招财猫理财就是骗局可靠吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-11-27 12:21 标签： 招财猫理财要跑路了吗
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招财猫理财：身子虽小却五脏俱全，但细节急需改善！
如果觉得小象的文章对你有帮助，请帮忙分享出去，小象希望能帮助到更多做网贷投资的朋友！文|小象要趁早在开始今天的观察之前，小象想跟大家聊一聊内幕消息这个话题，经常关注小象文章的朋友应该会发现，我这里并没有任何的内幕消息可以提供，而且我的文章素材均是通过公开渠道获得的，甚至很大一部分内容仅仅是来自于这个平台的官网。所以有些朋友可能会质疑小象文章分析的准确性和参考价值。但是如果我们仔细想一想，就会发现内幕消息有时候并没有那么重要，甚至会成为你判断一家平台的干扰项。在这里小象我给大家举一个比较直观的例子吧，我们都知道网贷这个领域，三天两头就会爆出某个平台雷掉了的消息，刨除一些明显具有诈骗性质的不说，有很多平台，在出现问题的那一天，很多投资人是根本无法接受的，因为他们在投资平台的时候，其实是做了充分的实地调查的，包括对平台老板的调查，平台高层的调查，平台债权抵押物的调查，甚至很多投资人还跟这个平台的内部员工成为了朋友，有时候这些员工会给这些投资人提供一些我们前文所说的内幕消息，时间长了就会有一种感觉滋生了出来，那就是麻痹感，这是一种非常可怕的感觉，他会干扰你的投资判断，甚至会让你加大投资额度到你的风险承受能力之上，你自以为守着那些内幕消息，会比其它投资者更清醒，更知道平台的投资价值，甚至有什么风吹草动也会比其他人早些知道，殊不知可能那些内部员工知道的也非真相本身。所以这就不难解释，为什么一些平台报出无法兑付的消息的时候，很多投资人总是哭诉他们不仅把血本赔掉了，还管亲戚借了不少钱，如今被这个平台搞得倾家荡产，痛苦不堪。这样看来，这些所谓的内幕消息听还不如不听，而仅通过公开渠道的查询和对平台业务模式的观察，可能更有利于做出投资决策，因为我们足够客观，所以不会对任何一个平台产生感情，会时刻保持清醒，用谨慎的目光去寻找符合自己逻辑的平台和优质的债权，并能做到足够的分散和适度的投入。好啦，说了这么多，其实就是想让大家相信没有内幕消息的小象一样可以写出值得大家参考的好文章的。那么我们就开始今天的观察吧，今天这个平台啊规模不算太大，名字却挺可爱，叫做招财猫理财，从其官网中可以获知运营这家公司的核心主体是杭州招财猫网络科技有限公司，从企业信息查询平台，我们可以看到这家公司成立于2014年11月，注册资本为5400万人民币，实缴为5000万，目前的股东构成为三个法人股东和一个自然人股东，而这个自然人股东就是该公司的法人代表袁春峰，同时他也以73%的占股比例，可以被看作是招财猫理财的实际控制人，而另外三位法人股东中的杭州汉洋友创投资合伙企业则是招财猫理财在官网上宣传的浙江大学旗下的投资机构浙大友创项下的风投基金了，目前的占股比例为7.4%，至于这个杭州广播影视周报社则是杭州文广集团项下的子公司，而它仅占股1%，所以宣传的意义更多一些吧。
这里针对浙大友创的投资小象要多说两句，很多朋友最开始被招财猫理财所吸引可能多多少少都是因为浙江大学这个名头吧，甚至会觉得招财猫理财就是一群浙大的毕业生所创立的，其实这个浙大友创只是一家风投机构，是浙江大学联合浙大校友企业家创立的不假，但是它与其它的风投机构一样也是在做风险性的投资，所以招财猫理财绝非浙江大学自己的孵化项目。而从招财猫理财目前的股东占比来看，袁春峰对招财猫理财的控制力度还是很大的，并且从公开渠道，小象并没有查询到这个袁春峰的具体情况介绍，所以这里可以被看作一个风险点。而且招财猫的管理团队介绍我也是没法获取的，在官网上只有一张漂亮的大合照，小象也没有特异功能可以通过一张照片来判断他们的学历以及工作经历。
只有一个小细节，是小象从招财猫的公众号上扒拉出来的，那就是招财猫的运营总监吴俊亮的一些过往经历。
从对其的访谈中，可以获知他之前主要的工作经历是在电商领域，所以积攒了丰富的互联网运营经验，而且他也认为这些宝贵的经验一样可以运用到互联网金融平台上来。从这一点可以看出招财猫本身的互联网基因应该是很浓的，而与金融相关的经验目前却没有任何的体现。那么我们来继续看看招财猫的业务模式吧，从其官网上我们可以看到它本身设有我要投资和我要借款两个选项，而通过我要借款进入后可以看到招财猫的资产端叫做招财猫易贷，按照正常的逻辑，这些借款产品就是对接资金端的债权了。所以我们先来看一下招财猫借款端的情况。从其官网的介绍中，可以大概梳理出它的整体操作流程，主要还是线下设立营业部，用来进行借款人咨询和尽职调查，采取的风控手段则是德国IPC模式并结合FICO评分系统，IPC这种贷款审核模式小象在之前的文章有提过，它需要信审人员直接对借款人的还款能力和经营状况进行实地的资料收集和分析并做出判断，而非直接依靠第三方数据，而FICO评分系统则是目前大部分银行都在采用的传统的贷款分析系统。在此基础上，招财猫理财还加入了一些互联网因素，那就是通过调取借款人的线上行为数据以及社交记录，来进行初步的筛查，这个小象认为是属于锦上添花的手段了，不能完全作为信贷审核的决策性依据。而从其提供的产品种类来看，所涉及的业务范围还是非常广的，可以看出来产品是有经过设计的，都是些比较符合P2P特点的借款产品，所针对的人群与银行也不会有太大的冲突。
只是这里有个小细节需要提一下，当然主要是针对借款人的。
从上图中我们可以看到这是一笔面向工薪族的信用贷款，它的还款方式是按月等本等息而非等额本息，等本等息是以固定的本金为基础计算每个月应还的利息，而等额本息则是需要每个月去掉已经还掉的本金再进行利息计算，所以整体算下来它们的年化借款利率区别还是很大的。而我们再转向它的资金端来看一看具体的投资标的。这里选取一个正在募集的新手专享标来看一下。
这是一笔企业流动性资金借款，因为没有显示借款合同，实际借款金额和借款期限均未知，但是从目前的标的设计来看，这笔借款绝非150万这么简单。至少从目前（日）的情况来看，该笔借款还在分期持续募集着，而且均是以100万或者150万为一个单位进行着借款额的拆分，而从标的期限来看，不可能仅为5天，所以也存在期限拆分的可能。我们继续来看看这个借款的项目描述，首先这是一笔提供了担保的借款，担保方为上海某建筑材料有限公司和上海某大型企业集团有限公司，但是没有披露担保函，所以也无法判断担保条件和担保力度，而其它的借款材料也都没有任何的显示，仅用语言在进行描述。最主要的是就光描述本身也存在着很明显的文字错误。
从上面的两张图的标记处我们可以看到，首先“大额信用担保贷款”的“担保”写成了“导报”。而第二张图应该是“风控措施”，却写成了“风险措施”。小象我绝不是鸡蛋里挑骨头，本身这种严肃的融资项目描述，就应该进行反复检查确认的，正所谓细节决定成败它代表的恰恰就是一个平台的正规性和严谨性。所以整体来看，招财猫理财还是互联网成分占主导，缺少相对扎实的金融基础，这也正好跟它没有对管理团队的工作履历进行详细的披露，形成了一个合理的环闭。小象公众号：小象网贷频道PS:这里还有小象的平台观察文章音频等着你来收听哦:)一个普通投资者的网贷观察日记，真实，独特，也犀利！声明:文章不构成投资建议,本文为小象原创，如若转载，请联系小象获取授权，谢谢配合。
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