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【行业动态】中国互联网金融协会在上海正式成立
3 月 25 日上午，中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立大会，上海市市长杨雄和中国人民银行副行长潘功胜共同为协会揭牌。协会今日还将组织召开第一次会员代表大会，由全体参会会员代表对协会章程、自律公约、倡议书、会员及会费管理办法等协会核心制度办法进行表决，并选举产生第一届理事会和监事。按照此前报道，央行前副行长李东荣，将出任中国互联网金融协会首任会长，首批会员有四百多家，包括银行、证券、基金、期货、保险公司、信托机构、资产管理公司、消费金融公司等金融机构，也包括其他互联网金融从业机构，以及征信服务机构、融资担保类机构、金融业基础设施机构、互联网企业、互联网金融研究机构、检测认证机构和金融综合服务机构等。网银贷、小牛在线等平台第一时间表示了祝贺。网银贷董事长李海浚表示，互联网金融协会的成立是网贷行业的大事件，标志着该行业的正规性和规范性较以往更进一步。也预示着该行业将取得更加长足的发展和进步。附录一、关于中国互联网金融协会定位为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，2015 年 7 月 18 日，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔 号，以下简称《指导意见》），明确提出 “人民银行会同有关部门，组建中国互联网金融协会”。随后，人民银行牵头，各金融监管部门参与，组建了协会筹建工作领导小组，在民政部的指导下，加快推进协会筹建工作。经过半年多筹建，中国互联网金融协会正式挂牌成立。中国互联网金融协会作为全国性互联网金融行业自律组织，将认真贯彻党中央、国务院关于规范发展互联网金融的决策部署，在人民银行指导下，按照国家金融监管法规的要求认真履行互联网金融行业自律职责，充分发挥行业自律机制在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用。二、关于中国互联网金融协会主要职能按照《指导意见》要求，协会主要职能为按业务类型制订经营管理规则和行业标准，推动机构之间的业务交流和信息共享；明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力；强化守法、诚信、自律意识，树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围。三、关于中国互联网金融协会与监管部门的关系互联网金融的健康、规范发展，既离不开政府监管，也离不开行业自律。政府监管和行业自律相互支撑，有利于降低监管和市场运行的成本，提高监管效率和促进市场创新，也有利于提升互联网金融市场整体运行的安全性和有效性。中国互联网金融协会将在人民银行指导下，积极配合监管部门开展工作，推动互联网金融规范发展。四、关于协会内部的组织架构协会注意借鉴国内外行业自律组织的成熟经验, 结合金融行业的本质特点, 计划在协会内部逐步设置符合互联网金融业务发展特点的专业部门和后台支撑部门，同时逐步搭建互联网金融各领域的专业委员会。鉴于互联网金融领域业务的多元性，协会将注意吸收各方面专业人士的意见建议。五、关于协会首批单位会员的遴选原则、行业情况协会首批单位会员共有四百多家。筹建组按照行业代表性、广泛性、正面引导性原则，对前期申请入会的机构进行资质审查，产生首批单位会员名单。会员包括银行、证券、基金、期货、保险公司、信托机构、资产管理公司、消费金融公司等金融机构，也包括其他互联网金融从业机构，以及征信服务机构、融资担保类机构、金融业基础设施机构、互联网企业、互联网金融研究机构、检测认证机构和金融综合服务机构等。按照协会章程, 副会长、常务理事、理事会员将由会员选举产生。今后，将按照章程要求，逐步吸收符合条件的会员，同时建立会员退出机制。六、关于中国互联网金融协会在防范行业风险方面采取的措施协会从筹建之初就立足行业发展需要，从行业规范和自律标准入手，逐步开展了互联网金融统计监测、信息共享、风险披露和风险预警等基础设施、制度和手段建设。七、对于不遵守协会自律公约的会员单位，协会有何惩戒措施？对于不遵守协会章程和自律公约的会员单位，协会将依据相应规章制度采取惩戒措施。协会的自律惩戒管理办法将在适当时机公布。此外，由于《指导意见》赋予协会 “制订经营管理规则和行业标准” 的职能，协会的相应自律规范在适当时机有望上升为行业标准。八、关于互联网金融信息披露自律规范制定情况自 2015 年协会筹建开始，协会筹建组就已部署信息披露自律规范的制定工作，目前信息披露自律规范初稿已经征求部分会员单位意见，协会将组织专业人员进一步完善信息披露自律规范，再正式发布。九、互联网企业跨界经营金融现象十分普遍，互联网金融协会将来能否覆盖所有的互联网金融企业与经营活动？对于跨地区、跨部门、跨行业会员除了行业公约外，还将采取哪些手段来加强行业自律管理？中国互联网金融协会积极吸纳业内具有代表性的互联网金融从业机构加入，互联网金融从业机构将根据自愿原则加入协会。协会将来会逐步扩大对互联网金融各业态与业务活动的覆盖面。对于跨地区、跨部门、跨行业会员，除了行业公约外，协会还将在监管部门指导下，秉持穿透式原则，组织会员单位共同制定自律规范，积极防范相应风险。十、互联网金融在行业标准和规范方面存在的问题以及协会在标准化建设方面有什么考虑和规划？当前，部分从业机构经营尚不规范，诸如客户资金银行存管并未落实、信息披露不完善等等。相关基础设施建设还比较滞后，难以支撑从业机构数据端口标准化以及数据共享。协会在标准化建设方面将严格按照《指导意见》要求，适应移动金融和普惠金融发展的趋势，规范从业机构经营行为，制定相应行业标准，并推进相关基础设施建设。十一、关于互联网金融行业信息化与基础数据库建设进展根据《指导意见》对协会职责定位的要求，协会在筹建期间大力推进信息化建设，为各项业务提供支撑。目前，协会已完成了网站系统、会员管理系统等基础设施建设，并启动了面向全行业的互联网金融服务平台的规划研究，将逐步开展建设工作。目前，协会按照互联网金融服务平台建设的规划，正在与互联网金融从业机构实现对接，推动行业数据采集与信息共享，并配合人民银行具体承担互联网金融统计和风险监测预警系统的开发和运行工作。协会近期将组织 30 余家具有代表性的互联网金融从业机构，成立专项工作小组，开展互联网金融服务平台一期（统计分析和信用信息共享）业务培训和试报送工作。同时，通过动态共享会员的数据源并加以整理加工，形成协会的统计监测数据源，完成了风险监测预警指标体系和模型的初步构建。目前，风险监测预警系统（一期）的建设已基本完成，并在此基础上形成了网络借贷行业风险监测预警情况报告。十二、关于中国互联网金融协会在互联网金融统计方面的工作当前一行三会在传统金融领域已经建立了比较全面、完善的统计体系，但是互联网金融一直游离于现行统计体系之外，社会上缺少权威的互联网金融行业数据。协会目前已经初步制定了涵盖互联网金融各个业态的统计制度，初步地建立了互联网金融统计系统和风险预警监测系统，近期将在会员范围内按照规范的、统一的标准进行数据统计，之后逐步扩大统计覆盖面。随着人民银行和相关部门互联网金融统计的建立和逐步完善，在条件成熟时，符合要求的互联网金融统计可纳入金融业综合统计范畴，并可作为社会融资规模指标的修订基础。十三、中国互联网金融协会与其他金融专业协会是什么样的关系？与各地地方协会的关系如何处理？互联网金融具有跨地域性、业态丰富等特点，很难将其局限在一个地方、一个业态进行自律约束管理，中国互联网金融协会将会注意发挥其全国性、专业性、综合性的自身优势，全方位、广覆盖地建设互联网金融自律机制。同时，注意与其他协会加强交流与合作，共同维护金融秩序稳定。目前，我国各个省市互联网金融的行业自律情况各异，协会高度重视地方从业机构的自律发展问题，下一步将深入研究各地区的自律现状及实际效果，提高互联网金融行业自律的约束力。同时，将研究吸纳符合条件的地方互联网金融协会作为协会会员单位的问题。十四、关于协会在会员服务方面的规划协会将推动各类会员积极开展合作。这种合作一方面是业务层面上的合作，另一方面则是共同推动互联网金融基础设施建设方面的合作。此外，协会还将积极与监管机构沟通，反映会员单位的合理诉求。
真正与完成资金存管系统对接的P2P平台只有48家，占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。早在一年前，央行、银监会等十部委联合出台的《关于促进金融健康发展的指导意见》中，就明确要求P2P从业机构应当选择符合条件的金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。近日，银行业协会发布的行业发展报告也提出，已经有部分银行开启了P2P资金托管平台，陆续推出了涵盖融资、结算、资本运作等多层面的服务方案。然而，银行业对于P2P平台的资金存管似乎难以提起更多的兴趣。盈灿咨询的统计显示，截至日，目前共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%；而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。也就是说，即便是宣布与银行进行存管合作P2P平台中，合作已经落地的也仅有32%，其余合作依旧在路上，其资金也并未真正受到来自银行的风控管理。恒丰银行研究院执行院长董希淼对《证券日报》记者表示，银行对于P2P资金存管的态度大多较为审慎，主要的原因还是担心信用错配，担忧P2P的声誉风险转到银行身上。P2P平台寻求存管银行不买账在发展初期，P2P的资金托管大多采用第三方支付平台监督的模式，而这种模式的存管在发展过程中滋生了伪托管，并没有对“跑路事件”形成有效预防。从流程上来看，这种模式是P2P平台在第三方支付上设立一个资金账户，投资者直接把资金打入该账户，相当于P2P平台在第三方支付上开了个储蓄账户，第三方支付仅仅提供了一个资金通道，不能对资金进行起到足够有效的监管。中国支付清算协会也认为，从体验、便捷度和服务意识来说，第三方支付机构的托管应该比银行更好。但是，从安全性来说，银行的资金存管要普遍优于第三方支付，也可以避免出现第三方支付机构侵占、挪用客户资金的风险。在这种情况下，银行进行资金存管被认为是P2P最为安全的模式。所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。某股份制银行资管部人士对《证券日报》记者表示，对于银行而言，P2P的资金存管从技术上来说并不是难事，银行除了获得一定的存管手续费以外，还可以得到备付金，从而进行存款端的补充，银行最在意的其实并不是手续费，而是后者。另一方面，银行通过和P2P或者第三方支付合作，达成资源互换，增强客户黏性，对于银行而言也是有利的。另外，监管层也不断吹风，力促P2P平台和资金早日找到银行存管。近日，广州互联协会就表示，为了配合互联网金融专项整治活动，广州或效仿北京，要求未实现银行资金存管的P2P平台，批量接入存管模式。然而，虽然P2P心有所向，监管层大力支持，P2P的资金存管看起来对银行也是实惠多多，但是在执行过程中，银行却大多并不抱积极的态度。盈灿咨询的统计显示，当前与银行签订资金存管协议的网贷平台已达149家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。网贷之家数据则显示，截至2016年6月底，网贷行业正常运营平台数量为2349家，停业及问题平台共有94家，其中问题平台41家，其中跑路23家、提现困难18家、停业转型平台53家。截至2016年6月底，累计停业及问题平台达到178家，P2P网贷行业累计平台数量达到4127家。按照此计算，九成以上的P2P都游离在银行存管之外。恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，这其中的最大难点在于信用错配。“一旦P2P发生跑路或者触发信用风险，那么为其做存管的银行同样会受到信用上的连累，而且银行不希望P2P在得到银行的资金存管后用银行信用做背书，这对于银行显然没有什么好处”。也有观点认为，托管合作需要更为详细的监管规定做支撑。例如，存管完成后平台与银行的职责范围和边界在哪里，银行提供的服务的标准和费用的参考标准是多少等等。正因为如此，许多银行还是不敢贸然大幅度开展与P2P平台的合作，等着监管细则的正式落地是众多银行的想法。三种主流存管模式银行直连最小众据91金融介绍，目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式一共分为三种：银行直连、直接存管、联合存管。当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。这种方式下，存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、体现等支付结算和进行监管。银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现。投资人能直接通过银行进行在线交易，而投资人投标返款后，资金直接返还投资人原始支付时的账户。银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，而这个账户不受平台的直接操作，同时，资金交易情况要受银行监管，在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同。目前，行业内采用银行直连资金存管模式的只有开鑫贷、金宝保两家平台。这种方式由于资金不经平台，并且没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。联合存管是第三种模式，顾名思义，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将数个互联网金融公司打包一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。银行业协会发布的报告显示，16家上市银行的托管业务近两年发展迅猛，、、、等在托管类业务增速上都有着50%以上的增长。其中，在2015年托管类业务增速达到了109%，南京银行更是达到了116.46%。董希淼指出，下一步，银行应该加强与相关机构沟通，定期向央行、银监会、中国支付清算协会、各地金融办（局）进行业务汇报；优化存管系统，按照《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》要求，为网贷平台用户开立Ⅱ类或Ⅲ类银行账户，建立及完善互联网金融账户体系；持续加强风险监控，适当选择合作范围，加强对不同网贷平台借款金额阀值的动态调整，并对同一借款人的跨平台借贷行为进行监控，建立一套有效的风险监控业务规则，实现风险监控的自动化与智能化。