解构平安普惠：放贷超4000亿 3大产品线撑起消金帝国|平安普惠|小贷公司|无抵押贷款_新浪财经_新浪网
解构平安普惠：放贷超4000亿 3大产品线撑起消金帝国
解构平安普惠：放贷超4000亿 3大产品线撑起消金帝国
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　　解构平安普惠：3大产品线撑起消金帝国，累计放贷超4000亿
　　来源：微信公众号“清流Club”
　　作者：松子
　　近日，陆金所上市的消息再次传开。陆金所是平安集团旗下互联网财富管理平台，截至2017年12月，其旗下P2P平台陆金服的累计交易量高达1386亿元，已成为P2P行业的巨头玩家。
　　作为陆金所P2P的主要信贷资产端，平安普惠在陆金所P2P王者之路的发展进程中功不可没。
　　平安集团从2005年正式开展个人消金业务，到2015年，平安集团将平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部整合成平安普惠金融业务集群，至今已有足足12年时间。
　　据了解，目前平安普惠已获得重庆金安小额贷款有限公司、湖南省平安普惠小额贷款有限公司两张网络小贷牌照。
　　数据显示，截至2017年8月，平安普惠12年来累计放贷金额超过4000亿元，服务用户超500万户，同时也成为了整个消金行业资产体量最大的消金平台。
　　线上+线下三条产品线，超大额抵押贷款全面暂停
　　清流Club发现，平安普惠布局的产品种类虽然很多，但有一个共同特征——都是现金贷款。
　　平安普惠APP显示，其产品包括最高额度3万元互联网小额贷款产品i贷、最高额度500万元的房屋抵押贷款产品宅e贷、最高额度30万元的无抵押贷款产品氧气贷、针对小微企业主最高额度30万元的万商贷和为已贷客户提供的追加贷几个大类，除宅e贷外，其他均为无抵押贷款。
　　平安普惠方面称，若按额度分类，其产品类型可分为件均1万元的互联网小额贷款产品；件均10万元、期限1-36个月的无抵押中额贷款产品；以及件均58万、贷款期限6-36个月的大额有抵押贷款产品。
　　平安普惠副总裁兼首席产品官倪荣庆曾透露，无抵押贷款、互联网贷款和有抵押贷款的比例大概为4：3：3。也就是说，平安普惠以无抵押中额贷款产品为主，占比高达40%。
　　据了解，平安普惠无抵押贷款根据不同的申请条件又分为薪金贷、业主贷、寿险贷、车主贷等细分产品，这类产品根据用户的收入、经营的产业、房产、保单等为依据放款，类似中银消金、湖北消金等一系列持牌机构的线下大额消费贷款产品。
　　2017年底，平安普惠突然宣布暂停的房抵类贷款宅e贷，至今仍在处在全面暂停状态。至于具体原因，平安普惠方面对外称此为常规运营调整。一位知情人士透露，平安普惠的抵押类贷款业务的全面暂停，或有资金不足和监管原因。
　　三种资金来源，引入信保模式
　　资金方面，据平安普惠内部人员透露，陆金所是平安普惠的主要资金来源，此外，平安普惠还拥有银行和平安普惠旗下小贷公司作为资金来源。
　　在资金合作的具体模式中，倪荣庆表示，平安普惠也会通过让借款人购买信用保证保险的方式，为部分P2P投资人或者合作银行保证放贷资金的安全。
　　平安普惠的内部员工成越（化名）告诉清流Club，针对信用类无抵押贷款，平安普惠的放款模式目前有两种，一是合作银行联合放贷，需要通过信用保证保险来接入银行资金，另一种则是通过陆金所的P2P放款；针对抵押类贷款宅e贷，宅e贷原有放款模式主要由平安旗下的小贷公司进行放款，宅e贷轻资产模式则主要通过上述“银行+信保”的联合放款模式放款。
　　成越说，由于这种资金合作模式，用户在平安普惠贷款时，最多需要分别向三个主体支付相关费用，分别是放款方（银行、小贷公司等）收取的利息、平安产险收取的信用保证保险费用、平安普惠投资咨询有限公司收取的咨询服务费。
　　这也符合倪荣庆曾说过的，平安普惠的收入除了来自小贷公司放贷的息差外，也通过多种技术性服务输出收取咨询服务费。
　　三条销售路线，一个“秘密武器，不良率0.8%”
　　虽然抵押贷业务暂停调整，但平安普惠近一年的贷款增量依然异常迅猛。
　　平安集团2016年年报显示，截至2016年末，平安普惠累计贷款量达2720亿元。到突破4000亿大关，只用了不到一年时间，事实上，这与平安普惠别具一格的业务开展方式有关。
　　多位平安集团内部人士介绍，除直接在纯线上申请的小额贷款外，目前平安普惠开展贷款业务的方式主要有三种：直销、渠道和电销。
　　平安普惠方面透露，其拥有超过5万人的线下团队和近6000人的线上远程服务团队，其母公司平安集团是一家诞生近30年的综合金融服务平台，有着非常庞大的一线销售部队，尤其是保险业务员，在拓展保险业务的同时，也交叉营销平安普惠的贷款业务，可谓是一个“秘密武器”。
　　其次，平安普惠还通过电销团队和渠道商合作的模式来进行展业。“三管”齐下，平安普惠迅速在消金行业分得了最大的一块蛋糕。目前看来，平安普惠风险表现也并不差——2017年下半年，平安普惠方面公布整体业务的不良率仅为0.8%。
　　“普惠的不良率确实较低，一方面是风控较严，另一方面就是近两年做的新增业务量非常大，很多贷款还没有跑完整个周期。”最近从平安普惠离职的周玲（化名）告诉清流Club。
　　目前，平安普惠的贷款业务都接入了其APP，用户在申请贷款时可通过APP直接提交资料，费用较为透明，一定程度上防止了渠道商“押资料抬价”的行为，提高了客户资料安全性；但另一方面，和其它主要在线下展业的贷款机构一样，周玲认为，共债问题仍然是较难防控的。
　　“当客户的贷款需求未被平安普惠的产品满足时，你没办法控制渠道商或业务员帮客户申请其他家的贷款。”周玲深表无奈。
　　在消费金融大起大落的这一年来，从大数据、AI、金融科技到最近大火的区块链，每一次新技术的热潮，似乎总能点燃风控革命的激情，但最重要的还是实际效果。
　　作为消金体量最大的资产端代表，平安普惠的风控表现备受业内关注，伴随着未来陆金所的上市，这一趋势更将有增无减。
　　3年时间贷款余额放大近10倍，挑战不容忽视
　　追溯源头，平安普惠的放贷规模正式开始一路狂飙，其实要从前汇丰银行韩国消费信贷市场营销部副总裁赵容奭接手平安普惠开始算起，那时候平安普惠的贷款余额仅230亿元。
　　2014年，赵容奭正式接手平安普惠之后，大刀阔斧地进行了改革，砍掉了平安普惠繁琐的传统信贷流程，开始将贷款流程搬到线上，从门店模式，演化到今天根据不同风险程度，采取“互联网申请无需面签+远程面签+门店面签”相结合的方式。
　　2015年，平安普惠新增贷款780亿元，整个业务开始呈现爆发式增长，到2017年底，贷款余额超过2250亿元，3年多时间，这一数字被放大了近10倍。
　　与应有的欣喜之态不同，面对平安普惠贷款规模近几年的一路狂飙，周玲也略有隐忧。
　　由于平安普惠的大量放款资金来自陆金所，P2P资金放款又不上征信，本身对借款人的信用约束力较低，部分前线销售人员为了冲业绩，甚至会以“不上征信”为营销点，吸引用户办理贷款。这就类似当初3C分期市场竞争激烈之时，各家销售为了冲量，不惜诱导客户借钱不用还款的手法一样。
　　如果缺乏合理管控的话，可想而知，在这几年大量的新增贷款跑完整个周期之后，滞后性的风险必会在逾期数据上有所体现。
　　另一方面，对所有件均数万元乃至数十万元的消费贷款产品，诸多从业者都有一个共识：大多数借款人借款并不是为了日常消费，金融机构也并不能控制借款人的借款用途。
　　“你会为了消费把房子抵押了贷款吗？”成越反问道。和他的看法接近，这类额度较大的消费贷款，业内人士多认为“主要用在了小微企业经营和各种投资领域”，这与监管要求的消费贷款初衷有所出入，未来的合规风险同样不可忽视。
　　“这些借款人中还有很大一部分正常上班的工薪阶层，他们借款往往是因为自身有一些博彩、打牌等不良嗜好。”周玲担心这群用户的质量并不高。
　　当然，金融必然天生就伴随着风险。一直以来，业内也常调侃“富贵险中求”。不过值得提醒的是，消金企业在高歌跃进的同时，还需要始终围绕着风险并保持敬畏，切不可轻敌。
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责任编辑：杨畅
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视频直播间平安普惠简介：平安普惠金融业务集群（以下简称“平安普惠”）是中国平安保险（集团）有限公司旗下成员，专注于服务小微型企业和个人的消费金融需求。在中国个人消费贷款领域，平安普惠以创新的科技和卓越的客户体验助力中国实体经济发展。早在2005年，平安普惠就率先开启了个人消费贷款的探索之路。经过11年快速发展，平安普惠在综合实力、公司治理等方面已成长为金融行业专业典范：拥有卓越的国际化管理团队，丰富的管理经验；通过引入远程面谈、大数据客户评分、反欺诈扫描等先进技术手段，不断提高风险管控能力，稳健领先的风险管理能力也使资产风险表现远优于行业水平；拥有丰富的无抵押、有抵押贷款产品，为普罗大众提供更多优质贷款选择；其先进的互联网技术及创新能力不断助力提升服务水平。同时，平安普惠拥有超过4万人的线下销售和服务团队，分布于全国超200个城市。线上近6000人的远程销售服务团队7×24小时为个人及小微企业客户提供专业的贷款服务，并为客户提供愉悦、简单的贷款互动体验；强大的外部商务合作能力，构建起贷款生态系统。目前平安普惠已成为超1000万客户的信任之选，贷款余额超过2000亿元，个人消费贷款业务规模全国领先。平安普惠将继续秉承“信任就是力量”的品牌理念，凭借深度洞察，发掘客户值得信赖的一面。未来，平安普惠将在平安3.0时代的背景下，通过互联网创新技术，以更加开放的姿态，发挥综合优势，携手全社会、全行业共建普惠金融生态圈，为广大小微型企业和个人客户提供更加优质的贷款服务，致力于打造全球值得信赖的、客户首选的贷款服务提供商。一、岗位职责：1、负责平安的贷款业务办理，包括新客户的开发及老客户的维护。2、负责整理客户贷款材料、提交、签约等。二、任职要求：1、大学专科及以上学历（需提供学信网学历验证码）应届实习生亦可，年龄：21—35岁2、标准普通话，口齿清晰，思维敏捷，具有良好的沟通表达能力。3、自信乐观，正能量，工作认真，个性开朗、热衷销售行业、具有较强的事业心与团队协作精神。4、公司有专业培训，不要求相关经验。&三、福利待遇：1，高薪资，底薪+级别底薪+佣金提成＋绩效奖金＋全勤奖+职位津贴+节日费+其他补贴+年终奖，月收入8000元以上，资深客户经理月平均40000元；2，过节费包括：法定节假日现金补贴；生日费，节日购物券，降温取暖费等；3、针对优秀员工，每月、每季度均可获得额外的购物积分、现金，旅游奖励；4，享受国家法定休息日、带薪年假、病假、产假等一系列正常假期；5、 一经录用，属于平安集团正式员工编制，签订正式劳动合同； 享受集团员工综合保障计划（医疗，意外补充保险）；&6、 按照青岛市规定，统一缴纳社保（五险二金）和住房公积金；除国家规定社保、住房公积金全额缴纳外，更有企业年金、高达100万保额的集团员工综合保障计划免费享受；7、每年一次全身免费检查（给员工购买多种保险：住院医疗，重大疾病，门诊医疗等）；8、建立了明确的晋升机制,接受更高的培训,客户经理一销售主任一营业部经理一销售中心总监。四、公司优势：1、平安普惠金融业务集群（以下简称“平安普惠”）是中国平安（集团）有限公司（以下简称“中国平安”、“集团”）旗下成员，专注于服务个人和小微型企业的消费金融需求，助力中国实体经济发展。2、平安普惠历经十年发展，成为中国消费金融服务商，累计帮助超过200万客户获取超过800亿元贷款。超过2万人的线下销售和服务团队，分布于全国135个城市约700家网点，线上超过3000人的远程销售服务团队，7*24小时为个人及小微企业客户提供专业的消费金融服务，帮助客户解决当下问题，提高生活品质，带来美好生活。3、中国平安在2010年《福布斯》“全球上市公司2000强”排名中名列第466名，英国《金融时报》“全球500强”第107名，美国《财富》杂志“全球领先企业500强”第383名，并成为入选该榜单的中国内地非国有企业。
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