开门红保险产品适合什么样的人购买呢？ - 简书
开门红保险产品适合什么样的人购买呢？
原图来源于网络
最近各大公司都在准备开门红。每年到这个时候各保险公司都会推出开门红产品，为的是来年的1月1号有高的保费收入，这样预示新的一年有一个好的开始，所以叫做开门红。为了所谓的开门红，公司会竭尽全力去主打这一款产品，各种宣传造势，各种激励方案政策，各种疯狂的推销这时候都会有一个集中的爆发。尤其是今年的开门红，这将是最疯狂的一次。因为今年9月份报价会发布了监管新规，自日起，投连险、变额年金纳入中短存续期产品监管体系，不得将终身寿险、年金保险等设计成中短存续期产品，保单贷款比例不得高于保单现金价值的80%。而且新规要求未来五年内中短存续期产品保费占比要逐步降到30%。并且不符合要求的保险产品在日前全部停售。所以日或将是最后一次高现金价值，高保单贷款的中短存续期年金保险的大规模售卖了。因此保险公司的宣传力度及激励力度将是史无前例的，这将会导致的疯狂可想而知了。其实开门红产品并不是适合所有人的，但往往这样的疯狂下，客户也会跟着疯狂，觉得产品很好而枉顾是否适合自己而疯狂购买，产生了太多不理智的行为。因此我觉得有必要说一说开门红产品，希望这篇文章可以给大家说清楚开门红产品的情况，让大家能够在疯狂中守住这一点理智。开门红产品究竟长啥样所谓知己知彼，百战不殆，我们就先来了解下开门红产品到底是什么样的保险产品。开门红产品基本上都是年金保险，就是约定每年返还固定数额的保险。具体的基本形态一般都是短期缴费（趸交、3年缴、5年缴），从第一年末开始，每年约定返还一个固定的数额，直至终身（生存金领取）。如果被保险人中途身故，那么将已交进来的保费以及分红增值理赔给身故受益人，合同终止。具体每年返多少，不同的公司不同的产品有些微的差别，不过也是大同小异而已。还有一些产品会在特定的年份给付一笔祝寿金，具体多少那要看产品的设定了。通常保险公司在会允许这类产品与特定的万能型终身寿险（万能险）产品同时投保，并且万能险产品无需单独交费，约定将每年返还的生存金自动转入万能账户，享受保险公司特定万能账户的高收益。这类产品一定是有分红的，而且现金价值比平常的保险产品要高，保单贷款比例也高。万能账户的利率也是销售的一个特色点，因为万能账户的利率通常比保险公司能够达到的分红还要高，而且每月在官网上公布利率，而且万能账户的钱在5年后就可以自由支取而不收取手续费了，相当于活期而享受高利率。这样的产品有啥特别的意义那这样形态的保险意义何在呢？能起到什么作用呢？这样的保险并没有多少一般意义的风险保障，主要功能还是储蓄性为主。基本的意义在于不常用到的大笔资金的保值增值，并提供稳定的终身的生活用现金流，还有一定的养老作用。并且保单贷款的功能可以发挥资金周转的作用。由于保险特殊的法律属性，还有更深一层的衍生功能及意义。比如由于种种原因而财产被冻结时，合法状态的保单是不能被冻结的，而且生存金的领取也不被干扰。这种情况下通过保单贷款功能还可以有一定资金的周转和使用。还有当企业因经营风险而陷入资金困难甚至破产时，合法收入购买的保险资产不受企业债务得影响，进而可以保护家庭不受企业破产而牵连。再比如通过身故受益人的指定，利用保险理赔金是专属于受益人的财产，并且不被分割等法律属性，可以很好地完成财富传承而避免财产纠纷。更进一步，由于财富的所有权转变是随着被保险人的身故而发生的，也就避免了财产过早分配而导致子女败家或者不尽孝。什么样的人群才适合购买通过了解了保险产品的形态与意义，我们就不难想到什么情况才适合配置这样的保险产品。首先缴费期短，一定是适合短期内的将来不一定能持续的收入，比如年终奖、卖房所得、彩票中奖等，或者适用于短期内生意比较兴隆，收入较多，但是不敢保证一定能够持续的。其次，这笔钱短期内用不到，甚至很长一段时间内不会用到。这样的钱才会担心贬值的问题，才会有保值增值的需求。否则几个月后就要花出去，那就存银行或者选择货币基金就好了。第三、不太看重收益，看重安全性，但还需要一定流动性。保险的好处就在于绝对安全，不会亏本，所以适合需要绝对安全的资金，比如教育金、养老金等。而且这样的产品现金价值高，保单贷款的功能提供了一定的流动性。如果是不需要流动性的，可以选择其他功能性更强的产品。第四、有财产传承需求的而且无法购买高保障寿险的人。年金保险没有风险保障，没有高保额下身体条件的限制，投保的保费多少也不受年收入的规则限制。所以已经不能购买终身寿险的客户，可以选择这样的保险来完成财产传承的功能。什么样的情况不适合考虑这样的产品呢第一、收入不多，资产也不多，保障还没有做完整的朋友，不适合考虑这样的保险。有小伙伴肯定会问，收入多少算多呢？资产多少算多呢？这个我也无法说一个具体的数额，但是可以拿医疗费用来参考。比如有些高净值人士，年收入几百万，月收入几十万，医疗费用对他来说是一个小数目，这样的情况风险完全可以自担，即便传统重疾保障没有做，也不担心付不起医疗费用。而年收入也就10万20万的工薪族，如果保障没有做好就购买这样的产品，那在发生风险时，这样的保单恐怕也是要退保的结果。而且没有大笔的额外收入，年缴保费又能有多少呢？一年交5万很多了吧，但是遇上3年缴的开门红产品，一共15万的保费储蓄下来，说教育金吧，不是那样的产品，而且15万也不足以解决，说养老金吧也是同样的问题。不如购买可以10年缴20年缴的功能性更强的产品来解决自己的问题。第二、专门想考虑养老，而非财产传承的朋友。这样的产品并不是专门的养老金产品，最重要的还是资金的保值增值，以及资产的保全功能。所以专门想考虑养老的小伙伴是有更合适的产品的。第三、如果资金想要最求高收益，而且甘愿冒风险，那这种情况也不适合。因为保险带来的收益是有限的。有这样想法的人在购买了这样的保险后，通常都会觉得收益太低了，产生失望的情绪。总结开门红产品再好，也不过是一种类型的保险产品，保险产品的选择总是要依据个人的理财规划、保险规划情况来考虑的，不能因为其他原因而忘记了这最基本的原则。所以购买保险不能盲目，不能因为产品很好就购买，更不能因保险公司的宣传或者业务员的礼品促销而冲动失去理智，还是要看产品适不适合自己，即便产品再好，但自己用不到的话，买了只会是浪费财力，甚至带来负面的结果。关联阅读：我立志把正确的保险观念传播出去。如果您觉得观念不错，希望能把文章转发出去，这样就可能让更多有需要的人看到啦。对得起良心的保险代理人——感谢您的耐心阅读。O(∩_∩)O
个人微信：liao_xiaojie2
微信公众号【缘来如此】ID：ylrc996
私人理财顾问式的保险代理人，5年从业经验。
立志把正确的保险观念用文字的方式传播出去。
欢迎全国各地的朋友向我咨询或购买保险。
文章转载请移步链接：rightknights.com/material/author?id=9016
我已委托“维权骑士”（rightknights.com）为我的文章进行维权行动。
1,根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表称为（） 技术表 人口表 √ 生命表 规律表 2,《保险销售从业人员监管办法》明确规定，保险公司，保险代理机构的广告所发布的内容不能涉及（） 保险销售从业人员执业证书编号 保险销售从业人员资格...
由乙无偿返还甲 甲某无权要求返还 由乙返还甲，甲退款给乙 √ 由甲的妹妹把卖房款返还给甲 344,在人身保险合同中，保险人对投保人保险利益的规定是（） 只考虑投保人对被保险人的保险利益的量 只考虑投保人对被保险人的保险利益的质 √ 只考虑投保人对被保险人有无保险利益 只考虑...
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。 中文...
目录 写在前面 专题·重疾不重 重疾险到底要不要保轻症？ 重疾保障种类越多越好吗？ 说保险 王辰：哪些保险金能节税避债 顾问说 猝死频发，保险可以帮到什么？ 八一八 买错保险到底要不要退保？ 版权信息 作品名：第一保险周刊·重疾不重（总第002期） 作者：慧择 本作品版权归...
随着性知识的普及，人们的观念在逐渐发生着变化。同时随着收入的提高，生活质量的的提高，也促进了成人用品的快速发展。在中国，成人用品产量居世界首位，但绝大多数都远销海外，国内的销售量并不多。综上所述，国内的成人用品市场存在着巨大的潜力等待我们去挖掘，这是显而易见的。此外，政府对...
天气 晴朗 阳光炙热 舍友做了一个值得夸夸其谈的梦/她兴奋的拍拍我的肩/我忍不住跟着她一起开怀大笑 食堂二楼的豆浆全部加了糖/豆子煮的太久/喝起来能感觉到久违的外婆的味道/小时候外婆会为我准备一桌丰盛的饭菜/干净酥松柔软的米粒/水汪汪亮晶晶的肘子汤 存放...
书名：真实的幸福作者：马丁·塞利格曼【美】类型：社会心理学笔记时间：3：36 积极心理学中的幸福 塞利格曼创立的积极心理学 背景： 在塞利格曼上任APA主席之前，APA被人的缺陷，即病因学、各种心理障碍，所占领，似乎看不到关于人类心理积极的方面。 其女...
你真的介意真的在乎真的想要真的渴望的话，你一定能够做到的。什么事情都没有想象的那么难。但，每一天每一小时每一分钟都清醒的做到，这很难很难。决定命运的并不是天上掉下来的一个大大的机会，而是每一分钟里你做的一个微小的选择。所有的差别就只在那一分钟里。——彭萦...
长裙一袭 寻一处幽静 坐观湖月 情欲为何 直叫人心神不宁 抚琴一曲 悠悠长笛为伴 唱尽世间悲欢离合 左眸为伤 右眸为剑 寒不及潭 莫上强弓箭 即已败 不问何年月 却刺了悯人心 一人又如何 手持破碗依旧活得潇洒 只是早已伤痕累累什么是保险？如何选购合适自己的保险？
灵也有希望，帅惩戒骑一刀砍死矬法师
最近有很多知友邀请我回答各类例如“XX 保险好不好，该不该买？”，“怎样看待 XX 公司推出 XX 保险？”“香港保险和内地保险怎样选择？”这样的问题，我一个都没回答，深感抱歉，并不是我不想回答这类问题。首先本人不是国内保险行业从业者，因此对于具体个别的保险产品种类完全不了解，国内也很少公开保险条款，我无法看到保险条款因此无法评价。
此文旨在介绍个人如何看待保险，如何甄别保险骗局和如何根据个人需要选购保险。且本文结合之前所写的一部分文章和答案，做一个总结，希望看到的朋友能在日后利用文中方法自己辨别保险产品。在此供参考，且本文只针对寿险以及短期意外健康伤害险，不包括财产保险和责任保险。
一）我想知道保险是什么。
1，顾名思义，保障风险，提供保障功能，能够在未来的特定保险事故发生时给予被保险人（或者受益人）一定的经济补偿。
2，从专业上看，金融是经济学的分支，保险是金融学的分支。
丶如果经济学中出现了金钱的时间价值，即在经济学的计算中出现时间这个概念，则为金融学。
丶金融学中，如果研究对象为投机性风险（Speculative Risk），则为证券银行投资学，如果研究对象为纯粹风险（Pure Risk），则为保险学。
二）我还想知道保险保的是什么。
保险保的是纯粹风险，和投机性风险相对。怎么辨别？如果一种风险既能带来收益也能带来损失，则为投机性风险，如果一种风险只能带来损失，则为纯粹风险。
例如，炒股，炒外汇，赌博，买彩票，这类风险属于投机性风险。
地震，车祸，死亡，疾病，火灾，这类风险属于纯粹风险。
三）那么为什么要买保险呢？
买保险的目的有以下三点。
1，弥补特定事故带来的经济财产损失。
2，应对因不可预测事故产生的巨大额外开支。
3，补偿因特定事故而使被保险人丧失全部或部分劳动能力，导致未来预期收入的损失。
从保险的原则上说，保险的目的有以上三点。需要注意的是，保险只能降低风险带来的损失，但是不能降低风险，纯粹风险是不可抗的。
分别举例的话，
1，为财产保险，不在本文讨论范围内。
2，医疗保险，由于不可预测事故（大病大灾）导致的巨大医疗费开支（原本不应当在个人家庭开支预算内）
3，一般寿险，由于被保险人死亡或完全丧失劳动能力，导致未来预期收入丧失，给被保险人本人以及其家属一定的经济补偿以保障其未来生活。
养老保险，由于被保险人丧失劳动能力，导致其失去收入来源，给予被保险人经济补偿以保障其晚年生活。
四）能回答一下保险有哪些种类吗？
按照保险性质不同，可分为
1，财产保险，保险期限为一年以内，保险标的物为财产或者合同责任。2，人寿保险，保险期限为不定，但以长期（一年以上）为主，保险标的为人身。3，短期意外，健康，医疗保险，保险期限为一年以内，保险标的为人身。
这个需要纠正个误区，比如曾经一位知友跟我讨论过，说他家的车在同一家保险公司买了好几年了，怎么能是一年以内。这里所说一年以内，是指单次保险合同期限，车保虽然可以在某保险公司长期投保，但是每次合同期限均为一年，满期重签，因此为一年期保险。医疗保险同理，虽可长期投保，但是每次合同期限均为一年。
按照是否带有收益性分类，可分为
1，储蓄型保险（理财型保险，或者保险型理财），保险在保障投保人特定保险事故的同时，给予投保人一定资金收入。
2，保障型保险（消费性保险），保险只提供保障特定保险事故的功能。
（同等保障额度下，储蓄型保险比保障型保险贵得多）
（严格来说，没有这种分类方法，这只是主观定义，储蓄型保险其实是储蓄和保险相结合）
按照保险事故不同，可分为
1，生存保险，以被保险人在合同约定时间内存活为保险事故，例如养老保险，学资保险，定期生存保险。
2，死亡保险，以被保险人在合同约定时间内死亡为保险事故，例如终身寿险，定期寿险。
以上两种为人寿保险。
3，健康、疫病保险，以被保险人发生疾病为保险事故，例如医疗保险，健康保险。
4，特定风险保险，以某种特定风险为保险事故，例如航空意外险，交通意外险。
以上两种为短期健康医疗意外险。
但是这些分类不是孤立的，可以相结合。例如生死混合保险（两全险），重大疾病保险（附带重大疾病条款的死亡保险）
五）我总听说保险是赌博，是庞氏骗局，能说一下保险和赌博、庞氏骗局有什么不同吗？
保险和赌博从技术上看是一样的东西，因此保险精算师毕业之后不光可以去金融机构工作，还可以去赌场工作。（给各位精算专业的朋友指了一条明路，而且收入不菲）
保险和赌博的不同在于，保险的目的在于减少风险带来的损失。而赌博的目的在于增加风险带来的损失。
保险和庞氏骗局有什么不同（这个问题无数次被人问到，可能是因为营销手段相似）
保险对于社会经济的发展和社会稳定是有帮助的，而庞氏骗局危害社会经济，妨碍社会稳定。
六）保险是不是如果到期不出事故，保险费就拿不回来了？
七）那有人跟我推销分红保险说不光保费能连本带利拿回来还能获得红利，而且如果中途发生事故还能赔给我保险金。
天上会掉馅饼吗？
八）会掉，我还被砸中过。
九）好了好了不开玩笑，那分红保险是什么？
嗯，我想想，这是个好问题。这个问题要分好几个阶段说呢~
1，首先，如果你买长期的保险，那么钱相当于存给保险公司，保险公司拿去收益运用，保险公司首先要跟你约定一个利率，每年钱放在他那里要给你利息。
2，保险公司的利润呢，分三块，一个叫利差益，一个叫费差益，一个叫死差益。
利差异呢，就是保险公司跟你越好利率以后，他用你的钱去投资，如果他的收益比你的利率高，那多出来的部分就叫利差益。
费差异呢，就是保险公司收你的保费里面有一部分是保险公司的营业费用，如果他的实际费用比这个费用低，那么多出来的就是费差益。
死差益呢，就是保险公司定了一个死亡率来收保费，但是最后没死这么多人，保险公司没陪那么多钱出去，多出来的钱就是死差益。
十）那这和分红保险有什么关系！
把这些利润一部分分给你就叫分红保险啊！
十一）是三个都当做分红给我吗？
不是，一般都给利差分红，当然也有三个都分的，不过很少。
十二）那怎么分红呢？
嗯，又是一个好问题。
分红方式分四种。
1，现金返还2，抵扣保费3，增加保险金额4，留存积累（就是留在保险公司，按照保险公司的利息升值，可以在到期时，或者任何一个时间全部取出）
十三）这四种是自己任选吗？
嗯~法律上规定是的。
不过保险公司都希望你选第三种，因为可以提高保险公司的业绩啊~
十四）那么保险是一种投资方式么？
十五）保险公司会倒闭吗？倒闭了以后是不是买的保险就作废了？
理论上会，但是人寿保险公司是以国家信用做担保，国家也会想办法（例如其他公司负债接管，或者政府直接出钱救保险公司防止其破产）把钱给你的，所以人寿保险绝对安全，和国债一样，可以放心买。
十六）保险和其他投资方式区别在哪？
在于收益的风险程度不同。
假设投资对于经济获得（损失）的风险程度在 1-10 之间。
那么各类投资的风险程度可以这样划分。
非法集资=MAX赌博=10买彩票=9期货，股市，外汇=8贵重金属投资=7高风险信托基金=6投资连结保险，变额保险=5企业债=4低风险信托基金=3银行存款=2国债=1储蓄型保险=0保障性保险=-1
十七）那我该不该买保险呢？
钱是有限的，有多少钱办多少事。想赚钱就有风险，赚的越多风险越高，想保障就不能赚钱。
因此该不该买主要取决于你的投资风险偏好，保险适合风险偏好极小的投资者。
例如手头不宽裕的工薪阶层。
王校长和无业游民显然是不需要保险的。
对保险有需求的群体有一个共同特征：应对风险事故带来的经济损失能力较差。即风险偏好极小。
以下几种人不适合买保险，或者买了一定会后悔：
1，希望一夜暴富，赌徒和彩票爱好者
2，希望用自己的钱生钱，比如喜好炒股者
3，收入状况维持自己基本生存有困难，没有额外资金购买投资产品者
十八）我是工薪阶层，想给以后生活买个保障，那么买什么样的保险呢？
同理，根据您的风险偏好决定。如果您单纯希望给以后的生活有个保障，那么买个消费性保险就好啦，如果希望在保障的同时还能稳定收益一点钱的话，那么请买分红险和万能险，能在保障之余给您的钱带来一点收益。
十九）等等！你说保险是投资偏好很低的投资，那怎么会有投资连接和变额年金这种保险？
你真聪明！所以这两种保险基本没人买！风险偏好高的要么在股市里被套牢了，要么昨晚看欧洲杯，现在在天台上呢。
风险偏好低的都去买一般的保险了，这两种保险基本没人买。
把风险偏好低的保险和风险偏好高的高风险投资结合在一起卖，不知道是哪个精神分裂的设计师设计的。
二十）那你推荐给老人或者给小孩买保险么？
不是很推荐。
但是如果经济实力不是很强的话，推荐给小孩买一份生存保险。
二十一）为什么啊？
因为我说了保险的目的啊。人寿保险的目的
1，应对因不可预测事故产生的巨大额外开支。
2，补偿因特定事故而使被保险人丧失全部或部分劳动能力，导致未来预期收入的损失。
老人和小孩都不符合第二点啊~老人或者小孩如果走了，带来的是精神上的压力而一般不是经济上的压力。所以第二点目的在老人小孩身上就不存在了。
而第一点的话，小孩的身体风险发生重大疾病的可能性很小，没必要白白交一笔保险费，这笔钱可以留着投资干点别的呢？
而老人由于风险过高，保费很高，所以性价比比较低啊~留着钱也可以应对点其他资金需要，投保损失了资金流动性。如果要买建议年轻就开始买，等老了再买很划不来的，保费真的很高。
二十二）你还没回答为什么推荐给小孩买一份生存保险呢！
哦哦对不起我忘了。
嗯~因为小孩的风险概率很小，所以可以适当给小孩投资一些储蓄型的保险，比如学资保险，等上学的时候可以用得到，成年了也能拿到钱。
如果对自己孩子未来做一个保障的话，可以给孩子买一份养老保险，不至于等你们走了以后孩子的生活没保障啊。
二十三）对了，上次有个卖保险的来我家跟我妈推销一款分红保险，说是多少年以后拿出来就可以赚很多钱，有这回事么？
有，举个例子。
假设一个人 30 岁开始买一份终身寿险。保费 30 年缴清，期缴，月缴，年利率为 1.65%。
则每月需要缴费 1756 元，直到 60 岁。
注：单位人民币元
注：预定利率 1.65%，终身寿险，30 岁开始投保，30 年缴清保费，保险金 100 万元。
上图中灰色部分即总计缴纳保费和退保返还金之间较高者，可以看出，在 60 岁之后退保，则能得到比共计所缴纳保费更多的收益。
但是，这时退保仍然是亏损的，因为此时死亡风险已经较高，如果死亡可以得到一百万保费，因此退保获益只是相对于所缴保费，实际上退保比起保险金都是损失。
这是保险推销的常用骗术，告诉投保人在 X 年之后退保，可以连本带利一起拿回，还能获得一笔分红，实际上就是这个道理，其实这种保险不退更好。（实际中利率远远高于 1.65%，因此按照这个例子，能在更短的时间内退保返还金就开始高于累计缴纳保费）
但是投保短时间内退保肯定是损失很大。
二十四）哦谢谢，原来推销保险是这样骗人的，我回去跟我家人说说，那真的没有能赚钱的保险么？
有，万能险。
二十五）就是那种既能收益也能保障风险的保险？
是的，既能受益也能保障风险，一般第三年以后退保就能获得比所缴保费更多的钱了。而且如果发生风险事故（比如死亡）也能获得保险金。
二十六）还有这种好事？
但是收益比同等级的投资产品要少的多，保障额度比起同等保费的保障型产品也少的多。
我说了有多少钱办多少事，既能收益也能保障，肯定是收益不如其他投资收益高，保障也不如其他保险保障好。哪有天上掉馅饼的！
二十七）哦知道了！那我到底该不该买？
我说了啊！看你的需求和风险偏好以及经济能力。
二十八）你是说如果不想投资高风险产品就可以买，而且如果不是太需求保障又想稳健收益就买储蓄型保险，如果对未来保障需求很大，就买比如养老保险这种对么？
对的，您很聪明。
二十九）对了，是在内地买还是在香港买。
不是什么保险都能在香港买，只有不纯涉及生命表的保险产品可以在香港买，比如医疗险，意外险。定期寿险，养老保险，终身寿险这种保险你在香港是买不到的。某些保险在香港投保可能会加费。
不过针对这些能在香港买的保险，我个人认为香港比较好，毕竟发达地区，而且规范。但是不要相信任何人的宣传。
三十）但是我的钱拿去买保险了，突然要用钱怎么办？
有现金价值的保险单，可以找银行或者保险公司办保单质押贷款，把保险单给他们就可以按照现金价值的一定比例给你贷款解你燃眉之急。
三十一）太好了！这样保险不会失效对吗？
是的，只要你能按时还款。
三十二）对了，我有个亲戚不幸被卖保险的骗了怎么办？
如果保险推销员没有告知实情而诱骗您亲戚投保，可以投诉当地保监会，这份保单无效，保费金额可以退还。
三十三）都明白了！没什么要问的了！
求关注~另外本人开通了值乎~
欢迎提问。
客官，这篇文章有意思吗？您当前位置：
购买保险 选择“返还型”还是“消费型”？
近日，保监会发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》称，近期，“返还型健康险被叫停”的新闻引起社会广泛关注。该报道指出：“《健康保险管理办法》于日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”保监会表示，上述报道与事实不符。事实上，“返还型健康险”这一类型并不存在，消费者切勿被保险公司“停售”炒作误导。
由此，如何购买保险问题再次引起关注。保监会也提醒，在购买保险产品时，应仔细阅读保险条款，并根据自身需求理性购买。
注意：“返还型健康险”并不存在
保监会指出，《健康保险管理办法》(下称《办法》)早于日起实施并沿用至今，报道中所附视频为2006年媒体报道，而并非近期新闻。实际上，这是一部分媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险特点和作用，并以此为产品“停售”造势和宣传，借机促进产品销售。
保监会提醒，按照保险产品类型划分，人身保险产品共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。从分类来看，其实并没有“返还型健康险”这一产品类型，因此“返还型健康险”这种表述并不正确。报道中的“返还型健康险”，实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。
一名大型寿险公司广州分公司副总经理表示，目前市场上的“返还型”产品大多采取“打包”方式，即“主险+附加险”的方式进行销售，这与报道中的“返还型健康险”本质上还是存在着较大差异，“主险是医疗保险、疾病保险，而附加险则是两全保险，消费者购买了一份‘健康险’，资金会拆分进入两个账户，所谓‘返还’，其实是两全账户进行返还。”
提醒：是否需“返还”视个人需求而定
据了解，目前市场上的“返还型”(为了方便，仍沿用这一表述)健康险产品，主要是重大疾病保险。若被保险人发生重疾，则可为其提供保障，若被保险人未发生重疾，则在保单期满时给付保险金，具备“有病治病，没病返本”的特点。而“消费型”健康险产品，顾名思义就是纯消费，只提供保障，不提供保险金返还的保险产品。
业内人士表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点，无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同，“返还型”产品的责任范围为基本保障，而“消费型”产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。
慧择网事业部副总经理谢淑贞表示，在健康险领域，“返还型”和“消费型”各有优势，消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买。一般来说，“消费型”健康险保费较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。
而“返还型”健康险，则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。
“返还型”：应更注重保障额而非返还额
“返还型”健康险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于“消费型”健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A款为某款 “返还型”健康保障计划，而B款是某款定期重大疾病保险，保障责任是一致的，惟一的区别就是A款提供满期生存金给付，而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金=基本保额。
若一名40岁的成年男性投保，保险金额10万，保险期限20年，分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元，而B款保险每年缴费850元。缴满10年后，A款保险一共缴费76300元，而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔，A款保险在满期后可领取生存金10万元。
从上述案例来看，“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高，且倍数接近10倍。同时，“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”，消费者不应一味追求“高返还”。
“消费型”：产品费率会随物价上涨而涨
而相较“返还型”健康险，“消费型”保费会偏低，但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示，以重疾险为例，“消费型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右，甚至更低，且“消费型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新，因此受到年轻一族的普遍欢迎。
但是，“消费型”健康险也有一定制约性。以一年期的重疾险为例，该种产品是遵循自然费率的，也就是说，随着投保人年龄的增长，保费也会随之上涨。而对于一年期的医疗报销产品来说，长期来看，还要应对医疗费用上涨、通胀的压力，这些现象是必然趋势且无法精准预测，所以还是比较难应付的。
“不过有一点好处就是，医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的，尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品，客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上，如果条件允许的话，最佳方案就是‘消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合，这样既能控制保障成本，又能使保额达到一定的高度。”有业内人士指出，如果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊，那就更好了。 向日
(责任编辑:
本网注明“来源：中国质量新闻网”的所有作品，版权均属于中国质量新闻网，未经本网授权不得转载、摘编或利用其他方式使用上述作品。已经本网授权使用作品的，应在授权范围内使用，并注明“来源：中国质量新闻网”。违反上述声明者，本网将追究其相关法律责任。若需转载本网稿件，请致电：010-。
本网注明“来源：XXX（非中国质量新闻网）”的作品，均转载自其他媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。文章内容仅供参考。如因作品内容、版权和其他问题需要同本网联系的，请直接点击表格填写修改内容（所有选项均为必填），然后发邮件至，以便本网尽快处理。
全新动力组合为颜实力加分 东南DX3 ...深圳市宝安区大步迈向质量型、创新 ...宝兰客运专线创278公里/小时西北高 ...457辆进口阿尔法罗密欧品牌小轿车到...2017新V5简介