【精准扶贫在三湘】湖南率先探索扶贫小额信用贷款 以金融活水“滴灌”贫困户 - 要闻 - 湖南在线 - 华声在线
【精准扶贫在三湘】湖南率先探索扶贫小额信用贷款 以金融活水“滴灌”贫困户
小额信贷，“滴灌”贫困人家
4月12日，焕然一新的花垣县花垣镇老鸦塘村。近年来，该村通过发展蔬菜、柑橘、酱菜加工等产业脱贫致富，农民生活水平不断提高，近八成农户建起了新楼房。龙恩泽 摄
记者 柳德新
脱贫攻坚战，资金是子弹。省扶贫办曾经测算，一个贫困村基础设施建设和公共服务保障投入平均在800万至1000万元;帮扶数百万贫困人口发展生产，人均投入1万元也要数百亿元;武陵山、罗霄山两大片区1700万农村非贫困人口同样也要发展，所需资金更是数以千亿元计。尽管财政扶贫投入连年大增，但仍然不能完全满足需求。
省农村信用联社、省扶贫办合作，在全国率先探索扶贫小额信用贷款，以金融活水“滴灌”贫困户，并获得“中国银行业最佳社会责任实践案例奖”。截至3月末，全省扶贫小额信用贷款余额达104.88亿元，直接帮助27.6万户贫困户发展生产，帮助我省成千上万贫困人家走出贫困沼泽，走上小康之路。
解决“贷款难”――
85%以上的贫困户都能获得贷款
一个“钱”字，难倒多少英雄好汉!对我省大多数贫困户来说，发展产业的钱，已经不是问题。
麻阳苗族自治县最先试点扶贫小额信用贷款。兰村乡望远村金融扶贫产业示范园，如今生气勃勃：藤架下，栽满了红心猕猴桃;大棚里，种满了黑木耳。贫困户周贵良一边剪枝，一边告诉记者，他从麻阳农商银行兰村支行贷款4万元，入股海田种植专业合作社，去年分红3200元，加上劳务收入，一年收入2万多元。在望远村，一共有53户贫困户贷款153万元，投入到金融扶贫产业示范园。
与其他商业贷款不同，扶贫小额信用贷款免抵押、免担保，贫困户只需有效授信就可申请贷款。
省农村信用联社主任李勤告诉记者，针对建档立卡贫困户，他们“量身定制”了一套评级授信系统，由原来以家庭资产为主要内容的8项指标改为只考虑贫困户的诚信度、劳动力、家庭收入3项指标，突出考察贫困户诚信度，根据确定的指标进行量化打分，确定“优秀”“较好”“一般”“等外”4个等级，“等外”以上的贫困户都能获得1万至5万元扶贫小额贷款额度，使85%以上的贫困户都能获得贷款发展生产。
解决“贷款贵”――
利率、期限、贴息“三优惠”
解决“贷款贵”，扶贫小额信用贷款实行“三优惠”，即：利率优惠(执行基准利率比同类贷款利率优惠50%);期限优惠(根据产业发展周期确定还贷期限，最长达5年);贴息优惠(前3年由扶贫部门全额贴息)。
怀化市洪江区桂花园乡桃李园村村民谭绍荣，在5万元扶贫小额信用贷款支持下，购买5000羽雪峰乌骨鸡鸡苗，修建500多平方米的鸡舍，2016年养鸡利润达35000余元，全家轻松脱贫。省扶贫办副主任贺丽君告诉记者，扶贫小额信用贷款实行贫困户脱贫不脱政策，只要是用于贫困户发展产业的，做到凡贷必贴，全额贴息，最长可以贴3年。
按照“四跟四走”(资金跟着穷人走、穷人跟着能人走、穷人能人跟着产业项目走、产业项目跟着市场走)产业扶贫新路，扶贫小额信用贷款均用于发展产业项目，“钱”景诱人。江华瑶族自治县组建扶贫投资公司，1.8万名贫困人口从江华农村商业银行总计获得扶贫小额信用贷款1.8亿元，并与全国最大的养殖企业――温氏集团合作，建设一个年出栏20万头的生猪养殖场，采取委托帮扶形式，受益年限达20年，贫困人口人均年增收1080元。
构建“防火墙”――
防控贷款风险
正因解决了产业扶贫的“痛点”，扶贫小额信用贷款以超乎预期的速度向各地推广，至今已覆盖全省所有有建档立卡贫困人口的县(市、区)，覆盖全部建档立卡贫困人口。截至2016年底，已对211万户建档立卡贫困户评级，其中有176万户贫困户获得有效授信，授信金额达436亿元，扶贫小额信贷余额94亿元，比上年末增加82亿元。
免抵押、免担保，既是扶贫小额信用贷款的核心优势，也是金融风险点。如何防控贷款风险?
在省扶贫办支持下，各县均建立300万元以上的风险补偿金，并按1∶10的比例弹性增长。如果出现不良贷款，由风险补偿金予以补偿。同时，省农村信用联社出台尽职免责管理办法，提高金融扶贫不良贷款容忍度，鼓励信贷员由“惜贷”变为“乐贷”。
对贫困户发展产业项目，由省、市、县按重点产业和骨干产业两个层次购买农业保险，化解不可抗拒的自然灾害风险。
省农村信用联社理事长张志军表示，将按照《湖南省“十三五”脱贫攻坚规划》，稳步扩大扶贫小额信用贷款，确保贷款真正用于发展生产、培育产业、带动脱贫。试论农村扶贫贷款存在的问题及破解途径
点击数： 时间： 作者：陈建平
&&&& &十三五&期间，是我国实现&两个一百年&的最后冲刺阶段，精准扶贫，确保农村贫困人口&两保障，三不愁&成为了当前最大的政治。十八届三中全会以后，党和政府出台了一系列的精准扶贫政策，推出了产业扶贫、搬迁扶贫、政府兜底等一系列扶贫政策，有效地促进了农村贫困人口的脱贫。为响应中央产业扶贫的伟大战略决策，促进贫困地区的产业发展，涉农金融部门，特别是农村信用社、农村商业银行通过政银合作的方式，推出了扶贫贷款等系列信贷品种，即：政府提供一定限度的风险保证，银行为贫困户提供贷款，促进农户发展产业，达到脱贫致富的目的。但是通过一年多时间的运作，效果并不尽如人意。据统计：到2015年底，湖南省有建档立卡贫困人口的131个正县级单位中，有97个县（市）整体推进扶贫小额信贷工作。97个县建档立卡的贫困户有208万户，参加评级授信的只有103.3万户，参评率仅为49.66%；获得有效授信的只有79.1万户，有效授信率为76.5%，授信金额为140.5亿元。累计发放扶贫小额贷款13.1亿元，占授信额度的9.32%，与实际需求相差很远。为什么在党和政府出台一系列的风险补偿政策和奖励政策的前提下，银行部门依然对小额扶贫信贷业务提不起兴趣呢？这中间存在诸多的主客观因素。&&& 问题一：风险补偿政策对风险覆盖有限。&&& 日，湖南省扶贫开发办公室和湖南省农村信用社联合社联合出台了《关于进一步明确扶贫小额信贷立风险补偿金和统贷统还问题的意见》，对风险补偿金的设立和管理使用做了明确规定：扶贫小额信贷风险由政府与农信社共同分担，因市场因素造成的产业和生产项目丧失收入来源或收入来源不足清偿贷款损失，政府分担80%，农信社分担20%；因不可抗力的重大自然灾害及贷款人死亡、重大疾病造成产业和生产项目丧失收入来源或收入不足清偿贷款损失，政府分担90%，农信社分担10%；对于借款人有能力偿还但恶意逃避等信用问题追缴不回的贷款损失，政府分担90%、农信社分担10%；上述不包函的因素造成的损失由政府与农信社协商解决，也就是说由农信社承担。&&& 扶贫小额贷款，本身是一项国家政策任务。按照&谁的孩子，谁抱走&的原则，该项贷款的风险本应由政府全部承担。农信社是一个企业法人，也有为政府分忧的责任，但是这个责任如果贯串到经营的全过程是不妥的。农信社是共产党领导下的一个企业，更是一个市场主体，它的一切经营活动只能是在国家法律框架范围内，实现自身利益的最大化，否则有违最基本的市场规律。按照湖南省的风险补偿政策，因市场因素造成扶贫贷款损失，农信社要分担20%；因自然灾害等不可抗力的因素所造成的扶贫贷款损失，农信社要分担10%；因借款人恶意逃废债管的行为造成的扶贫贷款损失，农信社要分担10%；因其它因素造成的贷款损失，农信社可能还要全部承担。除此之外，湖南省在制定《关于进一步明确扶贫小额信贷风险补偿和统贷统还问题的意见》中，没有贷款造成损失的界定标准。所以在实际执行的过程中还会存在很大的问题。所以，政府尽管有风险补偿政策，但是在这种风险补偿极其有限的情况下，很难调动走向商业化经营的银行业的积极性。&&& 问题二：概念模糊，小额扶贫贷款定位不准。&&& 所谓产业扶贫，就是要通过拓展农村经济社会的产业，促进农村贫困人口脱贫致富。产业谁来做？农村人口自己来做。政府的行为只是通过政策引导和帮扶，促进农村产业发展，帮助贫困人口脱贫致富。而大部分基层干部和老百姓则理解为金融产业扶贫，就是让金融业发放贷款帮助贫困人口解决生活和生产的困难。正因为概念模糊，在实际操作中就出现了很大的偏差。不管贫困户有没有承接产业，也不管贫困户是否有项目经营的能力，更不管经营项目的前景如何，只要是建档立卡的贫困户就要评级授信，还要求评级授信面达100%。这样一来，银行的贷款就成了胡椒面，撒得遍地都是，既不能有效的引领贫困人口脱致富，更不能集中资金在农村经济发展过程中办大事，办好事。直接的负面影响就是进一步恶化农村信用环境，让贫困户背负更多重的债务。加之，银行监管当局对信贷风险的容忍度越来越小，所以信贷人员难免对小额扶贫贷款难免会产生惜贷、恐贷情绪。&&& 问题三：贫困地区产业支撑不足，基层政府产业引导雷同。&&& 贫困地区往往是穷山恶水的地方，要么是土地贫瘠，要么是气候恶劣，要么是崇山峻岭等。总之，是缺乏支撑产业发展的要素。如果产业发展要素齐全的话，生产能够满足人们的消费需求，就不会是贫困地区了。当然，在中西部的诸多贫困地区中，很多地方依然存在许多资源优势，但是资源优势仅只是生产要素之一，如果没有相配套的生产要素相配合的话，资源优势也成不了优势。如西部地区的许地方的民族风情和民族文化是极好的旅游产业发展的优势资源，但是发展旅游业要有相应的交通、住宿、餐饮等一应俱全的配套设施。否则资源优势永远只是沉睡的优势。&&& 然而，基层政府在导入产为发民用工业的时候，往往是行政行为大于市场行为，因此形成了好心办错事的现象。如湘西南某县级市，看到临县的畜牧业搞得很好，在本世纪初大搞农业品改，在某一乡镇大势发展奶牛生产，由于自然条件和技术条件不足，在花费很多的人力、物力的前提下，该项目最后以流产收场。农村信社支持该项产业发展的贷款最后如泥牛入海，血本无归。正因为贫困地区产业发展支撑的要素不足，又加上基层政府产业导入的行政因素过大，在市场经济日益成熟的当今社会，如果提到贫困地区的产业发展时，只一味强调资金因素，督促银行金融业进行无序的贷款支持，无凝会给贫困人口雪上加霜。&&& 问题四：贫困人口文化素质低，产业承接能力不足。&&& 通过几十年改革开放和几轮的扶贫开发之后，广大农村地区的能人，文化素质稍高的一部分人基本脱贫走上致富的道路。有的通过利用当地资源优势，闯出了自己的致富新路。有的人通过自己所掌握一技之长成为了打工王子。现在依然没有脱困的人群，大部分是文化素质低下，学习能力不足的社会弱势群体。这个群体的生产基本还是处于一种自给自足的自然生产状态，要想通过资金支撑，让他们单独发展一项产业，基本上天方夜谈。笔者曾经找过一位在外打工几年后回家创业的小饭店老板催收贷款，当询问他的经营状况时，却颇为费解。据了解，该酒店一月的营业收入在10000元左右，店面租金1000元/月，大厨工资5000元/月，其他工作人员基本为家庭成员。按照该店老板所反应的数据测算，该饭店要想赢利基本是不可能。老板却还满怀信心的说，能够保本。正因为贫困人口素质低下，缺乏最基本的财务成本核算能力和生产项目的管理能力，外部资金注入越多，导致的结果就是亏损越大，最后丧失债务尝还能力，客观上会进一步恶化农村社会的信用环境。&&& 产业扶贫，是一项系统工程，需要党和政府有效整合好贫困地区的各种产业要素，包括资源要素、技术要素、交通要素、管理要素、人力资源要素和资金要素。如果只无限放大资金要素在产业扶贫中的作用，认为只要注资就灵的话，将会带来灾难性的恶果。因此，要充分发挥扶贫小额信贷在扶贫攻坚中的作用，真正用产业的发展促进贫困人口脱贫致富。政府心须从整合和提升生产资源要素入手，促进贫困地区产业发展的整体提升。&&& 一、要破除小额扶贫贷款的固化思维模式，将有限的信贷资金整合起来发展龙头产业。&&& 通过几十年的改革开放，农村地区的能人们通过几十年的市场遨游，有的成为了企业家，有的通过外出负工等方式，基本脱贫，走上了致富的道路。而现有的贫困人口，其贫困的因素不一而足，有的是没有劳动能力，有的是缺乏劳动技能，还有的是因病而贫。贫困人口之所以不能脱贫，很难说生产发展只存在缺乏资金要素一个问题。如果按照现行的操作模式，以建档立卡的贫困户为基础，进行每家评级授信，发放小额贷款，与其说是产业扶贫，不如说是发放救济。不但产业发展不起来，而且贷款会血本无归。&&& 产业的发展所需要的不仅仅是满足资金一个要素就能发展起来的，必须是要集合各种资源要素才能发展。因此，产业扶贫应该是一篇集中全社会力量共同支持的大文章。地方基层政府更多地应注重整合各种产业发展的资源要素，充分利用资源禀赋，做强地区经济发展极产业。在此基础上发展配套产业，用充分就业的手段，帮助贫困人口脱贫致富。产业扶贫的关键，是要发展贫困地区的产业，做强和做大产业。因此，我们必须要调整小额扶贫信贷的思路，重点走帮助农村的龙头企业和新型农村经济组织将产业做大来带动全民富裕的道路，将小额扶贫贷款资金集中走来办大事，办好事，取得更大的经济效益，达到扶助贫困人口脱贫的目的。&&& 二、用信贷激励的方式，鼓励企业安置贫困人口就业。按照湖南省产业扶贫&四跟四走的方式，地方政府应积极鼓励民营企业安排贫困家庭的劳动力就业，积极引导新型农村经济组织和贫困人口建立紧密联系，吸收他们为专业合作社社员，将贫困人口组织起来，在农村能人的带动下走共同致富的道路。要将有限的扶贫信贷资金与企业安置贫困就业人数和农村专业合作社吸收的贫困户社员数的进行捆绑，通过政府的政策鼓励和支持，做大地方产业，实现精准扶贫。一是在政府提供贷款贴息的前提下，按照&小额扶贫贷款+公司+贫困人口&的方式支持地方的特色产业发展。由涉农金融企业按照企业所安置的建档立卡的贫困人口的数量确定扶贫贷款的额度和贴息范围。对涉农金融机构而言，按企业贷款的方式运作。二是依照政府补偿机制不变的前提下，由涉农金融企业根据农民专业合作社吸收的贫困人口户数确定扶贫贷款数额，将贷款发放给农村专业合作社。再由农民专业合作社通过定购定销合同的方式为贫困农户提供种子化肥等生产资料。这样，既能集中资金加大地方产业的发展，又能有效组织广大农民抱团闯市场，争强农户自身抗风险能力，有效防止返贫现象发生。&&&& 三、要加强对贫困人口的宣传教育，提高他们的劳动技能和合作意识。&&&&&农村贫困人口的共同特点，就是文化层次低，劳动技能不足，缺乏合作意识。要实现全民脱贫的国策，不管是项目引导也好，资金扶助也好，还是龙头企业和农民专业合作社带动也好，总之，要能让贫困人口提升文化素质和劳动技能。随着生产力的发展和农业生产机械化、信息代、产业化时代的到来，没有文化，不掌握一定的科学技术和劳动技能，生存空间将会越来越窄，特别是在贫困人口中存在强烈的&不患贫，只患不公&的意识存在，认识不到抱团发展的意义，导致他们缺乏合作精神。而在社会分工越来越细的今天，小农经济没有生存的空间，只有切实提高专业技能，抱团发展才能走出共同富裕的新路。因此，基层人民政府在加快产业扶贫步伐的同时，更应该加强对贫困人口的教育。一是合作经济组织要加强对贫困人口的生产指导，规范生产流程，通过生产技术人员的实地指导提高贫困人口的劳动技能。二是乡村干部要经常帮助贫困人口算好经济账，让他们明白抱团发展所带来的好处和单打独斗的弊端，从思想上解解决产生强烈的脱贫致富的意愿。只有从思想上产生了强烈脱贫致富的意愿，才能让贫困人口真正走上脱贫致富的道路。作者单位：武冈市联社
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发挥主力作用 助力精准扶贫
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在这场扶贫攻坚的主战场中，广西农村信用社发挥地方金融主力军作用，有力地促进了贫困地区经济社会发展。
原标题：发挥主力作用 助力精准扶贫“九分山石一分地”的广西，属典型的“老、少、边、山、穷”地区。过去4年间，广西贫困人口虽大幅减少，但总数仍有500多万。为冲刺全面小康，自治区党委、政府吹响了精准扶贫的号角。在这场扶贫攻坚的主战场中，广西农村信用社发挥地方主力军作用，有力地促进了贫困地区经济社会发展。激发大众创业热情“跟打工相比，创业比较辛苦，但有农信社的支持，我少了后顾之忧。”35岁的马德社以前外出打工，2012年回到家乡平果县灵塘村。他向当地农信社申请贷款15万元，种植50亩葡萄，几年就脱了贫。这是广西农信社支农扶微的一个缩影。近年来，广西农信社立足广西区情，坚持“支农方向不变，支农力度不减”，确保信贷支农落到实处，涉农贷款连续9年全区第一。为缓解农户贷款难，广西农信社创新推出企业流动资金循环贷、贫困学生助学贷、农民自建房“安居贷”等特色信贷产品，降低贫困户评级授信标准，使更多的贫困农户得到贷款支持。为缓解企业担保难，广西农信社为企业量身打造了农产品存货质押、林权抵押、未来收益权质押等担保方式，有效拓宽了企业融资渠道。2015年7月，为支持“大众创业、万众创新”，广西农信社进一步创新机制，并建立“限时办结制”“责任追究制”，确保款项及时落实。“这些举措有助于把各类生产要素转化为‘真金白银’，延长了农业产业链，激发了农村发展内生动力，也带动了大众创业、万众创新。”广西社科院工经所所长姚华说。精准扶贫“点射”到位“搭猪舍、养猪仔、买猪料的钱都有了，真是及时雨啊！”最近，田林县八洞村村民金存英获得农信社扶贫贷款20万元用于养殖，每年还可省去7000多元利息。推动精准扶贫，资金不可少。广西农信社切实把农户小额信用贷款作为缓解农民“贷款难”的突破口，通过调整贷款额度、期限，放宽条件，简化贷款手续，优化审批流程，搭建起了支农和金融扶贫服务平台。2012年以来，广西农信社按照“保本微利”和“富民惠农”原则，将种养、治病、上学等用途农户小额贷款，利率上浮幅度控制在20%以内，对家庭困难农户执行基准利率，每年可为农户节约利息支出10亿元。制糖、淀粉、酒精、蚕茧、林业等是广西农信社重点支持的特色产业，右江河谷的“菜篮子”基地、平果的铝加工等深受其益。“我们根据县域经济发展水平和城乡结构，实行差别化考核，并在考核指标中专门设置‘涉农贷款增长率’，引导各县级农信社持续加大‘三农’和贫困地区信贷放。”广西农村信用社联合社理事长韦家干说。据统计，10年来，全区农合机构累计发放农户小额信用贷款和联保贷款近千亿元，有力地支持了全区“三农”发展，促进了贫困地区农民增收和脱贫致富。打通“最后一公里”“之前到乡信用社网点领新农保，几十里的路程，往往要耗费一天的时间。现在到村上网点刷一下卡，就办成了。”融水苗族自治县安陲乡龙口村的张干祥老人深有感触地说。为破解农民存取款不便的“老大难”，广西农信社多措并举，打通了农村金融服务“最后一公里”。如今，不仅增设了网点，农民足不出户，鼠标一点，就可以通过网上银行、手机银行办理业务，小额存取款、缴费等业务在家门口即可办理。目前，广西农信社的自动取款机数量居全区金融同业首位，是全国农信系统第一家使用农信银共享网银系统对外开办业务、第一家开通iPad银行的省级农合机构，其网上银行、手机银行、微信银行等功能得到不断完善。据统计，广西农信社营业网点有2346个，自助银行服务设备5979台，在全区具备通信条件的1.4万个行政村设立了具备存取款等功能的金融服务便民服务点，市、县、乡、村（街道）全覆盖的普惠金融体系基本建成。在缩短空间距离的同时，广西农信社也在金融服务扩容升级上下功夫：为全区近千万农户免费开立近40个项目的惠农补贴账户，各种补贴直接发放到农民手中，免费代发惠农补贴5.14亿笔共2184亿元，架起了党和政府联系城乡居民的桥梁。 （本报记者 周仕兴）
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为什么农村信用社发放扶贫贷款前后不一致收藏
苍溪县白鹤乡伏公社区农村信用社发放扶贫贷款差距如此之大，前期发放贷款是先放贷款后规划投资项目，为什么后期要求贫困户先自己投资再放贷款，而且要求有了项目再给放款，请问伏公信用社工作人员，那么前期贷款那么多人是不是他们都自己投资了有了项目才来申请贷款的呢？恐怕没有几个吧？很多人贷款并没有做项目，甚至家里人都没有，大多都是家里养几个鸡鸭而已，这也是项目吗？那他们怎么能领到贷款，信用社工作人员有去提前核实吗？请问前后贷款差距这么大，你们怎么给后者一个公平说法？
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我那天去办事，态度还蛮好。
银行贷出去的款，是老百姓的存的钱，没有项目贷款去干嘛？
伏公就是伏公，还白鹤
明显的没弄到贷款眼红嘛
雪中一枝梅446：请您有任何问题到当地农商行（原信用社）或政府咨询，我们必须坚持国家精准扶贫政策和金融信贷制度发放每笔信贷资金。希您面详。
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　　在吉首农商银行支持下，湖南溢仁坊玫瑰有限公司在吉首市马劲坳镇、花垣县麻栗场镇开展玫瑰种植，并安排42名贫困人口就业，带动268户贫困户发展生产。(资料图片)
　　凤凰县茨岩乡大坡村葡萄园。　胡成　摄
　　刘惠春 谢玉洁
　　扶贫开发，既是一项政治任务，也是一项经济工作，不仅要有行政的手段，也要运用市场的手段。习近平总书记2013年11月在湖南考察时首次提出“精准扶贫”重要思想以来，湖南省农村信用社联合社（简称“省联社”）坚决落实精准扶贫要求，把脱贫职责扛在肩上，把脱贫任务抓在手上，大力推进金融产业扶贫，让金融活水浇灌广大贫困地区、贫困群众。
　　“做好金融产业扶贫这篇文章，既是农信社的天然优势，更是农信社义不容辞的职责，也是农信社落实五大发展理念的必然要求！”省联社党委书记、理事长张志军表示。
　　1 扛起社会责任，推进金融产业扶贫
　　脱贫攻坚战，资金是子弹。据扶贫部门测算，一个省级贫困村基础设施建设和公共服务保障投入，平均需要800-1000万元；帮助193万户、596万贫困人口发展生产，按户均3万元计算，也要将近600亿元；武陵山、罗霄山两大片区1700万农村非贫困人口同样也要发展，所需资金数以千亿计。还有旅游扶贫、教育扶贫、卫生扶贫、易地搬迁、危房改造、兜底保障等，与贫困村、贫困人口直接相关的投入要达数千亿元。而中央和省财政专项扶贫资金及行业扶贫资金投入虽然连年增长，但仍远远不能满足打赢脱贫攻坚战的需要。
　　实现到2020年“全省596万贫困人口整体脱贫，51个扶贫工作重点县全部摘帽”的目标，必须借助金融的力量、市场的力量、社会的力量，形成脱贫攻坚强大合力。
　　“精准扶贫、精准脱贫，农信社不能缺位，必须主动作为，主动扛起金融产业扶贫的社会责任。”省联社党委副书记、主任李勤说。
　　为此，湖南省农村信用社在实现县域及乡镇金融服务全面覆盖、信贷投放向“三农”和广大农户倾斜、突出支农支小的同时，鼓励各地农村信用社积极探索金融产业扶贫经验。2013年，麻阳农村商业银行、麻阳扶贫办在石羊哨乡谭公冲村开展“扶贫资金+银行信贷+项目合作企业+农户”产业扶贫试点，创新推出扶贫产业资金担保贷款，即由县扶贫办、项目企业、贫困村集体及农户共同出资设立扶贫产业担保金，为涉农企业及贫困农户发展产业、脱贫致富提供信贷支持。担保金按5-8倍放大贷款，累放贷款105万元，带动59户贫困农户发展种植业，户均增收5000余元，率先进行了金融产业扶贫的探索。日，《湖南日报》头版以《老贫困户的“小算盘”》为题，进行了重点报道。
　　2 瞄准贫困农户，推出小额信用贷款
　　省联社尊重基层的首创精神，并与省扶贫办一道，及时总结、提炼麻阳试点经验，于2014年创新推出贫困农户小额信用贷款。
　　贫困农户小额信用贷款针对贫困农户“量身定制”，变大水“漫灌”为精准“滴灌”，核心内容包括：“一授”，即评级授信。只要无不良记录、有劳动能力，即使再穷，每个贫困农户都可获得1－5万元的授信额度，并由当地发放贷款证。“两免”，就是免抵押、免担保，凭贷款证就可申请贷款。“三优惠”，即，利率优惠（按基准利率放贷，比同类贷款利率优惠50%），期限优惠（根据产业发展周期确定还贷期限，最长达5年），贴息优惠（前3年由扶贫部门贴息）。
　　2014年9月，省联社与省扶贫办在23个县启动金融产业扶贫试点工作，并联合出台《关于开展金融产业扶贫工作的指导意见》，确定了“贷款跟着扶贫对象走、扶贫对象跟着能人走、能人和扶贫对象跟着产业项目走、产业项目跟着市场走”的思路。在省扶贫办支持下，23个试点县均建立300万元以上的风险补偿金。如果出现不良贷款，由风险补偿金补偿80－90%，县级行社（农村信用社、农村商业银行、农村合作银行）承担余下的10－20%。同时，各县级行社适当提高基层信贷员不良贷款容忍度。
　　财政资金构建“防火墙”，各县级行社由“惜贷”变为“乐贷”，贫困农户踊跃申请小额信用贷款。日，芷江侗族自治县艾头坪乡塘家桥村四组贫困户王先和，拿着户口本和贷款证，来到芷江农商银行艾头坪支行，当天就贷到5万元贫困农户小额信用贷款，开展水蜜桃种植。到2015年7月底，23个试点县就发放小额信用贷款3.52亿元。此后，省联社、省扶贫办将贫困农户小额信用贷款迅速推广到97个县（市、区），实现金融扶贫对产业扶贫推进县的全覆盖。截至2015年末，全省农村信用社共对104万户建档立卡贫困农户评级，其中79万户贫困农户获得有效授信，授信率达76%，授信额度141亿元；对3.68万户贫困户累计发放13亿元贫困农户小额信用贷款，贷款余额达11.74亿元。
　　金融“贷”动贫困户的湖南做法，已被国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、银监会、保监会吸纳，形成全国性指导意见。
　　3 给力扶贫经济组织，推动贫困地区发展
　　开展产业扶贫，由于贫困农户在资金、技术、市场等方面先天不足，发挥龙头企业、农民合作社、家庭农场的带动作用尤其重要。参与产业扶贫的龙头企业、农民合作社、家庭农场等，就是扶贫经济组织。省联社实行调查优先、审批优先、计划优先、利率优惠等政策，给力扶贫经济组织，以金融活水浇灌贫困地区。2015年，全省农村信用社共支持农民合作社、家庭农场、龙头企业等扶贫经济组织107家，发放扶贫经济组织贷款3.73亿元，带动1万余户贫困农户发展产业。
　　吉首农商银行“赠人玫瑰，手留余香”。湖南溢仁坊玫瑰有限公司在吉首市马劲坳镇、花垣县麻栗场镇流转土地2500亩，分别种植丰化玫瑰、大马士革玫瑰，但面临资金缺口。吉首农商银行人民路支行于日向该公司提供450万元信贷资金扶持，该公司玫瑰种植迅速走上正轨，2015年实现销售收入1510万元，利润270万元，比上年分别增加562万元、102万元；安排42名贫困人口就业，带动268户贫困户发展生产。
　　永顺农商银行“私人订制”贷款方案。2013年12月成立的永顺县松柏溪州米业专业合作社，采取“合作社+基地+农户”的产业扶贫模式，主要经营水稻种植及大米加工。在建好加工厂房、安装机械设备后，却没有资金收购稻谷。永顺农商银行获悉后，主动上门调查。针对合作社贷款担保难题，永顺农商银行根据其资信状况、经营流水、发展前景等多方面因素考量，在防范贷款风险的前提下，特事特办，为合作社农户“私人订制”贷款方案，一次性向合作社发起人邓宇等5人发放贷款90万元，2015年再次为其发放贷款200万元。截至2015年12月末，该合作社已发展社员346户，并对30户无资金、无劳力、无生产设施的特困农户进行扶持，探索出“直补到户、合作自愿、入股分红、退股还本”的办法，帮助贫困户稳定脱贫。
　　双牌农商银行创新项目扶贫贷款。2014年至2015年，该行与双牌县扶贫办、双牌县金蕊实业有限公司合作推进项目产业扶贫，对金蕊实业有限公司发放800万元项目扶贫贷款，支持该公司带动建档立卡贫困户新建茶叶种植基地1000亩，701贫困户3074名扶贫对象有了增收产业。
　　脱贫攻坚战的冲锋号已经吹响！省联社将进一步深化金融产业扶贫，即将出台扶贫贷款尽职免责操作指引、统贷统还扶贫贷款试行办法等规范文件，力争“十三五”期间投放贫困农户小额信用贷款、扶贫经济组织贷款不低于200亿元。其中，争取2016年发放贫困农户小额信用贷款30亿元以上；按“一县一家”的标准，会同省扶贫办确定金融产业扶贫的带动型企业，从评级授信、贷款利率等多方面出台优惠政策和措施，坚决打赢精准扶贫、精准脱贫攻坚战。
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