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商业银行缓解小微企业贷款难问题的措施和建议
日 11:56:51 来源：
&&& 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由中国首席经济学家郎咸平教授提出的。2011年11月，财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小微企业22项行政事业性收费，以减轻小微企业负担。&&& 小微企业作为我国经济发展的新增长点和阳光产业新生带，越来越受到社会各界的关注。胡锦涛总书记在十八大报告中指出，小微企业是中国经济发展的动力所在，是我国市场经济体系中最具创新活力的&经济细胞&，小微企业的发展需要引起社会各界的广泛关注。然而，由于小微企业自身原因等因素，目前仍然存在银行有效信贷项目资源不足、而部分小微企业缺乏资金贷款难的问题，如何解决这些问题，是值得商业银行各级领导思索的问题。&&& 一、改进对小微企业的信贷工作方法&&& 准确定位市场　商业银行要及时研究辖区内的小微企业发展状况，认真分析小微企业的信贷需求，按照信贷政策要求，制定辖区内的小微企业贷款规划，与小微企业建立稳定的联系制度，银行信贷从业人员要定期深入小微企业开展调查研究，及时掌握当地小微企业生产、销售情况，建立小微企业档案，做好项目储备。在信贷投放中突出支持重点，积极支持科技型小微企业的发展，促进小微企业的技术进步。&&& 提高工作效率　一是要对小微企业实行信用等级评定制度。对较高级别小微企业开通&绿色通道&，贷款优先，利率优惠，条件从宽；二是适当下放小微企业流动资金贷款审批权限；三是合理确定小微企业贷款期限和额度，适应小微企业贷款额度小、频率快的特点，满足其合理的流动资金贷款需求；四是要改革业务流程。目前，银行用传统的业务流程来处理小微企业贷款业务，操作成本必然高。银行可以在细分的基础上，考虑宏观微观经济指标，建立小微企业贷款评估模型。对小微企业的贷款可以通过模型进行决策，从而达到提高效率、减少成本、控制风险的目的。&&& 加强贷款管理　商业银行支持小微企业的发展，既要简化手续，提高工作效率，又要切实加强对新增贷款的管理，保证贷款质量。一是要配合落实贷款责任制，建立有效的贷后跟踪检查制度；二是要严格执行国家有关部门发布的规定，对没有发展前途、国家明令关停的小微企业不得发放贷款；三是对不守信用、长期恶意拖欠贷款本息的小微企业，予以同业制裁；四是要严厉打击逃废银行债务的行为。对国有、集体企业改为小微企业的单位，在改制过程中，首先落实好银行的债权，督促企业主动归还银行的到期贷款，要千方百计保全银行信贷资产，防止逃废银行债务的发生。对没有落实好原有贷款债权的小微企业，银行不增加新的贷款；五是要通过加强贷款管理，完善贷款激励机制，充分调动信贷人员的工作积极性，为小微企业健康发展创造良好的金融环境。&&& 二、深入研究，为优质小微企业探索信贷支持模式，开发适应小微企业发展的信贷产品。&&& 商业银行必须抓紧金融创新步伐，要有适合这些新增长小微企业客户群体的金融商品和新的服务手段，才能最广泛、最充分地把新增长的客户群体团结在自己的周围。&&& 商业银行要针对不同生命周期、不同行业的小微企业的特点，从产品导向型向客户需求型转变，创造一些新的金融产品，以满足小微企业的需求，为小微企业提供信贷、结算、信息咨询、投资理财等服务。按照企业的发展阶段和具体需求，将小微企业分为成熟型企业、成长型企业和初创型企业，相对成熟型企业而言，成立时间长，企业成熟，容易获得银行的资金支持。成长型企业的产品有一定科技含量，且市场需求旺盛，但资金周转困难，这类企业可以考验贷款银行的眼光和魄力。商业银行可以通过提供商业票据贴现、买方付息票据业务和国内保理业务等服务来支持这类企业。初创型企业成立时间短、财务状况不理想，但有一定产品优势。对这类企业，银行应以服务为主，为企业提供结算服务，帮助企业规范财务制度，鼓励企业做票据贴现等不需要授信额度即可办理的金融业务。&&& 为支持小微企业的发展，建行在这方面做了大量的探索和努力，今年以来，建行先后推出了信用贷、小额贷、助保贷、供应贷、网银循环贷、善融贷等信贷产品。特别是刚刚推出的&善融贷&产品是建总行为进一步满足存量结算类小微企业的融资需求，不断提升小微企业金融服务能力，在小微企业&信用贷&产品的基础上研发的信贷产品。&善融贷&是一款典型的零售化产品，融入了小微企业业务小额化、批量化、标准化、网点化的元素。该产品重点服务于银行存量优质结算小微企业，主要用于新客户的拓展，以客户持续有效的结算量、日均金融资产为依据，创新采用&预授信&方式，采用评分卡进行风险评价。该产品的运用有利于迅速扩大银行信贷客户数量，节约小企业客户营销成本，充分发挥网点的联动营销能力，为客户提供综合化服务。&&& 目前，建行湖南省分行已经成为&善融贷&产品的试点行，除长沙地区外，省行还将选择部分结算客户资源丰富、小企业经营管理规范的二级分行进行试点。&&& 三、落实小微企业的抵押担保，防范和化解小微企业信贷风险。&&& 实事求是地说，在没有任何担保的前提下，银行是不应该为小微企业&押一把&的。担保难的问题，归根到底是信用问题。政府要从长远着眼，努力创造良好的社会信用环境，同时鼓励个体、私营企业建立互助资金和联保制度，通过企业入股、社会筹集和政府支持建立互助资金，发展以市场机制运作的信用担保机构。这是银行支持小微企业贷款的基础。一方面，站在商业银行的角度，应该加大与小微企业信用担保机构的协作，建立良好的合作关系，明确保证责任形式、担保资金的放大倍数及担保范围，确定适当的责任分担比例，合理分担风险。另一方面，可以借鉴东部地区一些基层银行的经验：在温州和台州，不少银行增加对自然人的贷款，自然人贷款是用个人财产（其中多为城镇居民住房）作抵押的贷款，回收比较有保证。由于当地个体私人企业较多，而个人的生产资金和生活资金是混用的，因此这部分贷款相当程度亦可视为小微企业贷款。一些银行为防范风险，对企业的贷款从企业法人转向该企业的几位主要股东，并且以其家庭财产作抵押。个人的信用往往比企业的信用好，况且把对一个企业上百万元的贷款，分解为若干个几十万元的贷款，贷款回收的保险系数可大大增加。&&& 我们谈支持小微企业的发展，决不是口头上的赶时髦，也不是要放弃或忽视对重点行业、重点项目、重点客户的服务，而是出于对中国未来经济形势的一种冷静和理性分析，出于商业银行自身发展壮大的需要。随着国内经济形势的蓬勃发展，要求商业银行切实提高信贷从业人员的基本素质，挖掘和培养一批有潜力的小微企业客户，在它们的成长道路上提供有利的金融服务，达到银行、企业、地方经济&三赢&局面。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
【作者：唐新华】
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&&& &&正文
小微企业贷款难 银行：有难处
　　小微企业融资难作为多年痼疾，近年来愈加受到政府及金融机构的关注，在中国银行业协会的报告中，小微企业贷款连续三年成为商业银行金融业务中的发展重点，占比为71.9%。而在今年两会上，小微企业依旧是代表委员们热议的焦点。
　　全国人大代表卢志民在吉林代表团会议上曾表示，“现在小微企业贷款很难，我觉得像我们这样的大企业很守信用，银行都愿意给我们贷款，而当我们真需要钱的时候，他们是不会来的，我感觉银行从来没有雪中送炭，都是釜底抽薪”。此后，全国人大代表、中国银监会吉林省监管局局长高飞则表示，“银行本身在市场上也是商业主体，也要审慎”。
　　事实上，为了扶持小微企业发展和解决融资难、融资贵的问题，各方都在做着努力。就银行业来说，在小微贷款创新业务方面，已有许多进步。
　　多份提案
　　为小微企业发声
　　2014年发布的《中国中小企业景气指数研究报告》显示，截至2013年年末，我国中小企业注册数量超过4200万家，占全国企业总数九成以上，它们创造中国近60%的经济总量，占据中国经济的半壁江山。中国中小企业协会在今年1月份也表示，当前，我国经济发展正处在增长速度换挡期、发展方式转型期、产业结构调整期，经济转型升级面临着一些矛盾和问题。
　　民建中央在调研中发现，只有一成的小微企业能够从银行获得贷款，贷款利率普遍上浮约30%；九成的小微企业要靠小额贷款公司和民间借贷获得资金，综合融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款利率更高。
　　统计显示，截至2014年年末，我国全部金融机构本外币各项贷款余额86.8万亿元，是2014年全国GDP总量63.64万亿元的1.36倍。然而，即便是如此庞大的资金量，对于中小企业而言，仍是“看得见摸不着”。因此，今年两会上，关于如何破解小微企业融资难的问题，仍是代表委员重点关注的话题之一。
　　比如，全国人大代表、杭州娃哈哈集团有限公司董事长兼总经理宗庆后表示，这几年，实体经济发展艰难，政府要采取有力措施，鼓励与支持实体企业发展，降低融资成本。宗庆后提出，银行信贷额度中应该确定20%以上的比例专门用于中小企业的低息贷款，还要有20%的人员专门为中小企业提供金融服务，帮助其发展实体经济。
　　全国人大代表、光明食品(集团)有限公司副总裁葛俊杰也提出，糖业方面的金融扶持力度不够。糖业属于资本密集型的周期性产业，在周期下行中，国内糖价由最高7800元/吨下跌到3920元/吨，跌幅50%左右，企业经营压力增大，部分企业资金链断裂，经营陷入困境。金融机构却将制糖行业列入高风险行业，下调糖企信用评级，提高信贷门槛，加剧了企业资金紧张情况，严重影响了企业正常开工生产和兑付农民糖料款。另外，他认为，小微企业的融资渠道太少。
　　银行业回应
　　实有难处
　　银监会发布的2014年年度监管统计数据显示，截至2014年12月末，商业银行不良贷款余额达到8426亿元，较年初增加2506亿元。从企业类型看，小微企业仍是风险易发群体。
　　对于银行来说，小微企业贷款一直是一块难啃的骨头。某分行人士就对《证券日报》记者表示，银行资金量大，不是一般小贷公司可以比拟的。比如银行有50亿元贷款额度，是放给10个资产质量好的大企业，还是放给1000个抵押物不足的小微企业，这其中银行投入的人力与所承担的风险显然是不同的。
　　面对外界对于银行小微企业贷款经常釜底抽薪的质疑，高飞表示，“银行本身在市场上也是商业主体，也要审慎，还要保护消费者、保护存款人权益，现在我们放出100元的贷款中，有55元至60元是个人储蓄，在贷款中，我们要安全运用，不能出现风险。一旦出现风险，老百姓提款，银行拿不出来，这就出现了流动性的、区域性的金融风险，所以银行真的不是釜底抽薪”。
　　对于如何为小微企业输血，银行界的两会代表委员们也都在出谋划策。
　　全国政协委员、董事长闫冰竹认为，当前，中小企业通过资本市场进行直接融资的比例很低，广大的中小企业仍然主要依靠银行间接融资。但中小银行在提供金融服务过程中，存在发放贷款成本高、承担风险大等现实困难，由于不能获得适当的风险补偿，中小银行在服务中小企业过程中，客观存在着“心有余而力不足”的现象。因此，应当支持银行设立服务小微企业专营机构，鼓励在小微企业集中的县域设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，引导和推动自担风险、规范经营的民营银行、金融租赁公司等金融机构发展。
　　全国政协委员、前行长马蔚华则表示，应当丰富科技信贷产品体系。科技型小微企业是我国科技创新最活跃的生力军，也是推动经济转型升级的重要力量。探索设立专注科技金融服务的科技支行或科技金融专营部门，着力丰富科技信贷产品体系，创新推出各具特色的金融业务发展模式，为科技型小微企业成长发展提供了多样化的金融服务，科技金融服务质量得到显著改善。
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光大银行找准小微企业融资痛点难点
光大银行找准小微企业融资痛点难点
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　　昨日，《投资快报》记者获悉，截至日，光大银行小微贷款余额3888.19亿元，较年初增加478.49亿元，这一增量，位居所有股份制银行的首位。
　　近年来，国家对小微企业采取了一系列扶持政策，但是由于其信息不对称程度较高、抵质押物较少、抗风险能力较弱、单位信贷成本较高等痛点、难点，小微企业融资难、融资贵的问题仍未得到根本解决。面对上半年国内外经济错综复杂的环境，光大银行坚持服务实体经济，积极拓展小微业务并取得了积极成效。
　　“找准小微企业融资难、融资贵的痛点和难点，积极采取措施‘对症下药’，推进小微企业在线融资，改造小微授信流程，创新小微授信业务服务，积极提升客户融资体验，才能更好地推进小微贷款业务的发展。”这是记者从光大银行得到的答案。
　　据了解，为适应小微客户融资“短小频急”的特点，光大银行研发上线了“小微企业在线融资系统”，将部分小微贷款线下业务搬到了线上，实行部分小微业务授信流程电子化流转，提高了业务办理效率，提升了小微客户的融资体验。多位使用了该系统的客户表示，省去了很多去银行往返办理手续的环节，省时省心。
　　为了让更多客户体验这种在线融资的便利，光大银行还积极通过互联网手段，依托大数据以及相关的风控模型，精准开发符合光大银行信贷政策的小微企业客户，实现从过去的让客户找上门到现在的积极寻找客户、积极帮助存在融资困难的客户解决资金燃眉之急的理念和服务方式转变。
　　在解决了客户来源问题后，还需要让内部流程顺畅起来，让业务经办人员有办理业务的积极性。为此，光大银行在广州、苏州、西安等多地试点了小微授信业务信贷工厂模式，借鉴工业生产流水线作业模式，在客户营销、授信审批、贷款发放、贷后管理、贷款回收等环节，均采取标准化作业与管理，提高内部运营效率，提升小微授信业务的专业化管理水平。此外，光大银行还针对单户授信金额在500万元（含）以下的小微授信业务，在客户准入、授信调查、授信审批等环节进一步优化流程，有力提升了该类小额业务的办理效率。
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获取验证码商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议--《中国集体经济》2014年33期
商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议
【摘要】：文章分析了商业银行对小微企业金融服务中存在问题,提出了在监管制度、增信系统构建、风险分散机制等方面的措施,旨在激励和完善商业银行服务小微业务。
【作者单位】：
【分类号】：F832.33;F276.3
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400-819-9993小微企业信贷业务发展中存在的问题及对策
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>> 小微企业信贷业务发展中存在的问题及对策发文日期： &&&来源： 商丘&&编辑： 魏韬&&&&责任编辑： 初审&&&&&&浏览次数： & 小微企业在国家政策的有力支持和地方政府的强力推动下，规模和经济总量越来越成为支撑地方经济快速发展的重要基石。伴随小微企业的强势成长，越来越多的金融机构瞄准小微企业这片“蓝海”。截至2013年4月末，商丘市小微企业贷款余额143.89亿元，比年初增加11.01亿元，增幅为8.29%，远大于各项贷款2.45%的增幅。贷款覆盖户数3225户，比年初增加209户，增幅6.93%。尽管小企业信贷业务整体发展态势持续向好，但商丘市小微企业信贷支持的三个目标只达到一个（增速高于各项贷款平均增速，但增量低于去年同期水平，贷款户数增幅低10%）。在对小微企业的信贷支持中，银行业机构自身存在的问题，掣肘和制约着小微企业信贷的发展。一、银行业机构存在的六个问题（一）有效覆盖与创新服务不足。商丘银行业机构架构单一，以传统金融机构为主，缺乏具有生机和活力的股份制银行和地方法人金融机构。从新型农村金融机构发展来看，商丘也远远落后于我省其它地市。目前，村镇银行在商丘市仅成立2家，虽有3家在筹建，但也没有达到县域全覆盖。再是针对小微企业的信贷产品供给相对缺乏，创新不够，产品集中度高，与小企业多元化的资金需求不匹配，小微企业信贷产品来源少，导致服务不足。（二）县域金融机构贷款审批权力有限或没有贷款权限。据对农行商丘分行调查，该行对所管辖的县域支行没有进行贷款授权，所有贷款都要报农行商丘分行审批。即使在各项贷款资料完备的情况下，最快也得将近20天，不符合小微企业“短、小、频、急”的需求特点。（三）“嫌贫爱富”贷款集中度高。好的优质客户，各家金融机构争相追逐，导致客户贷款营销过于集中，有的单一小微客户在一家行融资就多达1000万元以上，但众多的小微企业却“嗷嗷待哺”，从银行得不到信贷支持，没有体现小微企业贷款点多面广的特点。（四）营销不到位。2012年，商丘市在册小微个体工商户19.5万户，占全省的7.2%，居全省第三位。11个产业集聚区全年完成固定资产投资747.6亿元，增长25.9%，全省排名第4位，11个产业集聚区入驻的上规模企业595户，4个大型批发市场入驻的经销户5000多户。针对这些目标客户，银行机构在链式营销和集群营销方面远没有实现突破，商丘市银行贷款存量在全省的占比为3.48%远低于小微个体工商户及投资规模在全省的占比。（五）小微企业贷款门槛较高。一方面，各金融机构对小微企业贷款从行业准入、信用、资金、管理、抵押物、盈利能力等方面要求相当严格。另一方面，信用体系不健全，无法覆盖每一个企业和每个企业的方方面面，致使金融机构无法全面准确了解小微企业信息和做出准确决策，从而产生“惜贷”心理。也有部分小微企业因对金融机构的贷款程序、时限、金额、收费标准等繁琐的程序和不清晰的服务标准，转向投资担保公司、小额贷款公司高额融资，从而导致一些符合贷款条件的优质小微企业资源流失。（六）受信贷规模及存贷比限制，信贷资源不足。一方面，去年以来，受国家宏观调控政策影响，央行对金融机构信贷规模控制实行按月调控，银行总体信贷规模受限，可供小微企业使用的信贷额度更是紧张。以农发行为列，全省农发行商业性贷款占其贷款总额的比例为50%，而商丘农发行商业性贷款占比只为10%，远低于全省平均占比，其商业性贷款绝大部分为中小微企业贷款。另一方面，城市商业银行、农村信用社受受央行存贷比限制，贷款额度也是捉襟见肘，导致难以支持小微企业发展。二、推进小微企业信贷业务发展的措施选择针对当前和今后一个时期小微企业信贷业务的发展应重点放在“六抓”上。（一）抓市场。以商丘市承接产业转移为契机，调整营销策略和目标取向，围绕11个产业集聚区、4个专业市场、农业产业化集群和核心客户做文章，积极推进批量营销、链式营销，拓宽融资渠道，做好项目储备，提高营销效率。（二）抓产品。针对小企业个性化需求，采取一行一策，一户一策等措施，分门别类制定专属金融服务方案，做好用新创新，拓宽融资渠道。依照客户的不同特点和融资需求，在融资品种、贷款方式、还款方式的选择上实施多种融资产品组合。（三）抓联动。以联动营销为抓手，切实加强部门联动、产品联动、上下联动，着力提高营销实效和客户贡献度，共同做好核心企业上下游客户批量营销工作，筛选出有价值的目标客户，拓宽信贷客户来源渠道。&（四）抓管理。一是把好客户准入关。多渠道了解客户的真实经营状况和法人代表的信用道德状况，实现信贷风险防范关口前移。二是把好审查关。确保真实性和贷款手续的完整性。三是把好队伍道德关。严格监控贷款营销人员品质，规范操作行为，严防操作风险的发生。（五）抓机制。完善小企业信贷业务奖罚办法，将小企业信贷人员的收入与个人综合绩效挂钩，通过强化激励约束，充分调动小微企业营销人员的积极性和能动性，提高小企业信贷业务发展质量。&（六）抓规模。积极向省行或总行推荐优势项目，跑资金，争规模，做到勤、早、快、实——勤，就是腿勤，嘴勤，通过多汇报来争取上级行支持；早，就是对支持项目早着手，早调研，早上报；快，就是抢抓机遇，快速运作；实，就是材料准备充实，争取一次申报成功。同时，分行可在一定的贷款额度内授权于县域支行，提高县域支行支持小微企业发展的积极性。&
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