&&& 产品概述
&&& 航天信息一直致力于为国内外金融机构提供银行卡及配套服务，公司拥有“银联”标识卡产品及个人化企业资格认证，通过VISA、MasterCard等国际信用卡组织的相关生产资格认证。积极跟进国内银行卡芯片化迁移步伐，航天信息已具备金融IC卡生产相关的全部资质认证，相关产品均符合人民银行PBOC3.0规范。
&&& 航天信息目前拥有面积达4500平方米，符合中国银联和VISA、MasterCard等国际信用卡组织要求的现代化生产基地，主要生产设备均采用行业先进设备，生产管理团队具有丰富的专业经验，各类银行卡合计年供货能力超过1亿张。
&&& 客户案例
&&& 多年来，航天信息已经为超过30%的国内各类银行提供银行卡产品及配套服务，是中国农业银行、中国工商银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、平安银行、广东发展银行、中信银行的指定供应商，是北京农村商业银行、山东省农村信用社、四川省农信社等地商业银行、农村信用社银行卡的入围供应商。双界面金融IC卡产品及配套服务已在国内多家银行应用。
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从ETC速通工程看金融IC卡的应用
作者：赵　欢
　　近两年来,在人民银行统一组织领导下,建设银行在推动金融IC卡工作方面取得明显成效,改造了系统和76万台受理设备,发卡7628万张。
以金融IC卡为基础，积极拓展行业应用
　　建设银行遵循&自主发卡与行业并重&的原则，金融IC卡得到了快速发展，业务规模迅速达到了一定水平，发卡增长迅速，在交通、社保、军保、医疗、市民卡、教育、零售、餐饮、&三农&、一卡通、移动支付等诸多领域开展了行业合作，已完成合作项目127个。目前，正在启动的行业合作项目有570个，覆盖了19个大的行业合作领域。
　　以ETC（电子不停车收费）应用为例，当前国家积极支持战略性新兴产业，ETC项目已成为智能交通系统的重要组成部分，是我国公路交通行业今后发展的重点方向之一，建设银行已将ETC银行业务作为战略性、前瞻性的创新业务纳入战略规划，总行已统一开发ETC业务系统，建立了完善的网络系统，能够支持ETC业务与银行数据无缝连接，完成数据交互，截至2013年6月底，建设银行ETC应用合作已扩展到13个省市。
拓展金融IC卡行业应用的体会
　　在拓展金融IC卡行业应用过程中，我们主要有以下三点体会：
　　第一，要为客户提供便利。随着现代社会生活节奏的加快，日常生活中的各类支付内容明显增多，支付行为极为频繁，而ETC等公共服务领域的绝大多数支付需求恰恰和人民群众生活密切相关。只有发挥金融IC卡特点，在ETC等公共服务领域提供快速、便捷的现代支付手段，从而适应人民群众日常生活中的普遍需要，才能使得行业应用落到实处。
　　第二，要促进行业发展。ETC等行业领域发展的目标是通过自身的发展来提升行业服务能力，以便更好地服务客户、服务民生。因此，建设银行在参与ETC等行业合作时，不仅关注项目本身，更关注通过提供通用性、安全性的支付手段来与行业管理者共同提升行业的信息化水平，提升行业的综合服务能力，真正做到发展共赢。
　　第三，要整合社会资源。目前金融IC卡基础设施建设基本完成，已经具备全面推广金融IC卡应用的条件。金融IC卡不但可以满足银行业需要，也可以满足其他行业特别是公共服务领域的金融要求，银行卡受理网络可以为公共服务领域的金融IC卡应用提供更加广泛的空间。因此，行业合作中，应充分发挥现有资源作用，减少重复投入，尽快实现金融IC卡在公共服务领域应用的资源共享与协调发展。
我要评论 [ 所发表评论仅代表网友个人观点，不代表《中国金融》观点 ]索 引 号： & &12-00008 信息分类： & &财政、金融、审计、税务、信用 / 其他 / 命令
发布机构： & &中国人民银行南京分行营业管理部 生成日期： & &
生效日期： & & 废止日期： & &
信息名称： & &金融IC卡知识
文　　号： & & 关 键 词： & &
内容概览： & &《金融IC卡知识》通过17个知识问答，介绍了金融IC卡的概念、分类、功能、现行标准和多行业应用等多方面知识，人民银行出台的有关政策规定，推进金融IC卡应用整体战略以及在使用过程中应该注意的事项。
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金融IC卡知识
金融IC卡知识
IC卡是集成电路卡（Integrated Circuit Card）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家和金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。
从通讯方式角度，IC卡可分为三类：
一是接触式IC卡。通过读写设备的触点与IC卡的触点接触进行数据读写及命令交互操作。国际标准ISO7816是IC卡的底层技术规范，对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。
二是非接触式IC卡。此类卡是通过非接触式的读写技术（非接触式线圈）进行读写。国际标准ISO14443和ISO10536对此类卡有明确规定。
三是双界面卡，即将接触式IC卡和非接触式IC卡组合在一张卡片中。操作独立，共用IC卡CPU、存储空间和操作命令集。两种方式的界面不同，国际标准中将接触式界面称为ISO7816界面，将非接触式界面称为ISO14443界面。
智能芯片 更安全：金融IC卡作为中国银行卡产业升级和创新应用的重要载体，与传统磁条卡相比具备全方位的安全体系，包括从密钥加密技术到卡片设计安全性、应用安全性和交易流程安全性等多个环节，不易被复制，将有效遏制银行卡欺诈风险，使您从此用卡无忧。
挥卡闪付 更便捷：金融IC卡可以像刷公交卡一样脱机操作，还可以嵌入手机，让手机同时变成一张银行卡。当您选购完商品或服务，确认相应金额后，用具备&闪付&功能的金融IC卡或银联移动支付产品，在支持银联&闪付&（贴有
标识）的非接触式支付终端上，轻松一挥便可快速完成支付，无需输入密码和签名。
一卡多用 更高效：金融IC卡不仅具有磁条卡的所有金融功能，且卡片容量大，可加载多种行业应用，实现金融支付、信息记录、安全验证等多种功能，为您提供&一卡多用&的便利服务。人民银行积极推动金融IC卡在社保、公交、公共服务等更多行业领域的应用。
我国现行金融IC卡标准为《中国金融集成电路（IC）卡规范》（JR/T ），即日常提到的PBOC2.0。
中国人民银行于1998年颁布了PBOC1.0标准，其中包括3个应用：磁条卡芯片化、电子钱包和电子存折，但由于密钥体系分散发布难的特点导致管理难度较大。2003年修订该标准，启动了借/贷记应用，增补非接触式IC卡通信接口标准。2005年，央行颁布了PBOC2.0标准，明确规定了13.56兆频率为无线非接触支付标准。2010年，再次对PBOC2.0进行修订，实现了基于非对称密钥体系的电子现金业务。
技术发展与市场需求促成了金融IC卡多应用发展的广阔前景。当前，央行针对19个行业合作领域中的80余个行业应用（详见下表），以持卡人潜在需求为依据，进行市场细分、功能匹配组合设计，积极帮助商业银行了解产品竞争领域、明确产品开发目标、结合自身情况制订产品战略（如创新、紧跟、保持等），同时引导商业银行基于自身产品战略做好产品组合，尽快建立金融IC卡产品体系。
银发〔2011〕64号
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各国有商业银行，各股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；中国银联股份有限公司：
为促进金融服务民生，保障银行卡应用安全，推动银行卡产业升级和可持续发展，人民银行决定在&十二五&期间全面推进金融IC卡应用，有关工作意见如下：
一、充分认识推进金融IC卡应用的重要意义
&十一五&期间，我国银行卡实现了跨越式发展，联网通用工作不断深化，应用环境得到根本改善，银行卡成为社会大众使用最广泛的非现金支付工具。军人保障卡、金融社保卡、公务卡和农民工银行卡特色服务的大规模推广，使银行卡有效承载了社会功能。
银行卡产业的高速发展，对银行卡的应用安全、社会功能拓展、与国际支付体系融合提出了更高的要求。全面推进金融IC卡应用，有利于提高我国银行卡的整体风险防控能力，降低风险损失，维护金融稳定和社会稳定；有利于增强银行卡在公共服务领域的拓展能力，实现&一卡多用&，便民惠民；有利于促进城市信息化与金融信息化的结合，提升各类交易与管理的信息化和智能化；有利于带动银行卡产业升级。
各单位要树立全局观，增强紧迫感，切实从国家战略高度认识推进金融IC卡应用的重要性，积极主动做好相关工作。
二、认真完成推进金融IC卡应用的各项任务
（一）总体目标。
在&十二五&期间，加快银行卡芯片化进程，形成增量发行的银行卡以金融IC卡为主的应用局面。推动金融IC卡与公共服务应用的结合，促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合，实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。
（二）基本原则。
坚持&政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新&的原则。&政府引导&是在人民银行和相关政府部门引导下，对金融IC卡全面推广进行政策指导和协调。&市场运作&是金融IC卡迁移各实施主体根据自身经营状况，按市场原则进行运作。&统一标准&是要严格执行银行卡国家标准与金融行业标准，推动跨行业支付应用的IC卡使用金融IC卡标准。&鼓励创新&是要鼓励金融IC卡应用的创新发展，不断探索满足产业新业态、应用新模式带来的发展需要。
（三）主要任务。
1．优先改造受理环境。
自日起，实现境内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。其中，2011年6月底前，直联销售点终端（POS）能够受理金融IC卡；2011年年底前，全国性商业银行布放的间联POS能够受理金融IC卡；2012年12月底，全国性商业银行布放的自动柜员机（ATM）能够受理金融IC卡。
在小额快速支付环境中布放的联网通用终端应同时具备受理接触式、非接触式金融IC卡的能力。
银行卡境外受理终端应参照境内终端改造时间安排、结合所在地银行卡风险状况进行迁移。
2．积极推进卡片发行。
自日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。
自 2013年1月 1日起，全国性商业银行应开始发行金融IC卡。其中，2011年6月底前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行和中国邮政储蓄银行开始发行金融IC卡。
地方性商业银行以及外资银行应根据实际情况发行金融IC卡。
3．切实保障联网通用。
金融IC卡跨行转接与清算系统应根据金融IC卡发展情况，及时补充完善相关规则，扩充系统承载能力，保障转接与清算及时、安全和高效。
4．大力拓展行业合作。
金融IC卡发卡与受理应注重技术创新和业务创新，重点加强在公共服务领域开展多应用，力争在&十二五&期间实现与公共服务领域2－3个行业的合作。
三、积极采取相应措施，落实各项要求
（一）组织方式。
人民银行牵头成立金融IC卡推进工作领导小组，领导小组办公室设在人民银行科技司。人民银行各分支机构、全国性商业银行、中国银联成立金融IC卡工作管理机构，负责管理和协调本地区、本单位金融IC卡推进工作，落实领导小组下达的各项任务。
（二）职责分工。
人民银行负责组织制定推动和保障金融IC卡推广工作的相关政策，组织开展监督检查，协调国家有关部门，促进公共服务领域多应用的开展。人民银行各分支机构负责组织推动本辖区各参与单位工作的顺利开展，落实各项任务。
各商业银行和中国银联负责按时保质完成本单位金融IC卡的发行与受理，积极扩展金融IC卡在公共服务领域的应用。
中国银联负责保障金融IC卡跨行转接与清算，开展境外银联卡受理环境金融IC卡迁移，推进成员机构金融IC卡迁移进度。
各单位要按照金融IC卡推进工作领导小组的部署和要求，结合本辖区、本单位的战略目标、业务创新及技术发展情况，制定实施计划，将金融IC卡工作进展情况纳入绩效考核体系。
（三）整合资源。
各单位要合理利用现有人员、网络、系统和终端资源，妥善处理好金融IC卡与磁条卡的兼容受理，保障持卡人权益。
（四）密钥管理。
各商业银行和中国银联要加强安全管控措施，建立金融IC卡的密钥管理制度，严格按照密钥安全要求做好密钥申请、生产、发放、使用、保管及收回等各个环节的管理，做到金融密钥不外泄，确保发卡过程的安全。
（五）外包安全。
采用外包方式建设金融IC卡系统的单位要全面承担安全管理责任，加强对开发、维护、运营等环节的管理，明确与外包单位的合作与分工关系，通过管理手段和技术手段有效防止安全信息泄露。
请人民银行副省级城市中心支行以上分支机构将本意见转发至辖区内地方性商业银行及外资银行，并协调做好贯彻落实工作。
&十一五&期间，银行卡已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。为顺应当前金融IC卡良好的发展形势，推动银行卡产业在&十二五&期间更好、更快发展，人民银行在深入调研、反复征求金融机构及社会各方面意见的基础上，制定并发布了本《意见》。
第一，从根本上提高银行卡的安全性。
由于磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息、通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息、通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件屡见报道。伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生，给持卡人、发卡机构造成巨额损失。
国际银行卡组织Europay、MasterCard和VISA联合制定银行IC卡技术标准（EMV标准），推动各国进行&EMV迁移&，即按照EMV标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级，把银行卡磁条卡换成使用银行IC卡。为加快EMV迁移进程，银行卡国际组织启动&风险转移&政策，将发卡行承担银行卡欺诈风险改由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担。世界上众多国家和地区陆续完成EMV迁移，银行卡欺诈风险不断向中国转移。世界各地的实践经验表明，只有推广使用IC卡后，伪卡欺诈率才会大幅度下降。
第二，商业银行业务创新。
相比银行磁条卡存储空间小、无运算能力，金融IC卡具备多应用加载的平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要技术手段，中国银联和工商银行先后宣布将推动金融IC卡全面发展定位为战略目标。各商业银行积极探索适合本行发展的金融IC卡应用方向，例如工行发行牡丹交通IC卡、交行发行世博IC卡、为VIP客户发行金融IC卡、将金融IC卡用于移动支付等等。
第三，政府管理和服务民生的迫切要求。
目前，社会上充斥非金融机构发行的支付卡，以及具有商业管理功能、政府管理功能的支付卡。由于发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算、账户资金管理不规范，&一事一卡，一人多卡&的现象非常普遍，持卡人携带和使用不便，卡内沉淀资金游离于金融监管体系之外，存在很多潜在风险。
日，人民银行通过调研形成的专题报告《大力推广安全标准的金融IC卡，为社会提供便捷的公共金融服务》指出：以金融IC卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，逐步减少、替代社会上各种各样的卡，实现一卡通用（在全国范围内通用支付）、一卡多用（多个行业共用一张卡），是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。
《意见》的制定和实施将全面提升我国银行卡风险防控能力，推动银行卡在公共服务领域的应用，作为政府服务社会&一卡多用&的媒介，有效促进城市信息化与金融信息化结合，提升各类交易与管理数据的信息化和智能化，为国家重要决策提供数据支持。
中国人民银行通过制定标准、搭建平台、引导试点、夯实基础、营造环境等多种方式，不断拓展金融IC卡在全国各地的行业应用。
一是完成金融IC卡基础设施建设。
历经10年的努力，我国已经建立比较完善的标准规范、密钥体系、全国性交易转接和清算平台、一卡多用的业务模式，既能满足传统的支付应用，也能实现身份标识、信息记录等公共服务功能，具备了有效衔接各个部门、各项产品、各类渠道的能力。
二是发卡和收单局面已基本打开。
我国已有200多万台（占总量约三分之二）的销售点终端（POS）已可受理金融IC卡，发卡最多的商业银行实际上已累计发行1000多万张金融IC卡。
宁波市民卡多应用试点为推广金融IC卡积累了丰富经验，充分检验了PBOC2.0标准在实际应用中的效果，并在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面均实现了重大的创新和突破，积累了很多值得推广的经验。宁波市民卡将借贷记支付、电子钱包、行业管理功能集成在一张市民卡内，发卡已超过80万张，群众接受度和满意度不断提高。
三是行业合作不断推进。
人民银行和人力资源社会保障部达成共识，确立&芯片级&的合作战略，在社会保障卡上增加金融IC卡应用。简而言之，就是发行具有支付功能的社保卡。
人民银行正在和工业和信息化部共同研究移动支付技术标准，商业银行、中国银联和电信运营商也在积极探索移动支付应用的实施，移动支付应用将呈现方兴未艾的局面。
人民银行作为国家金融服务和金融稳定的主管部门，将切实履行电子支付和银行卡管理的职责，将推广金融IC卡作为重大金融战略，以风险防控为出发点，以服务民生为着眼点，以行业多应用为落脚点，以产业发展为支撑点，不遗余力推广金融IC卡。
人民银行将对金融IC卡推进进行总体部署，组织各商业银行和中国银联按《意见》安排有序推进金融IC卡工作，并陆续制定并颁布系列实施方案和激励措施。从发卡审批、联网通用方面，促进各商业银行发行金融IC卡，同时积极推动终端机具（POS、ATM）受理IC卡的改造工程，努力做到&发得出、用得好&。
进一步推动行业合作、扩大市民卡工程，拓展金融IC卡的各种应用。人力资源社会保障部、工业和信息化部等大的行业应用由人民银行总行和各部委合作，协调解决、统一规划。小的行业应用由各地人民银行配合当地政府，在城市信息化过程中通过市民卡工程来解决。人民银行将在全国范围内遴选30-40个城市，推广宁波市民卡多应用模式，让更多的老百姓感受到金融IC卡的方便快捷，更乐于接受和使用金融IC卡。
全球已经实施IC卡迁移的国家和地区主要集中在欧洲和亚太地区，中东、中非、拉美及北美等地区的EMV迁移也在陆续进行。截至2010年，全球活跃的EMV卡超过10亿张，EMV终端1540万台。
欧洲从1990年代末开始启动IC卡迁移计划，英国进展最快，于2006年10月完成迁移。陆续完成IC卡迁移的还有法国和卢森堡。欧洲各国EMV迁移进展情况相当不错，于日前完成ATM机具和磁条卡的IC卡迁移。
亚太地区有14个以上的国家和地区启动了IC卡迁移计划，中国台湾、马来西亚、日本、韩国已基本完成，中国香港、新加坡、新西兰、菲律宾等其他国家和地区正在有步骤实施。中国台湾、马来西亚等地区在实施了IC卡迁移后，银行卡欺诈率下降了90％以上。
2006年1月风险转移政策在拉美生效，拉美最大的国家巴西一直在积极组织实施，加拿大已在全国范围启动推行IC卡迁移。在美国，鉴于银行卡欺诈率较低（0.06％左右），通讯费用较低，美国还没有制定明确、统一的迁移计划，但为了抢占小额卡基支付市场，各发卡行纷纷发行非接触式金融IC卡，大大加快了美国IC卡迁移速度。
现有的数据表明虽然我国银行卡欺诈风险基数相对较小，但近年来随着周边地区IC卡迁移的完成，欺诈交易风险有向国内转移的趋势，欺诈交易的增速开始不断增大。目前，银行卡欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金，或者由于客户缺乏防范意识，将密码、卡号通过短信、电话、网络等方式无意间泄露给他人。对前一种情况，由于IC卡相对磁条卡来说具有更高的安全性，通过推动金融IC卡建设可以在很大程度上避免客户信息被复制的风险，例如马来西亚地区、我国台湾地区在实施IC卡迁移后，其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。对后一种情况，人民银行将联合相关部门和商业银行共同开展打击伪卡欺诈交易，并通过加强宣传引导等方式，增强持卡人的风险防范意识。
推动IC卡迁移必然会带来迁移成本，但对成本计量需要综合考虑：
一是全面推进金融IC卡可有效降低伪卡欺诈损失和维稳成本，增加金融服务附加值。使用IC卡是技术引领业务发展的又一典型案例，是提高金融核心竞争力的必然要求。
二是IT行业遵循摩尔定律。生产、采购规模扩大将带动产品价格下降。磁条卡批量采购价从2000年月5元/张下降到2011年的1元/张，价格下降了80%。POS机批量采购价从1995年每台1万多元下降到2011年的每台1500元，价格下降85%以上。对生产企业来说，庞大的IC卡需求，将是促进其发展的契机和良机。
三是成本高低是相对于应用价值而言的。金融IC卡的高安全性和多应用加载能力，能为持卡人带来更多的应用附加值，使支付更加方便、快捷、安全。
当前，我国商业银行经营持续向好，业绩不断提高。IC卡迁移实际上是一个渐进过程，在若干年中分摊成本是完全可行的。
1、人民银行将组织各商业银行、中国银联成立金融IC卡推进工作领导小组，统筹推进各单位金融IC卡按时间表要求推进，协调解决金融IC卡推进中遇到的重大问题，组织和推动制定风险转移政策、补贴机制等激励措施。
2、大力推进具有金融功能的社会保障卡，人民银行与人力资源社会保障部已联合发布《中国人民银行人力资源社会保障部关于社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》，初步完成总体方案和技术规范，下一步将联合下发关于金融社保卡工作的指导意见，指导全国范围内金融社保卡的推广。
3、人民银行将在全国不同地域选择30-40个城市作为金融IC卡工作试点，配合其城市信息化进程，结合其地域经济、文化特征，借鉴宁波市民卡经验，给予更优惠扶持政策，大力推进试点城市金融IC卡在公共服务领域的更广泛应用、与城市信息化的更深度融合。
4、人民银行将组织银行卡产业各方利用各种媒体和渠道，通过培训、资料宣传、有奖征文等多种方式，做好PBOC2.0标准和试点经验的宣贯和解读工作，让金融IC卡应用工程的参与方了解、熟悉和掌握金融IC卡的基本知识，引导社会公众了解、熟悉并积极使用金融IC卡，营造金融IC卡良好的发展环境，从而为试点工作的稳步推进打下基础。
李晓枫 中国人民银行科技司
（本文刊登在《金融电子化》2011年10期）
日，央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（简称《意见》）。为了更好地贯彻落实《意见》精神，在实践半年之际，再次对金融IC卡的知识、标准及相关政策加以剖析、解读，以便温故知新，精准把握，将金融IC卡多应用工作推向深入。
一、金融IC卡的定义及分类
IC卡是集成电路卡（Integrated Circuit Card）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。其制作过程是将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816或ISO14443标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似或各种形态的卡片形式。
从通讯方式角度，IC卡可分为三类。
一是接触式IC卡。通过读写设备的触点与IC卡的触点接触进行数据读写及命令交互操作。国际标准ISO7816是IC卡的底层技术规范，对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。
二是非接触式IC卡。此类卡是通过非接触式的读写技术（非接触式线圈）进行读写。国际标准ISO14443和ISO10536对此类卡有明确规定。
三是双界面卡，即将接触式IC卡和非接触式IC卡组合在一张卡片中。操作独立，共用IC卡CPU、存储空间和操作命令集。两种方式的界面不同，国际标准中将接触式界面称为ISO7816界面，将非接触式界面称为ISO14443界面。
金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家和金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。
金融IC卡的定义中包含两个关键词。一是金融IC卡由商业银行或非金融类支付机构（即第三方支付公司）发行，但非金融类支付机构能否发行符合PBOC2.0标准的IC卡是一项重大业务和技术政策。二是国家和金融行业标准指《中国金融集成电路（IC）卡规范》（JR/T ），即日常提到的PBOC2.0。
二、支付加密技术
一是对称加密技术，对称加密也叫秘密密钥加密。发送方用密钥加密明文，传送给接收方，接收方用同一密钥解密。其特点是加密和解密使用的是同一个密钥，被广泛应用于商业活动或电子政务，常见的数据加密算法是DES、3DES。
二是非对称加密技术，又称公钥密码技术。对信息的加密、解密都使用不同的密钥，用来加密的密钥是可以公开的公钥，用来解密的密钥是需要保密的私钥。其特点是银行卡在受理业务时呈双边式形态，只要将私钥在发卡行保管好，公钥可以部署在大量终端（ATM、POS）上，授权受理方与合同方无关联。
三、金融IC卡技术应用发展特点及多应用策略
1. 技术应用发展特点
随着相关技术的发展，金融IC卡技术应用呈现出以下3个特点：一是具有高安全、多应用、非接触、脱机处理等特点。金融IC卡的CPU可以和POS终端形成交易的相互认证，可批量上传小额支付交易产生的手续费，节省了小商户的通讯费用。同时，对改善异地交易受理环境发挥了重要作用。二是其应用范围已从金融、通信行业拓展至各行各业。三是金融IC卡与互联网支付、移动支付融合。金融IC卡自带密钥体系和身份鉴别功能，可以研制一种通过USB方式接入个人电脑、智能电视及其他智能终端的金融IC卡互联网终端读写器，配合金融IC卡直接进行网银交易、互联网支付、移动支付及跨行交易。
2.多应用策略
技术发展与市场需求促成了金融IC卡多应用发展的广阔前景。当前，央行针对19个行业合作领域中的80余个行业应用，以持卡人潜在需求为依据，进行市场细分、功能匹配组合设计，积极帮助商业银行了解产品竞争领域、明确产品开发目标、结合自身情况制订产品战略（如创新、紧跟、保持等），同时引导商业银行基于自身产品战略做好产品组合，尽快建立金融IC卡产品体系。
四、金融IC卡发展的要点
从我国金融IC卡的发展来看，主要开展了以下几方面重要工作。
制定并颁布PBOC标准。央行于1998年颁布了PBOC1.0标准，其中包括3个应用：磁条卡芯片化、电子钱包和电子存折，但由于密钥体系分散发布难的特点导致管理难度较大。2003年修订该标准，启动了借/贷记应用，增补非接触式IC卡通信接口标准。2005年，央行颁布了PBOC2.0标准，明确规定了13.56兆频率为无线非接触支付标准。2010年，再次对PBOC2.0进行修订，实现了基于非对称密钥体系的电子现金业务。
判研形势，制订策略。金融IC卡的发展经历了推动、推进到推广3个阶段。以&先改善受理、后推进发卡，大行先行、整体跟进，宁波试点、推至全国&为策略和执行方法，将社保、交通等定为重点应用范围，侧重以金融IC卡多应用、快速小额支付为突破，同时规范促进手机支付市场。
建立健全技术管理体系。金融IC卡检测规范的建立，保证了卡片、终端和系统符合标准的安全要求。发卡审核要点的提出，加强了银行卡安全管理和技术风险防范能力。技术管理体系的建立健全是保障金融IC卡工作顺利推进的重要基础。
完成金融IC卡基础设施建设。目前已经建设完成全国性金融IC卡交易转接与清算系统和金融IC卡非对称根CA密钥中心。优化了我国银行卡支付结算服务整体水平，提高了金融IC卡交易的安全性。
推动金融IC卡受理市场改造。截至今年5月，在商业银行方面，累计完成POS终端接触式改造约89万台，完成ATM接触式改造约10万台。在中国银联方面，存量POS终端约198万台，完成接触式改造并发生金融IC卡交易的POS终端约155.3万台，根据试点地区和项目需要，已投放26.4万台非接触式受理终端。市场中尚有约50%的POS和60%的ATM有待改造，受理终端的存量改造工作将于2012年底完成。非接受理环境的建设和完善，将有助于基于借贷记的小额支付应用与城市信息化完美结合。
探索多应用合作思路。人民银行和人力资源社会保障部已经达成共识，确立&芯片级&合作战略，在社会保障卡上增加金融IC卡应用，发行具有支付功能的社保卡。人力资源社会保障部《社会保障卡管理办法》指出，&对于需要借助金融功能开展的业务，应通过在社会保障卡上搭载金融功能的方式实现&。同时，人民银行与发改委、商务部、国税总局、工商总局联合下发《关于开展国家电子商务示范城市创建工作的指导意见》，电子商务示范城市的创建为城市金融IC卡的发展普及提出了迫切需求、奠定了推广条件。中铁银通卡将全部采用PBOC2.0标准。目前在京津、京沪、沪杭等高铁路段已试点刷卡进站，铁路公交化将是未来发展目标。此外，人民银行与卫生部也达成了初步合作意向，卫生部计划在&新农合&（农民工医保）方面与人民银行开展战略合作，推出具有金融功能的居民健康保障卡。
分析关键问题，探索解决措施。针对政策类问题，例如电子现金政策和发展规划，央行正在重点研究扣率、分润以及电子现金&实名制&等解决方案；针对参与主体类问题，例如商业银行开展金融IC卡迁移增加持卡人成本，央行建议需综合考虑成本计量，即迁移可降低伪卡欺诈损失、可提高卡片及交易安全性、可通过多应用为持卡人带来更多附加值，扩大规模必将降低成本。同时，央行密切关注国际卡组织的EMV迁移动态，包括技术、业务、风险、商业模式等。针对技术类问题，例如双标识卡，央行要求商业银行对人民币账户、其他外币账户的受理实行标准化，保证持卡人在国内外可以正常用卡；针对风险类问题，例如芯片安全，随着商业银行金融IC卡推广规模的扩大，考虑在国内建立芯片安全认证体系、国产芯片通过&EAL4+安全认证&等方案；针对推广模式类问题，例如各地经济环境差异较大，缺少更多具有针对性、可执行性强的金融IC卡推广模式，央行将结合不同区域和地区的实际情况，因地制宜，合理借鉴宁波试点经验，不断扩大试点范围，探索多种合理、可普及的发展模式；针对产业链类问题，例如如何建立长效协调机制、逐步降低产业升级成本，央行指导中国银联成立&金融IC卡供应商产品研究工作组&，通过集体议价降低商业银行采购成本。
五、对《意见》的几点解读
针对《意见》），特别要仔细体会以下几点。
首先是要主推&快速小额支付&。快速小额支付应用具有如下特点：该应用是基于金融IC卡借/贷记应用的一种银行卡应用；符合PBOC2.0标准、使用银行卡受理网络、跨行通用；基于非对称密钥体系、采用脱机数据认证、安全性高；交易速度快、应用领域广；发行、受理、资金受严格监管。
第二是要注意迁移技术策略。受理先行一步；采用完全迁移；&磁条+芯片&模式，由市场主体自行选择。
第三是强调&以我为主&的工作思路。采取&以我为主&的芯片与检测认证策略，即逐步推动建立国家芯片级权威安全认证体系。
第四是以项目发卡为发卡模式。在改变传统零售模式、调整客户结构的同时，要针对高端客户发卡。借鉴宁波金融IC卡模式的要点，即由人民银行集中管理，宁波全市银行业金融机构共同签署了《宁波市金融IC卡公共服务领域应用联网通用建设公约》，杜绝了少数金融机构存在&搭便车&的侥幸心理。以多元化的运营实体及多方分润模式为商业模式，创建宁波市民卡多应用模式和多应用管理，采用非对称密钥体系，优化快速小额支付交易时间。这些经验值得推广学习。
六、下阶段工作思路与重点
商业银行要深入强化5点认识。
一是对国际环境和自身的认识。在全球大规模EMV迁移的形势下，伪卡欺诈对中国26亿张磁条卡的威胁尤为突出，持卡人的资金安全隐患日益加重，我国商业银行亟待提高整体核心竞争力，金融IC卡迁移势在必行。
二是对金融IC卡的认识。金融IC卡迁移不仅是卡片技术的简单升级，更重要的是实现了支付工具的智能化，使银行卡产业进入&智能化时代&；金融IC卡在极大提高商业银行的安全能力、业务整合能力和资源整合能力的同时，将有力推动&十二五&期间的城市信息化进程，最终成为结合金融服务、公共服务和信息化服务的最佳载体。
三是对金融IC卡产品体系的认识。产品体系是商业模式的必要支撑。在产品体系中，对产品功能的细分是行业合作成败的关键之一。金融IC卡产品线包括：借记、贷记、借/贷记+电子现金、借/贷记+电子现金+电子现金复合应用等。其受理设备产品线包括：ATM、POS、个人版受理设备等，发卡行应依据当地实际情况，尽快制订产品战略，加快建设产品体系。
四是对市场的认识。金融IC卡迁移是不可逆转的市场趋势，人民银行各分支行应注重提高政策把握能力，做好前瞻性储备。商业银行分支机构在总行的统一指导下，重点在行业和用户拓展层面开展工作，尽快具备准入条件，抢占先发及资源优势。
五是对转型的认识。市场面临洗牌，转型势在必行。以效益、服务和专业化程度为转型重点工作，加快转变创新思维、提升整体创新能力。同时，加强与中国银联的深入沟通，保证创新标准与行业标准的统一，争取将本行创新内容写入行业标准，并及时向总行汇报。
目前，南京地区的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、江苏银行、南京银行、江苏紫金农村商业银行已正式发行或即将发行金融IC卡，其他银行也将陆续实现发卡。
所有境内银联商户都可受理金融IC卡，您还可以在全省各地数千家银联的 商户享受金融IC卡的非接触式快速支付，轻松一挥即可完成，免去排队的烦恼。目前，各地的非接触式&闪付&终端，主要覆盖日常小额快速支付商户，包括超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域。随着金融IC卡在社保、公交、快餐、菜场、停车场、公共事业缴费等行业的多功能应用，以及银联互联网终端、可视卡片等创新产品的陆续推出，金融IC卡将更好地满足您安全、便捷、高效、多元化的支付需求。
金融IC卡除拥有磁条银行卡的全部功能外，还具备快速小额支付功能。该功能的实现是持卡人通过应用电子现金完成各种交易的消费支付，整个支付过程只需用金融IC卡在POS消费终端上轻轻一触即告完成。由于快速小额支付无需插入刷卡、输入密码、签名确认等操作环节，特别适合于日常生活应用领域。电子现金的具体金额可由客户在1000元额度内自行设定。目前，金融IC卡快速小额支付的应用领域和行业包括高速公路收费站、停车场、加油站、菜市场、旅游景点、快餐连锁店等，未来将广泛应用于大型超市、社区便利店、百货商场、医药商店等其他生活领域和公共服务行业，从而进一步提高社会公众的生活舒适度、幸福感和生活质量。
快速小额支付应用具有如下特点：该应用是基于金融IC卡借/贷记应用的一种银行卡应用；符合PBOC2.0标准、使用银行卡受理网络、跨行通用；基于非对称密钥体系、采用脱机数据认证、安全性高；交易速度快、应用领域广；发行、受理、资金受严格监管。
圈存即是将消费者平时从银行户头中提领现金放在口袋里进行消费付款的方式变成将消费者银行户头中的钱直接圈存(存入)IC晶片上，亦即有了电子钱包，这样一来，消费者就免除携带现金找零、遗失、伪钞、被抢之风险。圈存的资金大多是个人在特定的消费环境下进行刷卡消费的。
空中圈存是指通过操作手机UTK/STK 菜单或者手机客户端，使用OTA 或者BIP 等无线方式与后台支付系统进行通信，完成对手机智能卡内钱包的充值、查询、消费等功能。通俗来说就是通过手机打电话、短信、OTA菜单或定制化的相关手机客户端软件等方式进行圈存，即时将银行卡账户金额划转到手机卡钱包的过程。