企业开虚假收入证明引火上身
　　随着社会经济的发展，一纸收入证明在许多方面所起到的作用越来越大，比如人身损害赔偿诉讼、信用卡办理、房屋按揭贷款、消费信贷、司法救助、社会福利救济以及保险理赔等。但是，社会中有一部分人，出于不同的目的和需求，在利益和机会的驱使下，想尽各种方法弄取一份与事实不符的收入证明。
　　刘先生是一家企业的财务主管，近段时间，几个员工接连找到他，要求出具收入证明。他们有的要求开具明显高于实际收入的证明，有的则要求开具明显低于实际收入的证明。他们的目的也不尽相同，有的说要办理信用卡，有的说是申请房屋按揭贷款，有的说在交通事故人身损害赔偿诉讼中要用，有的则说正在申请政策性住房。更有甚者，一些非本单位的员工托人找关系，也要求他出具一份相应标准的收入证明&&刘先生该怎么办呢？是同意为他们出具还是拒绝呢？
　　这时，需要提醒开虚假收入证明的人和企业：出具虚假收入证明是要承担法律风险的。
　　出具虚假收入证明的法律风险不容忽视
　　据调查显示，出具虚假收入证明的多是中小企业或者人员流动大的企业。
　　中小企业由于内部管理体制和风险防范机制不到位，普遍缺乏风险意识，对自己的行为是否需要承担法律责任缺乏认识，甚至抱着“小事一桩”的态度，对出具虚假收入证明“有恃无恐”，部分企业还以此赚取所谓的“手续费”。而人员流动性大的企业，为了维系与员工的关系，留住员工，认为出具虚假证明也“无关大雅”，碍于情面，一般都会给员工开具满足其要求的证明。
　　部分单位没有充分认识到出具虚假收入证明的法律风险及成本。开虚假收入证明，导致虚假收入证明在社会上大行其道，严重扰乱了社会和法律秩序。同时，也会导致出具证明的单位自身利益受损，比如，遭受恶意透支的银行将出具收入证明的单位告上法庭；员工以单位出具的高收入证明为依据，向单位主张工资差额，等。
　　情形一：虚假收入证明被用于办理信用卡单位可能构成侵权
　　刚参加工作的小王是一个典型的“月光族”，加上新近交了女朋友，手头更加拮据。听说某银行的信用金卡一次能透支上万元，小王也准备办一张，过一把超前消费的瘾。他找到单位的财务主管刘经理，要求出具一份月收入为6000元的证明。单位出于留住年青人才的考虑，爽快地就出具了一份证明。后来，小王与女友分手，觉得自己做人十分失败，带着悲伤离开了这座城市，身后却欠着银行上万元的透支款。银行一时间找不到小王的下落，将小王的原单位告上了法庭。
　　银行认为小王的单位在明知其每月只有3000元收入的情况下，为其出具了每月收入6000元的收入证明，是一种协助小王骗领信用卡的行为，应与小王一起承担信用卡透支金额的连带还款责任。虽然最终法院采纳了单位的意见，认为小王的单位虽然出具了收入证明，但和银行签订银行卡服务合同并透支的是小王个人，银行对收入证明负有核查的义务，收入证明也只是银行授信的参考，由于银行没有履行稽核的义务，其无权要求单位还款。
　　但如果单位出具的证明确实夸大了员工的真实收入，或者为非本单位员工出具收入证明的话，从某种程度上讲，有违民法诚信原则。同时，单位出具虚假收入证明的行为，也不排除“恶意串谋”的嫌疑，因为单位出具虚假证明在主观上是明知或者故意的，侵害了银行的利益，有可能构成侵权，而需要承担相应的法律责任。
　　同时，这样做也会给单位带来潜在的信用危机。一些银行内部的合规经营手册都规定：对于出具虚假收入证明并已被查实的单位，本行不得再采信其证明。如果单位进了银行的“黑名单”，对于单位以后的项目贷款和融资都会产生不利的影响。
　　情形二：虚假收入证明被用于主张劳动者权益可能引发劳动争议
　　张先生是某公司职员。一天上班的途中，被一辆小汽车给撞倒了，导致大腿骨折。在交通事故人身损害赔偿诉讼中，他找到公司，要求公司给其开具一份误工证明和高于其本人实际收入的收入证明。公司看张先生也是公司的老职员了，抹不开面子，按其要求给出具了证明，使张先生在诉讼中顺利地获得了较高的误工费赔偿。
　　再后来，张先生因严重违反公司的规章制度，被单位开除了。张先生一气之下，以该证明为依据，要求单位支付其自入职以来的工资差额和违法解除劳动关系的经济赔偿金。
　　正是由于该公司出具的误工和收入证明，导致法院在认定事实方面存在重大障碍。公司前后不相一致的陈述，使其主张先前出具的证明系虚假的的陈述缺乏证据佐证。张先生持有公司的证明，如果用人单位没有相反并有效的证据证明误工和收入证明是虚假的，证据的法律效力难以被否定，收入证明就有可能会成为认定工资标准的证据。
　　虽然单位可以提供与张先生签订的劳动合同中的工资约定或者要求张先生提供其银行工资卡明细来反驳，但大部分劳动合同中要么只约定基本工资数额，要么只是约定工资的构成。银行工资卡明细也只能反映每月单位给张先生实际支付多少工资，并不能说明每月都足额支付了。因此，单位很可能面临败诉的风险。
　　情形三：虚假收入证明被用于诉讼可能遭到法律制裁
　　孙大爷在超市购物摔倒，造成右侧髋骨骨折，花费医疗费8000多元，卧床休养了3个月。由于有医疗保险，除去报销的部分，其向法院主张要求超市赔偿其医药费800多元、护理误工费30000元。他称在卧床休息的3个月里，其儿子对其进行了护理，儿子每月的收入在1万元，并提交了儿子公司出具的误工收入证明。超市对这份误工收入证明不予认可，认为超过2000元的，应当提交完税证明。后，经调查核实，孙大爷儿子的收入仅在2200元左右。因该份误工收入证明系该案的主要证据，直接影响了案件的审理，法院最终对出具孙大爷儿子的收入证明的公司的直接责任人员予以罚款。
　　根据有关法律规定，诉讼参与人或者其他人伪造、毁灭重要证据，妨碍人民法院审理案件的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。人民法院对单位存在上述行为的，可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　出具一纸收入证明，看似简单的一件事。可是，单位作出不诚信的行为，开出虚假收入证明，最终可能“引火上身”。单位一定要增强法律风险意识，防止“好心办坏事”，最终将得不偿失。即使最终单位没有面临上述的风险，也要提醒单位一声：请为社会诚信开出一份合格证明。
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近期热点关注假资料也能办信用卡？信用卡业务外包风险大
　　上周，媒体接连曝光了两起发生在东莞的信用卡盗刷事件：一是有人偷窃他人身份证，在某银行办了63张信用卡，盗刷了139万多元。另一件是，某人的身份证在公安部门挂失后仍被盗用，在东莞的3家银行开了4张信用卡，透支了5万多元。
　　这两件事的共同点，一是身份证被盗
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用，二是信用卡透支盗刷额较大。
　　为什么拿着别人的身份证，甚至拿着已经挂失的身份证，也能办到信用卡？
　　争夺客户，银行竞争白热化
　　据东莞市第一市区人民检察院起诉书，冒办的63张信用卡，使用的全是真身份证，用于办卡的63张身份证，都是犯罪分子偷来的。
　　犯罪分子之所以得手，是因为他发现银行在审批信用卡申请时，存在不核实身份资料和财产证明资料的漏洞。于是，在非法获取他人身份证的复印件后，他又伪造了房产证、机动车行驶证等财产证明复印件。然后，在未取得他人同意的情况下，将上述身份证、财产证明的复印件提交给银行申请信用卡。
　　而办一张信用卡是很容易的。
　　随着银行业竞争的日益激烈，一些银行为开拓市场，把信用卡业务外包出去，你争我夺地展开了白热化竞争。这样一来，风险便在酝酿中发酵了。
　　在繁华的街头或大型商超门口，经常可以看到办理信用卡的摊点，支一张桌子，两三个人坐在那里，见人就发宣传材料。有知情者说，外面这些办卡的，实际上都是承接银行外包业务的。这样做，很难有效监管。承接业务的人才不管什么资料审核。每开一张卡背后都有一份提成，根据卡的不同，提成从几十元到几百元不等。外包公司就帮着银行抢客户，拼命给银行后台递材料开卡。
　　现在不少银行都为员工制定了营销任务，还把任务进行了细化，对信用卡的考核主要在开卡量和用卡量两个方面。
　　有知情者说，业绩考核压力太大，再加上近两年东莞金融业的发展又很快，就出现了银行发展过快、业务发展不均衡与考核压力过重三者之间很难调节的矛盾。
　　银行把关步骤
　　据银行内部人士透露，从客户申请信用卡到最终发卡，一般涉及银行内的三个管理岗位，分别是受理岗、审查调查岗和审批岗，银行依靠这三个岗位保证信用卡前期的授信和使用安全。其中，受理岗是窗口，负责市场业务拓展的就是这个岗位，它也是信用卡进入审批流程的第一道关卡。
　　当银行或银行的外包人员收到开卡人的资料后，资料便提交到银行内的审查岗和调查岗。审查岗出具书面意见，调查岗调查征信情况。这两个岗位通过之后，资料就交到审批岗，审批岗只负责信用卡最终授信额度和权限的审批。也就是说，通过审查和调查之后，审批岗除非发现重大问题，一般是不会退回资料的。
　　记者从银行内部渠道获知，审查调查主要从两方面看：一是通过公安部门的身份核查系统。该系统是全国联网的，银行可以接入使用，由此对照看申请开卡人是否真实存在等；二是进入央行的银行征信系统，看申请开卡人在银行有无不良信用记录。
　　但问题是，每天都有那么多信用卡需要审核，这两个岗位人力又有限，一项资料就要审核好久，很难做到万无一失。另外，有的银行特别是那种有外包业务的，开卡只要你的身份证复印件，而原件和复印件的差别还是很大的。如果是原件，只要在电脑系统上刷一下，个人资料就一目了然，但复印件就没这么快捷了。
　　上述盗窃他人身份证办理63张信用卡案件，就是通过真身份证和伪造的财产证明，躲过了银行的三重防护体系。可见，银行审查和调查岗应有的规避风险的作用，已经被抢占信用卡市场资源的任务，以及并不合规的受理操作大大削弱了。
　　信用卡业务外包风险大
　　银行内部有人认为，信用卡业务外包风险还是很大的。
　　外包后的开卡量和提成直接挂钩，外包实际上就是一种主动营销，虽然效果明显，但风险同样增大。在外面摆摊设点办信用卡的，都是业务外包，东莞不少银行现在都在这么做。可以说，如果外包方与他人合谋欺骗甚至诈骗银行，也不是没有可能。
　　其实，上文所述两个案件的有关银行都曾多次强调，为客户开办信用卡必须“亲访、亲签、亲核”，即工作人员必须到申请人工作单位拜访，当面看申请人签名，认真审核申请人提交的所有证件。
　　但是，信用卡任务量那么重，又分出业务外包，诸多不良竞争让这看似牢固的防线极易攻破。
　　值得注意的，上述在3家银行开了4张信用卡、透支5万多元的案件，事主的身份证早在被盗用之前半年多就已在派出所挂失，公安部门还出具了证明，但挂失的身份证照样成功办理了信用卡。
　　上述知情人士说，要堵住这一漏洞，银行要在激烈竞争、业绩考核和天量的审查压力下，做到严厉审核。
　　◎调查
　　申请办卡，各银行宽严不同
　　为了解信用卡办理及使用情况，记者连日走访了数家发卡量较大的银行。有的银行工作人员对代办信用卡的态度暧昧不清，有的银行人员直截了当地拒绝，也有的银行表示可以代办。从总体来看，各银行为了抢夺市场、争抢客户，多少都有急功近利的一面。
　　(26.47,0.37,1.42%)
　　昨天下午，记者来到位于莞太路的兴业银行东莞分行，有两位市民正在办理信用卡。记者以公司职员身份，要求为自己和朋友各办一张普通信用卡。
　　大堂工作人员说，可以替朋友办信用卡，而且手续并不复杂，只要提交朋友的身份证复印件和工作证明复印件即可。如果没有工作证，名片或者工号也行，“提供工号是为了证明你的朋友有一份正当工作”。
　　工作人员说，如果要为朋友代办，只要他曾经开过信用卡，并且使用半年以上，以此为凭证，不但办普通信用卡不成问题，开金卡也非常容易。提交信用卡申请表后，大约在30天后就能收到兴业银行寄出的信用卡，持卡人只需要通过电话就能开通使用。
　　(5.58,0.03,0.54%)
　　在鸿福路口的交通银行门口，有一处办理信用卡的摊点，工作人员不停招揽过往的行人办理信用卡。有一位年轻人在填写申请表，工作人员让他出示了身份证、工作证明和工作牌，用数码相机拍下了身份证、工作牌后，还为年轻人拍摄了照片，随后，申请工作完成。
　　年轻人今年刚满20岁，在附近的健身房当传单员没几天，还没领过工资，因此担心自己能否申请到信用卡。工作人员对他说，申请的成功率“一半一半”。
　　记者以办卡人身份质问工作人员，这样的方式能否确保真实性，该工作人员说后台会审核。他还说，没有高学历的人申请才需要出具工作证明。如果拥有大专及以上学历，就可以免去工作证明，直接用一张身份证、一张名片(或工牌)、一张学位证书就可以搞掂整个流程。
　　(5.36,0.08,1.52%)
　　中信银行东莞分行大堂经理听说记者要开办信用卡，立即拿来一张申请表，并说需要身份证、工作证和财产证明。当记者表示没有拿财产证明时，该大堂经理在短暂犹豫后，还是把申请表递给了记者。当问及能否为朋友代办信用卡时，经理回绝了这一请求，称是为了控制风险。
　　(5.15,0.04,0.78%)
　　据该行信用卡办理业务人员透露，民生信用卡以前只接受政府或事业单位的工作人员办理。今年推出了“以卡办卡”业务，放开了办理政策，“正规”企业或机构的工作人员，只要拥有民生银行的借记卡都可以申请。
　　在申请流程方面，民生银行有两类情况。如果是政府或事业单位、国有大型企业工作人员，只需要出示身份证和名片(或工作牌)就可开卡。一般正规的企业，没有借记卡就办不了，该类人员除了出示身份证和名片(或工作牌)外，还需具备一张民生银行的借记卡。
　　东莞银行
　　东莞银行信用卡部说，不能代办信用卡。该行信用卡部实行“三亲见”：亲眼见到申请者本人、亲眼见到身份证原件，亲眼见到本人签名，否则不予办理。
　　(13.10,0.23,1.79%)
　　招商银行东莞分行的信用卡部工作人员说，申请信用卡需要提供身份证、工作证明和东莞本地社保账号。当记者表示没有本地社保帐号时，该行工作人员还是递给了记者申请表，但同时明确表示，招行禁止代办信用卡，代办是违规的。
(责任编辑：乔瑞昕)
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近期热点关注开据虚假收入证明 办信用卡透支被诉
本报讯（林九珍 吴娟）
80后男子手头拮据竟想歪招，通过黑中介开具稳定工作收入证明，办理2万元额度信用卡后恶意透支消费。20日，邵武市检察院以涉嫌信用卡诈骗罪对谢某提起公诉。
2014年4月间，无固定工作、手头拮据的谢某想到了办理信用卡套现，他通过黑中介开具出一张其在某物流公司稳定工作2年、月收入4000余元的收入证明。去年8月18日，谢某通过了银行审核拿到信用卡，随后开始疯狂套现，用于购买衣服、手机等。至当年9月2日，谢某累计透支消费未还款额1万余元。后银行信用卡中心多次催收，谢某仍未归还。截至今年8月17日，谢某透支本金合计1万余元，利息、滞纳金合计4000余元，本金加利息合计2万余元。
今年8月21日，谢某因涉嫌信用卡诈骗罪被邵武公安机关依法刑事拘留。
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