&小微企业贷中介崛起：月入上百万，养空壳公司，伪造流水，内外勾结
小微企业贷中介崛起：月入上百万，养空壳公司，伪造流水，内外勾结
日07时39分来源：
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文 | 小池 零和
开年以来，来自监管、成本的压力，让网贷、消金、银行等机构陷入运营困境。
大量资金方开始寻求突破，迅速转向更“高大上”的资产——小微企业贷。
一时间，这个领域变得无比火热。
而一个庞大的群体开始崛起：小微企业贷中介。
他们手里批量养着假公司，甚至还“养”了一批假员工。
他们甚至伪造资料、包装流水，并和银行或贷款公司内部的人员分账。
这是个暴利生意，最高能月入百万，因此，很多银行或金融公司的业务人员，也离职加入中介大军。
这条产业链，正在从一二线城市，渗透到三四线，甚至更偏远的地区。
危机一触即发……
01中介崛起
华北区大中介罗贤一，如今已深藏幕后，鲜少露脸。
但他暗自操作的业务，早就盘根错节，“月入上百万，操作的贷款额，都上千万。”
此前，他操作的都是网贷，但最近，他开发了一门新的业务：小微企业贷。
说起来，在很长时间里，小微企业在贷款方面，一直颇为困难。
“小微企业可能养活了我们80、90%的人，但我们的融资只给了它26.7%。”平安集团副首席执行官兼首席运营官陈心颖称。
但这种现象，却在今年年初出现了神转折。
首先，给小微企业放款，成为了行政命令。
象征“官方”的央行，把对小微企业贷款的投放，纳入了宏观审慎评估体系考核。
而另一方面，银行也迫于“资产荒”，在全力寻找资产，而小微企业贷成为其选择之一。
开年以来，各大金融机构纷纷加快小微企业贷产品布局。
比如建行的“小微快贷-云税贷”、平安旗下的经销商动态融资，以及互金平台频频推出的各类信用贷、抵押贷等。
“小微企业贷一下就活了，贷款中介们闻到钱味儿了，都往这里头涌。”罗贤一称。
一个新的中介群体，就此崛起。
知情人士透露，在极短时间内，仅一个地级市，像这样的中介机构就已有数百家。
仿佛一夜之间，它们就从地底冒了出来。
这群人，都是怎么来的？
“很多以前都是网贷的中介，直接转行过来的。”罗贤一称。
但是，还有一股新的力量，加入了中介大军。
罗贤一注意到，很多新崛起的大中介，对银行业务都“门清”，操作手法娴熟。
他深入刺探敌情后发现，这些新崛起的中介，有很多是线下理财人员，还有不少是银行零售业务人员。
“目前每5个小微企业贷的中介中，就有至少1个来自于专业金融机构。”某机构人员称。
罗贤一保守估计，现在全国起码已有上万个这样的小微企业贷中介，庞大的群体、严密的产业链已经形成。
贷款需要审核的，无非两点：还款能力和还款意愿。
网贷中介的主要操作方式，就是包装个人资料，如银行流水、工作单位，伪造通讯录，等等。
而在小微企业贷领域，就变成了包装企业。
“银行高级口子，只要名下有房，就可下款数百万。”罗贤一的广告，打到了各个贷款群，他也会去银行门口，拦截需要贷款的客户。
这被戏称为“高级式撸口子”。
这些中介的广告，围绕的核心都是“房子”，客户上门之后才会被告知，办的是小微企业贷。
这些公司的外壳，都是怎么来的？
代理记账公司，是一个重要的“公司池”。
“它们手中有大量的公司，且都很干净。”罗贤一称，这样的公司可以直接拿出来用，以前的价格，是用一次1万元。
现在小微企业贷需求上升，对方也坐地起价，要求把贷款金额的2%，作为服务费。
罗贤一一般会挑一些有公司流水的公司，直接用。
除此之外，现在市面上，还有大量专门“养公司”的团队。
同一家公司，只能在一家银行贷款，但可以操作小微企业贷的银行有几十家，市面上还有一些小贷公司，也可以做这类贷款。
“所以，注册一家公司，贷出来上千万都没问题。”专门养公司的负责人钱皓称。
而注册一家公司的成本，只要数千元。
公司是怎么养的？
“无非就是每个月注入一些流水，感觉就像正常公司一样。”钱皓称。
养流水也有一些策略。
一些公司会不间断地以4:3比例进行存取。
比如，一周内分三次，往企业账户打1万，取8000；或是打5万，取4万。
通过这样持续的存取动作，让月流水形成固定有效的账面。
有意思的是，这个产业，还可以自成闭环。
在银行申请企业贷款，银行一般不会直接将钱打到申请公司，而是打到合作的第三方公司。
比如，公司签了一个合同，要生产100万的产品，但没有那么多钱，就可以去银行申请贷款。
100万审核下来后，会直接打给合作的公司。
“一般合作的公司，也是我们自己养的公司，而这100万，就会直接成为这家公司的流水，一举两得。”钱皓称。
为了更逼真，他们甚至会伪造公司员工。
知情人士透露，目前每家中介机构或是下游公司，手上都至少有几十到上百个“三件套”：身份证、银行卡、电话卡。
而这些身份证，往往是从黑灰产手中买过来的，后者大多是“深山老林”里的人。还有些身份证是捡来的。
一套这样的三件套，只需要一两千元，可无限次使用。
而这些身份证，都是纯“白户”，无论贷款记录还是征信记录，一片空白。
从表面上看，他们就像是一群“进城打工者”。
钱皓会用这些身份证，和自己养的公司签订劳动合同。
他甚至还每月向虚假员工的“账户”打入固定款项，充当工资流水。
钱皓计算了一下，养这么一家公司的成本，不过1万元，但它在各个平台上去贷款，却可贷下来上千万。
钱皓因为懒得去找客户，就会和中介合作，“每单提成贷款金额的5%。”
如此算下来，花1万元养一家公司，可获利50万。
03内外勾结
这条产业链盘根错节，比想象中要复杂得多。
“我们的提成，是贷款金额的8%。”但罗贤一称，前期还会收取一定的服务费。
这个收费比例，各个地区不太一样。
数据美化得越多，包装得越好，费用也越高。
一些地区通过中介机构运作贷款，实际资金成本已在15%左右。
也就是说，运作上千万的贷款，中介要收走150万。
当然，这些钱可不是全部归中介，其中一小部分，是银行或者贷款公司内部人员的“返佣”。
罗贤一一般是和对方三七分，银行或贷款公司拿走三，他留下七。
“我们的客源，除了从市面上找之外，大部分来自金融机构的推荐。”罗贤一称，内外勾结，是这个模式的核心。
“很多银行柜台都有我们的人，有人咨询，银行的人会给他一个电话，说联系这个人可以办理。这个电话就是我们的。”罗贤一称，这些内线，是他们重要的获客来源。
“我刚去银行柜台问完，一出银行，就接到无数贷款中介的电话，这肯定是暗自串通好的。”一位小企业主称。
除此之外，银行和贷款公司的内部人员，还需要提供风控要点。
这些要点，就是包装资料的核心。
比如，一些银行或贷款公司，会要求申请贷款人必须是企业法人，或者是企业的实际控制人。
“是法人比较难，但成为企业实际控制人就太简单了。”罗贤一称，只需要公司股东在一张纸上签字盖章。
这些纸质文件和手续，罗贤一一般直接“伪造”。
“银行或贷款公司，是没法核实这些文件的真伪的。”罗贤一称，但流程，却要走到位。
罗贤一称，这个行业处在暴利阶段。
一个稍微大点的中介，就可月入几十万。
“一个月只需要做两三单，每单收入都是10万以上。”罗贤一称，尽管小微企业贷的流程更繁琐和复杂，但成交后的提成高。
在一些小微企业贷火热的地区，这已成为一门暴利生意。
一位在浙江衢州地区较有资源的中介解释道，目前当地大量小微企业贷都从他们手中过。“多的时候一天有十几单。光一个下午，就能从资金方批出200来万。”
对于大中介来说，月入百万，可轻松达成。
而养公司、刻假章、伪造文件、代开发票这些辅助的产业链，也已经完全成型，操作者收入颇丰。
04房抵贷变种
实际上，这个模式并非真正的小微企业贷。
这个市场还处在“没有统一风控标准”的蛮荒时期。
在眼下，企业征信比个人征信要难上许多。
要判断一家小微企业的经营状况，无非就是参考流水、财务、工商、社保、甚至水电费等数据。但一般的街边店面，往往不会保留这些。
这就意味着，除了实地走访，很难去做企业的风控。
所以，除了企业的一套手续外，还是需要提供个人名下房产作为抵押。
“目前所谓的小微企业贷，还是换汤不换药的个人抵押贷。”一位原银行零售业务人员表示。
罗贤一也反复强调这点。
这是因为，房抵贷可贷款金额并不高。
“比如说以装修名义，最多也只可贷出几十万。”
但如果套上了企业的外壳，就可贷出上百万，甚至几百万来。
“其实，说白了，就是房抵贷的变种，只是嵌套了一个企业的外壳。”罗贤一称。
此外，还有一些银行或者贷款公司，接受房产的二次抵押，所以，一套房子甚至可以贷出房屋价格的几倍来。
对于客户来说，为这样高的金额，可以铤而走险。
但这无疑提高了杠杆率。
而贷出来的这些钱，会流入哪里？
“挺可笑的，大部分还是流入了房市。很多人拿着钱，再去个人贷款买房。”罗贤一称。
这件事情，对于银行来说，有何好处？
不仅完成了必须给小微企业贷款的“指派任务”，而且还冲高了业绩。
就是这样的背景下，小微企业贷以畸形方式出生，发展。
危机潜伏水下，随时可能爆发。
“大量金融机构，其实是在借助中介落地到三四线，甚至更以下的城市。”某网贷平台负责人称。
这些都是危险的信号。
正向的鼓励，生生沦为畸形的模式。
“没有密不透风的墙，永远都有漏洞可钻。”罗贤一称，在这条产业链上，用利益可以撬开所有的口子。
而真正的小微企业贷，何时才能出现？
(应受访者的要求，文中部分人名为化名)
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二手房经纪人
然后我压价格 但是觉得谈成
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二手房经纪人
这个，还真不好说
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违法信息举报邮箱：贷款中介自述：我走过最长的路，就是忽悠的道路！ - 简书
贷款中介自述：我走过最长的路，就是忽悠的道路！
“轻信贷款中介，万元中介费泡汤”、“代办贷款多收7000元跑路费”，每当瞟到这样的新闻标题，我都忍不住偷偷发笑。有人斥责信贷市场鱼龙混杂，有人议论贷款行业“水”有多深，但对于身为贷款中介的我来说，嘿嘿，那都不是事儿！管他是鱼龙混杂还是乱象众生，都是我的幸事，乱世出英雄，天高任鸟飞！
利用客户资质不全坐地收费
作为一个贷款中介，我当然有我的看家本领，用时髦一点的话来说就是核心竞争力——首先是脸皮够厚。要不厌其烦地打电话，锲而不舍地去搭讪，被挂断无妨，被呵斥也无所谓，一百个一千个电话砸过去，难道还能砸不到一个真客户？其次要嘴巴能说，能将客户的贷款办理程度有多难说得个天花乱坠，我就是有本事让你相信不找我你就百分之百办不了这笔贷款。循循善诱口吐莲花，总会有信以为真的人铁了心地跟你，不是我吹，拦都拦不住。
蒙圈了吧？大可不必，其实咱这活主要就是靠对贷款程序的熟悉度来说话，在贷款人和银行之间起着润滑作用。当然，关系自然也是平时打点出来的。一些银行为了抢占更多的市场份额，通常会找我们“拉客”，而我们可以为银行批量介绍客户，减少银行信贷人员的工作量，银行当然愿意和我们打交道了。因为太多的人怕麻烦，图省事就会找我们，殊不知，这一偷懒，就是动辄几千甚至几万的中介费用，每每想到信息如此透明化的今天，还能利用这种低端信息壁垒挣钱，梦里都能笑醒。
利用虚假信息引诱客户上门
不要抱怨我在网上挂出了“无抵押、利息低、放款快”的信息，不要懊恼了解了之后还是要提供各种复杂的资料。事实上，咱这工作是个跑路活，这年头，同行竞争那么惨烈，不靠虚假信息和低利息吸引眼球，哪个客户会来贷款，连咨询电话都不会打一个，只能等着被饿死。那句话叫什么来着，高尚是高尚者的墓志铭。
既然你找到了我，那么当然是一切我说了算，忽悠你没商量。比如，没有个人收入证明或收入证明达不到贷款要求，只要你愿意多交钱，我就会想方设法帮你搞定的。有时候真的别怪我心黑，这也是迫于生存压力啊，你看着一笔几万块的中介费，实际上都是公司拿大头，作为最底层的员工，仅仅是拿了其中很小的一部分。要知道，我们的收入可是直接跟一系列指标挂钩：带了多少客户，办了多少钱的贷款，拿多少提成，每一个数字都决定着这个月是做白领还是当民工。
售卖客户资料谋取利益
一旦有客户上钩，首先必须要做的就是了解客户资质情况。当然，我的终极目标是忽悠到更多的中介费，这里头也是大有学问的。对于那些资质比较良好的人，一般是开门见山说需要收取多少钱的中介费；而对待那些资质不全又着急用钱的人，我就会不断施加压力，在办理贷款的过程中不断加码，让他多拿出一些费用来。
你以为让客户多交一些中介费就完事啦？那就大错特错了。针对那些中途不贷了，或者一开始就嫌费用高改变主意的客户，我们一般是在掌握其基本资料后，再次将客户资源卖出去挣钱。反正客户也不知道是谁泄露的信息，即便找到我，我也可以打死不认账。再说反正他需要贷款，说不定这样还能帮到他呢！
也许会有人会问，你们翻手为云覆手为雨，颠倒黑白作乱市场，混得如此风生水起难道就没人来管吗？对不起，至少到现在为止，我还没有发现。公司虽然有章程，但在咱头眼里，这不顶用，指标才为王，谁签的单多，谁赚得就多，公司都以结果论英雄，英雄么，谁还问出处？反正每个月，我的照片都能上“明星员工榜”。再说了，按照合同约定，中介只是提供居间服务，又不承担风险，出了问题貌似也找不到我的头上。
淘钱宝平台提醒：
每家银行都会配备柜台工作人员，但并非每家银行分支机构、营业网点都会配备专业贷款经理，因此客户到网点咨询时，难免造成信息不对称，有的客户甚至没有渠道可直接找银行面对面做贷款。
事实上，这也是由于银行高昂的人力成本限制的，“由于这种供需不平衡，贷款中介会找银行的客户经理，给他们推荐客户，对银行来说是欢迎的。
有需要贷款的客户，最好还是直接找银行了解情况，如果真的需要通过中介沟通，则最好提高安全意识，如：在复印件的边上写上“此复印件仅用于××贷款”，可以避免资料被不法中介用于其他用途。
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第一百九十三条【贷款诈骗罪】 有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者...
（以杭州五险一金为数据采集来源） 基础知识 五险一金：养老、医疗、失业、工伤、生育一金：住房公积金 三险：养老，失业，医疗 五险一金查询方法： 1：网络登录当地的人力资源和社会保障局 2：电话咨询当地社保局，可电话114咨询 3：上门去当地的社保中心查询 退休年龄？ （原来...
第一章借鸡生蛋，无本生万利 借力生财，一举两得 “借别人的手帮自己干活儿，就等于找人为己干活儿。”在现在这样一个竞争日益激烈的市场经济时代，想要在商场上干出一番成就，仅靠单打独斗是行不通的，我们应该学会“借力”，让别人替自己赚钱。 犹太人做生意全世界有名，在生意场上，他们常...
2015年以来，随着互联网金融首次被写入国家战略中，以及近期宽松的P2P管细则征求意见稿的出炉，P2P网贷行业迎来了黄金发展时期，而资本力量的进入，更是加速了平台发展步伐，平台数量更是如雨后春笋般出现。据权威数据显示，截至2015年第四季度，全国P2P网贷平台数达7000多...
《非银行支付机构网络支付业务管理办法》条款释义 -
中国支付网 -
中国支付行业第一门户网站日正式生效 央行法规中的名词 备付金存管银行：是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与...
一个人的成长、经历都会直接或间接的影响一个人做事的方法处事的行为方式，这是在特定环境下每个人所特有的，可以说是每个人的财富，这样宝贵独特的财富也使我们成为了各式各样的不同性格的人。可是是否在某个瞬间你的性格或者惯性的思维方式给你的朋友带来过困扰？
我是一个普...
今日行情 今日市场延续了昨日的走势，沪深两市股指双双跳空低开，开盘直接失守120日半年线，而且调整幅度不比昨日小，随后两市均一路震荡走低。午后市场在次新股、环保等板块的轮番拉升下，开始逐步震荡反弹走高，截止收盘，两市全天成交4936亿元，沪指下跌0.81%，深成指下跌0.6...
今天优化了界面，将程序拼接到了一起，大方向已经弄得差不多了，就是不断地在完善，慢慢优化，又出现了BUG，还在继续弄…….
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小时候总是会有长辈和老师问及，长大后你想成为什么样的人？ 那时候，太赤诚的回答，是要被人说没出息的，比如，想做清洁工和司机的小朋友，远远比想当科学家，想当老师的小朋友得到的赞赏要少的多。 曾一度认为，长大后你想成为什么人？这是一个没有任何意义的问题: 为什么长大后，我要成为...