微粒贷不得不知道的真相，竟然是……
近期，M妹被微粒贷刷屏，大概意思是微粒贷流程简易、快速过审、可贷金额高……一切都太棒了。可是这背后，有一点很重要的真相，却被忽视。微粒贷日利息0.05%，这就意味着，其年化利息为18.25%。如果M妹借款1万1年，需偿付的利息高达1825。不算不知道，要还款这么多，仅比市面上高利贷便宜了一丢丢。今天就来一探究竟吧。据M妹了解，首批用户采用邀请制，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品，首批人数不超过10万人。微粒贷背靠微众银行，在微信钱包和手机QQ客户端上线，单笔最高可借4万元，个人贷款总额度在500元-20万元之间。 天了噜，是不是觉得有点多，之前支付宝的借呗也才6万。别急，撕逼战最后说。当然不是每个人都可以借到20万的，每个人的额度不一样，不信你看额度差的也是有点多咧。 因为是在移动端上线，所以操作算是简洁，登陆路径如下：手机QQ客户端→QQ钱包→金融理财→微粒贷，微信客户端→钱包→银行卡→借钱。借钱如此容易，是不是心里在暗喜，还钱的时候就知道借钱容易还钱难了，呵呵，真相不止一个两个呢。借款可以选择按5、10、20个月(期)进行分期还款，有点复杂，M妹慢慢说。1) 还款日就是首笔借款的发放日，以后每笔借款的还款日都是这一天。其中，如果首笔借款发生在当月29、30、31日中的一天，则还款日统一为每月21日。2) 非首笔借款的第一期还款日，会跨越最近的一个还款日(含当日)。例如现在的还款日是每月21日，然后因为穷，在1月15日再次借款，那么这笔借款的第一期还款日是2月21日。如需要提前还款，可以在借款成功后的次日还清该笔借款，实际借款时间可短至1天，就只需支付1天利息；3）如果手机QQ先于微信有过借款，则以手机QQ上微粒贷的还款日为准。看到这里，是不是以为M妹在帮忙打广告呢，呵呵，你们太单纯了，剧情才刚刚开始。按照微粒贷官方给出的栗子，借20万，借了一天，提前换了4万，利息是20元。日利率就是0.05%，看着很低有木有，但是年化利率达到18.25%。先来看看微粒贷怎么计息。微粒贷均采用日固定利率，按借款的实际天数计息，年利率=日利率×365。已发放贷款的执行利率固定不变，不受人民银行基准利率调整的影响。每日利息=剩余未还本金×日利率，当前日利率为0.05%。举个栗子就好懂了，比如小明在微粒贷借了1万元，借了6个月之后，先还了5千元，中间支付的利息为1万×0.05%×180=405元，剩下需要支付的利息为%×185=462.5，合计867.5元。而如果中间没有提前还款，一年到期还款的话，利息则为1万元×0.05%×365=1825元。M妹咨询银行短期无抵押信用贷款后对比发现，微粒贷利率不是一般的高呀。中国银行短期无抵押信用贷款最低年利率为3%左右，一般年化利率为8%，贷款额度为5万-50万，需要具备的条件是已经在中行有过贷款记录，周期为1-2周。以央行最新公布的人民币1年以内贷款年利率4.6%为标准，中国银行的年利率算是合理。再看微粒贷年利率18.25%，对比1年以内贷款年利率4.6%，差了接近4倍。在这里不得不说微粒贷利率设计的很巧妙。最高人民法院《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不受法律保护。民间将这种贷款界定为高利贷。4.6%×4=18.4%&18.25%，微粒贷年化利率离界定高利贷利率仅差0.15%，不得不说利率设计真是，完美。当然，很多小伙伴会说，银行系贷款和微粒贷没有对比信，银行系贷款需要提交资料、需要手续费、流程偏长，微粒贷没有这么繁琐，主打方便，简洁。但是小伙伴们呵，虽然说最高贷款额为20万，但是并不是每个人都可以贷最高额度，贷款额度授信评级难道不是另外一种对你消费水平、还款能力的一种考量么？所以说啦，不管是银行借款还是微粒贷这种类型的借贷，都是有信用评级考核的，只是一种是书面文件，一种是大数据分析出来的消费能力。而在具体操作上也是有得有失，借钱快就要接受高利率，流程慢就可以享受低利率，看你怎么选咯。好了，M妹就说这么多了。最后附上网友“邓拓三”精心制作的关于借呗和微粒贷功能点的对比图：M妹友情提醒：如果你觉得这篇文章还不错，就请简单粗暴地转发到朋友圈吧！关键词搜索序号可以获得历史精选文章哦【01】股市行情【02】基金【03】保险、P2P等其他理财攻略微信号推荐▽金评媒ID：jpman21长按并识别关注金评媒：为你搜罗最新鲜的金融资讯，带你品读最犀利的金融评论，与你吐槽最奇葩的金融趣事。关注金评媒，你会发现原来金融也可以这么好看！有问题找M妹微信号：dmlicai长按二维码关注我们吧
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趁家中无人将钱取出，然而已经全部发霉腐烂。
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　　记者实测比较【微粒贷】日利率为0.05%，比「借呗」的0.04%稍高。
　　“快去看看你通过微信可以借多少钱!”9月23日，市民刘先生在微信朋友圈发出了这条微信，随后，诸多好友跟帖晒出了自己的微信“微粒贷”额度，有的几万，有的十几万，有的则是“什么也没有”。
　　而此前，阿里也推出了纯线上个人信贷产品“借呗”，作为两大互联网巨头在个人信用贷款市场的直接交战，那么，究竟哪家个人信用贷款更实在呢?
　　【记者体验】
　　贷15万元几分钟搞定 年利息18%
　　最近，微信在其最新的客户端推出了个人信贷产品――微粒贷，无需抵押，最高可以申请20万元个人贷款，这是继支付宝的借呗之后，腾讯通过微信客户端抢占个人贷款市场。
　　微信微粒贷怎么贷，利率几何?是否人人都可以申请?
　　记者体验发现，微信借款过程相当简单，微信6.2.6版本客户，进入“钱包”，点击“银行卡”，在绑定的银行卡下面会出现“借钱”选项。
　　点击进入“借钱”，系统会在几秒钟之内计算出客户的信用情况，并给出相应额度。
　　记者体验后，系统给出的授信额度为15万元，底部显示该产品由微众银行提供。在这个额度内，借款人可以自主选择贷款期限(分别是5个月、10个月和20个月)，按日计息，日利率为0.05%，折合年化利率高达18.25%。
　　比如，我借款1万元，选择20期还款，总利息为1594.75元，每月23日为到期还款日，首次还款额(利息+本金)为650元，此后月还款额依次降低。
　　选好额度和还款期限之后点击“下一步”，可以选择收款银行(总共有17个银行可供选择)，最后需要补充完姓名和借款人身份证后四位，完成借款。整个过程下来，大概两至三分钟。
　　不过，微信端微粒贷目前还属于测试阶段，并非所有客户都能看到自己的额度并在线借款。
　　【比较】
　　微粒贷PK借呗哪家强
　　事实上，微粒贷早在5月份就通过QQ钱包上线，跟支付宝的借呗有很多异曲同工之处。
　　微众银行在发布微粒贷时表示，微粒贷通过“白名单”机制筛选出首批定位用户，主要以微众和腾讯内部为主。微信客户端微粒贷目前还属于灰度测试阶段。
　　而借呗目前同样是只向支付宝筛选出来的优质客户开放。所以即使升级到最新的微信版本和支付宝版本，也可能“借不到钱”。此外，如果客户在央行的个人征信报告有违约记录，同样将无法借钱。
　　除了都保持适度开放之外，微粒贷额度和借款期限更“阔气”，罚息更低，但日利率更高。
　　借呗的贷款额度单笔在1000元-6万元之间，贷款最长时限为12个月，日利率为0.04%，年化利率约为16%;微粒贷的贷款额度单笔在500元-20万元之间，贷款时限最长20个月，日利率为0.05%，年化利率约为18%。
　　记者体验了支付宝借呗，系统给出的授信额度为1万元(芝麻信用分700分的情况下)，按日利率0.04%，12个月年息总额为787.34元。■记者 蔡平
　　巨头争夺消费信贷市场
　　除了微信上线微粒贷，日前，小米也上线公测小米贷款，年利率18.25%，最大额度可达100万元，不过，该贷款只有小米手机用户可以申请，而且有诸多限制条件。与微粒贷和借呗类似，小米采用大数据方式对小米手机用户征信，从而给出具体额度。
　　随着微粒贷、借呗、花呗、京东白条，以及苏宁任性付、小米贷款等产品的相继推出，互联网小额信贷产品成为了互联网大佬又一博弈之地。
　　如果说微粒贷和借呗的PK，预示着腾讯和阿里在个人信用贷款业务上的竞争刚刚开始，那么花呗、京东白条、苏宁任性付的出现，表明各大巨头在消费信贷领域都不甘示弱，巨头掐架个人信贷市场，马云和马化腾，刘强东和雷军，你会支持谁呢?
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客服邮箱：　　“十一”长假归来，是时候整理一下自己的出游账务了。如果涉及信用卡还款，你一定得搞清楚下面这三件事。　　1、同行、他行均可关联还款　　有不少持卡人将账单日、还款日混为一谈，用关联还款就能解决持卡人的“难题”。信用卡专家表示，一般建议持卡人将信用卡绑定在一张借记卡上，到还款日时发卡行就会将还款金额自动划转走，持卡人就不必再为还款而烦恼。另外，关联的借记卡可以和信用卡是同一家发卡行，也可以是不同的发卡行，都不会影响还款。　　但对于关联还款，信用卡专家表示持卡人还需要注意，借记卡上要有充足的金额，以免金额不足不能全额还款从而“被支付”利息或影响信用记录，同时保证还款日前将资金放在活期账户上，方便发卡行扣款。　　2、大多发卡行提供3天延迟还款服务　　有些持卡人表示，确实已经提前关联账户可以让信用卡关联还款了，但是由于还款日前后事情多把还款事情忘了，账上也没有足够的资金让持卡行自动划扣，已经超过还款日两三天了，是不是个人信用记录就会受影响了。华商报记者致电了多家信用卡客服专员，了解到一般发卡行都提供2-3天的宽限期，即在到期还款日之后的2-3天内还款均不会影响信用记录。但也有部分发卡行不提供“宽限期”的服务，持卡人还需咨询自己的发卡行。　　有十年以上信用卡使用经验的唐小姐向华商报记者讲述了她之前的一次超时还款经历。那次已超还款日2天，她才猛然想起来账上没有足够的钱导致还款未能成功。她赶紧联系了发卡行，发卡行客服人员表示，基于黄小姐之前的良好记录，只要在当天下午4点前将差额部分补足，将不会对她罚息，并不会影响她的信用记录。“如果在还款日忘了还款，可以第一时间致电发卡行，客服人员或多或少会有一些 变通 的处理方法。”她说。另外她还提醒持卡人，建议关注发卡行的微信公众号，可以及时了解到自己的账户额度变动情况及还款信息，避免因信息不畅造成一些不必要的麻烦。　　3、临时额度部分也可分期但需申请　　“十一”长假期间，不少持卡人会选择申请上调临时额度满足消费需求。据华商报记者了解，临时额度与信用卡固定额度期限不同，其有效期仅为20天到3个月不等，临时额度期满后将自动恢复为调整前的信用额度。　　对临时额度部分的还款，信用卡专家表示，临时额度和固定额度的还款是一样的，不过在持卡人偿还金额有限的情况下，发卡行默认先将临时额度部分划扣，一般有临时额度消费账单的最低还款额通常包含全额的临时额度加上部分固定额度消费部分，持卡人按时偿还上述部分则不会对个人信用记录造成影响。如果持卡人连发卡行规定的最低还款额都没有还够，大部分银行会收取5%的罚金也称滞纳金，最低十元最高不设限。此外还要收取利息，利息从每笔消费的入账日开始计算到还款当日为止，每天万分之五。　　另外，临时额度部分也是可以申请分期还款的，但需要持卡人向发卡行进行申请，发卡行将会根据持卡人的用卡情况进行测评，决定是否支持分期还款。　　本文由猎马贷款APP（）整理编辑，转载请注明出处和本文链接！猎马网(zhenzhujue)　
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微众银行&微粒贷&PK浦发信用卡&万用随借金&
& && & 前几个月，腾讯旗下微众银行首款产品“微粒贷”悄然上线，它是一款免抵押、免担保的贷款产品。“万用随借金”是浦发信用卡中心的一款贷款产品，也是免抵押、免担保的，但是申请人必须持有浦发银行信用卡。作为新型网络银行的微粒贷与传统银银行的万用随借金，它们各有什么样的特点呢？下面我将从申请人资格、贷款额度、贷款期限、贷款成本、申请流程及效率五个方面做一个对比，供大家参考：
1、申请人资格：微粒贷目前只有受邀客户才可以申请，后期范围会表逐步扩大，主要依靠的是腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据得出来的。万用随借金申请人要求持有浦发银行信用卡，以此作为信用担保。
2、贷款额度：微粒贷的贷款额度在500-20万人民币之间，个人的具体贷款额度是根据您的个人信用情况评估出来的。万用随借金的额度是浦发信用卡额度当中的可取现部分，一般为固定额度的一半。
3、贷款期限：微粒贷最长为20个月，提前还款不收违约金。
万用随借金支取天数为1-99天，同时提前还款也不收违约金，但是，日手续费依然计算到约定还款日为止。举个例子：比如你借款约定时间为30天，贷款下来的第10天你就想还款了，需要拨打信用卡客服电话申请提前还款，但是剩余20天贷款利息照收不误，只是不收取违约金而已，打着随借随还的旗号，其实不是那么随便，这一点完全不如微粒贷便利。
4、贷款成本：微粒贷的贷款利息是万分之五，对应着年化利率18%，贷款利息从贷款下来当日计算，算头不算尾。万用随借金也是万分之五，对应年化利率18%，日前申请，能享受每日0.048%的优惠费率，转本行借记卡实时到账，日手续费从成功申请次日计算，转他行借记卡日手续费从到账日开始计算。另外，万用随借金持卡人每次申请，还需要收取10元固定的一次性手续费。
5、申请流程及效率：微粒贷(以QQ钱包为例)打开QQ钱包-资金理财-微粒贷-借款-填写借款金额及期限-填写收款银行-验证支付密码。完成申请流程，等待银行电话确认，电话确认完毕后15分钟内资金可到账。（大概需要一到两个工作日才能接到确认电话，如果比较急的话建议拨打客户电话8说明一下，这样就快一些）
& &&&万用随借金（以微信银行为例）：微信关注浦发银行信用卡中心-绑定帐户-微家园-随借金-立即申请-填写申请金额、约定还款日期及转入银行卡号-提交就可以了。注：转本行同名借记卡实时到账，转他行同名借记卡T+1到账（当日21点后成功申请，将于T+2到账）
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