李飞 - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。回答了问题2 年前阅读全文0添加评论分享收藏感谢回答了问题2 年前阅读全文01 条评论分享收藏感谢有没有专门针对癌症的保险？_百度知道
有没有专门针对癌症的保险？
我有更好的答案
您好！是有的。防癌险在当前恶性肿瘤高发的环境下，对花费巨大的癌症患者起到更有深度的保障作用。除此，专门的癌症保险不仅为癌症患者减轻经济负担，还为投保人提供癌症防治科普知识以及最佳的诊疗机构和诊疗方案。防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品将轻症纳入保险范围，选择防癌险是很有必要的，详情您可以参考：（防癌保障必不可少）。您可以根据自己的实际保障需要到保险公司或是专业的保险网站上进行选择。希望对您有帮助！
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拆了翻新一下户主
中国人寿有一个防癌险种。
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寿险 &/strong&&/blockquote&&p&寿险这类产品没有严格意义上的等待期，所以在它的条款里，并没有明确出现“等待期”这三个字，但是它一样有&strong&规定一个期限，在这个时间出险，只能赔付已交的保费（或者保费的倍数），相当于一个“伪等待期”&/strong&，对被保险人来说，也是必须要提前注意的一点。&/p&&p&这个“伪等待期”，一般会出现在条款里“保险责任”一栏，大家要耐心找一下。&strong&时间有长有短，长的有1-2年，短的有180天、90天，现在市场上比较主流和人性化的设计是180天&/strong&，大家可以看条款的时候，把这个时间标注一下，提醒自己，以免影响日后的理赔。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b67ecb98c3c87c5fc00ce_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b67ecb98c3c87c5fc00ce_r.jpg&&&/figure&&p&寿险中除了要注意上述的伪等待期，还有一个地方需要大家注意，在寿险中，&strong&一般还有一个“自杀等待期”，会出现在免责条款中。&/strong&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7b7abbeb98a6_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7b7abbeb98a6_r.jpg&&&/figure&&p&这项规定，也是为了避免逆选择的风险，利用自杀获取保险金。一般自杀意图不会维持超过两年，两年之后如果出现自杀，还是会获得赔偿的。&br&&/p&&br&&br&&h2&&strong&三、理赔时效&/strong&&/h2&&p&&strong&由于保险事故的判定十分复杂，报案的时间，会影响到事故的性质、损失程度等方面的认定&/strong&，所以一般保险公司都会要求及时报案，及时索赔，这就是关于理赔时效的规定。超过规定的时间，会给理赔带来不必要的麻烦，甚至会影响到是否会被拒赔。&/p&&p&&strong&理赔时效的规定像上面提到的，会分两种：1.报案时效 2.索赔时效&/strong&&/p&&h2&&ol&&li&报案时效&/li&&/ol&&/h2&&p&不同险种、产品，都会有差异，有些会注明明确时间，有些则是规定“及时通知”&/p&&blockquote&&strong&a. 寿险 &/strong&&/blockquote&&p&常见规定要求&strong&发生保险事故10天之内&/strong&通知保险公司 。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0bea8dee8fef4def379f00a_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&177& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0bea8dee8fef4def379f00a_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&strong&b. 重疾险&/strong&&/blockquote&&p&&strong&发生保险事故10天之内&/strong&通知保险公司。&/p&&blockquote&&strong&c. 意外险&/strong&&/blockquote&&p&因为意外本身属于突发事件，对险情的认定需要短时间内进行（尤其是意外致死），所以意外险的报案时间，一般会明显短于其他险种，会要求&strong&发生保险事故48小时之内通知保险公司&/strong&。&/p&&blockquote&&strong&d. 医疗险&/strong&&/blockquote&&p&一般要求发生保险事故10天之内通知保险公司。&/p&&p&&strong&理赔时建议先把所有发票（纪录、诊断书）复印留档，以免向医保报销时，递交了原件，影响后续的医疗险理赔。&/strong&有些医疗险仅要求及时通知，不过理赔时最好提前打电话与客服进行沟通确定报案时限和具体材料。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f27c9dfc6128da21bbc8fb_b.jpg& data-rawwidth=&693& data-rawheight=&558& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&693& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f27c9dfc6128da21bbc8fb_r.jpg&&&/figure&&p&关于医疗险的理赔，这里要讲多一个“期”，&strong&不一定所有产品都有，但是如果有，会是考虑投保时，比较有竞争力的选项。&/strong&&/p&&p&&strong&&u&医疗延伸期&/u&&/strong&&/p&&p&像住院这种医疗行为，通常是持续一段时间的，那问题来了：&strong&如果我住院的时间，超出了保险期间，保险公司会赔吗？&/strong&&/p&&p&这个问题不同保险公司规定不同，有些会比较人性化，设有一个30天到90天的医疗延伸期，有些则没有。&/p&&p&例如X安的某款医疗险产品规定，&strong&只要没有超过报销限额，超出保障期的30天发生的费用，都可以报销。&/strong&如果没有类似规定，那持续住院发生的费用，只要超过保障期，就要自掏腰包了。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-91b93a9f308e547a3df0_b.jpg& data-rawwidth=&654& data-rawheight=&687& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&654& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-91b93a9f308e547a3df0_r.jpg&&&/figure&&h2&2.索赔时效&/h2&&p&如果说报案时效只是“可能”影响到赔付，那&strong&索赔时效是“一定”会影响到你的赔偿问题。索赔时效关系到个人的保险给付请求权，是由保险法直接规定的，所以不会出现各家公司说法不一的情况。&/strong&&/p&&p&保险法统一规定，&strong&索赔时效从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生日起算，人寿保险的索赔时效为5年，其他险种一般为2年，如果超过这个时间，保险公司有权拒赔。&/strong&如果理赔结果不满意，消费者要提起诉讼，也应该要在这个时间内提起。&/p&&p&因此，有拖延症的人要当心了。不过，这个索赔时效也会中止、中断或者延长，具体案例要具体分析。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-af457ba2f05bec596f55373_b.jpg& data-rawwidth=&2716& data-rawheight=&1810& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2716& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-af457ba2f05bec596f55373_r.jpg&&&/figure&&p&关于索赔时效，在其他各个国家的保险法中都有类似规定，是为了监督消费者行使自己的权利。&strong&所以如果自己投了什么保险，最好告知自己的家人，避免出现过了时效，才发现有保险没有申请理赔的情况。&/strong&&/p&&br&&br&&h2&&strong&四、宽限期&/strong&&/h2&&p&&strong&宽限期，即到期未缴费的60天内，发生保险事故，都可以正常赔偿&/strong&，不过要相应扣除欠缴的保费。宽限期可以视为保险公司给予投保人延期缴费的一种优惠。&/p&&p&&i&*在部分寿险和重疾中，如果宽限期过后，未缴费，可以选择减额交清的方式，保证保单有效。&/i&&/p&&p&超过宽限期未缴费的，保险合同的效力就会中止了，一般是针对缴费期较长的险种，在&strong&寿险、重疾险中就最为常见；部分可以续保的医疗险，也会有15 - 60天的宽限期；意外险则没有。&/strong&&/p&&p&要注意的是，错过了宽限期，并不是就没有办法了，上面只是提到保险合同效力“中止”，你还可以通过复效期，把它“复活”。&/p&&br&&br&&h2&&strong&五、复效期&/strong&&/h2&&p&&strong&被中止的保险合同可以在中止后的2年内申请复效，复效通过之后，合同是继续生效的&/strong&。相当于你的保险在断缴两年之内可以“起死回生”，对于长达几十年的寿险保单，这种规定也是相当贴心，但是这也是需要“代价”的。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ec4bdb32532abd8cb8dd9b79bbe90744_b.jpg& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&335& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ec4bdb32532abd8cb8dd9b79bbe90744_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&复效需要重新提交申请，像重疾险产品，可能还需要重新提交体检报告、健康声明等，等待期也需要重新计算，在复效协议通过期间，以及复效之后的等待期，发生的保险事故，保险公司是不赔的哦。&/strong&&/p&&p&如果再次错过这个复效期，你的保单就效力终止，正式宣布“死亡”了。&/p&&br&&br&&h2&&strong&保乎 · 小结
&/strong&&/h2&&p&投保是一种严谨的民事行为，从签署合同的开始，就默认投保人已经知晓了合同的具体内容。&strong&有些“理赔难”的误解和纠纷，也许正是因为我们的疏忽大意造成的，在投保之前，一定要火眼金睛仔细阅读条款。&/strong&&/p&&p&虽然保险条款错综复杂，但我们可以学习识别其中的关键内容。大家在&strong&投保的时候，可以把精算君上述整理的重要部分，进行标注和归纳&/strong&，既可以作为比较同类型产品的依据，帮助挑选更有利的产品，也可以方便保单管理，使得日后更好的履行自己的权益。&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（公众号ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向我提问，也欢迎回听我的&a href=&https://www.zhihu.com/lives/693248& class=&internal&&往期Live《精算师如何建立自己的保险保障体系》&/a&！&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为从事了这么久的保险行业，不能否认，即使对我而言，保险始终是门复杂的学科，在产品方向，除了懂精算，我还需要不断学习，查看条款、了解核保、研究案例，看怎么把复杂的道理，简单讲。最近翻…
在我的【看保险合同学习保险】计划（介绍：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&从真正的保险合同入手学习保险知识 - 理财牛 - 知乎专栏&/a&）中，前几期主险都是重疾、两全寿险，这期主险换成了年金保险，算是让我进一步领教了保险公司产品设计的精妙和代理人的无耻。&p&&b&背景介绍：&/b&&/p&&p&一位父亲在保险代理人的忽悠下，给19岁的女儿购置了这份保险，女儿希望退保，但无法有理有据的说服父亲。&br&&/p&&p&父亲的年收入约为十几万，而每年这份保险就要给付5万。&/p&&p&&b&合同下载：&/b&&/p&&p&链接: &a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//pan.baidu.com/s/1eS8VkSq& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&pan.baidu.com/s/1eS8VkS&/span&&span class=&invisible&&q&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&密码: trcv&br&&/p&&p&正文请结合合同文件一起阅读。&/p&&p&=========正文开始==========&/p&&p&&b&一、产品结构&/b&&br&&/p&&br&主
险：泰康鑫享人生年金保险（分红型）&br&附加险：泰康附加金账户年金保险（万能型）&br&附加险：泰康附加基本D款重大疾病保险&br&&br&考虑到之前已经介绍过重疾险，重疾险相关知识忽略不计。&br&&p&短短的两行产品描述文字出现了三个必须了解的基本产品知识：&br&&/p&&blockquote&什么是年金保险？&br&什么是主险、什么是附加险？&br&什么是分红型、什么是万能型？&/blockquote&&p&&b&1、什么是年金保险？&br&&/b&&br&年金保险是用户（为方便理解，将投保人、被保险人、受益人都简化成一个【用户】）趸交或期交一定金额给保险公司，保险公司在一定时间内每个周期（一般为每年）向用户返还一定金额的产品。&/p&&p&年金保险本质上是储蓄+定期返还，只不过储蓄对象是保险公司而不是银行。由于中途退保仅退现金价值（参见现金价值表，如第2年账户已存2k元，退仅能退230元），用户非常不划算。&/p&&p&向银行储蓄、向父母/儿女储蓄同样能实现年金保险，因此这种产品受众面非常窄，仅适合极少数没有储蓄习惯的人，强制通过保险扣款、退保损失的方式约束他们储蓄（注意这是保险公司的一种常见说法，我认为越是这样的人，越没有自控力，经济越容易紧张，越倾向于中途退保）。&/p&&p&因此保险公司为了增加这种产品的诱惑力，都会以分红险的方式，辅之以复杂的产品设计，强调能给用户更高的回报，从而将年金保险的范围扩大化，让用户不容易理解。&/p&&p&其实只要理解年金保险的本质，就能判断出来这种产品是不适合99.9%以上的人的。&/p&&p&&b&2、什么是主险？什么是附加险？&/b&&/p&&br&主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。&br&附加险必须依附于主险之下，一份主险可以挂多份附加险。&br&用户可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。&br&如果缺乏保险知识，一般被代理人推销的都是主险+附加险，且主险都是分红险，从而实现代理人卖更多保险的目的。&br&&br&本例中，用户如果不了解保险，完全可以去掉附加险重疾险，待充分了解产品知识后再单独选购。&br&&br&另外搭售的一款附加险万能险理论上说同样可以去掉，单纯一份主险才回归到年金保险的本质方便用户理解。&br&&br&&b&3、什么是分红型、什么是万能型？&/b&&br&&br&分红型又称分红险，指该产品实际为向保险公司储蓄，保险公司通过投资获得一定收益后将部分收益通过分红的方式返还给用户。由于分红险同样嫁接了保障品种，因此代理人在宣传时既能吹保障又能吹分红，但用户应知道分红险的分红本质是保险理财，而保险理财收益低且非固定收益。&br&&br&万能型又称万能险，除搭配基本的身故保险外，更多是将钱用来投资，但用户可以主动加减投资账户中的金额，短周期内（本例中是3年）减账户金额需要缴手续费，之后就可以自由减金了。万能险一般有保底收益（本例中是3%）。&br&&br&&p&&b&二、产品分析&/b&&br&&/p&&p&&b&1、为什么此产品采用主险分红、附加险万能型的设计？&/b&&br&&/p&&p&此例中，主险分红型需每年缴纳5万元，而附加险万能型仅需一次性缴纳10元（注意看合同）。&/p&&p&此产品设计的精妙之处在于将主险的返还资金及红利自动存入万能险账户中（在万能险合同中叫【转入保险费】），一方面可以允许资金做更有风险的投资获得更高收益（万能险的投资范围比分红险广），另一方面能将产品做得更复杂、多了更多营销话术让用户更晕（比如吹嘘万能险的日计息月复利，吹嘘万能险每年至少涨3%）&/p&&p&很多金融产品非常复杂，目的就是将金融机构的权益隐藏在条目中，让用户晕得对合同无法细究。&/p&&p&此时用户只需弄明白该金融产品的本质，去掉各种障眼设计，就不会迷失在复杂的金融产品设计中。&/p&&p&&b&2、主要权益分析&/b&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/f3decb8f6e30ea8cb46e5_b.png& data-rawwidth=&815& data-rawheight=&243& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&815& data-original=&https://pic2.zhimg.com/f3decb8f6e30ea8cb46e5_r.jpg&&&/figure&以上权益不难发现，此份年金保险的临界点分别在60岁、80岁，如果用户活不过60岁，总共40年能从保险公司返还600，而如果用户活到80岁，总共20年可以从保险公司额外返还31万。加一起才67万，连预先存的75万都拿不回来。&p&活过80岁，可以一次性额外取回75万的条款看着诱惑。其实哪怕只考虑从34岁起存入75万，以4%的年回报率做投资的话，18年即可翻倍（72法则计算资金翻倍所需时间），用不着等到漫长的80岁。&br&&/p&&p&更别提75万是头15年缴纳，后边的钱要漫长的60年慢慢返还的时间价值，还有考虑到通货膨胀60年后钱的实际价值缩水。&/p&&p&此外，保险分红的收益极低，一般在0-3%的区间，而万能账户一般最高不会超过6%，且里边的钱仅为返还的钱（每年8940）做本金投资，实际利息所得极其的低。&br&&/p&&p&因此，从投资的角度，此类产品收益甚至比不过银行存款，不过是以储蓄养老的名义忽悠不懂保险的用户而已。&br&&/p&&p&&b&三、产品/宣传陷阱或其他需要注意的细节&/b&&br&&/p&&p&&b&1、每年给付保险金额的10%&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/634dfee99a8dfcc66337a32_b.png& data-rawwidth=&344& data-rawheight=&100& class=&content_image& width=&344&&&/figure&&p&此类宣传容易让用户误以为每年返还10%，10年即返还完毕。但其实年金保险的保险金额和保障类保险的保险金额不同，属于根据年金返还金额量身订做的指标，在本例中，保险金额仅89400元，因此每年仅返还8940元，和每年缴纳的5万元，实在差太远了。&/p&&p&&b&2、生存类保险金受益人、投保人、生存类保险金转入万能账户规则&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/1e6aaf2c257c7b66f7836f3_b.png& data-rawwidth=&584& data-rawheight=&79& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&584& data-original=&https://pic4.zhimg.com/1e6aaf2c257c7b66f7836f3_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/b625ee7e3c09d2d09e66c7c121d83af8_b.png& data-rawwidth=&605& data-rawheight=&55& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&605& data-original=&https://pic1.zhimg.com/b625ee7e3c09d2d09e66c7c121d83af8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/51ad349d165eda87e4bcebb4_b.png& data-rawwidth=&437& data-rawheight=&52& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&437& data-original=&https://pic1.zhimg.com/51ad349d165eda87e4bcebb4_r.jpg&&&/figure&&p&本例中投保人为父亲，产品规则上规定默认生存类保险金受益人为投保人，如果受益人和投保人不是同一人时，生存类保险金仅能现金提取，只有是同一人时才能自动转让万能账户。因此实际合同上投保人和红利领取人都是父亲。&/p&&p&换而言之，女儿在这份合同中仅仅作为被保险人，作为一个观测对象存在。&/p&&p&&b&这根本不是一份为女儿买的保险&/b&。&/p&&p&&b&3、资金转入万能账户规则&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/c8bdef614b17663bbe593a_b.png& data-rawwidth=&595& data-rawheight=&77& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&595& data-original=&https://pic3.zhimg.com/c8bdef614b17663bbe593a_r.jpg&&&/figure&&p&除生存类保险金能免费转入万能账户外，其他资金，无论是趸交或者追加保险费，都需要收取3%的费用。简单的说，就是就算你觉得万能险收益高想增加资金，也必须让利3%给保险公司，何其黑的业务规则……&/p&&p&&b&4、用户对重疾的恐慌&/b&&/p&&p&保险公司或者业务员利用用户对重疾的恐慌，喜欢在任何保险中都捆绑重疾保险，将整个保险计划打造成全覆盖的产品，从各种角度去诱惑用户购买保险，也加大了用户负担。&/p&&p&实际用户如果对重疾保险感兴趣，更应该专心选购合适的重疾。&/p&&p&&b&四、投保常识&/b&&/p&&p&对于准备购买或者即将被忽悠购买保险的用户来说，即使不能独立看懂保险产品，只要掌握以下几个保险基本常识也能躲避99%以上的陷阱了。&br&&/p&&p&1、保险是个非常复杂的金融产品，由于有一旦购买即长期扣费、一旦中途退保即有巨大损失的基本产品设计，因此选购保险一定要确保对保险有一定了解&br&2、保险对大部分人来说，更多都应是保障，而不是理财；如果要理财，市面有更多投资工具等着用户去学习和购买，相比保险理财，这些投资工具的收益、风险、流动性都更为靠谱&br&3、对大部分人来说，保险的购买顺序应是 意外→重疾→寿险的顺序，没有购买这三类保险的，就别琢磨其他保险了（本例中父亲、女儿都没有购置保险，这是他们被代理人忽悠下购买的第一份保险。）&br&4、保险可以不同时间分次购买，也可以分金额多家购买，对于保险知识不足的用户，根本没必要一步到位。&/p&&br&&br&&b&最终总结：&/b&&br&&br&所有保险计划书或合同，都可以用这样的分析方法去分析。&br&&br&&b&重要声明：&/b&&br&本人非保险从业人士，对保险的认识尚未达到系统性、全面性的高度，部分观点可能存在争议、错误的地方，请理智看待。&br&&p&&b&推荐阅读：&br&&/b&&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&看保险合同学习保险知识（2）--重疾险 - 理财牛 - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&看保险合同学习保险知识（1）--两全保险 - 理财牛 - 知乎专栏&/a&&br&&/p&&p&=================================================================&br&&br&&b&附录：&/b&&br&&br&本系列不涉及任何投保人隐私问题，我都做过加工处理。&/p&&p&传统线下，投保人在真正有意愿投保前，很少看到一份保险合同。但是有了互联网，我们就可以通过大家分享保险合同，让专业人士解读（我也是靠解读这个来建立我的知识体系）来学习知识。&/p&&p&所以不要担心隐私问题，一切涉及到隐私的，都可以协商改动。&/p&&p&从上边分析中不难发现，此款年金产品是糟糕透顶的产品。无论是在权益、规则上都没有亮点。分析半天居然发现此类保险居然不是为被保险人（女儿）设计的，女儿并没有得到保险保障。此代理人明显只是冲着钱去，不是站在用户角度考虑的。&br&&/p&&br&&p&我相信很多投保人都被推荐的是这种千人一面的产品。从这种产品中看不出任何投保人的意愿。&br&&br&投保人问过自己吗？&b&我到底需要一款什么样的保险产品&/b&？&br&&br&我们的一切学习，最终都是为了找到这个问题的答案。&/p&&br&&p&&b&欢迎搜索微信公众号 P2PCN 关注我们查看更多理财内容和工具。&/b&&/p&
在我的【看保险合同学习保险】计划（介绍：）中，前几期主险都是重疾、两全寿险，这期主险换成了年金保险，算是让我进一步领教了保险公司产品设计的精妙和代理人的无耻。背景介绍：一位父亲在保险代理…
请先观看&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/sivaplus/& class=&internal&&从真正的保险合同入手学习保险知识 - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a& 理解初衷&br&并希望有人继续提供保险合同提供支持。&p&&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/licainiu/& class=&internal&&看保险合同学习保险知识（1）&/a& (大都会吉祥无忧 两全主险+重疾附加险)&br&&/p&&p&本篇为系列文章之2，目的是通过看保险合同串起相关保险知识。&br&本篇为某读者提供的 海康人寿-终身重疾险-康健一生。&br&下载地址：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//pan.baidu.com/s/1i3f99rv& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&海康人寿_康健一生.rar_免费高速下载&/a&&/p&&p&=================================================================&/p&&p&这位读者一开始私信我，提供的是一份如(1)中的中德安联两全寿险+附加重疾+附加意外伤害医疗、住院费用医疗、住院补贴医疗。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/9fdcbd476d364c429db69478_b.jpg& data-rawwidth=&689& data-rawheight=&216& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&689& data-original=&https://pic1.zhimg.com/9fdcbd476d364c429db69478_r.jpg&&&/figure&在我回信这份保险和文章(1)中的产品大同小异可以查看旧文观点后，他又换了一份保险。&/p&&p&这次的保险，是纯粹的消费型终身重疾险，可以好好分析下。&/p&&p&========================选购重疾前必看=========================&/p&&p&对大多数人来说，选购保险的顺序应是意外&重疾&寿险&其他。&/p&&br&&p&&b&为什么这个顺序？&/b&&br&意外险可保意外伤害、残疾或死亡，纯消费型，1年1买，可随时购买，一般年付200元以内已可买到几十万元保额，是最简单的险种。&br&重疾险属于健康险的一种，是当投保人发生合同规定的重疾时支付保险金的险种，有消费型和返还型，相对较昂贵，如果是消费型则属于典型的以当前小额金钱换未来小概率事件发生时的大额金钱的保险金融产品。&br&寿险是意外险的补充，除意外身故外还可保疾病身故，在身故的支持上远比意外险广，一般合同期限长，从合同期限上有定期寿险和终身寿险之分，从产品类型上有生存险、死亡险、生死两全险之分。&br&除此之外的其他险种，如意外伤害医疗险、住院补贴医疗险、养老保险、儿童保险等，都是相对鸡肋的险种不一定需要配置。而像航空意外险、航空延误险、旅游险、癌症险等又是应用场景较强的险种属于特定人群特定场景下配置。&br&&/p&&p&因此，对于一般人，选择意外、重疾、寿险足以覆盖日常90%以上的保险需求（本系列文章不涉及车险等财产险种）&/p&&p&&b&为什么不推荐其他险种？&/b&&br&保险的本质是一个用当下的小钱每年购买保障从而当一个小概率事件发生时获得大额赔偿的金融产品，使用得当可以转移风险，使用不当则徒然浪费钱。&/p&&br&&p&&b&重疾险的意义&/b&&br&重疾险，严格意义来说可购可不购。具体抉择取决于——&/p&&br&&p&&br&1、家庭财产的多少&br&市面重疾费用一般需要10-50万元（注意这个费用计算理性说来还得考虑逐年CPI增长速度），如果家庭当前非房产以外的可变现资产已经是费用的10倍以上，完全能自己负担重疾费用，没有太大必要购置重疾险。&br&毕竟，重疾只是个未来的小概率事件，当前家庭资产已经远足以负担费用，可以将原计划的保险费用花费在健身及积攒更多资产上，这样能减小病发概率以及增加抵御风险的资产。&br&当然，特别有钱的主，且理性到令人发指，找到最便宜的终身重疾购买，以抵御未来风险，也不是不可能的。&br&&br&2、家庭病史&br&若家族有一定的遗传病史且是重疾险合同中的重疾，应果断购置重疾险。&br&注意，需对重疾险中的重疾有准确的理解，最好咨询保险代理人或医生，不能只按字面去理解疾病。&br&&br&3、性格&br&乐观的人可以不配置，悲观的人应配置；反之似乎也成立……&br&&br&总之，在选购重疾上，每个人都应从这三个角度权衡下。&/p&&p&=====================以下正式进入产品分析环节======================&br&&/p&&p&这位读者放弃了两全寿险，放弃了一堆鸡肋的附加医疗险，选择了一款终身重疾险。&/p&&p&其实大多数人都是如此，纯消费型的险，只有重疾险是因为价格昂贵、医疗术语多值得精挑细选的。&/p&&p&这类终身重疾险的产品设计大都是：&br&&br&1、保25种保监会强制要求支持的重疾&br&2、为挣钱、为部分投保人市场需要，额外增加10来种小概率重疾&br&3、绑一个身故保险金&/p&&p&海康康健一生在此基础上又增加了一个鸡肋般的轻症疾病保险金和轻症疾病保费豁免的设计(另外还有些电话咨询专家门诊全程导医住院协调的小服务)。&/p&&p&为什么说鸡肋？相比这位读者选择配置的30万元的重疾个人支付压力，6万元的轻疾（注意名字不是指小病，实际是指一些较轻的重疾）是个人完全承担得起的。因此从成本考虑没有必要添置轻疾。这无疑是保险公司为了推销更多产品、增加消费者比较市场同类产品难度而做的设计。&/p&&p&合同中提到的轻症疾病保费豁免条款，需确认是指豁免轻疾后续保费缴纳还是整份合同。如是整份合同剩余保费豁免，表明这10种轻疾在投保人缴纳保费的年龄区间（32-52岁）发生概率极低（否则他们不敢这么设计豁免）。&/p&&p&&b&一些其他注意事项——&/b&&br&&/p&&p&1、重疾赔付后是否继续享受身故保险金？&br&由于是计划书而不是正式合同，信息被简化了。我猜是不能，所以不要被代理人忽悠是一份30万+30万+6万的保险。&br&&br&2、是否一定要配置终身重疾险？&br&由于重疾险的现金价值逐年递增。如果投保人资金紧张，也可以考虑配置定期重疾（如保障到70岁），70岁到期后靠领取满期的金额或者以当期的现金价值退保来自己保障自己。&br&定期重疾比终身重疾要便宜很多。&br&简单的说，就是定期期间发生重疾，定期比终身划算，如果之后发生重疾，终身比定期划算。&/p&&p&资金紧张的投保人，完全可以考虑配置一份保额较小的定期重疾，5-10年后再根据家庭经济状况增加一份保额适当的终身重疾。&br&&br&3、是否需要额外配置癌症险？&br&考虑到得癌症的长辈有点多...一般正常的重疾是不保癌症的。&br&我强烈建议投保人列一遍市面常见癌症，咨询保险客服该款保险是否保障。&/p&&p&&b&以上分析不难看出，我个人观点——&/b&&/p&&p&选购保险就应该只以最小的成本对投保人经济能力无法承担的大额资金给付事件进行保障。在重疾险中，我们可以排除掉一切干扰，只以最小的成本配置最核心的重疾。这样既方便投保人理解产品，最小化成本获得最必要的保障，又方便投保人在市场上对比产品。&/p&&p&当然，这种最理性的做法不一定被市场支持，市场也许没有最纯粹的重疾险。&/p&&p&===================来看看市场上的纯粹的终身重疾====================&br&&/p&&p&这种时候我们强烈需要一个市面上好用、全面的保险产品比较工具。&/p&&p&我个人已知的推荐中民保险网（&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//zhongmin.cn& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&zhongmin.cn&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&）。&/p&&p&第一步：选择重疾险，再选择终身险，选择年龄&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ffad76d09fe8be79a38220d9_b.jpg& data-rawwidth=&752& data-rawheight=&375& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&752& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ffad76d09fe8be79a38220d9_r.jpg&&&/figure&&p&第二步：下边的5个产品统统看一遍，将重疾保额调整成30万以便对比&br&（注意需到产品详情页，不能在列表页，有些产品列表页显示的数字是30年缴费的数字，和该名读者的20年缴费条件不同，需要在产品详情页置于相同条件）&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/5aac6dcd3ef_b.jpg& data-rawwidth=&775& data-rawheight=&279& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&775& data-original=&https://pic3.zhimg.com/5aac6dcd3ef_r.jpg&&&/figure&结果分别如下（有一个是癌症险跳过了）：&br&&br&泰康e生健康重大疾病保险 6900元&br&复星保德信健康e生重大疾病保险 7500元&br&人保寿险人生安康重大疾病保障计划 11430元&br&人保健康关爱专家终身重疾个人疾病保障计划 10950元&br&&br&巧合的是，以上4个险都是纯粹的终身重疾+身故险，主要区别仅在于具体支持的重疾不同。&/p&&p&很明显，相对于这四个险，海康人寿的康健一生仅需缴纳7710元即可享受众多保障是相对不错的。从省钱的角度只能考虑泰康e生健康重大疾病保险，但相差的产品保障也许不值得省下810元/年。&/p&&p&读者也可以自行选择保障至70岁的的重疾险，可以看出同等条件下一般在3-4k元/年，要比终身重疾便宜。&/p&&p&这种比较方法最大的问题是，中民的保险可能不全……&/p&&p&===================来查下知乎现有的信息====================&br&&/p&&p&来查下知乎内部现有保险专业人士的信息：&/p&&p&&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 知乎用户的回答&/a&&br&知乎&a href=&https://www.zhihu.com/people/837d65bcc71fb458e94b542& data-hash=&837d65bcc71fb458e94b542& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李元霸& data-tip=&p$b$837d65bcc71fb458e94b542& data-hovercard=&p$b$837d65bcc71fb458e94b542&&@李元霸&/a&写的这个答案我曾经点过赞，现在派上用场了。 &/p&&p&在他的回答里曾经推过两个重疾险：&/p&&p&1、弘康人寿健康人生重大疾病保险C款&br&男、32岁、30万、保终身、缴费20年，仅3900元/年，保50种重疾。（注意重疾不是越多越好，保一些八竿子打不着的重疾没什么意义）&/p&&p&明显比7710的海康人寿性价比高很多！&/p&&p&2、阳光关爱e生重大疾病保险系列&br&这个是定期保险，最多只能保障到70岁，保险要到报价页里去查询费率。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/ae5bdcd648c07d266bdd7c4ff1526c30_b.jpg& data-rawwidth=&770& data-rawheight=&486& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&770& data-original=&https://pic2.zhimg.com/ae5bdcd648c07d266bdd7c4ff1526c30_r.jpg&&&/figure&&br&从经济上考虑，也是颇为不错的选择，适合我之前说的先买一份定期重疾，如果担心的话然后再在5-10年经济许可后增持一份终身重疾的方案。&/p&&p&一份完整的重疾险选购思考方案，基本如此。&br&&/p&&br&&p&=========这篇文章写到大半夜，如对您有用，点个赞加个关注吧~~============&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/87a6bb882d9bcfe12dd768_b.jpg& data-rawwidth=&430& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&430& data-original=&https://pic3.zhimg.com/87a6bb882d9bcfe12dd768_r.jpg&&&/figure&
请先观看 理解初衷 并希望有人继续提供保险合同提供支持。 (大都会吉祥无忧 两全主险+重疾附加险) 本篇为系列文章之2，目的是通过看保险合同串起相关保险知识。 …
&p&请先观看&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/sivaplus/& class=&internal&&从真正的保险合同入手学习保险知识 - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a& 理解初衷&br&并希望有人继续提供保险合同提供支持。&/p&&p&=================================================================&br&&/p&&p&知乎里有很多精华保险问答，非常适合当你遇到相似问题时去找答案。但这些信息如果想直接用来对新手进行启蒙，要么太不友好，要么太不系统。&/p&&p&至于网络上的其他信息，由于多半偏于名词解释化、简单问答化，更是难以让人理解。&/p&&p&我以为选择从保险合同的解读切入来学习保险知识，能解决投保人最直接的问题。&/p&&p&“&b&当我收到一份保险合同，我怎么能读懂&/b&？”&/p&&p&=================================================================&/p&&p&保险合同下载：&/p&&br&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//pan.baidu.com/s/1sjLc8Fz& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&02_大都会吉祥无忧两全+重疾.rar_免费高速下载&/a&&p&备注：此实际为一份保障计划书，非保险合同，仅只有产品设计的参数，更简单。我们可以借此先跳过正式合同里的各种复杂的细节，只学习保险产品设计的基础知识。&/p&&p&此文件为根据知友提交的文件结合大都会自己在网络上发布的文件修改所得。&/p&&p&&b&阅读正文时一定要结合计划书观看。&/b&&/p&&p&=================================================================&br&&/p&&p&正文：&/p&&br&此产品为主险+附险设计，为银保产品&br&主险： 大都会吉祥无忧两全保险B款（分红型）&br&附险：大都会提前给付长期重大疾病保险B款&br&&br&这短短的三行产品描述文字就出现了八个必须了解的知识点：&br&&br&&b&0、保险最常说的寿险是什么意思？&/b&&br&&b&1、银保产品是什么意思？&/b&&br&&b&2、什么是两全保险？&/b&&br&&b&3、分红型是什么意思？&/b&&br&&b&4、消费型是什么意思？&/b&&br&&b&5、什么是重大疾病险？&/b&&br&&b&6、提前给付是什么意思？&/b&&br&&b&7、主险+附险是什么意思？&/b&&br&&br&&b&0、保险最常说的寿险是什么意思？&/b&&br&保险最常见的分类是分成寿险和非寿险（如财产保险），其中寿险又可分成终身寿险、两全保险、年金保险、健康疾病险等（为便于理解，分类得很粗，更细的产品分类方法可自行搜索学习），其中健康疾病险下又有重大疾病险、医疗费用险、长期护理险等分类。&br&&br&&b&1、银保产品是什么意思？&/b&&br&经查询官方网站，此产品为银保产品。&br&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.metlife.com.cn/bank/health.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中美联泰大都会人寿保险有限公司&/a& （可看到在银行保险-我们的商品-健康保障下有该产品）&br&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.metlife.com.cn/agency/hots.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中美联泰大都会人寿保险有限公司&/a& （可看到在顾问行销-我们的商品-下有大量保险产品）&br&大都会保险，目前有四个销售渠道，电销、顾问、银行和企业。可在官网看到每个渠道提供的产品是不一样的，自然，后续服务也是不一样的。&br&银保产品就是保险公司跟银行合作，在银行端销售的产品。&br&简单分析四个渠道的特点是：&br&电销产品数量少，主动推销多，专注销售，很难匹配客户个性化需求，后续服务跟进不足&br&银保产品数量中等，由于渠道在银行，产品设计偏储蓄功能，客户个性化需求无法很好匹配，后续服务跟进不足&br&顾问是保险的传统模式，也就是保险代理人模式，通过保险代理人服务客户帮助客户了解保险知识选购到合适保险，产品数量最多，最容易满足客户个性化需求&br&企业就是团体保险，这个跟普通人无关，不多说。&br&所以，从渠道优劣的角度来说，我们应该尽量避开电销和银保渠道，主动联系保险公司，保险公司会指定代理人接洽需求方洽谈保险，而不是被动的被电话销售或者银行大堂办理业务时被推销。&br&&br&&b&2、什么是两全保险？&/b&&br&两全保险是结合了传统的定期寿险和生存保险的特点推出的品种，其特征是保险期满前，如被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金（定期寿险的产品特点）， 保险期满后，被保险人生存，则保险人付给生存保险金（生存保险的特点）。 在本例中李女士从30岁起连续缴纳保费20年，投保30万保额，保险期限到75周岁，如果75岁前任意时间意外身故可获得30万保险金，如果到75岁时还活着，可获得30万生存保险金，两者不可得兼。&br&&br&&b&3、分红型是什么意思？&/b&&br&分红型保险是客户交保后，保险公司根据公司红利定期分红给客户的保险类型，注意保险公司的分红收益不像银行理财产品，是不会确定收益的，且往往比一般的常见投资收益（如定期存款、银行理财产品）要低。分红型保险产品的设计是将分红+保障捆绑在一起，既给客户一定保障又给客户一定投资收益，看似两便，其实两边都不靠，投资收益不够高，保障成本又太高。&br&个人认为宁可专门购买保障成本低而保障度高的消费型保险，节省下来的钱自己用来做投资（哪怕仅仅是购买保本型银行理财产品）获得的收益都远比分红型保险高。&br&当然，如果实在不擅理财，那选保障+分红的保险还是没错的。&br&分红型又可称返还型。&br&&br&&b&4、消费型是什么意思？&/b&&br&分红型保险缴纳的保费到规定年限一定会返还，而消费型保险如疾病保险、航班失事保险等就像消费商品，如果保险人平平安安，是不会返还的。但如果保险人发生意外达到赔付条件，保险公司就会赔付。消费型保险是真正的花钱保平安，才是保险公司最有价值的部分。&br&由于发生意外的概率小，消费型保险实际投保金额很小。&br&&br&&b&5、什么是重大疾病险？&/b&&br&重疾险属于健康险下的最常投保的产品，由于重疾产生后在医院所花费的费用非常巨大，是一般家庭甚至中产家庭都很难承担的，所以重疾险在选购保险时推荐优先选择，是寿险中的重要产品。&br&一般建议买保险的合理顺序是 先意外险（保身故），再健康医疗险（首推重疾），然后才考虑分红险。&br&&br&&b&6、提前给付是什么意思？&/b&&br&重大疾病险按给付形式分，又有额外给付、提前给付、独立给付、比例给付等子分类。&br&提前给付型重大疾病险必须作为附加险存在，需要同时购买主险，属于消费型险种。&br&提前给付的意思不是字面上理解的给你提前支付看病的钱。&br&提前给付的意思就是：本来，按照主险的约定，只有等到挂了才能赔。现在既然花钱买了“提前给付”，那么只要得了大病也可以赔付，而此时被保险人还没挂，那么，照比原来主险的约定，赔付提前了。&br&因此遇到提前给付重疾险都需要非常慎重的阅读合同。因为一般提前给付险赔付后后都会对主险发生变化，至于变化到底是什么，一定要研究清楚。&br&&br&在本份计划书里，注意看第3页主险的以下内容：&br&&br&========计划书引用内容 开始==========&br&&br&2.若被保险人领取过《附加吉祥无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金，则从我们给付《附加吉祥无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金即时起，本合同的保险金额变更为以下两项金额中的较大者：&br&(1) 本合同变更后的基本保险金额：&br&(2) 本合同变更后的基本保险金额所对应的《吉祥无忧两全保险(B款)(分红型)》的保险费乘以本合同已经过的保险费交费期数。&br&&br&========计划书引用内容 结束==========&br&&br&这段内容非常晦涩难懂，我的理解是当提前给付的重大疾病险发生理赔时，主险合同将发生变更（这种变更肯定是强制性的，在合同中会有说明，投保人很难注意到）。而这种变更一定是往保险公司的利益靠而不会往投保人利益靠。&br&这里可能是一个巨大的陷阱，建议咨询相关代理人或客服。&br&&br&&b&7、主险+附险是什么意思？&/b&&br&主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。&br&附加险必须依附于主险之下。&br&需求方可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。&br&如果缺乏保险知识，一般被推销的都是主险+附加险，且主险都是分红险，从而实现推销方卖更多保险的目的。&br&&br&&b&最终产品评价：&/b&&br&目前的主险是一款分红型的两全险，身故、全残时获得赔付；满期后生存亦可获得赔付；保险金额是30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为940*20），期间每年可获得低收益的分红，是款很不划算的保险，名为保障，实际不如专门买单独的消费型意外险，把剩下来的钱自己用做投资理财。&br&&br&目前的附加险是一款提前给付型重大疾病险，发生重疾时获得赔付，保险金额30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为4*20）。&br&&br&合计每年缴纳保费1+2310）,20年缴纳保费总额285000。&br&&br&具体收益划算与否我就不测算了，可以自己测算下如果把分红险每年缴纳的11940都存下来做投资，定个保守的每年最低投资回报率测算，看75岁时是否收益远大于30万生存金。&br&&br&注意，在这个计算模型里需要扣除购买消费型意外险保身故的成本。&br&注意，这是自己做的投资，流动性远远好于把钱存保险公司里。钱想拿回来就拿回来，而如果想把钱从保险公司拿回来要损失75%左右的本金。&br&所以说，&b&分红险是坑人的&/b&。(注意这个结论可能有争议，评论中有很有意思的观点)&br&&br&&b&最终总结：&/b&&br&所有保险计划书或合同，都可以用这样的分析方法去分析保险产品。&br&&br&&b&重要声明：&/b&&br&本人非保险从业人士，对保险的认识尚未达到系统性、全面性的高度，部分观点可能存在争议、错误的地方，请理智看待。&br&&p&&br&=================================================================&br&&br&&b&附录：&/b&&br&&br&在此阶段公开发表的产品解读和合同内容，不涉及任何投保人隐私问题（文章和合同里的投保人信息无非就是**人，性别，年龄，投保额，这都是可以随意变换的），这些产品设计都是保险公司早就算好了的，换换公式就可以根据这些信息给出不同人的保额设计。所以请不要过多顾虑隐私问题。&/p&&p&传统线下，投保人在真正有意愿投保前，很少看到一份保险合同。但是有了互联网，我们就可以通过大家分享保险合同，让专业人士解读（我也是靠解读这个来建立我的知识体系）来学习知识。如果都没有人分享，自然没法做解读了:)&/p&&p&所以不要担心隐私问题，一切涉及到隐私的，我们都可以协商改动。&/p&&br&&p&和之前我接触的泰康人寿祥云家倍保（&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&泰康人寿的&祥云家倍保&男性重大疾病保障计划，是否值得购买？&/a&）来看，和这个大都会吉祥无忧是类似的设计，主险分红+附加险重疾保障，我相信很多投保人都被推荐的是这种千人一面的产品。从这种产品中看不出任何投保人的意愿。&br&&br&可是，投保人问过自己吗？&b&我到底需要一款什么样的保险产品&/b&？&br&&br&我们此后的一切知识学习，最终都是为了找到这个问题的答案。&br&&br&在此之前，先得大量练习看懂不同公司各种合同里的保险产品设计。&/p&
请先观看 理解初衷 并希望有人继续提供保险合同提供支持。================================================================= 知乎里有很多精华保险问答，非常适合当你遇到相似问题时去找答…
&p&最近我问了很多人一个问题。&/p&&br&&p&&b&你在签订保险合同之前，会仔细看条款细则后再签吗？&/b&&/p&&br&&p&大多数人都漫不经心回答说，没有哦！&/p&&p&纳尼？？？不看？？？&/p&&br&&p&萌主细思极恐啊！&/p&&br&&p&说难听点，被人卖了都不知道!&/p&&br&&p&&b&有些人也会说，觉得代理人特别好，除了签字，其他事情几乎都可以帮你搞定，完全不用操心，甚是方便！&/b&&/p&&br&&p&阿西吧，萌主只想说你们图样图森破！&/p&&br&&p&现在萌主给大家仔细分析这背后的坑。&/p&&br&&p&举个栗子&/p&&br&&p&李小白给自己购买了一份健康保险，当时没有仔细看保险合同，除了名字是自己签的，其余都是代理人操作的，代理人帮自己勾了从来没有得过某某病，事实李某是得过的，直至后面过了犹豫期，李某也没有觉察到什么。后出事，李某由于未如实告知，未能获得赔偿。&/p&&br&&p&敲黑板啦，认真听！！！&/p&&br&&p&&b&根据《保险法》第十六条，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保证金的责任，并不退还保险费。&/b&&/p&&br&&p&对保险公司来说，健康告知书是判断是否承保或者增加保费的重要依据。如果被保险人身体状况较差，可能会做出拒保或者要求增加保费的决定。个别保险代理人出于业绩考虑，有时会建议投保人对一些疾病进行隐瞒,此案则属于代理人在不知情的情况下，故意隐瞒。&/p&&br&&p&说到这里，估计有人想说，可是那是代理人帮忙勾选的，李某本身不知情。萌主想说保险合同是你自己签的吧，谁让你不看，hin委屈，找代理人去，结果代理人早就跑路了。这到底是谁的锅？保险公司说反正不是我的。&/p&&p&在这里，萌主不得不给大家总结一下：&/p&&br&&p&&b&一定要仔细看保险合同，再签字。&/b&&/p&&br&&p&到这可能有人要说，那保险合同各种专业术语，简直就是一本“天书”，好，现在萌主教你看“天书”里的注意事项：&/p&&br&&p&&b&1.保险责任&/b&&/p&&p&说白了，就是保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。&/p&&br&&p&&b&2.责任免除&/b&&/p&&p&保险公司在哪些情况下不承担责任。比如像以上的案例，李某在代理人的“帮助”下，做了虚假健康告知，保险公司是不负责的。&/p&&br&&p&&b&3.保费缴纳&/b&&/p&&p&条款中通常会写明投保人应当以什么样的方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单中止或者失效。&/p&&br&&p&&b&4.疾病条款&/b&&/p&&p&此条针对健康保险，除了要仔细阅读黑色加粗的保险公司的免责以外，要着重看那些责任范围内的疾病的条款。所以呢，萌主就是要强调，你一定要知道自己买的这款产品是在什么情况下赔，什么情况下不赔，这些一定要搞得门儿清，要不发生纠纷时候和保险公司撕逼的时候，人家拿出合同条款，说上面已经注明哪项不赔，你就傻眼了。&/p&&br&&p&最后的最后重视犹豫期，细心的朋友应该注意到了萌主，前文有提到一个“犹豫期”。扫盲队伍请这边走，知道的可绕行。&/p&&br&&p&“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。该10天（银行保险渠道为15天）即通常所说的“犹豫期”。&/p&&br&&p&&b&也就是说，在签完保险合同后10天，是个可以“悔棋”的时间段，如果签的时候没有注意看合同，可以趁这个机会好好看下，有没有自己忽略的地方。&/b&&/p&&br&&p&最后，再强调一遍：&/p&&br&&p&&b&看完保险合同细则再签，是对买保险最起码的尊重。&/b&&/p&&br&&p&在这个冻手冻脚的流氓季节里码字，实属不易啊，好了，暂时不说了，萌主的被子生病了，我要去照顾它啦。&/p&
最近我问了很多人一个问题。 你在签订保险合同之前，会仔细看条款细则后再签吗？ 大多数人都漫不经心回答说，没有哦！纳尼？？？不看？？？ 萌主细思极恐啊！ 说难听点，被人卖了都不知道! 有些人也会说，觉得代理人特别好，除了签字，其他事情几乎都可以帮…
&p&题主的家庭按照标准来说蛮不错的了，日常必要支出只占家庭年收入的四分之一，若是勒一下裤腰带的话结余还是蛮多的，剩下的钱，除了拿一部分出来做杠杆规划外，其他的拿去定投基金还是可以的，收益也是很可观的&/p&&p&家庭信息说的也是挺详细，相信之前在知乎摸鱼也做了很多功课，再补充一下家庭医保卡使用情况 健康状况 体检记录 就诊记录 家族史就更完善了，更能加以对应产品&/p&&p&最终方案的达成还需要相互沟通才能确定，非你的一份信息表露，一份方案就能出来&/p&&p&所以自己先了解保险分类，重疾险选择原则&/p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0OTU3MTMwMQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dce46ec2ee135a9047bda15ad654aaf3e%26chksm%3Dfbac9e82ccdbb63f82abbad3c230ebd8b1bdd7a789c0b%23rd& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic3.zhimg.com/v2-2d9ceed78978badf52f685b50ced44c6_ipico.jpg& data-image-width=&358& data-image-height=&358& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&“你好，我想买保险”“哪种保险”“就是那种赔钱的”我。。。&/a&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU0OTU3MTMwMQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De6da4ae7f06ed7a6bf32c%26chksm%3Dfbac9ed2ccdb17c42399bdff9b39c80a9c02b696a034ab82f69b20%23rd& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic3.zhimg.com/v2-2d9ceed78978badf52f685b50ced44c6_ipico.jpg& data-image-width=&358& data-image-height=&358& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&“你要买哪个”“越多越好”“给你一打可好？”&/a&&p&相信有了这些基础知识更能擦亮你的眼睛&/p&&p&若说推荐产品的话，恕我直言，没有心有灵犀一点通之前，推啥最后也需要修改&/p&&p&但还是给你大概推产品吧。&/p&&p&家庭按照都按健康体说明，家庭情况适合双十原则，即家庭年收入的百分之十到十五4万-6万配置5到10倍重疾产品&/p&&p&重疾 终身型重疾险应对风险可以参考保险分类推荐产品工银安盛御享人生、弘康多啦A保、天安健康源尊享&/p&&p&寿险 上海人寿小蘑菇、横琴人寿优爱宝定期寿险 中信保诚荣耀祯爱定寿等&/p&&p&意外 天安综合意外 安心意外保&/p&&p&医疗 众安尊享一生等都是蛮不错的&/p&&p&家庭支柱建议上述四类都配置；老人着重情况配置众安尊享一生和意外险，重疾险现在配置不划算可以配置防癌险如中荷人寿爱无忧等；孩子配置保障到70的定期重疾如复星联合康乐一生 百年康惠保等，若保费预算够得话，弘康多啦A保和工银安盛御享人生也是可以的&/p&&p&以上就说这么多，若为家庭单独做保障方案，恐怕也不现实，思前想后也需要一个小时&/p&&p&若有需要，可以咨询&/p&
题主的家庭按照标准来说蛮不错的了，日常必要支出只占家庭年收入的四分之一，若是勒一下裤腰带的话结余还是蛮多的，剩下的钱，除了拿一部分出来做杠杆规划外，其他的拿去定投基金还是可以的，收益也是很可观的家庭信息说的也是挺详细，相信之前在知乎摸鱼也…
1:病种比弘康多；高发的，理赔率高的险种都25种重疾两款险种都有，其余多出来的不过是保险公司另加没什么太大意义。&br&2:弘康的轻症赔付保额的30% 康惠的轻症赔付保额的25%&br&3:弘康轻症赔付两次，康惠轻症赔付1次&br&4:弘康保费比康惠贵一点。&br&个人觉得没什么大区别，看你自己的喜欢了
1:病种比弘康多；高发的，理赔率高的险种都25种重疾两款险种都有，其余多出来的不过是保险公司另加没什么太大意义。 2:弘康的轻症赔付保额的30% 康惠的轻症赔付保额的25% 3:弘康轻症赔付两次，康惠轻症赔付1次 4:弘康保费比康惠贵一点。 个人觉得没什么大区…
&p&&/p&&p&谢邀~&/p&&p&弘康健A和百年康惠属于同质性产品，都是没有身故责任的纯重疾险，&/p&&p&康惠保在健康一生之后出品，也没什么特别创新，疾病种类比弘康健A多，保费略低于弘康算优势；&/p&&p&弘康的轻症是两次赔付，赔付比例是30%，康惠保轻症是一次赔付，赔付比例是25%,这方面比康惠保有优势；&/p&&p&都可以选择30年缴费，弘康的保障期有70岁、85岁和终身的选项，康惠保的保障期可选70岁和终身，&/p&&p&条款中对轻症疾病定义的解释略有些小差异，比如特定面积的III度烧烧、轻微脑中风后遗症等几条有些不同，但分不出孰更优孰更劣，各有长短；&/p&&p&如果楼主觉得这类型的产品适合自己却不知怎么选择时，可以从两个方面想：&/p&&p&
1、侧重疾病种类，选康惠保&/p&&p&
弘康的投保区域狭窄，仅限北京、上海、江苏、河南，而百年的全国分支机构有差不多20个&/p&&p&
省市，如果很在意投保区域的问题，选康惠保；&/p&&p&
2、如果在意轻症的赔付次数和赔付比例，选弘康健A&/p&&p&因为两款产品都没有身故保障，所以不论选择哪一款，18岁以上的成年人都要补充一份寿险的（终身型或定期型）。&/p&&p&&/p&
谢邀~弘康健A和百年康惠属于同质性产品，都是没有身故责任的纯重疾险，康惠保在健康一生之后出品，也没什么特别创新，疾病种类比弘康健A多，保费略低于弘康算优势；弘康的轻症是两次赔付，赔付比例是30%，康惠保轻症是一次赔付，赔付比例是25%,这方面比康惠…
&p&这是我们同事写的文章，对大家买挑选意外险有价值，拿来分享。&/p&&p&由于我们评估保单是全市场调研，并把各保险公司官网公开披露信息都扒一遍的节奏，从而选出性价比最高的保险，以下意外险的坑不得不提。&/p&&p&&b&1、被阉割的意外伤残&/b&&/p&&p&当你拿到一份意外险的保单，你需要注意，意外伤残责任保额是否被阉割，或者根本没有意外伤残责任，为什么要重视意外伤残责任？举个例子，一场事故，经过治疗，人没身故反而残疾，这一部分风险若不能转嫁，后期康复护理医疗开销，或者因残疾找不到工作，家庭收入不仅不会增加反而大幅减少。&/p&&p&阉割的：&br&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b34fadfc7676fef4964835aff7e137f0_b.png& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b34fadfc7676fef4964835aff7e137f0_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&未阉割的长这样：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cd0aae40c0279_b.png& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-cd0aae40c0279_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&2、发生意外后，有生存期限制的意外险&/b&&/p&&p&发生意外后，有生存期限制的意外险，对于被保险人来说无异于是头上悬的一把刀，意味着过了合同约定的生存期才能得到保额赔付，过不了，就不能赔付，人性面前，一些高额医疗费困扰多数人，家人放弃治疗怎么办？那可是一条生命。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ee0cfe54d_b.png& data-rawwidth=&1034& data-rawheight=&782& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1034& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ee0cfe54d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&3、意外卡单是否激活，若未激活保障不会生效&/b&&/p&&p&很多人并不知道，意外卡单形式购买后并非马上生效，需要在官网激活，才能发挥保障作用。若没有激活，保障就不能生效。买了也等于白买。&/p&&p&&b&4、意外医疗免赔额过高&/b&&/p&&p&常见于费用补偿型意外医疗险，市面常见免赔额有50元、100元、200元甚至1万，什么意思呢？若单次免赔额1万元，意味着这次意外报销部分仅仅是超过1万以上的部分，若是小意外，医疗消费不到1万，保险公司也不会赔的，所交保费无异于打水漂，给保险公司送钱也不是这么送的吧。免赔额越高，越不值得买。&b&最好选择无免赔额，报销比例100%的意外险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d0_b.jpg& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&258& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&5、注意保障责任，不坐的交通工具，买了也是浪费。&/b&&/p&&p&保险多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱，高频出行或者低频出行，分别对待，诸如火车、游轮这种，你们平日上下班也用不到，这种综合意外险买了也是浪费。若你做出租车上下班，若公共交通意外险保险责任中并不保障出租车出行，也不能起到转嫁风险的目的。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fa1ea9b7ae8e_b.jpg& data-rawwidth=&610& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&610& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fa1ea9b7ae8e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&你没看过有人坐游轮上下班或者火车上下班的吧，那买保障期一年的不是浪费保费是什么？&br&&/p&&p&&b&6、同类保障，不同保险公司，费率也有高有低&/b&&/p&&p&你们大概不知道，即便是消费型保险，同类保障，保费也有高有低，信息不对称情况下，同类保障，同样保额，你们可能多花了钱。而不如我们大数据筛选，同类保障下，记住选最便宜的。&/p&&p&&b&7、是否能自动续保&/b&&/p&&p&有的意外险续保条款中规定无法自动续保，但风险在于，万一该产品来年停售，就买不到了。年轻人无所谓，不能自动续保可以换其他同类的，但产品在年轻时购买，若在老年时停售，可能因投保年龄限制，市面产品选择有限。&/p&&p&&b&8、高风险活动，需看清免责条款。&/b&&/p&&p&诸如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车爱好者选择意外险要格外注意保单合同中的免责条款，市面上常见的意外险对于此类高风险活动发生意外都是免责的。&/p&&p&&b&9、医院的具体解释一定要看清&/b&&/p&&p&看清合同中对医院的具体解释，一般意外险常见对医院的解释会限制在境内二级及二级以上公立医院。不包括港澳台医院、不包括私立医院、甚至有些意外险不包括指定城市几个城区所有医院、并只限社保定点医院。&/p&&p&&b&10、猝死，意外险是不保的，除非捆绑猝死责任&/b&&/p&&p&上班压力大，猝死怎么办？实际上，猝死是定期寿险责任，意外险是不保障的，如今，一些保险公司把猝死责任捆绑销售意外责任，随之变化的是费率会随年龄的递增而递增。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c4f7a45dfe31b_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&329& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&11、买返本意外险太亏&/b&&/p&&p&通常是两全险，保障期满若生存返还所交保费+所交保费*x%，但通过计算，此类险种年化收益率显著低于同期银行一年期定期利率。由于要返还保费，本身基本保额也不会太高或阉割了意外伤残责任，无法起到意外风险转嫁目的。无论从收益和意外风险转嫁来看，都非常亏。&/p&&p&&b&12、责任期限太短要警惕&/b&&/p&&p&责任期限多长要知晓，比如说&/p&&p&被保险人遭遇意外伤害事故，并自该事故发生之日起180天内，导致身故。&/p&&p&这个180天就是责任期限，若一个人超过合同约定所约定180天身故，保险公司不会赔。&/p&&p&&b&13、离职，团体保单可能面临退保&/b&&/p&&p&若单位给你交的是团体保险，需注意意外险是否有减少被保险人条款，一旦员工离职，单位向保险公司申请减员，意味着该保单遭遇退保处理。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a18a08aecededc2e6008bad2fbfa2c74_b.png& data-rawwidth=&830& data-rawheight=&427& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&830& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a18a08aecededc2e6008bad2fbfa2c74_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&14、佣金&/b&&/p&&p&一般来说意外险的佣金，以两全险最高，以消费型最低，也有0佣金的意外保险，市场不对称情况下，作为普通消费者很难找到性价比很高的意外险。毕竟向你兜售保险的，万一是一个只想赚高佣金的保险经纪人和保险代理人，你花的保费就更多了，我们这种只收咨询费，全市场筛选产品但不卖产品的良心公司，真的不多见。&/p&&p&&b&15、注意续保年龄/最高投保年龄&/b&&/p&&p&注意合同所约定的最高续保年龄/最高投保年龄，一般来说，意外险的续保年龄范围很宽，但对于最高只能续保到65周岁的意外险，购买之前一定给多条备选之路，万一续保到65周岁之后，因为年龄限制，市面选择有限怎么办？如果同类意外险最高投保年龄在50岁，那么在49岁之前就该选择是否要替换意外险。老年人意外发生率高，裸奔很危险&/p&&p&&b&16、附加意外险需看清合同中续保条款&/b&&/p&&p&非常特殊的是，一些附加险续保条款明确规定当主险缴费期满，就不能续保该附加险，这意外着你主险缴费期满后，就没有意外险保障了。大坑！你说一个30岁人，交了20年保费，结果到50岁时面对市场上众多意外险产品，却因投保年龄限制，产品选择受限时的心理阴影面积。&/p&&p&&b&17、捆绑销售的意外险要谨慎&/b&&/p&&p&一些保险公司会把终身寿险、终身重疾、意外险打包捆绑销售，这么做，消费者占不到便宜，可能附加的意外险比市面同类保障的消费型产品贵3倍，导致整体保费过高，可能当主险减保后，附加险保额也面临一同减保。最安全的做法是，&b&意外险买消费型、而且是主险&/b&。&/p&&p&&b&18、私家车意外伤害要看清&/b&&/p&&p&是仅保障驾驶私家车，还是乘坐私家车和驾驶私家车都能保障？&/p&&p&&b&19、注意意外医疗险的免赔天数&/b&&/p&&p&如果是定额给付的意外医疗险，住几天院，赔几天的，需要注意是否存在免赔天数，比如说免赔天数3天，意味着，因意外住4天院，只能按合同约定赔1天，临床上，发生较大意外，比如临床大面积三度烧伤，前三天是危险期，前三天住院的费用没有补偿，感觉亏了好几个亿。&/p&&p&&b&20、同一险种也需注意购买渠道&/b&&/p&&p&即便是同一保险公司出的同一险种，在不同渠道间，设置的购买门槛也不一样，尤其是那些自选保险责任的，有些必须要搭配几个保险责任，并设定最低投保保额（可能是你不需要保险责任），有的则未做强制性规定，而根据自身情况来说，当然越自主越个性化越少浪费钱。&/p&&p&&b&21、费用补偿型医疗险，不要多买&/b&&/p&&p&每次你们买保险，都附加了好几个费用补偿型医疗险，但你们不知道，费用补偿型医疗险，保额足够情况下，不要多买。实际上是根据合同约定看多少报多少，买再多也不会对已报销赔偿的部分进行二次报销。&/p&&p&我们不卖产品，作为完全独立的第三方咨询公司，我们在评估保险时，总会发现很多人买错了保险，多花了冤枉钱，这种既占用了你的支出，却得不到应有保障，需要大家注意，从投保顺序来看，你可能预料晚年会因疾病而死，但无法预料明天会不会因意外而亡，若你没有保险，消费型意外险，是你第一需要考虑的。当然，在设置受益人上，也非常有讲究。如果这篇受欢迎，我有时间再讲讲我们团队调研全市场发现的重疾险有哪些坑。&/p&&p&&/p&
这是我们同事写的文章，对大家买挑选意外险有价值，拿来分享。由于我们评估保单是全市场调研，并把各保险公司官网公开披露信息都扒一遍的节奏，从而选出性价比最高的保险，以下意外险的坑不得不提。1、被阉割的意外伤残当你拿到一份意外险的保单，你需要注…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7d12fe3fe6f17c7d8b1532bbaf4ed4f5_b.jpg& data-rawwidth=&556& data-rawheight=&317& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&556& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7d12fe3fe6f17c7d8b1532bbaf4ed4f5_r.jpg&&&/figure&&p&&b&天有不测风云，人有旦夕祸福。&/b&&/p&&p&最符合这句话的风险是哪个？我认为是意外风险。&/p&&p&意外险作为个人和家庭保险规划中最基础的保障，保险责任简单易懂，平时一般就直接给客户推荐了，但是有感于目前市场上有些意外险产品不断刷新节操底线，很多客户在不懂的情况下买得不亦乐乎，对真正优秀的产品反而不屑一顾，便实在忍不住要写篇文章出来，帮助大家理解和甄别靠谱的意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&1、意外风险会对个人和家庭造成哪些影响？&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-db563ac0305d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&726& data-rawheight=&383& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&726& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-db563ac0305d_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&b&2、如何用意外险来应对这些影响？&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-4af1d79e2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&758& data-rawheight=&344& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&758& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-4af1d79e2_r.jpg&&&/figure&&p&为了全面应对这些影响，我们可以购买&b&「综合意外险」&/b&。综合意外险由主险（意外伤害保险）+附加险（附加意外医疗、附加意外住院补贴）组成，还可以附加交通工具意外险，强化交通工具意外方面的保障。 &/p&&p&主险（意外伤害保险）提供意外身故、伤残保障，【附加意外医疗】提供医疗费用报销，【附加意外住院补贴】弥补因意外住院导致的误工损失。 &/p&&p&因此一款保障全面的综合意外险，其组成应该是酱紫的： &/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b8d527d2d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&781& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&781& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b8d527d2d_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&b&3、买意外险，你只需要抓住这几点 &/b&&/blockquote&&p&&br&&b&（1）主险（意外伤害保险）的保障内容是否涵盖了：意外身故、意外伤残、意外烧烫伤&/b&&/p&&p&保障意外伤残是意外险独有的功能，有的意外险只保身故和全残，不保伤残，但我们都知道，意外发生后伤残的概率远大于身故的概率。&b&如果不保伤残，这种阉割版的意外险，根本就不能称为意外险。 &/b&&/p&&p&意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应，具体如下： &br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a2539ab5aac91ceee056785_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&713& data-rawheight=&160& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&713& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a2539ab5aac91ceee056785_r.jpg&&&/figure&&p&&b&举例说明：&/b&保额100万，发生意外伤害事故后鉴定为7级伤残，则获得赔付为40万。 &/p&&p&&b&（2）主险的基本保额是否足够&/b&&/p&&p&现在有很多叫【百万××】的意外险，其主险的保额不高，一般也就10万，只是在主险（意外伤害保险）的基础上，附加了交通工具意外险，保障内容包括航空、公共交通、自驾等，只有在乘坐这些交通工具或自驾的时候才会获得“百万”的赔付。 &/p&&p&更加令人无语的是，有的【百万××】竟然只保身故和全残，不保伤残，我们前面已经说过，这种被刻意阉割的意外险，在我看来，已经不算是意外险了。 &/p&&p&事实上，一般意外本身就是包含了交通工具意外的，目前市场上的产品，这二者是可以叠加赔付的，他们的关系是酱紫的： &br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-acbe0c45ca9dd455d4822_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&574& data-rawheight=&217& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&574& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-acbe0c45ca9dd455d4822_r.jpg&&&/figure&&p&因此，如果主险的基本保额足够，我们可以不附加任何交通工具意外险。但是我一般都建议附加，因为交通工具意外险的保费极低，用极低的保费来提高这部分的保障，何乐而不为呢？&/p&&p&&b&（3）是否可附加意外医疗，如何报销&/b&&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&① 医院限制，在哪些医院就医可报销 &br&② 有无免赔额，如果有，免赔额是多少（免赔额即不予报销的部分） &br&③ 报销比例，是100%还是80%，或者其他的比例 &br&④ 是否可报销自费药项目&br&⑤ 可报销多长时间内的医疗费用（一般是180天内）&/blockquote&&p&&b&（4）是否可附加意外住院补贴，如何给付&/b&&/p&&p&①意外住院补贴一般是按××元/天进行给付的，建议选择的额度不低于自己的日均收入&/p&&p&②补贴给付的天数，有的90天，有的100天，不同的产品给付天数可能不一样&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&关注我们的微信公众号：&b&谢小满（xie_dongpo）&/b&，&/p&
天有不测风云，人有旦夕祸福。最符合这句话的风险是哪个？我认为是意外风险。意外险作为个人和家庭保险规划中最基础的保障，保险责任简单易懂，平时一般就直接给客户推荐了，但是有感于目前市场上有些意外险产品不断刷新节操底线，很多客户在不懂的情况下买…
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