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买重大疾病保险的误区有哪些
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保险填坑课堂 篇三：儿童重大疾病购买参考
写在最前面 &&免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值友互相飞砖，活跃气氛！写了两篇保险填坑课堂后，不时有年轻的妈妈强烈要求写儿童保险，真是可怜天下父母心！lz有好几次在朋友的聚会中，常常发现可以说是中国特色，无一例外的在座的大人只有不到1/3购买过保险&，而家里的孩子100%都有商业保险。lz在这里还是很严肃的说，从经济角度，宝宝们是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，买保险的时候别把自己忘了。&必须先说的话！&选择保险，只是作为规避人生风险的工具，这是其他金融工具所不可替代的，盲目比较收益显然不够理智（性价比才是关键）。成家前和成家后的保险规划是不一样的，成家前一人吃饱全家不愁，成家后不能想到什么买什么，头痛医头，脚痛医脚，用一句时髦的话说要学会“顶层设计”从全局考虑。当然保险产品具有可比性，选择专业人士，客观分析市场上的同类产品，通过不同公司特色产品的组合，提升保险方案的性价比，是不错的选择。以下结合自己作为代理人的工作和经验，整理出如何为儿童投保的文章，供各位父母参考。1、在为孩子买商业保险前先加入当地少儿医保现在的孩子一出生后，所在出生地就应该有针对少儿的医保政策。lz建议妈妈们遵循社保是基础，商业保险是补充的基本原则，把你所在地区的少儿医保政策全部一个不落的都加入。lz以上海为例，上海的宝宝先在所在地的社区的社保中心加入少儿医保，这个少儿医保享受住院50%和门诊50%的医疗理赔，但门诊有300元的免赔额。接着在本地的街道医院参加少儿住院基金，享受待遇为医保范围内的由医保统筹支付的50%。两个50%，即少儿医保和少儿住院基金中的住院这部分，已经100%有政府社保全部承担了。所以只要孩子不是重大疾病一般性的生病住院上海的宝宝无忧。2、孩子的商业保险先考虑重大疾病保险，并强化白血病和肿瘤的保障。养一个孩子不容易，费尽心神，除了照顾他的吃喝拉撒睡不说，还要为他的言行乃至思想道德负监护之责。可当下偏偏又是空气和水质污染严重、环境品质欠佳。根据上海疾控中心数据，儿童白血病和恶性肿瘤逐年增加，和成人不同，在儿童肿瘤中，三分之一是白血病，其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤。为此上海新建成的上海市儿童医学中心还专门设有儿童血液肿瘤中心大楼。每年新增的4万名白血病患者中，其中50%是儿童，且以2至7岁儿童居多。除了幼童易发，20岁上下也是易发人群，如白雪可乐、鲁若晴，她们其实在十几岁的时候就已经有病症了。唉！癌症怎么好像越来越普遍了。&基于以上的原因，lz建议妈妈们在购买重疾保险时要购买那些对白血病和肿瘤重疾有强化的保险。3、儿童重疾险需要多少保额处在儿童恶性肿瘤的发病率逐年增加的情况下，lz强烈建议在购买儿童重大疾病保险时白血病必须50万以上，除白血病外其他重疾30万。&由于白血病在癌症中过于凶险，如果进行骨髓移植加上漫长的康复治疗怎么算也要50万，还不包括父母有一方要离职照料，怎么想都要花钱。推荐阅读《21岁白血病患者自述》详细了解白血病种类和治疗费用(自己度娘搜索)。&所以建议挑选儿童重疾的时候对白血病这种重疾最好关注有没有翻倍和累加的保障。例如1：购买10万儿童重疾，客户如果是诊断为白血病那保额翻倍20万给付。例如如2：购买10万儿童重疾，客户觉得太少再附加50万的癌症重疾，如果发生白血病保额就是60万。具有这些有特定强化的产品先关注。不要让自己陷入因病致贫或因高昂的治疗费用延误或放弃治疗的怪圈。4、如果要购买10万以上的儿童重疾保险，有个情况需要在购买前注意：保监发〔2010〕95号文件为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况规定如下：一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。这个文件发布意思是说为了防范道德风险，防止投保人故意杀害被保险人（孩子）而骗取保险公司的死亡保险金，国内目前强制规定孩子的死亡保险金只有10万。&所以就引申出了，凡是带身故保险金的重大疾病保险大多都只有10万的重疾保障，这类产品实用性太差就排除选择了。余下的就是不带身故保险金的重大疾病，这类重疾保险产品的保额可以设定20万到100万，保费也相对便宜了很多，是为儿童重大疾病挑选的首选产品。5、不带身故保险责任的重疾保险，出现最多的是儿童重大疾病保险，这类保险需要提醒注意以下两点。A、购买这种类型的儿童重大疾病保险，如果孩子不是因为重大疾病身故的，保险公司将会无息返还已交的所有保险费（18周岁前）。B、存活期概念。这是lz上一篇保险填坑课堂结尾处的课堂作业。为什么会有这个条款？难道是保险公司为了规避风险给客户留的坑？下面lz根据自己查阅的资料和理解做一下解释，如有不对欢迎业内同行指正。本质上，重疾险不是“死亡险”，重疾险设计就是为了保障被保险人（以下简称客户）身染重疾后需要的巨额费用：一是为客户支付因疾病、疾病中或手术治疗所花费的高额医疗费用，二是为客户提供经济保障，尽可能减少或避免家庭经济困难，以维持其正常生活和后续治疗。通常而言，重大疾病是不大可能短期就死亡的。设立存活期概念的目的是为了避免理赔纠纷，举例：病人因身体不适住院检查，初步诊断有可能是重疾，为进一步排查CT、血检、拍片等科目按流程进行中，由于病情突然，所有检查都还没有做完，病人在28天里就抢救无效去世了。病人生前买过重大疾病保险，病人家属要求保险公司按重大疾病理赔，但保险公司认为病人过快死亡，所提交的医院诊断和还没有完成的检查无法确诊是因为重大疾病去世的，保险公司拒赔保险金。于是病人家属不服把保险公司按在法庭上要求赔偿。这个是举例不是案例，这个纠纷就是因为疾病确诊和疾病到底严重到什么程度无法确定（这是需要时间的）。lz认识的一朋友的朋友患胰腺癌，从怀疑到最终确诊是胰腺癌光CT检查就做了五次以上，辗转三家医院，时间超过一个月。保险公司设定28天就是要一个明确诊断的结果。lz认为这个对购买重大疾病保险的客户影响不大。可能有值友问了是不是没有存活期概念的重大疾病保险更好呢？&如果你这么想就有点可爱了！没有医院专科医生的诊断结果，哪个保险公司会很爽快的理赔。所以28天的事就不要纠结了。存活期的时间不要超过30天为宜，过长就不利于客户了。6、儿童重大疾病保险选择保障几年目前儿童重大疾病保险有短期保障20年左右的，长期保障到80岁和终身。lz认为高性价比的产品是你确定保障时间的关键。短期20年的，如果保费便宜，保障的重疾种类又特别针对儿童做了优化，选一份短期的也不错（价格便宜量又足，注意！这类保险多数是消费型的），不足之处是20年后还要再选择重疾保险，不是一步到位。长期保障到80岁和终身，这种类型的儿童重疾除了要关注有儿童易发的重疾保障，还有能保多少保额是关键。没有50万以上的保额买到终身没有一点意义。&到底给小孩买短期的还是长期的，这要值友自己平衡了。7、儿童重大疾病保险保费交几年合适“给我一个支点，我就能撬起整个地球”，几千年前，古希腊哲学家、数学家及物理学家阿基米德如是说，这就是著名的杠杆原理，早已成为亘古不变的真理。在购买保险的时候也会遇到这个杠杆，就是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。中国人的习惯是不太愿意分期付款买东西（除去手续费和利息的原因），lz也是。但是在购买保险的时候分期付保费可是对客户绝对有利的。保险期间交保费分为趸交（一次性交完所有保费）、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等，lz建议没有什么特别原因，选择保费的缴费期为20年最适合。为了说明清楚lz举个例子：小明给其0岁儿子投保重大疾病保险，选择趸交，一次性付完保费5.8万，基本保险金额10万元。选择趸交的方式虽然省去了每年定时缴费的麻烦但违背了用尽量少的钱，来获得保障利益最大化的原则，孩子如果身患重疾看似保险公司赔付了10万保险金，其实保险公司真正拿出来的只有4.2万，因为这10万里有你趸交的5.8万。所以既然买保险就要记住少花钱多办事，拉长缴费期。lz以前在**保险做代理人的时候，所推的重大疾病保险中竟然有保障期到80岁和缴费期到80岁，一辈子都在缴费。现在想想真的很奇葩！但当时还真有客户选择这种缴费到80岁的方式，每年就几百块保费，重疾保障10万，一旦有重疾风险保险公司赔付10万，自己可能一共缴费累计也就几千块，用足了杠杆原理。现在好像没有这种缴费期这么长的奇葩产品了，需要提醒的是缴费期超长有可能产生保费和保额的倒挂，也就是说你所交的保费超过了保额。建议一般情况选20年缴费期。8、购买儿童重大疾病不要忘了保费豁免“所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失业而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。”——百度百科lz在文章的开头就说了，宝宝们是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，为什么要先保大人后保小孩原因就在要不要购买附件豁免保险，儿童重大疾病保险投保人都是父或母，父母如果有足够多的保险保障，那在帮小孩购买重疾保险时就不一定要附加豁免保障，但如果父母没有任何保险保障，那在为小孩买保险时就要附加上保费豁免保障了，万一父母产生死亡、重疾、全残等风险，收入锐减，经济陷入困难将直接影响小孩的保险保费的支付，所以自己没有保险的父母还是不要忘记附加保费豁免。lz提醒父母在购买附加保费豁免时要记得购买含有3豁免的附加豁免保险，即含死亡豁免、重大疾病豁免和全残豁免。9、儿童重大疾病产品推荐为了更加直观的表述儿童重大疾病保险，lz这里罗列了4家保险公司两款长期重疾和两款短期重疾的对比表格。到底是购买长期的还是短期的这要看你自己喜欢了，lz这里就不评价了。这四款产品到底合不合算你需要安静的坐下来拿出计算器算一算。lz对表格里的保险产品提醒几点。天使之翼重疾保障是20年，不是20岁为止（不要看错！）。例如15岁购买，加20年就是35岁到期。在重大疾病险的种类上不要过多的纠结，基本上能覆盖的都覆盖了。大多数情况下疾病等待期越短越有利于客户。和不合算先看固定保额的保费是多少，再看缴费年限和总支出保费，最后算获得多少保障保额。再总结一下：为孩子购买保险第一原则实用能用到、第二原则买保障、第三原则豁免不要忘记加。文章仅作参考，为想给小孩购买重大疾病保险的做参照标准。后面要想到更多对儿童保险有利的内容会继续追加修改补充的。
本文著作权归作者本人和什么值得买共同所有，未经许可不得转载。文章仅代表作者看法，如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解，值客原创欢迎您的投稿。
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[10-09]重疾险买保到80岁好还是保终生呢？大家谈谈
最近想考虑买保险，看中一款某公司的无忧重疾险，正在纠结是买保到80岁好还是保终生，两款的保额都是一样，但保费不一样，保至80岁的期限到了可以退回保费，保终生的就不行了，们给个建议，我对保险不太了解呢。还有所谓的重疾是否到了80岁已过了高发年纪了呢？
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如果要買，買消費型的即可，不要買投資分紅型的。
QQ： 平安小郑，加Q详聊
现在都是HK买了，价格基本等于我们这边的五折。而且严保宽赔，正好和我们相反。
我是一个平凡人，我就希望生活平平淡淡，顺顺利利！
LZ能保证自己能活到80吗？？？考虑清楚在买哈
引用 引用楼主小绵羊于 12:35发表的 [10-09]重疾险买保到80岁好还是保终生呢？大家谈谈 :最近想考虑买保险，看中一款某公司的健康无忧重疾险，正在纠结是买保到80岁好还是保终生，两款的保额都是一样，但保费不一样，保至80岁的期限到了可以退回保费，保终生的就不行了，YUYU们给个建议，我对保险不太了解呢。还有所谓的重疾是否到了80岁已过了高发年纪了呢？
你怎么保证那家保险公司的命比你长？即便你能保证它活得比你长，到时候你怎么保证它还认账？这里是中国哦。即便你能保证它认账，到时候物价飞上天，一个打火机1万块，它能赔你几个钱？
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回 1楼(猪头三宝) 的帖子
是啊，其实我老公是很反感保险的，他说现在交钱容易，以后真要理赔很难的，他们会找各种理由来推脱，而且我们的医社保都有一直在交，没交要再买商业险了，只不过我觉得现在得病的人太多了，想着多少买点比较安心，纠结得很呢。
我是一个平凡人，我就希望生活平平淡淡，顺顺利利！
回 2楼(和谐厦门) 的帖子
怎么跟我LG的想法一个样，等到我80岁的时候就算能退回保费，也不值几个钱了。。
我是一个平凡人，我就希望生活平平淡淡，顺顺利利！
引用 引用第4楼小绵羊于 13:00发表的 回 2楼(和谐厦门) 的帖子 :怎么跟我LG的想法一个样，等到我80岁的时候就算能退回保费，也不值几个钱了。。
商业保险除了重大意外险可以买之外（1年1交），其他的一概无视，尤其是这种周期超长的，远远的！！
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你也是蛮拼的
现在都是HK买了，价格基本等于我们这边的五折。而且严保宽赔，正好和我们相反。投保一但成功，有没有隐瞒什么的 不确定因素都是保险公司自负了&& 不象我们&& 动不动就自己个人负责。[ 此帖被一拉灯一在 13:44重新编辑 ]
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大陆哪里买hk的保险呢？求指教
你也是蛮拼的
我觉得每个人都很有必要给自己购买一份健康医疗保险的，现在社会饮食喝水都不怎么好，同时也给自己和家里人一份保障啦。这也就是爱与责任的体现了。
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回 12 楼(黄子明)的帖子
回复错了！抱歉
可以找我了解更好的保险(⊙o⊙)哦！微信号:
似乎是分红型的，其实是忽悠，这种有计算公式的，一般来说保到近50岁，收益最高，不考虑收益，你想到几岁就几岁
想的好长远啊，，现在有几个能熬到80岁的 ??无非是给后人留一点，避免造成过大的经济压力而已了，所以这个不重要。买就是了。
恩，保险我也是买了，放着。从来没去想太多
回 3楼(小绵羊) 的帖子
我是买到80岁的，现在感觉物价这么贵，到那个年龄了那就算几十万的重疾赔你，也顶不了什么，现在后悔买了，一年5千多还不如自己存着或是做投资，我交了4年了，今天的过期一个月了，不想交了想退回来，之前交的退回来估计只有一点点了
我只买到70岁。。。
我是鱼,我在碧蓝的大海中游动,海鸥翱翔,海燕低飞,鱼歌在飘荡我是鱼,我是快乐的鱼...
其实80足够了，。。。。
我是鱼,我在碧蓝的大海中游动,海鸥翱翔,海燕低飞,鱼歌在飘荡我是鱼,我是快乐的鱼...
你好！我是太平洋保险公司代理人：沈寿荣 保险还是保终身，不怕一万就怕万一，我们公司有金佑人生是保重疾的：保60种重疾，12种轻症，史无前例的最的保险，会升值的保险，有红利还有利息，就看你自己了。
买多少合适呢=600) window.open('/img/1.jpg');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" >=600) window.open('/images/2.jpg');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" >=600) window.open('/images/3.jpg');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" >=600) window.open('/images/4.jpg');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" >=600) window.open('/images/5.jpg');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" >=600) window.open('/images/6.jpg');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" >=600) window.open('/images/7.jpg');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" >=600) window.open('/images/8.jpg');" style="max-width:600" onload="if(this.offsetWidth>'600')this.width='600';" >
回 18 楼(ZhengCindy)的帖子
保险买了就不要再退了，我们拿出一小部分的钱，用来购买保险，无非就是把不可能掌控的风险转嫁出去仅此而已啦。我是平安保险的客户服务经理:黄子明。电话: 有什么需要了解的或者不清楚的都可以联系我的哈。
回 6楼(一拉灯一) 的帖子
要去HK买吗？理赔也要跑到HK去吗？
未雨绸缪，谁能预支风险呢，特别是保了不要退，退了太亏了
我有买，终身的，不过我买的是死了以后也可以退的，不用去计较以后可以拿回多少钱，货币都是有时间价值的，保险公司精算师肯定是比你聪明的。你只要想清楚，确定你是否需要有点额外的保障就可以了。
什么保险公司，保终身的，一生健康就不能还回那些保费，一般保终身的，在有生之年没有发生理赔，可以在百年后，留给后代的呀
个人觉得危险期是50到60岁，如果这段更年期不出什么大事，人能好好活的概率较高。
医疗保障 就是住院津贴和重疾病提前给付，保险就是保障，至于保障有就比没有强。没人不喜欢有保障，只不过很多人不喜欢交保险费而已， 要先看过条款费率才好对比
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陆地海上，笼罩在一个巨大的光环下。美哭了！
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近来接到越来越多年轻朋友的咨询，这些朋友年龄普遍20出头，刚刚工作，刚刚有收入，希望孝敬父母。父母年龄大多不到50岁，只有社保，保障内容、额度有限，父母年轻时中国保险行业还没有起步，没来得及给自己买保险，虽然时间有些晚，但依然来得及规划。
子女基本都能认同，父母的问题就是自己的问题，早晚都要为父母的健康买单，不如早点规划，用更少的费用帮助自己解决未来一定会面临的大问题；
另外父母也会认为儿女要工作，要赚钱已经很累，我用一小笔钱就能减轻儿女未来的负担，何乐而不为？
因为购买时已将近50岁，若只保障10年、20年，起到的作用不大，不如购买终身保障的险种，踏实，所以今天我总结了市场上有特色的两款终身重疾保险产品，因低费率，不但年轻人购买便宜，也很适合中老年朋友购买，推荐给大家。
1.华夏人寿【常青树2015】（疾病等待期90天）
2.弘康人寿【健康一生A】（疾病等待期180天）
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