公寓与互联网理财收益谁更高&闲散资金买理财更靠谱
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原标题：公寓与互联网理财收益谁更高 闲散资金买理财更靠谱
　　新型理财产品的出现，令原本高度聚集在楼市中的资金有了分流的去向，对楼市降温或许会起到一些积极作用。新华社 发
　　灵活的互联网理财产品最近吸聚了大量的民间资本 有点小钱不再是“只能买房”了
　　刀仔锯大树
　　从五六年前的炒股买“基”热，到近两年银行理财产品热，再到最近几个月的“余额宝”、“理财通”热，号称“小投入高产出”的各种投资产品总是能掀起一阵又一阵的民间投资狂热，而理财方式、准入门槛以及支取时间也越来越低、越来越灵活。随着投资渠道的不断拓宽，再加上楼市各种严格的限购限贷政策，普通民众开始选择多管齐下的投资方式，不再像以前，有点闲钱就买房，买不起大房买小房，买不起市区买郊区。
　　同时，投资渠道的增加也让以往流向楼市的闲置资金有了更多的去处，当楼市的水位慢慢下降后，也许楼价的虚高就不会再像以往那么明显了。不管怎样，各种灵活的理财产品就好像在池水中搅局的鲶鱼，整个池水活起来，不再让大鱼大鳄日子那么好过，也许小鱼小虾们才有喘气的空间。
　　有开发商认为，最有可能率先受到各种理财产品冲击的将会是郊区的投资型公寓以及不限购地区的大户型度假产品，一旦买家发觉这些楼市产品在年化收益方面还不及理财产品，未来升值空间也不尽如人意，而且还有总价不低变现不易等问题时，自然会减少对这类产品的投入。但自住型住宅产品，特别是“刚需”产品则无需担心，毕竟理财产品所吸纳的基本都是闲置资金，为解决居住问题要花的钱，多贵都还是要花。
　　投资风向转了？不买公寓搞理财
　　叶女士和先生名下已有两套住宅，在没有更多住宅购买名额的情况下，“要不要买套小公寓放租等升值”一直让叶女士比较纠结。
　　去年年底萝岗的公寓出来后，叶女士确实动了心思，不过，就在她考虑要不要出手时，银行的理财产品年化收益率也开始攀升，从原来最多4.5%左右，慢慢上涨到了6%，期限最短有几十天的，最长也有半年的。叶女士和丈夫商量后，决定先放弃买公寓，把闲钱放到理财产品中。叶女士告诉记者，他们计算了一下发现，如果买公寓，不仅会损失一大笔理财收益，而且还要还银行贷款，再加上公寓至少要1年半之后才能收楼，还没计算装修等投入，感觉买公寓不划算。另外，叶女士也担心一下子把手头上的资金都投进公寓，万一家里需要钱也难周转。“对于我们这种闲散资金不多的人，还是专心搞搞各种理财产品比较靠谱。”
　　真会冲击楼市？自住盘不受影响
　　某大型房企的销售负责人告诉记者，理财产品吸纳的主要是家庭的闲散资金，对于有自住需求的买家来说，并不会将原来计划买房的钱放入理财产品中，而且从每年楼价涨幅来看，买理财产品赚得的钱远远追不上楼价上涨的速度。同时，有的买家在用完住宅购房名额后，还会考虑购买一两套商业公寓作为保值之用，而这笔投入同样未必属于家庭的闲散资金，只是资产的配置方式。以后家庭资产的配置将会更多元化，比如会采取“住宅+公寓+定期存款+银行理财产品+闲散资金打理”的配置方式。当然，各种理财产品的收益率如果能保持比较好的势头，确实会对市民购买纯投资型的小公寓以及郊区度假房的积极性带来影响。
　　从去年年底到今年年初，包括不少“刚需”项目在内的楼盘都在明降或者暗降，原来卖3万的，现在可能开2.8万，原来卖1.7万的现在可能一口价1.5万也能买到。因此，在春节后的传统淡季，不少楼盘会推出新春优惠礼包等促销，有心购房的市民不妨在三四月再出击。
　　房贷会更收紧？与存款“搬家”无关
　　在余额宝、理财通等灵活的理财产品出现后，不少市民开始存款大搬家，不仅把活期存款纷纷转入支付宝和微信的理财产品中，更打算等一些定期到期后，再继续“搬家”。有人担心，如果资金不断从银行流出，会导致房贷利率进一步收紧，就算是首次置业也更加难享受利率优惠。
　　对此，有银行界专业人士告诉记者，余额宝、理财通这两款产品说到底聚集的还是普通人的闲散资金，体量看起来挺大但其实对银行冲击微乎其微。而且余额宝和理财通同样也是货币基金，最终钱还是回到银行体系中。至于最近个人购房按揭利率收紧则与各种理财产品关系不大，主要是各大银行都有业绩压力，在贷款额度有限的情况下，自然希望用有限的额度获得更多的回报。相对来说，房贷最多也就是基准利率的1.1倍，但同样的钱贷款给小微企业，利率可以达到20%~30%，而且风险可控，房贷当然会失宠了。
　　房企贷款会更难？另寻融资渠道
　　实际上余额宝、理财通等产品还是要和基金公司合作，不过是给早就出现的货币基金披上一层“互联网”外衣，并不算是什么崭新的产品。有银行内部人士告诉记者，房企从银行贷款在近两年越来越困难，各银行对房企放贷都非常严格，除了特别优质的房企外，一般的中小型房企或者是海外上市房企要想谋求银行优惠贷款都很不容易。因此，很多房企早就不谋求从银行直接贷款，而是通过各种融资渠道，比如信托、发债、引入投行、上市等方式去融资。一般来说，银行放贷给企业，贷款利率都会在20%~30%以上，和付给理财客户的4%~6%年化利率比起来，利率差还是非常明显的。况且，短短半个多月，理财通的年化利率就从最早的7.9%降到近日的6.7%，余额宝的年化利率也差不多，互联网理财产品的高收益率未必能够长期持续，所以它们对银行的冲击是否真的那么猛烈，其实还有待观察。
　　本专题撰文：记者 陈白帆
(责编：李栋、刘阳)
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年轻家庭即将迎新生命 如何提前做好资金规划？
　　作者：Eileen
　　黄先生今年32岁，从事IT行业，每月到手薪资1.8万；黄太太比黄先生小3岁，是某公司的培训主管，每月到手薪资8500元。两人均有年终奖，家庭年收入在35万左右。
　　黄先生和黄太太于2年前结婚，一直过着“二人世界”的生活。虽然每月要还9000元左右的房贷，还要养车，但总体而言经济压力并不大，想花就花，平时长假期间还能出去一圈。
　　不过就在前两个月，黄太太怀孕了。尽管这个小生命让两人都有点意外，但两人感受到更多的还是兴奋。
　　小夫妻俩考虑到将来有了孩子家庭支出一定会变多，所以想提前做好资金规划，给孩子营造一个更好的生活环境。在朋友的介绍下，两人来到财富管理机构嘉丰瑞德，向资深理财师寻求帮助。理财师先对家庭的整体情况进行了了解。从家庭结构方面来看，双方父母均以退休在家，每人都有退休金，小夫妻俩平时也会进行补贴；而在资产方面，两人目前有存款近30万，另有银行理财产品10万；负债主要是房贷。另外，两人均有社保，但无商业。针对这些情况，理财师给出了以下建议：
　　1、合理安排支出
　　黄先生家庭目前每月支出并不少，光房贷就要9000元，而将来孩子出生，总支出变多是不言而喻的。
　　建议两人从现在起就明确资金用途，知道家庭每月的必要开支，并减少不必要的支出，争取积累更多资金，那将来用起来就更能游刃有余。
　　2、调整投资结构
　　黄先生家庭目前的投资主要是银行理财产品，投资结构比较单一，不利于加强家庭财富的增值能力。
　　建议夫妻俩调整现有的资金结构，在银行理财产品之外，可适当配置股票、基金等产品，争取更高的收益。而在稳健类投资方面，除了银行理财产品外，两人也可以考虑固定收益类产品，在保障安全的同时，收益也能有所提高。
　　3、适当配置保险
　　考虑到夫妻俩不仅要抚养孩子，还要赡养四位老人，理财师建议小夫妻俩为双方父母都配置些商业保险，如寿险、意外险等。另外，给孩子也可以添一份教育金，提前准备教育费用。两者结合，降低家庭的资金风险。
　　而对于自己，虽然夫妻俩都还年轻，但个人保障也不可缺失，同样可以在社保的基础上，适当配置些商业保险，防患于未然。
　　总之，对于年轻家庭而言，一定要从多方面入手，全面地进行家庭资金规划，才能让资金发挥效用。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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今日钱包：闲散资金理财需要注意什么？
闲散资金理财需要注意什么？
第一、小额理财，从字面上看，是一部分额度较小的资金，所以大家在购买的时候，主体定位要明确，不宜将所有的理财资金全部投入其中。
只需要在计划之后，额外剩下来的闲散资金用来做小额理财会比较好，一则可以将一些短期不用的资金用来增值，二则不至于影响到正常的生活。
第二、需明白，储蓄和小额理财是两个完全不同的概念，储蓄虽说收益微末，但毕竟能够实现保值，对于资金态度比较保守的人来说多会选择储蓄，购买小额理财产品则不一定。
第三，冷静选择，淡定理财。很多人理财独具功利，专门奔着一些高收益的产品去，最终受骗上当，得不偿失，还会导致自己对理财失去信心，产生负面心理，杯弓蛇影。这些都是不对的，理财需要的是一个长期的积累，不能一步到位的。
小额短期理财产品有哪些？
我们以银行理财产品为例，分析不同银行的理财产品，会发现各大银行的小额短期理财产品都有不同。
但万变不离其宗，一般银行的小额理财产品都走这样的路子，基金定投，这种基金定投需要现在该银行办理开户手续，然后存入一定的资金股买基金，之后每个月根据合约要求定期向该客户存入一定的款项的一种小额短期理财产品。
目前有很多家庭会为自己的孩子购买的教育基金就属于这种小额短期理财产品。
再说一下P2P网贷理财，也是一种比较好的小额理财产品收益一般都能达到10个百分点的年收益，而且在资金投出去以后，在急需的时候可以通过债权转让的方式提出来。比如今日钱包，新手收益高达12%。从收益和资金操作便捷度来说都是很有优势的，目前很多工薪族也会适当选择这样的理财方式进行理财。
小额理财怎样“钱生钱”
养兵千日，用兵一时，在今日钱包看来，钱就是人供养的士兵，如果只养着不用，那么只会看着他慢慢变质退役，钱的价值体现在流动中。
其实生活中的很多理财小细节都会被人们忽视，理财着重细节，掌握细节的人往往是理财成功的人。