买保险，真的是大担保公司强制买保险更“保险”吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-11-28 22:46 标签： 担保公司强制买保险
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　　买保险，最让人纠结的事情之一是到底该选择大保险公司还是小保险公司？大保险公司，大品牌，值得信赖；小保险公司，高性价比，真实惠。
　　保险本质是一份合同。我们买保险就是与保险公司签订了一份合同，这份合同有可能长达几十年甚至终生。所以，我们关心，几十年后这个保险公司是否有能力履行保险责任，给付保险金？
　　在几十年后的将来，大保险公司是否真的更有能力给付保险金呢？或者说，大保险公司是否更有保障，小保险公司没有保障呢？对于这个问题，我们可以从保险法找到答案。
　　《保险法》
　　第八十九条经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
　　第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
　　从保险法第八十九条及第九十二条可以看出，小保险公司的保险产品跟大保险公司一样有保障，因为即使小公司因经营不善破产了，其保险合同会转移给经营好的保险公司，我们的保险利益仍然会得到保障。
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客服邮箱：“小”保险公司的产品，真的比不了“大”公司？|界面新闻oJMedia许多人买保险，没啥经验又想买好的产品。买产品嘛，首先要考虑安全性的问题，所以就陷入了一个误区，我一定要买大公司的产品，大公司名气大，保费多，资金雄厚。一旦出事故，肯定可以又快又好的赔钱，小公司嘛，我拒绝。可是大公司的产品，就一定是好产品吗？大公司和小公司比，在赔付方面真的有很多优越性吗？你们在这样子决绝，&小&保险公司也会很伤心的，宝宝心里苦，宝宝也有好产品啊。
从名气，谈&大公司&
我们先来讨论一下什么是大公司。有些人说了，这个还用讨论吗？就是一条街有一百家都是他的公司，肯定是大公司啦。他们整天做宣传，想不知道都难啊。可是有些公司河北人听过，可能河南人就没有听过了，这还算大公司吗？好，我们姑且将其称为地域性&大&公司。有些客户总是说&啊，这个xx保险公司我都没听过，靠的住吗？&那我们来举个例子吧，平安大家应该都听过吧，但是提到同方全球，大家就可能问一句&同方全球是什么鬼&。可是事实是酱紫的，同方全球的母公司是全世界最大保险公司，也就是荷兰人寿。荷兰人寿全世界大到不能倒的保险公司大哥，而平安只是他十弟。所以，大公司的界定可能真的没有你想象的那么严。你们所说大公司可能只是在部分地区，代理人比较多，听的比较多的保险公司。而一些你没听过的保险公司，可能只是进中国市场比较晚，但是并不代表人家做保险方面没经验。
从保费规模，谈&大公司&
又有些人说了，你说的这些我知道，我很关注进入中国市场的保险排名的，每家保险公司的保费规模排名我都知道，所有的信息尽在我的掌握之中。所以，我知道哪些公司是大公司，哪些公司是小公司。
提到买保险，就有一个悲伤的事情要说，就是需要交保费。时间短交个3、5年就可以了，时间长交 个2、30年都是有的。所以，我们在买保险的时候的某某保险还是个大公司，在20年30年后还是不是大公司就很难说了。我们先不说不论2、30年后这么遥远的事情，我就来看看去年一年度和十年前的保险公司排名，就够我们说句&oh my god!&
通过上图对比，我们发现排名前20的公司在10年间居然已经换了大半。10年后，仅剩国寿、平安寿、太保寿、新华、泰康、太平人寿6家保险公司顽强的生存了下来。都说三十年河东，三十年河西，保险行业可以说是&十年河东，十年河西&，再过十年，谁能保证这6家大公司不会被新兴保险公司拍在沙滩上呢？所以说嘛，保险公司的大小并不是恒定不变的，今天的&大&可能就是明天的&小&，用保费规模谈大小，意义也没多大。
规模大小，与理赔有关系吗？
又有些人说了，你说纠结大小公司没意义，那万一小公司一两年倒闭了，我去哪里理赔啊，那我岂不是心很累？其实，这个问题就更不用纠结了，中国市场上的保险公司不会那么容易倒闭的。退一万步讲，就算真的经营不善，也必须先把所有的保单转达给另一家保险公司，完整接收以后才可以。这是保监会规定，所以完全不用担心啦。 我们在买保险的时候，一般要买的就是保障型产品或者理财型产品。有些人就会觉得大公司的保障型产品肯定比小公司理赔起来要简单，理财类的产品肯定赚的钱比小公司要多。可是事实是残酷的，在理赔方面大小公司都是一样的，而理财则主要看的是产品，看公司并没有什么卵用。
1.保障型产品与保险公司规模大小
首先我们来看保障型的产品，关于理赔的速度问题，是由保监会规定的，和大小公司并没有关系。对，保监会就是如此一言堂，谁说啥都不抵用。所以无论是大公司还是小公司，标准件都很快，如果不是标准件，再大的保险公司都会很慢。标准件是指在投保时做到如实告知，不隐瞒情况，另外还有你的理赔材料要符合要求。造成那些理赔过程崎岖、拖你时间、不给你钱的，很大一部分原因是保险公司觉得这个件是有问题的。也就是说这有可能是一个非标件，那么非标件是什么意思？是指你当年投保的时候没有进行如实告知。如果你当年告知，那么很大情况下这就是一个标准件；如果你投保当时是有问题的，在你理赔的时候这些问题保险公司是能看得出来，很多骗保都是有依据可寻的，那么拖你一两个月是很正常的，给你赔就不错了。
这里有个不可抗辩条款要强调一下，因为之前很多人问到。不可抗辩条款原则上是来保护客户的。就是说保险合同成立两年之后，保险公司无论怎么样都必须得赔钱。但是这个条款的出现是因为当年保险公司太忽悠人了，被客户投诉得实在没办法，是为了严肃要求保险公司不要去忽悠客户而来的。客户不能说因为有这个条款，就可以去骗保。所以最好还是不要钻空子，但凡钻了这个空子，这就是让保险公司有权利、有理由拖你时间，让整个理赔过程比较麻烦。所以为了避免理赔麻烦，在一开始买保险的时候就要做好如实告知，这样才能保障以后能赔和快速赔。
随着互联网的发展，我们购买保险，不仅有线下产品，还有线上产品，线上产品出的是电子保单，而理赔也很方便，可以快递理赔。如果我们买的是全国通赔，并且是可以快递理赔的产品，公司大小是没有差别的，都是快递理赔，一样的方便快捷。而关于赔付能力，有些保险公司说我公司大，赔付能力高达300%，可是你只赔付我100%，我并不知道剩下的200%有什么用，所以只要一个保险公司的赔付能力够用就可以了。
2.理财产品与保险公司规模大小
然后，我们来看理财类的产品。理财产品不外乎有三种，万能险，分红险，投连险。投连险是不保本的，所以购买应该谨慎。而分红险目前国内普遍分红水平不算太好，谨慎选择。最灵活是万能险，但万能险也不是每个人都适合投保的。
如果你购买的是投连险，大小公司都一样，风险都很大。如果你购买是分红险，保险公司经营的好坏对收益是会有影响的。
分红险的分红收益来源于&三差&，&费差&、&死差&、&利差&三方面，国内目前不论规模大小的保险公司分红险的&利差&普遍做的不好，所以收益也都不怎么样，所以如果你手中持有分红险，那么就赶紧去看一下你的保单近些年的收益到底有多少吧。
至于万能险，目前国内很多保险公司的万能险收益率还算是不错。但是有一点一定要注意，如果你只有每年几千的预算，那么千万不要投保万能险。万能险要扣初始费用和保障成本的，如果你本身投入的就不多，又被扣了这么多钱，别说收益了，回本都遥遥无期了。那么这类产品，是否要关注公司规模大小呢？答案是要关注，但不是重点。这类产品的重点是历史收益！保底收益！回本期！各种费用扣除的多少！最后是公司的大小。之所以历史收益是个重要因素，因为从历史收益中可以部分判断出这款万能险的收益率到底怎么样。至于保底收益，那更重要，因为保险公司给出的预期收益只是参考，保底收益是一定能拿到的，是写在合同上的收益，即使保险公司经营的再差，也至少会给你保底收益。再谈到回本期，回本期当然是越短越好，这个和初始费用和保障成本扣除有很多关系，费用扣除的少，回本才快，回本快，也才能越早的享受额外收益。而且回本快，还有个好处是，如果发现这款产品收益不行了，可以马上退保拿钱，也没有什么损失，不会被长期套牢。至于公司规模大小，上面谈到了不是重点，但是也可以关注一下。因为保险公司规模大，收益从长期投资的角度来看，可能会稳定一些，但是稳定不代表收益高，这点一定要谨记。所以还是产品本身最重要，尤其是回本快，取钱灵活，不会被套牢的产品是最好的。
蜗牛君小结说了这么多，容我总结一下，我们在选择购买保险时，无论是保障型还是理财型的产品，公司大小不是我们最需要关注的点，我们需要关注的是产品好不好。大公司有好产品，也有垃圾产品，小公司当然也是酱紫的，我们更多需要做的是多多了解保险知识，挑出那个最适合你的产品。小公司的心我们也伤不起，就别拒绝人家的好产品了嘛。
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0中山大学保险专业毕业，长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，从事金融和保险近十年，对家庭理财、特别是家庭保险配置，经验独到丰富。创建了蜗牛保险医院，专门为家庭和个人购买保险提供咨询服务相关文章您至少需输入5个字评论()(职场精英)
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