人民日报：传统银行的生意为何被支付宝们抢走|支付宝|余额宝|银行理财_新浪财经_新浪网
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　　来源：人民日报　　
　　（原标题：本是传统银行优势的支付和理财业务，正在逐步让位给第三方机构—— 银行，为啥跑不过支付宝们？（热点聚焦·传统银行还好吗？（上）））
　　生意被支付宝们抢走，人才被新兴行业挖走，钱被互联网金融赚走……目前，传统银行正面临一场生死考验。互联网金融借力先进技术，在第三方支付、个人理财、消费贷款等领域异军突起、势不可挡，特别是在服务的便捷性、综合化等方面，传统银行似乎越来越处于下风，客户在流失、存款大搬家、业务不断收缩、高管频繁跳槽。原本捧着“金饭碗”的传统银行究竟怎么了？会不会被互联网金融取代？在金融业大变革和互联网新挑战面前，传统银行存在哪些痛点？能否扬优势、扩地盘？如何谋转型、补短板？我们从今天起推出系列报道“传统银行还好吗？”通过记者的深入调查，就银行的现状、差距、出路进行思考和探讨。
　　——编 者
　　支付扫一扫、红包摇一摇、理财网上挑……如今，以支付、理财为主的互联网金融业务快速渗透到普通人生活中，传统银行正面临客户流失、存款转移等挑战。那么，互联网金融会不会彻底打败传统银行？传统银行能不能顺利转型、迎头赶上？
　　新支付手段抢了银行的地盘
　　“跟银行打交道越来越少”，人们在支付时，半数以上会选择支付宝或微信，选择刷卡的仅有两成多
　　张璐是北京国贸某公司的白领，谈起这些年个人金融生活的变化，张璐最大感受是：“跟银行打交道越来越少，银行离我的生活越来越远。”
　　与大多数年轻人一样，张璐最初接触互联网金融产品也是从支付宝开始的，“当时主要为淘宝购物和信用卡还款，我的钱其实都还在银行卡里，支付宝只是一个便捷通道。”
　　这种情况在2013年秋天有了改变，张璐发现支付宝推出余额宝理财服务，“利率跟银行定存差不多，钱却可以随时取用，最让人心动的是，每天都能看到收益到账，很有获得感。”她当即把自己12万元的定期存款从银行取出来，全部转到余额宝里。
　　当个人资产主要配置在支付宝，手机就成了张璐最主要的支付工具，水电燃气费、看病挂号、手机充值、加油打车、发红包，“现在遇到花钱的事，我下意识地就会掏手机。”
　　慢慢地，张璐的几张银行卡都“退休”了，现在她出门很少带钱包。“有一次在小超市买东西，没带钱包，商家也没有扫码支付，结果售货员拿出手机直接跟我说：你用支付宝转给我吧，我替你付钱。”
　　不仅如此，张璐还逐渐尝试挑选适合自己的互联网理财产品，在她的手机里，陆金所、宜人理财、凤凰金融等理财工具一应俱全，每当工资、奖金下发后，她会第一时间把钱转入余额宝或互联网理财产品。
　　知名金融搜索平台融360近期以问卷方式对全国各地银行用户进行了调查，结果显示，人们在支付时，53.3%会选择支付宝或微信支付，选择刷卡的仅22.9%，而转账时选择支付宝或微信的比例更高达72.3%。在理财方面，64.29%受访者的银行存款只占总资产的20%以下；21岁—35岁的年轻人中，仅18.71%的用户在投资理财时首选银行理财。
　　“如果不能发力追赶，未来银行可能只承担业务通道功能，互联网金融机构则会做出大量有市场、有客户的产品。”中央财经大学教授黄震认为，互联网金融企业重点打造的支付、理财，本来是传统银行的一大优势，却被银行忽略了，没有认真挖掘。这块业务虽然看似零星、小额，但因为量大面广，对发展个人客户至关重要。
　　“互联网金融平台能很好地为客户提供便捷化、一站式、综合式服务，这对银行是很大挑战。”首席经济学家连平认为，目前互联网金融主要冲击了银行业的支付、信用中介、金融服务三方面功能。传统金融中，银行之所以始终占据重要地位，就在于具有其它机构缺乏的支付功能，而信用中介是银行业标志性的核心功能，互联网金融通过低交易成本和大数据正改变着银行作为信用中介的优势地位。
　　传统银行办业务太慢太烦
　　“谁会天天揣着一堆银行U盾呢？”手续多、门槛高、程序复杂、设计不够人性化，让传统银行在竞争中节节败退
　　其实，近年来传统银行也在积极创新产品类型、提升服务水平，但从用户体验看，与互联网金融机构还有不小差距。
　　——支付转账步骤多、验证烦。
　　出于安全的考虑，不少人以前交房租、给家人汇款时，还是习惯用银行转账，但用过支付宝、微信这些新支付方式后，就会发现银行的转账程序确实太复杂，验证太麻烦，根本不想再用了。
　　在网上银行或手机银行，完成一笔转账至少要五个步骤：第一步，登录网银或手机客户端，一般需要输入密码，有的银行甚至要求必须插入U盾；第二步，选择汇款种类，一般分为本行转账、跨行转账、同城转账、异地转账、跨境转账等几类；第三步，输入对方姓名、账号、开户行等详细信息；第四步，转账验证，大部分银行要求插入U盾验证，也有银行要求短信验证；第五步，确认转账信息并转账。
　　而在支付宝手机客户端上，只需像微信聊天一样选定转账对象，输入金额后刷指纹，就能完成转账的所有流程。
　　更有吸引力的是，支付宝可以集合每个客户的所有银行卡，而银行是使用哪家银行账户就必须用哪家的U盾验证。“有些银行哪怕1块钱也要U盾验证，谁也不能天天揣着一堆银行U盾吧！”张璐说。
　　——理财业务门槛高、手续繁。
　　提起风生水起的互联网理财业务，很多人认为最大优势在于高收益率，但记者调查发现，让一些客户放弃传统银行产品的重要原因，并非利率的差距。
　　北京市朝阳区退休居民孙女士起初对互联网理财并不信任，总觉得安全性是第一位。去多家银行比较后，孙女士选中一家股份制银行的定期理财产品，年化收益率在4.1%，想先买3万元体验一下。
　　第二天该理财产品开售，孙女士早早等在电脑前，却屡次被提示购买不了，打电话给客服才知道，这款产品购买起点是5万元。无奈，只好网上银行转账，凑足了5万元，却仍买不了，系统提示，这款产品需要个人风险等级为“稳健型”的投资者才能购买。孙女士又一次咨询客服，客服说她开卡时没有做过风险评估，必须本人到银行柜面进行评估后才能购买。看着产品额度快要卖完，她不得不打车赶往附近的银行网点，在柜台人员帮助下，总算完成了评估流程。可当孙女士再去购买时，被告知该产品当日已售罄。
　　于是，在女儿推荐下，孙女士也开始关注互联网理财产品，在理财平台陆金所，她从开户到购买过程全部在网上完成，最低1元即可投资，风险评估也只要几分钟就可搞定。最终，孙女士选择了一款收益率并不高但相对有保障的活期理财产品，她觉得很满意，“比银行省心多了。”
　　——手机银行操作难、故障多。
　　顺应移动互联网发展的大趋势，各家银行都推出了自己的手机银行软件，然而，频频出现的操作故障、流程设计缺乏人性化，让用户纷纷吐槽。
　　，发现各手机银行的服务与功能虽较以往有所提升，但仍普遍存在不足，其中“用户体验细节待完善、转账步骤太繁琐、频繁登录、闪退时有发生”等问题突出。
　　记者登录苹果手机软件下载商店，随机查看了几家手机银行软件的用户评价，发现登录困难、闪退、手机号无法绑定、收不到短信验证码等成为用户吐槽的焦点。有用户对的“农行掌上银行”软件评价：“开卡要买K令，25元，掌上银行必须签约短信通知，每月2元，太不人性化，到处要钱收费。”还有用户对的“京彩生活”软件评价：“更新之后就打不开了，卸载重装也不管用，想看看账户里有多少钱都不行，想转账也不行，要不是工资卡在北京银行，早就注销了。”
　　客户习惯变了，银行也得变
　　互联网金融难以替代传统银行，未来两者更多是“竞”与“合”的关系。基础账户仍是传统银行的一张王牌
　　“如果银行不改变，我们就改变银行。”阿里巴巴董事局主席马云几年前喊出的豪言壮语犹在耳边。面对互联网金融的来势汹汹，传统银行是坐以待毙还是积极寻求出路？
　　“互联网金融为服务小微企业和个人客户提供了全新的金融模式，但对传统银行来讲，新模式涉及IT系统、运营流程和风控体系改造，成本投入巨大，转型发展需要一个过程。”连平说。
　　“互联网金融难以替代传统银行。”连平表示，支付宝们的优势在于平台、零售客户资源和数据，传统银行的优势在于资本、批发客户资源、信用和风控能力，单纯的互联网解决不了所有的金融需求，特别是高端客户的面对面个性化服务仍不可替代。
　　中国支付清算协会发布的报告显示，从数量看，去年我国银行和非银行支付机构网上支付业务量分别为363.71亿笔和333.99亿笔，难分伯仲；但从金额看，银行的支付金额达到2018.2万亿元，支付机构的总金额只有24.19万亿元，不在同一个数量级上。
　　“互联网金融企业带有与生俱来的互联网基因，擅长互联网技术应用，在用户体验和线上服务方面优势明显，确实值得传统银行学习，未来两者更多将是‘竞’与‘合’的关系。”黄震说，银行由于监管的限制，在理财等交易过程中，需要用户进行面签、风险评估、风险等级匹配等多重判断，交易环节增多，自然会导致用户体验的下降。
　　过惯了舒服日子的传统银行也在求变。变革之一就是直销银行，被视为传统银行向互联网金融生态延伸的最佳代表。据不完全统计，目前已有53家银行的直销银行上线运营。以浦发直销银行为例，客户无需到营业网点，下载并安装手机客户端，即可在线完成账户开立、风险评估、资金归集、视频认证等操作，一站式办理直销银行金融产品申购。2016年半年报显示，其互联网金融业务保持快速增长，融e行开放式网银平台客户达2.15亿户，融e购电商平台交易额达6814亿元。
　　黄震表示，传统银行最“牛”的是掌握了基础账户，任何支付、理财机构业务都要依托基础账户。如果传统银行能真正提高自身数字化竞争能力，实实在在加大科技投入、改进用户体验，就能凭借账户管理优势在未来竞争中赢得主动。
责任编辑：王琛为何微信零钱理财不能像支付宝余额宝那样可直接用于消费？
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为何微信零钱理财不能像支付宝余额宝那样可直接用于消费？
微信零钱理财表面上跟支付宝余额宝很相似，但是细细琢磨你会发现两者有巨大的不同。首先，微信零钱理财跟余额宝理财都能为用户带来实实在在的收益，但是微信零钱理财对标的理财产品是腾讯理财通与其他第三方基金公司合作的基金产品，腾讯与他们只是合作关系，没有所有权的问题;而支付宝余额宝对标的是天弘基金，这个基金被蚂蚁金服控股了，被其收购了，成为支付宝的自己的产品。其次，微信零钱理财目前有多种选择，用户可以选择自己个人喜好的理财产品，在收益风险上，腾讯不能保证完全的正收益，不亏损，而支付宝余额宝是完全的保本保收益的基金产品，因此相对于微信零钱理财更靠谱。再次，由于微信零钱理财是腾讯与第三方基金公司合作的产品，所以腾讯没有权利将零钱理财产品直接变现消费支付，只有先转到零钱包里才能支付，而支付宝余额宝属于蚂蚁金服的产品可以直接使用用来进行消费支付。最后，就是微信零钱理财能产生收益不假，但是提现要收取费用，而支付宝余额宝也能产生收益，但是提现可以通过一定的手段规避收费，这在双方用户心里有很大的影响，当然这似乎无关主题
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> 如何将余额宝的钱转入支付宝?钱存入余额宝理财安全?
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如何将的钱转入支付宝?钱存入余额宝理财安全?余额宝以及支付宝的用户广泛，此两种宝宝产品的功能服务紧密相关，彼此之间的交互服务与使用非常频繁，这里小编以如何将余额宝的钱转入支付宝为例，来介绍下具体步骤。
刚刚尘尘在支付宝进行了充值，按照之前的默认的方式进行的充值的，可是充值完毕后，金额是默认进入到余额宝的，而不是到支付宝。
那么如何将余额宝的钱转到支付宝呢?
具体步骤如下：
登录个人支付宝，点击个人中心左上角的&余额宝&位置处的&管理&
进入余额宝后选择&转出&
点击了转出后，会进入选择，&转出至银行卡&跟&转出至账户余额&，选择&转出至账户余额&
输入有效的金额，再&确定转出至账户余额&
至此，转出余额宝成功
回到支付宝首页，余额宝的余额已经为零了，余额都已经转入至支付宝
把钱存入余额宝理财安全?
第一：余额宝是阿里巴巴旗下的一款理财产品，就财力来说完全可以有保障的，而且他的产品很多，余额宝是他们力推的一款产品。
第二：余额宝是结合支付宝来使用的，也就是说余额宝和支付宝是相互打通的。甚至可以说把余额宝当做支付宝来用，不同的是支付宝没有利息。支付宝现在已经普及，也就不用担心余额宝了。
第三：余额宝的门槛也是非常低的，几十块一百块也可以存入，如果有风险也不伤大雅。
第四：余额宝的钱是可以随时提现出来的，非常方便，如果不想提的话可以使用余额宝在淘宝买东西是一样可以支付的。
第五：余额宝的收益还不错，现在用户已经普及，而且有很多大型有实力的理财公司加入一起来做好余额宝。风险极小。
以上内容是有关如何将余额宝的钱转入支付宝，以及钱存入余额宝理财是否安全等问题的相关分析和解答，对于众多两种产品的使用者来说，还是要多了解相关知识。
类型 产品名称 期限 预期收益率
实用理财工具
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互联网金融
公司地址 杭州市万塘路18号黄龙时代广场B座公司介绍
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蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。日，蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目在上海证券交易所挂牌，这也是上交所首单互联网消费金融ABS。
阿里网商银行
日，蚂蚁金服副总裁俞胜法在接受媒体采访时表示，阿里网商银行的各项工作都在按计划进行，预计2015年3月向监管部门提交验收报告，争取在今年5-6月开始营业。依托阿里巴巴电子商务平台,利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供无抵押、低门槛、快速便捷的融资服务
蚂蚁小贷承担阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化金融服务的使命。蚂蚁小贷通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。蚂蚁小贷致力于让小企业的诚信创造财富，并已成为网商小企业首选的金融服务商。
招财宝于2014年4月正式成立，是蚂蚁金服旗下开放的金融信息服务平台。基于大数据、云计算的优势能力，招财宝连接了个人投资者与中小企业和个人融资者，为投融资双方提供居间金融信息服务；同时也与银行、保险等金融机构和担保公司合作，由金融机构和担保公司来为借款项目提供专业的风险管控和增信措施服务。一方面，中小企业和个人可以通过招财宝平台发布借款产品，并由金融机构或担保公司等作为增信机构提供本息兑付增信措施。另一方面，投资人可以根据自身的风险偏好选择向融资人直接出借资金。招财宝公司以严格遵守法律法规和监管政策为前提，不发布任何理财产品或借款项目，不设立资金池，亦不为交易各方提供担保。
于2013年6月推出的余额宝，是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务。
余额宝对接的是天弘基金旗下的增利宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。
目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。
支付宝钱包
支付宝钱包是国内领先的移动支付平台，内置风靡全国的平民理财神器余额宝，还有还信用卡、转账、充话费、缴水电煤全部免费，有了钱包还能便宜打车、去便利店购物、售货机买饮料，更有众多精品公众账号(支付宝服务窗账号)为您提供贴心服务(或线上购买)。你和1亿多钱包用户一起，好钱包，很安全，快捷，会赚钱 ，更懂生活！
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【支付宝】怎么样？理财经理待遇工资之类的都是很好的…
待遇工资之类的都是很好的…想安稳的话银行是个不错的选择，尤其女孩哦这。但是国企嘛……很僵化，里面的关系也复杂，不自由
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问你对目前的工资还满意吗？一般多久会涨工资？公司有完善的薪资体系吗？
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跟同事相处融洽， 公司的工作环境及氛围都相当的好。 如果希望
在支付宝工作过么？
给TA打个分吧！
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