农村信用社(农村商业银行)——菏泽人民自己的银行
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菏泽市农村信用社(农村商业银行)(以下简称“菏泽农信社”)现辖菏泽农商银行1家市级农商银行,成武、郓城农商银行2家县级农商银行,曹县、定陶、单县、巨野、鄄城、东明6家县级信用联社,368个营业网点,从业人员近6000人,是全市网点最多、服务最广、业务齐全、资金雄厚的综合性地方金融机构。 近年来,菏泽农信社紧紧围绕市委、市政府工作部署,坚持“面向‘三农’、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位,加大信贷投放力度,提升金融服务水平,大力支持了菏泽市主导产业、骨干企业、小微企业和城乡统筹发展,为地方经济社会的科学发展、加快发展做出新的更大贡献。至2015年3月末,全市农信社各项存款903亿元、各项贷款591亿元,存、贷款总量居全省第5位、全市金融机构第1位,存、贷款市场占有率分别为37%和39%；2014年度实现各项收入63.3亿元,实现经营利润25.4亿元,纳税5.9亿元,居全市纳税大户第4位；2014年度经营指标综合考评居全省农信系统第3位。先后荣获全国文化工作优秀组织单位等国家级荣誉8项,省级文明单位等省级荣誉38项,金融支持菏泽科学发展突出贡献奖等市级荣誉56项。多个亮点被人民网、农民日报、中央人民广播电台、中国农村金融等媒体采访报道,得到省联社和市委、市政府等领导的肯定和表扬。大力支持现代农业发展 针对农村经济形势变化,着力扶持种养大户、家庭农场、农业合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体发展,帮扶返乡农民工、农村青年、农村妇女等致富创业。至2015年3月份,支持下岗失业小额担保贷款3402万元；支持农业产业化龙头企业56家,累计发放贷款8.21亿元；支持农民合作社16家,累计发放贷款3720万元；支持种粮大户268户、累计发放贷款2782万元；支持养殖大户1305户,累计发放贷款2.42亿元。继续大力推进“百千万”富民工程,打造全国知名支农惠农信贷品牌,扶持专业示范村1259个、致富带头人1.36万人、专业示范户10万户,累计发放贷款9.4万户、77.1亿元。主动支持企业做大做强 认真落实市政府政银保农、银企对接,积极参与人行“2014年牡丹区金融产品展示暨银企对接会”和银监局“金融知识进校园”活动,组织开展“帮助客户渡难关”等多种信贷服务活动,走访、调查、了解企业资金需求情况,做到不抛弃、不放弃,与困难企业携手抵御风险,渡过难关；优先满足小微企业对新技术、新工艺、新设备、新材料等项目的信贷资金需求,优先加大对具有自主知识产权、自主品牌和高附加值产品小微企业的信贷支持力度；规范开展应收账款、仓单、存单、收益权等抵质押方式,探索小微企业产业链信贷营销模式；开办住房按揭、汽车消费等消费贷款业务；对优质企业客户,克服单一联社资本净额低的不利因素,组织联社积极开办银团和社团贷款。至2015年3月份,个人住房贷款余额27亿元,较年初增15亿元；汽车消费贷款余额6205万元,较年初增3501万元；落实签约企业291户、55.6亿元；新增小微企业贷款49亿元、大中型企业贷款30亿元,社团贷款78户、余额58.4亿元。 结合“金融服务进村入社区”工程,加大金融电子机具布放力度,合理布放离行式自助设备、设立自助银行或银亭,大力开办网上银行、手机银行,在供销社、农资连锁店、农副产品批发店、电信运营商和便民店等组织开展助农取款服务,在村镇地区,大力推广“农金员+农金通+自助设备”模式,构建功能完善、方便快捷的农村金融服务体系,并以助农服务点为依托,通过悬挂条幅、张贴海报、散发宣传单、报纸、电视等方式,提升农户金融意识。至2015年3月份,银行卡总量646万张,投入运行“农金通”、自助设备、银联POS机1.7万台；设立社区银行72处、自助银亭21处；电子银行客户50万户,让农民足不出村、社区居民在家门口就能享受到现代金融服务。 2015年,全市农信社将紧紧围绕市委、市政府“四项工程”“五大主导产业”发展规划,主动适应经济金融新常态,转方式、调结构、强措施,以支农、支企为己任,加大对地方经济社会发展的支持力度,为菏泽实现“科学赶超、后来居上”的宏伟目标而努力奋斗。主要目标是:新增贷款100亿元,余额达651亿元；全年纳税力争达10亿元；年内再成立鄄城、单县2家农村商业银行。全面贯彻落实人民银行、银监局货币信贷政策和监管要求,围绕“一村一品”、都市农业、城郊农业、观光农业、特色农业等发展需求,助推农民增收致富奔小康；围绕规模以上工业企业、限额以上批发零售住宿餐饮企业、规模以上服务服务企业、资质内建筑企业和房地产开发企业等“四上”企业需求。为解决农户、小微企业贷款难问题,推行德国小微贷技术,各行社全面设立贷款受理中心,公布受理电话,实行集中受理、定向派单、实时考察、限时办结,只要符合条件,不用请客、送礼、找熟人就可以获得贷款；成立客服中心,提供咨询、回访、提醒等服务,提高服务效率。针对农民贷款没有抵押物或不足值问题,结合政府土地流转及交易平台建设的推进,加快办理土地流转贷款,激活农村“沉睡”资金。针对客户需求不同和市场变化,再量身定做一批新产品,如信用贷款、准抵押贷款、土地流转经营权抵押贷款、水面抵押贷款、城镇化建设贷款、住房消费贷款、汽车消费贷款、钢结构抵押贷款、应收帐款质押贷款、仓单质押贷款、林权质押贷款等,最大限度地满足客户需要。在经济下行期,为防止中小企业资金链断裂,实行“放水养鱼”“雪中送炭”,绝不“釜底抽薪”。建立完善借新还旧、分还续贷、还清再贷等方式,实行“无缝隙”对接,以最快速度、最高效率、最优质量开辟新的贷款绿色通道。进一步深入推动人行“电子金融机具全覆盖”工程和银监会“金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新”“三大工程”,大力布放自助银行、自助银亭、农金通,加快发展普惠金融、社区金融,构建城区“五分钟金融服务圈”,建设“社区金融服务中心”和“社区便民服务中心”,切实打通金融服务“三农”“最后一公里”。为实现阳光办贷承诺,加强社会监督,结合“反腐倡廉”“群众路线教育实践活动”,严打内部“吃拿卡要报”,严打客户顶名贷款、改变用途、挪用资金、用于高利贷等形成的不良贷款。针对“失信者”“赖账户”以及逃废债行为,通过征信系统纳入黑名单,在其乘坐高铁、飞机、入住宾馆等方面给予限制,打造良好诚信环境。大力提升农村金融服务水平农村信用社业务介绍 ◆网上银行 主要分个人网银、企业网银。安全性高,实用方便,网络速度快,能通过第三方支付平台进行转账汇款、购物消费、代收代付等交易,并开通了代收电费功能。同时,信用社网上银行实行行内、跨行业务手续费全免标准。 (1)个人网上银行分为大众版和专业版两种,为个人客户提供账户查询、网上支付、代缴费等金融服务,能够买足不同层次客户的各种金融服务需求,您只需要登录山东省农村信用社网站,足不出户便可享受7*24小时的便捷、安全、可靠的服务。 (2)企业网上银行为企业客户提供账户查询、转账汇款、代发工资、电子商业汇票等金融服务,能够满足不同层次客户的各种金融服务需求。只需登录山东省农村信用社网站,足不出户便可享受7*24小时的便捷、安全、可靠的服务。◆电话银行 山东省农村信用社开设的统一电话银行号码是“96668”。利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、口头挂失、密码修改、业务咨询等金融服务的电子银行业务。在山东省辖内农村信用社营业机构开有账户的企业或个人,均可申请成为电话银行的注册客户。◆手机银行 分为短信版、WAP版、客户端专业版三种。它是通过移动通信网络将客户手机连接至银行,实现利用手机界面直接完成行内转账、实时汇款、账户查询等银行操作。客户均可在本地市内任意营业网点办理手机银行的签约手续。签约时应提交本人有效身份证件、银行卡、手机号。◆支付宝快捷支付(含卡通) 山东省农村信用社与支付宝(中国)网络技术有限公司合作开发的网上支付业务。客户通过柜台将支付宝账户与银行卡签约绑定后,无需登录网上银行,直接通过支付宝账户,凭支付宝支付密码即可通过支付宝支付平台从绑定银行卡上支付消费款项。◆短信通 客户账户因存取款、转账支付、刷卡消费等引起账户资金变动时信用社通过手机短信方式为客户提供账务变动信息通知的服务。银行卡账户、存折账户、单位银行结算账户等可以本市地内任一网点开通短信通业务。 有信通卡借记卡、齐鲁乡情卡、锦绣前程校园卡、泰山富农卡、生肖卡、淘宝联名卡、公务卡、VIP钻石卡、学前资助卡等。1.泰山·福农卡 主要面向县域及县域以下从事农村具体生产经营活动的农民、种养殖大户、个体工商户及中小企业业主等发行。具备普通借记卡的存取款、结算、消费等全部金融服务功能；小额信贷功能是“福农卡”业务的核心,持卡人可凭卡向发卡单位申请小额授信,审批通过后,持卡人将获得授信额度,用信时提前向发卡银行按照规定申请办理即可,随用随贷,余额控制,循环使用,支付便利；可以与众多涉农商户合作。持卡人在与中国银联签约的涉农商户可以通过“福农卡”购买到质量可靠、价格优惠的农业生产和生活资料。2.信通卡借记卡 由山东省农村信用社组织发行的、带有“银联”标识的磁条银行卡,信通卡按发行对象的不同,分为单位卡和个人卡。个人卡按功能的不同,分为普通卡、理财卡、联名卡和员工卡。具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、消费、查询等功能。可以开立多储种、各档次定期和活期存款账户,实现卡内活期账户与定期账户互转。普通卡可另申请两张附属卡,附属卡可对主卡内的活期存款提现、购物消费、续存,主卡对附属卡的取款金额进行限制。凡在信用社开立基本存款账户的单位或具有完全民事行为能力的个人,均可申领信通卡,不需要提供担保。信通卡可实现系统内跨省、省内柜台通存通兑；可使用国内、国外加入“银联”网络的自动取款机(ATM)、自动存款机(CDM)、自动存取款一体机(CRS)、消费终端(POS)等办理存取现金、转账结算、消费、查询业务。可以用于代发工资、代缴话费、水电费等多种代理收付业务。3.齐鲁乡情卡 齐鲁乡情卡是信用社面向社会发行的银行借记卡,具有完全民事行为能力的自然人可凭本人有效身份证件,到信用社各营业网点申领。齐鲁乡情卡分为主卡和附属卡,主卡可对附属卡的取款金额进行限制。具有信通借记卡的全部功能,无起存金额,无有效期限制,享有手续费优惠,可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户,实现卡内活期账户与定期账户之间的互转。在省内异地柜台办理现金取款、转账取款业务每卡每日最高限额分别为10000元(含)人民币,现金存款、转账存款无限额。齐鲁乡情卡还可以在全国带有“银联”标识的自动取款机取款和POS机上刷卡消费。 齐鲁乡情卡的发行,有效解决了外出务工农民工携带现金风险大、汇款难的问题,为农民工兄弟提供了方便、安全、快捷的资金汇划服务。4.锦绣前程校园卡 锦绣前程校园卡是农村信用社面向高校学生特别发行的借记卡,具有信通卡的全部功能,无附属卡,无起存金额,不能透支,只供持卡人本人使用,不得出租和转借。锦绣前程校园卡有效期为四年,有效期内学生持校园卡在全省信用社柜台办理业务实行免费。该卡可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户,卡内活期账户与定期账户之间可以实现互转,可在全省农村信用社营业网点办理存、取款、转账、查询等业务,还可在全国带有“银联”标识的自动柜员机(ATM)取款和POS机上刷卡消费。全省高校学生可以学校、团委、院(系)或班为单位,集中到就近的农村信用社营业网点办理。在柜台办理省内异地现金取款、转账取款每卡每日最高限额为10000元(含)。锦绣前程校园卡四年有效期内,持卡在山东省农村信用社柜台存取款、转账,系统内ATM存取款、转账均不收取手续费,有效期满后,本卡自动转为普通借记卡,不再实行手续费优惠。5.生肖卡 功能与信通卡一致,加入12生肖传统文化,卡面设计更人性化,迎合客户多样化需求。6.公务卡 山东省农村信用社泰山如意公务卡(以下简称“公务卡”)是山东省农村信用社辖内法人机构(含农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行)针对各级财政预算单位的日常公务开支及财务报销,并兼顾个人消费,向其内部工作人员发行,给予持卡人一定信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款,以人民币结算的支付结算工具。公务卡属于银联标准人民币贷记卡,具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能,可在带有“银联”标志的自助设备和发卡机构指定的网点及特约商户使用,且交易均以人民币进行结算。7.学前教育资助卡 学前教育资助卡是省联社为落实山东省学生资助有关政策推出的面向享受山东省学前教育政府助学金政策的受助学生和儿童发行的一种银行卡品种。◆信用社银行卡
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银行从事柜员实习总结汇报
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尊敬的老师：
我叫，做为一名职业技术学院与工程学院与专业的学生，自己这次选择了陕西延安富县农村合作城关支行,做为实习单位。这次实习的目的是：通过实习工作，充分掌握和熟悉农村合作商业银行业务的基本技能，掌握和熟悉农村合作商业银行前柜日常业务的操作流程以及工作等，为今后正式参加工作奠定一个良好的理念和操作基础。我这次实习的岗位是城关支行临柜柜员。现将这次顶岗实习情况如下：
一、实习单位情况
富县农村合作银行城关支行现有员工14名，男职工4名，女职工10人，大学本科学历2人，专科学历12人，有党员3人，助理经济师职称6人，下设信J部，会计结算部，储蓄专柜这3个部门。主要办理城乡居民存贷款，会计结算，汇兑，信用卡和代收付等业务。
近年来，在富县农村合作银行的正确领导下，城关支行认真贯彻落实工作会议精神，以统筹全局。以促进业务发展为目的，以服务三农为宗旨，全体员工开拓进取，团结拼搏，与时俱进，业务工作连年上新台阶，有力地支持了地方经济的发展，截止2009年12月底，城关支行各项存款余额33849.67万元，占富县农村合作银行存款的38.17%,当年新增存款5887.14万元，完成年的316.5%；各项贷款余额29329.04万元，占富县农村合作银行贷款余额的50.17%，全年累计发放贷款21911.25万元，累计收回贷款10707.94万元，当年新增贷款11203.31万元，按五级分类不良贷款余额为1000.58万元，占贷款总额的3.41%，不良贷款余额较年初下降1195.93万元，占比下降6.1个百分点；实现各项业务收入3155.28万元，占富县农村合作银行总收入的51.82%，完成年计划的141.9%，各项考核均列富县农村合作银行的榜首。
该支行不断加大筹资工作力度，资金实力显著提高，为更好地支持“三农”奠定了基础，通过合理贷款配置，调整贷款投向，优化贷款结构，向绿色农业，高效农业倾斜，重点支持了苹果等主导产业的发展，贷款涉及种植、养殖、加工、运输、、小区开发、城镇个体工商业、下岗职工再就业、助学等方面，为农民增收、促进县城经济发展注入了活力。为推动当地经济社会又好又快发展做出一定的贡献。
富县农村合作银行城关支行的业务范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡（借记卡）业务；代理收付款项及代理业务；提供保管箱服务；外汇汇款、外币兑换；结汇、售汇；外汇资信调查、咨询和见证业务；经中国银行业监督委员会批准的其他业务。富县农村合作银行城关支行建立了“三会一层”（股东大会、董事会、监事会、高级管理层）的法人治理结构，按照协调统一、合理制衡的原则，健全决策、执行、监督机制，建立起适应现代信用社特点、结构规范、运行科学、治理有效的法人治理模式。富县农村合作银行城关支行秉承“社区银行”、“零售银行”的发展定位，积极支持“三农”经济和中小发展，为广大城乡居民提供优质的金融服务。立足与客户需求，加快产品创新步伐，陆续推出了一系列深受市场认可的业务品种，包括银信通、月月增理财等社区金融消费系列产品；农户小额信用贷款、农户联保贷款、等支农系列产品以及经营性物业抵押贷款、仓单质押担保贷款等中小企业融资新产品。
二、岗前培训情况
先培训后上岗。在上岗实习前，根据富县农村合作商业银行的安排，我们先接受了为期45天的岗前培训，应该这是让人难以忘怀45天，紧张而又充实，丰富多彩而又耐人寻味。在岗前培训的日子里，我们开始体验到农商行浓浓的企业氛围。参加这次培训充电，让我们对自己的工作岗位以及富县农村合作商业银行的优势资源有了更进一步的认识和了解，可以帮助我们更快地适应自己的实习岗位，充分发挥自己的主观能动性，在做好自己的本职工作的基础上，充分展现新时代大学生的精神风貌，提升农商行的整体形象，在工作中学习到更多的知识和经验，发挥自己应有的作用。一是通过培训了解富县农村合作商业银行的基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等；二是通过培训学习掌握了人民币的基本知识和鉴别方法，鉴别钞票真伪的主要方法和数钞的基本技巧及零售业务技能操作的训练。同时学习了银行卡及基本知识；三是通过培训学习了农商行的基本业务流程，主要包括以下方面：农商行的储蓄业务如定活期一本通存款、整存整取、定活两便、储蓄等。农商行的对公业务，如受理现金支票，转账支票，签发银行汇票等。农商行的信用卡业务，如贷记卡、准贷记卡的开户、销户、现金存取等;联行业务;贷款业务等；四通过培训学习了农商行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同；五通过培训，学习了外汇英语及中行柜台技巧与服务。并且，进行了信用社零售业务的综合操作测试。
对于作为刚走出校门的自己来说，银行业务操作是一个陌生的领域，而业务培训对于提高我的业务素质和很快进入工作角色很有帮助的。培训课程设置科学合理，可以说几乎涵盖了农商行的服务规范理念、安全防范，个人金融业务、国际业务，银行卡、电子银行、和银行运行管理业务知识、包括模拟柜面操作训练。内容和形式都很丰富多样，包括讲座，实践，和模拟银行操作等各个方面，循序渐进，获益匪浅，为下一步上岗工作打下了一个好的开端和基础。特别是业务培训内容，给我留下极深的印象：比如存款业务，会计业务和基本技能训练等。另外，还接受了金融法律法规的教育。
存款业务即组织资金对于农商行的发展很重要，自然也是我们培训涉及的第一项业务内容，主要讲了存款业务的规章制度，业务基本知识，岗位设置及工作流程等，还包括一些操作技巧和流程，内容很多很细；其次是会计业务的讲授，重点关于定、活期一本通业务、存单业务、营业前准备和日间日中轧帐业务、单位存款业务、结算业务及电子银行和银行卡的有关业务，讲的非常详细，具体的操作我们也在模拟银行中大量练习；其中，两大技能的练习，在临柜是经常要遇到，即点钞及传票录入操作技能。
合规创造价值，防范金融风险。在培训中，老师们还给我们渗透了法制安全的知识，合规操作在金融企业非常重要，所以我们接受有关农商行法纪方面的培训。主讲师主要向大家通报了有关金融业犯罪的相关信息，讲了刚入职场应注意的一些问题，尤其强调了银行工作人员易犯罪的预防；法律知识讲座是关于银行业所用法律知识的浓缩和提炼，其中让大家对于民法及经济法等相关法律极为重视一下，另外，还针对信贷及风险控制等方面所有法律知识以案例方式向我们重点做了介绍。
三、实习岗位及实习过程
（一）、实习岗位简介
什么是银行的柜员？过去的印象中，柜员就是坐在金融网点后面，每天接待前来办理存款和转账业务的客户，只要钱币不要点财，转账按户名转对，无非就这些工作。经过实习，自己才弄清，自己是只见树木，不见森林，远非象自己想得那么简单。柜员的工作任务比较复杂与重要，一点一滴容不得有一丝差错。前台柜员负责直接面向客户的柜面业务操作、查询、咨询等；而后台柜员负责无需面向客户的联行、票据交换、内部账务等业务处理及对前台业务的复核、确认、授权等后续处理。独立为客户提供服务并独立承担相应责任的前台柜员必须自我复核、自我约束、自我控制、自担风险；按规定必须经由专职复核人员进行滞后复核的，前台柜员与复核人员必须明确各自的相应职责，相互制约、共担风险。
柜员里分为综合柜员和柜员两种岗位。
综合柜员的主要职责包括8项：1．领发、登记和保管储蓄所的有价单证和重要空白凭证，办理各柜员的领用、上交；2．负责各柜员营业用现金的内部调剂和储蓄所现金的领用、上缴，并做好登记；3．处理与管辖行会计部门的内部往来业务；4．监督柜员办理储蓄挂失、查询、托收、冻结与没收等特殊业务，并办理储蓄所年度结息；5．监督柜员工作班轧帐；6.银行科技风险识别与控制7．办理储蓄所结帐、对帐，编制凭证整理单和科目日结单；打印储蓄所流水帐，定期打印总帐、明细帐、存款科目分户日记帐、表外科目登记簿；备份数据及打印、装订、保管帐、表、簿等会计资料，负责将原始凭证、帐、表和备份盘交事后监督；8．编制营业日、月、季、年度报表。
柜员的主要职责包括9项：1、认真执行各项规章制度，规范业务操作，严格按规程处理业务；2、办理储蓄业务、对公业务、信通卡业务、各类中间业务、代办站及贷款等业务；3、负责临柜业务查询、挂失、解挂、冻结、解冻等事项，并登记相关登记簿；4、办理主辅币、残币的兑换和有价的兑付业务；5、保管使用转讫章、现金讫章、储蓄专用章等业务印章；6、随时检查现金箱、凭证箱，保持合理库存，超限额部分及时上缴内库管理员。7、营业终了，按规定打印有关报表、资料，核对当日库存现金和凭证，经核实无误后签退。8、休班、短期离岗将重要空白凭证、印章全部入箱，办理相关交接手续，将款项全部交清。9、办理交办的其他事项。
服务范围：通常包括:存入／套现支票、储蓄存／取、发出本票、收取付费、定期存款、转账业务、中间业务等。
（二）、实习过程
在实习的前几天里，我主要了解农村信用社的经营定位、服务总旨和发展理念等，认识到中国进入世贸组织银行，加剧了银行业的竞争。作为由农村信用社变身的农村合作商业银行，面临新的挑战与机遇。不改革就没有出路，不创新就可能被淘汰。农商行从上到下，必须树立一种竞争意识，服务意识和创新意识。真心对待客户，不断提升企业的核心竞争力。银行业务从另外一个角度划分，分为对公业务和对私业务。我实习的岗位属于对私业务，主要包括个人结算、银行卡业务、个人理财类产品为主的个人中间业务体系。
寻找一起机会，认真跟柜员学习银行基本业务操作。在学习各种相关银行知识的同时，我还积极向综合柜员学习银行基本业务操作。平时能做的就是把培训时的技能操作和综合柜员的操作结合起来，寻找两者的不同，并记录下不同业务类型的交易码和分析码及特殊业务的类型。但是，就是从这些学习中，我同样学到了很多的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，员工的服务行为也要随之转变。目前，富县农村合作商业银行学习气氛非常浓厚，员工们你追我赶，取长补短，岗位练兵，争先创优的热潮此起彼伏，带动着银行业务的广泛开展。通过与营业网点各个岗位人员的接触，自己了解了银行的操作流程及存款业务方面的知识。存款业务实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即比如开户,支票代理收税款对公首先要记住业务代码，然胡根据客户的要求进行办理相关业务，如开户业务的办理。开户，分为活期存折，定期存单，富秦卡，家乐卡，康乐卡等等如果要开活期存折，那么要求顾客出示身份证复印件，并且填写个人结算账户、反洗钱的表格其次在终端上录入客户详细的信息，方便以后的业务办理，然后根据客户要求是否要求留密码，是本地通兑或者省级通兑，是否存钱，办理现金支票首先检查支票的填写,只要是日期，金额主要是日期和金额的填写其次检查印签，看是否印签齐全。如果都没有问题的情况下，进行付现的业务办理支票需要对印签进行折角验印在终端下，需要根据支票上所填写的账号，凭证号以及金额用途，进行付现业务的办理待业务办理完成后，盖章现金清起公章，支票的背面要有收款人填写姓名及证件号码，如5万元以上的需要出示身份证复印件一张待业务办理完成后，盖章现金清起公章以及个人私章。
营业网点是农商行的一个窗口单位，临柜员工一举一动关乎着金融企业的形象。城关支行肩负着辖区人民群众的金融服务工作。农商行的优质服务，对于银行健康而可持续发展非常重要。在农商行开展的提升优质文明服务活动中，我向身边的领导与师傅学习，积极参加活动，亲眼看到网点为提升服务所加强的软硬件建设：首先，在文明礼貌用语上下功夫，实行微笑服务，规范使用文明用语，特别是零距离接待客户文明用语。其次，实行贵宾式服务，在服务工作中千方百计让客户感受到舒心、开心和放心。再次，加强硬件设施建设，改善、美化营业部大楼及各分社营业室、办公室，为客户提供一个温馨宜人的服务环境。配备了沙发、老花镜、雨伞、便民柜等便民设施，并将各项文明制度、文明服务承诺、文明用语、利率牌、文明岗位监督台等服务内容全部装饰上墙，摆设了盆景花卉、鱼缸等。我发现，一系列的服务强化措施实施以后收到明显的效果，经过这些工作的努力，塑造了该行的良好形象。
在为客户服务的过程中，自己始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守银行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。
在做好柜面优质服务的基础上，在日常工作中，自己积极刻苦钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。从点滴小事做起，在办理业务时，尽量满足客户的要求。做到一个电话，服务到家。
在实习的大部分时间里，我除了跟综合柜员学习银行业务，分钞、扎钞外就是是跟大堂经理学习大堂营销技巧，维持大堂的排队秩序及解答客户的咨询。在大堂工作要特别注重接待艺术，就是人们在交往活动中形成的行为规范与准则,成天与客户打交道的大堂经理，代表着企业的形象和名誉，所以一切都要谨言慎行。自己体会到，做好大堂的接待工作，就必须注重四个关键词：干练、稳重、自信、亲和。营业中的礼仪包括四个内容：一是解答客户问题；二是营业中分流客户；三是维护大堂秩序；四是适当理财产品的营销。通过跟着大堂经理学习，观察对方的一言一行，自己
四、实习体会
通过这次顶岗实习，除了让我对富县农村合作商业银行城关支行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的，也是方方面面的。作为一名一直生活在大学校园生活的我，这次的顶岗实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。可以说，让自己开拓了视野，增长了见识，更新的观念，提高了技能，特别是有效提高了自己的操作能力和动手能力。
(一)、通过顶岗实习，使我对农村合作商业银行改制意义有了一个轮廓的认识
众所周知，农商行由于种种原因，特别是担负保持农村稳定的政治使命。而长期积累下沉重历史包袱，随着金融体制改革的步步深入，逐步得到一一化解，各项业务日益做大做强，监管指标日益明显改善，管理能力日益显著提升，支农主力军作用日益凸显，组建商业银行的时机日臻成熟。富县农村商业银抓住难得的历史机遇，顺利完成股份制改造工作。实践证明，农村信用社改制势在必行，组建农商行这一步，是明智的选择。原因有三：第一，组建农商行是适应地方经济发展的迫切要求。农信社改制为农商行后，改制不改姓，服务方向和服务宗旨不变，其扎根农村、支持农业、服务农民的优势将会更加明显，支持地方经济发展主力军作用将更加突出。第二，组建农商行是建设现代金融企业的必然要求。农商行能够提高资金、资源和人才的集约化管理程度，有效增强经营者的激励和约束，对提高经营管理、合理布局营业网点、提升服务水平有着不可估量的作用。第三、组建农商行是满足客户金融服务需求的根本要求。能够借助银行名称的效应，业务经营范围不再受地域和对象的限制，可以更好地为“三农”、中小企业服务，有效提高资金使用效益，成为金融行业名副其实的“正规军”，从而实现速度、质量、效益的全面协调和可持续发展。
（二）、通过理论学习，使我对金融理论知识得到初步的掌握
古人云，“三人行，必有我师”。不耻下问，勤奋好学，是我们这些大学生开展好顶岗实习活动的基本心态。顶岗实习期间，自己向书本学习，向周围领导和师傅学习，向工作能手学习，向实践学习。先后学习钻研了《银行基础知识》、《金融营销原理》、《银行会计基础》等教材和书籍。由于自己有了大学专业课会计与审计专业的基础，掌握这些金融知识更为容易理解和吃透。通过学习政治业务，自己认识到农村合作商业银行是农村金融的主力军，是联系农民最好的金融纽带，是农民致富的坚强后盾。国家通过扶持来发展壮大农村信用社，而通过农村信用社对“三农”的信贷支持来发展农村经济实现小康社会，这是一场伟大的革命。因此，农商行永远应把服务“三农”作为支农工作的主旋律，与农民群众心连心，农民所急，想农民所想，供农民所需。同时，为了适应当前形势，城关支行应当适应形势发展，加强对员工的培训。提升综合素质。采取以训促学、以写促学、以讲促学和以研促学的方式，有计划有步骤地提升政治业务素质。一是采取短期和长期培训相结合、管理人员和一线员工分类培训相结合、岗位培训和新业务知识培训相结合、请进来和送出去培训相结合的方式，分别组织专业化、多形式的培训活动。二是通过人人撰写学习体会文章，鼓励员工撰写论文，并组织论文竞赛，对优秀论文给予奖励等方式，促进员工学习和思考。三是通过组织研讨会和主题会的方式，提高员工的思维能力和语言表达能力，促进员工交流，营造浓厚的学习氛围。四是提倡学理论、搞调研、写文章，进而达到促学习、促提高的目的。
（三）、通过岗位实践，让我的业务技和工作能力得到不断加强。
一开始，自己在柜员岗位跟班实习，从上班第一天开始，各种难题就接踵而至。一切从零开始，一边是同事们的悉心指导，一边是自己对着书本反复练习，早上起床和晚上睡觉前都要练上几遍。半年过去以后，已经能比较熟练地掌握了，而且，已经能够独立上机操作业务。自己深刻认识到：金融服务需要重视爱心和艺术，不能老掂着完成任务。在银行业柜面服务操作的层面上，应该更多地关注服务操作流程的建设，它完全贯穿了整个银行服务过程，并与客户有完整的接触及互动过程，能最大限度地展示银行服务的形象，效率，服务语言等，同时也能反映客户对银行服务质量的感知和评价。服务接触点和可能的服务失误点。在上述一般活期储蓄取款服务操作中，柜面人员与客户的主要接触点或互动点有四个：客户临柜、客户输入密码、客户签字确认、客户离柜。除了客户输入密码时通常有机器提示声外，其他的三个接触点一般都应该通过柜面人员的语言或礼仪与客户进行互动。由于国内银行经常放任对这些服务接触点的管理，它们很有可能就变成了服务的失误点。比如，某顾客到银行柜面存款，由于金额相对较大，柜面人员完成销售任务的心情很急，因此她们不管顾客的感受和存款目的，花了许多时间游说顾客购买银行的理财或代理产品，最后留给顾客很坏的服务印象。因此，服务礼仪和服务语言在服务接触点的管理中起到很重要的作用。而柜面人员在服务过程中的表现，则是评价服务质量的关键要素。几个月以来，自己的各项业务指标都完成得较好。通过业务实践，自己解决实际问题的能力和组织能力、特别是业务操作技能与动手能力也得到了很好的锻炼和提高。
（四）、通过社会实践，是自己的心灵得到历练
首先，要牢固树立责任意识和危机意识。等毕业进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度。在工作岗位上，必须要有强烈的责任感和使命感，对自己的岗位负责，对自己办理的业务负责。比如：如果是一个柜员的汇款业务没经其他柜员审核，汇款就不会发出，柜员就会受到风险处罚。如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。所以在办理与银行现金有关业务时一定要谨慎细心，不能因为自己的粗心大意。而牵连别人。
其次，要牢固树立角色意识和竞争意识。市场经济不相信眼泪。对于我们这些即将踏上岗位的大学生来说，如何更快的完成角色转变是非常重要的问题。走上社会之后，环境，生活习惯都会发生很大变化，如果我们不能尽快适应，仍把自己能学生看待的话，必定会被竞争残酷的社会淘汰。
再次，要讲职业道德，坚守道德底线。倡导和信守职业道德，努力提高自己的职业素养，遵章守纪，绝不越雷池一步。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。
总之，这次顶岗实习的虽然只有半年时间，但是与富县农村合作商业银行城关支行的领导与师傅朝夕相处的日子里，自己与他们建立了深厚的情谊，从他们身上学习到富县农村合作商业银行人爱岗敬业、艰苦奋斗、勇于担当、顽强拼搏的工作精神，学习到他们精湛的业务和丰富的经验，学习到基层银行和一线网点的工作常识，从为人处世到业务操作，他们都给自己上了生动的一课。可以说，不仅学习到怎样做事，更重要的是学习到怎样做人。千里之行，始于足下。自己将会在今后的工作岗位中踏实勤恳，把学到的知识运用到工作中，做一个有责任心，充满自信的青年！同时，把这段实习经历当成一笔宝贵的精神财富留在记忆的深处。银行从事柜员实习总结汇报责任编辑：杨雪&&&&阅读：人次
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