可以提供损失补偿、提高信用等级、辅助银行融资等全方位、多角度的保险服务。　　3，如何确保融资难的问题能有所缓解？　　答：保险行业可以通过给小微企业提供信用保险和保证保险的方式，帮助企业解决融资难问题。　　4，保险怎么能帮助小微企业融资增信、缓解融资难　　答：保险行业可以通过给小微企业提供信用保险和保证保险的方式，帮助企业解决融资难问题。信用保险为小微企业在贸易活动中提供信用风险保障，通过提升小微企业资信水平，扩大信用销售规模，从而提高其产品和服务的市场竞争力。　　贷款保证保险可以为小微企业提供资信担保，从而获取银行的信用贷款，当小微企业出现保险合同约定的保险事故，而无力偿还贷款本金和利息时，由保险公司承担向银行偿还责任，从而解决银行不敢贷、企业贷不到的局面。　　5，险资金支持小微企业方面出台了哪些措施？　　答：2013年4月，保监会印发《关于〈保险公司股权管理办法〉第四条有关问题的通知》和《关于规范有限合伙制股权投资企业投资入股保险公司有关问题的通知》，鼓励包括小微企业在内的多种资本进入保险行业，探索保险机构与小微企业资本互动、共赢发展的新途径。　　同年8月，保监会印发《中国保监会关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，鼓励有条件的保险机构通过投资企业股权、设立小微企业项目投资支持计划等，为小微企业发展提供多渠道、多形式的资金支持。　　此外，保监会进一步落实保险资金支持小微企业发展的相关政策，将保险资金可以投资的股权基金，进一步放宽至包括成长基金、新型战略产业基金在内的多种基金类型，支持保险资金以基金方式投资小微企业。　　6，目前，互联网保险在支持小微企业方面有什么典型案例？　　答：目前，一些保险公司针对日益发展的互联网网店小微商家，推出了“消费者保障服务协议履约保证保险”和“网络交易平台卖家履约保证保险”等较有代表性的创新产品。　　小微商家选择此类产品后，无需再按以往方式缴纳数额较大的保证金，只需交纳相对较低的保费，即可获得对消费者或者电子商务平台的保障服务资格。　　如针对淘宝卖家开发的众乐宝和参聚险，淘宝卖家以保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保，最高交1500元保费，可释放50万元保证金。上述险种自开办以来，累计释放小微企业资金45亿元 ，缓解了中小卖家的资金压力，激发了互联网经济的发展活力。　　7，怎样进一步提高小微企业的参保积极性？　　答：一方面，要加强风险和保险知识的宣传教育，提高全社会保险意识，让小微企业更多地了解自身面临的风险，更好地了解保险的意义和作用，使保险更多地惠及小微企业。另一方面，也要进一步加强政策扶持力度，研究推出针对小微企业的保费补贴和税收优惠政策。　　8，请简要介绍一下小微企业在购买国内贸易信用保险方面优惠政策？　　答：保监会高度重视国内贸易信用保险工作。2009年，保监会联合财政部、商务部印发通知，对包括小微企业在内的中小型企业投保国内贸易信用保险给予50%的保费补贴。　　2014年5月，财政部、商务部又联合下发《中小企业专项发展资金管理暂行办法》，对保险机构开展中小企业国内贸易信用保险给予专项补贴，该《办法》在原有基础上，扩大了保险机构的承保主体，降低了国内贸易信用保险的费率，让更多的中小企业受惠。　　小微企业是小型微型企业的简称。工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔号）中有明确的认定标准，可依据企业从业人数、营业收入、资产总额等指标认定小微企业。　　9，保险公司应当怎样做好对小微企业的保险理赔服务？　　答：保险公司要坚持“重合同、守信用”的原则，认真履行保险合同规定的各项义务，做到应赔尽赔；要针对小微企业的特点，进一步优化理赔流程，建立规范透明的保险理赔规程，进一步简化理赔手续。　　同时，保险公司也要进一步加强业务培训力度，提高理赔人员专业能力，提高处理理赔案件能力和水平。　　保监会对小额贷款保证保险等涉及小微企业的保险产品，从两个方面严加管控：一方面加强产品监管，从保护消费者合法权益的角度出发，对条款费率设计不符合公平性原则的产品，坚决予以叫停。　　另一方面，督促行业加强数据积累，按照风险与费率相匹配的原则，科学合理厘定费率。　　10，针对小微企业信用记录不规范问题，您有什么思考？　　答：目前，我们国家的社会征信体系尚不健全，保险公司在不了解小微企业信用记录的情况下，无法对产品进行科学合理定价。　　因此，应当加大社会征信体系建设，加快整合目前散落在各部门各领域的信用记录数据，加强数据共享，及时进行信息交换，促进保险业支持小微企业的工作开展。　　11，当前保险在支持小微企业发展方面还存在哪些困难和障碍？　　答：一方面，小微企业信用记录不规范，内部管控比较薄弱，特别是一些企业没有营业记录，台帐也不完整，给保险公司产品定价带来了较大的技术障碍。　　另一方面，很多小微企业出于降低经营成本的考虑也倾向于降低或拒绝保险支出，这在经济下行周期中尤为显著。　　同时，由于受到信息技术、专业人员技术、风险管理技术、基础数据积累不足等多种因素影响，保险公司现有的产品和服务在需求针对性、保障覆盖率、技术支持等方面还有待进一步提高。　　12，小微企业贷款保证保险运作模式是怎样的？　　答：保监会通过政策引导，推动建立以“政府推动、市场运作、风险共担、损失补偿”为主要特点的小额贷款保证保险发展模式。　　通常由政府牵头搭建银行和保险两个行业沟通桥梁，以小额贷款保证保险产品为载体，银行与保险机构按一定比例共担贷款风险，政府设立一定额度的风险补偿资金专项补贴保险机构风险损失，为无抵押、无担保的小微企业提供保险支持，缓解小微企业融资难问题。　　13，保监会在支持信用保险方面采取了哪些措施？　　答：保监会认真贯彻落实党中央、国务院关于支持小微企业发展的一系列战略部署，在国内贸易信用保险方面，借助中央专项补助资金的政策拉动，为包括小微企业在内的企业单位投保国内贸易信用保险提供保费补贴支持。　　在短期出口信用保险方面，保监会配合财政部、商务部，在打破原有独家经营局面的基础上，逐步放开市场经营主体，近期又新增了3家商业保险机构开展短期出口信用保险试点。　　因为信用保险和保证保险通常涉及信用担保、资信调查等技术性较强的核保环节。保险公司在承保时一般会对小微企业的信用进行评级和调查。小微企业购买此类保险产品，可到保险公司的官方网站或营业网点咨询。　　14，请问你们保监会对小微企业的发展今后有什么支持举措？　　答：下一步，保监会将会同有关部门，在充分调研的基础上，制定保险业服务小微企业发展的指导意见，引导保险公司分析研究小微企业特色化的风险需求，积极为小微企业量身定制适合的保险产品。　　积极总结各地试点的有效做法和成功经验，在小微企业较为集中的地区，以点带面，推广典型模式，不断扩大试点地区范围。同时，做好政策宣导，充分发挥政策导向作用，推动有条件的保险公司进一步拓展小微企业相关保险业务。　　发稿：葛振兰/曹敏慧 审校：丁亮点击进入参与讨论
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