水滴互助沈鹏：用互助保障做传统保险行业的催化剂_网易新闻
水滴互助沈鹏：用互助保障做传统保险行业的催化剂
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（原标题：水滴互助沈鹏：用互助保障做传统保险行业的催化剂）
齐鲁晚报济南9月20日讯：　&水滴互助&的问世，把互助保障这个词汇，重新拉到了社会热点话题。虽然互助保障和保险同样都具有抵御风险的保障能力，但是却不能混为一谈。
首先需要社会公众明白的是：互助并不是刚发明的事物，互助本身就是保险最初的形态。互助保障最早可以追溯到古埃及时期，建造金字塔的石匠组成了互助组织，他们面临相同的工作风险，有共同的保障需求，自愿组织起来集资进行风险摊销，由多数人共济少数人的特定损失。根据这一古典的互助保障原则，逐渐出现了现代保险业。
在今天，以&水滴互助&为代表的网络互助保障平台，通过互联网技术，打破了信息不对称，打破了地域限制，让只能在小范围熟人关系中进行的互助，成为了全民都可参加的保障体系，&一人患病，众人分摊&，每个民众在帮助他人的同时也可以保障自己。
&水滴互助&CEO沈鹏认为，除了让广大民众能够以较低成本享受到较高保障，互助保障还可以成为传统保险行业的催化剂，让保险业得到一个提升，让保险变得对客户更有价值。
互联网将极大减少传统保险的层级关系
&水滴互助&上线100天实现100多万保单用户，相当于一家2万名业务员的传统保险公司用一年的时间获取的新用户量。
沈鹏认为，传统保险公司距离客户太远，从产品设计到销售服务，以及最后的赔付服务，全程产业链非常漫长。一般的保险公司从总公司层级开始，要经过省公司、市公司、县公司至少4个层级，然后才能接触到客户，为了维持这个庞大的体系，运营和管理精力大部分都花在了销售体系的建设方面，所以在客户的深度服务方面难以深度耕耘。
因此以互联网工具为平台的新型社会保障体系，必将会得到长足发展。目前已经有很多传统保险公司看到了互助保障和互联网的力量，开始利用互联网去中心化的特点，来减少从产品到客户的层级，将更多精力放在为用户提供服务上。
互助保障和保险的核心都应该是保障
用户参加互助保障或购买保险，本质上需要的是更好的健康服务、更好的养老护理、更好的子女教育等等，投资理财并非第一诉求。尤其是对于广大中低收入者而言，能够帮助他们抵御风险才是最重要的。
&水滴互助&的宗旨是&保障亿万家庭&，推出&综合意外互助计划&、&少儿健康互助计划&、&中青年抗癌计划&、&中老年抗癌计划&4款互助计划，通过&平时我帮人，需时众帮我&的模式，重新回归保障的本质，顺应了广大民众最基础的保障需求。
这个需求同样也是保险业希望并应该做到的，保监会多次提出强调的&保险姓保&，就是对老百姓最基础的保障需求的回应。
让保险和互助保障殊途同归
保险是一种金融产品，直接在资金融通的过程中获利。
但是互助保障，则更多的是让具有相近风险概率和保障需求的人连接成为一个群体，遵照事先认可的规则，互帮互助分摊风险，是个社群经济。
当然，不管是金融逻辑，还是社群逻辑，大家的目的都是为了实现对社会公众的健康保障价值，目标一致，殊途同归。这就像攀登珠穆朗玛峰，有的人要从南坡登顶，有的人选择从北坡登顶，最终大家会在同一个地方会合。只要最终是对客户有价值的，不管是互助还是保险，还是未来新型的一种形态，它都是对整个社会有价值的。
虽然保险行业已经存在很多年了，但是目前社会接受度依然并不高。而互助行业才刚刚起步，虽然发展势头良好，但用户量相对于保险公司动辄几亿用户来说，是极少极少的，所以与保险行业还远远谈不到竞争关系。
沈鹏认为，网络互助保障的出现，可以作为产业发展催化剂，对现在的保险行业产生一些激发的作用，引发整个行业的创新动力，让保险行业聚焦于社会保障本质。在未来，社保、商保、互助保障三者相互补充，为民众构建起完善的个人保障体系，让老百姓可以安享有保障的未来。
(原标题：水滴互助沈鹏：用互助保障做传统保险行业的催化剂)
本文来源：大众网-齐鲁晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈保险行业是一个每年增长超过20%的行业，2015年全国保费高达2万亿多，预计在2016年超过3万亿。然而在这种情况下中国保险业的保险深度仅为全球水平的1/2左右；保险密度才刚刚超过全球水平的1/3。
造成这种矛盾的原因之一，就在于国人保险意识的不断增强，民众需要更多不同种类、不同维度的产品，来满足迫切且多样化的需求。
以“水滴互助”为代表的网络互助保障平台，就诞生于这样的背景之下。上线仅3个月时间，“水滴互助”的缴费会员数就超过了90万，充分证明了民众需求的强烈和互助保障领域发展空间的巨大，成为社会保险和商业保险的强有力补充。
一、“人人为我我为人人”的互助保障
互助保障对于很多人来说是陌生的。简单说，互助保障就是将具有共同需求和面临同样风险的人组织起来，以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供的是健康风险保障，而非金融理财回报。
加入互助保障的人，秉承着“人人为我、我为人人”的理念进行捐助式互助，健康时利用几元零钱去帮助有需要的会员，当自己患病时则及时获得他人的回馈帮助，可以用较低的投入换取较高并且真实可靠互助保障。
每起互助事件的互助金，由会员分摊承担且单次分摊不超过3元，因此会员数越多每个会员分摊的费用就越少。现在已有近100万人加入的“水滴互助”，理论上，每次互助事件会员就只需分摊0.3元左右的互助金。
在这样的模式下，风险被分摊，爱心被传递，每一个会员都在保障自己之余帮助了他人，赋予了保障更多的温情与感动。
二、保险和互助保障的风控存在很大差异
虽然同是对抗风险，提供保障，互助保障和保险却是不同的两个概念。“水滴互助”CEO沈鹏曾在“黄金时代—互联网保险创新趋势论坛”上，就保险和互助保障在风控上存在的差异进行了分析。互助的理念，决定了互助保障平台风控和常规互联网保险模式及传统保险公司的风控有很大的差异。“水滴互助做的是相同人群之间的匹配和连接。传统保险较少涉及的很多险种，用互助的理念和匹配连接方式也可以做。”
互助保障在做风控时，主要基于大数据的挖掘和分析，这也是互联网的优势所在。相比于传统数据分析，大数据分析能够把目标用户拆分得更细、让同一个社群成员的匹配度更高，让参与互助保障的会员能以较低的成本获得更好的保障。
除此之外，保险与互助保障还有几个重要区别是：保险是事前认缴，互助保障是事后追缴；保险是缴费后刚性兑付，互助是会员自愿决定是否履约；保险是由保险公司策划产品并经营；互助只是在做会员之间的中介服务。
二者虽然各不相同却互相补充，在民众构建个人保障体系的过程中，同样不可或缺。
三、如何加入互助保障
网络互助保障平台都秉持着自愿加入自由退出的原则，用户在平台上选择合适自己的互助计划，根据流程填写身份信息即可加入。
以“水滴互助”为例：
用户通过下载“水滴互助”APP或关注“水滴互助”微信公众号，就可查看到目前推出的4款互助计划的详情。在“少儿健康互助计划”、“中青年抗癌计划”、“中老年抗癌计划”、“综合意外互助计划”中，选择合适自己的并预存9元互助金即可获得最高30万元的保障资格。
各个互助计划独立存在互不排斥，用户可以根据自己的需求搭配加入，比如参加“中青年抗癌计划”的同时加入“综合意外互助计划”。同一个账户还可为多人添加保障，在自己加入互助保障的同时，可以为父母和子女都添加适合的互助计划，给予整个家庭360度的全方位保障。
顺应着民众日益增长的保障需求，互助保障行业正在迎来爆发，“水滴互助”创始人沈鹏就表示，在2016年底国内的平台将达到近300家。在未来，选择一家靠谱的网络互助保障平台，给自己和家人选择合适的互助计划，建立起社保、互助保障、商保构成的个人保障体系，也许会成为民众的生活常态。水滴互助综合意外险伤残程度达到什么级别才可领取10万保证金_百度知道来源：沃保网
　依靠互联网，以众筹为思想基础成立的互联网互助保障平台，受到资本的追捧，但是这一模式目前还有很多疑问无法解答.尽管外界一直在说资本寒冬、融资不易，但是互联网互助保障平台却能获大量资本的青睐。
2016年年初至今，至少有水滴互助、人人互助、保保集、17互助、同心互助、斑马社6家互联网互助保障平台对外宣布获得了百万级到千万级不等的融资，融资总金额达上亿元。
最新的一则融资，来自今年5月份上线的水滴互助，在成立之初就获得了5000万元的天使投资，投资机构中最大牌的要属腾讯。
相互保障本身并非新鲜事物，但由于政策空缺等原因，近年来发展缓慢。不过随着水滴互助等互联网化的公司出现，让网络互助保障平台再次成为业界关注的焦点。
为什么诸如红杉资本、腾讯等巨头资本会青睐这个新型模式?上述公司目前在国内运转情况如何?对于社会上担忧平台是否能够解决所有赔付而不是一个击鼓传花的游戏，又有何看法?
互助遇上互联网
互联网的发展使得互助保险发生了新的变化，其经营模式也变的互联网化。
以水滴互助为例，每位会员只需缴纳9元基础入会费即可获得30万元的保额，这一保障能够持续生效的前提是，会员群体的账户资金足以覆盖赔付额，否则随后采取碎片化的追缴模式，也就是说，会员缴款额度是不确定的，上不封顶。只要用户账户余额剩余1元以上，才可列入被保障范围。
目前大多数互联网互助平台均采取上述的先交会费，然后追缴分摊的模式来对用户加入进行门槛管理。
以抗癌公社为代表的互联网互保平台则标榜“0门槛入会”模式，入会会员无需缴纳任何费用，而是直接在事故发生后追缴，也可获得保障资格。
各互联网互保平台在资金托管方面也有所不同，17互助、同心互助等主要将会员缴纳的费用托管给商业银行，由银行定期出具监管报告并公示账户情况。而如水滴互助等则与公募基金合作，将资金托管给中国社会福利基金会，由双方共同管理。
在理赔方面，大多数互助平台为了吸引用户，将追缴金额的上限设置在3元，会员数量越多，则各个会员分摊的金额就越少。一些平台如同心互助还引入了年龄系数，这使得不同年龄段的人群分摊的互助金额有所区别，一般来说，年龄小的分摊金额较少。
据了解，目前已有e互助、保保集、抗癌公社等多家互联网互保平台发生了赔付，赔付总金额从百万级到千万级不等，据e互助方面介绍，截止今年8月18日，e互助完成互助事件137例，互助总额2636万元。
市场质疑多未解决
网络互助保障平台目前在国内还处于萌芽状态，因此也受到了众多质疑。
其一，为了平台正常运作，会员缴费后期有可能增加。
有测算数据显示，类似水滴互助下这样一个超60万人的社群，倘若一年的发病人群数量为1200人，那么一人一年的交费额度最高或将达到600元。这与相比，并没有太多价格优势。并且，互助性质引起的心理反应也与商业保险不一致，作为理性经济人，很可能在多次“被扣费”以后，有可能选择中途退出。
其二，相对于传统来说，互联网互保平台本身并没有严谨的核保、理赔机制，那么应如何防范道德风险及逆向选择的问题呢?
17互助CEO高竞表示，目前公司聘请了两家第三方保险公估机构，在会员出事故的时候，进行专业的核实。水滴互助、抗癌公社等也均采用上述方式进行核保。
目前，抗癌公社的核保体系相对较为完善。申请受助的社员需提前缴纳3000元保证金，如情况属实，则保证金全部返还，如情况虚假，则没收保证金，这一定程度上遏制了欺诈行为的发生。
第三，网络互助保障平台并非保险公司，平台资金究竟要受到怎样的监管?毕竟目前，只有水滴互助等少数公司，拥有互联网大佬背书。
在“相互保险”破冰前，已出现多个类似水滴互助的平台，保监会曾专门作出回应称，这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，“互助计划”也非。相关“互助计划”没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。
业内人士也表示，尽管没有监管，公司方面还是应主动合规，做到公开透明，谨慎经营。
尚未找到盈利方式
目前，互联网互保行业尚未有明确的盈利模式，甚至平台本身也宣称运营将更偏向公益性。据了解，抗癌公社2011年成立至今，用户近51万，但仍未实现盈利，相关负责人表示，“目前我们也暂不考虑盈利，还是以完善用户体验和流程为主”。水滴互助方面也表示，现阶段公司更注重平台的公益性，对盈利模式未作明确规划。
但真实情况是没有一家公司是不以盈利为目标的，毕竟投资机构也不会青睐那些长期无法获得回报的企业，一些互联网互保平台标榜的“公益”倾向，或许是为前期抢占用户、吸引投资而采用的一种宣传方式。
那么互联网互保平台未来的盈利点将出现在哪里呢?高竞表示，公司未来的盈利或许是由交叉销售、增值服务带来的。此外，业内人士也分析称，向用户收取管理费及在平台发展足够成熟，人群足够细分之后，精准的广告投放也能带来一定的收益。
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本文来源：财华社
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