第三方支付被严整 微信支付宝等前路几何？
作者: 蓝鲸TMT网来源: 蓝鲸TMT网 10:15:41
随着互联网高速发展，适应时代的新产物开始逐渐涌现出来，第三方支付机构的繁荣正说明了这点，互联网巨头和银行也纷纷涉水，试图分一块“大蛋糕”。但监管往往不能和新产物同步到来，短时间内的野蛮增长产生大量违规现象，重拳整治第三方支付机构是监管层早有的打算。2016年以来，第三方支付机构规范化已纳入监管层的整治重点，频出监管政策。近日，央行又给通联支付、银联商务两家第三方支付公司开出了天价罚单，总额已超3700万。其实，这不是第三方支付第一次被严整，在此之前曾有3家支付公司被注销支付牌照，而首批27家支付机构的牌照续发也悬而未决，在日趋收紧的监管下，第三方支付公司前路几何？监管频出重拳决心严整据了解，第三方支付机构是基于购物网站而衍生的产品，虽然给用户带来了便利，但同时带来的问题是不可忽视的。比如用户资金安全问题、金融诈骗问题、资金沉淀问题等层出不穷，监管层开始频繁出台关于第三方支付机构的监管细则，决心出重拳严整，杜绝安全隐患的存在。日，中国支付清算协会发布《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法（暂行）》，要求接入单位要真实、完整、准确、及时和有效地提供本机构在经营业务过程中收集的风险信息并及时维护。日，央行发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》，建立了支付结算违法违规行为举报奖励制度。日，中国支付清算协会发布《非银行支付机构自律管理评价实施办法（试行）》，对第三方支付机构的考核项目包括用户管理、商户管理、资金管理、反洗钱与反恐怖融资、移动终端管理、系统管理等六大项。日，14部委联合印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，将建立支付机构客户备付金集中存管制度，加强账户资金监测，防范资金风险。2016年7月底之前将完成排查，制定方案梳理无证机构，根据排查名单及相关信息制定专项整治方案。日，央行下发《非银行支付机构分类评级管理办法》，将对第三方支付机构进行分类评级，连续评级较差的机构将被注销支付牌照。微信、支付宝或难逃整改此次处罚涉及到通联支付、银联商务两家第三方支付公司，虽然微信支付和支付宝暂时未受到波及，但监管层面重拳整治已经开始，他们难保不会成为下一个受处罚的公司。据了解，早在2014年，支付宝的二维码二清业务就经历过一次大规模整顿，微信在近期也因提供接口的服务商大多未获得支付牌照或收单资质而遭到质疑。据悉，2014年3月，央行暂停了二维码支付业务并要求其进行整改。业内人士曾表示，倘若按照要求进行整改并提出整改方案，这个业务还是可以做的。改进的方向，一是解决客户身份识别、信息保护的问题，二是解决客户支付安全和资金安全的问题。而本月初，微信支付也被曝因接入大量“二清”机构而被央行要求整改。7月10日，北京盈科(上海)律师事务所律师王豫甲实名举报微信支付未按规定贯彻实名制。上述中所提出的所谓二清是相对于一清而言，是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的一种模式，而这些没牌照的服务商就称之为“二清机构”。二清的资金清算途径是：消费者刷卡(款额)→第三方支付公司人行清算中心→第三方帐户→收款帐户(到帐)。整个过程进行两次或以上结算转帐，由个人或非支付公司操作的即是二清。王豫甲在举报信中指出，微信支付主要存在五点违规：1.未依法安排客户签订支付服务协议；2.未依法对支付账户进行实名认证；3.处理交易超出法定的支付类型和金额限制。4.可能在不具备豁免条件下，为不同客户的银行账户与支付账户之间转账；5.安全验证的有效要素不足，超额准许交易金额。虽然腾讯暂未回应被央行要求整改的消息，但确实也做出了“踩线”的举动，有“踩线”就有风险，监管层自然也不会视若无睹。无牌“裸奔”的第三方支付机构前路未明首批27家支付机构的牌照续发仍未提上日程，央行支付司相关负责人曾表示，首批支付牌照的续展工作正在抓紧进行，出结果的具体时间未定，但也不会是太长时间。分析人士认为，在规模性整改未完成前，可能不会续发新一轮牌照。这其中，屡触监管红线的机构或将被销牌。确实，在此次整改中，“二清”机构难逃全面取缔命运。央行支付结算司副司长樊爽文表示，要严格杜绝违规开放接口和资金二次清算等违规行为，杜绝“二清”市场泛滥的风险，并将一些支付机构列入重点监控对象。实际上，除了二清外，第三方支付机构还存在多种违规情况，如未落实实名制、外包服务管理不规范等，未来的监管也许会进一步加强对其他违规情况的整治。在各项整顿没有收到切实效果之前，支付牌照的续展或许暂时不会提到日程上来。如此看，无牌“裸奔”的第三方支付机构步入正轨仍然需要时日，大浪淘沙后留下的必然是符合监管规定未踩红线的平台，以微信支付和支付宝为代表的平台必须要进行相关动作的整改，才能避免遭受类似处罚，妥善完成牌照续展。
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电商服务推荐第三方支付宝付之母公司上市，招股书都披露了什么风险？_互联网合规君-慢钱头条
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第三方支付宝付之母公司上市，招股书都披露了什么风险？
专注于互联网金融、互联网技术、泛娱乐领域，系京衡律师事务所互联网法律部副主任、IFC1000互联网金融千人会法律专业委员会委员、“万法通”金融学院互联网金融课程授课讲师、“网贷之家”、“未央网”法律专栏作者，担任多家互联网公司法律顾问。张豪律师擅长于互联网、互联网金融类企业之商业顶层设计、商业模式/业务产品合规性论证、股权架构及控制权设计、电子合同/智能合约、企业融资并购、股权激励与商业秘密保护、互联网广告合规性审查、诉讼预防及危机公关、反不正当竞争、网络犯罪辩护等。
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本文仅截取《招股书（申报稿）》之“风险因素”内容
第四节风险因素
投资者在评价发行人此次公开发售的股票时，除本招股说明书提供的其他各项资料外，应特别考虑下述各项风险因素。下述风险因素根据重要性原则和可能影响投资决策的程度大小排序，但该排序并不表示风险因素依次发生。发行人提请投资者仔细阅读本节全文。
一、政策监管风险
近年来，中国人民银行等监管机构为防范金融风险，均加强了对第三方支付机构的政策监管，加大了对违规第三方支付机构的处罚力度。2017年以来，第三方支付行业政策出现了一些新的变化，主要涉及如下两个方面:央行出台了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(银办发[2017]10号)，旨在加强第三方支付机构备付金集中管理，防范备付金安全风险;日，中国清算支付协会非银行支付机构网络支付清算平台(下称“网联”)启动试运行，第三方支付机构未来将陆续接入该系统，并可自主选择通过网联或银联连接银行。虽然公司始终贯彻执行全业务流程风险控制体系，严格遵守各项法律法规，报告期未曾受到相关监管机构的重大处罚，同时不断夯实自身核心竞争优势，拓展业务领域，但随着监管政策的推陈出新，或因监管环境的变化导致行业整体格局的改变，可能对公司现有业务的开展和经营造成一定影响。
二、市场及经营风险
(一)发行人全资子公司未来未能持续取得相关经营资质的风险
发行人主要通过下属全资子公司宝付网络进行互联网第三方支付产品的开发，并向企业用户提供互联网第三方支付服务。宝付网络所处行业受到政府的严格监管，行政主管部门为中国人民银行。宝付网络目前已就业务合法经营取得了所有应取得的批准、许可及相关备案登记手续。宝付网络已顺利通过央行针对其《支付业务许可证》的续展评审工作，并于日获得了《支付业务许可证》(编号:Z8)，有效期至日。若宝付网络无法在相关业务经营资质到期后及时续期、取得新的业务经营资质，或在监管部门出台新的政策、变更业务资质或许可要求时无法根据新政策的要求取得相应业务资质，则将会对公司的持续经营和业务发展造成不利的影响。
(二)发行人全资子公司客户备付金管理不当的风险
宝付网络作为中国人民银行核准的非金融支付机构，具备“互联网支付”的业务资质。在其业务开展过程中，每日均会产生大量客户备付金存款。宝付网络接入了中国人民银行推行的“城市金融网”，每日将公司交易明细、银行流水等相关数据上传至支付机构监管信息系统，由该系统对这些数据进行监控，每日、每月、每季及每年会向中国人民银行报送备付金的相关材料，并不定期接受中国人民银行的业务检查;与备付金银行建立了客户备付金核对校验机制，备付金银行会对公司在其开设的备付金银行账户进行监控。
为规范支付机构客户备付金管理，促进支付行业健康有序发展，维护金融和社会稳定，中国人民银行制定了《支付机构客户备付金存管办法》，对客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动提出了明确的要求。尽管监管部门针对客户备付金制定了有效的监管机制，公司也制定了一系列的内部控制和管理制度，但如果上述制度未能得到有效执行，继而未能履行和满足监管要求，将可能对备付金的安全和经营许可带来不利影响。
(三)通道手续费费率上升的风险
宝付网络的通道手续费是公司主营业务成本的核心内容。2014年至2016年，宝付网络支付给通道端的手续费金额分别为10，068.87万元，17，853.75万元和12，429.73万元，占主营业务成本的比例分别为95.93%、96.95%和84.43%，占主营业务收入的比例分别为57.76%、49.53%和28.28%，因交易量的提升导致规模效应凸显，毛利率呈上升趋势。报告期内，宝付网络与各大合作银行一直保持良好的合作关系，获得了优质的成本较低的结算通道。但如果与合作银行的良好关系遭到破坏，主要合作银行提出上调手续费费率，而宝付网络不能获得其他同样优质且成本较低的替代通道，则将对公司经营业绩产生一定不利影响。
(四)互联网金融行业商户集中的风险
公司全资子公司宝付网络主要客户涵盖互联网金融、电子商务、数字娱乐和其他行业。2015年和2016年，宝付网络互联网金融行业商户交易量占总体交易量的比例分别为42.18%和76.05%，互联网金融行业商户收入占营业收入的比例分别为30.06%和47.80%，均呈快速上升趋势。
2015年以来，互联网金融市场出现了多家“跑路”等风险事件，造成了一定的不良影响。为整顿互联网金融市场秩序，国家相关监管部门接连出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列相关政策，对行业的监管分工和基本业务规则做出了详细规定，严格禁止“资金池”等业务模式，旨在优化平台质量和市场环境，资质较差、规模较小、不规范运营的网络借贷平台可能被限制或淘汰。尽管公司凭借良好的业内口碑和完善的风控体系，选择与品牌较好、规模较大、具有上市公司或国资背景的互联网金融商户进行合作，对互联网金融商户实行动态分类管理，不断优化互联网金融商户质量，大力拓展消费金融、、保险等行业，但仍然存在未来互联网金融行业因政策持续收紧而整体规模下降，导致公司未来出现营业收入和营业利润下滑的风险。
(五)市场竞争的风险
公司主要面向企业商户提供第三方支付服务。目前，第三方支付行业正处在快速发展期，行业监管政策逐步完善、新技术不断出现等诸多因素正在推动第三方支付行业的竞争环境发生变化。虽然公司经过多年的业务积累，在用户资源、产品技术、银行渠道、品牌知名度等方面拥有一定的竞争优势，但不排除未来因牌照政策的放开将导致出现新的竞争者的情况，未来公司若不能准确把握市场和行业发展机遇，持续进行技术升级和商业模式创新，在与竞争对手的竞争中建立、保持和扩大自己的竞争优势，则可能出现竞争力下降、经营业绩下滑等。
(六)支付行业产业升级及支付方式变更的风险
随着移动互联网、、智能设备以及普惠金融理念的快速发展和变化，区块链、二维码、条形码、NFC等创新移动支付技术的出现，在逐步改变用户实现支付的方式，新的支付技术能够更好处理交易支付并提供各类应用场景解决方案。面对上述变化和日趋激烈的竞争，宝付网络若未能及时获取新的支付业务许可并推出新的支付产品，未来将无法适应行业技术创新及商业模式迭代的变化，将可能面临用户体验和市场份额下降的风险，对宝付网络未来业绩的可持续增长和行业地位造成不利影响。
(七)人力成本上升的风险
近年来，随着城市居民最低工资标准不断提高，社会保障体系不断完善，我国企业的人力成本快速上升。2014年、2015年及2016年，公司员工平均人力成本分别为15.66万元、19.05万元和23.76万元，呈持续上升趋势。如果未来企业的用工成本继续上升，可能对公司的业绩造成一定的影响，导致公司盈利能力的下降。
三、核心技术人员流失的风险
公司属于知识密集型企业，产品研发和技术创新依赖于核心技术人员和关键管理人员，且第三方支付业务的发展较大程度上取决于能否在技术上不断创新，不断研发出适应客户需求的新产品，满足客户多样化的需求。随着行业的迅速发展和业内人才需求的增大，人才竞争日益激烈。维持技术人员队伍的稳定并不断吸引优秀人才的加盟是公司保持和提高现有市场地位的关键。若公司不能吸引足够的技术人才满足公司发展的需要，准确把握行业发展方向，及时进行技术创新，则将对公司发展产生不利影响。
四、信息安全风险
公司主要业务的开展需要依赖电信运营商的网络基础设施，并高度依赖于信息系统。为了保证信息系统的安全性，公司已制定较为完善的信息系统管理规章、操作流程和风险控制制度，制定了完整的应急预案，建立健全了信息系统的安全运行机制;其核心系统已经由中国人民银行指定认证机构北京中金国盛认证有限公司进行技术认证。但是信息系统和通信系统仍可能出现故障、重大干扰或潜在的不完善因素，将使公司的正常业务受到干扰或导致数据丢失，客户信息甚至是核心的账户信息被泄露、倒卖;公司服务器所在地若发生地震、军事冲突或其他难以预料且防范的问题，或公司的电脑硬件、软件受到电脑病毒、黑客的恶意破坏或攻击等，或网络通讯的中断和系统的损毁、手机病毒或木马的侵袭，或者支付软件自身存在的漏洞，都可能造成支付隐患，并使得公司存在信息安全风险。
五、税收优惠政策变化风险
漫道金服、宝付网络均为高新技术企业，并分别于日、日通过高新技术企业资格复审，有效期均为3年，均减按15%缴纳。如果相关税收政策发生变动，或者漫道金服、宝付网络未来无法持续符合税收优惠政策条件或者高新技术企业证书到期后不能顺利通过复审，将面临因不再享受相应税收优惠而导致净利润下降的风险。
六、经营规模扩大导致的管理风险
公司已建立了较为完善的法人治理结构及与公司环境相适应的管理制度。随着公司业务的快速扩张，资产规模逐年增加，尤其是本次股票公开发行后，公司的经营规模将进一步扩大，在技术研发水平提升、市场开拓、员工管理等诸多方面均将面临新的挑战。如果公司的管理水平、人才储备不能适应业务规模迅速扩张的需要，组织模式和管理制度未能随着公司规模的扩大而及时调整和完善，将面临经营规模快速扩张导致的管理风险，从而影响公司业务的可持续增长。
七、控股型公司风险
发行人主要通过下属全资子公司宝付网络进行互联网第三方支付产品的开发，并向企业用户提供互联网第三方支付服务，实质为控股型公司。
发行人利润主要来源于对全资子公司宝付网络的投资收益，现金股利分配的资金主要来源于宝付网络的现金分红。宝付网络作为发行人的全资子公司，其利润分配政策、具体分配方式和分配时间安排等均受发行人控制。为确保发行人上市后利润分配政策的顺利实现，宝付网络在其《公司章程》中约定:“公司每一会计年度以现金形式所作分配的利润不少于当年实现可分配利润的50%，在每一年度结束后的三个月内须完成该利润分配。”
但若宝付网络未来未能及时、充足地向发行人分配利润，将可能会对发行人向股东进行利润分配带来不利影响。
八、实际控制人不当控制风险
公司的实际控制人为郑炳敏先生。截至本招股说明书签署日，其直接持有漫道金服8.76%的股份，通过其控制的漫道投资间接控制漫道金服56.94%的股份，通过员工持股平台百指投资间接控制漫道金服7.30%的股份，合计控制公司73%的股份。本次发行后，实际控制人将直接和间接控制公司54.75%的股份。如果实际控制人利用其控制地位，通过在股东大会上行使表决权对公司的经营方针、投资计划、董事和监事的选举、利润分配等重大事项加以控制或产生重要影响，对公司的人事、发展战略、经营决策等重大事项进行控制，有可能影响甚至损害公司及其他中小股东的利益，存在实际控制人不当控制的风险。
九、净资产收益率下降风险
2014年至2016年，公司加权平均净资产收益率(扣除非经常性损益)分别为128.66%、28.34%及25.95%，公司年的净资产收益率较2014年有明显下降，主要系2015年东方财富增资入股导致净资产规模明显扩大所致。随着公司经营规模的快速增长，经济效益逐步体现，净资产收益率维持在较高水平。本次募集资金到位后，公司净资产规模将在短期内大幅提升。此外，募集资金投资项目的资金投入将相应增加研发支出、固定资产折旧以及无形资产摊销。因此，本次募集资金到位后，公司的净资产收益率在短期内存在下滑风险。
十、募集资金投资项目风险
本次募集资金投资项目中，“实时清算扩能”项目将增加公司实时清算自有资金体量，扩大公司运营规模和整体效益;技术升级项目将进一步提升支付系统的处理能力、系统整体稳定性、安全性和相应速度，为扩大业务规模打下坚实技术基础。但随着本次募集资金的投入，将新增研发支出、固定资产及无形资产投入，相应增加公司的研发费用、固定资产折旧及无形资产摊销，短期内可能导致公司业绩的下滑。此外，“实时清算扩能项目”能否产生预期效益，还取决于市场需求和公司目标市场拓展力度，如果市场需求下滑、目标市场开拓不力或遭遇激烈的市场竞争，公司将无法实现预期交易量、达到预期市场份额，将会影响募集资金投资项目的投资回报。
十一、首次公开发行股票摊薄即期回报的风险
通过本次公开发行，公司的股本较发行前将出现较大幅度的增长。本次募集资金将有力提升公司的业务拓展能力和持续盈利能力，但由于募集资金投入募投项目至产生经济效益之间需要一定的过渡期，故本次募集资金到位后，短期内每股收益将存在一定幅度的下降，股东即期回报存在被摊薄的风险。
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&近日，据证监会公布的拉卡拉支付股份有限公司（简称“拉卡拉支付”）首次公开发行股票招股说明书显示，拉卡拉支付拟在深交所创业板IPO，发行不超过4001万股新股，占发行后总股本的比例不低于10%。若此次拉卡拉支付能够成功上市，则有望成为在A股上市的首家第三方支付机构。分析人士认为，经过十多年的发展，第三方支付行业已进入成熟发展期，预计2017年、2018年，将迎来一波第三方支付机构的上市潮。整体来看，...&最为关键的时候，OPEC不同寻常地秘密邀请了几位明星级原油交易员到维也纳，其实最主要主导的就是沙特，而此之前OPEC秘书长MohammadBarkindo和沙特石油部长KhalidalFalih先后在伦敦、纽约和休斯敦秘密会见了对冲基金、投行、其他大型金融机构和石油贸易商，包括BBLCommoditiesValueFund、OspraieManagement、TaylorWoodsCapital等...&点击标题下「蓝色微信名」可快速关注本文系羽化财经原创文|乔丹提起360，大家耳熟能详，信息安全服务是360的代名词。3月27日中国证监会天津证监局官网显示，三六零科技股份有限公司正在接受IPO辅导。几天后，3月31日，一家名不见经传的网络安全公司进入公众视野，中新网络信息安全股份有限公司创业板首次公开发布招股书（申报稿）。这家网安公司是何许人也？与老牌360的业务有何区别？中新网安中新网络信息安全...&position:0%0%;background-repeat:no-repeatno-">专注于互联网金融、互联网技术、泛娱乐领域，系京衡律师事务所互联网法律部副主任、IFC1000互联网金融千人会法律专业委员会委员、“万法通”金融学院互联网金融课程授课讲师、“网贷之家”、“未央网”法律专栏作者，担任多家互联网公司法律顾问。张豪律师擅长于互联网、互联网金融类企业之商业顶层设计、商业...&今日财经网为您提供第一手的国内外交易所动态，长期追踪行业内风吹草动，让虚假平台无所遁形，为您的投资理财保驾护航。”英国金融监管局FCA周二披露了一家欺诈，一个新的克隆实体，该公司冒充欧洲和中东重要的外汇和差价合约经纪商之一ADSSecurities。伦敦经纪公司ADSSecurities是ADSSecuritiesLLC的子公司，由阿联酋中央银行授权。总部设在阿布扎比的母公司与ADS伦敦合作，由英...&
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不输银行卡密码就能付款 第三方支付安全吗？
原标题：不输银行卡密码就能付款 第三方支付安全吗？
　　1月27日，华商报A12版《好奇心》栏目刊发了《手机装有支付宝如果丢了很可怕？》的实验新闻，文中根据网帖介绍的内容，模拟装有支付宝的手机、装有银行卡和身份证的钱包一起丢失这一特殊情境，结果发现只要手机在手，凭借短信校验码和身份证号就可重置支付宝登录密码，而凭借校验码、身份证号和关联银行卡卡号就可重置支付宝支付密码。
　　这一报道引起不少人对支付宝等第三方支付平台的关注。近日，华商报记者再次通过实验发现，支付宝、微信支付、QQ财付通等第三方支付平台，和美团、滴滴打车等生活应用APP，在捆绑银行卡和消费支付时，均不需要输入银行卡支付密码，只要输入各平台支付密码就可以花银行卡里的钱了。这样的支付模式虽然便捷，但安全性究竟如何？怎样使用才能最大程度保护自己的安全？本期《好奇心》继续来研究这一问题。
　　实验时间：日、9日
　　实验地点：华商报社 实验人员：华商报记者
　　实验顾问：西安电子科技大学计算机学院博士、副教授、国家公派美国密歇根州立大学博士后、教育部信息安全团队骨干成员杨超
　　新闻事件
　　郑州男子手机换号 未解绑银行卡被转近7万
　　据中国之声《央广新闻》2月7日报道，郑州市民许杰银行卡在身上，卡上近7万元存款却“神秘消失”。他以银行未尽到保障存款安全的义务为由索赔，结果被郑州市中原区法院一审判决败诉。
　　2012年12月底，许杰在郑州一家银行办了一张借记卡，并与自己手机号码绑定。日，他取钱时发现卡里7万元存款少了69000多元。报案后警方查明，钱是在同年1月12日被人通过支付宝分两次扣付的。
　　许杰说，银行卡一直就在他身上，密码也只有他知道，但钱却没了。日他状告银行，要求赔偿自己69800元。法庭上，许杰称银行没有经过自己同意，让第三人通过支付宝快捷支付方式将存款取走，应该承担赔偿责任。
　　而银行方面称，支付宝的支付并不需要银行密码，只需要支付宝密码和手机验证码，钱就可以划拨走。根据许杰在公安机关的笔录，事发前7天，许杰因轻信朋友张某，使用电脑自助服务终端将开卡时绑定的手机号码变更为了朋友张某提供的手机号，并将相关信息透露给了对方，银行认为不应承担责任。法院审理后认为，许杰本人存在重大过错，由此产生的损失应当由许杰自行负担。据此，法院一审驳回了许杰的诉讼请求。
　　主审法官提醒，手机号码更换后应及时与银行联系，用新号码绑定银行卡。否则手机验证码仍会发到原号码上，这会对账户安全及使用造成影响。更不能把自己的银行卡和别人的手机号码绑定。最简单有效的方法就是去银行营业厅柜台进行办理，或借助网上银行来修改手机号码。
　　专家解释
　　1.第三方平台为何可绕过银行卡支付密码？
　　据银行业一位业内人士介绍，银行、第三方支付平台、客户，三者的关系相当于一种两两签约的三方协议关系。即银行和支付宝等第三方平台之间有合同关系，客户在安装使用第三方支付平台时即表示同意与其之间的相关条款约定，而客户和银行又是一种储蓄合同关系。银行和第三方支付平台之间根据约定进行有限的信息共享，这些信息主要是与客户有关的信用信息，借此可以提供关键信息核对。所以当客户发起请求，第三方支付平台要求从银行划拨客户的资金时，银行即视为客户已经同意了这笔支出，或同意办理相关业务。
　　2.绕过银行卡支付密码合适吗？
　　银行和第三方支付平台建立合作关系，在支付时不再需要用户输入银行卡支付密码，便捷是便捷了，但设置安全吗？
　　支付宝一位公关人员介绍，安全和便捷其实是一对深刻的矛盾。如果过于追求安全，便捷性就一定打折扣，用户的体验并不见得好；但便捷性好了，在安全性上可能又不足了。对于用户来说，就要看到底看中什么了；对于企业而言，还要兼顾效益和安全的平衡。
　　西安电子科技大学计算机学院副教授、教育部信息安全团队骨干成员杨超认为，第三方支付平台绕过银行卡支付密码进行交易并不是太合适。这样做把用户对自己账户的安全设置权利绕开了，而这一权利关系到用户自己账户的核心安全。
　　3.密码更复杂就一定更安全吗？
　　一家第三方支付平台公关人员介绍，他们的客户端支持平台支付密码设置为20位数字、字母和符号的组合，相对于银行卡支付密码应更安全。
　　但杨超认为，并不是这样。尽管银行卡支付密码只是几个数字的组合，但银行在办理涉及账户安全的业务时需要进行当面识别、人证比对，此外还有摄像头监控，这些都不是第三方支付平台能做到的。并不是支付密码复杂了，就意味着安全级别更高了。所有的第三方支付平台，几乎都把短信校验码赋予了最高权限，而谁能知道操作手机的一定就是本人？也许随着未来的技术发展，类似苹果设备的指纹识别技术逐渐普及，可以解决第三方支付平台没有门店、不能直接对用户进行当面人证比对的缺憾。就目前而言，应用虽然做得好，但安全是第三方支付平台的软肋。第三方支付平台要进一步发展，就一定要在安全方面做得更好。
　　马上实验
　　捆绑银行卡不需要填银行卡支付密码
　　支付宝：绑定本人一张新的银行卡，姓名是默认的，只需填写银行卡号，点击下一步填写在银行预留的手机号，再点击下一步填写手机收到的短信校验码，之后再点下一步就会弹出“快捷支付开通成功”的弹窗提醒。不需要输入银行卡支付密码。
　　微信支付：添加一张银行卡，姓名是默认的，只需按照步骤填写银行卡号、银行预留手机号、短信验证码，即可绑定。
　　QQ财付通：点击手机端头像，选择QQ钱包，点击“钱包账户”，再点击添加银行卡，按照步骤输入银行卡号、银行预留手机号码、短信验证码，银行卡即可添加成功，整个过程不需要填写银行卡支付密码。
　　常用的生活购物APP也是如此。
　　淘宝：直接绑定支付宝，点击即可绑定；绑定网银或信用卡手机，要联系相关银行。
　　美团：有银行卡、支付宝、微信支付等多种支付方式，绑定银行卡需要在支付中绑定，选购物品后支付时选择银行卡支付，会要求填写银行卡号、姓名、身份证号、银行预留手机号以及短信验证码，在绑定的同时完成支付，不需要填写银行卡支付密码。
　　滴滴打车：使用微信支付，也可选择现金支付，不存在捆绑问题。
　　消费支付时也不需要填银行卡支付密码
　　支付宝：进入支付宝后点击“转账”，有“转给我的朋友”、“转账到支付宝”、“转到银行卡”三个选项。点击“转给我的朋友”，给朋友转账15元，捎句话一栏填写“实验”，点击“确认转账”后直接显示“转账成功”，并不需要输入银行卡支付密码。
　　微信支付：点开微信“钱包”，会看到手机话费充值、理财通、彩票、滴滴打车、京东精选、Q币充值、电影票、信用卡还款等功能，点击右上方的“钱包”，再点击“零钱”，然后点“充值”后输入金额。再点击下一步，在“选择充值方式”中选择绑定的银行卡充值。点过之后，输入微信支付密码，即显示充值成功，“零钱”中就会增加相应的数字显示。整个过程中不需要输入绑定的银行卡支付密码。
　　财付通：进入QQ钱包后，点击“转账”，点击选择收款人后，输入金额10元，转账留言仍然为“实验”，之后点击“确定转账”，要求输入财付通六位数支付密码。输入密码后，即刻进入对话页面，显示金额数并提醒已转入好友的余额。整个过程不需要输入捆绑的银行卡支付密码。
　　淘宝：第一次消费，进入淘宝后点击“充值”，给一个手机号码充值20元，点击“立即充值”后要求设置支付密码。设置完成后，要求添加银行卡，输入银行卡号，系统自动辨认出银行卡所属银行及银行卡种类，要求填写姓名、证件号，手机号是默认的。点击下一步，要求填写短信校验码，点击下一步即显示支付成功。整个过程，不需要输入所用的银行卡支付密码。
　　美团：在账户余额为0元的情况下，点击团购，选定要买的东西后，点击“立即抢购”，弹出“提交订单”页面。点击后是“确认订单”，在页面中选择银行卡支付，弹出验证支付密码窗口，不过这是美团的支付密码，并非银行卡支付密码，之后便显示交易成功，并不需要再输入银行卡支付密码。
　　滴滴打车：使用微信支付，也可选择现金支付，消费过程中也不需要输入所用的银行卡支付密码。
　　实验总结
　　第三方支付颠覆了银行卡支付密码地位
　　支付宝、微信支付、财付通等第三方支付平台，和淘宝、美团、滴滴打车生活购物APP，在绑定银行卡时只需要输入证件号、银行卡号、在银行所留的手机号以及短信校验码等信息，即可完成绑定；在消费支付时，如果各平台设置了支付密码，输入各自平台的支付密码即可，也无需输入银行卡支付密码。
　　对于不少习惯于将银行卡支付密码视为最高级别机密信息的用户来说，这种认识已经被颠覆。也就是说，只要掌握关键信息并拥有本人手机，即便不是本人在操作手机，也可能被第三方支付平台视为是本人在支付的情况，是完全可能存在的。
　　据一些用户在网上反映的情况，只要绑定了第三方支付平台，即便随后将相关银行卡的支付密码进行修改，也并不影响第三方支付的进行，让人不免担心。华商报记者注意到，为防止潜在风险，支付宝、微信支付、财付通等第三方支付平台专门和保险公司进行了合作，为支付安全保驾护航。有些平台还承诺，一旦发生资金被盗，保险公司会全额支付，上不封顶。这从某种程度上来说，也算是一种弥补。
　　生活提醒
　　第三方支付平台咋用更安全？
　　省内一家银行电子银行部的负责人和杨超老师都提醒市民，主要银行账户尽量不要开通网银以及第三方支付平台；开通第三方支付平台的账户，则不要储存过多现金；如果实在担心安全问题，平时可以把需要用的钱转入第三方平台，而不要捆绑银行卡。另外，还要防止上钓鱼网站，钓鱼网站一般都是用假支付页面打掩护，同时用木马配合骗用户输入账户和密码。其次，还要防止高息利诱惑而上当受骗。
　　杨超老师还提醒说，对于经常用手机购物的用户来说，还可以养成设置开机密码的习惯。因为要破解密码需要时间，可以为一旦发生手机丢失等情况办理挂失减少风险发生的时间。对于苹果手机来说，一旦发生手机丢失的情况可以将数据直接抹掉，而最新的IOS系统如果开通远程认证的话，还可以让对方根本就无法使用手机，因为要使用必须换主板。
　　华商报记者 马虎振
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不输银行卡密码就能付款 第三方支付安全吗？
日 07:56 来源:华商网
原标题：不输银行卡密码就能付款 第三方支付安全吗？
　　1月27日，华商报A12版《好奇心》栏目刊发了《手机装有支付宝如果丢了很可怕？》的实验新闻，文中根据网帖介绍的内容，模拟装有支付宝的手机、装有银行卡和身份证的钱包一起丢失这一特殊情境，结果发现只要手机在手，凭借短信校验码和身份证号就可重置支付宝登录密码，而凭借校验码、身份证号和关联银行卡卡号就可重置支付宝支付密码。
　　这一报道引起不少人对支付宝等第三方支付平台的关注。近日，华商报记者再次通过实验发现，支付宝、微信支付、QQ财付通等第三方支付平台，和美团、滴滴打车等生活应用APP，在捆绑银行卡和消费支付时，均不需要输入银行卡支付密码，只要输入各平台支付密码就可以花银行卡里的钱了。这样的支付模式虽然便捷，但安全性究竟如何？怎样使用才能最大程度保护自己的安全？本期《好奇心》继续来研究这一问题。
　　实验时间：日、9日
　　实验地点：华商报社 实验人员：华商报记者
　　实验顾问：西安电子科技大学计算机学院博士、副教授、国家公派美国密歇根州立大学博士后、教育部信息安全团队骨干成员杨超
　　新闻事件
　　郑州男子手机换号 未解绑银行卡被转近7万
　　据中国之声《央广新闻》2月7日报道，郑州市民许杰银行卡在身上，卡上近7万元存款却“神秘消失”。他以银行未尽到保障存款安全的义务为由索赔，结果被郑州市中原区法院一审判决败诉。
　　2012年12月底，许杰在郑州一家银行办了一张借记卡，并与自己手机号码绑定。日，他取钱时发现卡里7万元存款少了69000多元。报案后警方查明，钱是在同年1月12日被人通过支付宝分两次扣付的。
　　许杰说，银行卡一直就在他身上，密码也只有他知道，但钱却没了。日他状告银行，要求赔偿自己69800元。法庭上，许杰称银行没有经过自己同意，让第三人通过支付宝快捷支付方式将存款取走，应该承担赔偿责任。
　　而银行方面称，支付宝的支付并不需要银行密码，只需要支付宝密码和手机验证码，钱就可以划拨走。根据许杰在公安机关的笔录，事发前7天，许杰因轻信朋友张某，使用电脑自助服务终端将开卡时绑定的手机号码变更为了朋友张某提供的手机号，并将相关信息透露给了对方，银行认为不应承担责任。法院审理后认为，许杰本人存在重大过错，由此产生的损失应当由许杰自行负担。据此，法院一审驳回了许杰的诉讼请求。
　　主审法官提醒，手机号码更换后应及时与银行联系，用新号码绑定银行卡。否则手机验证码仍会发到原号码上，这会对账户安全及使用造成影响。更不能把自己的银行卡和别人的手机号码绑定。最简单有效的方法就是去银行营业厅柜台进行办理，或借助网上银行来修改手机号码。
　　专家解释
　　1.第三方平台为何可绕过银行卡支付密码？
　　据银行业一位业内人士介绍，银行、第三方支付平台、客户，三者的关系相当于一种两两签约的三方协议关系。即银行和支付宝等第三方平台之间有合同关系，客户在安装使用第三方支付平台时即表示同意与其之间的相关条款约定，而客户和银行又是一种储蓄合同关系。银行和第三方支付平台之间根据约定进行有限的信息共享，这些信息主要是与客户有关的信用信息，借此可以提供关键信息核对。所以当客户发起请求，第三方支付平台要求从银行划拨客户的资金时，银行即视为客户已经同意了这笔支出，或同意办理相关业务。
　　2.绕过银行卡支付密码合适吗？
　　银行和第三方支付平台建立合作关系，在支付时不再需要用户输入银行卡支付密码，便捷是便捷了，但设置安全吗？
　　支付宝一位公关人员介绍，安全和便捷其实是一对深刻的矛盾。如果过于追求安全，便捷性就一定打折扣，用户的体验并不见得好；但便捷性好了，在安全性上可能又不足了。对于用户来说，就要看到底看中什么了；对于企业而言，还要兼顾效益和安全的平衡。
　　西安电子科技大学计算机学院副教授、教育部信息安全团队骨干成员杨超认为，第三方支付平台绕过银行卡支付密码进行交易并不是太合适。这样做把用户对自己账户的安全设置权利绕开了，而这一权利关系到用户自己账户的核心安全。
　　3.密码更复杂就一定更安全吗？
　　一家第三方支付平台公关人员介绍，他们的客户端支持平台支付密码设置为20位数字、字母和符号的组合，相对于银行卡支付密码应更安全。
　　但杨超认为，并不是这样。尽管银行卡支付密码只是几个数字的组合，但银行在办理涉及账户安全的业务时需要进行当面识别、人证比对，此外还有摄像头监控，这些都不是第三方支付平台能做到的。并不是支付密码复杂了，就意味着安全级别更高了。所有的第三方支付平台，几乎都把短信校验码赋予了最高权限，而谁能知道操作手机的一定就是本人？也许随着未来的技术发展，类似苹果设备的指纹识别技术逐渐普及，可以解决第三方支付平台没有门店、不能直接对用户进行当面人证比对的缺憾。就目前而言，应用虽然做得好，但安全是第三方支付平台的软肋。第三方支付平台要进一步发展，就一定要在安全方面做得更好。
　　马上实验
　　捆绑银行卡不需要填银行卡支付密码
　　支付宝：绑定本人一张新的银行卡，姓名是默认的，只需填写银行卡号，点击下一步填写在银行预留的手机号，再点击下一步填写手机收到的短信校验码，之后再点下一步就会弹出“快捷支付开通成功”的弹窗提醒。不需要输入银行卡支付密码。
　　微信支付：添加一张银行卡，姓名是默认的，只需按照步骤填写银行卡号、银行预留手机号、短信验证码，即可绑定。
　　QQ财付通：点击手机端头像，选择QQ钱包，点击“钱包账户”，再点击添加银行卡，按照步骤输入银行卡号、银行预留手机号码、短信验证码，银行卡即可添加成功，整个过程不需要填写银行卡支付密码。
　　常用的生活购物APP也是如此。
　　淘宝：直接绑定支付宝，点击即可绑定；绑定网银或信用卡手机，要联系相关银行。
　　美团：有银行卡、支付宝、微信支付等多种支付方式，绑定银行卡需要在支付中绑定，选购物品后支付时选择银行卡支付，会要求填写银行卡号、姓名、身份证号、银行预留手机号以及短信验证码，在绑定的同时完成支付，不需要填写银行卡支付密码。
　　滴滴打车：使用微信支付，也可选择现金支付，不存在捆绑问题。
　　消费支付时也不需要填银行卡支付密码
　　支付宝：进入支付宝后点击“转账”，有“转给我的朋友”、“转账到支付宝”、“转到银行卡”三个选项。点击“转给我的朋友”，给朋友转账15元，捎句话一栏填写“实验”，点击“确认转账”后直接显示“转账成功”，并不需要输入银行卡支付密码。
　　微信支付：点开微信“钱包”，会看到手机话费充值、理财通、彩票、滴滴打车、京东精选、Q币充值、电影票、信用卡还款等功能，点击右上方的“钱包”，再点击“零钱”，然后点“充值”后输入金额。再点击下一步，在“选择充值方式”中选择绑定的银行卡充值。点过之后，输入微信支付密码，即显示充值成功，“零钱”中就会增加相应的数字显示。整个过程中不需要输入绑定的银行卡支付密码。
　　财付通：进入QQ钱包后，点击“转账”，点击选择收款人后，输入金额10元，转账留言仍然为“实验”，之后点击“确定转账”，要求输入财付通六位数支付密码。输入密码后，即刻进入对话页面，显示金额数并提醒已转入好友的余额。整个过程不需要输入捆绑的银行卡支付密码。
　　淘宝：第一次消费，进入淘宝后点击“充值”，给一个手机号码充值20元，点击“立即充值”后要求设置支付密码。设置完成后，要求添加银行卡，输入银行卡号，系统自动辨认出银行卡所属银行及银行卡种类，要求填写姓名、证件号，手机号是默认的。点击下一步，要求填写短信校验码，点击下一步即显示支付成功。整个过程，不需要输入所用的银行卡支付密码。
　　美团：在账户余额为0元的情况下，点击团购，选定要买的东西后，点击“立即抢购”，弹出“提交订单”页面。点击后是“确认订单”，在页面中选择银行卡支付，弹出验证支付密码窗口，不过这是美团的支付密码，并非银行卡支付密码，之后便显示交易成功，并不需要再输入银行卡支付密码。
　　滴滴打车：使用微信支付，也可选择现金支付，消费过程中也不需要输入所用的银行卡支付密码。
　　实验总结
　　第三方支付颠覆了银行卡支付密码地位
　　支付宝、微信支付、财付通等第三方支付平台，和淘宝、美团、滴滴打车生活购物APP，在绑定银行卡时只需要输入证件号、银行卡号、在银行所留的手机号以及短信校验码等信息，即可完成绑定；在消费支付时，如果各平台设置了支付密码，输入各自平台的支付密码即可，也无需输入银行卡支付密码。
　　对于不少习惯于将银行卡支付密码视为最高级别机密信息的用户来说，这种认识已经被颠覆。也就是说，只要掌握关键信息并拥有本人手机，即便不是本人在操作手机，也可能被第三方支付平台视为是本人在支付的情况，是完全可能存在的。
　　据一些用户在网上反映的情况，只要绑定了第三方支付平台，即便随后将相关银行卡的支付密码进行修改，也并不影响第三方支付的进行，让人不免担心。华商报记者注意到，为防止潜在风险，支付宝、微信支付、财付通等第三方支付平台专门和保险公司进行了合作，为支付安全保驾护航。有些平台还承诺，一旦发生资金被盗，保险公司会全额支付，上不封顶。这从某种程度上来说，也算是一种弥补。
　　生活提醒
　　第三方支付平台咋用更安全？
　　省内一家银行电子银行部的负责人和杨超老师都提醒市民，主要银行账户尽量不要开通网银以及第三方支付平台；开通第三方支付平台的账户，则不要储存过多现金；如果实在担心安全问题，平时可以把需要用的钱转入第三方平台，而不要捆绑银行卡。另外，还要防止上钓鱼网站，钓鱼网站一般都是用假支付页面打掩护，同时用木马配合骗用户输入账户和密码。其次，还要防止高息利诱惑而上当受骗。
　　杨超老师还提醒说，对于经常用手机购物的用户来说，还可以养成设置开机密码的习惯。因为要破解密码需要时间，可以为一旦发生手机丢失等情况办理挂失减少风险发生的时间。对于苹果手机来说，一旦发生手机丢失的情况可以将数据直接抹掉，而最新的IOS系统如果开通远程认证的话，还可以让对方根本就无法使用手机，因为要使用必须换主板。
　　华商报记者 马虎振
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