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农村信用社欺诈撤消农村信用站干部十周年
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回顾农村信用社信用站历史，看今朝，自建国以来，54年农村信用站与信用社同时兴起，在当时白手起家，一穷二白，为了建国初期的国民经济发展，信用站人员积极储蓄互通有无，走过了长途跋涉的艰难路程，发展经济保障供给方面;鸡.鸭.鹅.兔.鱼.蚕.蜂.的养殖，国家要求一人一猪的养殖政策，当时贷款大部分都是无息贷款，贷款就是几元钱，。开荒种植，人们都没有怨言。只是为了社会大家庭，二十年后75年，农村信用社改革推广了贾像经验，贫下中农管理金融，在当时每个村信用站由大队贫管会监督管理，信用站设有;站长.会计.出纳.三人主管业务，货币流通大部分以转账形式，减少了现金流动，票据以支票.县轄.社轄转账形式，同时对资金流通中起到了一个监管作用，当时很受人们欢迎，因为减少了点钞费工费时的弊端，能尽快进行货币交换。当时我们月工资2元钱交大队买工分参加生产小队的农业分配，以顾糊口。随着社会的改革进入79年农业生产变革、生产承包责任到户，我们也随之改变，由2元工资转变为效益报酬，按储蓄量取得报酬，同计件工一样取得报酬。在84年左右，信用社口头传达说：信用站人员以后有盼头了，到老了可以领取养老金了，超十万元的可以领取养老金，在当时分了几个档次15元-25元-30元。不过这个文件从始至终我们没有见到过，从网络上看全国是一样的档次，后来发现我们在领取工资时看到工资表上有：提留.提取奖金.提留养老金，三项提留，当时是15%后来10%最后是按法定标准提留的8%。随着改革进入了1996年，农村信用社与农行分家独立经营，农村信用社为各村信用站办理了营业执照，成了一个名副其实的金融机构也就是合法的金融机构，信用社的下属，信用站的业务每3-5天向信用社进行报表并账，信用站不是独立单位，是信用社的一员，一个组成部分。信用站的储蓄量占信用社的70%-80%。为信用社创造了一个庞大金融客源，在支持农业发展起了强大的作用。 日332号文件金融系统应积极采取措施，全面推进劳动合同制度的实施。 1996年《关于临时工用工形势是否存在等问题的通知》215号文件，指出;劳动合同法实施后其他用工形势已不复存在。 文件，是回避劳动法，只因为54年成立的农村信用站，并且多年来不准兼职经商，空岗罚款，等高标准对信用站进行管理。各农村信用社及有关部门都以335文件应复信用站人员，把为信用社工作一生的农村信用站干部说的白麻不是，在这个335文件的出台，农村信用站干部早已有45年的工龄。另一问题号文件;说：临时工农村信用社代办员不属于养老统筹对象。那么全国的农村信用站干部被扣了养老金，这是实际，这又是哪来的文件从我们的工资表中扣了养老金，是否算是违规克扣，违规克扣应该如何处罚，我们要求返还被克扣的养老金，并给以赔偿。建议拿大老虎还百姓个公道。农村信用社欺诈撤销农村信用站干部十周年，日，农村信用社以省查账为名欺诈撤消了工作了几十年的农村信用站干部。从此后，年迈体衰的农村信用站干部就走上了漫长而又艰难的维权路，至今各个部门都走遍。但是至今没有个答复，和谐社会，以人为本，关注民生，为民排忧解难，共享改革成果。但是60-80多岁农村信用站干部，几十年来为了农村信用社的发展付出了他的青春年华，多年来不准兼职经商、空岗罚款，扣了多年的养老金8-10%。每年365天不间断超负荷的工作，为了库款的安全实施高度警惕，却保证了国家资金安全。有好多信用站干部在于歹徒搏斗中命丧黄泉，有的受了重伤。在这十年的维权当中又有好多的信用站干部得了半身不遂，有的还失去了生命，含冤而去。.....。
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理性思考，文明发表，传播正能量，做中国好网民，为中国梦添砖加瓦。
农村信用站干部，盼星星，盼月亮，十一年艰难维权，只盼着万丈深渊出太阳，暖暖凄凉难熬的十一年。
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1983年，当年农业银行正式发书面“聘书”，聘请李昌清为四川省华蓥市阳和信用社河坝坝信用站站干。直到2006年的23年间，李昌清一直以信用社站干的身份并以信用社的名义办理业务工作，李昌清也一直是专职、全职、常年性、不间断从事这一项固定工作并取得年年荣居华蓥市第一名的突出工作业绩（远超信用社任何一个编制内干部职工），23年来李昌清为信用社拼命辛苦工作，不分白天黑夜圆满完成河坝信用站管辖的河坝、继兴、龙山、楠木四个村的存款、取款服务、贷款审批发放服务、开具各种存贷款凭证、收发保管大量现金、将现金交存信用社、填报旬报表、月报表、做好达标升级迎评工作、开会、学习、迎检等等大量工作，年年超额完成被上诉人下达的工作指标任务，特别是经常早出晚归下队催收贷款、经常中午饭都吃不成、还要遭受贷款客户的冷落和打击，以致落下胃病的病根至今无法治愈。李昌清从事的站干工作既不是兼职、半职、也不是季节性、临时性从事这项工作。
& & 在这23年站干工作中，信用社是每月定期向李昌清发放劳动报酬；而且是信用社为李昌清提供河坝信用站的业务印章、并提供了办公桌、保险柜、算盘、计算器、警棍等办公工作条件；而且李昌清办理存款贷款业务过程中，对账务的处理、利率的调整，接受信用社的通知、指导和检查，接受信用社的业务培训；而且信用社还曾向李昌清下达年度目标任务指标书；有关“书面通知”还规定河坝信用站“若不按规定发放贷款造成违纪违制概由经办人负责”。
& & 劳社部发[2005]12号《劳动和社会保障部关于确立劳动关系有关事项的通知》第一条规定“用人单位招用劳动者未订立书面劳动合同，但同时具备下列情形的，劳动关系成立：（一）用人单位和劳动者符合法律、法规规定的主体资格；（二）用人单位依法制定的各项劳动规章制度适用于劳动者，劳动者受用人单位的劳动管理，从事用人单位安排的有报酬的劳动；（三）劳动者提供的劳动是用人单位业务的组成部分。同时第二条又规定还可参照用人单位向劳动者发放的“工作证”、“服务证”等能够证明身份的证件确定。银监会合作金融监管部《全国农村信用社信用代办站清理工作综述》第四条也明确规定“按照《劳动法》和国家有关规定给予经济补偿”。
& & 以事实为根据、以法律为准绳，应当说阳和信用社与李昌清的关系就是劳动关系是再明确不过的了。尽管信用社每月按时向李昌清支付的劳动报酬取名叫作手续费，但这应当认定为是一种计件工资形式，尽管信用社提供的职工名册上没有李昌清的名字，但这只能说是信用社给予李昌清的是非法歧视待遇、说明李昌清不是信用社中的干部身份，所有这些都否定不了李昌清与信用社之间的劳动关系成立。但是让人气愤的是2006年阳和信用社辞退李昌清的时候居然不按照劳动法的规定给予李昌清一年一个月的经济补偿。李昌清为此向华蓥市人民法院提起诉讼，但李昌清居然被华蓥市人民法院判决败诉，李昌清又委托四川容德律师事务所尹明生律师代理上诉。尹明生律师认为本案是全国具有普遍代表性的案件，无论先前各地信用社对类似情况如何操作处理，但是依据本案的事实，结合劳动法的法律规定、劳动部的相关文件规定、有关法学理论，本案依法应当认定为劳动关系。
& & 李昌清为信用社工作一生，把自己的一生奉献给了信用社，李昌清最起码的权益应当得到法律的支持和保护。
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请求领导督促望城信用联合社解决基层信用站工作人员养老待遇的诉求
望城信用社大队信用站 发表于
14:45:32 红网回复↓& & 单位回复↓&&
尊敬的领导:
　　我们是原湖南省长沙市望城信用站工作人员，我们信用站从1952年-2005年，53年间，我们竭尽全力为农村信用工作付出毕生的精力心血，我们于2005年以“代办员”的文件精神每人最高不超过500元打发走之后，从此再无人理络，为此我们于日将其所有关于我们的全部资料及我们的要求，用书面的形式写了一个申请养老退休金及待遇的报告，寄有关部门，我们一直在急切的等待答复，可材料虽然寄出，日子一天天过去，可事情有如泥牛入海，音信全无。
　　上次诉求书写得非常清楚，材料也非常齐全，事实表明农村信用银行有着今天这样的枝繁叶茂，可它的根基有着我们付出的几十年艰辛的劳动，我们可以问心无愧地说，我们是农村信用社的创始者，这棵大树上的枝枝叶叶曾浸透着我们无尽的心血和汗水，数十年漫长日日夜夜忠心耿耿的工作，数十年无怨无悔的默默付出，现在喊走人就走了，于情于理都说不过去。
　　为农村信用社工作的第一批（现在所剩无几）和第二批是最优秀者，在那个非常时代造就了他们品质高尚，一心为公，他们现在年龄都在六十多到八十开外，他们大多数依然家境非常清贫，有些生活还非常艰难，他们为农村信用社工作了数十年，当他们快要撒手人间时，想要对他过去的工作有一个肯定的说法，从情字上来讲是谁都可以理解的。
　　现在我们当地原大队干部、赤脚医师、兽医、六十岁的都有了一定的养老金，就连那断断续续在村校代课的代课老师，他们根据代课时间的长短计数，都每人每月都能领到相应的养老金，而我们一干就是几十年，何况我们还是湖南六仟亿存款的创始人和奠基者。从法律上讲我们并不是文件里所说的代办员，而是农村信用社雇佣的没有书面合同的事实合同工，而且还是长期的，现在我们老了，都成了形将入土，兢兢业业为信用社工作几十年，想要一点养老金，也是合法的。
　　尊敬的领导，今天我们再一次呈上我们的诉求（连同第一次诉求和资料一起）敬请领导再核实解决，我们期盼着您们的答复和说法，让我们老有所依，老有所养。
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我们是江苏省睢宁县农村信用社（现在改为合作银行）下设信用站人员，长期拼搏奋斗在农村第一战线，为我县信用社经济繁荣、壮大起到了举足轻重的作用，多年来献身于农村金融事业，我们无愧于上级行、联社的重托，无愧于父老乡亲的厚爱，正当我们继续以火热的激情为信用社经济腾飞再上新台阶的，再创辉煌之际，联社不知按哪级政府文件规定，于日凌晨突至全县各个信用站家中不分青红皂白，收走我们的信用站金融许可证，拿走信用站公章，封存了全部账簿（并说以后自有说法，至今已多年之久始终没有点滴之说），就这样我们这些曾为信用社艰苦奋斗、呕心沥血数十年如一日的信用站人员被县联社无情的赶出信用社的大门，全县一百零八名信用站人员百思不得其解，怀着依恋、悲愤、饱含热泪离开了长期热爱的金融事业。
& &几十年来，我们抱着社衰我耻，社兴我荣的态度，怀着对农村金融事业的一颗丹心，在各自的岗位上敬业撑起了我县农村信用社事业的半壁江山。信用社今天的壮大，凝聚了我们往昔信用站人员包括亲人的血泪和汗水。我们那无私奉献的精神，那可歌可泣的先进事迹，造福于民的壮举曾多次受到徐州市人民银行、睢宁县信用联社的表彰。
在献身农村金融事业的漫长岁月中，我们历经千辛万苦，始终没有考虑个人荣辱与得失。建站初，我们工资6--10元每月，苦干了几十年，报着一切从零开始的态度，从那存款为零的起跑线上开辟储源，使存款从一万、十万、百万到数百万成倍上翻猛增，信用站存款金额占到全社存款金额的50%以上，并努力做到了贷款发放无逾期，千方百计把六十年代一家一户长期呆滞的小额生活贷款笔笔收清，减少了国家的经济损失，加速了信用社经济的周转。我们中绝大多数被省、市、县各级主管部门评为“存款状元”、“吸储能手”、“先进工作者”和“三铁信用站”等光荣称号。多年来，我们信用站感人事迹层出不穷。睢宁县岚山乡信用社杨文斗冒雪走村串户，滑倒骨折截肢，行动不便，硬是让家人用板车抬着深入各户工作不止。庆安乡老站干赵文美于95年因收60年代呆滞贷款和欠户发生争执，导致心脏病突发，在医院抢救花费近6万元（个人出钱），在五年的病魔中没有退下农村金融事业，靠一颗对事业的赤诚之心，继续拼搏在农村金融战线，直至日金融许可证被收走，由于种种压力，至今仍重病缠身。王集镇鲁庙信用站蔡宜民夜间面对两歹徒闪亮长刀，临危不惧生死关头全家四口挺身而出保卫国家财产没有受到损失。王林信用站倪训业忘我工作，全家出动，全年储蓄余额突破700万元大关，双沟信用站王德礼废寝忘食，储蓄余额突破900万元大关，是我们信用站全体人员挑起了信用社经济腾飞的大梁，现在信用社雄厚的基础是由我们信用站人员奠定，信用社的硕果累累，我们信用站人员付出了太多的血汗，我们的先进事迹曾多次被新闻媒体登报表彰。
当我们刚进信用社大门时，皆是朝气蓬勃的青年，投入到农村金融事业，数十年如一日，现我们已年过半百，有不少已过花甲之年，已丧失了劳动能力，现在我们无错竟被无情的扫地出门，毕竟我们为信用社农村金融事业献出了我们人生的大部分年华，人生一切，回忆我们为信用社创业的日日夜夜，再看看我们的现实处境，社会上的冷嘲热讽，儿孙们的埋怨，自身的精神挫伤，痛心疾首。高作镇夏庙站老先进工作者，年过花甲的杨在霞因老无所养，以捡破烂为生，最终惨死在车轮之下，这一切使我们心寒。在我们同行中被提为社、联社干部的同事，他们的子女皆有安排，他们退休，有享不尽的荣华富贵，试问，他们对信用社的贡献又比我们多多少呢？
离开为之奋斗的职业已达多年之久，看看我们的满头银发，我们多数已失去了劳动能力，被联社一脚踢出信用社大门，不给点滴温暖，不给起码的生活保障，心中无比悲愤。当我们含泪取下挂在正屋金光闪闪的“三铁信用站”牌匾，当我们把用汗水换来的无数本荣誉证书投入火中，当我们看到当年为信用社创业留下的创伤，最后落个一场空，我们的心久久不能平静，毕生精力奉献给了农村金融事业却老无所养。我们曾多次向联社反映，但联社始终拒绝解决。我们也曾向睢宁县信用联社的主管部门南京市信用联社反映此问题，他们人事部门更绝情，竟然不承认我们和睢宁县信用联社的劳动关系了！
为了维护我们的合法权益，特向相关媒体寻求帮助，殷切希望他们能站出来主持正义，解决我们老有所养的问题，原来从我们工资中扣10%作为养老保险（联社也承认），为什么不给兑现？按我们的资历、凭我们的奉献，我们有权、有资格享受和信用社退休职工同样的养老待遇，这过分吗？现在，江苏省睢宁县信用联社却以这样的条件强硬来买断这种关系，工作满十年的，补偿两个月的工资，工作满二十年的，补偿四个月的工资，三十年及以上的，补偿六个月的工资，当然养老、医疗等保险都是没有了。换句话说，就是补偿你这两个月或者四个月的工资后，你就和联社没有任何关系了，以前所办的一切保险都不存在了，这又合理吗？
我们衷心的希望，媒体能伸张正义，通过舆论的压力来解决我们这部分人的养老问题，不胜感激！
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请求解决湘潭县农村信用社下岗站干下岗后的生活问题
泉水悠悠 发表于
11:23:38 『标签：咨询求助 湘潭-&湘潭县 劳动保障』
&&↓相关评论(1)
　　我们是湘潭县农村信用社下岗站干，请求解决下岗后生活问题。
　　回顾历史，农村信用社成立于五十年代初，作为其业务网点的信用站随之诞生。1957年10月人民银行发出了‘关于大力推行信用站组织形式的通报’，从而有力的证明了信用站的历史地位，1979年11月农总行颁发‘办好信用站的若干规定’的文件，又于1982年8月发文‘关于加强信用站会计工作的规定’，两个文件肯定了信用站在农村金融工作中的重要地位。1987年11月全国六届人大常委会关于村民委员会组织法试行第四条中也确立了信用站的法律地位。
　　作为农村金融工作最前沿的信用站，它以超常发展的特有优势为农村信用社的发展壮大发挥了不可替代的作用。为大力组织资金积极支持三农做出了不可磨灭的贡献。信用站所吸收储蓄占信用社存款总额的百分之八十，同时也经营着百分之十五至百分之二十的贷款业务，为社会主义计划经济建设到市场经济的加速发展发挥了重要作用，几十年来，我们全体站干从不计较个人得失，风里来雨里去，起早摸黑，走东家奔西家，吸收存款，收回贷款，追收利息，费尽了心血，挨过不少辱骂，听了不少怨言，曾经漂亮的姑娘英俊的小伙甚至放弃返城招工的机会，为了信用社的发展与壮大，甚至费尽了几代人的心血，在信用站岗位上一干就是几十年，收入低微，尽管努力工作却没有半点积蓄和待遇，如今各行各业的下岗人员均得到了有效的安置，唯独在信用站工作时间最长工作最苦贡献最大的我们没有安置结果，1
　　我们人老了病痛也多了，又无劳动能力，面对物价不断上涨的行势我们显得十分无力。
　　以人为本改善民生是党中央的治国方针，同时也是习近平主席最关注的问题。今天我们向各级党政和联社报告我们的真实情况，表达我们的心声，请求党和政府及联社以仁慈之心解决我们的困难，安排好我们的晚年生活，如蒙托许，我们万分感激，否则我们将为实现这一合理要求作不懈努力。
　　湘潭县农村信用社全体站干呼声
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浅谈信用社如何做好关于优质客户的培育和服务的工作
日 10:15:15 来源：
&&& 长期以来，寻找优质客户，发现优质客户，培育优质客户，争夺优质客户，是银行业金融机构生存和发展的基本功，也是同业竞争的焦点，尽管农信信用社是农村金融的主力军，，但是在金融体制上也是弱势群体，毫无疑问，要生存必须竞争，要发展快就必须赢得优质客户，在新的发展阶段，农信社加强优质客户培育，提高核心竞争力，迎接未来挑战已经迫在眉睫。如何加强对客户资源的开发，培育优质客户群体，对正在进行深化改革的农村信用社具有重要的必要性。　　一、信用社培育优质客户的必要性。　　　　　面对复杂多变的市场和不同客户群体，信用社同其它银行相比，应变能力和业务创新能力差距是明显的，在经营理念、开发新品、优化服务等诸多方面仍处劣势，许多优质的、有潜力的客户纷纷流入他行，培育优质客户的显现出十分必要的作用　　　　（一）广大员工没有真正树立&以客户为中心&的现代营销观念。营销理论仍缺乏系统的研究和运用，经营上往往延袭传统习惯思维与做法，现代营销意识不强，整体策划不够，工作中常把营销理解为一般产品和单纯的市场拓展，业务人员注重单一营销，缺乏与客户的有机联系和深度的综合营销：并且目前对优质客户的发展在认识上和观念上还只是停留在静止，片面，主观的基础上，长期以来忽视客户市场的拓展，导致经营效益不佳，发展困难重重的局面。　　　　（二）新品开发少，客户维护体系不健全。信用社目前经营的品种较为单一，对客户缺乏吸引力，难以满足客户的需求，在产品的提供上，不是客户和市场需要什么，我们提供什么，而是我们有什么，就提供什么，品牌产品不突出。长期以来，市场定位不明确，没有按照客户的发展潜力、需求特点等变量划分客户群，偏重开拓新的客源市场，注重客户量的增加，对于优质客户群体，信用社也没有形成一套高效、规范、可操作的机制。在其它商业银行已经建立了以客户部门为中心，以客户经理为主体，以科技和产品为支撑，各部门相互配合，系统联动，全员参与的综合营销体系纷纷抢占市场时，我们信用社还没有一支过硬的客户经理队伍来为优质客户提供更加快捷准确、方便、个性化的定制式服务，这对信用社的持续发展显然是十分不利的。　　　　（三）业务创新能力和品牌意识较弱。信用社在激烈的市场竞争中尚未形成强势产品和拳头产品以吸引优质客户，全面推进中间业务进程缓慢，难以满足优质客户的群体需求，在一定程度上影响了市场竞争能力。还有，把优质客户混同一般客户对待，不采取差别化服务策略，很可能就会失去这些优质客户。　　　二、改进农村信用社优质客户管理的方法与措施。　　　　　（一）优质客户要争取更要培育。在争取优质客户过程中，各家银行会想出各种方式，提供各种便利与优惠，以促使对方在自己这里开户、结算和存、贷款。其实，对某个特定的地域来说，现有的优质客户并不多。因此，优质客户要争取，更要培育。培育优质客户的难度虽大，但是对信用社的发展，对地方经济的支持来讲，却意义重大。　　　　　（二）促进客户群体优质化。由于多年来体制上的问题，以致客户群体中的低层部分占比较大。因此，我们必须促进客户群体优质化，坚决实施和全面落实&积极发展一批、精心培育一批、严格限制一批、果断淘汰一批&的差别服务策略。集中有限资源向优质客户倾斜，扶持和培育优质客户群体，将更多的人力、物力放在为优质客户提供全方位服务上来，做到&有进有退&。要下决心压缩一批层次低、质量差的客户，撤并一批经营难效益差的机构，集中资源用于优质客户和优势区域。巩固现有的市场份额和优质客户，拓展新的市场和潜在的客户，满足客户日益增长的金融需要，把有限的资源用于能为自身带来更大发展空间和市场的优质客户。我们应抓住国家宏观调控的良好契机，实施集约经营、调整结构、促优限劣等经营策略，优化客户结构，提高客户质量。　　　　（三）大力推行客户经理制。客户经理提供的是专业服务，需要将自己的各种知识和技能进行综合运用，以取得客户的信赖。对客户进行调查和评价，提供客户服务个性化方案设计。对信用社而言，客户经理需熟悉现金、结算、信贷、存款等金融核心业务，了解农村信用社产品的需求、功能及推销技巧。客户经理直接与优质客户进行交往，可以更好地了解客户的不同需求，并对此进行提炼总结，进而反馈到信用社产品开发部门联手进行产品创新设计，反过来又可以为客户提供更有特色的定制产品(服务)，从而促进信用社与客户之间的良性互动。　　　　（四）为客户提供便捷、高效优质的服务。农村信用社的贷款利率一般要高于其他银行，这是一把刃剑，既利于灵活开拓业务，又容易导致优质客户流失。但在实际操作中，也有相当一部份优质客户宁愿接受&高利率&，是因为农信社个人综合消费贷款办理手续较之其他银行简便，效率高。目前信用社办理业务的手续比其他银行减少了抵押物评估、公证二道程序，极大方便了客户融资，成了信用社参与同业竞争的有利条件。因此，我们更应在保证手续齐全的基础上精简重复劳动，提供高效服务，使客户愿意以较高的资金价格换取便捷的融资程序。　　　　（五）实施差异化战略。我们在实施差异化发展战略的过程中应逐步做到：目标客户差异化，重点产品差异化，服务渠道差异化，资源投入差异化和运作机制差异化，最大限度地提高农村信用社的管理效率和发展质量，为目标客户提供有特色的产品和服务，并以这种特色和差异培育，提高农村信用社的核心竞争力。对客户的差异化服务不仅体现在直接的接待服务上，更重要的在金融工具、存贷款价格、服务收费等很多方面。
【作者：安玉倩】
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山东省临沂市中级人民法院民事判决书
(2014)临商终字第24号
上诉人（原审被告）：王元吉。委托代理人：林学平，山东三禾律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：山东沂水农村商业银行股份有限公司。法定代表人：戚建刚，该社理事长。委托代理人：陈安松。原审被告：王立华。原审被告：马纪爱。原审被告：王岩。上诉人王元吉因与被上诉人山东沂水农村商业银行股份有限公司（原沂水县农村信用合作联社，分别简称沂水农商行、原沂水农联社）、原审被告王立华、马纪爱、王岩借款合同纠纷一案，不服山东省沂水县人民法院（2013）沂商初字第94号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。原判决认定，日，王元吉向马站信用社提交申请书，申请借款5万元整，期限12个月，用途建房，还款方式一次性还清；同日，王元吉与马站信用社签订（沂马）农信借字（2007）第0398号借款合同，向马站信用社借款5万元整，用途建房，借款日期为日，还款日期为日，月利率为10.404‰。日，马纪爱、王立华与马站信用社签订（沂马）农信高保字（2007）字第-0023号最高额保证合同，马纪爱、王立华作为保证人对王元吉自日起至日止在马站信用社办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额折合人民币5万元整提供担保。日，马站信用社足额向王元吉发放5万元。后借款人、担保人均未偿还该笔借款本息，马站信用社多次下达贷款逾期催收通知书和担保人履行责任通知书，但至今未能收回该借款的本金及利息。原审认定的上述事实有身份证、借款合同、最高额保证合同、借款凭证、贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、公证书、刑事判决书、当事人陈述等证据予以证实。原审法院认为，依法成立的合同受法律保护。受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人与受托人。在本案中，马站信用社与王元吉、王岩在签订借款时已经明知王元吉系为王岩顶名贷款，马站信用社仍为王元吉办理贷款手续，王元吉仍以自己的名义向马站信用社借款归王岩使用，王岩在使用借款后主动通过马站信用社职工履行还款义务，只是由于该职工的原因未能履行还款义务；王元吉称不知具体借款数额，但在农户借款申请书、借款合同、最高额保证合同、借款凭证中均对借款5万元签字确认；马站信用社、王元吉在合同签订后均应按合同约定全面履行各自义务，马站信用社依合同约定履行了发放贷款的义务，王元吉、王岩均应按合同约定还本付息；马纪爱、王立华辩称对借款合同变更转让的事实不知情，马站信用社与王元吉、王岩均未提供证据证实担保人王立华、马纪爱明知王元吉为王岩顶名贷款的事实，可见担保人也未书面同意借款合同的义务转让，故担保人可不再承担担保责任。故对沂水农联社要求王元吉、王岩偿付借款本息的诉讼请求应予支持；对沂水农联社要求马纪爱、王立华偿付借款本息的诉讼请求不予支持。王岩经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第四百零二条、《中华人民共和国担保法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关民事法律之规定，判决如下：一、王元吉、王岩共同偿还沂水农商行借款元及利息（自借款之日起至付清之日止，按双方约定利率千分之10.404），该款于本判决生效之日起十日内付清。二、驳回沂水农商行对马纪爱、王立华的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元由王元吉、王岩承担。上诉人王元吉不服原审判决上诉称，原审判决由我及王岩承护还款责任，适用法律错误。我顶名替王岩从马站信用社借款，马站信用社的授权代理人黄京才明知这一事实，并且开立借款账户、账户密码设置、账户保管、从账户提出现金全部是黄京才所为，我毫不知情，我更未从马站信用社取得任何款项，这些事实在一审中已经查明。根据（2010）沂刑二初字第91号刑事判决查明，涉案借款是马站信用社授权代理人黄京才让王岩找我顶名贷款。依据《中华人民共和国合同法
》第四百零二条
规定，涉案借款合同应约束王岩与沂水农商行。一审判决错误适用法律，危害了我的权益，请求依法支持我的上诉请求。被上诉人沂水农商行答辩称：1.一审判决认定事实清楚，判决公平公正，王元吉纯属无理缠讼。日，王元吉向原沂水农联社贷款元，由王立华、马纪爱自愿为其提供担保，王元吉及担保人分别与原沂水农联社签订了贷款合同担保合同，合同签订后，原沂水农联社按照合同约定将贷款存入王元吉指定的账户中，该账户系王元吉的活期存折，该活折系王元吉申请所设，用于与原沂水农联社的贷款及利息结算，密码只有王元吉自己知道，至此原沂水农联社已完全按照合同约定履行放款义务，王元吉及担保人也应按照合同约定履行自己的义务，即应按约定偿还本息，原沂水农联社将款项存入王元吉的账户后，王元吉称取款并非自己办理的，王元吉从未取得任何款项，但是根据相关条例的规定，金融机构对活期存折元以下的取款业务，只要持有活期存折和密码即可，并不需身份证明，所以原沂水农联社在元以下的取款业务中并没有审查取款人义务，至于王元吉委托谁办理，不是原沂水农联社的审查义务。2.一审判决适用法律正确，程序合法，二审法院应驳回上诉，维持原判，从而维护法律尊严，切实体现司法公正。虽然经一审法院查明该笔贷款的实际使用人系王岩，但是根据合同法
的规定，依法成立的合同应受法律的保护，王元吉作为完全民事行为能力人，应当非常清楚在借款合同上签字的法律后果，既然王元吉在借款合同上签字确认，说明是王元吉的真实意思表示，原沂水农联社按照合同约定履行义务后，王元吉也应当按照合同约定履行合同义务。综上所述，王元吉与原沂水农联社的借款合同，是其真实意思表示，是合法有效的，原沂水农联社已按约定履行了合同义务，王元吉理应按照合同履行自己的义务，所以一审法院依据真实合法有效的合同判决王元吉及担保人承担还款义务是完全正确的。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决实事求是、公平公正，请求二审人民法院依法驳回上诉，维持原判。原审被告王立华、马纪爱、王岩未参加二审诉讼。本院审理查明的事实与一审相同。本院另查明，沂水农联社于日改制为沂水农商行，承接原沂水农联社全部债权债务。本院认为，王元吉、王立华、马纪爱与马站信用社签订（沂马）农信借字（2007）第0398号借款合同和（沂马）农信高保字（2007）字第-0023号最高额保证合同时，黄京才系马站信用社的工作人员，其在办理该笔贷款过程中实施的行为属于职务行为。黄京才明知王元吉是顶名贷款给王岩使用而仍然办理该笔贷款手续，且该笔贷款已由王岩实际使用，按照《中华人民共和国合同法
》第四百零二条
关于“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外”的规定，王元吉与马站信用社签订的借款合同直接约束王岩和马站信用社，王岩使用借款后应当承担还款义务。该条并未规定受托人与委托人之间承担连带责任，因此，王元吉不应承担还款义务，原审判决王元吉承担还款义务不当，应予改判。马站信用社与王元吉、王岩均未提供证据证实担保人王立华、马纪爱明知王元吉为王岩顶名贷款的事实，王立华、马纪爱也未书面同意借款合同的义务转让，故王立华、马纪爱不承担担保责任，原审判决王立华、马纪爱不承担担保责任正确，本院予以维持。根据《中华人民共和国合同法
》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第四百零二条，《中华人民共和国担保法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十四条、第一百七十五条之规定，判决如下：一、维持山东省沂水县人民法院（2013）沂商初字第94号民事判决的第二项；二、撤销山东省沂水县人民法院（2013）沂商初字第94号民事判决的第一项；三、原审被告王岩于本判决生效之日起十日内返还被上诉人山东沂水农村商业银行股份有限公司借款元及利息（合同期内按双方约定的月利率10.404‰计算，合同期满后按双方约定的逾期还款月利率15.606‰计算至判决确定的履行之日止）；四、驳回被上诉人山东沂水农村商业银行股份有限公司对上诉人王元吉的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费各1050元均由原审被告王岩负担。本判决为终审判决。审判长田开玉审判员李言涛审判员杨敬国二〇一四年三月十八日书记员董梅
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