起底主流P2P平台内幕：积木盒子、陆金所、国诚金融
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起底主流P2P平台内幕：积木盒子、陆金所、国诚金融
&&& P2P行业是一次金融行业的变革，虽然暂时问题很多，但对国内中小微企业发展起到很大促进作用。现在P2P行业参与者众多，创新模式层出不穷，每家都标榜未来要颠覆银行，但内幕是否如各家所说，我们现在逐一剖析。
&&& 人人贷
&&& 人人贷称得上是P2P行业里的领军公司，是人人友信集团旗下独立品牌。自2010年成立以来发展迅猛，于2014年1月获得1.3亿美元A轮融资，创下中国乃至世界范围内P2P领域融资额之最，领投机构为挚信资本。
&&& 人人贷是典型线上线下结合的P2P平台，线下由友信集团向人人贷输出债权，线上人人贷向友信输出资金，线上线下互补。用户可以选择成为借款人或理财人，借款人可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求，理财人可以把自己的闲余资金通过投标出借给信用良好有资金需求的个人或者直接加入优选理财计划，用户在需要流动资金时还可以通过债权转让出让债权。
&&& 人人贷散标分为信用认证标、实地认证标、机构担保标，其中最基础的信用认证标是人人贷用户个人发布的借款标，后两种标的在信用认证标的基础上都更有保障更安全。优选理财计划(自动投标工具)是以投资人人贷平台现有信贷产品（机构担保标、实地认证标等）为基础的稳健、安全、便捷性好，透明度高的投标计划。加入优选理财计划的资金将优先于平台普通用户的资金但会有一个锁定期。投资所产生的收益可以选择自动提取或随每月回款的本金部分用于再投资，资金利用率高。对于购买转让的债权，用户既可以全部购买，也可以部分购买，还可以随时对已获得的债权再次发起债权转让，非常方便。
&&& 人人贷利率是根据借款人的信用评级和偿还期设定的自由浮动利率，在6%-24%之间，最高年利率设定为同期银行贷款年利率的4倍，借出者可以根据借款人信用、利率和借款期限决定出借的金额，借款到期后，借出者就可收取利息和本金，一般情况下人人贷的年化收益率超过13%。人人贷的借款额最少3000元，最多30万元，理财人只要50元起投，但为了降低风险，每一笔借款都被拆分为最小50元一笔的标被投，这样每一笔借款的收益或风险都由众多放贷人同时分担。企业利润则来自于0.3%的管理费。
&&& 人人贷特色之一是本金保障计划，即平台每笔借款成交时，将根据用户不同信用等级收取0-5%的服务费，全部服务费都存入“风险备用金账户”中，如果逾期发生，人人贷的风险备用金将会垫付。据人人贷2013年年报披露，其坏账率为0.64%，在业内是非常低的了，且已全部垫付。
&&& 拍拍贷
&&& 拍拍贷2007年成立于上海，是中国最早的网络借贷平台。2014年4月拍拍贷获得数千万美元B轮融资，金额在5000万美元左右，由光速安振领投。拍拍贷交易量5年累计达到4亿元，目前月交易量在4000万左右。
&&& 拍拍贷是无抵押无担保模式，并且一直坚持采用纯线上模式。网站供借贷双方发布信息，用户自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，往往在15%以上。拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还放款人手续费，不垫付本金，风险由放款人自行承担。不过由于拍拍贷对借款人的审核比较松，对借款人只有信用要求而无抵押，相比别的网贷平台拍拍贷比较容易借到资金。用户在拍拍贷网站上可以选择借出或借入，借出的用户可以投普通标，也可以选择拍拍贷特别挑选的安全标和优先标，这类标的比普通用户自行发的散标要来得安全，其他标的种类有二次借款标、合作机构专区和网商专区。想借钱的用户有6种标的可以发，分别是普通借款标、网购达人标、应收安全标，网商用户标、私营企业主标、莘莘学子标。
&&& 拍拍贷采用竞标方式，利率由借款人和出借人的供需决定，企业利润来自2%-7%的服务费。借款人发布借款信息，把自己的借款原因、想借的金额、利率、借款期限列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低的中标。拍拍贷也与人人贷一样由多个出借人各出借很少的资金给一个借款人来分散风险。如果在规定时间内，投标金额达到借款人的需求，则此次借款成功，若未满足所需资金，该借款标就算作流标。拍拍贷的最低借款金额为100元，最高30万元，网站50元起投，不得超过借款金额的60%，且单笔投标不能大于20000元。拍拍贷特色之一是网络社区，网站内好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因此借款人为了更容易获得贷款必须经常在拍拍贷网站上和投资人联络感情，有很强的用户粘度。
&&& 陆金所
&&& 上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一。相比于人人贷和拍拍贷，陆金所并不像是纯P2P平台，虽然他一直声称自己是中介，但事实上更像是借P2P绕开金融监管，把金融资产表外化，也成了资产证券化的通道。
&&& 陆金所的经营模式是线上线下结合，线下找融资客户线上找投资客户。虽然陆金所声称自己是中介，但他让体系内的另外一家机构平安融资担保参与到交易中来，离开平安融资担保所有的交易都无法形成，跟点对点（P2P）的借款其实是没有关系的。陆金所的核心是一个担保行为而不是交易行为。所以陆金所靠的是收取服务费（3-4%左右）和担保费（每月1%左右，根据投资者信用级别收费不同）盈利。
&&& 陆金所旗下有两大平台，网络投融资平台lufax和金融资产交易服务平台lfex，lufax主要服务于中小企业和个人，lfex主要客户群是大企业大机构。主要产品是稳盈-安e贷和稳盈-安业贷。稳盈-安e贷帮助借贷双方方便快捷地完成投资借贷，一万起投，上限30万元，投资期限为1到3年，但针对新客户第一次投资，可以选择为期一个月的超短期产品。预期年化利率一年期是8.4%，二年期和三年期是8.61%。稳盈-安业贷门槛较高，25万起投，为期3到12个月，年利率7.8%左右，在很多城市提供线下签约。陆金所也推出了债权转让服务，持有90天以上即可在其平台上申请转让获得流动资金。
&&& 陆金所公布P2P业务的坏账率不到0.9%，且设有风险备用金账户以垫付坏账，不过借出人并非直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售。借出人并不清楚资金借给谁，干了什么。所以其实用户相信的是平安集团的信誉。
&&& 宜信P2P公司2006年在北京成立。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）与宜信公司达成战略合作，这两家机构携手2010年初加入宜信的KPCB，联合向宜信注资数千万美元。宜信是一家综合性的金融机构，其实业务更倾向于线下，集财富管理、基金、保险、P2P业务为一体，业务范围已经超出P2P范畴。
&&& 宜信借款是无抵押担保模式，线上结合线下但偏线下，网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成，当出借人决定借款，宜信就为他挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用决定，同样每笔钱被打散分配给数个借款人以分散风险。企业利润来自服务费（审核费、平台费、管理费是收益的10%等）。宜信具体产品有宜学贷、宜车贷、宜房贷、宜人贷、宜信宝等。宜人贷无需抵押和担保，针对22到55岁，税后工资4000元以上的白领阶层，借款额度最高50万元，一年到三年，年利率普遍是10-12%，费用0.78%起，投资人投标90天后还可以转让债权。宜学贷是为学生提供信用借款服务，根据借款人的需求量身定制不同的宜学贷，使学生可通过分期付款的形式完成学业，贷款期限最长2年。对于小微企业信贷商业贷，最高可借50万元，无需抵押。对于房产抵押类借款，金额可在10-500万间。宜车贷是根据抵押的车辆提供贷款。宜信宝是将手中的富余资金出借给大学生、工薪阶层等，帮助他们实现教育、创业等理想，年化收益在10%左右。
&&& 据称宜信的坏账一直控制在2%以下，不过宜信无担保抵押的模式让出借人承担很大风险，所以宜信设有保障金制度，一旦借款人不还钱，宜信将赔偿出借人全部本金和利息。宜信的一个特色是每月还款制度，借款人每月还款，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息，当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人，比较大限度地保障了有效还款。
&&& 有利网
&&& 有利网是2013年2月上线，获得了软银的千万美元投资。有利网主要向无理财经验的年轻投资提供服务，从个人信用贷款入手，主打定存宝和月息通两款产品，投资门槛也非常低。平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款公司提供，其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核，还需要经过有利网的审核，这不但是为了保障项目质量，也是为了有利网的声誉；在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益；总体上看，有利网实质是“借款项目销售平台”，其功能在两个方面，一个是为投资人提供投资渠道，一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人，但是对借款人并没有把控，完全依靠小额贷款公司。另外，从有利网透露的逾期数据来看，其逾期率在众多平台中属于偏高的。
&&& 积木盒子
&&& 2013年7月上线，获得银泰资本千万美元投资。积木盒子的前身是企乐汇，专门为金融公司提供数据服务的平台，做P2P绕不开数据，必须先规模化地获取中小企业的高质量信贷数据，才能真正了解这些企业的融资需求特点并进行风险把控。基于这种考虑，董骏在2012年初成立了金融数据收集和分析网站“企乐汇”。赶在近几年的P2P大潮来袭也趁势下水，在自己的金融数据基础上做起了P2P业务。积木盒子的模式介于人人贷和拍拍贷之间，定位在网络理财投资平台，平台本身坚决不碰资金，通过第三方支付进行监管，同时与第三方担保公司进行合作提供全额本息担保，降低投资风险，确保资金安全，增强投资人信心。不过风险低投资收益也就没那么高了，一般控制在9%~13%之间，投资门槛非常低100元起投。
&&& 积木盒子拥有四项安全保障制度，积木盒子最引以为豪的是他们的尽职调查风险评估系统，每一个项目都去实地考察，之后根据调查结果进行风控打分，再提供相应的投资收益，最后打包成理财产品面向投资者。
&&& 国诚金融
&&& 2013年9月上线。国诚金融是金融派的典型代表，对金融业务规模扩大比较保守，对互联网烧钱式扩张不熟悉。在行业内名声响亮，但在行业外无人知晓。
&&& 国诚金融是房产抵押领域的老大，专注上海周边的房产抵押借贷，是P2P专业化趋势的执牛耳者。其风控主要方式是所有借款人必须提供房产抵押，房产抵押流程已经形成工厂化标准，放贷速度和放贷成本，在业内数一数二。这让我们看到了P2P专业化的希望，P2P的专业化会给行业提供第二波推动力量，高效率的专业化企业，会提高金融的效率，产生真正的价值。但国诚金融互联网方面的短板可能会在未来用户争夺战中败下阵。
&&& 国诚金融的收益为15%，期限多为1-6个月，流动性、收益性相对较好。其主要投资者多是从人人贷和陆金所迁移而来，这些投资者比较成熟，比较理性，是P2P行业第一批合格投资者，他们的出现，代表者P2P行业多层市场的出现，成熟投资者会根据综合收益性、流动性、安全性选择适合自己的产品。
&&& 据官方披露，国诚金融一年的交易额为25亿，不良率0.8%，在同行业中较低。其借款项目主要有二种，诚薪贷和诚商贷。借款人成本约为20%―26%，毛利率约为10%。由于风控等核心环节掌握在自己手里，所以利润率较高，据公开数据披露，国诚金融是仅有的几个大规模盈利的P2P企业，这在普遍烧钱的P2P行业，树立了一个模板。
编 辑：王洪艳
杨元庆：对PC整合才是联想真正的挑战,在PC时代，联想依靠强大..
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未经书面许可，禁止转载、摘编、复制、镜像投米网、悟空理财、积木盒子：哪个P2P平台更适合你？_新浪青岛_新浪网
　　在股市扑朔迷离、各类固定资产只能望而兴叹、银行理财产品跌破4%的形势下，留给人们理想的理财选择并不多。与此相对应的是，作为近两年风声水起的P2P理财，凭借适中的投资风险与收益“高性价比”，如投米网、悟空理财、积木盒子等新兴的互联网金融平台顺理成章地成为小资产网民的首选。
　　对于初涉互联网金融的“小白”，可能更看重高收益？同时又担心网贷理财的安全性？小编提点各位，需要辩证看待安全与收益的关系。
　　判定一个P2P网贷理财平台是否值得托付，必须重点考查后台背景、项目来源、借款人信息披露、运营数据披露、风控流程、风险准备金&保障金、风控能力、第三方担保托管、领导人背景、结算流程这10个方面。
　　一、 【后台背景】
　　选P2P还得看爹娘是谁，爹娘认准了，基本上就八九不离十了。
　　投米网★★★★★
　　投米网是宜信旗下全资子公司，宜信为全球规模最大P2P企业，背靠IDG、摩根士丹利和凯鹏华盈三大知名风投，成立9年以来未让投资者损失一分钱。
　　悟空理财★★★★☆
　　娘家是玖富，玖富是中国领先的移动互联网金融服务平台，曾获得知名产业基金、上市公司、海外基金、风投机构等上亿元投资，股东实力雄厚。
　　积木盒子★★★★☆
　　先后完成了三轮金额累计超过1.3亿美元的融资，包括英国天达集团、经纬中国、小米公司、顺为资本、银泰资本等都已成为积木盒子机构股东。
　　二、【项目来源】
　　理财客户既然是“出借方”，网络的另一端必定得是有真实的“借款方”才能达成一个实际的交易闭环。
　　投米网★★★★★
　　投米网的债权均来自宜信线下团队寻找到的借款人，债权真实、可靠，且资金出借后债权列表可查询。
　　积木盒子★★★★★
　　质物抵押贷，债权多为企业经营贷、车贷、房屋抵押贷等，债权有抵押有保障。
　　悟空理财★★★★☆
　　悟空理财创新月账户的资金去向也为优质个人小微金融债权，可以实现整体较高的收益率。
　　三、【风控能力】
　　风控是决定平台生死存亡的关键，故一个P2P的核心工程就是“风控能力”，而牵扯风控能力的因素也很多，除了模型和数据，还有风控手段等。
　　投米网★★★★★
　　采用美国FICO风控模式，依靠宜信9年互联网大数据以及线上线下结合的方式建立完善了一套风控体系。在基础数据信息都还很不健全的基本国情下，这种靠时间和经验的摸索和实践，形成完善的、独具特色的考察借款人信用的机制，是值得广为推崇的。
　　积木盒子★★★★☆
　　积木盒子自主研发风险数据平台“企乐汇”，“企乐汇”对项目的调查主要围绕借款方的身份核实、信用质量、还款能力、财务状况等方面展开。通过 “企乐汇”，积木盒子积累了大量风险管理数据。
　　悟空理财★★★★☆
　　娘家玖富与蚂蚁金服旗下的芝麻信用达成了战略合作，利用芝麻分，积累客户信用数据，提升了借款客户的整体质量。
　　除了以上提到的三点，选择靠谱的P2P网贷平台，还得再着重考查以下七个要素：
　　1、“风控流程”：可以让投资者了解其风控模式是否科学；
　　2、“风险金、保证金”：这是平台出现借款逾期时，用于及时垫付的；
　　3、“运营数据披露”情况：主要包括平台注册人数、累积投资金额、投资人数统
　　计、逾期率、保证金数据；
　　4、“借款人信息披露”情况：让投资者及时了解自己的钱借给了谁。并可以查询到借款人的借款用途、身份证号和职业等信息；
　　5、“第三方担保托管”后台资源及背景：一般为大型传统金融机构；
　　6、“领导层从业经历”：是否有金融从业背景；
　　7、“资金结算流程”：提现是否简便顺畅，最好为到期本息自动打卡，提前申请体现，不超过三个工资日到账等。
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新浪地方站积木盒子董骏：风控是P2P发展的关键|积木盒子|P2P|董骏_互联网_新浪科技_新浪网
积木盒子董骏：风控是P2P发展的关键
　　见过相对完美的市场，也见过坑坑洼洼的非常真实的市场，在这个基础之上创业，对风险控制会特别谨慎。
　　本刊记者|朱晓培 摄影|王攀
　　自积木盒子上线以来，CEO董骏和他的团队就不断迎接质疑的挑战。现在，董骏说他已经开始习惯了，“不那么紧张了，只要公司风控做好了，公司就不会出大问题。”
　　积木盒子的几个合伙人都是传统金融行业出身，董骏本人拥有5年华尔街跨国银行经验，曾就职于以色列最大银行BANK HAPOALIM任结构投资经理，管理过超过40亿美元的资产。2008年，董骏回国创立了融资担保公司恒信悦华，也正是这次创业，帮助他积累了中小企业金融服务领域的经验，从而最终创办了积木盒子。
　　积木盒子2013年6月正式上线，但公司发展迅速，到2013年9月，完成了由顺为基金、小米领投的B轮融资，金额3719万美元，员工人数也由最初的30多人发展到当时的170人，到现在，昆明分公司和北京总公司的员工数已经超过了500人。
　　“我们确定把这件事情当做一个真正的事业来做的时候，就已经准备得很充分了。”董骏说。公司发展迅速的一个原因在于公司对风控的重视。对于互联网创业公司来说，过慢的发展速度往往意味着被后来者追赶、被对手拉开距离，而积木盒子扎实的内部风险控制体系反而让公司在规模扩张上具有了优势。“风控是一种核心能力和价值。我们比较特别，一方面几个合伙人比较保守，也可能是因为经历了市场的洗礼，见过有很极端的风险发生，所以我们不认为做这件事情(创业P2P平台)是非常简单的。”董骏说。
　　1月12日，积木盒子将注册资本增加到1亿元。注册资金的增加，在一定程度上能够消除部分投资者的疑虑。此外，积木盒子还定期组织投资者观察团活动，邀请各地的投资者到积木盒子总部举行座谈，座谈的内容包括了对特定项目的抽查和对公司情况的提问。
　　做保健品生意的李勋参加了积木盒子在1月份举办的一场投资者活动。李勋刚刚卖出了北京四环边上的一套房子，打算把这笔钱投入互联网理财平台。除了积木盒子，他还考察了人人贷等平台，最终决定把鸡蛋装在多个篮子里。“这样的正规公司，他们老板应该不会跑吧。”李勋半开玩笑半是忧虑地对《财经天下》周刊说。
　　但董俊说，“如果资金超过千万，我不建议把钱全部投入到P2P平台上来，任何一个平台都是有危险的。”在美国，投资就有风险，是被民众普遍接受的道理，但是在中国，人们并不认可这个道理，而是认为，购买理财产品应该是稳赚不赔的事情。
　　现在，积木盒子会用自己的资金为投资者兜底，这意味着，即使出现一些项目违约，投资者也会获得合同收益——这也是现在大多数的P2P平台的做法。不过，董骏相信，随着互联网金融的发展，中国的投资者最终也会认可投资就有风险的道理。“现在仍是市场培育阶段，”董骏说。
　　由于积木盒子也是有第三方资金托管的网贷，整个资金流向和用途监控方面都比较透明，同时，积木盒子对借款人的信息披露得也较为详细。但李勋的一个疑问是，“感觉整体的项目不多，年回报率几乎没有超过14%的。”但实际上，业内一个共识是，如果一款产品的年回报率超过16%，那么，投资者就要做好对方违约的准备。
　　目前P2P行业的借款客户多是传统金融行业里面的弱势群体：小微企业、个人——他们都有一些合理的用款需求，但是条件或者它所需要的服务的效率不能够被传统的体系满足，所以它肯定会有一个比较分散、比较小的形态。“现在，我们的客户数量越来越多，越来越小，越来越分散。”董骏说。所有的 P2P公司都是在做一个信息中介，把融资需求和投资需求对接在一起。真正的差异化是如何把客户服务好——服务的手段、服务的方式、服务的特点，这个可能是更有互联网的属性一些。另外一端就是如何把风控和项目做好，“我先保证我可以理解我的客户，在这个基础之上我来判断风险，或者控制风险就会更容易一点。”
　　2015年春节后，积木盒子CEO董骏发了一封内部公开信，他称：2015年，将是积木盒子的“格局之年”。“互联网金融不是与传统金融博弈的异类，而是金融发展的必然趋势。不夸张地说，整个金融行业都是互联网金融的可用市场，撒开来跑10年都有足够的空间保持三位数的年增长速度”。不过，目前投资客户(资金来源方)大大多过融资客户(借贷人)，是所有主流P2P平台面临的共同问题，“我们两边需求其实是不匹配的，这是要去解决的。”董骏说。
　　《财经天下》周刊=EW
　　董骏=DJ
　　EW：怎么看待融资？
　　DJ：融资是互联网创业的一个必备条件。因为融资的事情我们被推到了一个风口浪尖，但是对我们来说只是一个开始。我们没有把它当成一种很重要的事情，这只是我们本来要做的一件事，还有另外99件事情等着我们把它们做得更好，才可以能够体现出我们的价值。
　　EW：积木盒子跟其他的平台的差异化在哪？
　　DJ：差异化并不完全是模式的差异化，大家都是在做P2P。大家都是在做一个信息中介，然后把融资需求和投资需求对接在一起。真正的差异化是如何把客户服务好——服务的手段、服务的方式、服务的特点，这个可能是更有互联网的属性一些。另外，就是如何把风控和项目做好，因为你还是在做有关金融的事情，你如何去获取到合理的融资需求，然后去把它的风险管理好。
　　EW：风控很重要？
　　DJ：对。这几块里面确实风控是比较重要的。风控也是一种核心能力和价值。我们几个合伙人，比较保守，也可能是因为经历了市场的洗礼，见过有很极端的风险发生，所以我们不认为做这件事情是非常简单的。
　　EW：在选择融资方的时候，有什么标准？
　　DJ：其实任何资本可以、能够认可创业者，对创业比较nice，愿意把资金给我们去做事情，我们肯定是一种感谢的心态。
　　只要你这事儿能够做得好，别人认可你们这些人可以把事儿做好，资金就不是问题。你只要充分跟投资人去沟通就行，告诉他到底应该怎么样去做。对VC来说，今天，他们也认为只要看准了人，今天的模式并不代表明天的模式，其实很多成功企业都有这样的先例。所以，团队更值钱。
　　EW：此前的创业经历有帮助吗？
　　DJ：每次创业都有教训，甚至每步都有教训。
　　我在美国是做债券投资，做交易员，差不多经历了那个市场最好和最差的年代。美国的按揭贷款在2000年初一直到次贷危机都是非常非常火爆的市场，不但规模超过了国债，而且市场里的所有从业人员都是百万富翁，甚至有的人一年可以拿到几千万美金的奖金，特别疯狂，而且大家都理所当然地觉得华尔街就是这个样子，不应该是另外的样子。但是到了2007年，开始出现次贷危机，你发现你平常假设的很多条件都不再存在的时候，也会有很大的落差。
　　自己回来创业，虽然也是别人的钱，但是责任在你这儿就完全不一样了。而且也是从纸上谈兵一下就跳到了直接面对第一线的客户。很多客户都是中小企业或者是个人，怎么样去跟他相处、怎么样去营销、怎么样去控制风险是非常非常难的一件事儿。
　　一开始你会觉得市场那么好，但是后来你发现这个事情里面有很多的风险，金融行业有很多的欺诈风险，有很多体系性风险，有很多道德风险。我知道一个相对完美的市场应该是什么样子的，我知道一个坑坑洼洼的非常真实的市场到底是一个什么样子。在这个基础之上再做这次创业，对风险这个事情会特别恐惧，或者特别谨慎。因为这确实是会发生的，而且，发生后也确实会造成很大的影响。
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