3分钟了解重疾险 | 怎么买？谁该买？何时买？买多少？
妻子确诊患乳腺癌晚期 不愿增加家庭负担离家出走
时间： 来源：成都商报
10月30日，是周昌巧离家出走的第6天，其丈夫倪先生依然没有她的消息，他给妻子发出去的百余条微信也始终不见回复。10月11日，周昌巧一个人去了其家附近的成都军区总医院，被确诊为乳腺癌晚期，但她并未将此消息告诉丈夫，10月14日上午，她在上班中途给丈夫发去了一条消息“我不舒服，回去了”，而后带了几套衣服拿着证件出了门，至今杳无音信。倪先生称，妻子的电话也从当日下午开始变成了停机状态。
倪先生介绍，今年8月开始，妻子周昌巧开始出现胸部疼痛的感觉，随后疼痛感愈加厉害。“我说了好多次，抽时间去医院检查一下，但都因为各自上班太忙就一直没有去。”倪先生称，他和妻子都在荷花池上班，妻子做销售员，自己做货运工，还在军区总医院地铁站外的一个街巷里兼营了一个卖酒的小店，平日里还要照顾两个上学的小娃娃，“确实是耽搁了治疗，让她病情加重了。”（其余文字省略）
大家知道，保险公司核保部的成员，基本上都是兼具医学和保险双重履历背景的人员，对保险产品的认识会非常深刻。为此，笔者特地走访了某大型险企理赔部负责人，为大家揭密，人生的第一份保单——重疾险的方方面面。
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到底该买什么保险？
在之前的医师从业生涯中，看到太多因病致贫、因病返贫的现象，许多家庭为了治病四处筹钱、借贷甚至变卖家产，但“效果者微”。作为一名医生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，而实际上，根据国家癌症中心年报，中国人一生患癌概率达22%。在当下，空气污染、食品安全与不健康的生活方式下，我们对未来国人的健康状况更表担忧。
从医院到保险公司，这些年来，我越发意识到两者都是拯救众生的，不同的是医生用医术救人，保险公司用一份契约——保单——救人，挽救家庭陷入经济绝境。重疾险的创始人巴纳德博士（Dr.Marius Barnard，一位心脏外科医生）说过这样的名言，医生所救者，一人之生理生命；保险所救者，一个家庭之经济生命。
【小知识】
重大疾病保险的发起人是一个南非心脏科手术医生Dr.Marius Barnard， 他在尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如死。最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。他说：“人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。"他相信需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下，重大疾病保险就出现了。它的出现提供了投保者在生存活着时能得益的保障。
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什么时候买最合适？
越早越好！
越早越好！
越早越好！
原因有三个：
重疾日益年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。你知道吗，重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是大家想象的60岁，更不是70岁；
越早买越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年期反而短了；
年龄越小，身体各项指标越好，因此越容易通过核保，30岁的人可能买50万美金的重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能过呢。人的年龄增长，高血压、糖尿病等更容易遭遇，女性的话，乳腺等部位的疾病也是比较高发的，这些不仅影响保费，甚至可能影响核保通过。
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买多少保额才够呢？
这个问题，和买车一样，我觉得——
在你力所能及范围内，越高越好！
在你力所能及范围内，越高越好！
在你力所能及范围内，越高越好！
当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，我认为至少要买50万。其实一开始我买的也就二三十万，可是身边发生的一件事触动了我。有朋友的太太得了良性脑肿瘤，在天坛医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直是个无底洞。
这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。
我现在有重疾险100万，专门防癌险50万，后续还打算买中高端医疗险。多吗？其实一点都不多，告诉你给秘密，业内有位到处给人讲重疾险理念的大咖，他的重疾险保额是2000万，呵呵……
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谁最该买重疾险？
首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢？当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。
由此，衍生出正确购买保险的顺序：
一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。
先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。
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重疾种类越多越好吗？
重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，专家建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。
发生癌症等大病情况下，内地的保险公司多为“保死不保生”，不转移的原发癌症不予赔付。相比之下，香港的重疾险理赔形式更多样，有早期危疾病可预支保额，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。
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重疾险理赔快吗？
和费用报销型保险（报销的意思，肯定不能超过你实际花的钱咯）不同，重疾险是定额给付型保险。简单地说，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。因为人的生命和身体是无价的嘛，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。
比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了80万防癌险，B公司买了50万重疾险，那么他总共可以得到130万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们一直强调重疾险保额要买够的原因。
近几年，内地赴港投保人数激增，因香港市场上的重疾产品涵盖的疾病种类范围更广泛，同样保额缴费比内地低很多，且全球通赔，因此许多客户到香港购买重疾产品。
不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢？
没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地。趁时间尚早，身体尚好，投保吧。
重疾险是医生发明的，而不是保险公司发明的
在“2006上海国际保险论坛”上，重大疾病保险的创始人———重疾险的创始人，南非医生马里优斯·巴纳德Barnard 博士首次在中国演讲“重疾险的开创及其重要意义”。
他说：“我作为一名医生，到全世界演讲，分享我的研究成果，为患者治病。我为患者做心脏移植手术，一些人能活到5年甚至更久，另外一些人能活10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量，我意识到，我并不能够因此改变病人们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。这个问题开始困扰我。”
我不断地在世界各地穿梭，看到医学技术的巨大进步提高了疾病的存活率。在近100年的时间里，医疗技术的发展使我们的平均寿命增加了30岁，除一些疑难杂症外，人们活得更久了。比如，1900年，男性的平均寿命是42岁，女性的平均寿命是46岁；而今天，男性的平均寿命已达到75岁，女性也达到了80岁。尽管人类会患这样那样的疾病，还会创造出各种各样、五花八门的病，而现在我们的这些医生却能够让他们活着，然而，他们的健康状况、经济收入和生活质量却在一天天恶化。
我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。当有人得病的时候，他知道会有医疗设备进行治疗，当然也知道怎样才能活下去。但是他不知道的唯一一件事就是：不知道存活阶段的健康状况会受到什么影响，还有就是他怎样才能维持自身和家庭的收支平衡。病人需要的不单单是一份保险，他还应该好好的活着。之前的三年来，我一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。
1983年，我们最终成功了；世界上第一张重疾险保单诞生了！这份保险由标准银行保险英国保险经纪公司发行，产品一经推出就受到了欢迎，因为那些罹患比如乳腺癌、中风等病症的患者得到了经济支持，使得可以进行更进一步的治疗。这是一个以人为本的产品。
在一般家庭中，男女双方共同承担着经济的重任。然而，在购买保险的时候，一般女士比男士要明智。为什么？有两个因素，第一个就是对乳腺癌这种病的恐惧，第二，同时也是最明显的一个因素，就是因为女性比男性更加明智。为什么我要这么说？
女士们，假如这个月底你们没有余钱付房租，没有钱给孩子交学费，也没有储蓄。谁会对这个感受最强烈？当然是母亲和孩子。所以我说这个是相当重要的，因为一个年轻的家庭中，不管是孩子或者母亲一旦发生重大疾病，那么将给这个家庭的财政带来毁灭性的后果。关于这点，我可以向各位保证。你们完全有机会让人们对此安心。他们会怎么利用这笔钱呢？当然是继续治病。他们没有办法马上离开医院，还需要时间进行康复，需要还清抵押和债务，维持他们的日常生活，重要性就体现在这儿了，这就是一份生活方式保险单。投资获利，最终达到他们一生的目标，大家都知道市场行情，猜猜什么情况？
每个人都需要重大疾病保险，您也需要，因为您有一天也会得这些病，也会有财政需求。所以，在座各位今晚回到家就请站到镜子前面，对自己说：“要是我得了中风不能工作了，我怎么办？要是我的妻子得了中风永远也不会康复了，我该怎么办？我有没有足够的资金保障，解决孩子这类问题？”因为在座各位都看到了两个平均年龄，就是我刚刚说的男性49岁和女性43岁，这是您承担的财务责任最重的阶段；也是您职业收入最高的时期，您正在全力计划着未来，为您的度假别墅和养老金奋斗。好的，养老金就留到70岁再讨论吧，49岁会怎么样呢？您有没有立下过那些目标？当然还有其他的：挣钱、养家糊口、供房子。做生意也是完全一样，生意和合股是不可分割的。中心任务就是养家糊口还有维持收支平衡，什么都一样。
我要给大家一个数据，而且我肯定这儿情况也是一样。加拿大和美国有30%的房屋产权收回都是因为心脏病、中风和癌症这类普遍的绝症。我的病人靠人寿保单支付抵押，这是不失去房子最可靠的方式，因为您要是没能在月底把账款付清，就会失去您的抵押和房产。谁有抵押？每个人都有。所以请给你们的客户提供一份保单，为他们的抵押提供保证，这样才能对他们的诊断进行赔偿，同时使他们的房产获得保障。
这个产品有什么好处呢？我对这项产品的期待就是它不光能够延长病人的寿命，还能提高他们在这样一个非常时期的生活质量。
重大疾病险不是一个医疗险，它是一个健康险，它跟客户的工作收入是挂钩的，所以可以叫做“工作收入损失险”
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今日搜狐热点新医改背后的投保思考 重大疾病险尤为重要_保险消费_理财规划_新浪财经_新浪网
新医改背后的投保思考 重大疾病险尤为重要
　　今年四月初备受关注的新医改方案正式公布，从方案内容来看，尽管新医改方案降低了普通市民医药费的自付比例，但商业保险的作用并不会因此而削弱。
　　由于我国现阶段实施的医保改革措施，只是建立在一个“低保障，广覆盖”的医疗保障体系上，解决的只是基本保险，注重的也只是医疗费用的报销。但是，一个人患病会产生几方面的费用。首先，是治疗诊断费、专家挂号费；其次，住院费(这部分目前看来较长时间是只升不降)；第三，发生重大疾病后的治疗费、手术费、看护费、护理费；第四，因病不能工作失去收入来源的费用等。这些费用合计起来也是一笔很大的开支，而目前的新医改方案无法填补这部分费用，目前只能靠商业保险来补充。
　　商业保险与医保相比较，形式和种类更趋多样化，选择面更宽(如：储蓄给付型、费用报销型、补偿补贴型等)。这些商业保险缴费灵活、自由，其作用不会因社保的增强而削弱。另一方面，新医改方案实施后，可能一些市民选择去社区就诊。这样，也许可以降低一些费用。在西方许多国家，“小病在社区，大病到医院，手术在医院，护理在社区。”已成医疗惯例。在一些发达国家基层卫生机构就诊率达80%以上。
　　从与新医改方案的配合来看，在商业保险的各个相关险种中，重大疾病保险商品显得尤为重要。这主要是由于社保属于事后报销型，而“重疾险”一般只要医院确诊，合同约定重大疾病即可赔付。对于被保险人来说，可谓是“雪中送炭”、“急用的现金”。其次，重大疾病保险金相对会比较高，这为被保险人获得更好的医疗服务从而赢得更佳的治疗效果提供了可贵的经济基础。
　　经过上述现状分析，笔者以为，在您享受国家基本医疗保障制度的同时，不要忘了为自己或家人购买一份商业保险(尤其是重大疾病保险)作为补充。需知，当一个人身患重疾花了一大笔可观的现金时，即使把病暂时治好了，但未来的生活能获得象以前一样的品质保障吗？
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各种重疾险的优点和缺点！看完再投保
来源：网络发布于：
怎样才能买对保险？其实，买对保险的前提是先得对保险有个清晰的认识，尤其是对于保障重要风险的保险，投保时更要慎重。今天，我们就来看一看不同重疾险的优点和缺点，大家不妨在了解之后再投保。一年期重疾险这种重疾险以一年为期，缴一年保费就保一年的风险，这一年，如果有病就保病，如果没病钱也不会退还给你。一年期重疾险绝大部分采用自然费率，随着年龄增长保费价格也会提高，有些产品也会采取部分均衡费率。这类重疾险的最大优势就是对年轻人来说，保费特别的低，花小钱办大事，别人买个重疾险好几千，你买这种可能只要几百块。缺点一年期的产品，天然缺陷是续保问题，患了些不大不小的病不符合健康告知，就不能再续保了，另外还有停售的风险，一旦停售就无法续保。定期重疾险这类保险可以锁定一个期限，比方10年，20年或者30年；或者到一定的年龄，比如70岁、80岁。在这个期间内，出事儿保险公司都会赔，过了这个期间，保险合同到期，责任终止，这种产品每年交的保费是固定的。优点在预算不足的前提下，可用它作为主要保障，比如保障至退休年龄，主要做好家庭责任最重大阶段（上有老，下有小）的保障。缺点随着年龄的增长，重疾发病率也稳步提升，所以可能发生保障到期以后才得大病，但是保障没有了的情况。提醒值得一提的是，定期重疾险又分为定期消费型和定期返还型。定期消费型保险是指保障期间内患病，保险公司会进行赔付；没有患病，合同结束，保费也不会退还。如果保险期限内没生病也没死亡，那保费就白交了？很多人觉得“不划算”。为了迎合“划算”心理，或者让人觉得“划算”，定期返还型产品出现了，有病保障，没病没死合同到期返还保费或者返还多少钱。终生重疾险简单来说就是活多久保多久，不管啥时候出事儿，这个保险是一直都在的。每年交的保费多少是固定的，缴费时间可以选，比如趸交（一次就把保费交完），5年交、10年交、20年交、30年交之类的。优点买一次保险可保终身，如果趸交的话，不用再操心续保的问题，比较省心。缺点终身重疾险必须考虑的就是“通货膨胀”，而目前看，常见重疾的治疗费用通常都在30万左右，那么现在的30万，到了30年后，算上通货膨胀，可能就相当于10万，这点保额治疗重疾可能远远不够。看完这篇文章，相信大家对重疾险已经有了更为清晰的认识，其实每个人的情况都不同，是选择一年期重疾险，还是选择定期重疾险，或者终身重疾险，每个人可以根据自己的情况作出选择。
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