商业医疗保险_商业普通医疗保险_商业医疗保险查询-金投保险网-金投网
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目前市场上儿童商业医疗保险很多，大致可以分为三类：
第一类是消费型的险种，这类险种的特点是保费便宜，保障范围广泛，包括意外伤残，意外烧烫伤，意外医疗，重大疾病，...
适合老年人商业医疗保险：
首先，商业医疗保险分住院医疗和意外医疗及重大疾病保险。重大疾病是确诊即赔付。住院医疗和意外医疗都是事后报销。意外医疗的门诊可以报销，住...
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保...
随着医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也顺应形势，逐渐多了起来。那么，目前的商业医疗保险究竟有哪几大类险种，它们各自保哪些，不保哪些，投保时有何具体规定？
下面对医疗保险险种作了简要概括： 　　
普通医疗保险 　　
该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一...
如果有医保，商业报销型医疗险主要对医保支付外的费用进行补偿，且报销比例通常更高，不同保险公司报销比例不同。
张先生近期因患住院，由于张先生单位有社保，在张先生的治疗计划中，起初只采用普通医保用药，但一周下来治疗效果并不明显，医生建议采用进...
商业住院医疗保险分为报销型和补贴型。
报销型医疗保险一般是指被保险人住院后，保险公司对床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费等费用进行报销的保险产品。报销时消费者需提供发票及其它相关单证给保险公司。
补贴型在报...
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
商业保险一般报销是80%，医疗一定要有住院才有赔付的。意外医疗才有门诊的赔付。这类保险其实各家公司都差不多。
意外伤害医疗保险，该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作...
目前的商业医疗保险最突出的问题是价格高，保障程度低。 　　
虽然医疗保险的投保价格超出百姓的承受能力，但经营此项业务的许多保险公司仍然亏本，主要由两种现象导致： 　　
一是逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检...
商业补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。补充医疗保险分为商业补充医疗保险和社保2种，如果想购买商业险这可以直接通过人寿保险公司电话（附：人寿保险公司电话大全）进行咨询或购买，...
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我妹妹是社保局医保所的，她和我讲过商业保险和我们平时的医保的区别，一般情况下我们平时生病可以报销的的限额最高是三万五，如果你的花费超过了这个数目，就转入商业保险，最高保额18万，这个18万从哪里来？我们除了每个月从工资中扣除的医保费用外，每年还有一个大病保险（我们这儿每年是80元），这个钱社保局会把它交给商业保险公司，如果超出了3万5，你就要到你当地社保局委托的商业保险公司去那你最高18万该报销的钱。有人说我买的商业险呢？对不起，二者只赔一项，是不允许鱼与熊掌兼得的
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全国都一样吗？陕西这边没听说啊，我单位同事做心脏支架，个人部分就掏了十多W呢。
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本帖最后由 肉松卷卷 于
15:49 编辑
walkalone 发表于
全国都一样吗？陕西这边没听说啊，我单位同事做心脏支架，个人部分就掏了十多W呢。
...医保附加大病保险，全国都一样，每个月除了正常医保缴费外还要多交几元钱，就是用于这个大病保险
那要看是不是在医保范围内，医保范围内的用药和手术材料规定的比较严，不再范围内的都不报销，很都进口的都不属于报销范围。
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第一次知道呢。
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我有医疗保险，家里老人原来给我做了份健康险，我一直不清楚这个是否重合，因为做保险的业务员也是家里亲戚，一问三不知
问下，我还有必要继续做这个医疗保险吗，还有我家孩子也有做这个医疗保险，现在孩子也有医保，有必要吗？
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什么意思呢?
是不是说个人不需要掏钱去买额外的商业保险之类的?买也白买?
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米兔 发表于
什么意思呢?
是不是说个人不需要掏钱去买额外的商业保险之类的?买也白买? ...
这是关键，不少人应该都自己额外买商业险的
败家本就有理，何必费劲心思找败家的理由！！
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不是特别明白呀，楼主，如果有商业保险的话还是可以在社保指定商业保险公司报销规定的18万里报销费用，是吗？一个普通家庭如何挑选商业保险
一个普通家庭如何挑选商业保险
应网友的要求，说说一个普通家庭应该购买什么商业险。这个题目有点大，因为家庭的种类和构成非常复杂，有家庭人员，年龄，收入，地区和家庭资产等变量的众多组合。所以只好选一类比较具有代表性的家庭：拥有中等收入，夫妻处于中青年阶段。
首先我们先大致对此类的家庭做一个简单的描述：夫妻的年龄在30-45岁之间，有未成年小孩；年收入20万元左右，年支出10万，有自己的住房和汽车，房贷尚未还清；双方老人都有退休金，但还是需要赡养；工作单位有五险一金，没买过任何商业保险。
对一个家庭进行风险管理的第一步，也是至关重要的一步，是找到该家庭的风险点，即风险识别。如果没有对家庭各种风险点进行详细、全面的识别，就设计风险管理的具体方案和保险规划就有些无的放矢。如果连干脆保险计划也不要，直接购买保险产品，就更显得盲目了。现在社会上对某些保险营销员的看法有些负面，原因很多，如这些从业人员喜欢把自己看做天使或老师，居高临下给客户送来保障甚至爱，当然还要收保费，让一些客户很不舒服；过度强调甚至夸大保险产品的投资或分红功能等等。但其实还有一个大家可能没有注意的一个原因：许多营销人员没有考虑到客户的需求，没有去分析他们的风险点。大家可能碰到过这样的销售人员，上来就大肆宣传某公司的产品可以提供各种保障，强调产品的收益率；告诉你自己的邻居，朋友和同事购买了该产品等等，但就是没提到这个产品客户到底需不需要。
该家庭处于财富积累比较快，同时又是责任重大的时期：上有老下有小。除社保外，当前无任何其他保险，保障力度严重不足，难以应付突发事件。这个家庭最重要的风险点有3个，人身风险，财产风险和责任风险。
对于中等收入家庭来说，我个人认为人的保障比财产的保障更为重要。这样的家庭不但要保全现有的资产，更重要的是要保全未来的资产，也就是家庭主要收入来源者的未来收入。要做到这一点，一些人身风险就要转移给保险公司。因此我们首先来分析人身风险。
人身风险指的是由人的生、老、病、死、残等所导致的风险。这种风险可能会造成两种后果：家庭预期收入的减少，或者是额外费用的增加。在一个家庭里，大人面临的人身风险的重要性远远大于小孩，尤其是家里的顶梁柱，收入高的大人，他们的意外会给家庭的财务状况带来灾难性的打击；而绝大多数小孩本来就是纯消费者，说句一些人可能不爱听的话，小孩的夭折一般不会给家庭带来过多经济上的负面影响。即使有的人就想给孩子买大量的人寿保险，也要考虑一个显而易见的问题：给孩子交保费的还是大人自己。因此我们应该先考虑大人的人身风险。
对于大人来说，人身风险中优先考虑死亡或全残。死亡或全残意味着大人的未来收入的消失，家庭的正常开支失去了有力的支持。死亡或全残都属于小概率事件。根据我上一篇博文《保险与小概率事件》
里的观点，像这种小概率，大损失的风险应该转移给保险公司。保险公司提供的死亡或全残产品很多，我建议用意外险，定期寿险或终身寿险。至于这些险种的特点，应该购买多少保额等问题，我将在以后的博文里跟大家详细讨论。
然后我觉得要考虑的是短期和长期的部分残疾。由于全残的定义非常严格，部分残疾更为常见。我们在这讨论的残疾与平时所说的是有区别的。一提到残疾，许多人想到的就是缺胳膊少腿，这里我指的残疾远超过这个范围：残疾是因疾病或者意外伤害导致工作能力丧失，收入减少或中断。有的朋友可能会对我把此类风险列为人身风险的第二位感到不太理解，其实大家想想下面的情形就清楚了：两个人，一位得病了，很快去世；另一个也得病了，长期卧床不起。哪种情形会对家庭的经济打击更大？正是由于这种风险不太好理解，大家的重视程度往往不够。一提到健康风险，我们非常关注医疗费用，但对于因丧失健康引起的收入损失却不太重视。部分残疾风险依然是小概率事件，用保险保单来提供保障是合理的。与部分残疾想匹配的保险产品是残疾收入保险，或失能收入损失保险。与保险消费者一样，我们国内的保险公司也没有充分重视此类风险。我知道的只有几家保险公司提供失能险，而且宣传力度不大。关于失能险，如果大家有兴趣，我也会写一些有关博文，进一步说明。
第三是重大疾病，也是小概率，而且导致的损失巨大的风险，应该保险。与之对应的是重大疾病保险，大家似乎比较熟悉，保险公司宣传的也比较多。但我还是准备以后跟大家说说国内重大疾病保险的一些特点，与国外产品的差异以及大家在购买重疾险时要注意的细节等等。还有一点要强调的是，目前市面上重大疾病保险有两种，消费型和返还型。返还型的保费包含两块，一是重大疾病的赔偿，一是储蓄，也就是不管重大疾病事故是否发生，保险公司都要返还保费，甚至加上利息。第二块很明显对应的是大概率事件：不管保险事故与否，概率是100%。根据上面保险是应对小概率事件的理论，这部分的保费和保额的差别小，与保费相对应的保险公司各种费用也较高，买保险不合算，不应该投保。因此我建议大家购买纯消费型的重大疾病保险。
第四是疾病风险。疾病风险需不需要转移给保险公司，这个问题就比较复杂了。我个人认为，疾病风险中的一些大概率事件，比如说得了轻微的疾病，感冒、过敏，需要看门诊等等，没有必要购买额外的医疗保险，有社保就足够了。因为大概率事件买保险是比较昂贵的，缴纳的保费和保额的差距较小，保险的意义也不大；疾病风险中的小概率事件，如住院，手术等等，把风险转移给保险公司是必要的。但要注意重复保险的问题：也就是说购买的商业保险尽量不要与社保发生冲突。建议大家尽量买给付型的医疗险，此类的险种的保险金支付与疾病治疗时发生的费用无关，与社保支付的金额也无关；当然也可以买免赔额高的补偿型医疗险，免赔额以内，由社保支付；免赔额以外，由商业保险支付。尽量避免重复保险。现在市场上也有两全或储蓄型的医疗险出售，以上我提到的都是消费型的医疗险，不是投资型的。
最后是养老风险。我国一直有“养儿防老”的说法和传统，但我不认同将来这种养老方式会继续普遍有效。不是说我们的孩子以后不孝顺，他们很有可能是有心无力：假设计划生育的国策不变，每代人25岁生育，老人能活到85岁，60岁退休。那么我们的孙子辈三口之家要照顾一个小孩，12个老人。也有的人说自己有国家和单位的退休金，不用买商业保险。一般来说，要保持退休后的生活水准基本不下降，大约需要原有收入的85%以上。大家可以算一算，预期的退休金加上个人用于退休的资产分摊到20年（假定退休后的生存年数为20年），再折现到现在，看看是不是达到了现在收入的85%以上。如果没有，说明国家和单位提供的退休金是不够的，需要商业保险把缺口补上。一个人活过某个岁数，如80岁，依然是小概率事件，买保险是不错的选择。养老险的产品也比较复杂，购买时也要考虑多种因素，我以后再详细介绍。
大人面临的主要人身风险和对应的保险产品种类大概就是上述这些。如果夫妻的收入差距较大，买保险也要分主次，家里的顶梁柱，收入高的要优先考虑，保障一定要足，保额当然也与其他人不一样。
小孩需要考虑的人身风险相对比较简单。他们绝大多数没有收入，是纯粹的消费者，如果不幸身亡，一般不会给家庭带来经济上的打击。因此没有必要给小孩买死亡类保险。有人认为给孩子买此类的保险是体现对孩子的爱。这种说法也值得商榷，想想看，如果买这种保险，谁是保单的受益人？给孩子买保险金过低的养老险也没有必要。我的一位朋友就给自己3个月大的儿子买了一份60岁开始领的养老险，保险金每月600元。60年后，600元能不能买两斤猪肉，我抱怀疑态度。
小孩的人身风险主要包括意外，疾病和教育费用可能不足等。
意外是小概率事件，因事故导致死亡和伤残这样的风险让保险公司来承担，对保险消费者来说比较合算。与之相对应的保险产品是少儿意外死亡及伤残保险。虽然我刚刚说过不赞成给小孩买死亡类的保险，但这个险种的设计就包含了死亡，没办法，只好一块买。买意外险有个地方值得注意：尽量买团险，如社区或学校给小孩提供的的团体意外险，只要有条件，尽量买。原因很简单，团险逆选择很少，各种费用，比如说佣金率很低，所以保费比个险便宜不少。
小孩的疾病风险的应付方法和大人一样。大概率事件，比如说得了小毛病，需要看门诊等等，买保险的意义不大。当然了，如果有社保或其它团险还是要参加。小概率事件，如重大疾病，住院，手术等等，由于在我国目前的医疗制度下，许多少儿处于无医疗保障状态。应该把风险转移给保险公司。
最后是教育费用可能不足的风险。现在市面上有教育金保险，国内卖得不错。教育险一般提供生存和死亡两重保障：生存保障指的是如果小孩生存到某个年龄，如18岁，保险公司开始支付保险金。小孩过了3岁后的生存率是很高的，因此生存保障方面的纯保费较高，从而导致保险公司各种费用，如佣金等高企，因为这些费用是以保费为基础来计算的。高纯保费和费用的结果就是客户的高保费支出；死亡保障指的是提供小孩父母的身故全残保障，这是教育险的亮点：1.保费豁免即父母的身故全残之日起，免缴以后保费，合同继续有效；2.父母的身故全残后，保险公司每年支付给小孩成长年金，直到21岁。但是，小孩父母的死亡全残保障不一定用教育金保险来实现，定期寿险就是不错的替代品。因此我建议用基金定投加上定期寿险来替代教育金保险，这样大家负担的保险公司费用就可能比较低，从而总支出可能比买教育金保险少。我有时间会找个例子给大家说明一下。
财产风险首先是要考虑房屋、房屋装修和室内财产。我看到过一些统计数据，我国居民的汽车投保率比较高，但房屋投保率极低，2007年才刚刚达到5%。大家还记得上海去年11.15特大火灾吧。事故导致58人遇难，70余人受伤，财产损失10个亿。但受灾家庭投保严重不足：家财险7件，保额才82万元！这的确是个比较奇怪的现象，在考虑财产风险时，我会毫不犹豫地把房屋放在汽车前面。理由是显而易见的，房屋的价值一般来说比较大，尤其在大城市，出险的概率却很小，一旦出险给家庭带来的损失非常巨大。这样的风险由保险公司来承担，再合适不过了，而且保费相对房屋的价值来说，也不会太贵。如果大家还没有给自己的房屋购买任何保险，强烈建议投保家庭财产综合险，为自己的房屋、房屋装修和室内财产提供保障。再结合自己的具体情况考虑一些附加险种。如盗抢险，家用电器用电安全险，水暖管爆裂险等等。家财险的购买也有些要注意的地方，以后我再详细跟大家聊聊。
其次是汽车的风险，包括车辆本身损失的风险和因疏忽造成他人的财产和人身损失的风险。汽车保险似乎大家比较重视，大多数有车一族都买了三大险种：交强险，车损险和商业三责险。但是还是有一些投保和索赔的小窍门，我会另外再专门写篇博文。
最后是责任风险。责任风险是指由于自己疏忽、过失或意外事件造成第三者人身伤亡或财产损失后，依法应承担的经济赔偿责任。其实在说汽车风险时，我们已经提到过此类风险。这也是小概率，大损失的风险，转移给保险公司是比较明智的选择。非常遗憾的是，责任风险可能是我们最不重视的风险，从责任险的业务占比就能看出来。目前我国责任险占财产险业务比重仅有5%，而欧美国家一般都在20%以上，达到40%的也不罕见。如果你是一个公共场所的经营者，如开餐厅，商店等，公众责任保险是必要的选择；如果你是产品的生产者或销售者，下面两个险种都不错：产品责任保险，产品质量保证保险；如果你是雇主，需要购买雇主责任保险；如果你是专业人士，如医生、会计师、律师等，职业责任保险是必选项。我相信责任险在我国会变得越来越重要，会成为一种现实的需要。责任险种类比较多，将来我会再详细介绍。
一个普通中等收入家庭面临的风险和可能购买的商业保险就给大家介绍完了。细心的朋友可能已经注意到，我介绍，建议的保险产品没有一个是投资型的,都是纯保障型的或纯消费型的。大家可能会觉得奇怪，因为国内保险公司的保费收入里有90%以上是投资分红型的。但从保险学的角度来说，保险最基本的功能就是提供保障，这同时也是保险业的共识。因此我个人认为保险对家庭和个人来说是一种消费，说白点就是要大家花钱，不是给大家投资，赚钱的。当然了，花了钱，也会从保险公司得到相应的回报
- 保障。这种“保险是消费”的观念应该成为我们设计保险计划，购买保险产品的基础。这样的话，我们购买不合适产品的可能性就大大降低了。不过，在某些特定的条件下，对某些家庭和个人来说，投资型的保险产品可能是较好的选择，比如说某些家庭的收入高，闲钱多，自己的投资能力比较差，需要保险公司的投资经验；或者家庭和个人的财务纪律差，也就是花钱管不住自己，需要保险公司提供强制性储蓄服务等等。
我上面所说的家庭保险规划非常笼统，不可能适用于所有的家庭。因此强烈建议大家在购买商业保险前，咨询一下保险专业人士和理财师，按照各自家庭的具体情况，与他们一起为自己的家庭设计独特的保险计划，然后根据计划去购买相应的保险产品。
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