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你的支付宝还好吗
　　中国人民银行颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称&办法&)于7月1日起正式实施。此前曾引起公众关注的&限额&问题，也随着法规条文的进一步细化解释、支付宝等第三方支付机构的解释而变得清晰起来。
　　对支付宝等以实名用户为主的非银行支付机构而言，非银管理办法对用户的实际影响并不大，第三方支付机构积极响应办法要求，督促提醒用户完成实名认证，也是促进账户体系的进一步完善，对国家的金融安全起到了积极作用。
　　账户分为三类第III类账户为&最高级&
　　对广大非银行支付机构的用户而言，央行新规做出的三类用户区分无疑是最重要的。在非银管理办法中，非银行支付机构的支付账户被分为了三类，从限额来看，三类账户中，当属III类账户&最高级&。
　　规定显示，根据外部渠道验证身份的多少，非银支付机构的账户分为三类。第一类通过至少1个外部渠道验证身份的，余额支付额度为1000元/终身；第二类通过至少3个外部渠道验证身份，余额支付额度为10万元/年；第三类通过至少5个外部渠道验证身份，余额支付额度为20万元/年。对应于这I、II、III类用户，也有不同的&特权&：I类和II账户只能消费和转账，而III类账户就可以在这些之外，购买理财产品。
　　具体来说，对于I类账户，支付宝用户可以进行余额转账、提现、消费，通过余额支付共享1000元的额度，而1000元的额度是终身的限额，即该账户以后只能享受共计1000元的限额。对于II类账户，同样支持余额转账、提现、消费，除了提现之外，个人所有账户通过余额支付共享10万元/年的额度，而提现不受该额度的限制。对于III类账户，同样支持余额转账、提现、消费，还能购买投资理财等金融类产品，个人所有账户通过余额支付共享20万元/年的额度，同样地，提现时也不受到该额度的限制。
　　缴水电煤也是一种认证吃穿住用行没白费
　　除去条文规定，用户最为关心的是，作为普通的非银行支付机构的用户，怎么才能达到第III类账户，什么才叫&外部验证渠道&呢？
　　支付宝表示，对支付宝的用户来说，外部验证渠道其实非常多元化、实施起来也非常方便。比如，对于I类账户，绑一张银行卡就可以了；对于II类账户，上传身份证、或者再绑定一张银行卡就行了；对于III类账户，需要的外部验证渠道比较多，但大多数用户也可以通过在支付宝里的场景来满足：在支付宝里缴水电煤费用、有线电视费、买火车票、买机票、买保险、开通芝麻信用等等，都属于&外部验证渠道&。同时，对于不同银行的银行卡，也可以各自算作一个外部验证渠道。
　　很多网友打趣，看来，平时在支付宝里缴水电煤，吃穿住用行没白费，这些应用场景不仅带来了便利，数据的积累在关键时刻还能作为验证渠道，体现了数据的真正价值。
　　支付机构忙提醒实际受影响用户属少数
　　为了响应非银管理办法，支付宝很早就进行了系统的提醒和&督促&工作。
　　根据法规条文解释，如果账户不及时进行实名认证，账户的部分功能会受到影响。例如，如果不进行实名认证，那么将无法接收来自他人的红包、打赏、转账等，需要补全身份信息才能收款。鉴于这些影响可能带来的用户体验问题，支付宝一早就启动了相关的系统升级和改造工作。支付宝表示，从今年4月份开始，对于身份验证未达到办法要求的部分用户，支付宝陆续通过短信、支付宝APP消息、操作页面文案提示等等的方式通知到用户，并引导用户补全和完善个人身份信息，完成账户升级。
　　支付宝同时表示，支付宝的实名用户已经超过4.5亿，本次受到新规影响的用户只是少数。同时，本次新规影响的只是余额支付的额度，如果用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等其他方式进行支付，并不会受到任何影响。支付宝浙交易是什么意思?
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支付宝成为绝对大佬 浙江互联网支付公司剑走偏锋
日前，上市公司熊猫烟花发布公告称，拟由熊猫资本投资1亿元设立熊猫网络支付，公司停牌期间已发布了多项互联网金融转型及布局计划：投资1亿元设立熊猫金融信息，投资1亿元设立熊猫众筹等等。而就在上半年，商业地产龙头万达收购国内第四的互联网支付公司“快钱”，王健林表示，将以快钱为核心打造互联网金融生态链，构筑万达互联网金融混业集团。“互联网支付”俨然成了当前第三方支付以及互联网金融领域最炙手可热的香馍馍。
最近几年，随着网购、互联网金融的兴起，互联网支付成为其中至关重要的一环，也是所有金融服务的基础通道。在支付宝、财付通、银联等占据80%以上的市场份额后，伴随着万达等商业巨头的涌入，其余的拥有互联网支付业务牌照的公司如何在夹缝中生存？在支付基础上提供增值业务，转型做信息化金融服务提供商，着力打造各自领域的互联网金融生态闭环，是当前浙江中小型支付公司现阶段和巨人掰手腕的思路。
支付宝成为绝对大佬
浙江互联网支付公司青黄不接
作为第三方支付业务里，互联网支付在最近几年的交易规模成倍上涨，占比越来越重。艾瑞数据显示，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿元，同比增长50.3%；第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比增长391%，约为2011年交易额的80倍。除了支付宝占据半壁江山之外，财付通占比19.5%，银联占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比5.2%，易宝支付占比3.2%，环迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。和北上广等城市相比，浙江本土互联网支付企业在“第二梯队”中缺席。
浙江省内16家从央行拿到第三方支付机构牌照的公司中，拥有互联网支付业务的共9家，分别是支付宝(中国)网络技术有限公司、连连银通电子支付有限公司、商盟商务服务有限公司、网易宝有限公司、浙江贝付科技有限公司、浙江航天电子信息产业有限公司、浙江甬易电子支付有限公司、杭州市民卡有限公司、快捷通支付服务有限公司。
互联网支付，绕不开的自然是大本营在杭州的支付宝。成立于2004年底的支付宝，在经过十一年的发展后，已然成为了第三方互联网支付市场的绝对大佬。艾瑞咨询研究数据显示，截至2014年，支付宝占据着国内移动支付市场份额的49.6%，实名注册用户超过3亿。
第三方支付机构高速发展的同时，也引发了专业人士的思考。以支付宝为代表的第一梯队一家独大，而同时期获得支付牌照的浙江连连银通、贝付支付等支付机构却不被人熟知。中国人民银行杭州中心支行巡视员、前行长刘仁伍博士曾经表示，从规模上看，浙江拥有一个万亿级的支付机构，但几乎没有千亿级的支付机构。
据艾瑞网统计，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，预计2018年，中国第三方互联网支付交易规模将达到22万亿。
支付领域流量为王
向商家收手续费仍是主要营收点
在互联网领域，有用户量和入口就不愁盈利模式，支付宝就是典型的代表。支付宝目前分成个人服务和商家服务两种类型。具体来讲，向商家提供的服务有支付产品、行业解决方案以及第三方服务三大类。支付产品可以分成接口类产品和清算类产品等两大类，接口类产品可以理解，就是某平台需要支付宝的接口，支付宝方面收取一定费用。
清算类产品，则是用于支付宝账户之间、支付宝和银行自建的资金流转，主要包括大额支付款、批量付款等产品。网友在支付宝上转账，收取一定比例的手续费，就是支付产品的一种收费模式。日，支付宝正式征收该笔费用，费率区间为0.1%-0.25%。相比之下，该费用低于银行转账产生的费率。
对于商家来说，则有单笔阶梯费率和包量费率两种，前者按交易额的比例收费，费率由交易额区间决定。后者是指在包量内只收取预付费，超过包量流量后按每笔交易额的一定比例收取服务费。向商户收取手续费，也是目前绝大多数互联网支付公司的主要营收来源。不同的平台，不同的合作方式，每家互联网支付公司和商家的手续费各不相同。以一个互联网金融平台为例，据了解，支付宝收取的手续费在0.3%左右，杭州一些本地平台收取的手续费为0.2%，而例如提现环节，不少互联网支付公司仍然要向用户收取费用。
就像文章开头提到的，不同行业，互联网支付公司给商户的费率各不相同。以杭城的超市为例，支付宝和银联早就展开商户争夺战，费率自然是必争之地。据悉，根据银联的特约商户类别码使用及费率表，目前线下收单保持在0.38%-1.25%的费率水平。按照发改委日“66号文”中新下调的费率规定，“5411”代表超市，手续费率0.38%。即每一笔刷银联卡的交易，银联向超市收取0.38%的手续费。而支付宝方面内部人士透露，他们也参照银联的标准，有自己的费率体系，不是统一标准。当然对于具体商户，可能还会综合考虑给予特别的费率，但是具体是多少，属于商业机密。种种迹象表明，交易费率成为了第三方支付公司的核心竞争力之一。
抛去其它通过技术手段向商家收取费用外，支付宝的运行模式必定会导致用户资金部分时段停留在支付宝银行账户上，即产生沉淀资金。中国人民银行在2013年公布的《第三方支付机构客户备付金存管办法》允许第三方支付机构在满足日常流动性的基础上将多余的备付金以12个月以下非活期存款的方式存放在合作银行。考虑到支付宝每日数十亿的交易额，它的利息也是笔巨款。
早早在线上打开市场之后，支付宝奠定了互联网支付“老大”的位置。占据市场份额第二的财付通，倚靠着腾讯的大树，日子过得也不会差。财付通的盈利模式，和支付宝很相似，也是通过收取费率和资金沉淀来实现营收。毕竟账户多了、流量大了，什么都好说了。此外，2011年6月才正式走上舞台的“老三”银联在线，则因其强大的品牌优势，以央行“正规军”的姿态，从互联网支付市场中占据了重要的一席。它的快捷支付，是由银行完成预授权担保(金融级预授权担保)，能够避免用户利息的损失和资金挪用的风险，让用户吃下一颗定心丸。
银联在线可以实现多银行的接入，具有成熟和标准化的服务体系，并涉足了包括购物缴费、商旅预订、慈善捐款、转账还款等领域的支付服务。网购车票机票、网购电影票、水电煤缴费、电话充值等业务都在其服务范围之内。而银联在线的盈利核心，是从收卡方(用户或商户)收取一定的费用，并和发卡行分成。
银率网理财分析师毛亚斌表示，规模比较大的第三方支付一般都可以实现盈利，银联和支付宝分别是独立、非独立(寄生于电子商务网站的支付)第三方支付的代表企业，具备实现盈利的能力。“经营规模较小的第三方支付则不一定了。”
做单一的支付工具前途堪忧
互联网闭环生态布局成发展关键
支付是一项经济活动的终点（交易完成），同时更是另一项经济活动的开始（数据收集），是构成“商业运营-场景搭建-支付完成”完整闭环的核心要素之一。中小第三方支付公司难以盈利的原因，在于缺少资源投入和平台入口思维，将支付环节中所蕴含的支付数据资源加以利用变现。
在互联网支付领域，支付宝、财付通和银联三家的市场份额占比80%以上，那么当前位于第三梯队的浙江本土支付企业要如何在夹缝中求生存，甚至能在将来能和巨头掰掰手腕？
记者在采访中发现，不少支付公司开始从单纯收单业务的1.0时代，进入产业升级，迈向支付基础上提供增值业务的2.0时代，转型做信息化金融服务提供商，强调提供支付业务基础上的衍伸服务，着力打造各自领域的互联网金融生态闭环。
“行业市场的总体规模很大，每家支付公司所做的战略方向又不一样。无论行业巨头的市场份额有多大，他们的产品也不可能完全满足所有的商家与用户。”浙江本土的连连银通电子支付有限公司CMO姚敏看来，为企业提供差异化的支付解决方案，是他们的方向。
姚敏介绍，连连支付在移动支付方面的解决方案，就是将支付通道代码植入到商户APP，而使用产品也不需要再次注册账户，只要用户有一张银行卡，便能在商户的APP中直接完成交易。
浙江贝付科技有限公司的COO钱晖表示，选择某些细分市场回击是小企业的生存之道。“我们选择了互联网金融这一行业，包括网贷、众筹、配资等方面。”贝付的这一做法并非没有道理，在互联网金融平台“跑路潮”愈演愈烈的今天，贝付把重点落在个人和企业用户提供安全、便捷、专业的在线支付解决方案上。
浙江航天电子信息产业有限公司于2012年拿到了第三方支付的牌照，业务范围中包含互联网支付。相关负责人的思路和钱晖差不多。考虑到航天通信集团收购的浙江中汇(集团)股份有限公司的前身，是浙江纺织股份有限公司，因此纺织是他们拿得出手的强项之一，打造一个全球纺织商业中心就是子公司航天通信的目标。在这一背景下，B2B工业产业综合服务云电商平台航购网应运而生。目前，航购网在做相关战略调整，而互联网支付也将是其电商平台的重要一环。
和前面几家公司有所不同，网易宝是网易旗下的第三方支付平台，注册地在杭州。网易宝的相关负责人介绍，背靠网易，网易宝已经支撑起集团内部很多产品的支付和移动互联渠道，并且成为了一个集中的场景化、移动化产品支付平台，包括游戏点卡、理财、火车票、电影票、贵金属、考拉海购等产品的支付功能。此外，随着网易在互联网金融领域布局和投入力度的加大，网易宝将成为互联网金融领域的底层和基础支付媒介，为网易未来的投融资、理财、个人财富管理等综合化的平台搭建和产品研发提供必要的支撑作用。
除了自身战略的方向细分和调整之外，今年年初快钱与万达的联姻或许会给互联网支付公司的发展带来一些思考和方向。2014年年底，快钱与万达集团正式签约。万达收购“快钱”，希望通过互联网金融，打通包括万达电商、地产等在内的集团其他业务。而快钱能够掌握万达所有商户和客户的交易数据，通过这些数据，快钱可以针对他们不同的经营情况、消费特点直接给他们提供贷款、理财甚至营销。这样就能迅速地将万达的会员与快钱的会员打通。“与万达合作成熟之后，快钱就可以理直气壮地和BAT们争夺C端客户。”快钱董事长兼CEO关国光说。
（管吴澄 甘居鹏）
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支付宝浙江总部大楼落户西溪谷
今后西溪谷将集聚上千家高新企业
　　支付宝浙江总部大楼效果图
&&记者 王屹峰 邬愉波&&&&本报讯 昨天上午，阿里巴巴支付宝浙江总部大楼在西溪谷奠基开工，浙江省委常委、市委书记、市人大常委会主任黄坤明，宣布项目开工。&&新的支付宝大楼具体位置在西溪路、天目山路之间，飞达东路东侧。占地约50亩，建筑面积8.5万平方米，可容纳8000人左右办公，这也是支付宝第一次自建工作园区。&&大楼由美国NBBJ建筑事务所担纲设计，这家公司设计过美国西雅图的星巴克集团、挪威奥斯陆的世界电信总部等众多知名建筑。未来的支付宝浙江总部大楼整体造型呈“之”字形，并将按照美国绿色建筑LEED金牌认证的标准设计，运用了大量的节能环保技术。&&有意思的是，未来的支付宝浙江总部大楼园区没有传统的围墙或栏杆，外围只是以绿色植物和周围的道路等隔开，整个园区的广场和7000多平方米的地面绿化部分，市民都可以自由进出、任意闲逛，这正好印证了互联网未来的发展主题——“开放和生态化”。&&阿里巴巴集团董事局主席马云出席了昨天的开工仪式。阿里巴巴集团CPO（首席人力资源官）、支付宝CEO（首席执行官）彭蕾说，创办于2004年的支付宝，目前注册用户数超过7.5亿，日交易量超过45亿元，是全球领先的独立第三方支付平台。成立的7年多时间里，支付宝交易额增长了104倍，2011年交易份额占第三方支付市场近50%。创立时仅有22名员工，现已发展至3600多人。&&目前，支付宝位于黄龙时代广场的办公地点，书店、推拿室、健身房、发泄室、体验中心等设施一应俱全，彭蕾说，新大楼还将引入更多配套商业设施，功能只会更多。&&支付宝新大楼所在的“西溪谷”，参照美国硅谷模式建设，功能定位为“高新技术航母，生态文化长廊，创新创意高地”。有别于一般人概念中的科技园区，除了写字楼、高科技创新企业，“西溪谷”里，还有幽静雅致的自然风景，各种历史文化遗存。&&西溪谷去年开始建设，根据规划，到2017年时，“西溪谷”里会拥有一批高端的商务办公楼、创意设计楼、总部楼以及会馆、展览馆、商业配套用房等，区域内楼宇要超200万平方米，入驻高新企业将超过1000家。
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