竟有人愿意借一万还两万？揭秘你所不知道的私贷行业-平台曝光台-网贷经典
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竟有人愿意借一万还两万？揭秘你所不知道的私贷行业
时间： 12:48:32 点击：184
日消息，私贷行业青睐大学生？这个群体也是有原因的，有的大学生生活费不够用，可以进行贷款，即使借一万还两万也是乐意的。
　　近两年大学生网络贷款非常受到大学生追捧，逐渐地，事情愈演愈烈，平台坏账率居高不下，也催生了线下大学生高利贷、裸条等衍生服务，这些都是怎么生长于大学生群体之中的呢？
　　无数报告都显示一个结论，现在的年轻人很爱花钱。以刚出炉的开云集团财报为例，2016年财年，开云旗下奢侈品牌Gucci 和 Yves Saint Laurent 一半的产品都被千禧一代（1981年～2000年生人）买走了。
　　另外一份来自波士顿咨询的报告指出，中国也出现了类似的消费特点，千禧一代是目前中国两大主要消费群体之一，他们的消费能力是 35 岁以上群体的2倍。
　　这次，我们关注到了大学校园内的这批千禧宝宝，麦可思研究院今年一份针对中国大学生消费行为的调查报告显示，在校大学生每月平均开销为1212元(不含学费、家庭与学校间往返交通费)，94%的学生生活费由父母或亲戚提供，其次为打工兼职。
　　但这1212元似乎难以满足大学生填饱肚子以外的需求，调查显示，其中超三成大学生曾入不敷出，24%的学生偶尔生活费不够用，8%经常不够用。
　　生活费不够，贷款凑。
　　近两年大学生网络贷款非常受到大学生追捧，逐渐地，事情愈演愈烈，平台坏账率居高不下，也催生了线下大学生高利贷、裸条等衍生服务，这些都是怎么生长于大学生群体之中的呢？
　　虎嗅采访了两名大连私人贷款放款人（化名：大虎、小虎）及一名武汉前大学生贷款中介人（化名：小张），详细了解了下这门“生意经”，不妨一看。
　　注：本文将出现如下行业用语（也许存在地域性）
　　件儿：借款的大学生；
　　死件儿：借款但无法按期还款甚至消失的大学生；
　　代理：帮助寻找需要借款的大学生，提供给放款人，亦称为中介；
　　什么是校园代理（中介），为什么需要他们？
　　2013年，P2P行业在国内迎来了蓬勃发展期，几乎每天都有1-2家P2P平台上线，大学生分期平台开始崭露头角。2014年互金产业进一步发展，大学生平台也成了市场最夺目的项目。
　　2015年，大学生平台在武汉已兴起近2年，但多以小平台为主。小张是当地的一名白领，当时有大学生平台联系到小张，希望他可以兼职做校园代理，未平台提供有贷款需求的大学生，并承诺“每月发工资，提成按（借款金额）的2%算”。
　　说白了，小张的角色就是一个中介，也有的称他们为“代理”。
　　小张慢慢做起了兼职中介，月份时，平台、中介越来越多，小张彻底把工作辞掉了，成了一名全职代理。当年年末时，平台已有30-40家。
　　2015年分期乐、趣分期等是少数和商户合作的平台，整个贷款流程为：中介将学生介绍给平台并收取中介费，大学生通过平台贷款购物（比如手机、PC等），平台将扣除中介费之后的贷款转给商户，商户将消费产品给大学生，大学生在平台还款。
　　但买手机是偶尔的，缺钱是经常的。后来行为发生了变种，平台和学生达成借贷交易后，平台将钱打给商户后，商户不会给大学生以商品，而是在扣除部分“手续费”后直接将钱给到学生。小张表示，平台对于商户“以钱代机”的行为，“有的也许是默许的，有的也许不知道”。
　　这种情况下，贷款被中介扣一笔，占总贷款10%-20%不等，商户再扣一笔，到学生手的就是缩水贷款。那么大学生为何偏要如此迂回而不自己动手贷款呢？
　　小张对此解释道，“因为平台很多，有信息差，中介对平台都特别了解，知道你大概的通过率。并且线下是需要联系的，这些线下（私人贷款）的，没认识的朋友，一般是不知道的。并且，月份时，大学生对贷款不像现在（这么了解）。”
　　竟有人愿意借一万还两万？你不知道的私贷行业
　　上面小张提到的线下大学生私人贷款（简称“私贷”），是大学生兴起后出现的产物，服务亦仅面向高校大学生，我们的被采访者大虎、小虎就是大连某地区的线下私贷放款人。
　　自从出现了大学生后，很多大学生背上了债务，渐渐，有的学生不能按期还款，窟窿越来越大，这便有人开始提供线下高利私贷给学生，“（私贷）需求量还是很大的，（私贷）手里有多少钱，只要想放，都能放出去”，大虎说道。
　　的年利率最高为24%，是银行年利率的4倍左右。24%的年利率受法律保护，是很多平台的利率红线，但大学生私贷都是暗中经营，路子难免更野一些。据大虎介绍，学生一般都先做，当还不上时，开始做私贷，而私贷的利率就高得离谱了，“按大连来说，你放（指”放款“）学生私贷，完全可以以一倍（利息）收回来”。
　　和一样，私贷也需要中介，大连地区称他们为代理。代理通过微博、微信等社交软件散布贷款广告，等待有借款需求的大学生自动“上钩”，上钩的大学生则被称为“件儿”。
　　每单代理可从中抽成10%，但情况并不总是这么简单，大虎表示，“如果倒手的人（代理）多的话，每个人都要10个点，这个件儿最后有可能1分钱都拿不到。”大虎曾见过一个案例，大学生跟私贷借款5000元，中间有数个代理抽成，最终到手只有700元，但却需要按约定向私贷还款10000元。
　　这种情况往往发生在征信不好、有多次贷款逾期的学生身上，这些学生资质差没有还款能力，没有私贷愿意借钱，但代理又想赚中介费，就会把他推给下一个代理，如果通过层层代理，最终这个件儿和私贷达成交易，则每个代理都可以抽成10%，学生到手的借款所剩无几。
　　那么一个学生的借款资质要怎么看？
　　什么样的学生容易借到钱？要怎么判断？
　　据小虎介绍，私贷看一个大学生的借款资质，“第一步是查征信，然后审核ta家里条件、父母工作，最后看ta做过哪些私贷”，这些都是私贷衡量学生还款能力的标准。
　　首先，私贷查征信时，会用到学信网、网盾，前者用来审核大学生真实在校信息，一般来说，专科生比本科生难借到钱，贷款额度也相对低；后者用来查询大学生历史，包括贷款次数、数额大小、还款情况等信息，次数少或有无逾期的大学生，更容易借到钱。
作者：不详　来源：网络
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声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　随着线上贷款市场的发展，基于信息技术的新型欺诈也是日益增长，飞速扩大：如中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用、串联交易等，对金融机构和客户都造成了难以挽回的经济损失，严重影响了线上贷款业务的发展。
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　　前海征信“朝阳35处”的数据分析师又来抖料，披露了目前国内线上贷款通常采用的风控策略，以及欺诈分子一般会怎样来跟这些策略过招。
　　身份验证
　　身份验证，现有的方法无非就是身份证号码和姓名的关系验真，以及人脸识别、活体检测这样的生物探针技术。
　　一般简单点的是号码和姓名的验证嘛，你若要作假？活体检测总瞒不过去了吧？
　　骗招：
　　第一种对欺诈分子来说已经没有难度了。
　　for example：搜索引擎上搜索身份证图片，然后跑去任何一家贷款平台试一下，全部显示已注册了。
　　再深度一点的呢？
　　对于人脸识别，骗子已在网上兜售的秘诀，其实就是照片对手机这样的零成本手段而已，而绕过活体检测，则已经有人在火车站附近招兼职的方式来挖掘一些和所拥有的身份资料长得像的人，据说成本低廉。。。
　　有效性：★★★☆☆
　　成本：★★★☆☆
　　破解难度：★★☆☆☆
　　绑卡校验
　　用“银行卡鉴权”和“小额转账”两种方式，双重验证，有没有用？
　　骗招：
　　我只问你听没听过“银行卡套餐”？
　　一套包括银行卡、他人身份证、U盾等在内，在网上的价格是600元至1200元！
　　有效性：★★★☆☆
　　成本：★★★☆☆
　　破解难度：★★☆☆☆
　　手机验证
　　常见方法就是短信验证码了。要简单粗暴点，就让用户填写运营商服务密码。
　　零成本检验号码是否真实注册、在网时长等信息，听上去棒极了！
　　骗招：
　　短信验证码我们就不说了，阿里小号5元一个月，随便玩；量大的用“猫池”。对于第二种办法，对于骗子们的时间成本会略高一些，把号码养一段时间，达到最低标准即可。
　　有效性：★★★☆☆
　　成本：★★☆☆☆
　　破解难度：★☆☆☆☆
　　社交账号验证
　　目的是想确认用户的真实性，比如某宝账号，某博账号，现在某信账号应该是比较常用的。
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　　然而这只是美好的愿望，因为在某宝上，各类社交账号太容易买到了。
　　有效性：★☆☆☆☆
　　成本：★☆☆☆☆
　　破解难度：★☆☆☆☆
　　人工电核
　　有效性仅次于面签：一个电话过去，问几个问题，普通骗子基本完蛋。大多小贷平台依然在采用这种传统的方式一单一单得人工审核。不过这个办法最大的问题在于高昂的人力成本。
　　骗招：
　　除了人力成本高昂之外，在聪明的欺诈团伙的眼里，已经可以对付。他们会总结各平台的电核问题，再结合完整到你无法想象的信息，从容不迫的面对人工电核。
　　有效性：★★★★☆
　　成本：★★★★★
　　破解难度：★★★★☆
　　社保/公积金账号或者银行流水单据
　　对于盗取信息不完整的欺诈分子来说，能起到一定防范作用。
　　骗招：
　　如果只是提供单据照片，对于欺诈团伙来说就很 easy了！
　　甚至在某搜索引擎上搜索“银行流水账单作假”，就能找到人轻松代办。
　　有效性：★★★☆☆
　　成本：★★☆☆☆
　　破解难度：★★★☆☆
　　业务逻辑限制
　　某top10的 P2P平台的办法是让用户先成为投资客户，才能拥有借款资格，这个大招对于所有欺诈分子几乎可以通杀了，然而它也挡掉了一些真的急需用钱的好客户。这招只能用在那些不差钱的大平台。
　　还有一个逻辑，就是“原卡进出”，在风控力量薄弱的情况下，是很有效的一招。总的来说，业务逻辑限制是最严格的最有效的方法，不过它也会导致客户的大量流失，即我们所谓的好风控不是干掉所有坏人，而是在风控和营收之间找到一个平衡点。
　　骗招：
　　这样的限制可以有效降低申请欺诈风险。
　　然而，却可能会遇到销赃、洗钱、套现等问题。钻漏洞是坏人们的聪明之处。
　　如何通过代缴水电煤来销赃，下图展现了一个代缴水电煤的销赃链案例。
　　有效性：★★★★☆
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　　设备/行为/业务数据分析
　　分析用户申请端的设备信息，行为特征以及历史业务数据，是一种借助规则引擎解决欺诈问题的有效办法。目前一些平台都有不错的在线反欺诈技术，可以在2、3秒内就把有高危风险的申请拒绝掉。
　　虽然该法需要搭建服务器，购买平台，前期投入较高，但长期来看，它所发挥的风控作用，会远远超过前期投入的成本。
　　骗招：
　　然而很多“会玩”的欺诈分子经常研究贷款平台的规则体系，他们通过各种试探交易摸清楚规则的具体细节，比如是否有设备和申请次数的关系，或者一个手机号码关联到第几个身份证号码会触发报警。他们会采用模拟器，或者是获得root权限来修改IMEI、MAC、GPS、IP等设备与环境信息，以期让一台设备可以伪装成多台设备。同样，他们也会不断模拟出各种新的设备、环境、操作特征，蒙蔽你的双眼，掏空你的身体。
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　　（信息来源：SAS中文论坛）
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