我是一个大学生的女生，从小就很喜欢算账，爱创业。有点自负，前段时间从家里拿了点钱创业失败了，从各个贷款网站上贷了不少款，一共有五万左右。家里并不知道我失败了，我一直在骗他们，因为一开始就是说这个项目一定能赚，家里才肯给我资金的。所以失败的时候还一直骗家里说盈利，我不想让他们失望，我也自己让父母断了我的生活费，生活费也是贷的。 怎么办呀，后天又有一个网站下了通牒最后还款日。每天都好愁什么都做不好。每天都得到早上才能睡着。 我后来也做过微商，面膜，枣核桃，咖啡，水果莲雾，可是产品也卖不出去。也创立过微信红包群，但是现在都没有人玩，前段有人，有奖励的，碰到网络不好的时候也亏了。后来又想美拍之类的社交，做好了，有就粉丝，就可以营销了，可是，心急吃不了热豆腐，要有粉丝至少也是几个月的事，，而且不一定火，也许也一只默默的。 现在真的好羡慕当初的生活，没有债务的生活。每天都好愁，还不想让别人知道我的债务，很想活得漂亮。 有了债务，每天都过的很堕落，什么事都不能静下心，只想赶紧赚钱，但是一下能赚钱的事是没有的。当初想不开的时候，还差点干了傻事，就是谈了价格，但是自己下不了决心，没有去，而且还被人用这件事威胁了。也就是因为这件事，我一个喜欢的人也就离我远去了。 求求你们，告诉我怎么办，真的快疯了，拜托了。真的拜托了。 （来自天涯社区微论客户端）一个女
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求各位出出意见
没能力还还不赶紧跟家里摊牌，非得窟窿越来越大才后悔，及时止损
跟家里说吧，没其他办法了，其实也不多，赶紧止损吧！
恩，跟家里人说吧，不然以后出事了或者利滚利了在后悔现在就更糟糕了
楼主以后可能会是女强人那一类。但是现在还是跟家人坦白认错解决目前的困境吧！
你怎么借到那么多的啊？
或许能帮一下你吧
跟家里说吧，这个金额对我们学生来说还是很大的，并没有能力短期内偿还，让家里帮忙解决一下，以后自己能力赚钱。
都是网络宣传惹的货。。。不要把鸡蛋放在一个篮子里，这是投资术语。。。做生意该从小做起，不要想着一劳永逸。有时间有青春，就是最好的资本。。换一个地方重新开始。。。
做小生意开始。。。我就说我上班这边的真实事情，路边推着一个小车子炸卖土豆的，人家一个月下来最低的利润都是一万。。。老家那边在也是做小生意的，早上他去卖早餐，下午就去卖炸土豆，一天下来最低的利润都是在500（土豆5元一小碗成本在1.5早餐馒头包子豆浆按一个和一杯算各2元成本在0.5）。。。希望对你有启示
其实就是喜欢不劳而获，还是踏踏实实去搬砖吧
感觉你太要强了，没有必要让自己活得这么累，现在是积累阶段，经历点挫折是好的，最好的方法是告诉你父母，自己吸取个教训，对，千万不要让自己堕落，不要一时冲动让自己后悔一生。
还是先坦白吧，我跟你差不多一样是喜欢自己创业的人，不过要看经营状况，亏损太大，不及时处理后果很严重的，而且你的是贷款
可以摆摊什么卖点小东西先挣点。
@周甜心16 15楼
15:05 其实就是喜欢不劳而获，还是踏踏实实去搬砖吧 ----------------------------- 回的实在！
5万块 说出来丢人 你看人家都是5亿10亿的出国跑路了
@月华漫漫 10楼
23:37 跟家里说吧，这个金额对我们学生来说还是很大的，并没有能力短期内偿还，让家里帮忙解决一下，以后自己能力赚钱。 -----------------------------
五万不多，高利贷先还了
坦白让家里人帮帮你才是最正确的！你才多大啊！没经历的事多着呢！赔点就赔点吧！赶紧通知家里人！别等最后弄个不可收拾的局面！现在没有比这个更好的方法了！真的！赶紧给你爸打电话！
跟家人摊牌吧先
没有能力还的话就赶紧找家里人吧
我现在情况跟你差不多，不过我有经济来源，有份长期的兼职，收入对学生来说很可观，一个月管吃管喝1200，现在欠了大概5000左右的贷款，还起来有一丢丢压力
还是跟家里人说呢
@花蝴蝶之天梦 不要放弃希望，我也投资失败了，还是和家人说，能够得要他们的帮助，也比你出去做那些事情好，失败不怕，怕就是你从此坠落
5w你怎么欠的
建议跟家里人好好说一下，争取家人帮忙解决。
第一不能隐瞒父母，马上告诉父母真相，我想这点钱随便都凑齐了，以后要脚踏实地的做事情，不是什么人都能创业的
5万块钱其实真不多，以后你工作了就会发现这只是一个小数目，现在没必要为了这点钱承受这么大压力，做傻事更是会后悔终生。赶紧向父母坦白，5万对于他们来说压力应该也不是很大，如果你过意不去，这个欠条就好了。
@花蝴蝶之天梦 一定要和家里人说，最开始就不该隐瞒，如果做的不理想可以让家里人分析下出出主意，帮忙推广，关起门来创业绝对不行！五万块不多，家里随便搭把手就还了，自己好好干再还父母就好了。
新建立杂志文学社团，需要搭档，有兴趣的话找我
你大学什么专业，这么清闲
赶紧跟父母说了还吧 这个利息很高的 现在年轻，不要为这个犯错
还是找父母帮你解决下
说谎比失败更可怕
找工作呗
自己去做一份兼职，慢慢还，现在都是别人向我借钱，自己不努力。没人能帮你
@花蝴蝶之天梦 楼主怎么解决了
创业本身不是一件容易的事情，大学生经验尚浅贸然创业失败的例子很多
千万别干傻事，不能让5万块钱毁了你的人生。 跟父母坦白吧,他们不会怪你的。 问题解决以后，钱再慢慢挣，踏实一点，别总想挣快钱。
曾经毕业冲动也曾亏了10万，现在是不是理解了做生意钱是很容易变没的而且很快，妹子，每个人都有出卖自己的价格，几万块真的不至于！
做援交吧
为什么这种事不和家里人说，不和家里商量，跑来这里和我们这些陌生人说
想钱想疯了 迟早下海吧
和家里说说吧，你想想，你生下来，家人为你花了多少钱？怎么可能因为这5万做傻事呢。
我欠7万，没有经济来源、家里也困难，这个月债务要爆发，不知道怎么办
写这个帖s要别人捐款吗
你拿钱干嘛了都？5万对学生来说是巨款啊
没看到天涯个个都是年入几十，几百万的吗？，5万就不是个事！迟早一两月工资的事,呵呵！
先告诉你爸妈吧，5万块钱说多不多，说少不少，在网上借的利息都很高的，利滚利滞纳金什么的非常吓人，之前不是有个男学生就贷款买了个苹果6，最后都滚到70多万了，70多万对一个家庭来说还是非常沉重的债务，而这个男生的个人信誉什么都没有了，估计以后做什么事情都难了
买房买车贷款什么的都难的弄 马上快过年了，回去好好跟家里说，然后自己开年后如果有时间多做兼职，多学习下专业知识，尽量把债还了 开年后做兼职可以跟我联系，正规兼职，没有任何费用，做的也是正规的推广业务，看勤奋度领工资，一个月领一两千到两三千吧，也不是特别多，到后面可能会多点
如果你漂亮 先求包养，找干爹，大叔。 不行就薄利多销，200到1000一次，看颜值定价。 如果你不漂亮 就再贷款，整容，剩下的同上。 上面都屁话 你一个大学生，什么社会经验都没，创个啥业。5万块就不行了，再给你100次机会你还是会亏，你根本不具备创业，能力，条件。。。 想办法去银行贷，不行信用卡分期，就是叫你先还高利贷，降利息。 再算好账，打工慢慢还。 以你能力上面办法你肯定办不到 最后只一个办法 早点坦白，止损，别让球约滚越大。 死猪不怕开水烫，顶多挨几巴掌，忍一忍就过了。 你要长得漂亮，我包你玩玩也行，钱帮你还。
其实现在花儿那些平台太多了，随便大学生查下学信网都能借几千一万，很多人都没节制的，有钱大手大脚，要还的时候就难了，，，，我关注这个很久了，准备成立一个平台，专门帮还债的平台，比如你欠花儿一万，那么你只要能给投资人利息月200元，那你就可以缓解这一万的债务，就像信用卡一样滚动代还，我们准备每个学校找一个代理，你有兴趣私信我，代理做的可以说比任何微商摆地摊那些好找也许，基本提成也是放款一万提成两百，有无责任底薪，看到的都可以私信我，每个学校只要一个人！
做生意想一开始就一帆风顺是不可能的，成功的比例很少的；哪一行都能挣钱，哪一行也都需要沉淀；一开始可以频繁的换项，真遇到合适的项目一定要坚持 再坚持
我也有过和你一样的情况，现在想想当时真的好恐怖，整天被那些催债的人威胁，日子没法过。后来是这么解决的，打电话给我这一代的亲朋好友，父们那一代咱先不去说，最后还是我哥帮忙解决的。社会很现实，谁跟你亲，向他们借钱的时候，一下子全看清楚了。
作为一个奔四的人，迄今为止只有一张信用卡，现在还停用了。不喜欢透支。 你这情况还是和家里说吧，这个时候能靠住的只有父母，不要做啥事，会后悔一辈子。陌生人给不了你什么帮助，世上没有免费的午餐。钱还可以挣。
你在哪个城市上学啊
卤煮呢
高利贷会害人的，不知多少大老板被拖下水的。放弃的你的面子，赶紧和家人亲戚讲，能用钱解决的事情就不是事情，关键你自己不要再碰高利贷了。
坦白是最好的办法
信用卡分期，借一下吧！
兼职能还五万？
女大学生？主要任务不是学习么？没知识没文化没经验没人脉的前提下，你居然跑去创业。欠钱要么跑路，要么让家里人帮忙还。
@花蝴蝶之天梦 楼主，事态已经超出你能掌控的范畴，别想着能自己解决，你如果借的是高利贷的话最好在事态严重化之前和家人坦白了，吃一堑长一智，以后要慎重啊
求助家长，别无他法。
坦白和持续撒谎哪个更让父母失望？楼主人品有问题。大家也别和楼主废话了，她就是上来骗钱的，谁愿意当冤大头谁上。
你是哪里的？没准我就是你最后那一株救命稻草
把自己所有的手机电脑相机衣服都卖了
做援交吧
不找父母帮忙找网上陌生人？人家为什呢帮你？楼主还是向父母坦白吧。毕竟自己亲生的 有什么不能说呢
为了圆一个谎，而用更多的谎来完成
你不想父母知道、就想办法呗、能接受范围内的、卖电脑什么的、信用卡、同学借、凑够五万之后然后再勤奋点填窟窿
跟家里说吧，说了就会发现很多事情没自己想的那么复杂。
1.找家里要 2.卖 3.跑路
加油！
不知道你真是不想告诉家人还是为了面子。但可以明确的告诉你，现在不补掉五万的坑，以后的坑就有可能坑进你家人！你上这里来发贴，要么为了还款支招意见，二是你想找人嫖你，以嫖资还债。要不是，你不可能取个标题说你是女大学生！你真以为女大学生很值钱？说难听点你要是没点姿色逼不紧谁愿付你那么多款？卖烂了也还不了那么多！赶紧和你家人坦白吧，
现在年底，很多招促销员的，发传单的，按天计工资发工资，先干这个对付过年，你不是说过了这个月就行了嘛
@花蝴蝶之天梦 男大学生。。。欠了三万多，都是找人借的小数目，正在慢慢还。也没和家里说。没毕业就负债好几万，确实不好受。不过我还瞒得住。在实习了。楼主贷的款，还是早些还清好。
楼主快公布银行账户，我给楼主汇钱去，真不想看着如花似玉的女大学生陷入卖身的地步
楼主联系我，我帮还钱啊
五万重要还是黒名单重要呢，感觉你还是面子重要。
楼主私信我支付宝 我帮你 记得还就行
你是不是处女？
:-[微信营销能赚钱？？？别做梦了！赶紧回头吧！
汗，一个没有固定收入的人居然能贷到款？
5万元钱不算多，告诉家里实情，先把钱还了。记住教训，创业要先进行充分的调研。
鉴于小女子有闯劲，送你太史公《货殖列传》几句秘笈“无财作力，少有斗智，既饶争时”，不用谢的！
真搞不懂现在的人欠了钱不和家长说，和网友说干什么，还钱方法自己不是清楚的很吗？问什么网友
@ytm2006 90楼
14:51 楼主联系我，我帮还钱啊 ----------------------------- 你这么有钱？
首先解决贷款的问题吧！先找你认识的有能力的朋友同学借，如果不行，然后再给你什么哥哥姐姐借，如果还不行，最后只能向你父母摊牌了！
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大学生毕业宁去“刷马桶”也不去机关，28岁的他刷出了千万资产！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《大学生毕业宁去“刷马桶”也不去机关，28岁的他刷出了千万资产！》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《大学生毕业宁去“刷马桶”也不去机关，28岁的他刷出了千万资产！》 精选一原标题：大学生毕业宁去“刷马桶”也不去机关，28岁的他刷出了千万资产！近年来，大学生就业问题越来越严峻，毕业等同于失业。自主创业已经成了很多大学生的优先选择，大学生自主创业成为潮流。开网店、摆地摊这些都OUT了，还有更酷的，一美女学生为了炒作出名，直接把情趣店开在了学校大门口，并用自己的写真照挂在店门口当招牌，终于把自己炒到红偏大江南，从而拉到第一轮投资。今天我们要讲的这个大学生毕业后考上了公务员，最后却选择不去上班，一心一意刷起了马桶，并且几年之后这位刷马桶的大学生靠刷马桶刷出了千万身家，这是怎么回事呢？潮流下的学生创业者如过江之鲫非常之多，但真正坚持下来的很少，坚持到成功的更是凤毛麟角。而今天我们要讲的故事主人公叫张松江，是一名大学生。他应该算是大学生创业圈里的知佼佼者。那年的张松江20出头，大学毕业顺利通过公务员考试，张松江收到通知后陷入了深深的犹豫中，难道就要这样过他的一生？经历艰难的思想斗争后，他做出了一个全家震怒的决定：他决定创业，并且选择从家政行业入手，那就是刷马桶……现在的张松江回忆起那段经历也是感慨万分，顶着巨大的家庭压力“离家出走”，出来后和3个同学凑了4、5万，准备联手创业。3个出了校门一无所知的大学生看着手头这几万块却不知道从何下手了。直到张松江从报纸上看到一个美国的保洁公司招加盟商的广告，他带着2个同学去往这家保洁公司开始了考察，3个单纯的大学生就这样相信他们，觉得保洁市场的前景无比美好，交了4万加盟金，在这里接受了一个星期的保洁清洗培训。3个小伙子热情高涨地参加完培训，回来就租了一个10多平方米的小办公室，还招了6、7个员工干了起来。残酷的现实马上就给他们上了一课，整整两个月他们一单业务都没有谈成，到处谈生意到处碰壁。吃闭门羹的次数多了，张松江他们渐渐明白过来，他们被美国公司骗了，做培训的时候说的是清洁费用是10元/平方米，而现实中的市场行情是1元/平方米。而且你没有人脉、没有门路就算你按照0.9元/平方米甚至更少你都休想拿下业务。他们便想到去找那个公司讨要个说法，结果人家已经人去楼空，几个小伙子才缓过神来，遭遇了皮包公司。两个月时间下来，他们手头上的钱已经全部花光，最开始的激情被消磨殆尽，3个小伙子备受打击。张松江的两个同学系心理萌生生了放弃的念头，不约而同的找张松江谈放弃创业的想法。但张松江本人坚信保洁行业是有市场的，而且未来的前景一定非常远大，只是眼前他们还没有把生意做活而已。苦苦劝导甚至一度哀求他们再坚持一段时间，但他们铁了心了要退出。这下张松江的处境更是雪上加霜，远在老家的父亲知道了情况，给了他10万块，帮助他熬过了这个关口。保洁行业在当时其实并不新鲜，**小小的城市偏布保洁公司，业内存在很大的竞争压力。张松江认为保洁公司多归多，但服务态度相对恶劣，服务标准参差不齐，收费标准更是紊乱不堪。像肯德基、麦当劳能够走偏世界，凭借的就是一个严苛、统一的标准化操作和管理嘛。他把自己锁在房间里十来天，天天琢磨自己的公司的保洁方案，然后通过走访各大小区和物业公司，最终写出了崭新的计划书。鼓起勇气带着自己的计划书去找现代物业城的经理，这个经理被这个年轻人给打动了。仔细的看完他的方案，皇天不负苦心人，他的方案被现代物业城认可采用，承包了2个小区的保洁业务给他。每天坐在地上吃着几块钱一份的盒饭，坐在地上和员工一点点的解释他那一套标准化服务细节，可员工们并不买他的账。可能是因为他太年轻，公司的员工几乎年纪都比他大很多。基本不把他的理论当回事，还是按照个自个的方式去搞。张松江无奈之下想到了一个好主意，把物业公司的人、自己的员工全部叫到现场，他亲自动手示范一整套标准流程，特别是在冲刷完马桶后，直接拿起被子就是一杯水仰头喝完，这下不单单折服物业公司，自己的员工也都被这个年轻的老板震慑住了，他的新标准新方案才得以顺利推行。就是这一套不起眼的标准不断细化并推行，就让张松江的保洁公司在这个城市站稳了脚跟。随着服务标准不断的完善，服务范畴不断的精细化，每个环节想配套的规范操作，比如：卫生间的清洁时间必须是在45分钟之内完成，其中45分钟严格的被分为：马桶12分钟，浴盆10分钟，洗手盆10分钟，其他整理13分钟。而客户的验收标准更是以厘米为单位来检查。一整套不近人情的业务标准，让张松江和他的公司与传统的家政公司区分开来。很快他就从家政行业脱颖而出，走向全国各地，开办了100多家分店，短短几年创下了千万身家。张松江很喜欢马云那句：今天很残酷，明天会更残酷，但后天会很美好！但是绝大不了都死在了明天晚上。经常在嘴上嘟囔着这一句，不知道他是讲给自己听的呢？还是讲给他的员工。又或者是讲给他曾经的那两个合伙人，说到这里值得一提的是他的两个合作人后来在外面并不如意，张松江这边步入正轨后，他们两都选择了回来，只不过这次不是以合伙人的身份出现，而是以公司员工的身份。小编也是满满的感慨：早知今日悔不当初啊！在这些大学生创业的故事中，给到小编触动最深的无疑就是张松江，他的故事朴实无华，一步一个脚印踏实前行。没有炒作没有网红……等，我们所能看到的只是一个质朴的少年向着远方的千里河山，跨出了他坚定不移的步伐。喜欢的朋友们情点赞收藏，觉得对你有帮助的请转发让更多的朋友看到，谢谢！风险声明：本文章仅供一般材料使用，不可作为（而且不应当被视为）财务、投资或者其他依赖信息的建议。匠石聚焦无权提供投资建议。文章中没有意见构成 匠石聚焦或者作者的任何特定投资、安全、交易、或投资策略适合任何特定人士的建议。 投资者应确保了解风险，并在必要时寻求独立的财务建议。作者简介：国家理财规划师，金融分析师，专注于理财基础知识科普。感兴趣，想了解跟多财经投资、理财规划请关注公众号或添加微信（WYTT468）非诚勿扰返回搜狐，查看更多责任编辑：《大学生毕业宁去“刷马桶”也不去机关，28岁的他刷出了千万资产！》 精选二企业虚报融资额的情况越来越浮夸。有些企业明明只融了100万元,却对外宣称融了500万元;明明融的是人民币,却宣称是美元;还有不少企业将根据业绩情况分阶段到位的投资额变成一次性融资额来“充数”…… 在中国的创业大浪潮之下,一家创业公司怎样才能崭露头角? 在创业圈摸爬滚打过的张欢(化名),给出了惊人的答案――数据造假。 实际上,这个在外界看来匪夷所思的答案,在创投圈内已经成为心照不宣的“潜规则”。 “当前创业数据造假已成常态,投资史上20年未见。”赛富基金创始首席合伙人阎焱[微博]近日在有关论坛上如是直言。 这是一个创新的时代。这又是一个浮躁的时代。 有人说,在互联网思维模式下,制造噱头是不可或缺的。而当下创业圈的部分“弄潮儿”似乎也以行动实践着这个观点: 之前窝窝团、京东被曝夸大融资,近来一亩田又被曝数据造假、饿了么被质疑融资夸大……似乎每隔一段时间就会出现一两个制造噱头的创投圈“匹诺曹”。 在中国的创业圈,拒绝进行数据造假,不行吗?至少在张欢看来,想“独善其身”还是很难的。 圈子?门道 1.8米的个头,浓眉大眼,再加上还算不错的家底,在外人眼中,29岁的张欢算得上一个“高富帅”。 不过,他并不满足于享受父母所打造的物质生活,一直有自己“闯一番事业”的想法,为此他和朋友在两年前一起合作创业,踏入了创业圈。 “应该说现在这个时代是创业的最好时代。”国家政策的鼓励扶持、各种新兴创业公司的“骄人”成绩,一度让张欢对创业充满了信心和期待。 然而,直到真正涉足这一领域,他才了解到众多外人难以知晓的“门道”。 数据造假正是这其中最为普遍的一个。 “数据造假最集中的体现就是创业公司虚报融资金额。”先后在几家创业公司就职过的“80后”北京小伙子张晨同样“深谙此道”。 张晨告诉法治周末记者,创业公司要想长久发展,最初的起步阶段最为重要,而这自然就需要得到大量的投资和关注度。 “虚报融资额度,恰恰能达到这一目的。”张晨坦言,这甚至已经成为了业内“公开的秘密”。 有统计资料显示,目前国内80%以上的创业公司都存在虚报融资金额的情况。 同样在创业圈打拼多年的业内人士蔡小飞向法治周末记者进一步解释称,创业公司利用虚报的高额融资来证明业界对其关注度和大好的发展前景,同时意在打消一些投资者的顾虑,吸引投资,而虚假的高额融资也能加大创业公司与投资方谈判的筹码。 此外,蔡小飞强调,创业公司虚报高额融资,也是为了“唬”住竞争对手,力图在同行业内提升地位与知名度,为产品吸引更多的用户,同时也有资本进行宣传和招纳人才。 企业虚报融资额的情况越来越浮夸。 据张晨介绍,有些企业明明只融了100万元,却对外宣称融了500万元;明明融的是人民币,却宣称是美元;还有不少企业将根据业绩情况分阶段到位的投资额变成一次性融资额来“充数”…… 蔡小飞也直言,企业的“胆子”越来越大,从最初将190万元说成是200万元这种“抹去零头凑个整”,到后来的金额翻数倍虚报,还有的企业甚至将企业的估值作为融资额来虚假宣传。 圈内?博弈 谈及数据造假,张欢频频摇头苦笑。 “其实对于虚报融资额,我一开始是拒绝的。”也许是觉得这一话题过于“沉重”,张欢用套用广告词的方式向法治周末记者讲述了自己和朋友虚报融资金额的经历。 由于朋友有资源,张欢和朋友的创业公司主打的是线上与线下并行的特色茶饮品与茶具销售。原本以为这会是一个冷门行业,却遗憾地发现,这一领域早已有多家创业公司涉足。 “怎样才能从众多公司中脱颖而出?除了要有优质的产品、创意,宣传推广和操作团队也非常重要,但这些都需要钱。” 张欢和朋友最初投入的启动资金很快便所剩无几,为了尽快拉到投资,除了不断做好产品和网络宣传外,他们制作了企业BP(商业计划书)并通过网络、 中关村 融资创业平台等向众多投资机构和投资人“毛遂自荐”。 相比创业浪潮中很多因为没有得到投资而“胎死腹中”的公司,张欢他们还算幸运,最终得到了两家投资机构共120万元的投资款。 对于一个刚刚起步的小型创业公司,当时的这笔融资款已经算是“巨款”,但一些规模相当的竞争对手公布的融资数据却着实令张欢吓了一跳。 “有些甚至还没有实际产品而只有初级方案的公司竟号称融到了近千万元的投资,理论上来说没有投资机构或投资人会如此冒险。”张欢断定,这其中一定存在“水分”。而他深知,这种虚假的成绩,将给其他公司带来不小的冲击和压力。 “就像你去挑狗,在一群同类的狗中,肯定会挑蹦得最欢、叫得最响的那只。”张欢笑言,这个例子可能不算恰当,但创业公司为什么要公布自己的融资数据,道理就是如此。 “其实当前并没有任何规章制度对创业公司公布融资金额作出具体要求,公司公布数据都是自愿的,也必然是有目的的。”张欢表示,为了融资和公关效果,有些初始企业把数据做得很好看,一方面是误导消费者,一方面是误导投资人。 同时,这个好看的数据也会动摇其他同行公司员工的“军心”。张欢发现,公司里有员工在私下搜索这类公司的招聘信息。 张欢清楚地知道,创业公司招揽和留住人才的关键就是公司前景要好,如果公司未来做大,这些老员工就是公司的元老甚至股东,员工都希望待在一个有发展潜力的公司,“而公司融资额就是实力的体现,一般员工很难去判断真伪”。 圈外?助推 虽然自己的企业已经取得了比较满意的投资额,但这一数字显然很难在众多创业公司中“出彩”,是否应该同样虚报数字,这一问题让张欢和朋友出现了分歧。 张欢觉得创业公司更需要的是产品和创意,没必要对外公布甚至去和谁攀比融资,研发好的产品,最终靠市场来获取更大的发展才是出路。 但朋友不仅主张应该对公司融资额进行宣传,而且要将数字“放大”,这样不仅能和对手旗鼓相当,同时便于赢得更多的关注,借机招揽人才。 真实的投资金额除了被投企业外,另一个知晓真相的就是投资方。张欢极力反对虚报的原因也是怕被投资方知晓并“点破”,到那时恐怕企业“会死得很惨”。 不过,在“谨慎”咨询了投资方后,却意外地发现对方对虚报之事不置可否,更令张欢意外的是投资机构的一番言论,“很多企业都是这么做的”,张欢在那时才真正了解了这个业内心照不宣的“潜规则”。 张晨告诉法治周末记者,相较于投资方对企业虚报融资的“默许”,有些投资机构甚至会主动“鼓动”投资方虚报。 “创业者与投资方实际上是坐在同一条船上的利益共同体。”张晨指出,所投资的企业有着不错的融资金额,不但能吸引到更多用户,同时投资方也能借“眼光独到”来提高自身知名度。 更为重要的是,高额的融资会助推带动下一轮创业估值的提升,估值越高,投资人越容易找到下一个“接盘侠”,获得更高的溢价回报。 不过,蔡小飞对法治周末记者表示,随着虚报融资额的现象越来越普遍,现在有经验的投资公司都不会以创业公司提交的融资额为参考,他们在投资前会要求公司提交内部的财务报表及销售业绩予以考察。 “虚报融资额更多是企业为了自我营销和打压竞争对手。”蔡小飞直言,这就是一个恶性循环,一家虚报,别家就会效仿,不管这种做法是否是被迫的,最后只会导致行业内泡沫越吹越大,受害的将是整个创投领域。《大学生毕业宁去“刷马桶”也不去机关，28岁的他刷出了千万资产！》 精选三你要的干货都在「长安易贷」黑马社群由创业黑马集团举办的2015年创业社群大会9日在京闭幕，黑马导师、创新工场创始人李开复出席活动并发表主题演讲。在演讲中，李开复讲述了自己在苹果、谷歌、微软等三家公司学到的8个经验，并希望创业者们能向伟大的公司学习，不断创新。李开复总结的这8件事分别为：一、能鼓舞你的员工，能帮助员工做决定的，能帮助公司的管理做正确的决定；二、一个优秀的领导人和管理机制：好的领导者需要有多种领导模式，不同的公司阶段需要不同的领导能力，从冲刺到稳定，到危机，需要的是不同的领导能力，需要你独裁也许也需要你授权、有些时候需要你培养等！三、自己的产品方法论微软：有一个优秀的执行者去拆分一个项目，再有一些普通的蚂蚁型的人去执行；谷歌：只招聪明人，降低摩擦。四、可以享受自信和骄傲，艰难的时候也能放下身段做到妥协。五、信息时代人的价值是被放大的，一定要挖、慷慨、留住！六、制定留住人才的制度！七、怎么管理聪明人：让聪明人对公司和老板有感情；老板要 看得到聪明人的成就，不是他做了什么，是要看到他做的工作背后的巨大价值； 聪明人希望被信任被放权。八、精确地预测危机：预测人的危机、预测资金的危机、提前处理！1公司的宏伟愿景非常重要，是可以鼓舞员工的苹果、微软、Google这三家公司都会花很长的时间讨论我们的愿景应该是什么，而很多时候，中国公司的创业者朋友们，没有做这件事情，或者觉得做这个比较虚。我们也看到很多大公司的愿景是以人为本，或者成为行业最伟大的公司之类，感觉也确实很虚。但根据我的经验，一家伟大公司真的需要一个宏伟的愿景。举几个例子。美国福特的愿景是：让每个人都买得起车，让每个人都能看到很美的环境；日本索尼的愿景是：改变大众认为“日本货是劣质”的观点。所以，可以想像的愿景，对公司会有非常大的影响，一个是员工工作的动力，觉得不仅仅是为了赚钱、养家糊口工作的，而是帮助我们国家在国际扬名或者改变不好名声的。福特的每个人想，帮助每个美国人都能买到车，鼓舞每个人。Google的愿景，就是能够组织全球的信息，让每个人都能随时、随地获取信息。如果你有了这样的远景，G-mail应该收费还是免费的问题就很清晰了。微软的愿景是让每个书桌上都有一台电脑，这在25年前是一个不可想象的事情，但后来达到了。当然，你达到了愿景有时也是一个麻烦事，因为这时候需要一个新的愿景了。微软当时就没有做得非常好，讨论之后，公司的新愿景是“帮助用户发挥他们的潜力”，这就很弱，因为讲得很虚了。所以，一家好公司的愿景是可以鼓舞员工们每天的工作的，当公司面临抉择的时候，能够对此做出判断。2一个好的领导者要有多种领导模式非常棒的领导人是什么意思呢？我的总结是，最好的领导者，需要有多种领导模式。任何一个只有一种模式的领导者，最后都没有办法打造出一个伟大的公司，因为每家公司都可能面临不同的情景，公司在冲刺的时候，非常需要一个有魄力的、沟通能力很强的领导者；但当公司稳定起来，准备培养年轻人的时候，就需要教练型的领导者；而而公司面临危机的时候，可能需要一个独裁型的领导者；当公司有一批能力很强的职业经理人的时候，就需要一个放权式的管理者。一个伟大公司的领导，是能够在不同情景下，用不同的方式管理自己的公司的。我经历了比尔盖茨、斯蒂芬，经过了苹果一批非常优秀的领导者，这些人让我看到，他们真的能伸能屈。可能你看到，Google的拉里佩奇，他彬彬有礼，但面临公司重大决定的时候，他是非常果断、坚决的。你可能会觉得乔布斯是非常独裁的人，但他可以感动他的员工，最新的一本乔布斯传记就是这样写的。一家好公司要有一个组织机制，让公司能够执行起来。我在Google碰到的组织机制，是我认为最适合创业公司的，而且是可以从0做到10000的。这套机制叫做OKR，它是这样设置的：公司要有大的愿景，每年我们得知道根据这个愿景，下一步该干什么，这个目标应该有什么样的结果，通过数据来衡量今年是否达成。最后，再从一年拆分到季度，从整个公司拆分到部门，部门又拆分到经理，经理拆分到每个员工。Google的做法，就是让每个人都有自己的目标，都有年度的考核，这些考核一定要是SMART的，S-特定，M-可衡量的，A-可达到的，R-是相关的目标，T-是基于时间的（你的目标不是模糊的，而是具体规定，今年几月几号要能达到什么样的程度）。这套系统是由因特尔发明，Google发扬光大的。3你要有自己的产品方法论你要知道自己的公司产品方法论是什么，坚持这个方法论，确保它的可扩张性。微软的方法论是什么呢？微软的一名大将写了一篇博士论文，其中提到只要雇一个聪明人，他大工程拆分成小工程，再雇一批小工程就可以，写出规格的API，一搭起来就OK了。这就是微软整个公司建立当时的基础，这样微软能用3万个人写出windows出来，微软就会有很出名的设计师、架构师。Google的方法论是什么呢？降低摩擦，只雇聪明人。他的逻辑是，你的产品从100个人到1000个人，这1000个人的生产力，可能有700是被耗损了，因为有各种的**斗争、结构、沟通、浪费、勾心斗角等等问题。能100个人千万不要1000个做，所以，Google永远是最少、最聪明的一批人，放权让他们做。微软很厉害的架构师到Google申请工作都没通过，不是人不优秀，而是不同的引擎放到不同的架构中不契合，Google是不相信架构师的，而是相信一批天才的人。4为了达成目标，伟大的创业者会在艰难时刻放下自尊真正伟大的公司，当他伟大的时刻，谁都会享受他的伟大，被世界人认可。但是，真正艰难的时候，才会让我们看到伟大公司的创始人能做出什么样的事情。乔布斯，多么骄傲，多么爱面子的一个人？但是当他回归苹果的时候，他做的第一件事情是什么？就是跟微软认输，当微软的傀儡，把公司的股份卖给微软，取消公司浏览器，植入微软IE，拿微软的投资，承诺自己用微软Office，不做办公软件，就是为了拿到微软的钱、投资、认可，让有时间来开发真正想做的下一代imac，甚至ipad、iphone。所以，即使伟大、骄傲、自信到乔布斯的程度，他还是在需要的时候忍住，能够放下自己的面子，能够对自己最羡慕嫉妒恨的人俯首称臣。因此，每个创业者在自信、骄傲的时候，不要忘记为了自己的公司要作出艰难的抉择，需要放下自尊跟不认可的人作出一些妥协。5信息时代，人的价值是被放大的，一定要慷慨对待把他留住我在读博士的时候进入苹果，有一个博士是世界最棒操作系统的开发人员和研究人员，这个团队的20个人，19个都被挖到微软去了，只有一位论文还没写完，留在了CMU。那时候乔布斯就来到了CMU，他当时离开了苹果需要做操作系统，他就干脆把这个定下来，这就是当年我的同学阿碧特丹尼，如果你是真正20年以上的苹果粉的话，就会知道当年的苹果操作系统和imac是不能用的，烂到不行。可是真正解决苹果的从技术上来说是阿碧，把苹果的操作系统整个替换掉了，重新雇了一个人，这样一个人对公司值多少钱呢？肯定是无价的。举个例子，我在微软的时候碰到一个人，当时微软接受了和IBM合作的操作系统，因为Windows当时有一个问题，自己不做Windows，但这个人说解决了Windows的这个问题，拯救了公司。在Google有一个人叫杰夫帝，他是真正进入公司改造公司整个产品架构的人，他进入公司以后把之前人写的每行代码都扔掉了，自己全部重写，他发明了很多应用，这样一个伟大的人他值多少钱？所以，信息时代一个人的价值是特别特别巨大的，不能用工业时代的标准来衡量，工业时代一个工人厉害的比不厉害的生产力多30-50%，而顶尖的人才，跟普通工程师比，应该是1万倍、10万倍的价值。所以，当你们有这样的人才，一定要慷慨，一定要留住。6向Google学习，制定留住人才的制度把罕见的人才留住，是人人可以做的事，但只有好的人才制度才更能让他们稳定下来。首先，管理者至少应该花20%的时间找人、挖人、留人，CEO至少要花一半的时间，来找人、挖人、留人。另外，你要知道公司最重要的10个人是谁，要非常找他们，确保他们不能走。比如，微软要确定公司里6万个人最的600个人是谁，基本上每人每年有50万美元的收入，这是十多年前的事情，所以这样的激励是多么重要。另外，还要对最棒的人才非常慷慨。最初跟乔布斯一起创业的那15个人，我们会发现有些人走了，跟盖茨一起合作的人也走了很多，因为他们并没有把更多股权分给他们，所以散财才能聚人。Google当年不断从微软挖人，包括我在内挖了上千人，出了数倍的工资。微软有什么办法呢？我再也不可能弄这么多钱雇你啊？后来人就不断的走。微软试了一些方法，把Google告上法庭，后来也没什么用，所以这个方式不是最合适的。我们再来看看，Google面临这个问题是怎么处理的。我在Google的时候，FaceBook也出10倍的价钱挖Google的人。所谓10倍的价钱并不是年薪，而是未来五年可能是10倍，因为你还没上市，可以讲故事嘛，后来也证明FaceBook上市，最后也应那了5-10倍的薪酬。当FaceBook挖Google的人时，Google怎么做的呢？我们很清晰的知道，公司最棒的5%的人是谁，当FaceBook给这个人出Offer的时候，我们用同价把他留住，这是不可想象的，FaceBook出300万美金的时候，Google说我也出300万，你别走！你可以看到，当你真的用重赏留住重要的员工，就真的可能得到Google一样的成功。7怎么管理聪明人其实聪明人是非常难管理的，他们为什么留在公司呢？是基于下面几个理由：首先，他感到公司的老板真的对他用了感情，是喜欢他的，看乔布斯书里面流着泪怀念他的那些人，真的是被他感染了。他们也希望公司领导了解他做了什么伟大的事情。你要说，张三在这个产品里把我们的产品安全级别，提升了黑客攻击难度的30%，真正为公司作出了价值，这时候你才会被你的员工所认可。聪明人还希望什么呢？希望被信任、被放权，才能够发挥。这样的老板才是真正聪明人喜欢的老板，所以要做一个聪明人喜欢的老板，也很简单，你想怎么被管理，你就怎么管理这批聪明人。8精确预测人和资金的危机，并做提前处理我在微软的时候，有一年公司决定裁员，看起来报表很好，但公司预测再下两个月就不好了，我们要未雨绸缪，就做了裁员的决定。我也在管理一个微软部门的时候，可以每天好好过日子，庆祝产品又推出了新的版本，但我们发现这个技术用得不对的时候，我们决定把这个团队砍掉70个人，重雇70个人做这个产品。所以，作为公司领导者，你心中要有数，要很精确的预测“冬天”，清楚的知道谁不与时俱进了，公司财务什么时候碰到挑战，出事之前就要作出处理，不能等快要关门了才去处理，那时候已经来不及了，看到环境好的时候就是找融资，看竞争对手融到很多钱的时候，你也要拿他作为对标去融资。面对危机的时候，你也要知道怎么裁员，裁员很困难，大家都不喜欢做这个事情，但你心里要有数，每个员工对你有多重要？你只有一个救生艇，只能放10个人，会放谁？这些人就是最重要的，用你的感情把他留住，其他人该裁就要裁。不要最后一刻才做决定，随时都要留这样一个表格，公司排名是怎么排序的，当你裁员的时候要公平，但同时也要保密，公司要做到尽力而已，如果你不开诚布公地跟大家谈这些事，一定会犯一些错误，但决策做了，一定要坚守往下走。裁员的时候，不仅要对已离开的人表示关怀，对留下来的人也要安抚，因为员工会觉得，下个月会不会轮到我？要非常有诚意地对员工说，对不起公司碰到巨大挑战，需要做出裁员决定，但对留下来的人我们有足够的资金和计划，能把公司做得更好。如果你有这样过冬的计划，我相信就会走的更好。今天我们看到BAT很强大，但十年前我们不是还在谈论三大门户吗？今天我们看Google、FaceBook很厉害，十多年钱我们不是在谈Intel吗？所以，优秀的公司要保持住、把握住你们15分钟的灿烂阳光，让世界看到你们的光芒。END互联网金融领导者··长安易贷查找长安易贷历史信息，可以通过长安易贷微信公众账号主页面回复相关信息获取：回复“duang”，了解长安易贷;回复“专业”，了解行业入门知识;回复“靠谱”，了解风控;回复“高收益”，了解同行对比;回复“西安”，了解新丝绸之路;长安易贷官方网站网址：http://www.changanyidai.com/长安易贷——您身边的私人金融服务专家《大学生毕业宁去“刷马桶”也不去机关，28岁的他刷出了千万资产！》 精选四原标题：趣店罗敏：我赶上了一个寒门出贵子的好时代作者： 安小庆日（美国东部时间），「趣店」正式在纽约证券交易所挂牌上市。一个10年间连续创业十余次却不断失败的80后，一块常年被视作鸡肋般存在的青年信用消费市场，一群被认为最不具备消费能力的90后年轻人。这三者如何撞在一块儿，催生出一只超级「独角兽」？在罗敏漫长的近乎马拉松般的12年创业生涯里，失败和沮丧的时候居多，「趣店」上市后，罗敏在发布的内部信里说道，梦想得以阶段性实现，是「我们赶上了一个好的时代」。这是梦想实现的时刻。2017年北京时间10月18日晚，34岁的罗敏敲响了纽交所的钟。这个12年前，怀揣2000元只身来到北京的江西小镇青年，几经失败，终于实现了他的创业梦。根据新华社的报道，中国互联网金融公司趣店集团１８日在纽约证券交易所正式挂牌上市，交易代码为「ＱＤ」。趣店集团首次公开募股（ＩＰＯ）共发行３７５０万份美国存托股票（ＡＤＳ），每股价格为２４美元，总融资额为９亿美元。这让其成为今年到目前为止中资企业在美最大规模ＩＰＯ。投资人周亚辉对他的评价是，「他几乎就是想到就马上去做，而且出手坚决果断，天下武功，唯快不破」。快带来了巨大的成功，但也伴随着对趣店和罗敏的质疑。趣店的前身是成立于2014年的「趣分期」，「校园贷」市场创业公司之一，成立之初主要业务是向在校大学生提供购物分期贷款。2016年7月份，趣分期更名为「趣店」，并将服务对象从在校学生拓展至青年群体。趣店上市之际，国内的一些社交媒体上，出现了不同的声音，质疑趣店是在发放高利贷，「收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。」10月20日下午，趣店发布官方声明称，部分微信公众号在网上散布关于趣店集团发展历史和商业模式的不实言论，并且对趣店集团的商誉进行恶意诋毁，甚至对趣店集团部分股东和高级管理人员进行人身攻击与诽谤。趣店表示，文章内容纯属凭空捏造，将保全相关证据，立即启动法律维权。趣店上市后，罗敏发布了一封内部信，讲述自己的创业历程。 他觉得，趣店的梦想得以阶段性实现，是「我们赶上了一个寒门出贵子的好时代，前提在于你自己是否努力，是否坚持！我想我就是一个例子。」他个人将捐出520万股趣店ADS股票，按当天收盘市值约十亿人民币成立慈善基金，帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等。如果这个再成不了，哥几个就真的散了在不断变换投射方向的白色、蓝色灯柱下，以及大到让现场每个人耳膜和胸腔都在共振的音乐里，罗敏走上了讲台。利落的平头，淡蓝色牛仔裤。尽管各种时尚专栏关于「男性不应该犯的七个穿衣小错误」里总有这一条，但罗敏依旧将深色Polo衫的领子高高地竖了起来。这是日，「趣分期」在北京召开发布会，宣布完成首期约30亿元的PRE-IPO融资，并正式由「趣分期」升级为「趣店」集团。这是迄今为止，中国互联网消费金融领域创业公司获得的最大一笔投资。这无疑是人生中少有的高光时刻。罗敏身后的大屏幕依次现「839」「23」「3000」这三个数字。台下由三排白色单人沙发组成的贵宾席里，坐着在公司成立以来的839天里，对罗敏依次进行了7次投资的十余位投资人。贵宾席后面，是来自北京总部的几十名员工代表。从最初的4个人白手起家，到现在平均年龄只有23岁的3000名员工，1983年出生的罗敏和他的公司在短短两年内的迅猛扩张，让所有人目瞪口呆。何洪佳，「趣分期」最早的4名员工之一，此时正在位于中关村的工位里，通过手机直播软件看到「难得穿得这么整齐」的罗敏。灯光炫目，人声鼎沸。举着手机，将身体深深嵌入椅子里的何洪佳，在看到「839」这个数字后，脑子里像过电影一般地闪回了840天之前。那是日，「趣分期」上线前的一天。晚上7点多，罗敏开着他的宝马到海淀一座居民楼接上了何洪佳。两人一路开到北科大，把车停在了操场边。到了约定的8点钟，何洪佳之前通过贴传单的方式找来的二十几个大学生陆续到了操场边。罗敏打开后备厢，里面是两万张传单。传单白底上用红色的粗体写着「零首付！每月288就可以拥有iPhone5s！」何洪佳正招呼几个男生把传单从车里卸出来，罗敏已经站到了人群的中间。清了清嗓子，他带着常有的微笑说道：「同学们，我们今天发的并不仅仅是传单！我们现在做的事情叫互联网金融！我们即将改变你身旁很多朋友的生活习惯！如果有人愿意可以加入我们，和我们一起创业」。何洪佳记得，听完罗敏的喊话后，穿着羽绒服围成一圈的学生们一脸茫然，没有一个人接话，但罗敏也没有丝毫的尴尬。他立马从宏大的话题跳下来，转向他多年来最熟悉的领域：如何发好传单。「同学们，发传单没有秘诀，唯有脸皮厚，不怕被拒绝，还有啊脸上要有微笑，确保每个宿舍都发到。不要怕重复，要发到让同学看到你都想吐，让他一有需求浮上心头，就想起你的传单。」两万张传单被分别放进双肩包和放上单车后座。前后不到十分钟，学生们已经消失在夜幕中。何洪佳和罗敏一路无话。两人心里都没有谱。这基本可以视作两年来频繁试了十余个项目后，罗敏和何洪佳等老朋友们打算干的最后一票。「当时大家嘴上都没有明说，」但何洪佳记得，「那时的氛围是心照不宣的，如果这个再成不了，哥几个就真的散了」。这次，肥肉很快就露出了白花花的脂肪何洪佳是在2006年认识罗敏的。那时他还在江西一所工科学校当院学生会**。罗敏代表北京一家叫做「底片网」的校园SNS（社交网络服务）公司来江西发展校园代理，请了当时江西所有高校的学生会**一起吃饭。两人就此相识。这之前的2004年，罗敏在从江西师大毕业后去波导手机做了东南亚市场的销售。一年后，他仍想要考北大光华管理学院研究生，于是放弃了待遇优渥但「平淡无聊」的海外生活，来北京当了北漂。一次偶然的机会，罗敏通过MSN上一个朋友的介绍，认识了创办「底片网」的北大毕业生许龙。那时候，罗敏已经在北大听了一年讲座。他在北大南门的地下室租了一间小屋，每月房租600元。为了准备考研，他不想放过北大任何一个和经济、管理、创业相关的讲座。每次讲座，他都提前去占第一排的座位。每场讲座的提问环节，他都会举手向嘉宾提两个问题：「你为什么要创业？你觉得创业是不是要等时机成熟，比如考研成功或者毕业之后才创业？」马云、李彦宏都被他问过这两个问题。几乎每一个人都告诉他，创业不需要等，去做就行了。那时候，这些后来深刻改变了中国商业格局的企业家，都还是刚起步不久的创业者。他们带来了在互联网领域创业的最新鲜经验，罗敏将他们对他的回答，视作对自己困惑的一种专属解答和信心喊话。于是他放弃考研镀金的想法，一头扎进了互联网创业的大潮里。许龙被他视作这条路上的第一位领路人。在北大听讲座的一年，对罗敏有着转折性的意义。他不再执着于考北大的研究生。这背后有两点含义，「一是通过讲座和对话，我重建了自信，不再迷恋北大的光环；二是发现创业不论出身，很多人也是从屌丝开始的」。他本来就不是一艘难以掉头的船。在大学同学、高管林友眼里，罗敏是一个「一直知道自己想要什么的人」。大学时代的罗敏，不喜欢所在的通信工程专业，他很早便发现自己对与人打交道特别感兴趣，于是林友总是在「英语角」里发现和老外聊得眉飞色舞的罗敏。他经常逃课，偶尔也挂科，成绩在全年级七十多个学生里排倒数。大学四年，他的时间基本只花在两件事上，「一是做家教、做兼职、拉广告，二是在网吧通宵打游戏」。大学二年级时，他已经可以凭借每月近千元的家教收入经济独立，每个月还能资助妹妹两三百。但生活依旧拮据，一台全新的组装电脑，那时要四五千元。直到大四时，他才花了1800元，买了同学的一台二手电脑。经济的拮据和欲望的拖拽，产生持续的消费焦灼，这是他那一代大学生的普遍遭遇。林友记得有一次罗敏因为囊中羞涩，对是否请女朋友出去吃饭犹豫不决。那时候，没有人关注这块巨大而空白的市场。那时候的罗敏也不可能料想到，自己未来可能会为了解决这一痛点而开创一家公司。但冥冥中有所呼应似的，罗敏自大学毕业起，长达12年的创业生涯里，尝试和加盟过的数十个项目里，有不少都带着校园场景的基因。在大学里，尽管他没成功进入校学生会，但后来担任校记者团副团长的他，却一直保持着全校学生拉赞助数额最高的纪录。踢足球和打游戏是罗敏缓解压力的两个办法他喜欢人与人之间那种面对面的交往和竞技。在学校南门外的网吧里，他曾经获得星际争霸比赛的全国第四名。他喜欢带着小伙伴在游戏里冲锋陷阵、成王败寇的刺激感和成就感。但和游戏里的辉煌和得意几乎相反，在罗敏漫长的近乎马拉松般的12年创业生涯里，失败和沮丧的时候居多。他几乎闯入过近年来的每一个创业风口：校园网，团购，在线教育，汽车团购，社交网站，外卖app……但都失败或中途退出。这期间，罗敏彻底告别了刚刚创业时的白丁状态。按照「趣店」后来的A轮投资人朱天宇的说法，「他开始对花钱有了手感」。2007年，在和许龙以及另一位合伙人一起创立的「纪念日」礼品销售网站里，他们获得了知名天使投资人鲍岳桥先生200万投资，三人平均持股，导致无人领头，最终关门，这成为他创业中的第一个教训。2009年到2012年，他加盟鲁明和李树斌创立的「好乐买」，担任市场副总裁。近亿元的市场推广经费花掉后，朱天宇认为「他得以告别过去，在一个更高的平台，得见市场的全貌，也就能更清晰感知『肥肉』在哪儿」。「因为创业的心一直都在」，他最终还是选择了离开。从「好乐买」出来后单干的两年里，他又像打游戏一般，唤来了何洪佳等老朋友。大家在一起又试了十几个项目，都没成。渐渐地，他被周围的朋友和投资人称为「连续创业者」，这似乎是「连续失败者」的另一种表述。日，一群「连续失败者」将最后的希望放在了只做了一星期就上线的分期购物平台——「趣分期」（趣店前身）上。按照这之前的项目淘汰速度，如果每周的数据在初期不能成倍增长，那这个业务模式也将会被无情淘汰。但这次，肥肉很快就露出了白花花的脂肪。两人去北科大发传单的当晚9点多，罗敏手机上的网站后台，显示已有一个客户提交了分期购买iPad的申请，这是一名大四的男生。第二天上午，何洪佳激动地开着一辆小电动车，载着罗敏又去了北科大。他的背包里装着刚从京东买来的一台iPad。第一单生意，双方都在小心试探，惟恐有诈。最终经过面谈和资料审核，完成第一笔交易。从这天起，每天晚上学生晚自习下课后的时间成为销售高峰期。罗敏觉得「他（趣店）其实是我们不小心试出来的」。项目上线第三天感觉已经很好。此后，销售数据不再以周而是以天的周期呈几何裂变式增长。光靠何洪佳一人骑着电动车送货，已经忙不过来了。于是，「不卖肾也能买苹果」不仅成了现实，也成了公司办公室墙上的口号。年轻人的消费欲望，是独角兽所瞄准的猎物在西方神话传说里，独角兽是一种稀有且高贵的动物。而在最近，这种神话中的动物，被全球的投资人用以形容「那些10亿美元以上估值，并且创办时间相对较短的公司」。罗敏和他的「趣店」，仿佛不久前还在依靠几个员工开着电动车送货、签单。转眼一年后的2015年4月，它已经通过节奏极其密集的5轮投资和攻城拔寨般的全国布点地推，成为一家标准意义上的独角兽公司。在投资人吴世春眼里，「趣店毫无疑问是近年发展最快、融资频次最高的创业公司了」。作为天使轮的多个投资人之一，吴世春最初是通过「唱吧」的陈华认识罗敏的。罗敏和陈华两人相识多年。陈华本想拉罗敏入伙唱吧，于是叫来好朋友吴世春见见罗敏，相当于做个面试。见面后吴世春认为罗敏不适合唱吧这种偏技术和社交的产品。「即使加入唱吧，他也只能成为一个普通的VP，他更适合自己去独当一面。」吴世春认为自己的直言促成了一个新兴创业公司的诞生。于是在罗敏选择大学生分期购物作为创业方向时，陈华和吴世春决定投资。此外，罗敏还找了鲍岳桥、李想、李树斌，这些人后来都成了他的天使投资人。在「趣店」前所未有的速度增长之后，外界惊讶于为何一个连续失败的创业者背后，能有如此多投资人为其背书。「执行力强」，是曾参与「趣店」6轮融资的投资人对罗敏的共同评价「罗敏能很好地管理投资人的预期，在投资人面前不卑不亢，也很自信真实，他把自己的优势和欠缺，哪些能做到、哪些做不到都说得很清楚，这很吸引投资人。」吴世春说。投资人朱天宇则对罗敏连续创业多年来，始终伴随他周围的「十人左右的小团队印象深刻」。「这说明他的性格和个人魅力是有感召力的」。李树斌是「好乐买」的总裁，曾与罗敏共事两年多。罗敏是「好乐买」市场部的第一个员工。同吴世春一样，李树斌一点都不惊讶于罗敏竟然能在还不确定做什么项目的时候，就能找到这么多天使投资人。其中既有陈华、吴世春这样的创业前辈，也有鲍岳桥这样老资历的企业家。罗敏的社交能力给很多人留下深刻印象。李树斌曾在很多场合发现本以为和罗敏不熟的人。包括在不同的德州扑克圈子里，也有许多人认识罗敏，包括歌手汪峰。「他似乎总是能在跟人见过一面之后，给人留下一些印象，并在今后或多或少地建立一些联系。」李树斌说。这可能与罗敏「热爱与人打交道的个性」有关。比如，跟他见面的那天，他的打扮和大学宿舍楼里的男生没有不同：白色宽松大短裤，一双本是乳白但已经有点发黄的皮凉拖。财富的爆炸式增长，至少在外形上没有对他产生任何显著的影响。刚在茶座坐下，他便询问起我的籍贯，听闻地点后，马上回应道：「就是韩寒电影的那个外景地吧？」「年轻人分期消费市场本身是一个需求被压抑已久的广阔市场。」罗敏和伙伴们认为他们这次来的时机刚刚好，「再早和再晚，timing都不对了」。罗敏记得自己大学时存钱买电脑时的心情。「相比70后到85前那样去攒钱购物的行为，90后更加不愿等待，所以『钱不够+想得到+不愿等』就构成了巨大的市场机会。」基于对学生群体的了解，和很多人不看好大学生的信用资质不同，罗敏觉得高校大学生是不错的优质来源。但当时，像京东、淘宝电商平台已经提供分期购物服务，是基于用户在其平台上的消费行为和金额。而这个金额可能高达几万甚至几十万，这显然超出了一般大学生的消费能力。罗敏觉得以大学生为主的年轻人分期购物是个空白市场。而且这部分人的信用审核需要线下团队像扫街扫楼一样一个个去做，这是传统银行信用卡部门和基于大数据的电商平台都不愿做的鸡肋市场。而罗敏觉得自己的团队正好有这个能力。2014年中国有高校毕业生727万人，在校生人数是3000万人左右，仅考虑在校期间购买1~2次3C产品，价格在元左右，就已经是千亿元级的市场规模，何况年轻人的购物、学车、培训、留学、旅游、考证，乃至毕业后等其他贷款需求也可开发，整个市场可待挖掘的潜力有望达到万亿元级。这便是「趣店」这只超级独角兽一路狂奔而来的黄金赛道。为这个社会带来更多具体而微的美好变化2015年8月，罗敏获得蚂蚁金服领投的2亿美金E轮投资。似乎从这个节点开始，公司伙伴们和投资人都发现，他谈钱的时候少了，谈理想和愿景开始多了。2014年公司年会的主题是「勇往直前」。2015年则是「成长」。林友认为这背后是罗敏对公司不同阶段战略的调整。办公室墙上贴着「逼格的人生，不需要卖肾」的口号不变的是「求胜的战斗者心态」，罗敏希望「就像王兴在美团成长的时候要求大家纵横向前一样，其实我一直要求团队无所畏惧，不畏失败，我们还年轻，不惧对手，失败我们经历太多，对手我们面对太多，一颗战士的内心是非常重要的。」两年前，他在北科大操场上，面对一群表情茫然的大学生说出的话，似乎正在变成现实。从分期购物这个最初的消费场景出发，罗敏想要建立一个基于庞大消费数据的年轻人信用系统，帮助中国年轻人开启信用生活。升级为「趣店」集团后，罗敏的目标指向打造中国最大的分期购物平台，以此「为这个社会带来一些微小而又美好的改变」。他并不讳言这个企业愿景是受到马云的启发。马云是他最欣赏的企业家之一，另外一位则是脸书的创始人扎克伯格。在过去3年的时间里，罗敏曾经反复在电脑上观看《社交网络》这部电影。在「趣店」刚上线的时期，当看到后台的数据在3天后终于开始迅速变化，他想起了电影里扎克伯格在后台看数据的相似一幕。「非常touching，非常共鸣，只有创业中的人能够被击中。」他说。Gamer，是亦师亦友的投资人朱天宇给罗敏的评价。在他眼里，作为电子竞技游戏玩家的罗敏，是游戏里具有无限求胜渴望的战士，将「游戏中对战场和战机的即时捕捉带入到后来的创业中」。在不同阶段关于罗敏的评价里，他反复提到「罗敏对新战机的捕捉和不断定义和扩展新战场的能力」。「他不是那种不断需要投资人去push的创业者，常常是半夜他打来一个电话，说我有一个新想法，你听听看怎么样？」许龙曾经是罗敏入行的启蒙者。他印象最深刻的是，罗敏加入底片网做市场推广时，两人曾商讨要先期覆盖多少学校，「我说先来10所吧，他说太少了，300所吧」。在过去的5年，他们各自在北京和成都创业，生活似乎渐行渐远。但在「趣店」E轮融资后，罗敏多次邀请许龙加盟高管团队，负责产品开发。成都盆地的生活安逸富足，许龙并没有太大的欲望想要改变，但罗敏一直缠着他。有一天，许龙无意间翻了翻这三五年来两人的微信沟通记录。「我发现这么久了，每一次都是他来找我说话聊天，每一次都是他主动。如果换做是我，我会因此觉得没面子。」许龙意识到，罗敏是一个颇为长情的人。「大家都好奇为什么他十几人的高管团队，都是认识了超过七八年的人，我觉得就是他的人格魅力吧。」在「趣店」12个人组成的创始团队中，有5个是和罗敏2005年时就一起创过业的，其他7个是2008、 2009年开始一起创业的，彼此非常了解和信任。那时候，所有加入「趣店」的员工，都可以拿到公司的期权。「而且谈好的第二天就签约，没有什么好遮遮掩掩的。」罗敏的微信里有两千多个好友，但手机通讯录里只有不到300人。「这些都是我最看重的朋友。」每次创业需要找人的时候，他会整夜挨个儿翻看通讯录，然后逐个打电话，吃饭，多次面谈。对于一个连续失败了太多次的gamer，罗敏将「趣店」视作一次新的战役。在他的领导和布局下，3000人的团队攻城拔寨，几乎无人可挡。两年前的3月21日，「趣店」上线。罗敏和小伙伴们忐忑于「学生真的会分期买『苹果』吗？」仅仅两个月后，公司的首要压力变成了招人。从2014年7月开始，「趣店」计划抓住暑期的两个月时间，用最快速度招到靠谱的员工，将业务覆盖全国300多个地级市的主要高校。招人团队每天要打几百个电话，并将已经通过招聘流程的人员派驻到各地。城市经理来到当地，只有3天时间寻找办公室和发展校园代理，超过时间，一切费用自理，否则自己滚蛋。两个月后，这个当初被何洪佳看来的不可能任务完成了，一举弯道超车，成为行业第一。在外人看来，在地推迅速覆盖全国3000所高校的过程中，「趣店」融资似乎来得刚好且顺利。但罗敏知道，最凶险的时候是在融B轮之时。当时正是大举扩张之际，资金告急，罗敏见了近30个VC，却异常地不顺利。「有些人不看好行业，有些人不看好团队，还有些人投了别的团队。有的几乎都要签了，却在见完之后消失，怎么也不再接电话。」「B轮如果融不到钱，那就是一口气接不上就死的情况。」还好最后源码资本投了，罗敏回忆起来仍觉后怕。但也是从B轮融资成功开始，他对钱的概念与过去有了本质的不同。「一个人没钱和有一万，差别是很大的，就像一万和一百万的差别。所以当B轮融来的钱让公司的现金到了『亿』的层级后，我感觉到这和之前有了量级上的不同观感，而后来数字的增长已经没有太大的震撼意义了」。许龙记得，十年前两人创业的时候，有一回大家一起去南戴河玩儿。一天晚上，大家放起了孔明灯。「罗敏在上面写着，我们要去纳斯达克敲钟！」像他后来在北科大操场跟学生讲话冷场一般，大家嘻嘻哈哈的，没人理他。现在，公司平均年龄23岁的员工们都相信，趣店集团上市的这一天很快就会到来。在罗敏巨大的影子下，年轻的员工进来后要学的第一课就是「把传单发好」。「可能对很多互联网创业者来说，天天去学校里面发传单，会有不舒服的感觉，甚至自己觉得low，但创业就是要克服这种感觉。」罗敏知道很多人说他是屌丝企业家，他倒觉得这是一个中性词，「low不low，炫不炫，最后要看能否解决用户需求，能否因此成为一家伟大的公司」。现在，当他再说出「伟大」「改变」这样的大词时，已经很少有人像过去那样以为他在独白或者说笑。当被问道：「如果这一次再失败的话，会是什么原因？」「只有一个原因，就是我不在公司了。」他半是认真半是玩笑的神态笑道，「就算真失败了也没啥啊，比起生老病死，这些都是太小的事了。」他想起今年5月底，在医院体检的时候，医生看了化验单，怀疑他可能存在真性红细胞增多症——一种极为凶险的血液疾病，如果确诊，最乐观也只有十年的时间。「坐在医院的凳子上，我花了一个小时来想这件事。如果真是这样，也没什么，那就好好陪家人，再活完这十年好了。」当天下午，他就找了许龙他们一起去踢球。几天后，他去协和复诊，医生说，放心，只要另一项数值没事就没关系。回到公司，他把几天里去了两次医院的事，一五一十告诉了大家。听罢，许龙回忆起踢球那天，「他看上去情绪是有点down，但也只是有点down。换做是我，肯定辞职，然后待在家里不出来了，他还去找人去踢球……「趣店」已经有3000名员工，罗敏是1号返回搜狐，查看更多责任编辑：《大学生毕业宁去“刷马桶”也不去机关，28岁的他刷出了千万资产！》 精选五消费的欲望在网贷平台的滋养下肆意生长，裸贷女孩们从迈出的第一步开始，就陷入了一张无力挣脱的网。DAY1我混进了裸贷QQ群我想找一个借裸贷的妹子聊聊，于是我化作卧底混进了裸贷QQ群。毫无疑问，裸贷是2016年底最热门的新闻话题，尤其是10G资源外流之后。尽管事发后，借贷宝平台表态：“部分传播者，恶意将借贷宝与‘裸条’照片关联，也已严重损坏我司品牌，涉嫌侵害企业商业信誉。我公司法务部门已经收集相关证据，并已向公安机关报案，将采用法律手段严厉打击‘裸条’放贷者和恶意传播淫秽照片的相关责任人。”并且成立了“10G裸条照片”处置小组。尽管用“裸贷”、“果贷”或者“大学生贷款”这样的关键词在QQ搜索框中进行搜索时，已经显示：没有找到相关结果。但是，当我用“贷款”进行搜索时，还是瞬间就冒出了164个类似的群，于是我混进了其中的6个，发现事情远没有那么简单……眼睛忙不过来，脑袋忙不过来，心脏炸裂，目瞪口呆。这是我在进入贷款QQ群时最直观的感受。在此之前，我一口气申请了20多个群，这些群有的需要经过审核验证，但通过这样的审核验证并不困难，一句“想贷款”就轻易地通过了的。也有些QQ群是需要付费才能加入，有的2块，有的10多块。当我在18：23通过了审批进入第一个QQ群的时候，我觉得我与裸贷女孩的距离已经近在咫尺了。去年11月底，互联网上流出了10G裸条资源之后，中国青年网曾对这些通过“裸条”借款的姑娘做过一个统计，这161名裸贷的女性，大多数人的籍贯为三四线城市，且居住地多在农村。“裸贷女孩”最集中的出生时间是年之间，大部分还处于大学阶段，这部分共计91人，占比63.2%。共计28人的学校信息被泄露，师范学校和医学高等专科学校成了重灾区。26人借款金额被泄露，最高的是2.3万元，最低的是1000元，多数人的借款金额在2000元到6000元之间。也许在这个群里，就埋伏着我想找的姑娘。这个群叫做北京大学生贷款总群，里面有472人，他们的头像都是“借”或“贷”的大字，或者是不知道是不是本人的大头照片，根据头像基本就能够判断哪个是要借钱的姑娘，哪个是贷款人。进群不到一分钟，几百条“学生今借到来一波，负债高的，还款大于负债的，审核简单下款快，诚招代理，提成丰厚，每单60-80”、“黑白户贷款无前期包下款，只需本人身份证，银行卡，手机号当天即可下款！”这样的信息就涌进了我的电脑。雷同的内容很快就被下一个人的覆盖，这样就会有人来借款了吗？会有需要借款的人看到这些信息吗？我不禁在心底产生了疑惑。群里最活跃的是各种贷款平台的代理们，他们不跟任何人在群里有任何互动，只是一遍遍地发布着“专业操作各种网贷，信贷，黑白户通吃，大学生贷款空放。零首付购车，购房业务。借贷宝，美容贷，信用卡我们统统做，联系加微信XXX。这些信息是软件发送的，购买后去掉后缀信息，网站XXX”。还有的广告，他们会在最后面标明“无视负债”，“无视网黑”。可以轻易地判断出这些信息是通过群发软件定时滚动发布的。与其说，这个QQ群是一个交流空间，不如说是一个广告发布的空间，每个人的QQ都好像是一个售卖的窗口，他们高声“叫卖”着自己提供的服务，任你选择，如果你选中了某一个店铺，那么具体的交易与沟通都请到“内室”详谈。在群里的第一个小时里，我不知道该怎么开口说话，不知道怎样可以让自己看起来更像一个内行人。为了让自己看起来真实，我在网络上找了一个网红脸的姑娘图片作为自己的头像，并且点开了一个个顶着“借”或者“贷”作为头像的QQ、给这几个难分性别和年龄的QQ，发送了加好友的请求——“我要贷款”。为了掩盖我的心虚，我简洁地甩出了“借款啥流程，借六千”。第一个理我的是一个头像就是本人、看上去还算正常的QQ号，没有寒暄直奔主题。“你是学生吗？”“是。”我杜撰了一个学校名发了过去。“有面签，有网贷，网贷做过吗？”“我是第一次借钱，不太懂。”问了我的学校，知道我的借款数目和第一次借款后，他推荐我做网贷，因为网贷利息低，还可以分期偿还。同时他告诉我，他也可以帮我做私贷，只是私贷利息更高不推荐我做。网贷是什么？私贷是什么？他还说做成功了要收我十个点的中介费，这一切都让我这个文科生一头雾水。这些人是各大网贷平台的推销员？还是私人代理？他们是怎么帮我放款的？是帮助我更容易审核通过这些平台呢？还是用他们的钱借给我？这些我都不得而知。点开他们的空间，清一色的压制了他们QQ号码的放款流水凭证。下面的评论也是一个个相同网名、类似头像的同行们“：老哥，稳！”单凭简短的交流，他们空间里对自己的包装，我很难判断我到底能不能把自己的信息泄露给他们，他们是否值得我信任。DAY2有人跟我提出包夜今天晚上七点多，有人私聊了我。“肉偿？”毫无疑问，这个网名crystal的人把我当成肉偿的女大学生了，不知道他私戳了多少人才遇到了我这个愿意搭理他的人。“你收？”我说。“对呀，你能不？”“你一次给多少钱？”“你要多少？”……他说他是一名在读的研究生，为了获取我的信任，在我发过去网上随便搜索到的清纯女大学生写真照后，他也发来了他的学生证照片，是一个长相清秀、书生气较浓的男生，按照他的说法，这是有女朋友的他的第一次“约炮”。“你咋想到要约的？”我问。“我看到新闻上说有肉偿的，才试了试。”还没和这个研究生聊完，又有人来加我好友了。这个网名叫请叫我蜗牛的男子把我当成了卖裸条资源的贩子，我也就顺水推舟告诉他，我也是想要买资源的。他买资源的目的，也是为了约炮，一次五百是他能接受的价格。我问他为什么不直接找“援交”，他回答说“不知道去哪找”。和研究生男一样，他也是看了新闻得知有女大学生因为裸贷还不上钱打算肉偿还债，所以抱着试一试的心态加了群，私戳了一些群里的人，寻找合适的猎物。事实上，并没有女大学生会明目张胆地在群里打出“肉偿”的广告，那些发出性感撩人语音信息的，都是些性工作者。这些顶着网红脸，露出D罩杯胸脯的QQ号们的空间里，是她们色情的自拍或者录下的小视频的预告，花钱就可以买到完整版，当然，她们也会发出“天气冷了，想找个男人抱抱”这样的邀约。除了网贷，各种车房贷，信用卡办理，甚至卖血换钱的广告也都曾出现在这个小小的QQ群内，还有人把自己的条件打出来，在一个个群里发送着“可以替坐牢，可以卖肾……”也有人打起了这帮欠钱还不起的学生的主意。相比于拉着女大学生去“肉偿”，他们似乎“仁义”很多，比如一个名叫“爱帮吾”的“大学生不良资产管理工作室”，打出了“帮助欠款大学生学会造血，成功上岸”的广告，缴纳168元的入会费，他们就会给你介绍类似自媒体运营、淘宝租赁等这样的工作。DAY3为了找到裸贷女孩，我被骗了“女大学生九月到一月最新裸条，58红包三十套带照片视频，108包五十套带照片视频微信电话学校住址等详细信息，188红包出售各地约炮资源，可以帮忙约炮私聊老板详谈，可以见到妹子再付全款，但必须买188约炮资源，看清楚再来，欢迎新老客户光临。”这样的消息是最吸引我的，这些资源显然是我找到那些裸贷女孩最直接有效的途径，所以我决定买下这些资源。联系了几个发类似消息的人，他们的头像都是QQ系统自带的头像，直觉上我判断他们是一个贷款中介。贷款中介就是对诸多贷款平台非常了解的一群人，就像掌握着大量房源信息的房屋中介，然后他们会根据你的情况并衡量自己的获利情况为你挑选借贷平台。比如你本来想到A平台借款，这家平台年利率为12%，这时中介告诉你他知道有个B平台，年利率只有6%，我帮你操作这个平台的贷款，但是要收取3%的手续费。这样算来，选择了中介推荐的平台，就只需要支付9%的利息。这样看来双方都有获利，但大多数中介更多的是考虑自己是否有利可图，甚至有的中介会把你拉到放高利贷的平台去贷款。贷款中介、平台代理手中有最新资源，那简直就是天经地义的事情，而且他们还说“包更新”。这意味着，我将源源不断地找到裸贷女孩，我相信总有一个会愿意跟我聊聊，也许，我还能请她们出来喝杯咖啡。“资源有些大，你等一下。”对方这样告诉我。没错，10G的资源呢，哪里会那么快呢？在等待资源发过来的时候，我美滋滋地憧憬着和姑娘见面的场景，我趴在书桌上，设计着我的采访方案，盘算着如何能取得她的信任，如何让她把她的故事娓娓道来……十分钟后，没有动静。“你好，在吗？”空白，没有回复。三十分钟后，“你好，资源什么时候能发过来？”继续空白，没有回复。一个小时后，“人呢？”这时，我收到了系统回复：“发送失败，请先添加对方为好友。”我被拉黑了，原来这只是个打着卖资源为幌子的骗子，而我竟然就这样天真地跳进了这个陷阱。这感觉就像去买“黄片”被骗了钱，或者去嫖娼给了钱，妹子拍拍屁股走了，也只能哑巴吃黄连，自认倒霉。所幸，功夫不负有心人，终于，一个资源只卖50元的中介在我打过去钱后把我拉进了他的客户群，并给我的邮箱发来了裸条的资料。照片中的女孩，有人目光呆滞望着镜头，也有人的脸上洋溢着笑容手指比着V字，有的身材单薄平胸，有的腹部赘肉挤出深深的纹路。这些来自不同的地方，家庭条件不尽相同的女孩们，脱掉衣服，拿起身份证，对着视频一个字一个字念出借条时，又都变成了同一张面孔，被贴上了同一个标签——裸贷女孩。这位卖家是一个放裸贷的债主，月息35%，放贷额度5000元至50000元，对于客户没有负债和逾期要求：“只要是女的，不太丑就行，大学生和白领都放。”他跟着老大干了半年多，老大因为拉野鸡单进了监狱，所以在我要求能不能卖点北京的妹子的资料给我时，他告诉我只有等老大出来了帮着介绍。现在，他的手里有几个自己放出去的债权，三个逾期的大学生，一个河北的高中生，高中生因为打架赔钱在他这开裸条借了钱。在他口中“裸贷”是最稳妥的抵押方式，掌握着女生的裸照，是残忍的催账方法。“我们催账，上你的学校，骗你出来，直接带走，顺意思还好说，不顺我的意思，你就可劲玩吧。”“比如怎么玩呢？”“用你手机号联系男同学，把那男的叫出来，和女方开房，做，我们拍视频。”逾期不还款的裸贷女孩不仅会遭受残忍的催收，她们的个人资料，裸贷照片、视频还会被这些债主打包售卖。我尝试着去打那些他卖给我的裸条资源上的电话，但都已经停机或者关机，最早的借款信息已经是2015年的了，有的女生已经毕业，这些没还上钱的裸贷女孩们，不知道她们之后的生活到底会是怎样。DAY4我成了这些代理的下线在过去三天的聊天里，我了解到，群里不少人都是自己在网贷平台借了钱，最后为了还钱做起了代理。他们告诉我，“不仅还了欠款，还赚到了零花钱。”这也许是他们为了吸引更多下线而画出的饼，但是如果我去做一名代理，也许我会更容易找到一个裸贷女孩。成为代理并不复杂，自从2014年P2P网贷大学生分期新模式兴起，一批专门针对大学生提供分期消费和分期贷款的平台就在各高校进行跑马圈地。壹零研究院在2014年做过一个监测数据，数据显示的1575个平台中，将大学生分期贷款作为主营业务的平台有九家。2014年校园贷的交易规模约为五亿元，占0.17%，再加上大量存在于线下的分期贷款，大学生市场的总体规模约为50亿元左右。这些平台一方面降低了放款的风控审核，另一方面在人员的扩张方式上也采用了“传销式”的招募方法。分期乐、趣分期等为大学生提供分期消费和分期贷款的平台就开始在校园内招收校园代理。他们不看学生条件，只要能在校园内广发传单，这是最初这些校园贷平台打开校园市场最简单也最快速的方法。曾经是分期乐第一批员工的李阳记得，校园贷在早期推广时就是“见人就下单”。对于是不是拿自己的真实信息去贷款，学生借钱的用途，是否有能力偿还，他们很少去查证。在这些校园贷平台，学生需要提交自己的学生证、身份证、银行卡等多项个人信息资料，平台主要通过远程视频、随机抽查电话等途径确认信息的真实性，审核通过后就能获得消费额度多在1000元-1.5万元之间的贷款。如今，那些活跃在QQ群里的代理们也会收下线，有的赚钱法子多的中介，你需要收上千的拜师费才能“学艺”，他们也愿意把自己的下线叫做“徒弟”。于是，我把自己伪装成了一个北京某二本学校的一名大三的学生，那种特别缺钱，想赚钱想疯了的女生。很快的，我就找到了“师傅”。没有问我叫什么，没有任何身份的核实、信息的甄别，“你拉到符合条件的单子给我，就给你提成。”“我的第一个上线网名叫腻味”，他告诉我，他是四川一所大学的大三学生，在他这里，借款的条件是：负债不多的在校大学生。他自诩自己是“一手操作”，可以操作名校贷、分期乐、闪银、贝才、花儿、小树、世海等等**小小的校园贷平台。我觉得我很快就可以遇到裸贷女孩了，这让我欣喜若狂，要知道裸贷女孩们借的第一笔钱，大多就是在这些传单海报校园内漫天飞、校园代理遍布各大高校的校园贷平台上。我是腻味的第三个“徒弟”。在我之前，他有两个“徒弟”是他的同校校友。在他口中，他是在他开金融公司的表哥指引下，从事了这个行当，干了这个之后“从大一下学期开始就没有用过家里的一分钱”。现在又和朋友们开了一家酒吧。如今他早已经不需要去群里一遍遍地发广告了，他的那两个“徒弟”拉来的单子就足够让他“不差钱”了。他告诉我“拉到了单子，会抽取学生贷款数的20%作为服务费，其中9%是我的提成”。这意味着，如果我的客户跟我借一万块钱，其中1100元是腻味的服务费，900元是我的提成。当裸贷女孩在**小小的校园贷平台上都欠下了债款，再也无法借出钱时，为了满足难以填平的欲望，或者为了填补网贷的一个个窟窿，她们或者主动或者被动地都会跳入另一个旋涡——高利贷，而借了这些借款期限短、利息高额的贷款，就离同样在这些平台上活跃的“裸贷”不远了。但是我的上线腻味实在有点“太忙”，他很少回复我发出的疑问，只是告诉我，“你去群里学学其他人是怎么发广告的。”这样我怎么能找到裸贷女孩呢？于是我就另找了一个师傅——Rational。他是一个2016年刚毕业二十出头的小伙子。大专学工程造价的他毕业后干了本行没多久就被堂兄拉去帮忙，进了堂兄的工作室，负责宣传和拉客户。工作室隶属于一个公司，公司的老板是一个90后，靠着在大学里挣的二十几万本金做起了放贷的生意。他让自己信得过的人在各地开了工作室，放贷的钱都是公司的老板或者工作室的老板自己的。Rational所在的工作室对借款的规定是借1000元实际到手700元，其中的300元作为服务费直接扣除，十天后还款1000元，到期后如果无力还款，可以再交300元管理费将还款期延长十天，如果再还不上，就继续交300元延期管理费。这意味着，如果拿到700元，在一个月后，你将支付1900元以及承受随时接到催款电话的压力，毫无疑问，这样的还款利息是法律不予支持的高利贷。根据日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。可以认为年利率超过36%为高利贷。Rational拉客户的方法就是加好友，加群，他现在有三百多个群，好友已经加到了上限。他每天起床第一件事就是打开电脑，打开群发软件，让同样的消息一遍遍地在这三百多个群里轮番轰炸。有人找上门来先问问学历、借款、逾期情况初步判断这个人是否符合要求。然后就会让借款人填一张表，再递交到工作室的审核部门审核。审核通过了借款人就需要手写纸质借条并且录视频，再在今借到平台上打一个借条。虽然得到了借款人详细到门牌号的家庭住址，大学室友、老师的电话号码，手机密码，学信网密码等几乎让借款人“全裸”的个人信息，他们仍然不放心，在今借到上打一个借条对他们来说是“多重保险”，这样既可以监控了解到借款人曾经的借款情况，同时今借到借条的法律效力也是在催账时的一个保障。这似乎已经成为了这个行业所有人心照不宣的规则，没有人知道是哪个人，哪家工作室第一个这样做的。借助P2P网贷平台，这些放高利贷的工作室也把触角从地方延伸到了全国各地。类似Rational所在的工作室借助今借到或者借贷宝这样的熟人P2P借贷平台放贷的小团队在全国遍地开花，他所在公司下就有七八个工作室分布在河南、北京、湖南、安徽。大学生在他们眼中是最好的顾客，所以他们只放款给大学生。“成人啥都不怕，没有顾虑会明目张胆地跑单。而学生就好追款，找家长，辅导员，学校。他们跑不了。”用Rational和腻味交给我的宣传方法，我从淘宝上买花了两块钱买了一个等级高的账号，作为我的宣传专用号，正式开启我的工作。DAY5“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”给这个两块钱买来的账号换了一个我自己制作的图片作为头像，白底五个大红字“大学生贷款”，学着群里中介代理的网名，我给自己取了一个“A今借到一手放款”的网名，群里的人太多，加个A能让我的名字排在前面，搜索贷款字样，我加了将近八十个贷款群。学着群里那些代理的广告词，我也为自己想了一个简洁有力的广告语——“各大校园贷平台，今借到，一手操作，只要学生，无视负债逾期，半小时审核放款。”很快就有人找上门来借款了。一个河北某专科院校的大三学生，他一开口就要借两万元，他说因为在名校贷平台借了一万元钱，现在逾期了一个多月变成了两万元，需要还钱。尽管各大网贷平台在宣传中，都会强调利息低，但事实上，对于借款人来说，除了支付利息，他们还要支付服务费及逾期管理费和罚金，名校贷最高收取20%作为服务费，如若按期归还将全额退回服务费，月利息按本金的0.99%计算，如若逾期，逾期30天内按天收取逾期未还金额的0.05%作为罚金，收取未还金额加服务费的0.1%作为逾期服务费，逾期超过三十天将按每天0.1%收取罚金，0.5%收取服务费。他不愿透露他欠了多久的钱也不愿截屏给我看他的账户信息，但算上这杂七杂八的费用加上中介从中的抽成，一万块钱到了他该还的时候还是远超他的预期的。尽管他不是我想找的“裸贷女孩”，但终归是一个被层层债务套牢的欠款人，我相信他的沦陷路径，与大多数“裸贷女孩”类似。没想到，当我拿着这个人的信息去找我的上线时，被直截了当地拒绝了，因为他在名校贷逾期的信息全网都可以查到，在名校贷上逾期就等于成了彻彻底底的网黑，很难再借到钱。不过也不是没有办法，有抵押的私贷，或者是裸贷，并不看重逾期的情况。第二个来找我的是一个大一的学生，从2015年10月开始在网贷平台上借钱，第一笔借款是为了旅游在名校贷上借了1000元，按照他自己的说法，他的前三笔钱都是在校园贷上借的款，后来校园贷平台上的钱要逾期了，没有收入能力的他选择在贷款群里找到的放高利贷的工作室借到钱去补校园贷的窟窿。现在在今借到平台上他已经累积了5万的负债，其中有一半多是押金。现在他借3000元是为了还马上要到期的今借到上的一笔借款。在他口中他的父母很有钱，每个月都给他4000元的生活费，但是怕逾期被父母知道，他只能一次次地拆东墙补西墙。然而，因为欠债太多，他也没能成为我的第一个客户，但我似乎能够从他的身上看到裸贷女孩的路径。来找我借钱的各色人都有，可是我始终没有遇到一个愿意用自己的照片作为抵押的裸贷女孩，甚至连女生都很少，只有一个，她是一个已经工作了的25岁的女孩，只跟我借500元，但是她却闭口不谈她借钱的目的，她说她可以打700元的借条，因为急用，只希望我能快快借给她。对于这个姑娘的借款请求，也被我的上线Rational拒绝了，在他看来这个女孩就是不打算还钱的，“借500元也算借钱吗？”他经常会提醒我：客户的话一句都不要信，他们都是老油条了，会编谎话，用假的信息来骗你就为了让你借钱给他。事实上，在互联网借贷平台专门存在着一群“撸口子”的人，他们用自己的，甚至是伪造的信息去注册各种小贷公司的App，因为风控不严，头几次很容易就贷下了款，而这些专业“撸口子”的人从一开始就打定了主意不准备还钱。“撸口子”：口子是指小贷公司，小贷公司刚刚上市时一般都审核不严风控不高，所以比较容易下款。而撸口子就是指用自己的身份信息或者假的身份信息去各个小贷公司骗贷。来找我借钱的一个网名叫“纪得始终”的人，他最初在借贷宝上借了6000元，逾期二十天，如今的负债金额已经变成了3万元。对于这笔债务，他选择了“反抗”，而反抗的方法就是干脆不还钱，“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”DAY6裸贷这趟浑水，谁都来插一脚在我做代理的这段时间里，我一共接待了接近30名客户，其中有大一的学生要借800元买个东西，他说这是他第一次借钱；有创业的大四学生为了买一个软件找我借3000元，也有2013年开始就在网贷各大平台都借过钱的警察叔叔找我借5000元钱来还其他平台的帐。今晚又有人来主动加了我，这位网名叫“百合”的27岁男人看我的QQ以为我是名女大学生。他是一个在2017年年初刚刚入行的放款人，裸贷是他从新闻上看到的，他觉得这个事儿“挺好，又挣钱又能过眼瘾”。于是本职做装修的他拿着自己十几万的闲钱，放起了裸贷。通过看借贷宝泄露出的10G的裸条资源和新闻报道，他已经熟练掌握了宣传、审核、放款、催账的程序和方法。在他这里审核的规则并没有什么严格的要求，“看着漂亮顺眼的就可以适当要求低点，这都没个准数，还不看咱们自己。”而且长得漂亮的或者借得少的，可以不用拍自慰的视频。干了不到一周的时间，就接到了一个裸贷单子，这是中介推荐给他的，一个17岁的中专生，他不怕这个没有挣钱能力的妹子还不上钱，“找他妈要呗！”和我聊天的过程中，有一个高中的女生来找他借钱，裸拍自慰视频都发给了他，却因为没有身份证，他还是没有放款。在微信上妹子求他让他给放款，说有急用，他说“除非你现在飞来天津陪我睡”。他直言不讳地告诉我，他做这个生意是“看美女大于挣钱”，因为看烦了AV想要换换口味，也想借着这个放裸贷的由头，找个离他近点能肉偿的漂亮女生。这让我有点嫉妒他，这么轻易就找到了裸贷女孩。事实上，在借贷同行的眼中“，裸贷”并不像新闻中那样沸沸扬扬，真正想遇到肯借裸贷的妹子并不是那么容易。有一部分选择裸贷的女生，通常都是因为被传统的金融机构拒绝，或者条件完全不符合P2P网贷平台的要求，才做出了这个选择。就像来找“百合”借钱的这两个
