【三峡财经】大额存单好理财——三峡农行明星理财经理黄晗来支招
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随着互联网金融的发展，居民理财渠道越来越多，可选择的理财产品也是五花八门，但对于关注资金安全的普通百姓来说，银行定期存款一直是投资首选，这其中银行大额存单产品又以其利率较央行基准上浮40%的特点吸引了不少投资客户。今天，我们就来聊一聊大额存单的事儿。
三峡农行点军支行 明星理财经理黄晗，AFP持证人，多次参与理财讲座，拥有银行、证券、保险、基金资格认证，擅长个人投资理财规划及家庭资产配置 。理财格言：用心服务，增值每一天。
理财经理：主持人好，电视机前的各位观众朋友们，大家好！
主持人：首先我想请问，什么叫大额存单呢？
理财经理：其实顾名思义，它就是一种认购起点高一些的银行存款，对企业对机构来说一般是1000万，对个人是20万。目前农行在售的大额存单分别有一个月、三个月、六个月、一年、两年、三年等多种期限选择，可以满足您多元化的配置需求。
主持人：那和普通的定期或者银行理财相比，大额存单在收益性、灵活性上又有哪些优势呢？
理财经理：这也是我和很多投资者在聊天的时候会做的一个对比，简单归纳一下，大额存单主要有三点优势。
第一点：安全性强。大额存单属于一般性存款，纳入存款保险的保障范围，相对于银行理财产品来说，更加安全有保障。
第二点:收益性高。相对于普通定期来说，大额存单的收益高于同档的普通定期，执行基准利率上浮40%，而普通定期只上浮20%。和银行固定收益的理财产品相比，大额存单期限灵活。目前大多数银行理财产品，期限一般不超过1年，利率市场现在还处于下行通道，所以投资者要选择一款收益高的长期理财产品，是比较难的，而大额存单期限正好弥补了这一点不足，最长存期三年，可以提前锁定高收益。第三点：流动性强。大额存单可提前支取，靠档计息。目前，普通定期提前支取只能按活期计算收益，而大额存单则是以实际存入期限分段计算利息。所以说，大额存单一方面保证了客户资产配置的灵活性，另一方面保证了客户在提前支取时有较高的利息收益。 举个例子，客户买了三年期大额存单50万，到两年急需用钱，要提前支取，如果存的普通定期，提前支取只能按0.3%的活期利率计算，利息只有3000元，但大额存单可按照两年期挂牌利率（2.25%）计算，利息22500元，是普通定期的7.5倍，两者相差（=）19500元
主持人：这么好的产品，适合哪些客户呢？
理财经理：应该来说大额存单适合的客户群体非常广泛，特别是以下几类：1、高净值客户，大额存单投资的起点金额是20万，需要有一定的财富积累。 2、稳健投资者。大额存单保本保息保收益，在存款保险制度的保障范围之内，十分适合要求资金安全有保障，同时想获得较高收益的稳健投资者。 3、合理资产配置人群。股票虽然十分火爆，收益让人垂涎，但风险也有目共睹。善于理财的人都知道一个道理，不要把鸡蛋放在同一个篮子里,家庭最重要的就是保本升值的资金，将这部分资金集中投入到大额存单中，安全、收益高，不仅打理起来方便省事儿，而且临时需要用钱的时候可以随时支取，灵活性强。
主持人：那我们一般通过什么方式购买呢？
理财经理：目前大额存单的购买也很方便，投资者在农行网点开通借记卡后，支持网点柜台、网银、掌上银行等多个渠道办理，方便快捷。
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普通定期提前支取按活期计算，“定利丰”按对应存期靠档计息，灵活支取。?优势二
各档存期利率最高上浮30%；保本保收益，无风险。? 优势三
办理简便，与普通定期存款一样。目前，“定利丰”更适合追求资金安全性，以及定期存款稳定收益，又有可能有临时资金需求的客户。以客户存款120万为例，若存期1年，9个月全部支取（活期利率为0.3%，3个月定期利率为1.43%，6个月定期利率为1.69%，实际天数为270天），如果是普通定期，利息是120万*0.3%（活期利息）*9/12=2700元；如果是定利丰采用靠档计息，利息是120万*1.69%（6个月定期利息）*9/12=15210元，相差12510元。存入金额越大，期限越长，收益越高。（注：上述收益为模拟测算，实际以系统计算为准。）那么，问题又来了？如果您资金流动性高，对收益率要求高抱怨活期利率低，抱怨定期支取不方便这种烦恼农行“活利丰”通通帮你解决！“活利丰”是一款在个人借记卡活期主账户上签约，按积数进行计息，在满足最低留存金额和留存期限等条件后，享受活期便利、定期收益，具有理财功能的负债衍生创新产品。活 利 丰最低留存金额：10000元留存期限：三个月利息=累计积数*相应档次的定期年利率/360累计积数=“活利丰”签约账户每日活期存款余额之和产品特色：★一是安全可靠。活利丰属一般性个人存款，资金安全、可靠。★二是收益较高。可享受累计积数对应档次的定期利率，提前支取收益高于活期存款。★三是存取便利、资金流动性高。从客户群体看，活利丰适合对资金流动性较高，对收益率要求较高，低风险偏好、要求保证资金安全的个人客户。
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2017农行20万大额存单
银行存贷是指在银行里面进行存款放贷，也是银行的最基础核心两大功能。银行存款利率较低，分为活期存款和定期存款，同时也有相关理财产品，贷款业务利率比较恒定，由央行规定，各大银行可以在其基础上浮动。
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2017年农行大额存单利率
2017各大银行大额存单利率
　　自2016年6月中、农、工、建、交、招行、中信等9家银行首次发行首批大额存单。随后，中国外汇交易中心发布通知，扩大大额存单发行主体范围，由市场利率定价自律机制核心成员扩大到基础成员中的全国性金融机......
　　自2016年6月中、农、工、建、交、招行、中信等9家银行首次发行首批大额存单。随后，中国外汇交易中心发布通知，扩大大额存单发行主体范围，由市场利率定价自律机制核心成员扩大到基础成员中的全国性金融机构和具有同业存单发行经验的地方法人金融机构及外资银行，机构个数由目前的9家扩大至102家。　　今年越来越多的银行加入发行大额存单的阵营，产品期限也越来越丰富。不过，由于大额存单购买起点高，但收益低于银行理财，大额存单一直以来需求量不是很大，尤其是个人大额存单。　　目前大部分银行大额存单基本最高上浮40%左右。如中国银行6月起发行的2016年第二期个人大额存单产品中，一年期年化利率为2.1%，相当于一年期基准利率1.5%上浮40%，其他各个期限产品最高利率也是上浮40%。而招商银行的大额存款中，三年期的还只上浮了23.6%，到3.4%。　　据数据显示，2016年5月银行理财产品的平均预期收益率为3.82%，产品以短期流动性产品为主，12个月以上理财产品仅占3%。相比起风险也不太高的个人保本型银行短期理财产品，个人大额存单从门槛和收益上都没有太大优势。　　不过，央行一季度货币执行报告显示，自2015年6月启动大额存单发行以来,发行量呈逐季增加势头。今年第一季度,金融机构累计发行大额存单3282期,发行总量为1.45万亿元。截至3月末,共有266家金融机构披露了2016年同业存单年度发行计划,其中212家机构已在银行间市场完成发行。　　央行表示,正在积极推进大额存单二级市场转让交易。市场人士分析认为，大额存单转让交易如果推出，将大大提升大额存单的吸引力。央行指出，大额存单发行的有序推进,进一步扩大了金融机构负债产品市朝定价范围,对于培育提升金融机构自主定价能力、健全市朝利率形成和传导机制发挥了积极作用。
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大额存单或将替代理财
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　　市场化下的
　　市场化正在快速推进。央行行长易纲4月11日在博鳌论坛宣布继续推动利率市场化改革以来，近期商业银行存贷款定价已经出现明显变化。首当其冲的是大额存单利率已经明显上浮，有的中小银行上浮比例已经超过50%，而此前是40%。商业银行负债主要来源的存款利率也有所上浮，但是变动相对较小。按照改革方向，未来将使存贷款基准利率和货币市场利率逐渐统一并轨。在此背景下，商业银行也需加强定价能力的管理。
　　一边是资金面骤然收紧，一边是银行负债压力下监管表态利率市场化将再进一步。在此背景下，银行大额存单突然变身金融市场“新贵”。
　　4月24日，21世纪经济报道记者调研多家大行以及中小银行发现，所有受访银行的一年期大额存单利率上浮幅度都在40%以上，中小银行多超过50%，大部分银行的大额存单利率较去年有所抬升，超出了此前1.4倍的上限。
　　同日，华创证券银行业张明则对21世纪经济报道记者表示，大额存单近来受到追捧，将来还有很大的空间。在资管新规的要求下，预计今年银行理财会继续萎缩，大额存单则很可能成为替代工具。
　　某国有大行的一位业务人士向21世纪经济报道记者表示，现在银行发行大额存单的动力很大，但是成本也不小。“我们行去年试行了一段时间，利率是上浮了42%，后来总行领导考虑营业成本比较高，就取消了，今年又要开始推出了。”
　　资产管理部高级分析师刘东亮24日对21世纪经济报道记者表示，金融监管的大思路就是银行表外回表，目前来看，表外投放部分回表了，但是表外负债回表不显著，造成银行表内贷款需求旺盛但表内存款不足，中小行负债压力大，提高存款利率的动力也大。近期央行降准以及可能放开存款利率上限的动作，均是为了缓解表内负债的压力。
　　中小行利率上浮达55%
　　4月24日，21世纪经济报道记者调研了包括四大行、股份行以及城商行等在内的十多家银行大额存单的当前执行利率。结果显示，工行、农行、中行、建行等几家大行20万起投的一年期大额存单的利率多为2.1%，即在央行基准利率1.5%基础上上浮40%；30万起投的利率则多为2.175%，即上浮幅度为45%。
　　股份行及城商行等中小银行的上浮幅度则更高，比如20万起投的一年期大额存单利率，上浮42%，上浮47%，上浮52%，长沙银行上浮55%。
　　另外，纵向来看，多家银行的大额存单利率上浮幅度较去年有所提高。比如上海银行20万起投的一年期大额存单利率去年4月份左右为2.13%，现在则提升至2.28%，上浮幅度由42%提高到了52%；2017年8月份发行的20万起投一年期大额存单利率为2.1%，当前的同类产品执行利率则提高至2.205%，上浮幅度自40%提高到47%。
　　在资产回表的大背景下，大额存单显然已经成为银行拉存款的“利器”。4月11日，央行行长易纲在博鳌论坛期间也表示，虽然我们有基准利率作为指导，但是在未来，借款和存款利率也将会主要由市场来决定。利率市场化似乎再度提上议程。
　　利率市场化是一个循序渐进的过程，早在2015年央行已经将存款利率的上下限放开，不过行业价格会对存款利率上浮的上限有要求为：大行是基准利率的1.3倍，中小银行是1.4倍。业内预计未来大行的存款基准会上浮到1.4倍，中小银行1.5倍，各类银行分步推进。
　　事实上在推进存款利率市场化的过程中，大额存单即充当着“排头兵”的角色。据业内人士对21世纪经济报道记者介绍，银行存款利率受到自律委员会约束，必要的时候，银行往往是通过一些手段绕过这一约束来，比如提高大额存单上浮比例。
　　或替代理财
　　2017年以来，金融监管不断收紧，尤其是对于非标的监管趋严，表内和表外投资的非标资产都需补提资本金，银行面临的资本压力骤增。虽然从平均水平看，目前银行业整体的资本充足率压力不大，但是大行与中小行差异明显，部分中小行的资本情况不容乐观。
　　研究所的一份研报指出，在对截至2017年底的数据进行测算后显示，银行由于表内非标监管穿透和表外非标回表将分别新增5.3万亿和3.4万亿共计8.7万亿的风险加权资产，在其统计的123家银行中有54家存在达标压力。
　　由于收益率更高的保本理财的分流、银行资产已经明显回表的情况下，负债回表难度更大。
　　张明对21世纪经济报道记者表示，按照目前资管新规征求意稿里的要求，保本理财要么转型为类似公募基金的净值型产品，要么按照信托产品的监管方式予以监管。不管怎样，资管新规落地后，现在的银行保本理财将会逐步没落，取而代之的则很可能是大额存单。
　　“尤其是，如果将来大额存单的二级市场建立起来(流动性更好)，大额存单会出现比较大规模的发展。监管的角度也愿意放开，让银行通过这种方式去做，减少表外需求。”张明说。
(责任编辑：DF381)
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关注天天基金大额存单起点降至20万元 长沙大妈更爱买理财_网易新闻
大额存单起点降至20万元 长沙大妈更爱买理财
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（原标题：大额存单起点降至20万元 长沙大妈更爱买理财）
红网长沙6月7日讯（时刻新闻记者 肖娟）昨日，央行发通知修改《大额存单管理暂行办法》，将个人投资认购大额存单起点金额从不低于30万元降至不低于20万元，公告自6月6日起施行。这意味着，今后只需20万元就可以购买大额存单。
降门槛，多家银行表示“仍在等通知”
日，工、农、中、建、交五大国有银行及浦发、中信、招行、兴业等9家银行首批试水发行大额存单。认购起点金额为个人30万元，机构1000万元。
之后，大额存单发行队伍迅速扩容，长沙银行、华融湘江、光大、华夏、民生、广发、北京银行、平安银行等20家银行加入到大额存单发行的队伍。
央行为什么要调低大额存单的门槛？从公告上可知一二。“为推进大额存单业务发展，拓展个人金融资产投资渠道，增强商业银行主动负债能力。”可见，央行通过降低门槛激活这项业务的初衷。
央行调整大额存单门槛后，星城银行是否跟进？记者从长沙多家银行了解到，交行、中信、浦发、光大、华融湘江银行等表示“仍在等总行通知”。
一国有银行工作人员告诉记者：“不同于办定期，大额存单是一期期的，目前我们行里没有新一期的大额存单发行，所以央行调整认购起点，暂时对这项业务没有影响。”
发行一周年，个人大额存单遭冷遇
去年9家银行率先试水，大额存单发行情况如何呢？多家银行工作人员表示，认筹情况不便透露。长沙岳麓区麓山南路一国有银行工作人员表示，网点所在的主要客户群体是高校教师，较其他网点发售情况较好，但仍难避免乏人问津的窘境。
“主要还是门槛太高了，长沙市民一次性拿30万元的不多。如果有30万元，可能又会尝试其他收益更高的投资渠道。”上述银行工作人员表示，除了门槛高，低收益也是大额存单不太受待见的原因，“虽然大额存单较基准利率上浮40%左右，但较同期的银行理财收益仍低出一截。”
以目前星城多家银行发行的1年期大额存单为例，经过多次降息后，目前收益普遍在2.1%左右。相比目前年化收益率在4%左右的短期固定收益理财产品等，大额存单无论在流动性、门槛，还是收益率上并未有明显优势。
调低起点仍不够亲民，长沙大妈更喜欢买理财
起点降至20万元，投资者是否买账呢？多位长沙市民告诉记者，虽然降低了门槛，但大额存单仍不够亲民。
家住四方坪附近的刘姐告诉记者，“市面上5万起的银行理财一大把，收益比大额存单高。即便有20万，也会配置3个月、半年、1年的银行理财，既能保障收益，资金流动性也有保障。”持有这种观点的长沙大妈不在少数。可见，大额存单门槛仍较高，难以避免受众较少的尴尬。
星城银行业内人士表示，此次央行下降个人购买起点，将有助于推广大额存单业务，对于风险厌恶型的投资者而言，降低门槛后多了一种选择。
以近期市民抢破头的国债为例，6月10日即将发行的3年期国债年化收益为3.8%，长沙多家银行推出的3年期大额存单收益在3.8%以上，如长沙银行、华融湘江银行3年期利率为3.9875%，交行、农行3年期大额存单利率为3.85%。
但如果投资期限较短，银行理财仍占优势。星城银行推出的1年期以内的大额存单收益为1.5%-2.1%，而同期银行理财预期年化收益在3.8%左右，部分中小型银行理财年化收益可达到4%以上。
什么是大额存单？
大额存单是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证，纳入存款保险保障范畴。我国大额存单于日正式推出。
作者：肖娟
本文来源：红网
责任编辑：王晓易_NE0011
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