中国农业银行义乌分行农户小额贷款的概念信贷数据

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-10-01 02:49 标签： 农户小额信贷
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农户小额贷款
什么是农户小额贷款
　　本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。
农户小额贷款有哪些特色
　　1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
　　2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
　　3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
　　授信流程：
注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。责任编辑：虫儿飞hsj
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中国农业银行农户小额贷款业务申请表
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当前农业银行农户小额贷款业务存在的风险和对策
　　 农业银行发放的农户小额贷款是按照普惠制、 广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。这项业务自开办以来产生了较好的社会效益和经济效益，成为农行“三农”信贷品种的重要组成部分。但笔者在对农行山东省分行部分经营行的农户小额贷款进行调研时，发现存在着一些不容忽视的风险因素。 中国论文网 /3/view-1423926.htm　　 一、存在的风险 　　 1. 制度风险。农户小额贷款开办时间较短，在业务流程设计和授权授信、贷款定价、还款约期等管理中还存在薄弱环节。如，农户小额贷款实行较低的准入限制，较简便的贷款手续，较宽松的审批流程，再加上不需要客户提供抵押，因此有的客户经理贷前不认真进行调查，过分依赖村委会人员的介绍，对借款人的家庭经济状况、从事行业等情况了解不深不透，误导贷款审批。又如，农户小额贷款在贷款定价和还款约期方面也不尽合理。据了解，山东省各县农村信用社和民间融资利率都在15‰到20‰之间，有的甚至更高，而农行的农户小额贷款利率即使逾期执行罚息后也只有它们的一半左右，因此部分农户担心归还农行贷款后不再发放，造成资金短缺，影响生产和经营，宁愿逾期也不还款，部分客户出现恶意违约。并且经营行发放的农户小额贷款，期限大部分是一年，没有按生产经营品种、收入来源周期确定，造成部分贷户第一还款来源不足，形成不良贷款。 如某行于日向某农户发放农户小额贷款3万元用于养鸭，期限一年，截至2011年9月底余额19 000元，欠息2550元，由于建鸭棚花费近8万元，而1年收入不到3万元，由于贷款期限与收入不匹配，无法及时结清贷款本息。 　　 2. 监管风险。经营行客户经理配置不足，导致农户小额贷款风险管控能力不强。如某支行共有4个营业网点5名客户经理发放农户小额贷款，而且仅有1人为专职客户经理，其余4人均为网点主任兼职。仅2009年至2010年上半年，该行累计发放农户小额贷款2893笔，金额10 611万元，每名客户经理平均需管理客户579户，加大了贷后监管难度，再加上由于网点撤并造成的服务辐射半径过大，部分农户不同程度地存在挪用贷款问题，如将贷款用于盖房、婚丧嫁娶、偿还债务等，甚至出现了多人承贷一人使用，将贷款用于经商办企业。 　　 3. 担保风险。农户小额贷款绝大多数采用多户联保的方式，担保方式单一，第二还款来源缓释风险能力较弱。如果当地信用环境不佳，一旦某联保贷户贷款出现违约情况，其余联保贷户担心要承担连带还款责任，认为自身贷款按期归还不如干脆不还，造成担保形同虚设，恶性循环。如某支行截至2011年6月底，农户小额不良贷款共195户，余额1071万元，全部为多户联保方式。 　　 4. 内控风险。有的经营行内控管理较为薄弱，未认真执行上级行相关规定，忽视了岗位制约和风险防控。一些员工存在对规章制度学习不深入、理解不全面，以习惯代替制度、以信任代替管理、以情面代替纪律的现象，造成主动合规意识不强，控制力、执行力不足，一些员工违规问题屡查屡犯。 　　 5. 其他风险。农户小额贷款大多用于种养业，不仅收益不高，而且极易受自然灾害、动植物疫情等因素影响。由于目前对农村种养业的保险保障机制缺乏，一旦发生严重自然灾害和动植物疫情，农户经济遭受损失，就会造成还款困难。 　　 二、对策建议 　　 1. 严把贷款关，合理确定贷款定价和还款期限。针对农户小额贷款点多面广的特点，要严把贷款关，减少后期管理难度。应注重第一还款来源，认真筛选客户，坚持“面审、面签、实地访问”的“两面一访”制度，将农户诚信记录、经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料建立个人档案，并依靠村级基层组织及其邻近村民反映的情况做出判断，全面掌握客户的还款能力和还款意愿；要根据农户的还款能力、农业生产的周转特点，确定农户小额贷款的还款期限、金额，避免因人为因素造成不必要的贷款逾期；不要“垒大户”，防止风险过于集中。 　　 2. 加强贷后管理，及时防范和化解风险。一是要配备认真负责、素质过硬、服务热情的基层客户经理；二是要建立科学规范的贷后管理制度，如客户回访制度、还款提示制度等，要及时掌握贷款的使用情况，做到早知道、早预防、早解决。 　　 3. 创新担保机制，提高担保能力。一是积极推行农户小额贷款保险制度。要把是否参加保险作为发放农户贷款的一个重要条件，凡有保险保障的农户可予以利率优惠。二是争取地方政府建立农业发展担保基金，对农户贷款实行贴息和提供担保。三是根据区域特色，选择如“公司+农户”、“基地+农户”、“产业+农户”、“合作社+农户”等合适的业务发展路径，优先支持农业产业化龙头企业为农户担保。四是大力发展农民专业合作组织，引导经济实力强、社会信誉好、有着共同利益基础的农户成立农民专业合作社，代替多户联保进行农户小额贷款担保。 　　 4. 提高制度执行力。通过教育和培训，强化员工责任意识，增强对制度执行的敬畏心，提高制度执行的严肃性，使合规经营成为一种自觉和必然的行为。 　　 5. 积极化解不良贷款。对确因不可抗拒因素导致的不良贷款，可通过二次创业帮扶，逐步化解；对确已不可挽回的贷款损失应及时核销。 　　收稿日期：
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