用QQ、支付宝贷款的时代来了--百度百家
用QQ、支付宝贷款的时代来了
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在手机上就能够申请个人信用贷款，个人征信得分到一定数量就可以免财产证明办理出国签证，各类小微企业不再需要看传统银行的脸色行事，能够更简单、快速、便捷、安全的拿到贷款来解决资金流转问题……没错，这就是没有线下网点，也不做现金业务，也不涉足传统银行的线下业务，完全运营在“云端”的互联网银行。
本周四，拥有阿里系背景的浙江网商银行（下简称“网商银行”）将正式开业。就在一个月以前，网商银行刚刚获得浙江银监局的开业批复。而拥有腾讯系背景的深圳前海微众银行(下简称“微众银行”)在5月中旬也上线了一款无需面签的纯网络信用贷款产品“微粒贷”。至此，中国首批五家试点民营银行已经全部获准开业运营并且进入实际业务阶段。
与另外三家都拥有线下网点的民营银行相比，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。网商银行和微众银行这两家完全运行在“云端”的银行有什么新玩法？能够给普通用户和小微企业带来哪些便捷？这背后的阿里和腾讯各自有什么底牌？
15分钟内用QQ借到钱
今年初就实现试营业的微众银行能够向用户提供哪些服务，一直是业界关注的焦点，直到前不久，微众银行才推出了第一个产品“微粒贷”，并且仅针对十万用户内测。两周前，白领用户婷婷作为首批体验“微粒贷”的用户，通过手机QQ在短短十几分钟内就实现了5万元的借款（贷款额度最高可达20万元），且支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息0.05%，年化利率18%。以婷婷借款5万元为例，每日的利息为25元。（熊熊认为这个利息还是略高了些，但是便捷程度令人乍舌，用作短期周转还是很有诱惑力）
根据婷婷的体验，“微粒贷”的申请和使用流程十分便捷，受邀用户只需要登录手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”中找到“微粒贷”，输入支付密码后便可查看个人的可借额度，选择借款金额，输入身份证、到账银行卡等个人信息进行验证，提交后很快就会到账，从开始操作到借款到账时间不超过15分钟——“微粒贷”上线20多天以来发放贷款超过5亿元。
“微粒贷”借款速度为何这么便捷？据微众银行副行长黄黎明透露，“微粒贷”在获得客户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款的确定是由这六大模块共同作用的结果（例如如果一个人的央行征信记录良好，从未有过违约，但最近一年借债记录层出不穷，那么他的还款能力值得怀疑，这时对此人的借贷门槛就要拔高）由于全部是数字运算，效率自然就高了。
实际上，蚂蚁微贷旗下曾经早上线了一款产品名为“借呗”，与“微粒贷”的流程很相似，定位为个人消费贷款。
那么即将在25日开业的网商银行又将带来哪些新产品呢？6月12日，网商银行副行长赵卫星在接受包括熊熊在内的媒体群访时表示，即将开业的网商银行将首先延续蚂蚁小贷的业务和产品，第二方面，也会逐渐去拓展小微客户的需求，“比如小微企业除了融资，还会有现金管理、投资理财等多方面的需求等。”这也意味着，目前很多用户在支付宝钱包里使用的余额宝、招财宝以及“花呗”、“借呗”，甚至是芝麻信用等都会在不久就转移到网商银行业务中。
纯粹“互联网银行”
值得注意的是，不论是微众银行还是网商银行，双方的高层都在不同场合表示，只用互联网+的方式运营，不设置物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，比如支票、汇票等。
在业内人士看来，互联网银行与传统银行不同，不会依靠利息差来赚钱，所以拉存款不是战略重点。这背后有两个原因：一是资本金不够，无法涉足重资产业务，二是抢存款也抢不过传统银行。互联网银行主要是做平台，靠数据做风控和产品，靠中间业务赚钱。
正因如此，网商银行的经营模式是“自营+平台”。在盈利模式上，利润主要来源于两块业务：自营和平台业务。据赵卫星介绍，自营会产生一定的利润，二是通过平台来向合作机构收费。
“不同于传统银行存、贷、汇等业务，网商银行不以吸收存款为目的，没有柜台，完全依托互联网，将技术、系统、风险控制等多方面能力进行输出，在业务比较成熟的情况下，再开放给金融机构。”网商银行产品总监冯亮进一步表示。
在目标客户方面，“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”网商银行行长俞胜法曾在公开场合表示，网商银行的定位就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。
微众银行对自己的定位是连接客户和传统金融机构的平台，做成轻资产的模式。微众银行董事长顾敏此前在接受媒体专访时就表示，微众银行只是“连接者”。他认为，微众银行的定位是持有银行牌照的互联网平台，“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。”他说。在这个中介的角色里，微众银行向合作银行提供客户、渠道、科技、数据分析的支持，负责产品设计和推广创新，而合作银行为双方的产品提供资金。
也正因如此，目前其推出的“微粒贷”是采取与其他银行合作的模式进行。其中微众银行负责精准获客、风险管理、运营和服务，同时负责承担风险，利息收入则与合作银行分享。
背后的“曲线求生”
尽管如此，征信、风险控制还是摆在两家互联网银行面前非常实际的问题。
根据央行对于银行开户有着明确的规定，不论是开办银行账户、信用卡、理财、贷款等业务时，都需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字。央行要求落实“面签”的核心出发点是保证账户实名制。
包括微众银行、网商银行在内的两家互联网银行都曾经试图以人脸识别技术取代“面签”。针对人脸识别，系统将采集PC或手机摄像头视频帧，通过人脸检测和关键点定位，再通过计算人脸角度、遮挡和光线决定是否需要重新拍照，如果通过，则获取满足质量要求的人脸，并提取嘴部特征进行唇语识别，通过唇语对比判断是不是活体，进一步通过活体检测的人脸进行压缩加密和传输，最后调用人脸识别对比服务并将对比结果返回。
今年1月4日，微众银行通过人脸识别技术远程发放给卡车司机徐军3.5万元的贷款之后，这一业务并没有继续开展下去。“本来想通过远程人脸识别的方式来实现面签，还是没能绕过政策的门槛。”据接近微众银行的消息人士对本报记者表示，“当时遭到了来自公安部门与央行的技术问询，尤其是公安部门对基于人脸识别的远程用户不太放心。”正因如此，在推出“微粒贷”之前，微众银行内部毙掉了这款远程刷脸面签的产品。
在3月中旬的CeBIT上，阿里董事长马云也曾公开表演扫脸支付技术。这项技术由蚂蚁金服与成立于2012年的创业公司Face++合作研发。后者曾在全球最权威的人脸识别评测系统LFW中获得世界第一。
但监管层对通过扫脸实现远程开户的做法存有疑虑。在5月24日的五道口金融论坛上，央行支付结算司副司长樊爽文坦言，“远程开户应标准先行，包括普适性的工业标准，及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一的技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑”。
业内人士表示，“纯网络银行”正在努力突破面签难题，人脸识别远程开户的标准形成需要一个过程，也需要参与试点的银行与监管一道通过实践进行探索。
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【导读】：支付宝流水能用于银行贷款吗？ 近日，有市民反映，自己准备提交房贷的相关手续，但因收入、消费大部分都通过支付宝完成，不能出具银行资金流水证明，导致房贷搁浅。记者走访发现，虽然支付宝等第三方支付的应用越来
支付宝流水能用于银行贷款吗？
近日，有市民反映，自己准备提交房贷的相关手续，但因收入、消费大部分都通过支付宝完成，不能出具银行资金流水证明，导致房贷搁浅。记者走访发现，虽然支付宝等第三方支付的应用越来越广泛，但即便是和银行卡绑定，银行也不能打印第三方支付的资金流水，在签证、购车购房贷款、财产证明等方面都可能遇阻。
业内表示，由于法规、监管的缺失，目前承认第三方支付证明的机构很少。支付宝则表示，目前正和相关单位协商。
遭遇 房贷提交 支付宝流水遇阻
陈女士在香河订了一套房子，现在马上就要到银行面签了，但银行要求出具的资金流水证明让她犯了难。
&支付宝绑定了银行卡，但我收入的大部分都进入支付宝，进入银行卡的钱很少，平时我也爱网购，大部分支出直接从支付宝花出去了。&陈女士到银行打印了银行卡一年的流水，但办理房贷时，银行告诉她，这个流水单很&悬&。
&流水只显示了支付宝银行卡快捷支付的明细，但别人把钱打到我支付宝里，这笔收入是不显示的，除非我把钱从支付宝转到银行卡上。&陈女士说，别人都是好几页纸，她的流水单只有不到20条明细，资金更是少得&可怜&，连帮她买房的开发商业务员都说，&能通过就是奇迹&。
&这可咋办，流水证明解决不了，贷款不知道什么时候能下来？&陈女士很是苦恼，她再次咨询银行，得到的答复是&没办法&。
走访 打印支付宝流水 银行说&不&
是否真如陈女士所述，银行无法打印支付宝流水？昨天下午，记者走访了京城多家银行。
在农行九棵树支行，记者表示自己的卡绑定了支付宝，想要打印支付宝进出的资金流水。工作人员称：&如果是通过银行卡转入支付宝，流水会显示这笔进账；如果通过快捷支付等将钱从银行卡里扣走，流水也会显示，不过只注明支付宝扣款。&
当记者表示多数收入和支出都是通过支付宝，并不经过银行卡时，对方则称，&流水打印的是银行卡内资金的变动情况，如果资金只在支付宝内变动，没办法反映出来。&而被问及是否有办法让支付宝和银行联合出具证明时，对方表示&不行&。
在其他银行，工作人员也给出了类似答复。&只要不是银行的，我们就没办法，你应该去问支付宝，跟银行方面没有关系。&中行翠屏西路支行的工作人员说。
申请贷款 支付宝流水作不了&证明&
打印不了支付宝流水，支付宝提供的账单是否能作为申请贷款的资产证明呢？
&这一两年的确有客户反映过这个问题，但是没办法，目前还只接受银行流水。&在北京银行九棵树分行，工作人员说，&即使银行流水不够，第三方支付的流水账单也不能接受。&问及原因，该工作人员说，目前还没有相关规定对此做出明确解释。
&银行流水不行的话，你只能再提供存款证明了，第三方的流水肯定不行。&建行一位负责贷款的员工说。
部分银行打印资产证明情况
银行 能否将支付宝流水转换成银行流水 贷款是否认可支付宝流水 其它办法
中行 否 否 /
农行 否 否 /
工行否 否 /
建行 否 否 出具银行资产证明
交行否 否 /
北京银行 否 否 贷款加他人名字
追问 为何第三方支付流水不能作证明？
第三方支付应用越来越广泛，以支付宝为例，目前拥有超过3亿实名用户。记者查询发现，从2013年9月开始，就有用户因出国签证、买房按揭、税务稽查等原因，希望支付宝等第三方支付机构开具流水证明、充值证明、余额证明、月度收支证明等，但目前还没有单位接受这样的证明。记者就此采访了相关机构。
支付宝：承认的单位很少
今天上午，支付宝相关负责人表示，从上个月起,支付宝开始提供证明服务，有需要的用户可拨打客服电话，支付宝会将加盖公司公章的证明文件邮寄或发送扫描电子版给用户。
同时，该负责人表示，目前承认支付宝流水或资产证明的单位非常少。
&目前我们正在和银行、法院、使馆等机构沟通。&该负责人说，这项工作还需要一定时间。
银行：无法保证真实性
在采访中，银行工作人员均表示第三方支付流水不能代替银行流水，而当被问及具体原因时，工作人员只表示按照规定只能接受银行流水。
上午，一位银行业内人士透露，银行之所以不认可第三方支付流水，主要原因在于目前无法保证其真实性，&银行不愿意冒险先行动。相比之下，银行流水和资产证明的公章、打印渠道、格式等都已经有一套完善的系统，这是第三方支付目前缺失的。&
缺乏借鉴与法规政策
互联网金融专家、宏源证券研究所副所长易欢欢表示，随着目前在线支付人数越来越多，在线支付涉及的范围越来越广，一些原先没有遇到的问题开始出现并引起人们重视，如支付宝流水和资产证明的问题，这涉及多个行业以及相关法规。
&之所以在线支付的资产证明和流水不被银行、法院等接受，除了在线支付还属于一个新兴事物，此前没有参考借鉴外，主要原因是法规政策的缺失。&
但易欢欢表示，随着在线支付规模的不断扩大，用户不断普及，相信未来这些问题都能得到解决，&这些都需要些时间。&易欢欢说。
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