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> 内容1万元做什么生意能在一年内赚到50万？　全球品牌网　 请加微信号：xiangmu114，有惊喜！如果有人告诉你，从2006年9月开始，只投资5000元，到2007年只赚到2万，随着客户的不断增长，现在可以赚到30万/月，你相信吗？甚至有人2005年从马来西亚飞到台湾开发市场，现在市场做到香港，大陆，澳门，现在年收入可以做到2300万/年，你还会相信吗？我说的都是事实！ 一开始创业有点难，投资马上就有收入不太现实，得有一个过程，方法对了，接下来就是客户不断累积倍增，不断为你转介绍，生意越来越好，自然收入越来越高！ 陈瑜教授的《消费者也能成为资本家》在经济学界轰动，你可以搜索看看，消费者是一个庞大的力量，如果你去整合那是相当大的金矿！因为所有的财富都是消费者给的，消费者是上帝。可是消费者真的是上帝吗？根本不是 随着互联网的出现，有的企业向全球量贩式集中式采购，采购成本变低，产品低价折扣给消费者，消费者省钱，再给消费者一个好处，宣传了，别人消费了，给你奖金！ 整合资源，超市，连锁店，广场，联会商家，给顾客更多消费省钱机会，消费者真的能成为资本家了，请阅读参考/?xcf519 一般人眼中，拾破烂的一定是穷人，想靠拾破烂成为是近乎天方夜谈的事。可是，真就有人做到了。&沈阳有个以拾破烂为生的人，名叫王洪怀。有一天他突发奇想：收一个易拉罐，才赚几分钱。如果将它熔化了，作为金属材料卖，是否可以多卖些钱？他于是把一个空罐剪碎，装进自行车的铃盖里，熔化成一块指甲大小的银灰色金属，然后花了六百元在市有色金属研究所做了化验。&化验结果出来了，这是一种很贵重的铝镁合金！当时市场上的铝锭价格，每吨在一万四千元至一万八千元之间，每个空易拉罐重十八点五克，五万四千个就是一吨，这样算下来，卖熔化后的材料比直接卖易拉罐要多赚六七倍钱。他决定回收易拉罐熔炼。&从拾易拉罐到炼易拉罐，一念之间，不仅改变了他所做的工作的性质，也让他的人生走上另外一条轨迹。&为了多收到易拉罐，他把回收价格从每个几分钱提高到每个一角四分，又将回收价格以及指定收购地点印在卡片上，向所有收破烂的同行散发。一周以后，王洪怀骑着自行车到指定地点一看，只见一大片货车在等待他，车上装的全是空易拉罐。这一天，他回收了13万多个，足足二吨半。&向他提供易拉罐的同行们，卸完货仍然又去拾他们的破烂，而王怀洪却彻底变了。&他立即办了一个金属再生加工厂。一年内，加工厂用空易拉罐炼出了二百四十多吨铝锭，3年内，赚了270万元。他从一个“拾荒者”一跃而为百万富翁。&一个收破烂的人，能够想到不仅是拾，还要改造拾来的东西，这已经不简单了。改造之后能够送到科研机构去化验，就更是具有了专业眼光。至于600元的化验费，得拾多少个易拉罐才赚得回来哟，一般的收荒匠是绝对舍不得的，这就是投资者和打工者的区别。虽然是个拾荒匠，却少有穷人的心态，敢想敢做，而且有一套巧妙的办法，这种人，不管他眼下的处境怎样，兴旺发达那只是迟早的事&敬请登陆以下学习网站，&/?syy322所以好的生意——既要有长远的打算，更要有现时的收入！（请点/item.htm?id=打开）所以生意就在那一瞬间！免费索取创业手册。&Q&Q： &联系人：王经理 友情建议:&此项目真的非常好!值得您花点时间来了解和求证!本人在这里只是真诚的将一个好的商机资讯分享给您，表达的是一份诚挚的心意。如有打扰，敬请原谅。 就我的经历来说，有这种思想去创业比较危险。 投入1万，1年内赚50万，你算一下投资回报率就知道了。如果有这种生意，估计股市都没人去了。 您应该先考虑到您除了拥有这一万元以外您还拥有什么？ 激情？梦想？能力（营销能力、组织协调能力是创业不可或缺的要件）？ 机遇和个人的性格是密不可分的，提出这样一个问题，如果您具有上述条件完全可以去把思想转变成行动。 现在创业已经不是资金的问题了，”好的项目+正确的方向+简单的+人“是关键。 欢迎代理来自全球二十几个国家销量最好的6000多种产品的品牌超市,低成本回报快,有意者联系: 随着汽车产业的快速发展，汽车后市场日显蓬勃，、装饰、洗车、汽车用品销售等等，都是第投入高利润的行业，建议您用这一万元引进一些汽车方面实用的新奇特、具有科技含量的产品销售，定会收益不菲，因为汽车已经是人的第二居室，把握有车的人三高现象”收入高、品位高、消费高“，销售就对路子了，赚钱就看您的思维了。 好的项目+正确的方向+简单的盈利模式+人”&是关键 我再添砖加瓦一下，好的项目，也要细分。比如，客户细分。 客户是谁，他们需要什么？如何为客户创造价值？而不仅仅是为客户提供简单的产品。服务多做加法。 竞争靠速度，胜败靠服务。 正确的方向需要用正确的方式和方法。赚钱是世界上最简单的事情--只要用对方法和有正确的观念！ 另外，盈利模式要简单可复制。 最后，管理出效益。管理是关键。这也是那些洋快餐成功之处。 现在随着电动车的普及迅速发展，您可以关注下电动车售后服务模式，其中电池修复和电池租赁模式已经成熟运用，杭州得康蓄电池修复仪公司每月有免费经营指导，可以去学学。 在创业的过程中，赚钱不是目的，只是结果。更重要的是在创业路上，体会其中滋味，修炼自身，提高各方面素养和能力。创业是一个不断挑战自己和不断学习的过程。 祝大家创业成功！硕果累累！ 创业，做什么最赚钱 创业，做什么最赚钱？一句话，最赚钱的不一定适合你，做适合你的就是最赚钱的，从以下几个方面可以很好的寻找和评估把握商机。 1、针对现有的产品与服务，重新设计改良 改进现有比创造一个全新的产业模式要容易。许多创业者可以从过去任职公司的经验中，发现大量的机会或是可以改进的缺失。包括：掌握原来公司的资源或，或是发现未被满足的客户需要和作业程序。 2、抓住新趋势潮流，如：电子商务与互联网 当一个新兴的产业出现之际，必然能够提供许多大量的创业机会，引发创业热潮，同时产生连锁反应，例如个人电脑的出现，引发大量的上下游相关产品与配套服务的创业机会。例如为你戒烟网的出现，引发了戒烟产品的畅销，创意决定着一切！ 3、时机合适 有一些人将创意的产生归为机会的垂青，也就是运气，研究创意的专家认为没有平时的积累，是不可能产生创意的。这也就归为创业者平时的感受与观察。例如：当旧形成淘金热时，无数人满怀希望奔向金山，而有人却看到“供应坚固耐用的帆布牛仔裤”的商机。 所以最赚钱的创业行为无外乎是以下三种形式： A：新市场：用原来的产品或服务满足新的 B：新技术：创造人们需要的新产品/新服务 C：新利益：使产品/服务质量更好，功能更多，成本/价格更低 推荐几个小成本的项目 推荐项目一：另类小型食品超市 大型超市里高高的货架上陈列的食品琳琅满目，纷繁复杂得让人眼花缭乱。几乎所有的超市都千篇一律。因此可开一家另类小型食品超市，让它与一般的超市有绝对的区别。即在所住的小区大门附近租一个大约20平米的门面。既然是另类食品超市，就不能卖一些大众化的商品，要有特色。综合各大商场和超市的特色食品，精心在食品、专卖店等处选择适合自己经营的品种进货，同时拜托经常出差的亲友物色各地有特色的食品，批发买回来。超市开张时，建议增加卡通糖、昆布丸（一种瓶装休闲小食品，有海苔的味道，含钙量高，具有排毒功效）、牛油果（通常用来配海鲜和烧烤的一种墨绿色水果）、锡兰茶（一种产自斯里兰卡的红茶）、功夫盐等颇具特色的食品。 这样，前期的开店准备、装修费加上进货费，大约5万元就可以拥有这个超市了。所有商品明码标价出售，概不打折。 推荐项目二：男士形象设计中心 走在大街上，到处都能看见有关女性美容、护肤、保养方面的店面，男人真不需要这方面的关爱吗？其实，生产厂家们也在挖空心思挖掘这一市场，各种品牌的男士琳琅满目，单是面膜就有许多类别。厂家们肯定不会盲目生产，自然有它的市场针对性。 当女性美容店遍地开花的时候，不妨反其道而行，照顾一下男性的需要，开一家男士形象设计中心。后紧急招聘两个有经验的护肤小姐，再通过各化妆品在本地的分公司购置一些男用保养品就可以马上开业了。主要以给男士进行皮肤护理和指导为主，也兼卖男用化妆品，能够很快吸引一大批男性顾客。另外，经营时为增加客源，不妨从女性的角度做文章，在节日搞些，如在情人节时打出“给所爱的他一份惊喜”的办卡优惠活动。总之，要经常动脑筋，变被动为主动。 推荐项目三：保健面包房 开一家面包店对许多人来说，因其投资不大，应该是很容易的事。但用传统的烤制方式再加上传统的配料，从现在的市场看来，生意已显得有些冷清。顾客普遍带有一种求新求变的心理，希望在作为早餐的面包中得到更多的营养，所以，不妨开一家保健面包房，租一个20平方米的店面简单装修，产销合一，买一些必备的设备和原料。 不懂烤面包，可请一个专业师傅，在经营种类上，可以选择以小麦胚芽为主要原料制成的胚芽面包--适合胃肠功能弱的人；用60％的糙米、40％的黑麦粉烤制而成的糙米面包--特别适宜于肥胖、、动脉粥样硬化和心脏病患者食用；藻类面包--可以促进血液循环；由麦麸制品为原料，含有大量纤维素的减肥面包……独具特色的保健面包房，每日销量一定不俗。　　销售主要靠店面卖成品，也可按顾客要求订做、送货上门。不要把面包当作食品做，而要当作产品做。除了收集各种有特色的保健面包外，还要不断地增加各种刺激消费的创新概念。此外，不要把顾客当作路人，而要把他们当作新产品的研发对象。 小成本创业项目 1）1000元开个小吃摊 小吃摊是没有资金没有经验小本创业者的最佳项目。它具有投资少，只需购置几张简单的桌椅，三百元的原料，三百元的流动资金，前期投资不到1千元，风险非常小；操作也简单，可根据自己家乡特色小吃制作。准备一个星期就可以开门营业了；灵活性强，可以让本地消费者依自己的喜爱的口味自行搭配。回报快，利润高。 2）5000元开家香味植物盆景店 目前，香草盆景是一项前景诱人的产业，在花卉市场上还是奇缺的抢手货。随着人们保健意识的不断增强，香草盆景的市场将会越来越大，这一天然绿色无公害香味品，满足了人们返璞归真的心理。香草盆景可分为三类：第一类闻香类：中华香草、香水草、香兰草等；第二类闻香理气类：七里香、薰衣草、西洋甘菊等；第三类杀菌驱虫类：蚊净香草、香蜂花、藿香等。 投资条件 1.选址：前期投资金额不够的情况下，可在菜市场或花卉市场、居民密集区等地带摆个地摊，测试一下市场，再逐步扩充开店。 2.购置香草种子、花盆和货架等批量进货约3000元，即可启动。 在创业金额不多的创业初期，应该尽量选择灵活的小成本投资作为前期的资金积累项目。现在市场上有许多有潜力的小项目，只要你善于去了解市场，大胆去尝试，坚持下来一定能成功。 首先你花2000多买一台电脑，在花1000快钱学习SEO技术。在到找到好的货源， 在自己开通个人诚信通花2800，在接下来开始做网上贸易。保证你能赚到钱！你总共就需要花5800就可以创业了。 投资10～50万元，年利50～100万元 项目转让/外包合作/投资合作 技术附加值高的项目进行转让或承包，可进行投资合作，可进行业务外包，投资10～50万元，年利50～100万元，确保项目投资无风险，只要对项目有兴趣，有一定资金，合作方式灵活，可以商谈多种合作方式！ 丝带绣专卖，十字绣曾经疯狂一时，但是丝带绣与十字绣相比特殊的优越性，定能在短时间内取代十字绣！ 投资元，开家哈尔滨纯粮酒坊 哈尔滨纯粮酒坊，是行销全国的白酒系列品牌，产自哈尔滨东北龙酒业，总经销处设在济南槐荫省际广合百货商行（济南段店酒水市场），物流运输可直达全国各县城以上城市。哈尔滨纯粮酒，共有24个主品，本小方便，1000元—6000元可起步，可设专营店、也可在菜市场、居民小区、村中小店、各类市场、街道门市、农村集市的摊点店铺附带经营。 经销哈尔滨纯粮酒，风险极小、利润较大，所有食品类杂货铺、食杂百货店均可经销。无加盟费，无进货量限制。 销售ENB汽车电子凉风座垫还有家用电子凉风座垫吧，这个项目投资小见效快，尤其是夏季大量需要防暑降温产品。 1万元买二手小客车，接送小区学生上学 投资2000元至6000元开一个FKC的网上连锁店，不需要进货，囤货，公司库存就是你的库存，发挥你的网上人际优势，你可以把你的生意做到全球任何地方。 长久项目--内蒙古三主粮。公司实力相当惊人。实地考察后的结论，全世界唯一 一家以专利产品燕麦运作的平台。 恩，做三主粮应该有机会，现在刚开始。市场空白的 在你说创业开始的第一年不需要挣多少钱，不要亏本就行，要中创业中学习经验，不停的给自己机会。 现在创业已经不是资金的问题了，“好的项目+正确的方向+简单的盈利模式+人”是关键。现珠海康泰阳（/）正火热招商中，万事俱备，就只欠东风了，你的决定将决定你的创业之路，还不快快行动？ 有钱不一定就能做好，还是要把握市场需求，看看什么项目好，投入少，回报多的。不知道你是不是想自己做生意呀？我现在有一个项目，是关于互联网电子商务的。开张网，专门为商家做开张资讯信息发布的网络平台。通过我们的网站为消费者省钱，为在我们网站上做宣传的商家带来更多的消费者。而且前期是不需要你投入多少的？可以加我QQ，我这里有些具体的资料与方案，可以发给你，了解一下。 我们提供： 一、免费制作一个网站，包括一个机票实时查询接口，可直接网络预订。 二、与民航数据库直接对接，实现机票实时查询，保证机票信息及时、准确。 三、提供一套ERP系统，直观航空公司扣点，利润全收。 三：专业客服人员一对一服务。 四：行程单随时打，方便您的客户报销。 五：多元的网上支付方式。 六：代理高额提成实时兑现。 七：快平网络技术有限公司提供系统技术支持管理服务。 八：无需更多、只需一台电脑和一台便可，方便快捷，不需要专业培训，上手快。 全天24小时服务&让您放心&满意 悠友吧中国邀您一起发展 QQ： 邮箱： 邮编：215000 传真：8 电话：9 地址：江苏省苏州市沧浪区十梓街327号沧浪区创业园412室 今年羊皮价格的大幅上涨，做网上代销汽车羊毛垫也不错 最好能做我们的代理，我们公司是专业生产锁具的，投资也不大，但回报那是肯定，一年十万的投入能赚到100万左右。电话： 我们是一个全新的电子商务公司，有一个大型的网上商场。有非常丰富的产品：诸如电子用品， 日用品，家电系列，生活用品，保健品，服装，美容等等生活各个领域的商品，同时可以做到机票预 订和预订，手机话费冲值等。若干年以后许多人的吃穿住行都和会这个事业有关，大家习惯到中华生 活网买东西，提供自己的产品给中华生活网，介绍认识的商家给中华生活网，推荐身边的人到中华生活网 买东西，不管你是谁最终在中华生活网都是消费者和利益获得者。循环商务增值平台让我们都可以成为经 营者参与利润分配。我们现在正在完善平台铺设通路，当今时代谁掌握了通路谁就拥有有财富，就看这平 台上有多少销售或消费与你有关。 自动充值软件，诚招代理，月入数万。&&&&qq 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精品赚钱商机我月收入1万，应该怎么理财？
我24岁，月收入1万，应该怎么理财？ 现在花钱有点冲，没什么节制，每个月花掉3000吧，而且是和父母一起住，还不负担家里开销……
月收入10000的话减去你每月花的3000 你办个基金定投，每月2500块转化成基金份额定投你在办个零存整取，每月存2500，一年期的，要不利率不合适． 然后2000存活期，用钱多的时候用 2000假如都不用的话，存够1万拿去开股票帐户，但这风险极高，建议不要投入太多，前期先拿1万练习． 现在房子有点高了，投资也很大，如果你没有积蓄的话不适合做房子，但是可以按揭极小户型的（30平）然后出租． 逛街的时候，从你每月花的钱里留一些买圆普洱（要青饼当然要好的年份高的，）有收藏价值． 还有你喜欢什么的话可以搞一些收藏．
~~理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。 具体要做好以下几方面： 1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！ 观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利 在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。 事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。 理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！ 其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维――一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。 因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？ 财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？ 从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。 当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。 总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志――不要认为投资理财是有钱人的专利――理财从树立自信心和坚强的信念开始。 观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程” 在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。 要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？ 许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。 1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。 2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。 3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。 4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。 5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。 6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。 上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。 观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空 每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。 在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。 月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。 面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费――尽情享受人生――等有了“剩余”再去储蓄。 观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累 常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。 事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？ 现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！ 观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里 有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。 有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。 不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。 随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。 目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！ 观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富 现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。 “忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！ 时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！ 如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。 要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。 尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。 改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。 批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。 工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。 善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。 以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。