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P2P投资理财的一点心得
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曾经我也是个资深的屌丝,大学刚毕业的时候拿着500元的月薪,吃着泡面,住着简易的出租房。朝九晚五的过着上班族的生活。曾经的梦想很简单,就是努力的工作,买一辆奥迪A6,我知道这日子很遥远,说好听了是梦想,说残忍了是幻想。现实就是这样的残酷,我们辛辛苦苦的上班挣得微薄的薪水,仅仅支付我们日常的柴米油盐酱醋茶。有的时候出去旅游一次都变成了奢望。
11年,我开始接触P2P行业,那个时候仅有几家网站,规模不是太大。毕业于软件专业的我对互联网和新生事物有一种天然的好奇心。随着对P2P的深入了解,我感觉到这一定是将来的大趋势。(有的人会感我在吹牛B)于是,2012年我果断的加入了互联网金融行业,成为了P2P的一名从业人员,中间跳过两次槽,但始终没有离开这个行业,目前就职于联金所。在这个行业2年的从业和投资经验,不仅使我积累了丰富的从业经验。通过投资也使我很快的实现了人生的第一个梦想:奥迪A6.
下边是个人的一些经验分享:
【一】投资策略
P2P网贷其本质就是民间借贷的网络版,就是把从前隐蔽于线下的巨大的民间借贷市场搬到网上来。原来的民间借贷,投资起点高,且你生活的城市往往来回就那么几个企业,几个老板在那儿借钱,切企业和企业之间关系紧密,一旦其中出现一笔坏账,往往是连锁反应,对投资人的伤害是致命的。但是,融入互联网之后,大大降低了投资的起点金额,50,100的就可以投,同时可以高度分散资金,资金可以分散成50分别投到50个城市,这样一笔坏账几乎影响不到其他的投资,因此分散是网贷最大的优势,可以说,不分散,网贷和传统的民间借贷几乎没有区别。
巴菲特说过,投资的三条格言是:保住本金,保住本金,保住本金。而网贷行业,任何一家平台都无法保证绝对的安全,也就是说任何一家平台都可能成为雷,分散投资就是降低中雷后的本金损失,从而最大限度的保住本金。当然,雷多了,再怎么分散也保不住本金,因此,精选是网贷投资的第二个要义。网贷是高风险行业,高风险必然要有高收益,所以利率太低就失去了网贷的意义。
遵守的基本策略是:“分散+精选+高息”策略。
【二】关于利率
现在线下民间借贷的利率一般不会低于2分,所以网贷不能低于这个标准。(这里的利率是指平台续投奖励加投标奖励,减去利率管理费之后的各种标种中的最高利率。)而随着利率的不同,风险级别也不一样,把利率定的级别是:月息2-2.4为一级,2.4-3为一级,3-3.5为一级,3.5以上为一级,在各个利率级别中都分配一定的资金。
【三】关于精选
没有一个平台是完美的,所以每个平台都有各自的优势和缺点。把这些优势和缺点进行量化,从而挑选出适合自己的平台进行分散投资。量化的方法是进行打分,首先总结出自己比较关注的几个指标,对每个指标进行打分,有突出优点就加分,有缺点就减分,最后根据分值判断这个平台是否符合自己的标准。
【四】关于分散。
分散分为好几个维度的分散,从以下几个维度进行:
1.利率分散
利率不同,风险级别不同,因此按照前面说的四个级别,根据自己的风险承受能力,每个利率级别都需要分配一定的资金比例,配比例供参考:
2-2.4:30%,2.4-3:40%,3-3.5:20%,3.5以上:10%,这样投资的平均利率大约在2.7%左右。
2.平台分散
这是最主要的分散,根据前面的精选原则,评分高(风险小)的平台多分配一些资金,评分低(风险小)的平台少分配一些资金。
分配原则如下供参考:
平台分散在50个左右为宜。为什么呢?根据前面的评分,我们可以大致将平台根据评分划分几个集团(比如:90分以上的一个集团,80-90分的一个集团。低于60分的淘汰),那么每个集团依次的资金分配比为40%,30%,20%,10%。而第一集团的平台我们可以认定最多两个月中一个雷可以不损失本金,依次类推,第二集团一个月中一个,第三集团半个月中一个,第四集团一周中一个,那么按照前面说的平均利率2.7%,那么第一集团要选出40%/(2.7%*2)=8个平台,第二集团要选出30%/2.7%=12个平台,第三集团要选出20%/(2.7%/2)=15个平台,第四集团要选出10%/(2.7%/4)=15个平台。一共8+12+15+15=50个。
是不是觉得有点夸张和变态,呵呵,这些方法仅供参考,大家可以根据自己的实际情况自行决定分配比例和数量。
3.地域分散
前面说过,民间借贷风险爆发往往具有区域性质,比如去年的安吉,铜陵,湖北平台的集体沦陷,因此,从地域上进行分散十分必要。分散策略如下供参考:
北京上海广州大城市分散一部分20%,广东,浙江,山东,江苏等沿海经济大省分散一部分60%,其他地区分散一部分20%。
4.新旧平台分散
老平台的优势是运营经验丰富,实力被时间认证,缺点是利率低,抢标严重,历史负担重。新平台的优点是利率高,不用抢标,历史负担轻,缺点是实力不明,运营风险巨大。新旧平台都要放一点,分散策略如下供参考:
成立3个月以内(打新):10%
成立3-6个月:30%
成立6-12个月:40%
成立一年以上:20%
【五】、投资原则
互联网理财产品,高利率的同时伴随着高风险。如何在获得收益最大化的前提下,有效的保护自己的资金安全,需要我们在甄选平台的时候,遵守一些原则。
1、分散投资。
2、中息原则。年化收益率在20%-40%,太高不投,太低也不投。
3、借钱生钱。不支持信用卡充值的平台不投。
4、非自融。有自融或自融嫌疑的平台不投。
5、本息代偿。不承诺本息代偿的平台不投。
6、有担保。无合作担保机构的平台不投。
7、短期原则。天标可遇而不可求,投资期限在1-3月,80%投资1月标。网贷的政策性风险太大,不知道哪一天就被勒令关闭或跑路或倒闭了。
8、签订借款协议。投资后会发送盖有电子章的借款协议。
9、短期满标原则。100万左右的标在4个小时内能够满标,满标超过一天的坚决不投。
10、真实平台。能在网上搜到至少2篇考察报告、实缴注册资金1000万以上,开业半年以上,能在工商局、互联网络信息中心查到有关信息,平台上展示法人或主要负责人信息等等。
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校园网贷风险高 一不小心就“套牢” 律师：量力消费切莫攀比虚荣
　　前沿新闻讯：“无需担保、无需抵押、当日放款……”在大学校园里，类似的信息充斥在QQ群、校园论坛和教学楼的墙上。校园网贷公司通常通过发小广告的方式，向在校大学生提供贷款。少则几百数千元，多则上万元。随着近几年网购的势头大起，大学生的借贷需求有了新的出口。校园网贷存在哪些风险？大学生该如何利用互联网金融？引发校园内外关注。
　　校园网贷小广告无孔不入
　　在天津西青区大学城一所大学校园中，借贷小广告已屡见不鲜，“手续简单，流程快”、“利息低、无抵押”等信息常常出现在校园QQ群中。借贷公司将“不再开口跟别人借钱，保全了面子，得到了钱”，向大学生抛下诱饵。
　　前沿新闻记者联系多家校园网贷平台，销售人员称，只需要将学生证、身份证、学信网拍照上传，并提供出借款人和父母的联系电话，无需本人到场，只需用手机操作，就可以贷款几千甚至几万元。一家借贷公司称，该公司只针对在读大专生、本科生、研究生、博士生开放学生贷款产品。需要借款的学生只需要进入网站，填写一下自己的个人信息，提交贷款申请即可。
　　大学生深陷还贷死循环
　　大学生张某向前沿新闻记者表示，校园网贷就像是滚雪球，越滚越大。“起初只是因为家里打来的生活费不够用，毕竟长大了，有很多花钱的地方，所以注册了一个网贷软件。也就是这么不经意的注册，就在网上借钱了。一开始只是几百块，到后来的几千块，再到后来近万了，就还不起了。”现在已经醒悟过来的张某说道，“在上网借钱比和朋友借钱轻松得多，不用看别人脸色。开始不注意，以为有钱就乱花，等到还款的时候生活费不够还，并且还得借钱才能去还钱，陷入了拆了东墙补西墙的局面。我发誓永远不碰这些东西了。”
　　而另一位大学生李某则表现的理智得多，“在实习的时候因为过年前要交水电房租，恰巧要回家过年，没钱用了，比较尴尬。然后又不好意思打电话给老爸要，然后发现一些APP可以申请贷款的，我摸索了一下，还是蛮方便，有个别平台利息很高，我没去想，后来我借了一共6000元，分6期，当时已经有工资了，所以还款还不算费劲。”李某说道，“反正这个东西要量力而行。大学生很多时候不理智，没有任何的经济收入，有时候还会过分攀比，就是死要面子活受罪！”
　　律师：大学生应量力消费 树立金融安全意识
　　2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务，不准银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡，所以这才有了校园网贷的生存空间。
　　天津至大律师事务所的田子昱律师表示，对于互联网借贷平台业务，应严格资格审核，清除不良平台。“关于民间借贷的问题，法律里明确了借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。2015年底中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，征求完意见，就会下发，这就明确了网络借贷的监管等一系列问题。”
　　在没有具体规定的情况下，类似金融机构打着金融创新等名号的校园贷，导致学生陷入“连环贷”陷阱。“作为成年人，大学生也应该量力消费。不要因为攀比等心态，而导致出现了超前透支消费，最终成为一些不良借贷平台的猎物。”田律师说道。(前沿新闻记者/王敬怡)
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