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国美金控穆远:教你这样做消费金融风控 19:18
评论：字号：风控大咖系列访谈第三期 消费金融不仅是蓝海，也将成为搏杀异常惨烈的战
穆远 不忘初心，放得始终。大数据风控联盟风控大咖系列访谈的初心虽不至改变世界，但我们想通过这些大咖，去改变风控人，让他们去改变世界。 带着这样的愿景，我们连续做了两期风风控大咖系列访谈第三期
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不忘初心，放得始终。大数据风控联盟风控大咖系列访谈的初心虽不至改变世界，但我们想通过这些大咖，去改变风控人，让他们去改变世界。
带着这样的愿景，我们连续做了两期风控大咖系列访谈，走访了先锋金融旗下第一房贷战略官、荣信汇CEO黄劲尧及冠群驰骋首席风控官钱静波错过的朋友，可在文末点击复制链接阅读。
今天，风控大咖系列访谈迎来了第三期，迎来了另外一位大咖！
他是英国斯特灵大学经济学博士，曾任职玖富首席风险官、费埃哲区副总监、索帕伦敦风险咨询顾问、西班牙桑坦德银行英国分行高级风险分析师、英国巴克莱银行风险分析师等职，并为中国多家银行提供高质量的咨询服务。在风险管理和分析咨询方面有非常丰富的经验。
在金融领域有非常丰富的研究和实战经验，对于各种业务的增值解决方案有自己独到的策略。获得美国全球风险管理协会GARP的金融风险资格认证FRM。他是国控副总裁穆远！
图为穆远先生
采访前，我们通过大数据风控联盟全国微信群，收集了各家机构风控官提出的问题，整理后向钱总提出。入群请添加wengshanyeyu并简单自我介绍，看看全国风控人都在聊
以下是经整理的专访实录
风控实操消费金融风控实操的那些事儿
大数据风控联盟您认为，消费金融与传统金融风控的区别是什么？审核侧重点各是哪些？
穆远消费金融在欧美是传统金融的一部分，属于银行大零售版块中的一个领域，线上分期、线下分期、旅游分期等都已经非常成熟。由于欧美的征信系统很发达，消费金融与传统的零售银行业的业务模式和审核特点非常接近，都是以量化审核，机器决策为主。
个人认为，金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，而消费金融与传统金融在目标客群、信贷金额和应用嘲上的不同，造成各自的面对的风险属性不同，从而在风控上面存在较大的区别。
传统金融的风控主要依靠线下收集客户信息来解决信息不对称，进一步来判断其还款能力与意愿；消费金融通过互联网的方式利用大数据来收集客户信息，通过对客户群体的消费数据评定客户信用等级，进行有效的风险建模，规避了传统信贷审批效率低的问题，使得消费金融服务可以获得更多客户。
消费金融的开闸在释放巨大消费潜力的同时，也让金融行业面临新的挑战。做好消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，这种风险也会积聚，相比于依赖于第三方数据的消费金融，京东、阿里、苏宁云商等这些拥有海量用户数据的互联网公司的优势就异常明显了。
数据显示，京东白条上线以来用户群体已经从百万级扩张为千万级，京东在做消费金融时最独特的优势就是利用过去十年积累的消费者数据，多维度来构造一个有效的风险防控模型；阿里金融则除了芝麻信用第三方信用评估及信用管理机构外，还拥有阿里系的电商交易数据，以及余额宝、招财宝、煤电水气等生活缴费类数据来支撑其风控模型，这些都是互联网公司独有的优势。
很显然，准入门槛的放开意味着只要是符合要求的企业均可以进入消费金融行业，但谁能从竞争中脱颖而出，还将撒于企业自身定位、业务基础以及是否有坚实的消费嘲、强大的风控团队以及提供差异化服务的能力。
消费金融不仅是蓝海，也将成为搏杀异常惨烈的战场。或许在不久的将来，会有更多类似于京东白条、花呗的消费金融涌现，释放消费潜力、促进消费升级，但市场也需要建立一个良性、可持续性的业态，做好风险防控，才是做消费金融成功的王道。
大数据风控是互联网消费金融的基础，但是真正做风控系统，对于数据+风控模型+算法的能力要求十分高。
一直以来，消费金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，但诸如京东、阿里巴巴、这样的互联网企业利用大数据较大程度上解决了上述问题，通过对网上客户群体的消费数据评定客户信用等级，进行有效的风险建模，规避了传统信贷中可能存在的信息不对称，使得消费金融服务可以获得更多客户，而电商平台则让消费者在购买时可选择分期等方式，做到与消费金融的无缝结合。
基于大数据风控，可以将传统消费金融前端销售依靠大量地推、后台依赖人工作业的重模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据的线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务电子审批的高效性，信贷调查、分析评价、审批决策和放款审查人员均通过系统调阅信贷业务的影像资料和电子信息，纸质审批资料不再做审批环节中流转，同时实现"三集中"，即集中审批、集中审查放款与集中档案管理。最终实现信贷业务的集约化经营，科学化管理。
大数据风控联盟现阶段数据化风控手段与消费金融风控流程会有怎样的结合？数据化风控有怎样的运用策略呢？
穆远目前国内的消费金融还是以地推模式为主，主要是由于消费金融面对的年轻客群和中低收入人群的征信不健全，金融机构所掌握的数据不足以支持量化的机器决策。
随着征信体系的发展和各种数据源的打通，量化的成分会越来越多，效果也会越来越好。数据化风控策略的核心就是通过数据来分流和筛查客户，对客户实行差异化管理，用模型和逻辑来对客户进行自动化决策。
在互联网消费金融的发展趋势中，嘲化是重要的选择。相对抽象、复杂的金融工具而言，想要诉诸于市场的最好方式，就是找到有实际需求的应用嘲，并且采褥捷、便利、通俗的使用方法，使其迅速融入大众消费者的日常生活。
教育、旅行、购车、租房、美容、婚礼等，都具备应用嘲化的消费金融属性。能够契合不同消费嘲的信用赊购服务，很有可能给消费金融的嘲化进程带来不小的促进作用。
消费金融的授信速度和方式都将让小额分期贷款变得立竿见影，消费金融的用户群和嘲也将会是正无穷。
为了将金融授信、信贷业务流程和消费嘲打通，此次国美金控与好贷云风控达成合作意向，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现快速、高效流转和自动决策的金融业务审批处理，并通过一站式整合电商平台和征信机构等6000+维度的信息数据，依据不同维度不同种类建立的风险控制模型，帮助其实现量化风控管理和对接互联网电商、第三方支付等各种消费嘲，为发展消费金融业务的金融机构提供一站式的服务支持。
大数据风控联盟在消费金融业务中如何制定有针对性的贷款政策？
穆远贷款政策是基于数据分析的，针对某些客群的某些特点，目的还是差异化管理。它们必须根据客群的变化进行调整。制定贷款政策，遵循以下原则
一是充分利用信用数据进行风控；
二是应该争取建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施，同时有效管理消费金融业务，与其他主业进行协调定位，避免出现财务风险和流动性风险；
三是充分运用各种风险分散手段，如保险和担保支持。保险业可以通过提供征信服务、小额信贷保险等来解决消费信用风险控制，担保同样为消费金融的发展提供专业化的风险防范机制。
例如，现有的消费信贷保证保险、助学贷款信用保证保险、小额信贷保证保险都对促进消费发挥着重要作用；
四是有效监督消费信贷用途，建立奖惩机制，使得贷款人真正利用消费金融工具来进行日常消费，而不是把资金用作他途。
大数据风控联盟如何根据产品特征进行产品设计？关注要素有哪些？
穆远产品设计要根据目标客群特点，解决客户的痛点。消费金融的目的是为了提高客户的生活质量，提升商家的销量，同时金融机构赚取利润。应该是一个三赢的局面。
个人认为，进行消费分期产品设计，一定要关注一下几个要素
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风控是第一生产力 消费金融为何如此火？
风控是第一生产力 消费金融为何如此火？
　　根据央行数据显示2013年我国个人消费贷款为142万亿，2014年达到170多万亿　　目前什么最火，毋庸置疑一定是消费金融。根据央行数据显示2013年我国个人消费贷款为142万亿，2014年达到170多万亿，2015年已超过三百万亿。同时政府工作报告中提出，要在全国开展消费金融公司试点，消费金融正妥善完成政策破冰，可以说2016年消费金融已达到爆发风口。　　然而消费金融面临的问题是什么?是风控非常难做。众所周知中国的数据非常分散，大量的数据保存在银行，但因体制原因导致银行不能很好的利用优质数据，而另一些基础数据分布在大的机构里，如互联网大公司，百度、腾讯、阿里巴巴、大量的交易数据和社交数据没有很好的共享机制，自然形成了信息孤岛问题。　　闪银奇异合伙人李浩表示：“中国不像美国有三大征信机构，可以比较权威的反映一个用户的信用状态，用户想要贷款就需要不同的授信要求。而中国的信贷环境不是特别好，数据比较分散，自然给风控带来很大的问题。”　　新常态下金融的不确定性日益增多。风险控制成为制约消费金融市场进一步拓展的要素，而中国的信用体系不健全成为制约消费金融发展的最根本性的因素。中国社科院金融研究所所长杨涛建议：“对于非银行的消费金融主体和其他一些组织，应该充分利用各种各样的风险检测手段。在这个过程中，做好风险控制。未来中国的金融发展有巨大的蓝海，但未来几年大环境下企业首先要生存下去，从这个角度来讲，风险控制变得更加重要。”　　消费金融市场非常庞大，但目前也面临整个行业的监管，与此同时公共征信与商业征信之间的边界协调问题也在探索当中。在过去消费金融行业发展的历程中，征信作为基础设施提供支撑服务。但在传统的消费金融行业模式中，征信是以后台介入的方式进行服务。所应用的领域也大多集中在风险的防范和授信的支持决策中。在今天金融产品不断创新的时代，消费金融的创新和变化正在层出不穷。　　鹏元征信首席营销官陈可表示：“征信也在思考如何创新来适应不断涌现的场景化的消费金融产品。从消费金融行业本身来讲，所有的创新都有一个目的，希望能够助力消费金融行业重造流程，希望自动化审批助力消费金融行业的快速发展，有效的控制风险，让行业健康稳步的向前发展。”
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