在网商银行存款安全吗安全吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-08-27 14:41 标签： 在网商银行存款安全吗
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　　搜狐科技&文/杨舒芳
　　前几天，考拉君收到了来自蚂蚁金服的邀请，网上银行终于要开业啦。具体日期是6月25日，简称之前已经被曝光过，叫MYBANK。
　　之前在采访蚂蚁金服副总裁、同时也是网商银行行长俞胜法的时候，他就提到，预计会在五六月份开门迎客。
　　回顾下网商银行的时间线。日成为获银监会批准的首批5家试点民营银行之一，日获批筹建。日，网商银行获得银监会的开业批复。
　　不过，有一个事情至今还没有对外公开。此前曾有外媒报道称，网商银行此前宣称的通过人脸识别技术，实现用户远程开户的方式未获监管部门审批。
　　按照网商银行之前的想法，想希望通过客户用智能手机所拍摄的面部照片与公安部身份证数据库的照片进行比对，从而验证用户身份、实现远程开户。但据说，央行和公安部对这项技术的安全风险存在质疑。为规避风险，监管机构提出的限制措施使这项服务可能有名无实。
　　在今天的IFAA上线的沟通会上，蚂蚁金服人士表示，对于人脸识别技术的安全性问题，网商银行还在与央行方面保持沟通。
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浙江网商银行优劣势及风险案例分析
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带领阿里集团成功登陆纽交所的，如今也完成了他的银行梦，在首批5家民营银行试点中最后一个获批的上周正式开业。与阿里、马云背景同样引人注目的是，网商银行标榜自己是“一家开在 云 上的银行”。不过，在壁垒无法突破的现实情况下，网商银行该如何吸收存款、如何进行借贷业务同样引人关注。23年终圆梦马云的“云端银行”开业没有网点和柜台，仅仅300人的一家“小银行”，网商银行的开业却备受关注。其简写bank既可以理解为“我的银行”，也因MY字母与马云的首字母缩写一致，而被业内视为马云的银行。在发布会现场，阿里集团董事会主席马云以一身简单的白色衬衣清爽上台，这个曾被视为金融行业搅局者的传奇人物分享了他23年前创业时所遭遇的经历。马云表示，当时他为了经营海博翻译社，想向银行借3万元钱，花了3个月时间，把家里所有发票凑起来抵押，到最后还是没借到。正是当时的惨痛经历，让马云有了“创办一家专做小额贷款的银行”的设想。在马云看来，中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺创新性、为小企业服务的银行。网商银行的目标定位与传统银行也有鲜明差别，这家注册资本40亿元、由蚂蚁金融服务集团等六家股东发起设立的网商银行，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，模式是“小存小贷”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。目前，网商银行高管团队已全部就位，具体业务有望于7月落地。虽然网商银行的开业仪式声势浩大，但围绕这家纯互联网银行的疑问仍然不少，在账户体系暂缺的现实问题下，网商银行存款从哪儿来、贷款怎么放、如何展业等问题是市场最为关心的话题。存款从哪来要靠传统银行帮忙数十年来，人们对银行最直观的印象就是去网点存钱、买理财、办贷款。由于目前监管机构尚未批准远程开户，而网商银行又不设线下网点，所以客户无法在网商银行开户存款。那么，这样一家全国性银行，该如何获取存款？网商银行行长俞胜法坦言，“这个问题被问到了无数次，我们不会去花很大精力去拉存款，我们希望通过服务吸引客户”。他表示，该行的存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分；同业资金和资产证券化。“未来小微企业和三农业务量太大了，这个不是一两家金融机构服务能够完全覆盖的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一块去服务。”俞胜法表示，网商银行实际是“自营+平台”模式，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。不过，网商银行将贷款上限定为500万元，因此当小微客户做大之后就会转交给其他银行。“一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。”俞胜法表示。这与微众银行的做法相同，此前，微众银行已展开同业合作，与等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售等多项合作。微众银行也透露贷款资金来源是各合作方银行，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。这样看来，网商银行和微众银行其实类似于当前的消费金融公司，利用自有资金和拆借资金进行贷款投放。贷款怎么放大数据说了算在传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源，必然要建设一个庞大的信贷员队伍，从银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数都超过10万。奇怪的是，网商银行的员工数却只有区区300人，并且在这300人中，2/3是数据科学家。网商银行副行长赵卫星介绍，该行是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。可以说，放不放贷款，大数据说了算。“包括何时需要贷款、有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，实时做出判断。”未来在网商银行贷款，能3分钟提交申请、1秒钟到账。并且，每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。其客户主要是来自电商平台：将利用电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。由入股的微众银行已在5月推出了首款产品“微粒贷”，定位同样是一款个人信用贷款产品，贷款额度在2万-20万元之间，万分之五利息。数据显示，已有两万多用户开通服务，发放贷款近6亿元。不过目前腾讯仍是通过“白名单”机制来邀请首批用户，并未完全向用户放开。开户还要等面签是个绕不开的坎在网商银行的发布会上，该行宣布了五年内服务1000万中小企业和数以亿计的普通消费者的目标。但尴尬的是，网商银行目前无法建立一套完整的账户体系。按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务时，客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字，也就是“面签”，其核心出发点是保证账户实名制。今年1月，央行虽召集多家银行相关负责人讨论《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》，但正式文件迟迟未出台，这表明监管层的态度还是颇为谨慎。央行支付结算司副司长樊爽文5月底出席某论坛时表示，远程开户应标准先行，包括普适性的工业标准及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑。由于远程开户难以突破，未来一段时间内，无论是网商银行还是微众银行，业务都将主要以无需账户体系的贷款为主。俞胜法表示，网商银行不能做开户、存款业务，只能做“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的简单业务。
俞胜法表示，“对于远程开户，监管层没说不行，也没说行，因为监管层不能因为一两家银行而放松规则。怎样稳妥地推进，监管部门还是很谨慎。我们做了一些调整，有些业务是不需要依靠账户或可通过其他账户来实现，如简单的个人贷款业务可先做”。此外，由于没有银行卡这一实体介质，线下的支付和消费功能暂不能实现。在中央财经大学教授黄震看来，网商银行等互联网银行的成立，是互联网金融标志性事件，互联网金融终于走到了银行业态。在大的方向上，大家也达成了共识，即以大数据为基础的征信和精准营销，在大资管和理财时代提供综合式、一站式金融服务。目前技术还在进步发展之中，“网商银行也不是终极形态，才刚刚开始”。在现行金融体系里，还有很多不合理的政策和指标，比如现场开户等还没有解决，需要互联网银行进一步探索。
本文来源：北京商报
作者：孟凡霞 宋媛媛
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