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大数据时代下金融业的发展思考
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互联网的发展和信息爆炸已经将我们推入了以云计算和大数据为新特征的信息社会，数据爆炸性增长催生了大数据技术的出现，引发了一系列衍生物出现，如互联网金融等等，大数据已经不再只是研究实验室的研究课题，它们已经冲击着社会，并对商业实践产生颠覆性地影响。
　　互联网的发展和信息爆炸已经将我们推入了以云计算和大数据为新特征的信息社会，数据爆炸性增长催生了大数据技术的出现，引发了一系列衍生物出现，如互联网金融等等，大数据已经不再只是研究实验室的研究课题，它们已经冲击着社会，并对商业实践产生颠覆性地影响。金融业作为传统行业之一，也感受到了地震，金融机构若不能紧随经济、技术和社会的发展而发展，就会面临被淘汰的危险。　　大数据的应用　　从一万米高空看大数据应用是金光灿烂，然而在落到地面上看大数据应用则是一片沙海。大数据应用，就像是沙里淘金。我们需要学会从数据的沙海中淘出有含金量的业务信息。　　大数据应用如果用传统思维，从内部数据做封闭式开发，则是大器小用，又像在封闭的小鱼缸里开发，不与海洋世界相通，是培养不出大鲨鱼应用的。大数据应用开发应该打破传统思维限制，从传统的结构化数据分析转型到非结构化数据分析，从外部互联网社交媒体、外部公共数据的海洋中搜索、过滤出相关数据，然后存入内部数据仓库做进一步分析，提炼出有业务价值的信息。对于金融行业，大数据的应用可以帮助金融机构从外部海量数据的矿藏中找到有业务价值的信息，从捕捉客户心理特性、意见倾向，直至全面了解客户。更深层次地，大数据的应用可以让我们从描述客户信息到预测客户行为，最终到规范社会行为，不断提升数据分析的价值。　　未来社会从本质上是互联的、互通的、共享和标准化的，任何封闭的信息孤岛式的管理都不符合大数据时代的趋势。只有转变思维，早作准备，我们才能更好地迎接大数据时代的到来。对于金融行业的发展，需要三个非常重要社会体系的建设，这三个体系影响着众多金融机构是否能在互联网环境中发展壮大。　　信息共享——不只是“大”数据　　大数据量够不够“大”固然重要，然而我们更应关注的是大数据是否“通用共享”——我们是否可以在开放的平台里，利用大数据挖掘有用的资源，这挑战了中国大数据封闭状态的现状。通用共享数据平台的基础就是标准接口的建设。如果标准接口没有做好，大家只是在自己的特殊专有领域圈数据的话，一定会来重复的浪费。　　互联网Internet的最早起源于美国国防部高级研究计划署DARPA(Defence Advanced Research Projects Agency)的前身ARPAnet，ARPAnet在技术上的一个重大贡献是TCP/IP协议的开发和使用，建立了互联网的互通共享的标准，从而为互联网的商业化发展奠定了基础。由于世界性的互通共享带来的巨大客户数，商业机构很快发现了它的巨大潜力，各种互联网商业创新和应用也随之蓬勃发展。　　互联网发展就是一个通用标准商业化成功的很好的例子。上个世纪70至80年代，IBM公司投入巨资研发的专用网络系统SNA(系统网络体系)，虽然能够支持用户使用IBM各机型建造大型网络系统，但是这种的封闭式的专用网络系统不利于世界范围多厂商系统和用户互通共享，依然在互联网的浪潮中消亡。温故而知新，我们应该从IBM专用网络SNA败给互联网的历史中吸取教训。　　在互联网和大数据的发展已经在冲击金融行业的传统模式，目前很多政府机构和公用事业机构出于保护自身利益的原因，不开放数据资源共享，短期看这种不开放是有利于小家的利益;但从长远来看，不利于社会化发展，不利于大家的利益。所以，推动大数据商业发展，需要监管机构的建立金融服务标准化规范以及大数据接口标准，从而解决金融机构通过安全共享标准化的大数据，实现薄利多销，让利给客户，做大做强金融业务。有了标准化的大数据，于我们中小保险公司，有利于从社会化的数据中挖掘客户行为与情感信息，有利于传统商业模式和创新数据商业模式的结合，有利于我们对客户的信息管理;于整个金融行业，有利于减少大数据挖掘成本，有利于减少重复开发带来的资源浪费，更有利于打破行业壁垒，实现跨界创新。　　信用评分体系——大数据在金融行业的应用　　大数据时代对中国金融业来说既是机遇，又面临多重的挑战，所以建立完善的信用制度是十分必要的，因为金融体系的基础是信用。尤其在保险和银行金融等方面，通过大数据处理对个人信用信息的完善管理，公共机构能够将风险降到最低，从而实现社会管理效率的最大化。这种对社会所有人做信用评分的应用，可以规范客户重视信用行为，让金融机构和企业能够利用数据信息做多种薄利多销的商业服务，真正做到让利给客户，同时企业也有合理利润来维持长期健康发展，不被不良信用的行为所害。　　我们国家在信用体系的建设还未完善，每一家金融机构在客户评分上会浪费很多社会资源。信用评分的工作由银行信贷员完成，只利用传统数据来考虑几个经过测试的变量，如就业情况、收入、年龄、资产和负债等。如果社会建立起统一的信用评分体系，从大数据的角度，对于金融行业，会有非常好的业务利用价值：可以增加更多的变量，提高模型的精准度，满足信用评价的需求。在美国，每个人都有完整的信用评分，这是一个利用大数据建立的非常好的体制：它不仅建立了良好的社会约束能力，让人们自发地约束自己的经济行为，包括按时还信用卡账单，及时缴纳水电费等等;更直接地，它让金融机构节省了很多资源，像是否该给一个客户贷款、贷多少的这一类问题变的简单，因为从客户的信用评分上就可以直接、准确地作出评级;同样的，保险公司也参考客户的信用评分来承保和理赔。　　随时随地了解最新ICT产业资讯，请扫描二维码，或搜索"chnsourcing"，关注中国外包网官方微信。
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十三五大数据金融行业发展趋势及机遇分析
17:30:11.0　　中国产研智库
回顾金融创新发展的历史，每一次金融的历史变革都与先进的科学技术紧密结合，因此当金融发展到互联网时代，也必将发生新的金融变革。建立互联网金融治理体系，应该成为我国金融治理体系和金融治理能力建设的重要内容，大力发展互联网金融，以互联网金融治理推进中国金融治理体系和治理能力现代化，是金融治理现代化的必由之路。世界经济论坛创始人、《第四次工业革命》作者施瓦布认为，建立在数字革命基础上的第四次工业已经到来，这是一场系统性的深度变革，而用大数据进行决策是这些变革之一。在大数据、云计算等技术变革下，我国的金融行业将出现哪些变化？金融监管面临哪些新挑战？如何利用大数据进行智能决策？一、大数据时代到来凯文·凯利（Kevin Kelly）被誉为互联网经济的预言家，他精准预测Web2.0时代的到来和网络经济的运行规律。凯文·凯利预言，未来，大数据、云计算、移动通讯三者相结合的技术进步将激发大数据、深度学习、语音智能、监控设备、3D打印、人造智能、P2P、虚拟货币等方面的技术突变，而这些正在成为现实。人类将迎来大数据时代。现在一年的信息量已经超过自人类文明开始时积累的所有信息量之和。未来信息量的扩张是爆炸性的，将达到我们无法控制的程度。未来的生活都将是可量化的，每个个体自身也将贴上数字化的标签。大数据时代的信息是海量的，结构化数据与非结构化数据并行。如何从纷繁复杂的数据当中提炼出有效的数据，并且用适合的方式展示出来，成为各界必须认真思考的问题。当下我们大部分的分析工作都是基于传统的饼状图、柱状图等二维数据模型进行组建的，而在大数据时代，二维的数据模型只有3个维度进行管理和判断，完全满足不了大数据时代需要多维度、复杂关系的数据模型的需求。以前我们做研究做经济决策，最担心的是没有数据作为依据，不能正确地认清事物的发展阶段。而现在是海量数据充斥在我们的世界，在机器智能尚未完成的时候，需要人机交互。数据可视化可以帮助人通过视觉直接感知机器语言与图形图像。可以带来更多的直观的数据关联价值。但是，信息孤岛问题始终是大数据发挥作用的主要障碍之一。为解决这一问题需要数据开放。从数据的开放、共享和交互，到价值提取能力的开放，到基础处理和分析平台的开放，让数据如同血液在数据社会的躯体中长流，滋润数据经济，让开放数据的思维成为常态。未来，大数据的规模会越来越大，大数据经济价值会驱动大数据产业链加速形成。从数据采集、数据存储、数据处理，到数据分析、数据交易、数据应用，围绕着这些分工环节将会产生一批大数据生产商、运营商、服务商。“数据成为资产、行业垂直整合、平台泛金融化成为商业发展主流趋势，行业产业链条加深加长，促使商业创新模式层出不穷。互联网创造出新的商业模式，塑造新的经济形态，创造新的经济生态空间，加大生产可能性边界，降低生产成本和融资成本，互联网基因已经融入到社会运行的底层物质技术结构之中。”霍学文表示，回顾金融创新发展的历史，每一次金融的历史变革都与先进的科学技术紧密结合，因此当金融发展到互联网时代，也必将发生新的金融变革。二、技术驱动金融行业变革纵观金融史，技术变革一直是金融发展的动力，技术跨越成就金融行业的大变革与大发展。从电报、电话到计算机信息系统，金融业一直是先进技术的领先应用者，同时也一直受到先进技术的驱动。金融与技术就像太极的阴阳鱼的两端，相互追逐，共同发展。当前大数据、云计算、移动互联网、智能终端、通讯技术等现代信息技术正在加速发展并驱动金融行业的变革与发展，它们重塑了金融竞争规则，使得技术承载的信息和数据成为新金融时代的核心竞争力。未来技术改变的世界有四大特征：万物互联、信息交互、数据集成、智能决策。这四大特征对金融业的未来变革影响深远，也是我们思考创新金融模式的基础前提。技术替代将不断拓展金融服务的可能性边界，不断构建新金融生态空间，不断演化出多层次金融服务体系，不同的金融模式将服务于特定的群体，市场会根据收益和成本的动态变化选择不同的商业模式，技术通过驱动不同业务的成本与收益之间的动态调整从而改变金融格局。由此可见，技术替代是一个连续且复杂的问题，将深刻改变金融结构与金融格局，更替一些落后、高成本、低效率的金融服务模式，但是仍会因为成本、文化、地域等原因保留相当一部分传统金融服务形态，传统金融难以替代的功能也会在运用新技术中得以升华。因此未来的金融模式一定是在技术替代中传统金融和互联网金融的融合发展。智能手机的广泛应用为互联网金融发展奠定了技术、产品和用户融合创新的基础，基于大数据的数据挖掘与分析技术开创了互联网金融新模式，移动通讯与移动互联网深刻改变金融风险定价与资金配置的方式。金融行业的大发展大变革时代已经来临。无论是传统金融企业，还是新型互联网企业，必然要广泛应用这些技术，重塑自己的金融服务模式。在大数据技术运用于信贷技术前，借款需要很长时间的审核，尤其是线下取证、财务报表、抵押担保、审批流程、领导签批、最后借款等环节，根据内在的大数据信用评估和内控技术，能够实现实时计算借款人的信用额度，在信用额度内实现即时放款。这是传统金融领域是难以想象的。而这种快速借款模式，将成为未来互联网金融时代的标准配置。数据可视化可以帮助双方站在同一个平台上相互模拟、相互评估与相互决策。金融信息可视化已经成为经济分析、管理决策、绩效评价等工作的必备工具，它将始终贯穿于金融活动的全过程。在技术变革的推动下，金融可视化成为未来发展趋势。金融可视化是利用数学算法、网络技术、数据挖掘、计算机语言等一系列前沿金融科技综合应用、共同开发的信息集合显示成果。技术手段是金融可视化的工具，经济管理理论是程序设计的基础。金融数据可视化的最大价值并不仅在于直接将数据呈现出来，让人直观地感受到数据，而更在于思维模式和决策方式的转变。我们应该利用数据的可视化重新定义金融领域的数据模型，判断金融价值模型中的爆发点与增长的关联。另外，利用大数据进行决策正在成为可能。在数据集成的基础上，运用大数据、云计算技术，将数据清洗，处理，然后输入模型，就能还原真实世界，得出精准信息，以此作为决策依据。未来的决策中人主观因素会弱化，大数据提供的信息使得决策更加科学智能化，动态实时化。三、大数据金融是历史趋势21世纪金融业与大数据、云计算、搜索智能、社交网络、物联网、人工智能等新兴技术深度融合、创新发展，互联网金融新模式应运而生，必将成为未来金融的载体、平台与内容。因此，规范发展的互联网金融是历史发展的必然趋势。传统金融是以纸质介质为主，人工处理为核心，以人工借助于计算机网络平台来处理业务。现代互联网金融是数据介质为主，利用分布式计算处理数据，以公众互联网的全网为平台，以全网收集的数据来补充内部网集成的数据。大数据金融的典型特征是将金融活动转化为智能数据处理活动，大大降低了人为因素的干扰，提高了风险评估、分析和预警能力。互联网金融就其内容而言是大数据金融，充分利用互联网形成的海量数据来挖掘用户需求、评价用户信用、管理金融风险等。大数据就是互联网金融的核心资产，对这个核心资产的利用能力决定了互联网金融的可能性边界。互联网已经成为经济运行的底层物质技术结构，因此搭载互联网的金融模式将成为未来金融发展的主要载体。从金融业的最新发展趋势可以看出，大数据技术成为风险管理的标准配置、云计算为金融业务的高效实时处理做出保障、点对点的资源配置方式充分发挥金融职能，越来越多的传统金融需要这些互联网金融新模式作为技术载体、信息载体、业务载体。互联网金融具有平台属性。平台通过自我创造、自我发展衍生出金融业务交易平台、新兴技术应用平台、风险控制管理平台、金融模式创新平台、普惠金融服务平台。互联网金融对现代金融业的塑造就体现在这些平台功能之上。互联网金融的发展既是历史的必然，也是未来新的逻辑起点。既是过去信息技术对金融深刻影响的延续，也是信息技术发展到新阶段，全新的信息通讯技术对金融产生革命性影响的开始。我们所能看到的互联网对金融的影响才刚刚开始，我们看不到的、很难想象到的影响也会不断到来，尤其是区块链技术的发展对金融的影响正在到来。我们到现在还不能说互联网金融形态已经成熟，互联网金融现有的探索还只是刚刚开始。互联网金融的发展还在路上，没有最好，只有更好。互联网金融的发展随着技术的创新和引入，随着金融服务的挖掘，随着大数据的不断积累，随着金融算法的不断提升，随着监管容忍度的改善，随着大金融机构不断把互联网技术、理念、方法纳入传统体系，互联网金融对传统金融的改造，对金融服务的创新，对未来金融业发展的重构，应该说只是开始。四、大数据重塑金融监管方式我们的金融业态已经发生深刻改变，先进的信息通讯技术、大数据技术、云计算技术早已广泛应用在各种类型的金融企业当中。如果我们的金融监管还是传统的模式，是难以实现监管的有效性、及时性、低成本性。互联网金融的先进技术实际上是提供一个良好的契机，可以让金融监管发挥更大的效力。先进的信息系统可以及时检测金融市场与企业的动态大数据，而电子化的渠道有效地降低监管的搜索成本。多渠道的信息数据来源可以降低监管面对的信息不对称难题，而通过机器学习可以构建智能监管监测系统。这些信息化金融监管手段来源于市场，作用于市场，检测于市场，这是金融监管现代化的必由之路。金融是现代经济的核心。现代金融治理体系，是国家治理体系和治理能力现代化的重要组成部分。建立互联网金融治理体系，应该成为我国金融治理体系和金融治理能力建设的重要内容，是我国金融发展的重要组成部分。大力发展互联网金融，以互联网金融治理推进中国金融治理体系和治理能力现代化，是金融治理现代化的必由之路。&
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　　12月13日，由清华大学五道口金融学院为指导单位，家财网主办的《系列论坛之互联网金融创新与融合》论坛在京召开。此次论坛邀请到互联网金融行业专家、领导莅临会场，针对金融创新与产业融合进行解读和讨论。
　　以下为文字实录：
　　陈静：下面我重点讲一下在金融业的应用：
　　第一，应用大数据重新定义客户的分类，我讲的东西已经是化开始在用的东西了。
　　第二，要精准，个性化的利率定价为之服务，像贷款要精准贷款，不是拍脑袋、靠关系，是靠扎扎实实的数据，其中大数据可以发挥作用，这是信用数据。在这个基础上可以对个性化的利率来定价，信誉好的利率可以低，信誉不好的利率高，因为风险更高嘛。
　　第三，要采用社会化的数据，比方说P2P金融。这件事情的话现在也反映很强烈，就是人民也是我们建的（信用基础数据库），这个数据库主要是进钱还钱的情况，现在覆盖到6亿人以上了近2000万个企业，但是因为它按照信用的基本定义来搞，比这个P2P企业的交易行为，就是诚信数据没有，所以比较简单。但是反过来说P2P他有几十项是人民银行数据库里面没有的，核心的问题是交易的诚信数据没有，而美国的信用是借贷还贷的履约情况，说穿了是借钱还钱的情况，除了这个之外还有别的一大堆行为（有好几十项），这方面就跟支付宝、阿里巴巴搞的一样。
　　第四，可以快速发现骗保、欺诈的行为。通过大数据的分析就能发现整个的行为，甚至包括他的社会行为，发现有相关性的。
　　第五，基于大数据的证券投资模型，证券业也开始在研究了。
　　但是我这里想着力说明一点，前不久我跟人民银行的部门主要领导讨论过，关于大数据在金融行业的应用始终在探索之中，有待发掘，目前尤其咱们国家现在把大数据跟数据混在一块儿，所以我们到底要干什么，我们的一切应用服务为生产服务、社会服务、为便民服务，这是最根本的。所以我想到底要干什么，要抓主要的。
　　所以我强调这个问题，这个问题都在探索里面，还没有一个非常成熟的东西，而且我也讲了，国外讲大数据应用。美国大数数据的普遍应用成熟要5到10年，而中国现在是急功近利。
　　已经制订了加大数据的战略，这个很明显，就是在基础处理方面，大数据处理的企业级应用，突破了谷歌的大数据处理、安全数据可靠性的保证能力不足，都能完全满足目前银行的要求。同时要创新了，大数据处理要真正按照金融企业所需要的高安全、高可用、高可靠的技术，还有大数据的脱密、加密、解密、动态口令的认证，还有国产的语音识别引擎，自主研发的语音分布识别和存储，还有国产设备的处置问题，都是我们现在银行很关注的，正在进行的。
　　提供业务价值深层次的挖掘，提高业务能力。大数据提供管理和服务的平台，而且也要跟其他的客户信息，统一的客户分析的界面，还有模式创新也是，云计算模式在金融行业的突破，这是一个基础，这个不突破的话，大数据是没法应用的。还有的话产品模式向服务模式的转型，而且整个服务的收费都会发生变化了。
　　那么金融行业在行业内怎么应用呢？
　　第一，客户调研、行业分析等的分析报告。行业通知通告。行业各类标准和规范。年报、半年报等等。报告的分析应用大数据。
　　第二，客户的文档影象资料，这个是应用比较快的，待会儿我会讲(行情601328,)，他已经把他的客户的录音信息自动化地处理分析，处理纠纷、查错，而且采取一些业务所需要的重要应用了，客户的音频资料（呼叫中心），客户的视频资料（录像），还有客户的文档资料（申请表格），申请表格是半格式化的，还有数字指纹和角膜等等。还有各类与客户的交互信息、客户管理销售系统的信息（RM），这是客户关系系统上面的大量的数据了。
　　还有客户使用的各类痕迹，比如说他在什么网点用过、在什么自动提款机提过款，还有就是客户服务中心的信息，甚至包括他是不是很激动、投诉、吵架等等，都可以进行大数据的分析。
　　银行系统很关心的是，如何处理行外的信息为他的业务服务，比如说获取各种相关的事件，针对网上的各种信息及时反应，这个很重要，因为时间的关系不多说了。特别是社会渠道，了解客户对我行的评价反映，及时调整、优化、维护好的形象，这就很多了。
　　第三，行业产业链的动态，对服务提供数据支持，这非常重要。因为银行不可能什么都了解。反过来说现在以特斯拉为代表的电动的发展，现在谷歌已经开始无人驾驶汽车了，他三年之内就要商用化。
　　还有关于绿色能源（太阳能发电）等等这些东西，他的发展是大量地往互联网上（恩或者是设备上面），行业产业动态，经过扔进去处理以后，就会给银行提供非常重要的银行，这一方向是方向，而且值得我们银行支持。
　　还有就是客户网上披露的信息，这个很多，大家知道的都清楚了。还有社交网络的信息，这方面就包括微信、微信发展很快，什么信息都有，通过他的网络使用率咱们就可以分析，对促销工作、对风险的防范、定制化的服务都会有好处。
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