我国商业银行理财业务现存问题及解决对策探讨论文
我国商业银行理财业务现存问题及解决对策探讨论文
学习啦【管理论文】 编辑：谢桦
　　理财业务是商业银行利用自身所处的经济枢纽地位、先进的科技设备和营销理念，为社会公众提供咨询、委托、保管组合最佳投资方案，存款结构方案和设计远期目标方案、帮助客户实现最佳投资回报率的综合性业务。以下是学习啦小编为大家精心准备的：我国商业银行理财业务现存问题及解决对策探讨相关论文。内容仅供参考，欢迎阅读!
　　我国商业银行理财业务现存问题及解决对策探讨全文如下：
　　摘要：随着我国经济的迅速发展，各种形式及种类的金融产品涌入市场，理财产品作为一种新兴的金融产品进入了各大银行，也进入了人们的生活。但随着2011年欧洲金融危机的发生，全球的股市及金融行业受到波及，我国的经济也不能幸免。因此，个人理财业务作为我国商业银行获取利润的一项重要业务，也要适时的作出政策调整，对现存问题进行研讨同时提出相应的对策。
　　关键词：个人理财业务;产品创新;产品创新;人才培育
　　一、概论
　　在我国经济高速发展的这段时期，国内商业银行在理财业务的发展方面较为疲弱，究其原因是我国对市场分析研究工作的重视不够、在产品的客观评价方面缺乏一定的真实性、理财服务缺乏专业的人才理财服务等几个主要方面的不足。如何有效地解决这些客观存在的因素，成为了商业银行工作的中心。为解决这些潜在的问题，在政策体制、市场主体、商业银行自身、信息披露和风险提示等众多的方面同时进行整改，制定出满足投资者的较为有效的投资方案，完善市场中存在的不足。
　　二、本国商业银行理财业务所遇到的难题
　　(一)理财团队在理财科研方面力量薄弱
　　商业银行理财业务是一种将投资放在首位的投资业务。在目前的市场环境下，资本市场、货币市场、大宗商品市场及其信贷市场为投资的主要经营场所，而在这个范围内的投资都和金融的运行周期有着密不可分的联系。投资者的理财能力、对市场是否具有投资的价值等条件主要依托商业银行对市场所掌握的信息。然而，市场的动态分析，不仅需要大量的市场调查而且还需要进行深入的研究分析，才能获得准确对投资者有利的市场信息。在理财业务的组织架构上，对于能够深入到市场内部之中，进行市场信息调查研究的专业型团队以及专业型人才的短缺是目前商业银行理财业务存在的主要问题之一。对于市场信息的不确定性导致我国商业银行理财产品和其他国家的理财产品之间的差异较大且竞争力较弱，质量低下，在面对瞬息万变的市场变化时不能及时有效地进行调整，增加了理财产品的风险。相关数据表明，国内的商业银行针对理财服务的专业化服务团队的建设工作缓慢，至今为止尚无完整的队伍。虽然有些商业银行已经组建了类似的团队，但对其管理的方法和手段的不完善，使其存在的价值毫无意义。
　　(二)客观的评价尺度的缺失
　　现如今，我国的商业银行研发出的商业理财产品各式各异，良莠不齐产品和其相对应的专业术语的产品说明书，不仅增加了投资者的选择难度，而且投资者对其理财产品没有清晰明确的认识，所以导致投资者常常不知如何选择，选择哪种更适合自己。换句话说，时下存在的商业银行理财产品在以下几个方面存在严重的不足：
　　(1)企业给投资者提供产品内容不明确的相关单据。对产品的相关性能以及投资者关心的产品收益的标准和方式闪烁其词。
　　(2)我国尚未正式组建起全国统一的、权威性的商业理财产品标准来衡量产品的优劣性。如果缺失这样的一个标准很容易使消费者在选择投资的时候，凭借自己对于商业投资的标准及&预期收益率&来决定自己所投资的产品。
　　(三)理财服务缺少专业性较强的综合型人才
　　理财服务最大的特征其实是以服务为主体的中介服务，虽然是一种中介服务但却是当今最富有技术含量的中介服务。因为理财服务看重的是对于整个市场的商业服务而不是仅仅局限于商业财会这一方面的领域。只有准确地掌握市场变动的信息、把握市场的动态，才能做出科学的商业投资决策，以不变应万变，所以必须掌握包括金融、贸易、资本以及市场各个领域的广泛知识。
　　三、面对国内商业银行理财业务所遇到的问题做出的相应决策
　　(一)在宏观方面的对应办理对策
　　第一，因为国家政策体系方面的缺陷和不足。为了彻底解决由于资产本质的缺陷所引发的一系列的问题，我们必须要建立并完善一整套以社会主义市场经济为市场主体、加强市场运行监控为核心变革的运行机制。例如，对市场有效竞争机制的改善、对国有企业经营机制的完善和加强，对商业银行防控风险体系的优化等。
　　第二，因为社会市场主体方面的缺陷和不足。国家不仅要实行对民众的财政和税收优惠政策，而且要对财政资金的数量和形式进行有效的统计和改变，从而起到影响国有企业资产处理方式和效果方面的作用。就目前国内的实际情况，由于国内政府主体的主管决策的影响，导致国有商业银行和其他金融机构中一些不良资产顺势而生。就这些问题而言，政府必须对国内金融体系的稳定性和安全性承担不可推卸的责任。只有完善外部监督管理机制，在杜绝不良资产产生的同时，总结历史经验教训，才能做到防止以不同形式出现的新型不良资产的继续产生。
　　第三，由于国内商业银行自身的缺陷和不足。首先，要坚决贯彻信贷制度中的相应制度，提高商业银行的信贷风险的相关监控体系的强度。在对国内商业银行所处客观环境的一些变化做出详细的分析后得出，只有不断地适应环境的变化，通过调整信贷资金的投资方向、投资数量和投资强度，才能使得投资者遇到的风险程度达到最小(可以通过借助电子计算机进行风险控制，确定风险程度)。其次，借鉴风险分散原理和国际化地标准，建立适合国内商业银行投资服务的信贷风险分散机制并制定相应地风险补救措施。最后，国有商业银行应随着社会的发展建立并强化自身经营管理能力和企业内部审计、内部监督、内部控制，提高相关职业人员的思想素质和专业技术水平，阻断由于人为的因素引起的经济损失和信贷风险的途径。
　　(二)微观方面的处理措施
　　1.打造市场分析，调研团队，把握市场脉搏
　　长期以来，国内的绝大多数商业银行在理财业务方面不太重视对市场分析研究工作，同时部分商业银行在理财业务的整体组织架构方面，根本没有符合社会需求的分析研究团队，在面对瞬息万变的市场时理财业务不能及时作出相应的调整，增大了理财产品的投资风险。因此，商业银行应将对理财业务的市场分析研究工作作为自身的首要任务，只有组织一支高素质，高能力，熟悉市场调研的精炼型专业团队，才能适应快速发展的金融市场，在理财业务方面做到得心应手，从容不迫。 　　2.增添和理财产品相关的第三方评测市场
　　全球任何行业或多或少都存在着信息的不对称现象，然而在商业银行理财业务方面却尤为严重。理财产品合约的不透明性有目共睹，极易造成商业银行理财业务的违约成本的一再降低。如果发生了这样类似的情况，有关部门须介入其中，对商业银行建立理财业务的信息进行公开的披露并要求其制定相应的制度，对理财产品的信息按照相关的制度化、规范化的要求，真实、准确地公开披露，做到对投资者完全的信任。与此同时，鼓励和商业银行无关联的第三方商业银行理财评测机构的引入，加强市场专业化监督管理，提高商业银行理财业务违约成本和声誉破坏成本，促进商业银行的理财业务创新能力和市场竞争力。
　　3.增强信息披露和风险提示
　　在当今的国内市场中，普通储户依旧是理财产品客户的主体，和其他用户相比它的不足之处在这两方面较为落后和疲弱――风险识别能力和承受能力，所以在产品设计方面应当保持低风险和结构简洁的特征，不要过于复杂和结构化。一方面在产品销售过程中，对客户而言，相关信息的披露和公告应该做到及时、有效，只有这样才能避免营销过程中最高预期收益率的虚化。另一方面必须注重和强调产品说明书中的风险提示，如果对其漠不关心、从未提及，只能造成投资者对银行理财产品只知其利、不知其弊的后果。商业银行必须遵守银监会所制定和理财业务有关的规定制度，注重投资风险的揭示、客户投资状况的评估以及相关信息的披露等要求，明确划分和区别不同商业银行的不同理财产品的风险等级，在销售过程中选用专业能力较强的人员慎重的识别与评估客户的财务状况、风险偏好等全方位的信息，确保客户利益不受错误销售的影响。
　　4.增强售后服务办理，建立理财业务的投诉处理标准和程序
　　如何构建全面、方便快捷的有利于处理客户多遇到相关问题的投诉处理机制成为了商业银行需要考虑的问题。一方面熟悉其他行业机构处理客户投诉流程、回复安排、投诉调查以及客户投诉的补偿、赔偿制度，以此为基础全方位的建立适合商业银行发展需求的行业内部客户投诉机制。加强售后管理服务不仅能保护客户合法权益不受侵害，而且提升了银行理财产品品牌价值，从另一方面提升了银行的声誉。另外，不仅在客户购买的过程前满足客户的需求，而且客户购买理财产品后，应该设立专门机构全方面跟踪关心各个客户的理财收益，资产状况，并及时与客户沟通，提供有益的方案。
　　四、结束语
　　综上所述，我国商业银行理财服务所面临的主要问题是的发展时间较短，缺乏专业化理财人员等上文提到的一系列问题。因此，加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财人员，增加理财产品第三方评测市场、增强信息披露等对商业银行发展有利的个人理财业务，从而降低个人在理财业务中所面临的风险。
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【管理论文】图文推荐我国商业银行个人理财产品创新研究--《中国市场》2016年16期
我国商业银行个人理财产品创新研究
【摘要】：近年来,随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的逐渐成熟,人们的金融投资和金融风险意识也日益增强,商业银行开展个人理财业务的时机已经成熟。个人理财业务成为商业银行提高中间业务收入的重要组成部分。文章通过对商业银行个人理财业务的介绍和相关金融理论观点的总结,深入分析中国商业银行个人理财业务的现状,并由此提出中国商业银行开展个人理财业务的建议和对策。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
商业银行个人理财业务由于具有批量大、业务范围广、经营收入稳定等特点,已经成为发达国家商业银行的主导业务和重要收入来源,而我国商业银行个人理财业务发展相对落后。随着我国居民收入水平日益提高,个人对金融服务和资产增值的需要越来越强,个人理财产品的多样化与个性化日
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促进我国商业银行个人理财产品创新的对策建议时间： 来源：学术堂 所属分类：
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【第一章】&
【第二章】&
【第三章】&
【第四章】&
【第五章】&
【第六章】促进我国商业银行个人理财产品创新的对策建议&
【结论/参考文献】
　　第六章 促进我国商业银行个人理财产品创新的对策建议
　　一、加强市场调研，明确市场定位
　　一直以来，服务就是中国银行业在运营过程中最为欠缺的。很多银行虽然提出了&以客户为中心&,但是对其的理解还停留在表面，没有深层次的去了解客户的需求，去思考客户的要求有哪些，应该如何满足等等。受传统计划经济体制的影响，银行对客户实施无差别的服务策略，使得银行在发展的过程中难以有效的抓住真正的盈利客户，推进银行的快速发展。
　　具体来说，银行在开发新的理财产品时，必须通过完善的市场调研工作，加强市场调查，以明确分析出该类产品的市场定位信息。而且我国东西南北经济区的财富水平分布差异悬殊，商业银行应该根据不同地区开发不同的适合当地的理财产品。但是，在实际的发展过程中，我国的各个分行并没有个人理财产品的开发权利，所有的理财产品基本都是总行开发，各分行只负责具体销售，因而产品的开发不能做到因地制宜。所以，国内商业银行在理财产品设计前期，应该开展深入、全面的市场调研，充分了解国内个人理财市场的实际情况，对客户的购买动机进行全面性的分析，了解客户的真正内在需求，进而有针对性的制定出不同目标对象的个人理财产品。一是根据我国个人金融资产结构找准目标市场。目前我国个人理财市场仍是中产阶级客户居多，应该拓展富裕阶层的客户，毕竟 80%的财富掌握在 20%的人的手中，这才是财富的聚集地。二是对我国经济发达的区域实施灵活的理财业务组合。比如江浙、广东等区域经济十分发达，人们的收入水平也普遍较高。当地商业银行应该在发展中充分的结合区域经济形势，实现个人理财产品的品种丰富与创新发展，为客户设计出高起点、高科技、高收益的金融业务服务，如可以为客户提供房产投资、经商等信息，通过设计各种各样的多方位投资产品组合，以此吸引更多的富裕客户。三是商业银行的客户服务提供必须结合不同的客户来提供最适合的服务。应该将商业银行的客户年龄、收入、个人理财业务需求等信息进行充分的调查与了解，以实现商业银行客户服务的针对性，更好的获得客户满意。如波士顿咨询公司对客户进行充分的了解，将个人金融业务的客户分成四种。然后银行就不同类型的客户提出不同的需求满足，设计不同的投资理财策略，实现客户的需求满足。
　　二、根据生命周期理论进行市场细分，实行差别化服务
　　人的一生可以划分为多个不同的发展阶段，并且不同阶段每个人的理财需求都是不同的。因此，银行应该充分的结合这种客观情况，针对性的设计出不同的理财产品，以满足不同生命周期的客户需求。银行可以根据青年期、中年期和老年期这三个不同时期的客户进行不同的分析与处理，以提供最合适的理财产品给客户，实现客户需求的良好满足。具体见表 6-1.
　　银行以客户的年龄和风险承受能力等要素对银行客户进行细分，通过设计差异化的产品组合，提高银行的客户服务质量。银行业务与服务的良好开展必须充分满足不同类型的客户需求，以客户的具体需求为工作与服务的导向，以实现客户满意为最终目标，提供个性化的服务。也就是说，商业银行必须以客户为中心，改变过去的传统管理，不再以产品为中心，从市场和客户需求的角度去思考问题，促进发展。只有从客户的角度实现个人理财产品不断的创新与优化，银行的服务质量才能不断的提升，并有效的推动商业银行个人理财产品的发展。
　　同时，商业银行在实际的发展过程中，还应不断的丰富并创建自己的理财品牌，增加理财产品的种类，实现产品多样化、个性化发展。创建属于银行自己的品牌产品，是吸引客户，创造收入，提高银行市场占有率，获得良好发展的关键。因此，商业银行的发展必须进行充分的市场调查与明确的市场细分，必须根据目标消费者群的需求特性，对不同的客户进行不同的处理，调整自身的理财产品结构，通过丰富理财产品的种类，利用银行自身的发展特色，在激烈的市场竞争中获得良好的发展。最后，银行的发展还必须坚持持续创新，发展全面性的创新观念，进行银行的体制创新与优化，实现银行服务渠道的多元化发展，通过突出自身的产品特色与领先优势，快速的实现银行个人理财业务的产品发展，获得更大的客户认可与品牌认同。
　　三、鼓励创新，开发理财业务新类型
　　鼓励创新，不断的结合市场需求和客户需求来实现个人理财服务的创新，是商业银行获得竞争优势的重要条件。具体来说，可从产品设计上面下功夫，将产品的基础资产实现差异化，将产品期限实现多样化，以有效的加大产品的差异化，为客户提供差异化的产品与服务，进而满足不同客户的需求。银行应加强与证券公司合作，设计出风险大、收益高的产品；与保险公司合作，设计出更多保值增值更具流动性的产品；与房地产商、汽车商等高消费商家合作推出各项满足消费者的产品。在实际的产品设计中，除了充分考虑市场和客户的需求外，还需要考虑机构的实际发展情况，通过机构优势的提炼，设计出与本机构发展最相适宜，具有最适合投资期限的产品与产品组合，满足客户差异化的需求，获得更多的客户认可。
　　有些银行创新的方向不是最大程度满足客户需求和提高投资能力，而是规避着监管展开。这些银行研发的产品主要是从监管漏洞中寻求利益，打着法规的擦边球，以避免自身责任的角度解读监管原则。不同银行按各自不同的理解来解读监管要求，不同银行吸收和实行也是不一致的，这就使得各家银行竞争的起跑线是不一致的。还有一些银行忽视了自身产品的开发，以不断压低价格来争夺客户，使得银行理财市场的收益不断下降，影响了理财业务的长期健康发展。要把创新过程融入到银行理财产品的日常工作中，要进行产品的创新，服务的创新，操作的创新等，要不断提升理财业务的竞争力2.要定期检验、评估创新的成果，使创新真正去实现预期目标。
　　四、规范产品销售行为，提高理财人员综合素质
　　为了更加有效的支持理财市场的快速发展，我国的银监会就此制定了大量的法律法规来规范、约束、并管理商业银行的各种理财活动。对于个人理财业务而言，它的牵涉内容十分广泛，不仅涉及到经济金融的很多方面，还涉及到不同的客户需求与不同类型的服务提供，是一项技术性相当强的全面的综合业务。商业银行应不断加强理财产品销售人员的培训，确保销售人员掌握最新的监管政策，掌握最新的金融投资工具，对各种理财产品的宣传销售策略能够熟悉的运用，同时体现出较强的人际交往能力。拥有更专业的理财人员的商业银行更可以在理财市场发展中夺取主动权，优秀专业的理财经纪人是各家银行竞相争抢的人才，可以为银行带来可观的收益。在销售产品时，销售人员要帮助客户准确评估其自身的风险接受能力和投资目标，确保销售的理财产品与客户的要求相适应，为客户选择合适的产品和服务。同时，销售人员应避免过度营销行为，更不得有欺诈和虚假宣传的行为，必须要告知客户所购产品有可能发生的最坏情况，并分析发生不同情况的比例，还要让投资者明确权利和义务，使客户充分理解&理财有风险，投资需谨慎&的投资原则。
　　商业银行个人理财业务的积极开展与有效发展必须构建一支专业优秀的队伍。他们不仅需要良好的职业道德水平，具备丰富的专业知识，更是一支聚集着大量理财专家优秀客户经理队伍，能够快速的把握客户需求，及时的满足客户需求，以客户为中心，为客户提供全方位多角度的专业理财服务。因此，银行的队伍建设必须结合市场发展的需求，培养出满足市场需要的个人理财人员；应该加强理财人员的技能培训，打造专业知识过硬、技能水平高的高素质人才。同时，商业银行还必须强化理财人员的从业资格管理，制定完整的银行工作准则，并结合理财人员的具体工作制定完善的业绩绩效考核，使个人理财人员在规章制度的管理与约束下，更加积极主动的投身到工作中去。此外，商业银行还必须加强优秀人才的引进工作，通过引进或培养等方式为银行储蓄大量的优秀人才。这些优秀人才不仅十分熟悉理财规划，还对市场上的各项理财业务都十分熟悉，充分了解外汇，基金，证券等理财产品，能够更加有效的满足银行高端客户的发展需求，为银行发展创造巨大的价值。
　　五、加强个人理财产品的风险控制
　　加强商业银行个人理财产品的风险控制，必须加强银行的管理、控制和监管力度，全面性的认识风险、预防风险、处理风险。首先，商业银行必须强化自身的风险管理意识。这就需要商业银行重视风险管理的工作，转变传统思想，积极加强风险的管理意识，在商业银行内部树立全面的风险管理理念，完善内部绩效考核，加强商业银行的业务规范，通过明确的考核进行科学的奖惩，进行风险的全面评估管理，培养企业风险管理文化。其次，对商业银行的各项理财业务进行有力的监管。银行监管部门可以通过制定和完善对理财产品的监管流程，建立高效的监管机制。监管部门要对银行业之间的竞争进行良好的引导与管理，对理财产品的发行与销售进行有效的规范和管制，以实现银行业理财业务合法合理、健康稳定的发展。最后，要为银行理财业务的发展创造良好的外部生存，营造良好的内部发展环境。要合理发挥银行业协会在银行业发展中的作用，督促银行提高服务效率与服务质量，完善投诉舆情监测引导体系，对投资风险的相关信息加大揭示力度，让金融消费者和投资者对投资风险具有良好的防范意识，能够有效的维护自身的合法权益。
　　因此，商业银行的稳健发展，需要全面性的加强风险控制，而金融产品创新也必须从成本可算、风险可控、信息充分披露等基本原则出发，以保证金融产品的创新能够健康有序的发展。也就是说，商业银行的理财产品开发，必须全面系统、科学合理的对其预期收益率进行测算，就可能存在的风险和成本进行预估，并将这些风险与收益等信息全面性的向客户提供，而不得有所隐瞒。同时要发挥监管机构的作用，加强对商业银行信息披露的管理，完善相关规章制度，加强对商业银行理财业务信息公开披露的管理和监督。
　　六、合理改善理财服务的价格机制，加大理财业务技术性研究的投入
　　经调查显示，很多居民在选择理财产品的时候都会优先考虑价格。因此改善个人理财业务的价格机制，制定合理的价格，进行合理收费势在必行，它是推动银行个人理财业务积极发展的重要条件。主要可以从这几个方面：（1）完善理财业务定价策略。银行要全面对各项业务的成本以及收益进行评估，进行科学的成本收益分析，创造合理可行的定价策略。这个定价策略不仅仅是使得银行理财业务能够获得利润，更重要的是能使得客户能够有投资收益。（2）推行内部激励制度。要给予内部客户经理或者理财规划师在工作上一定的激励。在理财服务过程中，理财从业人员可以独自跟客户进行磋商，能够给关系更加密切的优质客户以更加优惠的价格。那么既能挽留住旧的客户又能够开拓新的客户，并且客户经理又能够得到一定的激励，以有效的为银行机构留住人才，防止人才流失。（3）降低服务门槛。现行的商业银行个人理财产品业务服务多数都输针对少数高端优质客户而设计的，其准入门槛过高，大量的中低收入群体没有被银行纳入个人理财产品的范围，使得整个个人理财业务的市场占有率难以提高。但是对于银行的发展而言，大量的中低客户市场才是银行业务的主体，是银行利润的长期增长源，他们是银行发展的巨大潜在市场，具有十分巨大的银行理财业务需求。因此，将理财产品服务准入门槛进行有效的降低，针对银行的中低层次客户设计出满足他们需求的理财产品十分重要。
　　此外，加大银行的科学技术投入，积极的推进银行技术系统的优化、完善与升级，以全面推进银行金融理财业务的高科技发展十分重要。目前商业银行的信息化建设获得了显着的发展，各大商业银行的金融业务服务都充分的利用了现代化的科学技术。银行理财业务也同样如此，其以先进的业务处理系统为运行基础，为银行金融理财服务建立了一整套理财业务软件，以实现银行理财业务的现代化、信息化、科技化发展，获得了良好的发展效果。首先，运用科学技术，现代银行金融业务理财的操作更加便捷，能够在客户的交易处理中尽快为客户满足交易需求。其次，银行还积极的利用信息管理系统技术来加强客户关系管理。他们利用现代技术手段，将客户的系统信息全面的录入信息系统中，建立现代化的银行客户关系管理。我们通常也叫它&数据库营销&,他们都是现代市场经济快速发展，现代信息技术、科学技术不断发展，是现代管理不断优化的共同发展产物。实施银行的&数据库营销&能够针对性的提供不同的理财服务营销策略，达到银行和客户双赢的目的。这些都需要依靠并强化银行的客户关系管理（CRM），因此，加大银行的高科技投入具有重要的发展意义。与西方发到国家商业银行发展状况相比，我国目前在金融网络构建与金融技术创新方面比较落后，无法满足银行理财业务尤其是个人理财业务发展的需要。因此发展我国的银行个人理财业务，必须推进银行业务的现代化、科技化建设，以积极的推进金融市场的信息化、网络化和电子化的总体进程，有效的提高商业银行的服务水平与工作效率，为商业银行理财业务的发展创造良好的条件。
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