定期年利率怎么算利息5年和60个月有何区别?有的银行存单标志5年有的银行标志是60个月，利息总计是不一样的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-09-04 15:18 标签： 贷款年利率怎么算利息
【图文】第五章 利息与利率 货币银行学_百度文库
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第五章 利息与利率 货币银行学
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怎么存钱，利息更高？
　　假设您工资卡上每月有1000元结余闲款，您是及时从活期转存成一年定期？还是一直活期存款，不管不问，等到攒到一定的数目，再到银行存定期呢？如果是后者，那么您在浪费本该属于您的银行利息。银行理财师告诉记者，现在网上盛传的“极品存款法”虽然在现实中缺乏实用性，并不能针对所有投资者实现，但确实给市民提供了一些崭新的思路――
　　最“不可行”：
　　每天存50的“极品存款法”
　　网传最“极品”的存款法，将每天通过网银存50元的5年定期，连续存5年，与每天50元闲钱按照活期存款年利率0.4%和每年365天计算，连续存5年进行比较。总存款金额同为91250元，前者利息比后者高出7倍。
　　这种存款方式并不具有普遍的可操作性。首先是目前商业银行普遍没有提供预约自动转存业务，这意味着客户如果不能通过网银每天转存的话，则需要每天到营业厅排队存款。而且多数银行对对上浮利率的存款额度有一定的要求，每天存50元钱达不到享受上浮利率的条件。
　　理财师点评：以存5年期定期滚存为例(取基准利率5.10%)，假设储户手中有91250元，20年后要用钱：一次存入的话5年后本利合计元，将本息取出一起滚存定期，10年后增值为元，20年后本息合计元；而分为每天存的话20年后一部分存单需要面临提前支取，经过复杂的期限利息匹配，分解到每日的50元到最后增值为100.81元，总本息合计元，实际比整存整取少增值了42386.93元。
　　如果客户手中有一笔闲置资金，但按照每日存款法，将这笔钱分拆开来，每天定存一部分，实际上是损失了没有办理定存那部分钱的利息。5年期的定期存款时间较长，如果提前支取，那么支取的金额按照活期计息，就不划算了。
　　最“靠谱”：
　　活期闲钱变定期的“十二张存单法”
　　假设您每个月工资中有1500元闲钱，如果放在工资卡里不管不问，则一年后的利息是7.5元，如果取出并存成一年定期，那么一年后的利息就是%，也就是52.5元，相比前者多出了45元。(按银行一年的定期存款利率3.5%，活期存款利率0.5%计算)
　　如果每个月都攒下一张定期存单，一年后手中就有十二张1500元的定期存单，从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，如果急用，可以使用已经得到利息的资金，不用的话到期存单自动续存，同时第二年每月还会有1500元积蓄添加到当月到期的存单中，滚动存款。每个月存1500元的存单，比一年定存1.8万元一年的利息643.5元要多出100多元。
　　理财师点评：相对于每天都跑银行的极品存款法来说，每个月去一次银行更为靠谱。而且每个月发工资后及时存款，还有一个好处，就是灵活性很大，相当于半活期。如果到期有需要，就可以提出来使用，如果不需要则可以将第二年当月工资的闲钱一块存进去，继续获得更多的定期利息。在达到存款利率最大化的同时，也能保持手中存款有一定的流动性。
　　这种方法比较适合风险偏好较为保守的工薪族。将每月结余资金采取分月存入一笔整存整取定期存款，可以持续循环的给自己提供未来的现金流，相当于让自己每月剩余闲钱都为自己创造一笔利息。建议市民使用这种方法要注意利率，当利率上行时，存款期限越短越好，反之越长越好。
　　最有“耐性”：台阶储蓄的“五张存单法”
　　若手中有5万元现金，可把它平均分成5份儿，1万元开设一个一年期的存单，1万元开设一个两年期的存单，1万元开设一个三年期的存单，1万元开设一个四年期的存单，1万元开设一个五年期的存单。四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。
　　等到一年过后，一年定存到期，可以续存为五年期；第二年把到期的两年定期存单续存改为五年期，以此类推，5年后5张存单就变成了五年期定期存单，而且每年都会有一张存单到期。
　　理财师点评：这种方法较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到不同时期的使用，让生活井井有条。可以让手头总有一张存单可以赶上利率上调的，而如果有利率下调的时候，也只有一张存单能赶上最低点，其余四张都可以幸免。可以最大程度减少存款受到利率影响而产生的风险。如果和每个月存一次的“十二张存单法”相结合起来，效果会更好。
　　最“灵活”：利滚利的“存本取息、零存整取法”
　　如果有一笔额度较大的闲置资金，可选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，本金需要放满一年，每个月取一次利息。在取出这笔存款第一个月的利息后，开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。这样等于是利滚利。
　　理财师点评：即使选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。对于理财只选择存款，又想保持一部分灵活性的市民，这种方式不妨是一种不错的选择。
　　下转C20版
　　网传的部分极品存款法
　　――“每日存款法”
　　建议客户将存款模式变为每天定期定额存款。每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，收益将比活期存款高出7倍以上。
　　1、先到5年期定存利率上浮10%的银行开户；
　　2、如果每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存五年，则获得的到期利息就有25595元，面利率相当于5.61%(7月6日降息前五年期最高存款利率)，而且在存了5年后每天都有一笔50元的小额资金到账。
　　3、这种利率水平，比目前绝大多数银行能给出的5年期最高利率5.5%还高，且7倍于活期利率。
　　――十二张存款法
　　每月定存1500元，存期为定期一年，连续存12个月。第二年取出累加续存。
　　1、先每月存1500元一年期定存，连续12个月。
　　2、第二年，将会拥有12张存期为一年的定期存单，同时第一个月存的一年期存单已经到期，到期存单自动续存，同时再加上第二年每月将要存的固定存款1500元继续添加到当月定期存单中，滚动存款。
　　3、从利息来看，这种存钱发比定存1.8万元一年的利息643.5多出100多元。
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　【详细要闻】个人买大额存单门槛降至20万 && 央妈突然出招！　　
&&&为推进大额存单业务发展，拓宽个人金融资产投资渠道，增强商业银行主动负债能力，中国人民银行决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，本公告自日起施行。 　　这是什么意思？又将产生什么影响？ 　　一、什么是大额存单 　　1、大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。我国大额存单于日正式推出，以人民币计价。 　　2、大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。 　　3、此前，个人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。 　　4、与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，也可以抵押。换句话说，它不仅比定期存款利率高，还有流动性，变现能力强。 　　二、央行此举的意义 　　著名财经评论员刘晓博在专栏中说： 　　在美元加息之年，国家吸取了去年股灾和今年年初“股汇双杀”的教训，开始抑制资产泡沫，主要手段有两个：第一，砸烂各种“赌场”，比如疯狂的债市、期市等；第二，防止热钱聚集、结盟，比如清理整顿P2P和私募基金等。其最终目标是，让资金流入实体经济，降低市场中的真实利率。在这种背景下，要给热钱出路。股市不温不火，债市、期货市场降温，大额存单就登场了。 　　大额存单可以吸引各种热钱，包括银行的理财资金，解决理财资金暴增和由此带来风险问题。 　　大额存单如果火热起来，不仅可以给热钱一个去向，还可以降低市场中的利率水平，让市场变得更加有序。 　　整体而言，目前大额存单业务比较清淡，央行此次降低门槛有激活这项业务的意图。长远看，除了降低门槛，还应该在转让、抵押等方面出台措施，方便投资者。如果能在交易所上市，效果就会好很多。 　　民生固收分析师李奇霖点评认为： 　　大额存单扩容意味着利率市场化制度准备进一步完善，存款利率上限放开则是利率市场化最后一步。 　　自去年6月15日，包括中、农、工、建、交、招行在内的9家银行首次发行首批大额存单起，今年越来越多的银行加入发行大额存单的阵营，产品期限也越来越丰富。不过，由于大额存单购买起点高，收益还低于国债和银行理财，所以处境略显尴尬。 　　而据北京商报，虽然多家银行都推出了大额存单产品，但是销售比较冷清，普通储户并不买账。一位股份制银行客户经理表示，大额存单的起购点较高，这削减了大批客户的积极性，并且从利率来看，虽然国债3年期票面年利率降至3.9%，但是仍高于大额存单三年期的3.85%，而和银行存款对比，虽然收益比银行活期、定期收益要高，但是有门槛限制，且提前支取又会损耗不少利息，并且流通转让功能并没有推广。 　　风险逼近，你需要一张大额存单！ 　　不知不觉，2016都过去了一半，年初定下的目标，现在影都没了，因为穷，猪肉涨价了、大蒜涨价了，八成蔬菜都涨了，物价蹭蹭涨，就工资没涨依旧低，传说中的的下调社保费率，也是为了给企业减负。 　　工资
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