为何美国信用卡不需要密码_银行专栏_新浪财经_新浪网
为何美国信用卡不需要密码
　　文/新浪财经金融e观察(微信公众号：sinaeguancha)专栏作家 董峥
　　很多人都视免密码交易、大笔一挥的签名消费为“潇洒”，一些银行推出的“失卡保障”服务也是针对签名消费的。殊不知，这些用户并不了解美国为什么使用签名消费，而国内的用卡安全环境并不适合使用签名消费的背景。
　　了解信用卡的人都知道，美国的信用卡通常都是凭借签名就可以完成信用卡支付，国内引入信用卡后，也一并将信用卡凭签名消费带进国内。
　　很多人都视免密码交易、大笔一挥的签名消费为“潇洒”，一些银行推出的“失卡保障”服务也是针对签名消费的，因此这些持卡用户就一厢情愿地认为信用卡能得到保障，更愿意使用签名消费。
　　殊不知，这些用户并不了解美国为什么使用签名消费，而国内的用卡安全环境并不适合使用签名消费的背景。
　　信用卡从雏形出现到诞生之日开始都是纸质的，并不具有支付功能，它的实际作用只是作为发卡机构发给持卡人作为向特约商户表示身份的证明。
　　尽管1959年美国运通为了改进纸质卡片易损的状况而首次采用了卡片，但是在60-70年代计算机技术尚未得到普及应用，信用卡也是无法像今天一样在POS机上实现联网联机交易。虽然之后发明了压卡机，但作用也只是把手动信息记录变为机械记录方式，省却了人工抄录的麻烦和错误。
信用卡演进
　　早期，信用卡都是离线交易的，从本质上就无法使用密码，消费后的签名作为持卡人的授权与支付确认，即授权银行在持卡人的信用范围内支付这笔款项给商户。这与美国对签名的重视程度有关。
　　首先，欧美国家对签名的法律效力非常重视。在欧美，个人的签名有很强的法律效力，签名就代表了一个人的法律态度。例如，各类文件、合同都是以签名来确认，并没有中国的所谓“公章”制度，所谓的企业章一般只是作为机构识别使用，效力以签名为准。
　　其次，美国具有多年使用个人支票的习惯，支票也是以签名确认持票人支付意愿，因此具备了完善的签名认证制度。因此，信用卡出现之后，也沿袭了支票的这一习惯。
　　第三，对签名识别的责任在机构。欧美的银行从业人员、商户都有很强的意识来识别签名，否则如果签名明显不符，机构很可能要承担盗刷责任，这使得与签名相关的安全风险控制手段比较成熟。
　　信用卡的签名交易，也与美国完善的法律体系作为依托，而不是只是因为简单，更不是“潇洒”。《诚实信贷法》(Truth inLending Act)规定如果一个消费者的信用卡被非授权使用，该持卡人的法律责任最多为50美元。
　　具体言之，该信用卡必须是该持卡人已经接受使用的卡、非授权使用行为发生在持卡人通知发卡人之前、其卡因为丢失、偷盗或其他类似的行为，已经或也许被非授权使用。
　　《诚实信贷法》对“非授权使用”的定义，对持卡人也非常有利――非授权使用的使用人不是持卡人、该使用人没有得到持卡人的真实的或暗示的授权或者也不存在表见代理的情况、并且持卡人没有因非授权使用而收益。
　　换言之，《诚实信贷法》将信用卡被非授权使用的风险完全放在接受信用卡作为支付手段的商家、处理信用卡支付凭证的商业银行及发卡人的头上。
　　正是由于美国健全的法律制度对持卡人提供了强有力的用卡安全保障，VISA、万事达、美国运通等卡组织，以及发卡银行或机构，对于盗刷、盗卡交易的处理流程非常完善，持卡人不需要担心丢卡后被盗刷，卡丢失或被盗后只要打电话给发卡机构，剩下的事情就是发卡机构操心的事情了。
　　更重要的是，由于个人信用体系非常完善，一般人不会拿自己的信用开玩笑。即便如此，一些大额消费，或国外卡刷卡时，商户还是要通过查询身份证明、护照信息等形式来确认持卡人，没有签名的卡会遭到拒刷。
　　由于拥有健全的信用卡安全保障，因此美国的IC卡迁移反而并不积极。然而从今年 10月1日起，美国政府要求所有商户的POS终端必须支持EMV标准，否则在发生信用卡诈骗时，损失由商户承担。
　　包括Visa和万事达这两大信用卡发卡机构都已经表示了自己对于这一转变的支持态度，并将在2015年10月正式实施一项名为“责任转移”(liability
shift)的政策，即如果一方因使用传统信用卡而遭遇信用卡欺诈时，使用方将为此承担主要责任。
　　换句话说，这一政策将对没有大力推行内置芯片技术的信用卡发卡方和不接受这一形式信用卡的商户实施惩罚措施。在2014年，万事达卡和塔吉特CFO约翰 穆礼就曾谈到了有关“芯片密码”技术的话题。他们表示，消费者未来都将采用输入PIN码的方式来完成交易以取代现有的签名确认方式。
　　在银行卡安全方面，美国落后于其他许多国家，一个重要的原因就在于十几年前美国的磁条信用卡诈骗案比其它国家低得多。但是近年来，由于其它国家的IC卡迁移非常积极，信用卡欺诈现象呈现下降趋势，因此信用卡诈骗集团将自己的目标地区从欧洲转移到了美国，全球一半的信用卡诈骗案发生在美国，而且数量继续增长。
　　美国被迫对要对信用卡进行更新换代。据统计，美国有12亿张借记卡和信用卡需要更换，1千2百万的POS终端需要升级。美国的主要银行从2011年就开始给用户发送有芯片的信用卡，可是最近的调查显示54%的美国人还没有收到有芯片的信用卡，56%的美国人不知道芯片卡有什么用。
　　目前，国外在完成IC卡迁移的过程中，也开始使用凭密码+签名的验证方式进行交易，但是由于传统习惯根深蒂固，即便完成了IC卡迁移，也只是降低了卡片本身被复制盗刷的风险，而在使用中还多以使用签名为主。中国引入信用卡业务之初，没有考虑到签名交易在中国法律环境的现状，以及对签字认同习惯上与西方的差异。
　　我也从早期的“签字派”变身为“密码派”，正是考虑到中国的国情所限。那么为什么凭签名交易在中国并不提倡使用，而是建议使用密码交易，将在以后的文章中介绍。
最近访问股　　楼主文化不高，所以写得很乱。发这个贴只是想告诫那些想办信用卡的以及正在不亦乐乎的刷卡的人，因为我能知道你们将来是什么样子！　　本来楼主也不是喜欢乱花钱的人，虽然比较穷，但是日子还能平淡淡地过。去年经不住业务员的软磨硬泡，办了张广发的信用卡，平时也只是为了不扣年费偶尔花个百十来块。但是自从下半年被堂弟忽悠去了深圳跟他一起创业，生活便来了一个大转弯。由于堂弟不懂经营，小工厂亏得一蹋糊涂。大半年没拿到一毛钱工资，全靠信用卡度日，甚至他资金周转不来的时候刷我的信用卡给他买原材料，1万2的额度透支得一干二净！　　刚开始只要一刷卡就做分期，总指望着堂弟能发点工资然后还最低款，但是每次都是失望加失望。然后就是借钱，跟哥借了4000，爸借了3000，朋友借了4000，总算还得差不多了。可是每个月两人生活费房租费就要2000多，有时还要替堂弟买材料。没多久里面的钱越来越少，直到一毛都不剩下，失望变成了现在的绝望！因为怕自己还不起，也不敢再跟别人借钱了。　　现在已经逾期两个月，广发银行隔几天就打电话骂我一次，还三番五次打电话骚扰我老婆，甚至威胁说要起诉我。老婆问我怎么回事，我只好骗她说是推销保险的，叫她不要接020开头的座机号。我要感谢他们没有告诉我老婆是怎么一回事，像我们这种人其实最后的一点点尊严就是不让家里人知道，所有的痛苦只能吞进肚子里！　　我答应她过年回家要给她惊喜，还要给她买衣服，给她买钱包，还说小年24一定回家，可是现在身上仅有300多块钱，连回家的路费都没有。每次想到可能要面对的下场就全身发抖，睡不着也吃不下，体重不断下降，焦虑和恐惧总是挥之不去，甚至不止一次地想到要自杀。可是自杀有什么用，我欠下的债还不是要我家里人来还，我不能死了还要连累他们！　　前一阵楼主离开深圳那个倒霉地到了惠州。本来想投靠我哥，但是不想让他看到我的落魄的样子，所以没告诉他。他现在住的房子是我以前租的然后再转给他住，所以有他房间的钥匙。说起来很可笑，我每天等他上班了，去他房间睡一觉，上上网。他下班之前再把动过的东西再复原，然后在外面呆坐一晚，到了下半夜再找个网吧上10块钱的通宵。每天中午三个，晚上一份炒饭或是一份炒粉。　　也许有人会说，你怎么不去找份工作，然后再慢慢想办法还钱？怎么不找你堂弟要钱？怎么不向家里坦白?这些我都想过。其实工作已经找到，星期一就去上班了，也算赶上末班车。堂弟现在比我还穷，欠了十几万了，我知道就算杀了他也要不到钱的。至于为什么不告诉家里人，我说过我们这种人最后的一点点的尊严就是不让家里人知道，要不然我真的会彻底崩溃。我知道我这样下去只有等死的份，我这种人除了作死还能算什么？　　请大家以我为鉴，不管多么诱人都不要去办信用卡了，没钱有没钱的过法。欠钱不可怕，欠了还不起才可怕。大部分人一开始的想法都是好的：我不乱花，我好好用，不要刷爆就好。但是我要告诉你，百分之九十的持卡人都控制不住自己。一个本来没什么钱的人，突然之间有了好几千甚至好几万让你随便花，有几个人把持得住呢。唯一能控制自己的就是不要办信用卡！就像撸管一样，所有的专家告诉你适当撸管无害健康，真正能做到适当撸管的人又有几个呢，又有几个撸管的男人床上功夫厉害的！　　拒绝信用卡从你我做起！
楼主发言：35次 发图：0张 | 更多
　　@墨尔本宅男 1楼
01:55:56　　资本社会，就是用这些东西来奴役人类的　　-----------------------------　　我不怪社会，这一切都是自己造成的
　　麻烦某些人不给我私信了，我的帖子不需要你们来帮我顶，连饭都吃不起了，就算想老子也出不起钱！
　　@掐死你个瘟牛 坦然面对，给银行一个还款计划，或一次性凑够钱添上这个窟窿，这钱你早晚要还的，而且越滚越多。信用不良记录是肯定的，即使还清了，从银行以后5年内贷款什么的就别想了。现在要做的就是抓紧还上。慢慢挣钱还借的钱。别逃避，超过三个月，银行起诉你，情况更糟。
　　傻。　　
　　@泉标 6楼
02:49:13　　@掐死你个瘟牛
坦然面对，给银行一个还款计划，或一次性凑够钱添上这个窟窿，这钱你早晚要还的，而且越滚越多。信用不良记录是肯定的，即使还清了，从银行以后5年内贷款什么的就别想了。现在要做的就是抓紧还上。慢慢挣钱还借的钱。别逃避，超过三个月，银行起诉你，情况更糟。　　-----------------------------　　嗯，这段时间我隔两天就还一百进去。不管怎样，总算有个还款的态度。其实银行起不起诉你，态度很重要，谢谢你
　　@朦胧写生 7楼
03:03:22　　傻。　　-----------------------------　　谢谢
　　自己不会使用信用卡，能怪？
我目前四张信用卡，用的好好的。
　　要是两个月前还可以帮你一把，现在也是比较困难.楼主想开点，人都有为难的时候，挺过这段时间就好了。　　
　　@血色修罗v 10楼
10:10:37　　自己不会使用信用卡，能怪？ 我目前四张信用卡，用的好好的。　　-----------------------------　　谢谢，我只怪我自己。当初把希望都放在堂弟身上，指望他能及时给我还了钱，才导致后来的恶性循环。
　　@来得不易请勿弃 11楼
10:30:50　　要是两个月前还可以帮你一把，现在也是比较困难.楼主想开点，人都有为难的时候，挺过这段时间就好了。　　-----------------------------　　嗯，谢谢你，我会的，你的话让我感觉很温暖...
　　我办的工行卡还没有到呢，以前没有用过，看到很多负面事情，我都不想要了
　　@狼的传说aaa 15楼
11:27:02　　我办的工行卡还没有到呢，以前没有用过，看到很多负面事情，我都不想要了　　-----------------------------　　听说工行的卡最厚道，至少没有全额罚息。平时小消费一下没事，但是最好还是别用，特别是当你急需用钱的时候，宁愿找人借也不要去动信用卡。
　　这不是信用卡的问题，是使用者的问题。希望你好好想想。
　　1,2万你有创业的经验后，很快就能熬过去的，我现在信用卡也欠5,6万，不过都是家庭开支太大了，没有办法，入不敷出的，慢慢就好了，至少你还有你老婆~~~~~
　　@hzh楼
12:26:33　　1,2万你有创业的经验后，很快就能熬过去的，我现在信用卡也欠5,6万，不过都是家庭开支太大了，没有办法，入不敷出的，慢慢就好了，至少你还有你老婆~~~~~　　-----------------------------　　信用卡，真不能要，去消费，感觉刷卡比直接掏更容易多了，到需要还的时候，才知道，靠，原来花了那么多钱！
　　@身披马甲来拾砖 17楼
12:15:27　　这不是信用卡的问题，是使用者的问题。希望你好好想想。　　-----------------------------　　是的，吃一堑长一智，大多数没有经验的人都会像我一样，不过经历过痛苦后都会反思自己的
　　@hzh楼
12:26:33　　1,2万你有创业的经验后，很快就能熬过去的，我现在信用卡也欠5,6万，不过都是家庭开支太大了，没有办法，入不敷出的，慢慢就好了，至少你还有你老婆~~~~~　　-----------------------------　　信用卡欠得多了，就不要再动它了，别像我一样，不然你会比我还惨的。我现在连家都不敢回了
　　@hzh1234520
12:26:33　　1,2万你有创业的经验后，很快就能熬过去的，我现在信用卡也欠5,6万，不过都是家庭开支太大了，没有办法，入不敷出的，慢慢就好了，至少你还有你老婆~~~~~　　-----------------------------　　@one2014 19楼
13:10:19　　信用卡，真不能要，去消费，感觉刷卡比直接掏更容易多了，到需要还的时候，才知道，靠，原来花了那么多钱！　　-----------------------------　　是的，花真金白银会心疼，刷卡就没这种感觉，我现在吃个炒饭都要问一下，如果是6块就走了，省一块是一块
　　楼主挺住！！　　
　　@麦田迎丘 26楼
13:39:41　　楼主挺住！！　　-----------------------------　　嗯，谢谢，眼前主要是年关将至，心中有种莫名的恐惧
　　有钱就消费没钱拉到，做大事就贷款，要毛信用卡。。。。　　
　　还不起就麻烦了，那还不抓紧跑路，我有个朋友欠了八万，跑了　　
　　欠钱不可怕，欠了还不起才可怕
　　@高小宝123 28楼
13:48:36　　有钱就消费没钱拉到，做大事就贷款，要毛信用卡。。。。　　-----------------------------　　同感
　　@身后鬼影 30楼
13:56:20　　欠钱不可怕，欠了还不起才可怕　　-----------------------------　　是的，我现在就是怕
　　@爱红生生世世 29楼
13:52:26　　还不起就麻烦了，那还不抓紧跑路，我有个朋友欠了八万，跑了　　-----------------------------　　跑得了和尚跑不了庙，他的家人会无数次地接到银行的催款电话
　　不是信用卡的问题，问题出在楼主把钱借给了大负翁堂弟，还不了钱了　　好在欠得不多，既然有工作了，就慢慢还吧
　　@范无进 34楼
14:30:38　　不是信用卡的问题，问题出在楼主把钱借给了大负翁堂弟，还不了钱了　　好在欠得不多，既然有工作了，就慢慢还吧　　-----------------------------　　嗯，谢谢你，先渡过这段时间就好了
　　没遇到你堂弟，你那信用卡不也好好的吗，还帮你挡了下燃眉之急，不可靠的是生意，下海经商才是没准的无底洞
　　如果一个人指望信用卡来生活的话
那真是够可怜的了
　　帮人也是有底线分寸的，举债帮人顶包，那可不光是借钱那么简单，直接从债主变成欠债主，信用卡你轻视忽视使用它，早晚会出事
　　@打打豆浆 36楼
14:51:35　　没遇到你堂弟，你那信用卡不也好好的吗，还帮你挡了下燃眉之急，不可靠的是生意，下海经商才是没准的无底洞　　-----------------------------　　其实我当初就应该装穷，不要把信用卡拿出来就好了
　　@hzh1234520
12:26:33　　1,2万你有创业的经验后，很快就能熬过去的，我现在信用卡也欠5,6万，不过都是家庭开支太大了，没有办法，入不敷出的，慢慢就好了，至少你还有你老婆~~~~~　　-----------------------------　　@one2014
13:10:19　　信用卡，真不能要，去消费，感觉刷卡比直接掏更容易多了，到需要还的时候，才知道，靠，原来花了那么多钱！　　-----------------------------　　@掐死你个瘟牛 22楼
13:28:31　　是的，花真金白银会心疼，刷卡就没这种感觉，我现在吃个炒饭都要问一下，如果是6块就走了，省一块是一块　　-----------------------------　　我 不会
　　信用卡也是你这种人用的？　　
　　@生于斯年 41楼
15:43:57　　信用卡也是你这种人用的？　　-----------------------------　　信用卡就是用来榨干我们这种人的
　　一天都没睡，先眯一下。
　　还是睡不着...
　　同是天涯沦落人　　
　　无钱休入众，遭难莫寻亲！　　
23:45:54　　同是天涯沦落人　　-----------------------------　　握爪
　　@南国后生 48楼
23:54:52　　无钱休入众，遭难莫寻亲！　　-----------------------------　　好湿
　　我当年也陷入信用卡，不过两种加起来不到一万，现在已经注销一张了！　　
　　特别理解你，赶紧找个工作，还了吧！利息太高了！我前段时间欠两万多，也是快疯掉了，吃不好睡不着，焦虑的要死。这几个月还完再也不用了。　　
　　不用信用卡最好 为什么一定要透支花钱呢。最近我老婆的表哥也欠了7 8万银行也说要起诉他。。。　　
02:13:30　　特别理解你，赶紧找个工作，还了吧！利息太高了！我前段时间欠两万多，也是快疯掉了，吃不好睡不着，焦虑的要死。这几个月还完再也不用了。　　-----------------------------　　是的，一般被信用卡憋出内伤的人以后都不会再用这个东西
　　@你我无知 53楼
02:15:33　　不用信用卡最好 为什么一定要透支花钱呢。最近我老婆的表哥也欠了7 8万银行也说要起诉他。。。　　-----------------------------　　只有跳火坑才知道有多热
　　@扫谎打非 51楼
01:48:25　　我当年也陷入信用卡，不过两种加起来不到一万，现在已经注销一张了！　　-----------------------------　　最好都注销，实在舍不得留一张国有四大银行的，其它都可以不要
　　信用卡属于短期借贷，只适用于生活消费，一个月内一定能还的。　　要投资要购买材料肯定得办贷款啊，利息低过信用卡还款时限也长。　　问题不在卡在人啊。
　　我觉得楼主想事情偏激了，你应该怪自己轻信表弟，更应该怪表弟不还你钱，而不是怪信用卡。就好像你出门逛街被小偷偷了，你是怪小偷还是怪自己不该逛街？自己使用不当而已，怪信用卡什么呢？　　
　　好　　
　　家是避风的港湾～　　
　　@血色修罗v
10:10:37　　自己不会使用信用卡，能怪？ 我目前四张信用卡，用的好好的。　　-----------------------------　　1　　
　　这社会谁都靠不住　　
　　下个星期回家了，听天由命吧，该来的还是要来
　　@来得不易请勿弃 62楼
13:48:40　　这社会谁都靠不住　　-----------------------------　　亲人
　　自作孽不可活
　　@欣欣不哭oo 58楼
03:42:52　　我觉得楼主想事情偏激了，你应该怪自己轻信表弟，更应该怪表弟不还你钱，而不是怪信用卡。就好像你出门逛街被小偷偷了，你是怪小偷还是怪自己不该逛街？自己使用不当而已，怪信用卡什么呢？　　-----------------------------　　不怪他了，只能怪自己有点虚荣心,不过我明白一件事，凡是别人跟你说有钱赚叫你过去，不是利用你就是拉你搞传销
　　@playcatx 60楼
05:03:59　　家是避风的港湾～　　-----------------------------　　回家是恶梦
　　@血色修罗v
10:10:37　　自己不会使用信用卡，能怪？ 我目前四张信用卡，用的好好的。　　-----------------------------　　@毛毛毛线团子 61楼
05:08:03　　1　　-----------------------------　　我要是不犯贱跑到深圳，也不会这样
　　又沉了
　　回复第64楼(作者:@掐死你个瘟牛 于
18:28) 　　@来得不易请勿弃 62楼
13:48:40 　　这社会谁都靠不住 　　--…… ========== 　　呵呵，堂弟也算亲人吧　　
　　是人的问题，不是卡的问题，跳楼还怪地板太硬？这什么道理？信用卡你会用了，他是一笔财富，如果你当银行是为人民服务的那就是你的错了　　
　　回复第71楼(作者:@深山砍柴人1 于
13:41) 　　是人的问题，不是卡的问题，跳楼还怪地板太硬？这什么道理？信用卡你会用了，他是一笔财富，如果你当银…… ========== 　　呵呵，老柴也在啊，看过你的帖子　　
　　回复第72楼(作者:@来得不易请勿弃 于
14:40)　　回复第71楼(作者:@深山砍柴人1 于
13:41) 是人的问题，不是卡的……　　==========　　你好，天崖客，无处不相逢啊　　
　　借钱12000不还，还有理了？快上班还钱才是
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)人次在我爱卡申请信用卡
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招行信用卡网上办信用卡需要交费吗？
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招商银行办信用卡，不需要缴纳手续费，按要求提供资料即可，凡是要交手续费才能办理信用卡的都是骗子，申请信用卡是不需要任何手续费的。
工商银行推荐信用卡
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☆限量版郎平签名
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工银南航明珠牡丹信用卡（Mastercard，美元，普卡）
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☆积分自动兑换航空里程
☆境外消费0外汇兑换手续费
　　招商银行办信用卡，不需要缴纳手续费，按要求提供资料即可，凡是要交手续费才能办理信用卡的都是骗子，申请信用卡是不需要任何手续费的。　　银行信用卡申请条件：　　① 年龄要求：本国居民年龄需在18-65岁之间，境外人士年龄需在25-65岁之间;　　② 工作要求：具有稳定的工作单位、收入及固定住所;　　③ 资信要求：无不良信用记录。附属卡申请人必须为主卡人的父母、配偶或子女，年龄在16-65岁之间。　　银行信用卡申请材料：　　① 身份证明资料：　　居民身份证或者军官证复印件;如果您是港澳同胞，则需提供来往内地通行证及一年以上居住证明复印件;如果您是外籍人士，则提供护照及一年以上居住证复印件即可。　　② 工作及收入证明资料：　　工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。　　可以证明您拥有良好经济实力的证明材料：房产证复印件、汽车行驶证复印件;银行贷款户(信用良好，逾期不超过60天)或存单复印件。
　　信用卡网上支付一般是不需要支付手续费的，手续费一般是银行向商户收取的(但某宝上有些店铺是需要持卡人承担手续费用)。　　一、信用卡取现：　　1. 信用卡透支取现：　　A手续费：具体视各银行规定，如建行信用卡境内按取现金额的0.5%收取，最低人民币2元/笔，最高100元/笔;招行信用卡境内按取现金额1%收取，最低人民币10元/笔;　　B利息：按日息万分之五计算。　　2.信用卡溢缴款取现：有的银行需要收取手续费，有的不需要，如招行银行手续费为领回金额的0.5%，最低收取￥5元或者$1美元。　　二、信用卡在POS机刷卡消费：　　1.按时全额还款，免利息;　　2.按时还最低还款，按日息万分之五收取;　　3.逾期还款，除上述利息外，还有滞纳金。
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