【儿童保险系列解读三】 如何给孩子上保险最划算?_保险新闻_保险知识&新闻频道_好险啊
【儿童保险系列解读三】 如何给孩子上保险最划算?
本期开篇，先来一个爱心小提醒：有位育儿宝的妈妈网友称“在北京儿研所给孩子开药，大夫说不带孩子来的话，那药品只能自费，不能报销”。育儿宝咨询了北京社保局和儿研所，得知“医保报销必须是患者本人持卡实时就医才予以报销，孩子本人没去医院，费用只能自付”。育儿宝在这里提醒妈妈们，给孩子开药尽量带孩子一起去，如果担心交叉感染，可以先让孩子在医院外等候，等就诊时再进医院。本期嘉宾：柏燕谊——资深消费心理学专家、国内著名心理学专家祁艳青——好规划资深理财师孙涛——北京分公司业务总监怎么给孩子买最划算？时间方面 早买早划算祁艳青解读：大部分险种的收费与年龄有很大关系，年龄越小投保，所缴保费就越便宜，购买重疾险、寿险等就越划算。费用方面 将年收入的5%-10%用于家庭保费支出祁艳青解读：通常建议将年收入的5%-10%用于家庭保费支出，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。险种方面 1、购买顺序：&医疗险/重疾险&教育险孙涛解读：一般建议先给孩子购买意外伤害、意外医疗，其次是重大疾病，再次是教育金，最后才是理财类保险。2、购买“综合险”性价比更高祁艳青解读：教育险通常需要单独购买，保费随年龄递增，越早买越划算；意外、医疗和重疾险可以考虑购买综合险，比单独购买更划算。而且综合险通常以消费型保险的形式存在，就保障型险种来说，性价比更高。给孩子买保险，勿入四大误区误区一：保险多多益善 祁艳青回应：花多少钱给孩子买保险首先要参考家庭预算，如果额度较高超过父母的承担能力，势必会影响孩子现在的生活；重复投保≠高保额，为了防范道德风险的出现，保监会规定儿童身故最高只能赔10万，因此类似的保险购买一份即可。误区二：买保险先孩子后大人柏燕谊回应：这是一种认知上的误区，毕竟父母才是对孩子最大的保险，父母把自己的各种保障做全了，才是给予孩子最好的保障。这样的话，即便父母生病或者丧失劳动能力，也会有保险的赔偿金来帮助整个家庭共同度过。误区三：买终身险是帮孩子“啃老”
柏燕谊回应：买长达终身的保险是以小投入博大保障，有这样一份保障陪伴孩子成长，对于孩子和家庭来说都有一种安全感。但买终身险并不代表父母要“一管到底”，孩子成年之前，父母帮他代缴保费，在孩子经济独立后，完全可以让他自己继续完成缴费。误区四：讳疾忌医不买重疾险孙涛回应：孩子罹患重病需要高额花费，如果买重疾险可以一次性赔付高达十几万，因此最好买份重疾险以备不虞之需。重疾险是各家保险公司的主力产品，大概能占到整体业绩的40%-50%，说明人们对这种产品的保障功能还是接受的。专家答疑 给孩子投保常见问题问题一：如果父母无法继续支付保费，保单还能生效吗？孙涛答：出现这种情况一般有两个原因，一是由于不可抗因素，比如父母遭遇到意外，一是由于主观因素，人为的不想买了。对于第一种情况，购买时建议选择“保费豁免”功能，意外发生后豁免功能自动发生作用，余下的保费不用再交，但保障继续有效。对于第二种情况，保险公司一般会给出几种选择，如延长缴费时间、暂时让保单中止等。若投保人依旧选择终止保单，可能就需承担一定的损失。问题二：父母单位可以给孩子报补充医疗，那还有必要办医疗险？祁艳青答：每个人投保的所有报销型保险（包括社保和补充医疗）的合并报销额是以实际花费为最高限的。如果社保加补充医疗的报销比例已经接近100%了，就没有必要再购买报销型的医疗险。但可适当购买医疗险中的津贴型保险，它与报销型保险不冲突，只要符合保险合同中约定的住院、手术等状况，就可以获得相应津贴。问题三：有没有将所有险种包含在内的“万能险”？孙涛答：没有这样的险。现在市面上的“万能险”又叫万能寿险，并与普通的寿险相区别。所谓的“一张保单保所有”、“一张保单保全家”的说法不科学。一张保单如果囊括全部的话，就无法满足个性化的需求。可以通过保险产品的组合来解决这个问题，如在一定的预算下将意外伤害、教育金、养老等产品全部算进去，做一个产品的组合，这个是没问题的。“妈妈手册”出品宋娜、实习生张业彤“版权声明本平台所有文章，除注明外均为“人民网育儿宝”原创作品，版权所有，转载请联系“人民网育儿宝”。我们同时向有爱的你开放投稿，稿件请发送邮箱：关注人民网育儿宝微信公众账号微信页面通讯录→订阅号→右上角“+”→搜索“yebrmw”------------------------------------------------------文章页面点击右上角→查看公众账号→添加关注------------------------------------------------------把这篇文章分享给朋友点击右上角→发送给朋友/分享到朋友圈
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你的另一个娘家
孕妈必用 谁用谁好孕
羊城大小事 尽在广州圈
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现在正值冬春换季的时候，医院整天都是忙个不停，每年的这个时候，对于体质较弱的孩子来说，似乎都会经历一场或者其他的病菌感染的疾病。很多家长都会想起来给孩子买保险，那么，给孩子买保险买什么样的好呢？这里，个人建议，首选健康保险。
保险的目的就是为了防范使家庭的未来受到严重影响，甚至瞬间坍塌的财务风险。举个例子，薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。
要想解决这个，至少到目前为止，保险是唯一的。所以，我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种财务风险，以及这个风险对于家庭未来的影响有多大。
具体到孩子，家长都，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。
为什么健康问题会影响家庭财务？首先，孩子年龄小，本身就容易生病；2）现在的医疗成本越来越高，尤其是孩子的医疗成本，现在医院一看见孩子生病，就恨不得宰一笔；3）保险中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。
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<td class="t_f" id="postmessage_）门诊险没必要买
说起健康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔？孩子发烧感冒是常事，尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己DIY当医生给孩子推拿按摩退烧，否则一去医院，没有一两百下不来，我们领教过一次，发烧留观，半天花了一千多。
保险公司在这一险种上运营成本太高，一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。
因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。
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2）重疾险必须买，越早越好毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买低。
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？
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所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销，所以建议保额买到50万元以上。
有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。
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第二，关于重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。
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儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
所谓住院医疗保险，包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
最后，总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。当然在预算充足的情况下，也可以考虑给孩子购买意外险和教育金保险。
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说得很好！请问小孩究竟买哪种保险好点呢？来自[]
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地区:街道:帖子9899&经验值52454 &注册时间&最后登录&
& & 朱迪仔 发表于
说得很好！请问小孩究竟买哪种保险好点呢？
小孩的保险，绝对肯定是第一步应当全面考虑意外、住院医疗、重疾三个方面，基础保障做好以后，如果有闲置资金，同时观念上也认同就再考虑其它分红教育或理财计划
纵然世事常变，我们深信，您所重视的一切绝不能轻易放弃！
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楼市说的对，首先还是考虑保障类型的，其次才是教育金保险
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楼主，你说的很好，能给推荐买哪家保险公司的保险吗来自[]
精华0&帖子120&经验值939 &注册时间&最后登录&妈币1445 &
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第二，关于重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数 ...
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给孩子买保险到底买哪种好？
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地区:番禺区街道:石楼镇帖子395&经验值3341 &注册时间&最后登录&
交20年保障30年，80万28种少儿重疾及16万10种少儿轻症，成年自动转换为38种成年重疾及10种成年轻症。覆盖少儿脊髓灰质炎，川崎病，幼年类风湿性关节炎等疾病。
满期给付29266元+两项分红。可附加投保人身故及重疾豁免。
年交保费仅2千多点。来自[]
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给孩子买保险到底买哪种好？
好贴，很有参考意义，谢谢！来自[]
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给孩子买保险到底买哪种好？
交20年保障30年，80万28种少儿重疾及16万10种少儿轻症，成年自动转换为38种成年重疾及10种成年轻症。覆盖少 ...
请问是哪个保险公司的呢？来自[]
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因为经济能力的限制，我女儿重疾只买了30万的保额，在家人寿的宝宝卡，包括了意外医疗和住院保险，看了下楼主说的，广州居民医保儿童重疾这块没有补助吗？？来自[]
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给孩子买保险到底买哪种好？
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儿童保险哪种最好？怎么买？买多少？保险专家给你支招！
儿童保险哪种最好？怎么买？买多少？保险专家给你支招！
& & & & 作为独生子女政策的受益者，“儿童保险”如今备受推崇，是销售额增长幅度最大的一个保险产品，甚至成为很多父母送给孩子的生日礼物。& & & &&“儿童保险哪种最好？到底该不该买？买什么？怎么买？”已经成为大众关注的话题。高级白领亲身感触& & & &&郭某是某公关公司部门总监，月薪3万，高工资的代价是忙碌的工作，3岁半的女儿平时只能“扔”在父母家，每周末团聚一次。对此，她也很无奈：“现在的付出，
也是为了孩子有个好的未来。”但自从去年女儿上幼儿园后，大病小病不断。三天两头地往医院跑，加上高强度的工作，郭某觉得自己已经快撑不住了，第一次在职
场上有了危机感。“北京的儿童医院，要想挂专家号，早上三四点就得去排队，白天看病至少三四个小时，加上晚上孩子不舒服哭闹，这一天根本没有休息时间，哪
还有精力好好工作。虽然老板不好意思责备，但暗示是看得出来的。”& & & &&今年年初，郭某花1万元给3岁半的女儿买了一份高端医疗保险，可以在北京很多三甲医院的特需门诊及私立医院看病，而且无须事后“报销”，所有费用在看病时直接从保费中扣除。对此她感触良多。& & & &&“其实，孩子所有的支出，最后都会演变成父母财务上的负担。”虽然郭某现在有足够的经济能力承担孩子的医药费，但这一切都是建立在其拥有工作的基础上。“这份保险看似支出颇多，但它为我节省的时间和精力的价值已远远超过付出。”& & & &&像这样的高薪人员尚且有此需求，那么更多情况的那些普通收入家庭呢？一旦孩子生病，全家各方面都会受到影响。& & & &&那么儿童保险应该怎么买呢？其实，给孩子买保险，也有“三大纪律”、“四项注意”呢！三大纪律要遵守纪律1：要先定保额再选保费& & & &&很多人在购买保险时，在意付出了多少保费，或是能不能拿回本金、能不能保值增值等，其实保额比保费更重要。保额是你必须拥有的保障额度，买保险就是为了有足
额的保障以应付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力;保费支出太多，则会影响家庭财务结构。一般来说，保费应为家庭总收入的10%~20%，
保额应为年收入的5～10倍为宜。在承受范围内，保额越高越好。纪律2：按顺序购买& & & &&根据孩子自身的特点，购买保险时，应遵循以下顺序：学平险(在校生由学校统一购买);意外伤害险;医疗险;重大疾病险;教育金给付险种。& & & &&儿童好奇心强、活泼好动，自我保护意识比较差，因此发生意外事故的概率较高。经济实力一般的家庭，应首选儿童意外险和医疗险;经济实力尚可的，可以外加儿童
重大疾病保险。这两个是最基本也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的
经济赔偿。& & & &&这种保险花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司基本没有为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买后可以防万一。& & & &&经济实力较强的，可以在上述险种之外，再加上教育储蓄险，“强制储蓄”，解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。而且它的收益比定期存款稍高，还不用交利息税。纪律3：教育金的保费豁免条款要重视& & & &&少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险。但家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保
险，都带有保费豁免条款。在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得
到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。四项注意要牢记注意事项1：选保险不能只囿于儿童保险& & & &&儿童保险固然是专门为孩子开发设计的，但这并不意味着家长只能为孩子选择儿童保险。现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险，非常适合拿来为孩子做
一个长期保险规划。万能险都提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定;缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整;可以根据家庭支出情
况，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用;保障功能也比较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子的不时之需。一份万能险基本可以涵盖少儿意外
险和教育险的功能，而且保障期限比较长，领取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险，家长完全可以把它转化为自己的养老钱。注意事项2：保险期限不宜太长& & & &&为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。& & & &&有些家长认为，为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活，给孩子买一份养老保险甚至终身寿险，就一生都有保障了。在孩子年幼的时候就考虑这一问题，显
然有些为时过早。家长应争取把有限的钱用在刀刃上，力所能及地做好孩子参加工作以前的保障足矣，之后就应当由孩子自食其力了。注意事项3：儿童保险不是多多益善& & & &&很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于儿童保险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为10万元，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。& & & &&有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金，这也是行不通的。因为这属于重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。注意事项4：不能讳疾忌医不买重疾险& & & &&中国人一般都比较忌讳谈论生老病死，尤其是对于孩子。现在仍有些家长不太愿意买少儿重疾险，不是不舍得花钱，而是不想触碰这个话题。这也是少儿教育金保险比少儿重疾险更受欢迎的一个原因。& & & &&目前很多病种已经成为少儿高发病。据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19/100000，其中白血病是“第一杀手”。治愈一例白血病儿童，
平均需要3年半至5年的时间，花费至少15万至30万元。在经济条件许可的情况下，家长最好还是能为孩子买一份少儿重疾险，以防万一。成长阶段不同，理赔原因有差异& & & &&几岁的孩子理赔比例最高？通常的理赔原因是什么？每次理赔金额大概多少？孩子的风险保障是父母最关注的问题。日前，保险公司公布的一组理赔数据，为父母给孩子购买保险提供了参考。6岁以下疾病医疗补偿最高& & & &&某保险公司的理赔数据显示，在0至18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，而0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。& & & &&孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受，从0至6岁的少儿险理赔结果也可以清晰地看到这一现象。对此，家长在为婴幼儿购买保险时，要多
考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的。父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较
全面，而且更经济实惠。7至18岁理赔以外伤为主& & & &&该理赔报告显示，7至18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%。从理赔原因看，与0至6岁的幼儿不同，这一阶段的小朋友因疾病理赔的比例较
低，而因意外造成外伤的比例则显著上升，如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的
骨折等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在100元至1000之
间，骨折的治疗费用则较高。
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