信用卡分期业务藏猫腻 实际年化利率达16.6%
作者：新华网&&&&&&日
　　分期业务的内核还是银行借出资金客户以方式取得资金且资金用途受到银行监管到期后或按约定期限和方式由客户偿还本息即本金和手续费与形似神也似免息仅收手续费的说法有偷换概念的嫌疑
　　信用卡现金分期业务是一个老业务了每个银行都有特别是在这种经济下行的情况下现金分期这种产品还是很受欢迎的直接申请立马到账比还款好用月日一位股份制商业银行工作人员在接受记者采访时一语道出了这项服务近几年流行的原因
　　他说特别是在用户亟需用钱的时候这项号称免息仅售手续费的业务已经成为信用卡贷款取现之后的新宠
　　然而信用卡分期还款没有仅收手续费听起来是笔不错的买卖但最精明的银行会给你这样的美事儿吗?
　　最近有媒体披露信用卡分期虽然没有利息但是却有手续费而且手续费折算成实际年可是比一般还要高有的甚至高达%以上与活期利率作对比则可以得到令人咂舌的逾倍的计算结果
　　银行热推
　　随着银行越来越多地通过信用卡满足消费领域的金融需求信用卡的功能不断完善账单分期分期安居分期等多种分期业务满足了消费者的不同需求
　　如今持卡人还可以通过现金分期功能直接向银行信用卡中心申请支取小额资金并分期偿还现金分期可以满足持卡人急迫的现金需求而分期偿还的方式可减轻持卡人的短期经济负担
　　前述股份制商业银行工作人员告诉记者其实信用卡本身就是一种贷款但只能用于刷卡消费取现则要收取很高的手续费而信用卡现金分期则是银行根据持卡人的情况额外给予的贷款这笔贷款以现金的形式发放给持卡人本质上是一种信用卡现金信贷业务可以即时满足用户旅游付费购物等小额资金需求
　　在贷款额度依然紧张的背景下信用卡现金分期业务成为了小额消费贷款的替代品近两年各家银行都相继推出了这项业务
　　记者观察发现建设银行
等普遍授予额度为最高万元中信银行
最高可达万元
　　以为例其信用卡现金分期业务有新快现随借金信金宝三种贷款的时间额度流程都略有不同甚至没有该行的信用卡也可以办理
　　民生银行信用卡
现金分期期数都是在年以内除期的手续费需要一次性收取外其他的都是分期收取费率较银行要低
　　兴业银行信用卡
的现金分期业务名为随兴贷其现金分期手续费收费方式较为灵活提供一次性或分期收取两种方式据该行官网兴业银行
提示申请人相关款项仅限于消费不得用于投资持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证银行可能会随时调阅
　　记者致电客服其表示在客户打电话申请现金分期业务开始银行就会在后台对相关资料进行审核通过后即可放款如果是转到本行卡需要个工作日跨行则需个工作日兴业银行现金分期可申请金额需在本人信用卡预借现金的可用额度范围内最低元最高元分期期数为和期
　　在手续费方面各银行有所不同且手续费率会根据市场情况和客户资质上下浮动客服告诉记者办理龙卡现金分期单笔金额在元及以上且办理期数期可享折期享折期及以上享折优惠
　　某支行大堂经理告诉记者手续费率跟客户的资质没有关系只跟期数有关
　　真实年化到底是多少
　　但对于持卡消费的人而言信用卡分期虽然方便但实际上是一种高利率融资消费的方式并不划算
　　按照网站上公布的资料来看以一笔总额为元的信用卡现金分期业务为例如果是选择按照个月以上进行分期手续费按每月%收取据此计算个月分期的手续费合计支出为×%×=元表面上来看上述收费标准年化费率是%但实际上银行的收益率远不止于此
　　因为持卡人并不是一直使用着元的贷款额度而是逐月递减以个月的资金占用均值来考量每月的递减速度分别为元按此计算月均的资金占用约为元如果按照考虑每一期递减因素的测算方法期实际的手续费费率为/结果为%
　　记者就这个年化率%的数值向建设银行信用卡
中心的负责人进行了求证该负责人表示实际的年化达到%其实也不算高而且可能这种算法有一点问题需要具体核算
　　仅仅是单从费率来看现金分期业务的暴利程度已经超越了相当多的事实上从年月份降息起算央行已经次降低存贷款基准利率目前活期存款利率为%而一年期存款基准利率也仅为%
　　按照%的年化率来算的话银行的手续费标准已经逾倍于活期存款利率倍于一年期存款基准利率甚至接近倍于一年期贷款基准利率
　　对此复旦大学经济学院教授孙立坚在接受《国际金融报》记者采访时表示现金分期业务是最近中国银行
业出现的一个创新从根本上讲是因为现在银行资金成本高想要得到高回报因此就由以前的对公业务转向现在的对私业务从对私业务中寻找一种新的模式
　　就推出这项业务的原因前述商业银行负责人解释称推出这项业务的时候主要还是站在客户的立场上因为用户在实际生活中会遇到需要现金的问题就银行而言这项业务推出这么久在整个银行收益占比中是很小的一部分
　　用户选择需谨慎
　　现金分期业务还有一个备受诟病之处在于需要照常收取手续费银行官网有关信用卡账单分期信息通常会显示如您申请提前终止账单分期经我行核准后您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费已入账的本金及手续费不退还
　　记者了解到包括一些国有大行在内的多家银行采取了这种可以提前还款但是手续费照收的计费模式只有一部分银行现金分期支持提前还款如中信银行此前推出的新快现提前还款只需支付期手续费作为提前还款手续费
　　对此有法律界人士在接受媒体采访时指出信用卡分期业务的内核还是银行借出资金客户以信用方式取得资金且资金用途受到银行监管到期后或按约定期限和方式由客户偿还本息即本金和手续费与贷款形似神也似免息仅收手续费的说法有偷换概念的嫌疑
此外虽然部分银行通过协议约定的方式强调了可以提前还款但是手续费照收这种约定显失公平涉嫌霸王条款
　　对此孙立坚表示从某种程度上来这种做法确实有些不妥他认为如果要解决这种问题来保护消费者的利益就要引入竞争机制比如给一些民营的金融机构开办这些业务的机会就像支付宝微信这些的金融产品引进之后消费者得到了很多便利
　　也有专家提醒广大信用卡持卡人无论是办理分期付款还是办理现金分期都要量力而行不要过度透支消费事后无法按期偿还或产生大量自己预期之外的息费严重者甚至因偿还不上影响到个人信用记录就得不偿失了
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交通银行信用卡2016年超级最红星期五超市活动
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摘要: 日，在全国 超级最红星期五指定活动超市刷交通银行信用卡消费且满足以下活动条件，可享当日消费金额的50%刷卡金返还，最高返还200元。
日至日期间：
有积分消费任意1笔，活 ...
日，在全国 &超级最红星期五&指定活动超市刷消费且满足以下活动条件，可享当日消费金额的50%刷卡金返还，最高返还200元。
日至日期间：
有积分消费任意1笔，活动当天最高返还50元刷卡金；
有积分消费满人民币3,000元，活动当天最高返还100元刷卡金；
有积分消费满人民币10,000元，活动当天最高返还200元刷卡金。
温馨提示：
&活动需单独注册。注册方式：日至4月24日期间，可通过&交通银行信用卡买单吧APP&等方式完成注册。
&获得&超级最红星期五&活动奖励的客户当天将不同时获得&最红星期五超市&活动奖励。
&指定联名信用卡（交通银行卜蜂莲花信用卡、沃尔玛信用卡、乐购信用卡、苏果信用卡、华润万家信用卡）仅限在各自联名商户指定活动超市内参加本活动。除指定联名信用卡外的其他交通银行信用卡亦可在联名商户指定活动超市内参加本活动。
吧()国内最大的信用卡财富研究团队！
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() 版权所有 All Rights Reserved.信用卡是什么？刚刚工作的年轻人办卡需要注意什么？
本人刚刚毕业参加工作，最近准备办一张信用卡，搜集各种关于信用卡的资料，现在比较倾向于办一张招行的，但本人才疏学浅，很多问题不是很明白，比如说
Visa/Master/AE/JCB有什么区别，单币双币哪个更好，标准/钛金/白金是可以自己选择还是要根据资质分配的，有什么区别，招行信用卡很多种，哪种更适合哦~好像挺小白的，但是还是想尽可能多的了解信用卡各种知识。
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按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。【信用卡的本质】信用卡在我的理解是一种个人获取短期无息消费贷款的金融工具：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。【发卡组织】信用卡有单币卡、双币卡、多币卡等。对于单币卡（人民币），只有银联标志。双币一般为银联+另一个发卡组织，如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。Visa/Master/AE：前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大，大概就是肯德基和麦当劳的区别。JCB：日本的发卡组织。去年开始日元大幅下跌，很多人尝试日本海淘。（MUJI香薰机国内648，日本官网才430，还经常有各种打折）使用普通双币信用卡日元购物结算时会先把日元兑换成美元，美元再兑换成人民币。2次换汇都有相应的手续费。要把省钱进行到底，就得需要JCB的信用卡，结算时直接日元兑换成人民币。注意：国内只有中行、工行、民生等少数银行（感谢 的补充）发行了有日元账户的JCB信用卡（人民币-日元一次转换），其它银行的都是伪JCB卡（外币是美元账户），人民币-日元还是会通过美元进行2次换汇。 中银JCB招财猫信用卡【按需办卡】卡片等级的选择：信用卡一般有普卡（标准卡）、金卡、白金卡、还有著名的AE黑卡（百夫长卡）。随着等级的提升，最高信用额度和相应的增值服务也会增加（普卡金卡区别不大）。但是别忘记了，卡的年费也会增加。普卡信用额度一般不超过5W，当年消费满一定数额或者一定的次数就可免年费。白金卡年费2000以上，有的行可以用积分或消费额免年费，有的行不能免年费。不用一味追求高额度，按照自己的需求选择相应的档次即可（卡神除外）。至于AE的黑卡是无限额度的，江湖上流传着各种传说：什么刷卡买飞机啊，什么东南亚海啸发卡行安排包机把持卡人亲属接回啊...我等只能仰望。美国运通黑卡卡片种类的选择：四大行财大气粗，其它业务已赚得盆满钵满，没动力在信用卡市场上发力。表现就是下卡率不高，额度偏低，优惠活动少。而招行、交行、兴业、民生、平安这些银行在信用卡方面投入较多，政策更灵活，活动更多。主要是结合自己消费习惯来申领，实现利益最大化。例如，在线下吃喝玩乐较多的，可以选择招行的卡，很多餐厅都有招行卡周二半价的优惠；如果喜欢淘宝购物，可以选择中信、平安的淘宝联名卡，用支付宝快捷支付有积分；经常去沃尔玛购物的，可选择交行的沃尔玛卡，周五购物能返现5个点；有车的可以申领各行的车友卡或者中石油/中石化的联名卡，加油有折扣。照此类推。单币卡还是双币卡:尽管还是在国内消费占绝大多数，但偶尔海淘一下使用双币卡还是很方便的，建议选择双币卡。【延迟支出】信用卡让支出延迟发生，从财务的角度来说，能让货币获得时间价值。我自己的做法是能用信用卡的地方，绝不用现金。货币的时间价值怎么体现呢，举两个栗子。1.以我自己某张信用卡为例，账单日是13日，还款日是30日。如果在10月14日刷卡，在11月29日把钱还上，这笔交易将拥有大概48天的免息期。我去苹果零售店买一个5288元的5S土豪金，本来手上也有这么多现金，但还是选择用信用卡支付。买了之后5288的现金存到支付宝里面去买余额宝。到11月29日，再取出5288来还信用卡。按照年化4.5%计算，这笔钱已经获得了大概31.3元的收益。2.还是买5S土豪金，在苹果官网上用招行信用卡办理12期免手续费的分期付款，每期约为440.7元。把这笔5288购买余额宝，每个月取现440.7元还信用卡。1年后还完这笔5288，余额宝还有盈余约132元。【账单日/还款日/还款额/分期还款/溢缴款取现费】账单日/还款日:账单日生成的账单需在下个还款日还上，比如账单日是1日，还款日是20日。9月1日生成的账单包含了8月1日～8月31日的消费，在9月20日前还上。其中8月1日的消费享受了50天的免息期，而8月31日的消费只享受了20天的免息期。还有个很多新人会搞错的问题：如果9月1日账单应还款是10000元，9月10日我又消费了5000元，那9月20日我应该还10000还是15000呢？只还10000就可以了，这个5000会在下一个账单产生，还款日是10月20日。还款额/分期还款：每月的账单上有个最低还款额，还上了这笔钱就可以不算逾期还款，但还是建议全额还款，因为虽然还了最低还款，但未还款的部分会从消费日开始计息。同时也不建议进行分期还款，会有相应的手续费或利息产生，实在没钱还了，再这样操作吧。溢缴款取现费：信用卡和借记卡不一样，信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上欠款就可以了。如果信用卡没有透支，还存放了余额，有两个坏处：1.不计息；2.如果对这部分余额取现，部分银行（交行、招商、中信、兴业）还会对取现收取溢缴款取现费。【信用卡安全】信用卡在国内可以设置成密码支付或无密码签字确认。各有优缺点，密码支付：难以被盗用，就算你的卡掉了被人捡到。由于不知道密码，别人也难以刷卡消费。但万一连密码都被知道，那就只能由持卡人承担被盗用的损失，因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任；无密码签字确认：刚好相反，别人盗用你的卡变得相对容易，但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的职责，持卡人理论上（嗯，祖国很多东西都是理论上）可以拒绝承担相应的责任。境外刷卡/境外网站消费：很多国内持卡人在境外旅游刷卡后会发生信用卡盗用情况，建议境外旅游时多备足现金，不在一些小店内进行刷卡消费，回国后可以关闭境外无密码支付功能，或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付，保护好个人卡片信息，包括卡号、有效日期、姓名、CVV2码，不用时可关闭境外无密码支付功能，使用前再开通。如果发生了盗刷，可以参考知乎这个问答：暂时写这些吧，有什么疑问再补充。
为了回答你这个问题，我们先来看看：【什么样的人不适合使用信用卡？】这个问题值得写在最前面，如果你是以下几种人之一，建议是不要办理信用卡，办了也该剪掉：1，控制不了消费欲望，只管刷不管还款能力的人，办了很危险；2，太懒，懒得看还款日懒得看账单日懒得看账单金额懒得还款的人，办了添麻烦；3，对利用信用卡免息期套利毫无兴趣，把信用卡当储蓄卡用的人，办来干啥呢。【为什么我使用信用卡】1，刚才我们说到信用卡套利，有兴趣的同学可以搜索把信用卡用到极致的卡神杨蕙如。对于一般人来说，可能没有她当时那样的天时地利人和，但是我个人觉得尽可能地使用信用卡，充分享受银行提供的免息期，是一件很必要的事情。也许你现在每个月的收入和支出都还较低，感受不到推迟资金流出时间的益处，但是从现在培养“资金的时间价值”的观念，必然是有百利而无一害的。【涨姿势】货币的时间价值就是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。通俗的讲就是你考虑市场利率因素和通胀因素，今天的1元钱肯定比明天的1元钱值钱！所以你要捏在手里，让银行为你的消费买单，等还给银行的时候，你已经有1.1元了（市场利率+通胀率），但是只需要还1元，那么0.1元就是你的收益。而如果你拿这1元去做投资，那么可能有更高的收益。2，再讲点实际的，用卡消费有助于记账，而记账有助于理财。每一笔都有记录，每周对着网银记账就轻松愉快一毛不差了。还有之前记账帖里提到的，可以用配套的app直接导入记账软件，虽然不是那么完美，自动记录的科目有些需要手动调整一下。3，银行与商户合作的各种优惠活动和积分兑换。细数一下，七七已经用信用卡积分大大小小换过菲仕乐的高压锅、飞利浦的手持熨烫刷、小熊的多士炉、多样屋的情侣浴巾等等，价值也有好几千元了吧。【各大银行信用卡大比拼】七七将用过的信用卡按照好用程度分成三个等级：第一等级
招商银行、交通银行、中信银行招商银行信用卡一定要表扬的招行信用卡服务。信用卡的服务很重要，而招行的微信客服小昭是出了名的招人爱啊！不仅操作很便捷，而且安全性也不错，单笔消费金额较大的时候都会有客服在1分钟之内打电话来确认是否本人操作，感觉很安心。招行的信用卡有很多翻倍积分的活动，比如用招行出行易预定机票酒店是5倍积分（现在是3倍了），延误起飞2小时还主动打200元慰问金到乘机人同名的储蓄卡里（如果不是帮本人订票的话需要打电话到出行易确认储蓄卡卡号哦）。额，说起来我前前后后慰问金起码收了两千以上了，最近的航班延误让贵人先走你们懂的o(╯□╰)o然后积分商城里有一个品牌五折专区，很值得关注一下，我上面说的菲仕乐、飞利浦和多样屋的东东都是在五折区以一半的积分换的哦！交通银行信用卡交通银行的活动非常亲民和实用，不搞什么积分，直接返现金。新客户首次在周五消费满100元，即可获赠50元刷卡金，还有手机银行激活送30元、自动还款送40元等等。之后每周五去超市使用普卡或金卡消费到128元返现5%，白金卡返10%；有车族周五加油也是同等优惠，完全超过了油价每次上涨的幅度(3%～4%)。此外，达到消费标准，每月还有一次10元看电影的优惠。中信银行信用卡意欲在信用卡业务上与招行相对抗的公司，很多活动做得很有新意。例如大家普遍认为信用卡积分不值钱，但中信有9分享兑的活动，9分可以换一杯星巴克、或者一本35元以下的书、或者一张万达的电影票等等。比起其他银行好几百积分换一杯咖啡，确实是给力无穷倍。另外就是中心银行的白金卡被誉为最有性价比的白金卡，服务都是实打实的：白金医疗、贵宾出行、航空保障、加速积分等。招行虽然给我办了一张精致版白金卡，但是上述服务部分需要以3000积分兑换，很不给力。并且现在中信有白金卡免年费的活动，在60天内刷卡消费（含取现）交易任意金额4笔，即可享受免首年年费政策。第二等级 广发银行、兴业银行等股份制商业银行广发银行信用卡活动是比较多的，经常有星巴克买一送一，每到周五就有人到处借广发卡。现在还有8元秒杀运动场地的活动。另外就是推出了一些针对性比较强的卡，比如淘宝卡、留学生卡。广发信用卡还有一个很大的好处就是跨行还款免手续费。第三等级 四大国有银行四大行的信用卡（中行、建行、工行、农行）我体会过中行和工行，总体感觉是牛逼哄哄不人性化，为客户的考虑少之又少，态度也是爱用不用的，不喜欢。它的厉害之处在于，总是有能力让大家不知道它们活动的存在，有可能是活动不连贯也不怎么推广的原因。工行还有一张极为莫名其妙的准贷记卡，是七七第一份工作的工资卡，可以免息透支五千元。后来换了工作以后，就没有用过。后来需要用到工行卡，便办理了续卡顺便跟工作人员确认了用卡事宜，听下来我简直一口盐汽水喷出来：无免息期，透支之日起每天按万分之五计单利，存款不计息。心中默默两个字，你妹！【分享使用信用卡的小心得，让你刷卡段位更晋一级】Do要这样做1，善用APP，懒人变达人就如女人多了会有麻烦，卡多了也会增加烦恼。首先是卡片的管理问题，你没有时间去读所有发卡行的促销信息；第二，你有可能会漏还款；第三，每张信用卡对于免年费都有不同的刷卡要求，一般是一年至少刷5～6次。这听起来简单，但一旦卡片多了，极有可能你会刷混。结果本来可以免年费的卡，你却不得不交个三五百元的冤枉钱。这时候你需要APP来帮助你。推荐一：卡牛它的功能是记录下你每一张卡的信息后，把信用卡绑定的邮箱地址开放给APP。之后它可以自己读取银行邮件，不用你去输还款的时间和金额，它在后台都帮你完成。里面还可以设定提醒功能，在还款日前几天提示你。更好的是，它的数据可以直接输入到随手记里完成记账工作。推荐二：卡惠当你拥有很多张信用卡后，其实是没有那么多时间去留意不同银行办的活动的。卡惠的好处在于不用你自己去记这些，它可以定位你所在位置周边商家的优惠信息。比如你去一家商场，卡惠就会“告诉”你都有哪些银行正在与这家商场搞优惠活动，你拥有其中哪些信用卡；如果你逛累了想去吃饭，卡惠会显示附近都有哪些餐厅刷卡消费可以优惠，这些餐厅需要哪家银行的信用卡、优惠程度等，你直接选择就是了。2，拔苗助长，早日变身VIP大家都知道，信用卡分为普卡、金卡、白金卡和黑卡，卡级越高，优惠越多，相应的办卡资格和年费也越高。当我们拥有一张白金卡，首先会得到较高的信用额度，一般为5万~20万元。这对于有大额消费的人来说会很有用。此外，白金卡的权益还有很多，比较实惠的有：每年赠送价值600元的体检，比普通体检项目多，体检权益也可以转让给家人或者朋友；再就是它的免费洗牙服务，你可以挑市面上最好的口腔医院去洗，比如德国瑞尔齿科，它的品质和服务与普通医院有巨大区别；对于经常出差的人，则每年6次免费贵宾登机最受欢迎(贵宾登机的价格为每次260元)。但一般银行对白金卡客户要求多多，而且年费颇高，一般都是3600每年，有些还不允许用积分兑换。那是不是我们这些工薪阶层就得乖乖放弃呢？No，我们仍然有办法月刷4000元或年刷5万元就可以免年费地实现白金卡梦想！一来，可以关注低阶版的白金卡。比如招行有精致版的白金卡，年刷卡额达到8万即可免年费；中信有精英版和尊贵版白金卡，目前申请有刷卡4笔就免年费的规定。二是规划消费，在生日当天集中刷卡。招商银行对白金卡权益的规定里写着：生日当天刷卡，积分可以翻10倍。七七建议大家，将大额消费延迟到生日当天进行，比如物业费、美容卡、健身卡、超市的家庭集中采购等，都挪至生日当天缴纳或消费，很容易就能刷满2万元，达到银行的要求。还有其它银行的信用卡管理要相对宽松很多，细读它的权益规定，“拔苗助长”，可以让银行给你的优惠唾手可得。3，善用免息期，让闲钱动起来，赚点利息。比如代垫款，帮朋友帮公司刷了一两万的卡，这种时候当然是用信用卡，然后尽快收回现金后做一些低风险的投资（可千万别被套牢，反正你的资金成本是0，不必太贪心哦）信用卡有两个关键日，出账单日和还款日。比如20号是出账单日，10号是还款日。那么7.21-8.20消费的账单是在9月10日偿还。如果你知道自己肯定会刷一笔大钱，尽量等账单日后第一天刷，享受最长的免息期。4，绑定借记卡自动还款，既方便而且能得积分。Don’t 千万不要这样做一句话：不提现，不分期，不循环授信免息期仅针对非现金交易，所有取现从取出的那一刻起就计算利息啦！所以建议是不到万不得已千万不要用信用卡取钱，而且也不要用信用卡存钱！因为即使你存了1万元在信用卡里，到ATM机上取出也是需要缴纳“溢缴款取现手续费”的，极为坑爹。提现、分期付款以及循环授信，这3项是信用卡利润来源的最大项目，也是费率最高的3项。很多人在急用钱的时候，会去ATM提现。提现有提现费，再加上高利率——银行最欢迎的就是这类人！最后一个小问题，房贷车贷的专用信用卡是不能消费的！这张卡的额度在交易完成后是会被调到1分钱的，所以不要以为身上带着这张卡可以消费哦。不知不觉洋洋洒洒一大篇，祝用卡愉快！
把卡种类介绍是差不多了，但其实按照经验，题主现在应该用不着这么复杂的种类。我说点申请的技巧和注意事项吧。第一、别去路边的小摊位申请，虽然看起来礼物不错，但把身份证照相留在这种地方，有一定安全隐患。第二、去银行网点可以直接申请，最好是工资卡银行，这样你有银行固定工资流水，容易获批并且起始额度比较高。第三、可以找人上门（公司）给你办，尤其是你的单位比较好，极好办。我曾经借用过某国企的办公室做办事处，上门推销信用卡的直接提出送手机。或者多拉几个人，也能谈谈礼品的事情。第四、给身份证复印件一定要写＂某某银行某某信用卡申请，某月某日＂。要是对方是照相留档，也要附上这样的纸条照进去，否则宁可不办。
信用卡有很多大作用，建议一直刷卡消费，直接的好处就是在于信用记录好的人，能更容易在贷款的时候批下来92万。节约段攒钱买房的时间。对于年轻人消费而言，我建议是用信用卡做日常消费用，但是不要做大额透支。因为容易面临还不上的压力。消费的话，还是量入为出比较好。
做好关联还款，做好网上支付业务。剩下的就是自己该做的了：我只是把这个月的工资花在这个月上而已！VISA/MASTERCARD那些是用于国际支付的…貌似是适用的国家和地区不太一样。比如JCB就很适合常去日本等国购物的孩纸。这个咨询下委托办卡的工作人员的意见。我个人申请的是VISA，据说貌似比较适用于欧洲。标准/钛金/白金这个我记得是根据你的个人资产状况……换言之你如果在招行有储蓄卡，卡里有N多钱，还是张金卡或者白金卡……那么你申请信用卡貌似就可以直接上金卡一类的了。如果乃没有在招行存个人资产，貌似一开始办不了很高级的信用卡。招行的信用卡审核貌似比较严格（当然我觉得这是好事）初次办卡我觉得就挑个适合自己的就好，因为很多信用卡的优惠方向不一样的，如果没什么倾向，问问家里人和女朋友也可以，万一女朋友喜欢上萌贩，弄张JCB的方便她刷。。其余就是做好关联还款的业务，最好能配合一张招行的储蓄卡，当然你的储蓄卡可以继续与他行的银行卡关联，实现银行大联盟之宇宙无敌VERYNB模式- -！其他的。没啥了。
1、千万不要逾期，否则将影响个人征信。如果你只逾期了一两天，还有补救，拨打银行客服电话，说明需要晚还款，一般善良的客服妹子都会帮你记录下来，不影响征信记录。2、不要办太多的卡。办太多卡可能会记混淆还款日，也可能分不清每年刷的笔数是否满足。如果你信用卡实在太多，可以选择销部分卡片，也可以用信用卡管理APP。2、不要往信用卡存钱，也不要从里面取钱！即使往里面存了钱，除了一些特殊的公务卡，或者银行特别规定，取钱也是需要「溢缴款取现手续费」的。而提现手续费又相！当！高！所！以！非！常！坑！爹！3、尽量不要用最低还款。每月尽量全额还款，不然利息可能就是大半个月工资。更多内容，可以参考这篇文章。
看完就差不多了吧
首先，千万不要办自己不需要的卡。第二，千万不要欠信用卡的钱。昨天，有朋友跟越女抱怨，去年办了一张信用卡，一年忘了用，欠了银行680。就像越女这位朋友一样，你也许办了一张根本用不着的卡，开卡之后就搁置起来，想着反正一年刷够6次就可以了，早晚来得及。最后的结果很可能是一次都忘了刷。一年过后，被迫交出一笔100元到几百元不等的高昂年费。如果你有这样一张落灰的信用卡，早点去银行销了它。相信我，它不会让你享受到任何优惠，只会明年再让你破一次财。比年费更恐怖的是信用卡欠款。有句话叫宁欠高利贷，莫欠信用卡，为什么这么恐怖，今天越女就来八一八。首先，你欠了银行的钱，是要利滚利“加倍奉还”的。刀刀见血，一点都不夸张。信用卡日利率一般是万分之五，免息期一般30天到60天之间。如果你按时还款了，那就平安无事。但如果你到期没有还的话，从消费那天开始，免息期的福利是要被剥除的！每欠一天，利息就按消费时间+1天算。比如越女还款日56天前刷卡消费了2351元，还款日过了三天才想起来还。那我实际缴纳的利息是2351元*(56天+3天)*0.05%=69.3545元，而不是3天的利息3.5265元哦。另外，除了利息，银行还会收一笔滞纳金，滞纳金是按银行规定的最低还款额的5%一次性收取的。所以越女除了69块钱的利息，还要交一笔235元*5%=11.75元的滞纳金…怎么样，只晚还了2351元3天，就要多给银行81块钱…这酸爽…更恐怖的是，如果越女一直不还钱，那么本金、连同利息，还有滞纳金，银行下个月会一起计入本金，然后再根据新的本金数计利息、罚滞纳金，循环不已……也就是传说中的利滚利。根据数目的不同，实际上的利率高达百分之几十都不足为奇。怎么样，是不是比高利贷还狠。这么恐怖，那赶紧按日子还款吧，可是，手上钱不够，先还上一部分，是不是利息可以少一点？这要视情况而定。据越女所知，有些银行是按照应还未还部分来收利息，比较人性化。但目前大部分银行的利息，还是按照应还的全款来算的。遇到这样的银行你就惨了！假如越女信用卡欠款2351元，但是犯了迷糊，到期只还了2350元，少还了一块钱。那么，越女的利息就是按2351元来算，而不是按1元算。钱包大出血还是小事，欠信用卡，还将面临更严重的问题。1、 信用卡被封，在其他家银行办信用卡也会受影响。2、你每次逾期不还的黑历史都会被银行如实报给央行，并记录在个人征信记录里。然后，当你留学、办贷款、买房买车的时候，就会被银行告知“信用记录有问题”，没办法办理。而且信用记录可能好几年也更新不了。3、 如果你一直欠钱不还，经过银行催缴3次仍不还钱的话，就涉及信用卡诈骗罪了，银行可以到法院起诉你，让你坐牢，同时，该还的钱一分不能少，还得交罚金。{理财必备 · 越女读财}公众号：ynducai欢迎关注我的公众号，与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！
对于信用卡是什么，排名第一用了很“官方”的术语来描述，推广了很多优惠功能，如教科书一般生硬，对于信用卡了解很少的人，感觉仍然会看的头晕。作为一个在农村成长的少年，我试着用朴素的语言描述一下自己所理解的信用卡，贡献自己的一份薄力，望对题主理解信用卡有所帮助。【信用卡的本质是什么】信用卡是以信用为基础的记账式消费。信用卡是由银行这个第三方担保的能在各个商家进行记账式消费的工具。怎么理解这个记账式消费呢？讲故事环节开始，回到小时候...小时候，在农村，在小城镇，熟人社会，乡里乡亲，经常会出现这样一个现象：某大叔大婶没带现金，路过商店时又需要个急需品，便会大喊：“老板，赊个帐！改天钱给你送来~” 老板笑眯眯的回：”他大舅，没事儿没事儿，下次一起~“这便是最初级的信用消费。而家里做生意，和附近的小饭店有良好的协议，因此会经常这样，每周去饭店吃饭时，家长会对老板说：”老板~记账上！“有时父母做生意不在家，小学放学后我没地儿吃饭，也会到饭店点上一份小菜一大碗烩面，美美的吃上一顿后，学着爸妈大喊：”老板~记账上~“每每这时，老板都会拿出账本，认真的记下，xxx家，x月x日消费xx元。到年底时，老板便会拿着账本到家里，算出总账后，付钱，完事儿~~这便是我理解的记账式消费。饭店的老板的账本，对应的就是银行每个月给你发送的账单；一年的账期，对应的银行给你的一个月的账期；而饭店肯对你一年结一次帐，不但是因为熟客，而且是因为他知道你的消费能力，这是以信用为基础的记账式消费。$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$￥￥￥(接下来非常重要！要大剧透啦！！！花式吸引眼球法！！！！）￥￥￥$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$而长大后，离开小城镇，离开熟人社会，到一个陌生的环境，没有一个商家了解你的信用，又想进行记账式消费，怎么办？这时银行跳出来说，没关系，我给你担保。因为银行知道你的存款，你的月收入流水，知道你的消费能力，它能计算出的适合你的信用消费能力（这也是为什么尽量在发工资的银行申请信用卡的原因）。于是，银行便开展了一项新的业务，推出了信用卡这张个人身份识别媒介，发给各个消费者，同时又联络了一大批商家，游说商家说，你看，这个人到你这消费没现金，没关系，他有多少老底儿我知道，这样，他在你这里消费，不超过xx钱的，都可以卖，出了问题我担着。这样，银行就以自己为中介，建设了一个网络，把互不相识的消费者和商家联络在一块，开启了陌生人间的信用消费。而信用卡就是这样一个工具，是消费者的信用识别媒介。$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$￥￥￥￥￥这就是我理解的信用卡的本质。100%最纯正的本质！！￥￥￥￥￥$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$【年轻人办卡需要注意什么】在工资发卡行申请信用卡业务，最好设置成账单到后自动全额还款。最好亲自去银行网点，现场填单申请，之前记得让公司财务帮忙出一份收入证明。在最正规的地方用最正规的流程办理手续，这样信用卡到手可能时间略久，手续略复杂，但是额度是最适合你的。因为金融是贪婪的，人的消费欲也是贪婪的，在路边摊、上门推销卡快速办理的高额度卡，都会很轻易的勾引起你的欲望，轻易得来的虚假消费力+没有自制力会让你坠入无底深渊，08年的金融次贷危机的确是因为这种贪婪引起的，真的。不要在意额度，更不要和他人攀比额度。不管银行批下来的卡多少，有卡后，日常尽量刷卡消费。如在超市买菜，小店吃饭，买单衣，车票，能刷卡的地方都刷。（当初我刚毕业时，申请了交行的young卡 额度5k，招行的普卡 额度1000，千真万确的白菜卡啊~~之后每天超市买菜、周末看电影全刷卡，有三个月钱包的现金一分没动，这种行为更容易帮你理解信用卡的本质，记账式消费）招行服务的确好，建议申请招行young卡，适合毕业族，额度也合适，网银操作超级方便。单币/双币无所谓，刚毕业只在国内消费，单币够用的。如果你有需要$支付的场景，比如在国外网站支付，就申请双币。
作为一个信用卡催收人员，我想告诉你，办卡的额度是根据你的还款能力由银行批的，不过这不重要，重要的是，用卡里的钱，你必须要先考虑自己是否能够在规定时间内偿还。如果用了钱，又无法一次性偿还欠款，你需要提前申请最低还款，分一两年来偿还这笔欠款，当然，利息会一直按照你的总欠款算。
切记不要逾期，逾期后，你的信用黑户将导致你几年内难以贷款，包括车贷房贷等等一些，当然小额还是可能的。
一旦你欠款，银行会先对你催收，如果你换了号码没向银行报备，案件到了我们这里，我们会疯狂打你户籍所在地当地政府，村委，派出所，会打所有我们知道的你朋友电话，家人电话，你单位电话，无限制骚扰，只为要你的号码，即使他们说不知道，基本任何一丝线索我们都不会放过，因为这关系到我们的毛爷爷。0.0
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