夫妻买保险也有讲究
作者：华创兆丰 理财师
Q：夫妻如何买保险？
A：一个家庭里，夫妻两人都承担着自己对家庭的责任，任何一方发生风险都会给家庭带来也许是难以承受的巨大损失；那么夫妻要如何配置保险，保证万一发生风险时可以维持家庭的稳定和正常的生活水平？首先要购买意外伤害保险，“意外无处不在”谁也计算不出来；其次要考虑夫妻二人的健康保障。
例如重大疾病保险和医疗险；有些老婆或老公对爱人很好积极给对方配置保险，却舍不得在自己身上花钱买保险，结果突然有一天风险偏偏发生在了自己身上，给爱人、给家庭带来巨大的经济负担和精神压力……如果经济状况不允许二人同时投保，那么应该首先为收入较高的一方投保。
最后在经济条件允许的情况下再购买理财型保险为夫妻将来的养老做准备。
Q：买房子还是买保险？
A：随着“雄安新区”的消息传出，让喜欢买房的人又激动了；这些年，保险代理人时不时会遇到客户以要买房子为由拖延或者拒绝买保险的情况，这里说的保险指保障型保险，就是意外险、重大疾病保险这类。
其实，这两件事根本不相冲突，买房要么投资，要么居住，如果是刚需住房，什么时候都应该购买；现在大部分人都是贷款买房，签了字每月就要定期还款，一还就是几十年；如果未来还贷款的人万一发生意外事故、重大疾病之类的风险，不能继续还房贷了怎么办呢？有人说可以把房子卖了变现……房子岂是说卖就能马上卖掉的，如果只有一套房，那妻儿老小又去何处安身？
所以对于有房贷的人来说，配置保障型保险更加重要，更何况一年也就1-2万元的保费并不会影响买房吧？！
Q：购买重大疾病保险时买多少保障额度？花多少钱合适？
A：购买重疾险的保障额度当然是越高越好，但对应的保费也会越贵，总不能把所有钱都拿去买保险吧，那么我们可以根据自己的收入情况来考虑。一般来说每年交给保险公司的保费是年收入的10%至20%，保障的额度是个人年收入的三至五倍，比较合适，太多或者太少都不行。那为什么会有这样的比例呢？
首先，每年要交的保费不超过收入的20%，可以让我们拥有保险的同时也能保证正常的生活水准，保费不会成为经济负担；保额就是保险公司能理赔多少钱，那么如果有一天一个人因为生病而不能为家里带来经济收入，那么保险公司的赔偿金够这个家庭正常生活多久？一般像癌症这类重大疾病的治疗通常要持续三至五年，那么最好保险公司的赔偿金可以满足家里三年至五年的正常生活开支，得病的人才能安心养病。
Q：保险真的可以避税避债吗？
A：不一定的。一般来说真正可以避税避债的是指保障型保险的理赔金，比如一个被保险人在外面欠了债，后来突然去世了，人寿保险的死亡赔偿金给到受益人（比如被保险人的配偶或子女）那么这个钱是不用拿去还被保险人生前的债务，同时得钱的受益人不用交个人所得税。
现在每年年底各人寿保险公司都会推出不同的理财型保险，带有分红、理财账户或较高的现金价值；代理人销售过程中往往也会和客户说这类保险可以避税避债，其实是在误导客户；如果投保人购买保险的钱本身不是合法正当收入；保险公司有义务协助政府查办；同时如果投保人有债务或税务被追偿，那么购买的理财型保险的分红、现金价值、万能理财账户里的钱都属于国家法律要求被追偿的范围。
目前我们国家还没有征收遗产税，那么理财型保险是否会被征遗产税尚不明确。
Q：保险真的可以避税避债吗？
A：有些代理人为了让客户赶快签单，在办理人寿保险的时候不提醒客户填写指定受益人的事情。如果被保险人不指定身故赔偿金的受益人，那么保险公司都会默认为法定。如果是法定受益人，在发生理赔的时候会对理赔程序和速度有直接影响。举个例子：
被保险人陈某突然去世，受益人为法定，保险公司要按照我国的遗产法规定继承顺序来分配保险金，
继承的第一顺序：配偶子女父母；
第二顺序：兄弟姐妹祖父母外祖父母；
如果第一顺序人健在就平均分配保险金；如果第一顺序人不在或自愿放弃保险金才由第二顺序人平均分配。那么陈某的全体继承人需要到公证处办理继承权公证后才能向保险公司申请保险金。但如果指定受益人，可以指定1位或多位，还可以指定每人的受益比例，受益人只要本人凭身份证就可以获得保险金。
那么为了受益人在被保险人出险时能迅速向保险公司申请到理赔金，体现保险的雪中送炭功能和价值，在投保时要记得指定受益人哦！
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今日搜狐热点&&& 2017年买断工龄新政策
2017年买断工龄新政策提交需求，马上获得5家保险公司报价给谁投保：出生年月： 买断工龄是什么意思?买断工龄补偿标准是什么?本文大家保保险网详解2017年买断工龄最新政策规定，全面解读30年工龄退休新政策、4050政策内容。买断工龄是什么意思买断工龄其实就是解除劳动关系的一种方式，是按照劳动者的工龄，折算补偿的金额，买断以后脱离劳动关系。买断工龄就是指你在原单位工作的时间(一般按年计)乘以你的工龄工资(还得看单位给你定的是多少)然后由单位一次性地支付给你的钱,这样,你就和原单位脱离了所有的关系,这一般都是国营单位的做法。买断工龄补偿标准劳动者的月平均工资不高于上年度本市职工月平均工资三倍的，经济补偿金的计算基数按劳动者在劳动合同解除或终止前十二个月的月平均工资确定。具体可以咨询当地社保局。买断工龄最新政策劳动者须明确的是“买断工龄”是违法的。
《中华人民共和国劳动法》规定：“建立劳动关系应当订立劳动合同”(16条);“用人单位和劳动者必须依法参加社会制度，缴纳社会保险费”(72条)。可见，企业必须与员工签订劳动合同，并依法参加社会保险，缴纳保险费。如果企业与员工解除劳动关系，员工即使不能迅速重新就业，也能依法享受失业保险、养老保险、医疗保险等社会保障待遇，而不存在员工离开单位就没人管的问题，因此也就无须“买断工龄”。但现在仍有一些国有企业无视国家政策法规的明文禁止，在安置富余人员时还采用“买断工龄”的做法。针对这一现象，为了保障员工的合法权益，维护国家法制的统一，国家有关部门在制定劳动和社会保障政策时，严格禁止企业采取“买断工龄”形式将员工推向社会。
1999年劳动和社会保障部颁布的《关於贯彻两个条例扩大社会保险覆盖范围加强基金征缴工作的通知》规定：“任何单位都不能以‘买断工龄’等形式终止职工的社会保险关系。”1999年国家经贸委、财政部、中国人民银行《关於出售国有小型企业中若干问题意见的通知》也强调：“确保企业职工合法权益不受侵犯，出售方应在申请出售前征求职工对出售方案和职工安置方案的意见，任何部门和单位不得在企业出售中终止职工社会保险关系，不得借出售之机，违反国家有关规定对职工‘买断工龄’或为职工办理提前退休把职工推向社会。”&在《中华人民共和国劳动法》、《社会保险费征缴暂行条例》、《失业保险条例》等一系列劳动和社会保障法律、法规已经颁布和实施，我国已基本建立起一套较完善的社会保障制度之后，“买断工龄”一词就应该退出历史舞台，在现实生活中也不应该发生“买断工龄”这类事情了。
时至今日，“买断工龄”是国家政策法规明令禁止的，如果仍有企业在通过“买断工龄”的形式与员工解除劳动关系，说明这个企业没有依法为其员工缴纳医疗保险、失业保险、养老保险，员工可以依法向劳动争议仲裁委员会提起劳动仲裁，行政主管部门也应当依法对企业进行制止和制裁。买断工龄的来历相关背景
“买断工龄”是改革开放初期我国一些国有企业在改革过程中安置富余人员的一种办法，即参照员工在企业的工作年限、工资水平、工作岗位等条件，结合企业的实际情况，经企业与员工双方协商，报有关部门批准，由企业一次性支付给员工一定数额的货币，从而解除企业和富余员工之间的劳动关系，把员工推向社会的一种形式。&在当时，企业与员工之间一般没有劳动合同，所有国有企业的正式员工都是“终身制”，我国的失业保险、医疗保险、养老保险等社会保障制度尚未建立，国有企业员工的医疗、养老保障完全依赖於企业，员工离开企业则不能享有医疗、养老、失业等社会保障，同时，一些国有企业在合资、改制过程中，又急需解决大量富余人员的安置问题。因为社会保障渠道单一，员工离开企业难以生存，企业不能无条件地把员工推向社会。但如果企业继续负担大量富余人员的医疗、养老问题，企业将被托垮。面对这些不能退休、不能继续留在企业、企业又不能妥善安置的富余人员，经国家有关部门同意，一些国有企业采取了“买断工龄”的形式，解除了富余员工与企业之间的劳动关系。
在当时的社会环境下，很多国有企业采取了“买断工龄”的办法安置剩余员工也只是权宜之计。可见，“买断工龄”是建立在国有企业员工“终身制”，且医疗保险、养老保险、失业保险等基本社会保障制度尚未建立的基础之上，企业支付给员工“买断工龄”的货币，应该视为企业解除与员工之间的劳动关系后企业支付给员工的经济补偿金。延伸阅读&&&前一篇：后一篇：
热门资讯热门关键词热门计划热门产品农村可以一次性买断养老保险吗？
农村可以一次性买断养老保险吗？
农村生活的人也是可以购买养老保险的，我们都知道养老保险至少要缴纳15年，缴纳满了15年之后达到了60岁，才可以享受养老保险带来的权益。有些人知道农村养老保险的时候已经50多岁了，那么农村可以一次性买断养老保险吗?农村可以一次性买断养老保险吗符合条件的可以申请。达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以延长缴费至满15年。社会保险法实施前参保、延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性补缴至满15年。农村社会养老保险金的标准如何计算?参保人员领取养老金，需先计算出个人帐户的积累总额，再由积累总额确定其领取标准。计算月领取标准公式为：月领取标准=0.×积累总额(0.为民政部《关于农村社会养老保险养老金计发办法(试行)》民办发[1994]22号文件规定的系数)。参保人员如何领取农村社会养老保险金?参保人员在达到领取养老金年龄时，应向户口所在的行政村或乡镇企事业单位的代办员申请办理领取手续。本人要携带户口簿(或身份证)和农村养老保险《缴费证》，填写领取申请表，交回《缴费证》。县(区)劳动保障局农村社会保险经办机构经审核合格后，发给农村社会养老保险《领取证》，参保人员凭《领取证》到银行或代办员处领取养老金。现在，我们知道了农村养老保险计算方法后，又有一个新问题，他如何领取呢?参加新保的人员在达到领取养老金年龄时，领取步骤如下：第一步：应向户口所在的行政村或乡镇企事业单位的代办员申请办理领取手续;第二步：本人要携带户口簿(或身份证)和农村养老保险《缴费证》，填写领取申请表，交回《缴费证》;第三步：县(区)劳动保障局农村社会保险经办机构经审核合格后，发给农村社会养老保险《领取证》，参保人员凭《领取证》到银行或代办员处领取养老金。
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作者最新文章80后新婚夫妻如何购买保险 谨守双十原则|保险|保障|家庭_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
80后新婚夫妻如何购买保险 谨守双十原则
　　80后新婚夫妻如何购买保险？
　　年交保费预算是家庭年收入10%，家庭成员总保额为家庭年总收入10倍
　　■新快报记者 庞倩影
　　近期，不少新婚夫妇致电或发邮件到本报《赚钱周刊》表达自己的困惑：一方面，忙着买房购车；另一方面，又怕保险“缺席”，一旦出事就“手停口停”。
　　下面介绍一个案例，具体解析一下如何规避新婚夫妇家庭生活中的风险。
　　●背景介绍
　　80后新婚夫妻，丈夫张先生，30岁，广州某企业销售经理，收入不够稳定，近两年平均税后月薪1万元左右，年终奖视业绩而定，大概是2万元。妻子刘女士，27岁，广州某事业单位员工，月薪8000元，工作稳定，每年度各类奖金合计1.5万元左右。家庭有定期存款8万元，活期存款5万元，3万元股票资产，5万元基金资产。双方父母都有比较可观的退休金，暂时没有养老的负担。
　　●支出情况
　　今年父母给首期，小夫妻自己贷款了60万元按揭了一套130万元的住房，还款周期是10年，每月公积金按揭还款额约6200元。购置12万元的私家车一辆，贷款10万元，还款周期是5年，每月还款额加用车费用共4500元。每个月的日常支出约为2000元，医疗费200元。除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险。
　　●理财和保障需求
　　张先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式，达成既能支付房贷、车贷，又有一定的保障的要求，还需要资金具备安全、流动、收益性，享有高保障。不想进行复杂型的投资。
　　年缴1.87万元，有车有房有保障
　　张先生夫妇新婚燕尔，处于家庭形成期，储蓄较少，消费欲望高，未来几年面临育儿等问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。
　　信诚人寿保险有限公司理财规划师在诊断上述情况后，为张先生理清了家庭资产负债情况和家庭年度资金流量(见表1、表2)，设计了一个方案。
　　分析张先生夫妇的理财目标包括四个方面：家庭财务筹划；家庭成员商业保险保障计划；资产保值增值，抵御通涨；准备育儿金。
　　留足5个月生活开支现金流
　　首先，在家庭财务筹划上，根据张先生夫妇的资产情况，由于丈夫收入不算稳定，建议留足5个月的生活开支作为必要储备。张先生夫妇流动资金为13万元，建议张先生留7万元左右作为家庭预备金，其余6万元可进行其他理财投资，增加资金的收益率。
　　在家庭成员商业保险保障计划上，家庭必须不出现失业、重大病患、意外等突发情况，这是张先生夫妇需要综合考虑的问题。夫妇两人除基本社保外均无商业保险，家庭保障显然不充分。因此，建议准备家庭所需的保障额度约等于5年家庭支出的费用，假设发生意外或疾病，这笔保险可以保证家庭在偿还债务的情况下维持5年的正常生活水平，作为一个妥当过渡期。建议张先生夫妇将家庭保障额度匹配到约80万元。
　　经济支柱保障额度宜略高
　　其次，保持家庭成员间的保障额度的合理。张先生夫妇同时担负起家庭的经济支柱，妻子在事业单位，经济收入较稳定，保额比例可以低点；张先生与刘女士的收入相近，也要有较大比例，体现保障额度与责任相匹配的原则。建议两人的保障额度为，丈夫∶妻子=6∶4。
　　根据风险发生率选择产品
　　张先生夫妇都处于人生打拼期，工作繁忙，压力大，外出机会多，且是自驾一族，属于重大疾病及意外的高发群体，建议两人选择以重大疾病保险、意外保险为主，保费低保障额度高。同时，夫妇二人即将生小孩，如果时机成熟，可考虑为子女养育金做准备。
　　此外，建议张先生夫妇做好家庭保险规划(重疾险/意外险)，如张先生(30岁)同时给自己和太太刘女士(27岁)投保了相关健康保障计划，重大疾病保险金额分别都为30万元，保险期至70岁，缴费期20年，累计年缴保费15272.2元。
　　张先生再为自己购买了一份10年缴的相关返还型意外保障计划，年缴保费3400元，立即拥有高达200万元的自驾车意外身故险，保障30年。此后张先生健康平安地生活至65岁，保险合同期满。10年累计缴费34000元，满期返还40800元，将获得20%的增值。
　　考虑到现阶段张先生夫妇需要累积流动性资产，流动性资产包括现金(活期储蓄存款)、短期性的投资(定期存款)，以便适时应付紧急支付或投资机会。一般来讲，流动性资产的总值应该保持在相当于3至6个月家庭收入所得。在有财可理的前提下，再累积投资性资产包括股票、债券、基金、黄金和外汇等金融产品，通常是用以长期投资，为将来育儿、换房等提前做准备。
　　购买年金险，实施强制储蓄
　　张先生是新婚，暂时没有子女，家庭框架刚刚建立。特点为事业刚刚起步，购房买车须偿还房贷、车贷，夫妻责任、债务责任增加，保险需求增加。两人虽有基础社保，但暂无任何商业保险，急需进行补充。应急基金是稳定的基石，增值是财富的追求。新婚家庭急需进行现金规划和保障规划。
　　根据张先生的家庭情况，相关分析人士建议商业保险应当选择高保额的保障性产品，购买年金险帮助家庭强制储蓄，为未来家庭的重大支出，如子女教育金做好充足储备。
　　其还强调，年交保费预算必须是家庭年收入的10%左右，低于这个标准起不到保障作用，高于这个标准缴费会有压力。家庭成员总保额为家庭年总收入的10倍左右为佳。
　　●理财方案
　　“惠鑫宝”+“乐行无忧”
　　意外险和年金险是幸福生活的保证。其中意外险的保额应该随着家庭的总收入的变化而不断增加，高额意外保障可以规避意外风险，保障家庭无后顾之忧；年金理财保险则可以保证家庭享有高品质的生活，规划子女教育及养老等重大支出。因此，建议投保新华保险“惠鑫宝”年金理财保险计划和“乐行无忧”两全保险组合，以满足张先生多种规划和人身保障的要求(见表3) 。
　　理财规划师指出，该组合具有三大优势。其一，见效快、双增值：生效满一年后每年领取惠鑫宝首年保费的12%，生存金年年给付；生存金进入万能账户再次增值，收益领取两不误。其二，保安全、好规划：满期至少返还产品所交保费，乐享增值好安心；规避中长期利率波动，满足教育、养老多种人生规划。其三，高保障、享美满：涵盖驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残五重高额保障，30年尊享百万元身价，为张先生及其家庭保驾护航。
　　新华保险相关负责人分析案例后表示，与其他金融工具不同，保险在作为防守型工具发挥作用时，独具以小御大的特点，即可以用少量的资金抵御数十倍、数百倍，甚至数千数万倍于保险费本身的风险。这一点是其他金融工具无法替代的。人生需要规划，没有规划会让我们与财务自由渐行渐远，理财是理一生的财，也就是一生的现金流量与风险管理。
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看过本文的人还看过【保单归属】给孩子买的储蓄型保险&婚后属于夫妻共同财产吗？
先看一组来源于网络的数据：
“从全国平均水平看，1979年离婚率为4%，1999年达到13.7%，2003年达到15%以上。离婚率上升最快的是北京、上海、深圳、广州等大城市。北京2003年登记结婚数是9万对，离婚4万对，已经超过40%”
“离婚率”提高，这个现象在各个大城市尤为突出，而越来越多的家长会考虑给孩子存一些钱，那么在孩子婚后，这笔钱的所有权属于谁？是孩子的个人财产？还是夫妻共同财产？这是很多家长想弄清楚的问题，并非防着孩子的另一半，都希望孩子的婚姻美满幸福，但财产问题也是一个不得不提前弄明白的事情。
这一问题的关键点在于法律的解释，先看2条《婚姻法》原文：
【第十七条】夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：
(一)工资、奖金;
(二)生产、经营的收益;
(三)知识产权的收益;
(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外;
(五)其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。
*对于（五）其他应当归一方的财产，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）有这样的解释：
第十一条：“其他应当归共同所有的财产”包括：
一是一方以个人财产投资取得的收益；
二是男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；
三是男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。
【第十八条】有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
(一)一方的婚前财产;
(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;
(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;
(四)一方专用的生活用品;
(五)其他应当归一方的财产————见下文详解
那么，根据这些法律规范，保险产品属于谁呢？
健康类保险很容易看出，一定是属于个人财产，因为保费是婚前所交，现金价值必定属于孩子个人所有，而一旦发生风险，产生的理赔金，属于医疗用途，根据《婚姻法》第十八条，一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用属于个人财产，这一点不用过多的解释。
容易出现争议的是储蓄类保险，那么储蓄类保险属于谁呢？
我们先来看看储蓄类的有几种：
1、普通型两全保险（年金险）
人寿保险中的生存保险的（两全保险也如此），即子女存活到一定的年数，子女将获得一定数额的保险金，生存保险和养老保险有点类似。生存保险金受益人只能是被保险人本人，也就是子女本人，这种情况下，父母为子女支付的保险费应当认为是父母对子女的赠与，根据合同法对赠与合同的规定，没有法定的情况不能撤销赠与。
2、新型人寿保险产品（分红型/万能型/投连型）
新型人寿保险是普通型两全保险的创新，有三种类型：分红型、万能型和投连型，这三种产品有一个共同的特点，都是具有投资收益的，保单的分红属于个人财产的投资收益、万能险的万能账户可以取得投资收益、投连险全称投资连结型保险，投资功能不用多说了。
根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第十一条可以明确认定，一方以个人财产投资取得的收益属于夫妻共同财产。
因此给孩子购买的这三种产品，基础部分归属与普通型两全保险相同（个人财产），取得的收益部分属于共同财产。
3、高现价终身寿险
如果保险费是用夫妻共同财产缴纳的，人寿保险的保单现金价值属于夫妻共同财产；
如果保险费是用夫妻个人财产缴纳的，保单现金价值属于个人财产，离婚时候不作为共同财产分割。
给孩子买保险保费一般由父母缴纳，并非用夫妻共同财产缴纳，因此属于孩子婚前个人财产，离婚不被分割。
备注： 如果缴纳保险的保险费是夫妻共同财产里面支出的，那么离婚时候可以分割该财产，分割方式有两种：
1、退保后分割现金
退保时候，保险公司会扣除一部分费用，特别是对于投保时间比较短的保险，退保的到的现金还未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都是个损失，如果夫妻一方愿意继续保留自己的人寿保险的，采用第二种方法。
2、不退保，补偿另一半50%现金价值，保单继续有效
把保险单转让给被保险的夫妻一方。转让后，被保险人将人寿保险的现金价值的50％支付给另外一方。
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