浅析农商行的互联网金融转型之路
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浅析农商行的互联网金融转型之路
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随着存款制度正式实施、存款浮动区间逐步扩大直至完全放开、同业大额可转让存单等一系列制度、产品出炉后，标志着我国市场化改革进程即将进入收尾阶段。在此阶段，商业银行尤其以农商行为代表的中小规模商业银行正面临着转型发展的关键时期：一方面，存贷款利差空间被压缩，银行传统盈利模式遭遇重大挑战，另一方面，以移动互联网为代表的一些企业迅速向金融领域渗透融合，必将对以网点覆盖和上门营销为主要生产方式的传统银行生产经营业态产生深远影响，进而引发和推动银行业经营方式的转变。同时，伴随着互联网金融的不断发展和深化以及民营金融牌照的发放，以支付宝为代表的第三方支付、以阿里贷、余额宝、人人贷为代表的网络融资等非金融系互联网金融还将加速成长，银行业金融机构“脱媒化”、“去中介化”的步伐正在进一步加快，传统金融向互联网金融转型，金融服务普惠民生，已是大势所趋。
一、互联网金融的特点
互联网金融是把新型的金融模型、风险管理方法和服务形式嵌入传统金融业务，显著扩大金融交易范围、提升效率，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现根据的金融发展新形态，它是建立在尊重客户体验的基础上，具有网络化、自助化和一键化的特点：
一是网络化。现在银行所提供的大多数金融服务都可以通过互联网在手机、PC等电子方式来实现，不受地域、时间和空间的限制，只要客户所持设备可以连接互联网，就能随时随地获取所需的金融服务。
二是自助化。互联网的交互性决定了互联网金融提供者要将金融功能及职能产品化，银行的角色要转换为金融服务集成供应商，无论是存款、贷款、购买保险、理财、基金类产品，还是支付结算等，都如在超市购物一样，银行搭建金融消费的自助平台，让客户自主选择，自助完成。
三是一键化。互联网是实时的，也是开放的，结合大数据时代的到来，各部门、各行业间的各类数据都会互联共享，用户获取金融服务或发生金融行为时的身份鉴别、信用判断等，将来都会在互联网上完成，轻点鼠标、一键搞定的一体化金融服务，将是未来互联网金融的基本要求。
二、互联网金融的新要求
互联网与传统行业的融合并非物理变化，而是化学反应，互联网金融将促使金融机构在金融服务渠道、金融服务方式、金融产品销售以及金融服务对象等方面全面整合优化并实现互联网化，传统银行业金融机构依靠物理营业网点覆盖服务范围的优势将不复存在，这对传统银行业金融机构现今的经营架构提出了新的要求，对于农商行等中小银行而言既是挑战，更是一个千载难逢的机遇。
一是对营业网点建设提出了新要求。随着互联网金融的快速发展，客户会逐渐减少或不再需要上门办理金融业务，金融机构现有的遍布于大街小巷的物理营业网点，将呈收缩趋势并全面转型，对于农商行而言，机遇大于挑战，布设少量网点即可有效拓展一个片区或异地市场。
二是对人力资源管理提出了新要求。技术的进步和业态的创新必将带来新的劳动组合。由于“金融网店”的诞生，使网上营业成为现实，通过网店营业将是各大银行，尤其中小银行开展互联网金融的趋势，届时，大部分一线柜员将会转岗担任网站客户端前台服务人员，客户经理根据前台传来的相关数据，筛选出有效潜在客户并开展下一步营销活动，将在很大程度上提高营销成功率。今后的互联网金融也不再依靠人海战术，单人劳动产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳动密集型向技能密集型转变。
三是对业务操作方式提出了新要求。国家已将加快网络提速、促进信息消费、推进电子政务作为刺激经济发展、配套经济转型的国家战略。目前国家正在大力推进电子政务系统，公民身份识别、企业年检、权证审核等事项，都逐步实现了网上办理、电子存档，这为互联网金融的发展提供了基础条件。在实现上述数据的有效共享后，银行便可以通过海量的“云数据”即时获取客户相关资料信息后开展审核鉴定、登记确权等操作，不仅改变了方式、减少了环节，而且提高了效率。
四是对经营风险控制提出了新要求。金融界有三条基本戒律：安全性、流动性和效益性，其中安全性是第一位的，对于互联网金融而言，最大的风险是如何确保资金安全。由于互联网的广泛性、快捷性以及不可见性，其风险控制难度要比传统金融的风险控制难度大得多。因此，互联网金融的风险控制要从互联网金融诞生之初就配套发展，共生共荣。随着互联网技术运用的进一步加深、全社会信用体系建设的完成以及大数据互通互联的实现，金融风险控制的技术及体系建设将发生重大改变。银行充分利用互联网低成本、大范围的信息汇聚能力降低信息不对称，利用用户生成内容和网络信息分享提升风险识别能力，并以此实行差异化服务，将互联网所获数据与银行管理经验相结合进行分级分档，进行自动匹配。
三、农商行转型互联网金融的路径探析
互联网金融的特征对银行转型经营提出了新要求，互联网金融的发展趋势也给银行转型经营指明了新方向。综合现今互联网的应用普及、人们金融消费习惯以及银行业务流程等情况，笔者认为，现阶段农商银行转型互联网金融应重点从以下几方面入手：
（一）抢抓本、异地两个市场。大部分农商行总部都在县城，就总行及当地分支机构而言，充分利用自身长期以来在本地老百姓中树立的口碑和信誉，科学合理设置物理网点，做到网点服务半径适中，深耕细作辖内社区和乡镇地区业务，通过全面融入社区和乡镇，最大限度发挥自身长期以来扎根农村、服务本地，对当地的产业结构和经济状况比较熟悉的信息优势，建立长期的人际关系获得大量的“软信息”，保持农商行在当地“天时、地利、人和”的业务发展优势。对异地分支机构而言，则需充分依托总行强大的科技信息和网络支撑下，立足现有物理网点，在条件许可的前提下，尽快接入当地市政、工商、税务系统网络，盘活现有存量客户，重点发展线上业务，最大程度的发挥农商银行灵活多变的制度和体制优势，坚持简便高效的运作模式，不断推陈出新、创新求变，才能更好地适应激烈的市场竞争，赢得竞争的主动权。如常熟农商银行看到了互联网金融的巨大发展前景和空间，在农商行系统较早成立了互联网金融研发中心，全面开始布局互联网金融领域，为将来的发展赢得先机。该行在异地则坚持服务“三农两小”和差异化发展思路，依靠总行强大的科技信息和产品研发能力，复制推广总行在当地已经形成品牌效应的小贷和家金发展模式，逐步形成以公司业务为主体，以小贷和家金业务为两翼的“一体两翼”发展模式。
&(二)抢抓移动结算账户。随着新一代移动通信技术4G的广泛应用，使得移动互联成为互联网的未来形态。“得账户者得天下”，银行的各项业务源自账户，因此，抢抓移动结算账户必将是银行转型互联网金融的主战役。作为农商行必须从以下几方面加以改进：一是完善功能。从目前银行网银使用情况来看，由于缺乏相应研发资金和专业人才，与大型银行和外资银行相比，农商行网银系统功能还需要进一步整合和加强，力求在切实保障客户资金安全的前提下，让客户能够随时随地实现转账支付。是否可以考虑以“互利互惠”为前提，让省联社牵头全省农商行系统统一开发网络支付结算系统，将各家农商行在当地的优势进行充分整合，提高与国有大行的竞争力。二是扩大覆盖范围。就是要加强移动及网上支付项目的维护，不断扩大支付业务的覆盖面，逐步建立与淘宝、天猫、京东等大型网购电商的合作，进一步扩大本行账户的可支付范围，缩小与他行的差距。三是渠道整合。以“客户需要”为主要发展方向，对各类娱乐、保险、医疗以及电子商务等主要消费渠道进行有效整合推出“一账通”账户，满足客户各类需求。四是抓好营销。通过品牌宣传和实实在在的优惠进一步提高网上营业厅及电子银行(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。
(三)抢抓存款理财业务。余额宝的横空出世不仅宣告了互联网金融时代的到来，更重要的是宣告了不仅只有银行才可以存钱，而且网上理财门槛低，收益高。因此，在利率市场化大背景下，银行不能再象以前那样凭借行业垄断获取低成本资金，要把客户购买理财产品作为存款方式的转变，走为客户创造价值的共赢之路。一是要切实降低购买理财产品的门槛，取消诸如5万元起存等一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。如近期广东某银行携手金蝶软件联合推出互联网金融项目，企业客户无须到柜台排队，无须携带大量开户资料，只需坐在办公室使用金蝶软件即可在线通过该产品享受高收益理财为企业带来的资金增值。二是要让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。如常熟农商银行新近推出的“乐盈宝”理财产品就具备了类似于“余额宝”产品收益高，无最低起存门槛、象活期存款一样存取款灵活方便和归集零散资金等特点。三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户保值、增值理念运用资金，确保客户资金安全，历史经验告诉我们只要发生一次损失，就可能永久性的流失大量客户。四是在当前阶段，作为银行还是要想方设法提高柜面人员服务技能和水平，以标准化和人性化的优质服务吸引新客户，留住老客户。
(三)抢抓互联网金融账户。客户资源是银行生产经营的主要载体，新形势下的互联网金融营销模式势必将引发客户资源的重新洗牌，这对以客户为基础载体的银行经营来说，其重要性不言而喻。因此，在充分利用现有传统营销手段的基础上，作为农商行自建一套系统显然是不可行的，但是可以考虑与在这方面先行一步，已经有庞大客户群的腾讯、余额宝、支付宝、财付通等互联网类公司合作，分享其在已设点和将要设点区域互联网金融账户信息，根据其往年消费流水和信用状况，深度挖掘一批潜在客户群体，再由本行客户经理迅速开展各种方式的营销，即可在短时间内在当地打开工作局面。对于农商行异地分支结构，应尽早争取开通各类代缴业务和第三方存管业务，方便持卡人缴纳各项费用，提升其对本行银行卡的“依赖性”，在当前股市异常红火时，吸引大量证券托管资金，有效增加本行资金结算账户的数量和资金量。
&(四)抢抓互联网金融产品建设。银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体，笔者建议农商银行互联网金融产品的建设可以分三步走：一是把现有产品网络化。就是把现有产品搬上网，走线上与线下的双重通道，此举虽属初级阶段，但也是抢抓客户的重要之举；二是对现有产品进行改良。一方面要按照互联网金融网络化、自助化、一键化要求，优化流程，减少环节，减少人工参与，提高智能化水平。另一方面要加快信息采集网络化，比如国家对企业的工商年检制度已经改革，也明确了企业上传财务报表的合法性和严肃性，银行可以直接采用。三是做好互联网金融产品的前瞻性布局。根据互联网金融的发展要求，对现有产品库进行梳理，适合互联网金融发展要求的，加快改进；不适合的，或进行整合、改造，或做好战略性退出安排，把有限的资源用在互联网金融产品的开拓上。
&(五)抢抓电子银行业务发展。农商行脱胎于信用社系统，主战场仍应着眼于县域和农村市场。一是继续大力发展电子银行业务，以扩大市场占有率、提高业务替代率为抓手，逐步实现柜台、互联网、移动支付设备三方同步满足客户所需，业务线上线下同步发展，推动电子银行业务进村（社区）、入户。二是在县城和各大集镇网点安装网银体验机，针对农民文化程度低的现状，通过客户经理现场辅导，指导其使用电子银行类产品。三是开展金融服务进村、入社区工程。重点加大乡镇网点布设力度，增设ATM机、网银体验机、存折补登机、POS机等金融电子机具，构建“网点+自助设备+网上银行+手机银行”四位一体的金融服务体系，实现电子银行与业务网点协同发展，不断提高电子银行业务对全行经营的贡献度，形成新的发展优势，为不同层次的客户提供全方位、个性化、差异化的服务。如常熟农商银行近几年一直致力于发展电子银行业务，截止2014年末，该行电子银行用户数已达到25.74万户，电子银行替代率也已经达到60%，在农商行系统中排名靠前。
现如今的我们已然站在了唯一一个可与“大航海时代”相提并论的互联网时代，网络金融是大势所趋，“顺我者昌，逆我者亡”，这也必将是农商行的互联网金融转型之路的真实写照。
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