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想脱“光”怎么做？---写给实在存不下钱的你【储蓄基础&高端篇】
这段时间上她理财比较多，姐妹们发布的笔记我都看过了，觉得大多数姐妹都有了储蓄或者投资货基的意识了，大部分也都在做了。可我还想跟那些还没有这么做的那些姐妹说说这些掏心窝子的话，也是我这周末刚跟一个月光的闺蜜聊天的主题——怎样一步步脱“光”？
【理念】除了要养成这些能够从根本上改变你的生活状况的习惯以外，你还要通过做自己感兴趣的工作增加收入，获得资本，进行投资，从而获得投资收益。
节俭是许多百万富翁的生活方式，这也是你在七年当中积累到第一个100万的基础，世界著名的坦普尔顿增长基金的约翰·坦普尔顿爵士在19岁时就将收入的一半存起来进行投资。
“贫穷不是一种美德，在某种意义上是一种无知。”舍费尔先生认为。下面分节进行说明哈~第1节：怎样才能存下钱？第2节：如何省钱？第3节：储畜技巧？******************************************第1节：怎样才能存下钱？****************************************************如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你可以把存钱看成是一个游戏，利用我介绍给你的这几种方法，你会赢得游戏的胜利。大多数人的实际存款数要少于他们能够存的数目。产生这一现象的原因与个人拥有钱的数量，或者是宏观经济形势没有太大关系。问题在于人们对钱的感觉。对很多人来说，花钱是种愉悦的享受，存钱反倒是种痛苦的惩罚。理财专家有时与客户的沟通不是很成功，他们常常会忽略影响存钱行为的心理因素。如果你仅仅是因为爱花钱而很难存钱的话，我建议你试试下列的几种方法，它们会帮助你实现存钱这一目标的。将存钱视作一个游戏。一旦你意识到这个游戏充满着智慧的挑战，你会很乐于成功的。首先，你要想好如何分配你的钱。如果你愿意，可以拿出一部分钱放到一个小口袋或信封里以备急用。以下介绍的几种方法很有效，用心去学，你一定会成功的。１、打开你的钱包，看看里面花花绿绿的各种卡，找找有哪家银行的卡你不是很常用来取钱，锁定目标这步就完成了；２、定期从你的工资账户上取出１０元、２０元或是５０元，总之不用太多，存入你选好的固定存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看你有什么改变。２－３个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。３、以少起步。建议你积蓄收入的１０％，这是个不错的目标，不要因为你可能做不到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于你偶尔一次存入一大笔的钱。４、每天从钱包里拿出５元或１０元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你这个存款卡中，记住积沙成塔的道理。假定你每天存１０元，每月就是３００元，一年也有３６００元呢！５、核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，也就是说，手紧一些。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。６、画出你的目标。现在就开始关注你为什么存钱。存钱不是最终目的，“葛朗台”式的人物谁都不会有兴趣。存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子？买一辆车？为了你的宝宝？还是打算读书深造？或去投资？总之，把目标统统画下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称作是储蓄。这些画在纸上的目标会增加你存钱的动力，所以，尽快建立一个你的梦想账户吧。７、尽早还清你欠银行的钱，以减少利息的付出。一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚持，接下来就是该考虑如何获得更高回报的时候了。选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。******************************************第2节：如何储蓄更合算？*********************************************
在储蓄存款低息和储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期，储蓄技巧显得很重要，它将使您的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。本文对目前银行开办的储种进行一一盘点，让其存储技巧全面展示在您面前，想必对您的储蓄理财会有所帮助。 1.活期储蓄
(一)储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取(有配发储蓄卡的，还可凭卡支取)，存折记名，可以挂失(含密码挂失)。利息于每年结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
(二)存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定一部分收入(例如工资的一部分)存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支(水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便)。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。2.整存整取定期储蓄
(一)储种特点。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
(二)存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初)，存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
在如今的低利率时期，存期要就“长”，能整存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。
此外，还要注意巧用自动转存(约定转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质押贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。 3.零存整取定期储蓄
(一)储种特点。5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
(二)存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。 4.存本取息定期储蓄
(一)储种特点。5000元起存，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息，到期还本。若中途提前支取本金，则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息，并扣回销户前多支付的利息。
(二)存储技巧。要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。 5.定活两便储蓄
(一)储种特点。50元起存，可随时支取，即有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内(不含3个月)的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上(含3个月)的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。
(二)存储技巧。主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。 6.通知储蓄存款
(一)储种特点。5万元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。 这种存款主要应对不能确定未来投资方向的储蓄者。它的利率低于定期存款，但高于活期存款。假如您有一笔5000元的资金准备近期使用，但不能确定具体日期，您可选择定活两便的通知存款储蓄方式。您只需要开一个个人通知存款存折就可以了，通知存款是目前一些银行很受欢迎的特色储种，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率分别为1.35%和1.89%，远高于活期利息。
(二)存储技巧。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户，例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。 7.教育储蓄
(一)储种特点。50元起存，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由储户自定，每月存入一次(本金合计最高为2万元)。中途如有漏存，须在次月补存，未补存者视如违约。到期支取时，违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息；违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。
该储种对象为小学四年级以下的学生，销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证证明，则能享受利率优惠和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计息。总之，教育储蓄具有“客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税”的特点。
(二)存储技巧。《教育储蓄管理办法》第七条规定：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
但有人违背了“零存”的要求，钻“分月存入”的空子，将2万元的存款总额在头几个月分两三次就存足了；这种方法可以提高利息收入(以2万元5年期为例，此法可多获得利息1349.92元)，但是违反了《教育储蓄管理办法》，你说是存呢还是存呢还是存呢？好吧，我比较没有节操。我会这么做。************************************第3节：储畜技巧【高端储蓄篇】*****************************************如何科学安排，提高储蓄的收益呢？这里介绍四种稍高端一点的储蓄组合方式，供大家选择。 其实站内也有文章介绍过了，在此做个整理吧
1， 阶梯存储法
这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。具体方法为：假定你准备储蓄5万元，可分成五个1万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单(即三年期加一年期)、五年期存单各一个。一年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期。只是每个l万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中长期投资的一种方法。
2，月月存储法
又称十二张存单法。此种方法，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损大。具体操作步骤为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张一年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单便开始到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的l000元相加，再存成一年期定期存单。依次类推，手中便时时会有12张存单。一旦急用，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。
3，四分存储法
假设你现有1万元，一年内要使用一笔钱，但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这1万元钱尽可能获取“高利”，那你可选择四分存储法。即把资金分别存成四张存单，但金额要—个比一个大。例如可以把l万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元共四张。当然也可以进一步细分成更多的存单。这样—来，假如需要1000元，只要动用l000元的存单便可以了。避免了只需要1000元，却要动用“大”存单。这样，可减少不必要的利息损失。
4，利滚利存储法
这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。具体操作步骤为：假如你现有3万元，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄户。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法，使一笔钱能取得两份利息，只要长期坚持，也会有不错的回报。还有站内姐妹发明的60存单法以及快速60存单法的整合地址：全面不？整理姐没叫错吧？但还是有点多，大家慢慢看，我觉得对新手很有用。
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前记今天看到了一MM好文章，说的非常有道理， 文章分享如下： PS:想想还真是这样，当初实习工资800都够花了，现在涨工资了是800的数倍怎么还嫌不够呢，哈哈。。。：）&是不是永远觉得钱不够花？好吧，这是一句废话，是人都会觉得钱不够花，没有人觉得钱多的
但是不管物价如何上涨，不管我们的工资有多低，我们还是要存钱的&很多人都说存不下钱，日常开销这么大，生活成本这么高，根本不可能存下钱
现在我就告诉大家，如何才能存下钱&其实方法很简单，也是很多帖子里面都说过的，就是发了工资，先存一部分，剩下的钱再去消费。好吧，大家又要觉得这是一句废话了，道理都知道，但是存了一部分，剩下的就不够生活了，怎么办？&哎，这个就是心态问题了，你不要觉得自己存钱，你要觉得自己的存的钱根本就不是你的钱
这话怎么说？什么叫不是自己的钱？
举个例子，你每月工资2000，每月开销也要2000，你问，怎么可能再去存钱？&其实很简单，拿到2000元工资后，直接取500元存定期（建议2年以上），就当自己每月的工资是1500元，然后用这个1500元生活&最关键的一点是要记住，你存的钱不是你的钱，你不要觉得自己在存钱，你就告诉自己，自己的工资就是1500元，另外500元和你没有关系，存了就不要去动他，不然你永远存不了钱。&当你觉得困难的时候，你要不停的催眠自己：这不是我的钱，这不是我的钱，存了之后也别去想它&听听觉得不可思议，觉得很难做到，但其实，仔细想想，是完全可以做到的。为了增加可信度，我翻出我几年前的账本，以自己为例，说给大家听听&<font color="#06年，每月500元<font color="#06年，我还没有毕业，在一家公司实习，每月工资500元
对于学生的我来说，每月500元是一笔很大的收入了，我对此很满足。&餐饮早饭：3-5元不等 每月大约是100元&
中饭：为了省钱，每天自己带饭0元
(从没想过吃外面的）&
晚饭：家里吃，也从不出去吃0元 （下馆子什么的根本没想过）&交通自己骑车半个多小时去上班0元（刮风下雨，打雷闪电，风雨无阻）&购物完全没有购物欲0元（觉得自己没有需要购买的东西）&娱乐偶尔会和同学出去聚餐100元（顶多吃个KFC了，点单的时候还要想老半天）&居家每月给爸妈生活费200元（这点算是比较好的了）合计每月支出400元，还能结余100元，虽然很少，但是我已经很满足了。一直幻想着，等哪天毕业了，有了正式工资，生活一定很美好。&<font color="#07年，每月1500元<font color="#07年，毕业了，工资从500元，变成了1500元，虽然当时是公司里面最低的工资了，但是小白的我还是乐开了花，根本不觉得自己被老板占了便宜，乐呵呵的签了合同。我幻想着自己每月能存很多钱了。可事实真的是如此吗？&餐饮早饭：5-10元不等 每月大约是150元（开始吃KFC，麦当劳的早饭了）&
中饭：每天自己带饭
0元（还是节约的）&
下午茶：经常一杯奶茶100元（所以说，有钱了就开始跳，嘴就馋了）&
晚饭：家里吃，偶尔给家里买个熟菜100元（没钱的时候根本没想过）&
零食：经常买点鸭脖子
50元 （馋啊，馋啊）交通公交：骑车去上班，下雨天就坐公车10元（明显懒了）&的士：偶尔出去玩打个出租40元（开始浪费了）&购物购物：喜欢买零碎的小物品了
（纯属浪费）&娱乐经常和同学出去聚餐300元
（下馆子什么的开始了）&居家每月给爸妈生活费500元 （这个随着收入在上涨）&
开始用手机了30元（以前不用的时候也没觉得怎么样）&人情逢年过节会给长辈红包，平均每月200元
（赚钱了就有人情了）&合计每月支出1530元。这样一来，每月基本没有结余，基本上就是正正好好。那时候也没有觉得什么，只是希望快点涨工资，这样钱就够用了。&2008年<font color="#08年，辛辛苦苦的工作是有回报的，因为那年特别忙，经常加班，老板给我涨了工资，收入有2500元。面对整整多了1000元的收入，我的小心脏又沸腾了，觉得生活充满了希望，08年的物价还不是很高，很多同学的收入还是在1500元左右，我个小白菜能拿到2500元已经很好了，同学们都很羡慕。我觉得这次一定能存下钱了。&餐饮早饭：5-10元不等150元（越吃越好）&
中饭：开始叫外卖，每天10元 200元（嫌弃家里不好吃了）&
下午茶：奶茶100元（都是同事一起吃啊）&
晚饭：经常加班，很少回家吃
（每晚叫外卖啊）&
零食：鸭脖子、来一份、薯片
（越吃越多了）&交通公交：大热天，大冷天都是公交车
（越来越懒了）&的士：早上晚了就打车50元（迟到也无所谓了）&购物注册了信用卡，有了淘宝
（淘宝就是烧钱的）&
衣服鞋子开始自己购买了
（又是烧钱的 ）&娱乐经常和同学出去聚餐
（越吃越贵）&
经常去美发店洗头
（贪图享受）
每年会做次离子烫，做点保养，平均每月
（死要漂亮）&居家每月给爸妈生活费
（好在给他们了，不然自己都浪费了）&
（越打越多）&人情逢年过节会给长辈红包，平均每月
（正常交际）&
经常给弟弟冲Q币，冲会员，给长辈冲话费
（以前没这破事）&
合计居然有2800元了。也就是说我每月都会透支，但是因为有了信用卡，往往是这个月消费的钱，下个月才还，所以手上一直有流动资金，也不觉得困难。&<font color="#09年.....
<font color="#10年.....
<font color="#11年.....&我每月的工资都在上升，但同时，我每月的支出也在上升，我仍然没有存下一分钱，反而是觉得钱越来越不够用了当时根本没有理财的意识，一直觉得是自己工资太少，从不觉得是自己花的太多，并且还认为自己很节省&每个月就光记账，觉得这些钱都是该花的，都是必要支出，真的是没有办法省钱
所以希望涨工资涨工资，觉得只有涨工资才能解决问题&大家看看我的消费，可能觉得很多都是浪费的钱，但是在当时，自己真的不觉得浪费
我相信很多人也是这样一路过来的。终于在2011年底的时候，我觉得需要改变自己，不能再这样下去了。&正好，<font color="#12年的时候，我的工资又涨了1000元，变成5000元了。我就问自己，以前500元都够花，还有100元的节约。现在的工资居然不够了？
我当然知道自己增加了很多开销，我也改不掉这些消费了，一旦我习惯了新的工资，我就会有新的支出。所以这次涨了1000元工资后，我就告诉自己，我的工资不是5000元，是4000元。
每月拿到工资，直接1000元存银行，存定期，取不出来的那种。让自己彻底死心。果然，我2012年的支出没有再上涨，到年底的时候我已经存了1万多元了。&后来，存钱就变成了一种习惯，每月尽量多存一点，克制自己的消费，虽然回不到500元的那种生活，起码也要回到3000元的生活吧，所以钱就越存越多了。我也明白了，无论工资涨了多少，自己如果不克制消费，那么永远也存不下钱。&我相信大家的工资也是一路涨上来的，现在拿3000元工资的你，肯定也拿过2000元工资。当时你有饿死吗？
很多开销真的是可以省下来的，如果你真的没有钱，你也不会出去消费了。&虽然我们的生活质量是提高了，但是钱都浪费了，如果我早点明白这个道理，从06年的时候就先存钱后用钱，那该有多好？
如果我从06年就开始存60单，那现在是不是早就开始拿利息了？
当然，这个世界没有后悔药，我只能改变现在。好在我从2012年就开始存钱了，现在手里也算有点私房钱了。有目标总比没有目标好，有行动总比没有行动好。希望大家都从现在开始改变自己，没有存钱的开始存钱。已经存钱的尽量多存一点钱。&好吧，对于存钱了就降低生活质量的问题，我想说：
很多生活质量是后来增加的，你没有的时候也不觉得少了什么&以前不喝奶茶，不吃鸭脖子
现在不吃齁的慌，这个也是浪费，
如果真不吃了，不但省钱，对身体也好&所以很多时候，生活质量也是一种借口
感谢分享，赞一个!
很给力，楼主辛苦了！
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说的太棒了 确实是这个理
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回复 ：五百块有五百块的活法一千有一千的活法～我就当自己领五百块的工资…这样活吧
：呵呵，想是这么想的，可实际还是会忍不住的，惦记着呢，哈哈
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最后的总结很赞，都是借口，学习楼主
：呵呵。我看的时候都笑了，简直不能更精准了，当初实习800都够花了，后来随着工资的增加，发现花钱的欲望居然也与日俱增；）
：不是我啦:)
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是这个理，以后必要的人情来往肯定要，但是没事下下馆子出去乱买衣服的毛病还是要戒
：呵呵，加油
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总结的真是好，所以我们总是在不知不觉中变化着，钱真的是不经花
：是呢，感觉钱包有个漏斗，不管多赚了多少依然还是花的多多，哈哈，原来那是叫欲望的漏斗；）
回复 ：哥哥常笑我说，你挣的钱都会咬人，所以放身上不得，只有花出去了才心安！我听了笑到肚子痛，现在总算觉悟了
回复 ：哈哈
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有点感悟，知道自己问题出哪了，谢谢分享！
：呵呵。有收获就好
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确实如此，想当年自己拿1500工资的时候，一个月也是这样过来的，租着间300块的小房间，现在工资高了，自己的消费方式也会水涨船高，以前买100一件的衣服都觉得是种奢侈，现在买衣服都是买品牌的的买，以前吃饭打个快餐就可以填报肚子，现在吃饭都得下馆子，真的是这么多年就没存多少钱起来，真是得改改！
：还真是，随着工资提高，欲望越发厉害：）
回复 ：而且消费水平一旦上去就很难下得来，赚再多也会花更多。
回复 ：是的呢：）
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的确是这样，刚开始工资很少但很满足，现在挣得多花的也多！