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招行使用流程
选择需要进行分期的一件或多件商品加入购物车，去结算；进入结算页选择分期付款支付方式，选择银行及分期数：付款金额=订单总金额+分期手续费，其中订单总金额为该订单的金额，手续费为京东根据银行费率预算出来，仅供用户参考，具体的精确手续费由银行收取体现在用户的信用卡分期账单中；用户选择配送方式、使用余额、优惠券、礼品卡后提交订单；用户使用余额礼品卡或优惠券等，将会抵消订单总金额，用于分期付款的金额将会减少，分期手续费也会相应减少。提交订单，进入支付页，复查分期银行及分期金额，立即付款即可。
招行用户解答
1.什么是招行分期付款？“网上支付分期付款”是招商银行信用卡消费信贷服务之一，是招商银行为信用卡持卡人提供的网上支付分期付款结算平台。通过这个平台，招商银行信用卡持卡人在京东商城进行购物时，可以选择将购买商品的总价平均分成3期、6期、12期支付，并通过网络使用信用卡即时完成分期付款，持卡人再根据信用卡账单按时偿还每期（月）款项。2.招行分期收取多少比例的手续费？招商银行向您提供的分期付款服务含有资金成本、运作成本和风险成本，因此会向您收取一部分手续费。为了最大化降低您的还款压力，您的分期手续费是按月收取的，具体比例如下：（以订单金额1200元为例）期数每期本金每期费率每期手续费每期还款金额
400+12=412
%=8.4200+8.4=208.4
%=6100+6=1063.如何开通招行网上支付功能？参与招行网上分期，需您提前开通信用卡网上支付功能，并调整您的网上支付限额。请您登陆点击信用卡网上银行进行设置，观看如何进行设置，请点击4.分期付款的信用卡额度应该是多少？您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的可用信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。5.为什么我的分期付款会被银行拒绝？在您的信用卡可以正常使用(如申请网上分期须开通信用卡网上支付功能，且所购产品金额不超过网上交易限额)情况下，最常见的被拒绝原因是您的当前可用额度已经不足以支付分期付款的总金额。具体的拒绝原因，您可以拨打信用卡24小时客服热线咨询。6.我现在想修改一下我的收货地址，可以吗？抱歉，分期付款订单里的任何信息都不能作任何修改，若要修改，只能取消订单，您再重下订单，对于我们给您带来的不便请您谅解。7.您好，请问分期付款能订单合并、修改吗？抱歉，分期付款订单无法进行合并与修改，给您带来的不便敬请谅解。8.招商银行信用卡网上分期能分多少期？期数就是指月数；目前，招商银行提供3个月、6个月、12个月的分期付款服务。您只需使用招商银行信用卡一次性消费超过指定金额，即可享受网上分期服务，具体分期金额和分期期数请致电合作商户咨询。9.我购买的总金额不能被分期的期数整除时怎么办？没有关系，我们的系统会自动进行四舍五入和金额拆分，比如您消费了3022元并选择分6期分期付款。前5期您需要每月（期）偿还503.67元，最后1期您仅需偿还503.65元，还款总金额仍然是3022元不变。10.使用网上分期也享有消费积分么？是的，使用网上分期分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。11.办理完分期付款业务后，我的可用额度是多少？招商银行信用卡网上分期付款以分期付款总金额占用您的信用额度，因此，您的可用额度需扣除分期总金额。随着每月分期还款，您的可用额度也将逐步恢复。12.取消订单退款怎么办理？京东会扣手续费吗？如果我退部分款项手续费怎么退？您可通过电话、投诉中心留言等方式申请取消订单；您申请退款，京东一概不会扣除您的手续费；部分款项退款手续费按退款比例进行手续费的返还。例如订单金额为1200元，您选择12期分期付款，费率6%，每期还款金额106元，所涉及到退款说明为：如全额退款，那么京东退款用户1200元，银行退还已扣取的所有手续费；如部分退货，如退款400元，那么京东退款用户400元，银行退400/=24元手续费。13.分期付款中的货运方式我能选择自提或者其它的快递公司吗？抱歉，目前我们的分期付款订单只支持普通快递，其它方式不支持，给您带来的不便情谅解。14.退款金额多久到账？客户申请退款均是由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据退款申请单办理退款，一般15个工作日内将相应金额退至您的信用卡内。注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。
中行用户解答
1、如何申请中国银行分期付款？进入商品介绍页，如果商品价格在500元以上，您可以看到申请分期付款按钮，点击按钮即可申请分期付款。2、通过中国银行分期付款购物需要满足什么条件吗？京东商城中价格在500元以上的商品均可使用中国银行分期付款。3、我通过中国银行分期付款购买商品可以由其他人代为签收吗？分期付款订单的收货人必须与持卡人为同一人，且只能由持卡人本人签收，不能代购。4、通过中国银行分期付款购物，一张订单可以购买多个商品吗？只要选购的商品符合中国银行分期付款，一张订单只可以购买多个同种商品，不限数量。5、使用中国银行分期付款是否需要客户支付额外费用？需客户承担一定的附加费，此附加费会在订单和发票中显示，如商品退货此费用予以退还顾客。6、为什么刷卡不成功呢？抱歉，刷卡不成功的具体原因有很多种，多数是由于您的信用卡信用额度问题，导致失败，相关信息请随时致电您的发卡行咨询。7、分期付款的信用卡额度应该是多少？您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。8、取消订单退款怎么办理？京东会扣手续费吗？您可通过电话、投诉中心留言等方式申请取消订单；您申请退款，京东一概不会扣除您的手续费；
客户申请退款均是由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据单据办理退款，一般15个工作日内到帐。9、为什么登记信用卡信息，一定要口述给你们呢，我感觉自己的隐私被你们侵犯了！我司开通的是中行非面对面手输卡号分期交易类型，按照银行的规定，必须由用户清楚的口述所需身份信息进行核查，所有过程均有电话录音记录，便于随时核查问题。10、我现在想修改一下我的收货地址，可以吗？ 抱歉，分期付款订单里的任何信息都不能作任何修改，若要修改，只能取消订单，您再重下订单，对于我们给您带来的不便请您谅解。注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。
民生银行用户解答
1、什么是民生银行信用卡网上分期？民生银行信用卡网上分期支付是民生银行提供的信用卡持卡人网上分期付款结算的平台，通过这个平台，民生银行信用卡持卡人可以在特约商户进行购物时通过网络在线实时分期付款支付。2、如何开通民生网上支付功能？参与民生网上分期，需您提前开通信用卡网上支付功能，并调整您的网上支付限额。请您登陆点击个人网上银行（个人大众版登录/个人贵宾版登录）进行设置。3、分期付款的信用卡额度应该是多少？您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。4、民生银行信用卡网上分期能分多少期？目前，民生银行提供3个月、6个月、12个月的分期付款服务。您只需使用民生银行信用卡一次性消费超过指定金额，即可享受网上分期服务，具体分期金额和分期期数请致电合作商户咨询。5、登记完了，京东就能给我发货吗？京东会根据您提供的信用卡信息申请交易授权，如果交易成功以后，京东工作人员会及时给您配货发货。6、我分期付款已经支付了，现在想取消订单，可以吗？可以取消订单。7、使用民生银行分期付款是否需要客户支付额外费用？不需要客户支付额外费用，只收取商品金额，分期手续费由银行收取。8、取消订单退款怎么办理？京东会扣手续费吗？您可通过电话、投诉中心留言等方式申请取消订单；您申请退款，京东一概不会扣除您的手续费；客户申请退款均是由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据单据办理退款，一般15个工作日内到帐；9、分期付款中的货运方式我能选择自提或者其它的快递公司吗？抱歉，目前我们的分期付款订单只支持普通快递，其它方式不支持，给您带来的不便情谅解。10、我现在想修改一下我的收货地址，可以吗？抱歉，分期付款订单里的任何信息都不能作任何修改，若要修改，只能取消订单，您再重下订单，对于我们给您带来的不便请您谅解。注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。
光大银行用户解答
1、什么是光大银行信用卡网上分期？光大银行信用卡网上分期支付是光大银行提供的信用卡持卡人网上分期付款结算的平台，通过这个平台，光大银行信用卡持卡人可以在特约商户进行购物时通过网络在线实时分期付款支付。 2、登记完了，360TOP就能给我发货吗？360TOP会根据您提供的信用卡信息申请交易授权，如果交易成功以后，360TOP工作人员会及时给您配货发货。3、我分期付款已经支付了，现在想取消订单，可以吗？ 可以取消订单。 4、取消订单退款怎么办理？360TOP会扣手续费吗？ 您可通过电话、投诉中心留言等方式申请取消订单；分期手续费为银行收取，在订单取消后会由银行退回至用户支付的信用卡中。客户申请退款均是由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据退款申请单办理退款，一般15个工作日内到帐。5、分期付款的信用卡额度应该是多少？您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的可用信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。6、为什么我的分期付款会被银行拒绝？在您的信用卡可以正常使用(如申请网上分期须开通信用卡网上支付功能，且所购产品金额不超过网上交易限额)情况下，最常见的被拒绝原因是您的当前可用额度已经不足以支付分期付款的总金额。具体的拒绝原因，您可以拨打信用卡24小时客服热线咨询。7、我现在想修改一下我的收货地址，可以吗？抱歉，分期付款订单里的任何信息都不能作任何修改，若要修改，只能取消订单，您再重下订单，对于我们给您带来的不便请您谅解。8、分期付款中的货运方式我能选择自提或者其它的快递公司吗？抱歉，目前我们的分期付款订单只支持普通快递，其它方式不支持，给您带来的不便情谅解。9、您好，请问分期付款能订单合并吗？抱歉。分期付款订单，无法进行合并，给您带来的不便敬请谅解。10、分期交易后系统发送的消费短信是否显示为分期总金额？是的，短信中会显示购买商品金额（不包含分期手续费，分期手续费由银行收取）。11、光大银行的分期方式？分期方式：目前支持3期、6期、12期。每期应还金额等于分期付款金额除以期数,对于每期应还金额不能被期数整除的，采用舍去小数的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行收取。分期手续费在首期由银行收取。12、使用网上分期享有消费积分吗？ 是的，使用网上分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。13、办理完分期付款业务后，我的可用额度是多少？光大银行信用卡网上分期付款以分期付款总金额占用您的信用额度，因此，您的可用额度需扣除分期总金额。随着每月分期还款，您的可用额度也将逐步恢复。14、通过光大银行分期付款购物需要满足什么条件吗？360TOP中价格在500元以上的商品均可使用光大银行分期付款。15、我通过光大银行分期付款购买商品可以由其他人代为签收吗？分期付款订单的收货人必须与持卡人为同一人，且只能由持卡人本人签收，不能代购。16、通过光大银行分期付款购物，一张订单可以购买多个商品吗？只要选购的商品符合光大银行分期付款，一张订单只可以购买多个同种商品，不限数量。17、使用光大银行分期付款是否需要客户支付额外费用？不需要客户支付额外费用，京东只收取商品金额，分期手续费由银行收取。注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。没有信用卡也能分期付款?&利息高连商家也不推荐--科技--人民网
没有信用卡也能分期付款?&利息高连商家也不推荐
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　　近日,牟平区通海路联想电脑专卖店里突然闯进来一名男子,抓起一名营业员就是一阵狂吼。原来这名男子采用商家提供的分期付款业务买了一台电脑,因不满分期付款的结算方式与商家发生矛盾,才有了这样过激的行为。 　　连日来,记者走访市区多家数码广场了解到,有二成左右的消费者选择商家提供的分期付款业务。这种业务是通过一家信贷公司办理的,虽然办理方便快捷、门槛较低,但利息比较高,商家一般也不推荐消费者办理。 　　信贷公司>> 1小时就能办完分期 　　为上述男子办理分期付款业务的信贷公司名叫捷信。记者走访芝罘区多家科技市场发现,各大品牌的电子产品都能办理分期付款,办理分期付款业务的都是捷信。“你要买电脑,我们帮你把钱给商家,然后你再慢慢还钱给我们,当然是要收利息的。”捷信公司一位程姓的业务员说。 　　业务员程先生介绍,通过捷信办理分期付款业务的门槛比较低,不需要任何抵押,只要一张身份证复印件,外加一份证件的复印件――社保卡、驾驶证、银行卡、工资单、学生证甚至是工牌都可以,1小时内就能办好所有的手续。 　　“因为办起来比较简单,所以利息要高一些。”程先生介绍,如果一台电脑的售价是3650元,消费者首付1650元,剩下的2000元办分期付款,最低周期选择12个月,那么每个月需支付245元,12月后支付的总额是2940元,比一次性付清多支付940元。 　　记者调查>> 选择分期的多是学生 　　然而颇具讽刺意味的是,商家本身并不推荐这种分期付款业务。在三站众诚数码广场一家联想电脑专卖店,记者想通过分期付款的方式买一台价位在3000元左右的电脑,营业员坦言,分期付款的方式利息高,希望记者可以根据经济能力慎重考虑。 　　在三星电脑专卖店,营业员直截了当地说:“不推荐你用分期付款这种方式。3000元不是个大数目,实在手头紧,就跟父母借一借。虽然分期付款办起来比较简单,交上几百块钱就可以将电脑提走,但是仔细算下来,多交的利息真不是一个小数目。如果经济情况允许,尽量不要选择分期付款。如果实在没法一次付清,又急用电脑,可以使用银行信用卡支付。信用卡支付的手续费能少很多。” 　　华硕电脑专卖店的营业员介绍,据他估算,如今有二成左右的消费者买电脑,选择捷信公司提供的分期付款业务。“办理这种业务的大多是学生。”
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互联网金融的蓬勃发展，迎来了大学生分期消费市场的春天。先消费，后付款，看上去很美，实则暗藏风险，不少大学生因此掉入&高费贷&陷阱，却投诉无门。
一种号称&零首付&&零风险&&无担保无抵押&&100%正品&的新兴消费模式正在全国大学生中流行起来，从数千元的手机到几十块的袜子，都可以通过这种先赊购后月付的方式&随时拥有&。
分期付款华丽的外表下，隐藏着让人不易察觉的&消费陷阱&。在互联网金融野蛮生长的当下，市场活跃与行业乱象并存。最近就有一家分期平台深陷于&高利贷诈骗&的口诛笔伐之中，其网站名称为：嗨钱，分期付款第一品牌。
分期付款换脸分期贷款
在南京读高二的俞小萍想买一部iPhone 6 plus手机，因未成年没有分期资格，她便拜托朋友王陆用他的名义去嗨钱网合约门店办理，保证所有费用由自己来还。日，王陆在嗨钱网注册申请通过后，向该门店提交了自己的身份证、学生证、学信网截图、联系方式等信息资料，并在一份长达9页的协议上写下了自己的名字。
王陆万万没有想到，从帮俞小萍买手机那一天，就是他噩梦的开始。
因担心买到假冒产品，俞的母亲戴女士把女儿新买的手机送检后发现竟是一部客服机，且有两次维修记录。戴说，她多次要求商家开具发票，均遭到拒绝。
更让戴女士不敢相信的是，很多大学生反映经嗨钱网分期购买的手机系翻新机、样品机等，不少受骗大学生为此自发组成了维权QQ群。
日，南方周末以&嗨钱&为关键词搜索QQ群，发现带有&被坑&&受害&&维权&等字眼的QQ群有24个群，多达1453人，几乎分布全国各地。
据调查，嗨钱网系上海亨元金融信息服务有限公司（以下简称上海亨元）旗下品牌，是一家专门提供小额消费金融类相关信息及服务的平台企业，主要面向小微商户和中低收入人群。其数码分期业务主要通过各地的合作商户门店，一般采用&线上审批+线下面签&的形式达成交易。合作商家工作人员兼任面签人员，只要成功拉到一个客户，就可获得一笔佣金。
日，就读于四川大学锦城学院的周洋在嗨钱网一合作门店分期购买了一部手机。回家后，周洋一算账发觉不对劲：自己分18期，每期491元，共要还8838元，比手机价格5888元足足多出近三千元。周洋登录嗨钱网查阅了电子版的四方协议才知道，原来嗨钱网用他的信息在一家名叫&北银消费金融有限公司&（以下简称&北银&）的第三方金融机构办理了一笔贷款，而之前他所签的协议相当于借贷合同，贷款本金为7860元&&手机价格变成了6288元，剩下1572元是服务费。
上述四方协议规定，乙方周洋向丙方商家购买手机，因此向甲方北银借款，丁方嗨钱网则为甲乙丙三方的交易提供服务，故周洋须支付嗨钱网相应的服务费，而这笔服务费也要向北银借，因此贷款本金是手机价格加上服务费。除了还款本息，乙方每个月还要支付丁方19元账户管理费。
周洋认为协议中诸多条款对自己不利，比如乙方只能在还清6期本息后，才可申请提前还款，但须交2%的违约金。&当时根本没有提违约金的事。&周洋表示，协议上所有关键信息，商家都没有事先向他说明，也没有解释协议四方分别是谁，&根本不知道是通过嗨钱网在北银贷款&。
合同涉嫌欺诈
比起周洋的一无所知，陈似锦的遭遇更像是一场骗局。
2015年9月，刚上大学的陈似锦在嗨钱网分期购买了一部iPhone6，当时代理跟他说手机是四千多元，加上利息也就五六千，另收一两百元服务费。后来陈发现，其实自己需要偿还总费用超过8000元，其中手机5288元，服务费1745元，与代理所说的金额相差甚远。
更吊诡的是，这些大学生手里并没有四方协议，面签时即被门店工作人员收回了。
南方周末就此向上述维权QQ群里大学生问卷调查。据统计，133人中仅有2人获知要在第三方贷款；超过九成学生称未被告知利息、服务费、账户管理费、违约金、滞纳金等收费情况；近九成学生签字时没有看清楚协议，也没有索取发票。其中近四成学生是因为&对方不给看&而没有看协议。
关注消费维权的重庆天喜律师事务所律师金尚舆认为，门店工作人员没有向学生解释四方协议很有可能，但学生在签合同之前应该要求工作人员做出解释，在未知或者一知半解的情况下签订协议，是对自己的不负责。&除非能证明嗨钱网存在恶意欺诈，显失公平等行为，合同即可撤销。&
中国消费者权益保护法学研究会副秘书长陈音江也表示：&虽然消费者是弱者，但如果没有相关证据，就难以认定对方欺诈。&不过，陈音江认为，目前可以确定嗨钱网分期业务有两点存在违规，商家未开具发票、协议只有一份。
针对后者，嗨钱网总裁助理戴霆回应南方周末采访称，由于地理上的隔离，上海亨元负责将四方协议传至相关各方进行签署，并扫描电子版上传平台服务器，客户可随时调阅下载。但受访的大学生对此反驳称，网站上可查阅的协议是四方未签署的空白文本，并非已签署的电子扫描版。金尚舆也表示：&嗨钱网这个做法明显不妥，通常合同一式多份，合同主体至少各执一份，且须是由其他几方签字盖章确认的合同。&
以服务费为名的&高利贷&
除了怀疑协议涉嫌欺诈，大学生还指责嗨钱网与&高利贷&有关联。
兰州文理学院的冯雯静在2015年9月购买了一部6388元的iPhone6 plus，分24期，每期还款413元。细算发现，冯须还款总计9912元，比手机本身价格多3524元，利率高达55%，仅服务费一项就要2108元。
嗨钱网对此解释：服务费收取标准是根据不同信贷产品的销售成本、客群特点、风险水平以及分期期数等综合考量制定的。由于数码分期的销售成本和风险水平相对较高，嗨钱网服务费平均比例为15%-20%，在行业中处于中等水平。
根据金融搜索平台融360发布的《2015年大学生消费分期调查报告》，在不同平台购买手机的分期成本可相差5倍，以iPhone6plus 16G金色版分12期为例，众平台利率最高和最低分别为35.96%和7.74%，而据南方周末计算，同样的分期产品，嗨钱网的利率为29.81%，属于中等以上偏高水平。
与大众熟知的电商分期相比，网络分期平台利率普遍较高。融360报告显示，近四成平台借贷资金来源于P2P债权转让，这意味着嗨钱网这样的平台获取资金的成本较高。中投顾问金融行业研究员霍肖桦认为，运营成本偏高也是导致平台利率偏高的原因之一。总之，平台运营过程中产生的所有成本和预期利润最后都会落到分期消费者身上。
上述报告还显示，超过六成的网络分期平台的产品费率不明晰，只是针对特定产品给出每期还款金额，并不直观公布其相关收费标准，逾期费用方面也没有给出明确的数值；除了利息，有些平台还会加收服务费、咨询费、账户管理费等其他费用。因此，这些分期平台往往被质疑是以服务费为名对大学生放&高利贷&。
另一家分期平台分期乐品牌总监高圣接受南方周末采访时表示：&目前校园分期行业对费率还没有一个统一的标准，鱼龙混杂，有些平台运营不规范，存在手续费虚高、暴力催收、商品来源没有保障等现象，严重影响了整个行业的口碑。&
不还款的&维权&方式
因无法接受高额服务费等手机本身之外的支出，不少在网络分期平台上分期消费的大学生开始选择不还款，以逃避月付压力。
上述问卷调查结果显示，尚未还清贷款的132人中有近九成学生不打算还款。西安文理学院一大三女生在问卷中补充回答是听同学说&（因为）嗨钱网本身不合法规，（我们）可以不用还&。
据南方周末统计，上述24个维权QQ群中，有4个群的群名都标明&不还&分期费用，合计891人，占总人数六成以上。这些QQ群中，常有一些&老人&劝慰&新人&不用还款，因为嗨钱网不与央行征信系统挂钩，也就不会影响自己的信用记录，或者称嗨钱网根本不敢起诉，那些催款短信都是吓唬人的。
最初答应替女儿还钱的戴女士受到群里言论的影响，也改变了自己的态度：&五千多的手机卖七千，还是假货，也没有发票，我凭什么给他钱？&戴女士的死不认账，影响的却是借贷人王陆的生活和信用记录。
像王陆这样因&借用身份&而陷入贷款债务的人还有很多。参与问卷调查的133人中，就有19人是被同学朋友借用身份，结果莫名背了一笔债。
2015年中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，逾八成的大学生没听说过或不了解个人信用报告，超三成的大学生不知道个人信用报告里的逾期记录会影响未来的金融生活；在有贷款经历的大学生中，四成大学生有过逾期还款经历，近一成大学生选择借款来偿还债务。
来自长江职业学院的武晗就曾想&以债还债&，她从2014年先后在嗨钱网等15个平台重复贷款，没想到拆东墙补西墙，最后一共欠下8万元，被迫退学打工还债。
信用意识淡薄和金融知识的欠缺，使得一些大学生背上了沉重的债务负担，甚至被中介忽悠走上了套现欺诈的邪路。也有业内人士认为，平台间信息不共享、大学生信贷数据空白、消费理财不理性等都是造成恶意欺诈套现的因素。由于缺乏统一的征信中心，导致大学生可以在不同平台多次贷款，埋下巨大的坏账风险。
&其实大学生相对来说是一个信用良好的群体，但是某些平台在盲目扩张的情况下，没有根据学生的还款能力设置合理的授信额度，诱导学生超额消费，风险提示不足，导致问题发生。&高圣认为，互联网金融的本质还是金融，而金融最重要的就是风险控制，只要给学生设置合理的授信额度，客观评估学生的还款能力，充分提示风险，学生都是乐于遵守契约的。
分期消费存有监管真空
&任何一个行业在发展初期都不可避免地要经历一段野蛮生长的无序状态，整顿和调整是行业的必经之路。&分期乐CEO肖文杰认为，当前保障大学生分期行业健康发展的关键，是建立和完善大学生征信及评估体系。
2015年7月，中国人民银行等十部门联合发文，正式将互联网消费金融和网络小额贷款纳入银监会监管范围。五个月后，银监会等部门明确提出要建立网络借贷行业中央数据库。综合理财平台积木盒子联合创始人魏伟认为，一旦建立了互联网金融中央数据库，就可查询到借款人在其他平台是否有借款记录及其信用情况，从而显著降低由此引发的欺诈风险。
目前，互联网消费金融行业依然存在监管真空。南方周末3月1日就此约访银监会，截至发稿时未获得正式回复。不过，该会相关工作人员对此表示，嗨钱网这类分期平台&应该归其注册地的金融办管&。可是，分期消费并不只有网络借贷一项内容，其中的商品买卖和售后服务与工商等多个部门关系密切。
日，中国电子商务研究中心发布《2015年度中国电子商务用户体验与投诉检测报告》显示，分期乐、趣分期等校园分期平台存在手机质量不过关、退款缓慢、售后服务效率低下等诸多问题，相关投诉占互联网金融投诉领域的47.2%。
相关研究学者认为，一方面，分期消费行业重在协同监管，需要通过公安、工商、工信以及金融办等多部门联动执法来实现；另一方面，监管职责分散各部门，导致监管主体不明确，监管效果难以保证，一旦有风险和责任时，易出现相互推诿的情况。
俞小萍等曾向工商局、派出所、消协等部门投诉嗨钱网和涉事商家，均未获得受理。
针对互联网消费金融纠纷，陈音江呼吁尽快建立网上投诉处理机制，快速有效处理消费金融投诉案件，给受害者提供必要的法律援助。他认为，加强监管首先要加强立法，相关法律法规跟上来，方能保证监管有法可依。另外，针对大学生这个特殊群体，更要加强金融知识普及和金融消费教育，倡导大学生理性消费，培养大学生的信用意识和契约精神。
（应受访者要求，文中大学生均为化名）
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吕宗恕 实习生 卢世博
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