“民间借贷”合法 投资人应知九点绕开雷区
来源：南方日报
作者：谭冰梅
摘要：应如何正确认识民间借贷并避免踩雷呢?民间借贷发生前，要知道这九件事。
最高人民法院近期发布了《关于审理案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“规定”)。该规定明确了民间借贷的范畴，并且首次对民间借贷的划定了“”。与此同时，该规定也首次明确了平台的中介性质，规定平台本身不得提供担保，否则将承担法律责任。
业内分析人士指出，该规定明确了民间借贷的范畴和责任，至此，民间借贷和P2P正式走出无法律监管的灰色地带，具有了合法身份。
焦点1：民间借贷范畴从个人“拉宽”到企业
最高法6日公布了，该司法解释将从9月1日起施行。
根据该司法解释规定，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。企业之间为了生产、经营需要签订民间借贷合同，只要不违反合同法相关规定，法院应予认定。企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，司法应当予以保护。
最高人民法院审判委员会专职委员杜万华指出，允许企业之间融资，绝非意味着可以对企业之间的借贷完全听之任之、放任自流。“生产经营型企业从事经常性放贷业务，必然严重扰乱金融秩序，造成金融监管紊乱。司法解释专门对企业间借贷应当认定无效的其他情形作出了具体规定。”
广州市律师协会信息网络与高新技术法律专业委员会委员朱青山认为，此次出台的规定对于民间借贷来说是一个全方位的改革。“首先，民间借贷的范围一下子被‘拉宽’了许多，从原来的只认定个人对个人，到现在企业对企业都可以。那么，困扰我们多年的经营范围问题便不复存在。”
某第三方中介分析师张懿望接受记者采访时指出，该规定让“民间借贷”合法化了。“之前民间借贷一直是在民间存在的一种融资信用形式，并没有一个合法身份。该规定则给民间借贷一个正式身份：你的存在是合理合法的，个人跟企业可以不通过银行等传统金融机构进行资金的借贷。”
焦点2：民间借贷利率超36%被认定无效
引人注意的是，该规定改变了此前“以基准的四倍作为利率保护上限”的政策规定，以24%、36%两个具体数字首次为民间借贷的借贷利率划出“两线三区”，同时对利率等作出了十分详细的规定。
针对民间借贷的利率与利息，该规定的解释是，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，有权请求按照约定的利率支付利息;如果约定利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
杜万华说，该规定划的第一根线就是民事法律应予保护的利率，即年利率24%。第二条线是年利率36%，这以上的借贷合同为无效。这两条线划分了三个区域：一个是司法保护区;一个是自然债务区，就是24%-36%之间;一个是无效区。
在接受记者采访过程中，业内人士纷纷指出，该规定为民间借贷的借贷利率划出“两线三区”实际上是利率市场化的重要一步。
“利率市场化，我们讲了这么多年，第一次在这份文件里看到了。”朱青山说，“年利率36%以内的借贷利率被承认合法，也就说，困扰我们多年的P2P与高利贷之间的界限变得清晰了，给行业的从业者提供了一个明确的标杆。”
“此次除了之前经常提到的24%之外，还多了一条36%的利率线，这实际上就是国家推进利率市场化的考量，给市场一定空间。但利率市场化不是利率随意化，所以要划定的上限，这样一来既满足市场主体的现实需求，又为政府监管制定了量化标准。”副总裁李敬姿说。
焦点3：从法律上明确P2P平台的中介性质
该规定明确了P2P平台的中介性质和法律责任，也成为业界关注的焦点内容之一。
P2P将小额信贷和互联网技术连接，随着的发展，2007年P2P进入中国。2013年以来，P2P网络借贷在中国出现了井喷式发展，一年之内从最初的几十家增长到几千家，不仅实现了数量的增长，借贷种类和方式也迅速扩张。
分析人士指出，中国已经形成有别于国外模式的新特点，同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题。日，中国人民银行等十部委发布《》(以下简称《指导意见》)，网络支付、P2P、、销售等行业均纳入监管。
《指导意见》确认了P2P网络借贷的性质，将P2P明确定性为，而非，不能提供服务，意味着P2P平台不能为借款人提供担保。
据规定中的相关条款，借贷双方通过P2P形成借贷关系，的提供者仅提供媒介服务，不承担担保责任，如果P2P平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
“这实际上对P2P行业争论已久的化问题从法律上给出了明确定位，即认同了P2P平台作为信息中介的本质定位，也接受了当前行业普遍承诺垫付的现状。对于平台以各种形式宣称承诺垫付的，法律均对出借人要求平台履行担保责任的请求给予支持。”CEO指出。
安理律师事务所王新锐认为，P2P平台提供担保相当于把项目相应的信用风险、自我承担，一旦总交易额上升平台根本无力承担，也会导致投资人对项目风险认知的扭曲。
P2P公司总经理周治翰认为，最高法院的规定将央行的指导意见进一步落到实处，明确了平台和投资人的权利与责任，使相关法律纠纷的判决有法可依。
民间借贷如何避免踩到“雷”?
8月6日，最高人民法院召开新闻发布会，发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定已于日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，并于日起施行。那么，我们应如何正确认识民间借贷并避免呢?张懿望指出，民间借贷发生前，要知道这九件事。
“民间借贷”合法化了
之前民间借贷一直是在民间存在的一种融资信用形式，官方并没有对它的合法化进行规定。现在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》则给了民间借贷一个定义：你的存在是合理合法的，个人跟企业可以不通过银行等传统金融机构进行资金的借贷，但是你们的身份跟传统金融机构又是有区别的。
签合同非常重要
之前民间借贷很多是在亲朋好友之间进行，所以大家比较随意，借钱也不签合同，或者随便搞个借条。现在最高法告诉你，将来你们如果发生了纠纷，要上法庭，要打官司的话，我们法院受理是有条件的，那就是你们当时必须要签订过正式合同，明确借贷双方的权利义务，有了合同法院才受理你们的纠纷。
涉及到刑事犯罪的法院不受理
在民间借贷中，往往伴随着非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营等犯罪行为，这就已经不是简单的民间借贷纠纷了，法院管不着，同时法院也会把此类案件交给公安或检查机关来管。所以大家在签合同之前，最好对借款人的身份、真实性进行判断。
要看清合同是否有效
自然人之间只要涉及以下一点就能生效：1、以现金支付的，自借款人收到借款时;2、以银行转账、网上电子汇款或者通过平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时;3、以交付的，自借款人依法取得时。
P2P平台担不担责有说法了
如果P2P平台仅提供媒介服务，那么出了问题后，投资人和借款人要求其承担担保责任，人民法院不会支持。但是P2P平台明确表示其将提供担保，出了问题后，出借人要求其承担担保责任的，人民法院会支持。所以，投资人投资网贷时要看清楚平台是否担责，否则利益受损后将无法维权。更重要的一点，你在投资的时候，如果这个平台在网站上公开承诺或宣称为你的钱提供本息担保，记得一定要截屏下来。
若担心借钱的人还不了你可以这么干
在借款时，你先看看这个借款人有没有资产，比方说房子啊、车子啊、奢侈品啊，等等。在你们签订借款合同的时候，同时再签另外一个合同，大概内容就是如果将来他还不了钱，你就可以拿他的这些值钱的东西来抵债，法院也是支持你的。
企业与企业之间的借贷不必“偷偷摸摸”
之前，企业与企业之间相互借钱是不被法律认可的，很多企业为了借钱也是想尽办法，比方说以企业老总的个人名气来借钱，搞一些虚假交易等招数来规避法律完成借款。现在，最高法认可了企业之间的借款行为，但是也是有规定限制的，就是说你不能天天借，最后发展成企业不搞别的生产经营了，专门搞借贷生意，这是不允许的。
签民间借贷合同以下几种情况无效
1.张三的信贷资质好，能够从银行贷到低利率的钱，但是李四信贷资质差，从银行贷不到钱，但是李四又急缺钱。那么李四就跟张三商量好，让张三先从银行借到钱，然后再以高于银行的利率借给李四，这种行为不允许。
2.A企业从B企业借到了钱，然后以更高的利息借给C企业，或者A企业从自己的员工那里借钱，然后再以更高的利息借给C企业，这样也不行。
3.出借人明明知道借款人的钱是用于非法用途，但是还借给借款人的，也不允许。
民间借贷这几种情况借款人可以不还息
1.合同里没有写明利息多少的，借款人可以不还。
2.利息超过36%的，借款人可以不还。
3.利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了，比方说张三借给李四100元，其中提前扣了10元，那么张三借给李四的本金就是90元。
4.借款人可以提前还利息，提前还的话可以不用按照合同约定的利息来还，根据你借款的实际时间来算利息。
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没得实力提供本息保证，平台的风控差也。
这样一来，P2P的发展会很规范，同样，利率肯定会下降。不过平台的安全性提高了。总体来说，像是丁丁贷、你我贷这样的大平台降息不会太厉害，受到的波及应该算是小的
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三万块就可成立投资咨询公司 民间借贷混乱
日 10:32:17
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&&&&街头贷款的广告吸引了不少路人 资料图
&&&&通过部分小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，是民间借贷流通的主要途径。
&&&&这些贷款公司，到底是一个什么现状？
&&&&方明是江北一家典当行的客户经理，1979年出生的他，长着一张圆脸，看起来比实际年龄小很多。
&&&&他所在的典当行是1996年开始营业的，不大的店面，布置得简单干净。左侧沙发背后的墙上，挂着《典当管理办法》的牌子，右侧站立着一名保安。
&&&&“我已经半年没有一个单子了。”方明抱怨。
&&&&同外界宣传报道的民间借贷火爆现象相反，方明称典当行的生意，前所未有的冷淡。
&&&&传统的典当行抵押物一般为金银、珠宝、字画等，这些东西的鉴定需要很强的专业性，“重庆做这种的很少，一般东北等地的典当行做这个，一不小心看走眼，就会亏大。”
&&&&方明最怕的抵押物是“赃货”，“最怕遇到销赃的货，还有假黄金这些。”
&&&&现代典当抵押物一般为土地、房产和车。
&&&&“典当公司的贷款月息一般是0.5%，综合管理费是2.7%，加起来就是3.2%，这是在《典当管理办法》规定下执行的。”
&&&&“市场很大，需要钱的中小企业主很多，但典当行的生意越来越不好做”。方明说起来显得有些无奈。
&&&&不好做的原因在于，方明总结了五个字。
&&&&“市场太混乱。”
&&&&民间借贷类型
&&&&“以前好做，以前民间资金不泛滥，典当行一直具有融资功能，为银行做补充。现在金融产品越来越多，小贷公司越来越多，冲击也越来越大。”
&&&&典当行对抵押物的要求严格，“按揭房在重庆是不能做抵押的，房交所不会进行登记，但有些小贷公司对抵押物审核要求不严，‘杀价’现象也严重，所以客户会流失很多。”
&&&&参与民间借贷的公司众多，方明阐述了几种类别和不同的特性。
&&&&第一个是村镇银行。“村镇银行要求商业银行控股，商业银行现有的制度照搬过去，他们的操作就会更加规范化。”
&&&&第二个是小额贷款公司，“在重庆的话，有针对个人和中小企业主的，也有几乎专门针对企业的。”
&&&&“租赁公司主要是做设备；典当公司是自有资金，所以对风险的把控要严格些。”
&&&&“投资、中介、顾问公司则是最混乱的，就是世人所称的‘串串’。”
&&&&三万块就可以成立投资咨询公司
&&&&方明认为，正是因为“串串”的良莠不齐，才会让民间借贷市场杂乱无序。
&&&&“正规的中介公司，会向借贷双方告知所潜在的各种风险，但现在很多所谓的投资咨询公司，为了利益最大化，往往会忽略对客户风险的告知。”
&&&&目前，一个投资咨询公司成立的注册资金是3万元。
&&&&“也就是说，不需要任何资质，3万块钱去工商局注册，就可以成立自己的投资咨询公司，这就造成了大量的‘水军’公司”。
&&&&“很多咨询公司并没有经过金融知识培训的专业人员，往往是在某些大的贷款公司或者担保公司呆过一段时间，熟悉了业务，就开始自己开公司了。”
&&&&“公司本身并不需要自有资金，只是牵个线搭个桥，所以往往追求利益最大化，想的是尽量把业务做成，尽量多挣钱，所以在对存在的风险上，有些会对双方有所隐瞒，最终借贷双方为此扯皮，也找不到中介头上。”
&&&&中介公司的利润来自于收取借贷双方的咨询服务费，“如果是与银行搭桥，会收取贷款金额的3%到4%，如果是私人交易，则是抽取利息差。比如同客户谈成3.5%的利息，同贷款方谈成3%的利息，这中间的0.5%的利息差，就是中介公司的利润。”
&&&&方明认为，民间借贷的很大一部分资金都在这些投资咨询公司手上，但最混乱的也是这个部分，“这是一个三不管地带。”
&&&&一个大单，够从业人员吃半年
&&&&方明打算再去读书，他已经报名了工商大学金融学专业，每周末到学校上课。
&&&&“继续钻研这个行业，琢磨透，把基本功做扎实。”他这么说自己读书的原因。
&&&&方明所在的典当行，一共有五个人，一个老板，一个会计，一个出纳，一个保安，一个风控，风控和权证人员有可能是同一个人，比如方明，他在这里算权证人员，要做的事情很多，“就是一个业务员做的事情的全部。”
&&&&有业务来之后，方明去看房子，评估房子的价格。评估方式有几种：最开始买房子的原价值、周边房产的售价、这个小区二手房的售价等，综合以上因素核算，取一个比较合理的市场价格。
&&&&评估价值之后，要了解客户的借款用途和还款来源，觉得这个风险可控，符合放贷条件后，双方就利息和还款时间、来源等商定，签订贷款合同，办理权属登记等。
&&&&“贷款金额根据房产价值打折，一般是打5到7折。”
&&&&完毕后公司出纳会放款。提醒客户还款，催收。
&&&&方明的基本工资并不高，但在这段时间之前，他的提成算下来，一年的收入很客观。
&&&&他介绍，整个行业待遇，一般业务人员低薪试用期1200 元，转正后底薪1500元到3000元不等，业务提成很多都是阶梯提成法。
&&&&“阶梯性的提成，从1.0%开始最高提到1.8%，一般贷款金额达到20万，就提1.8%。最好的收益一般是在年底，年底是旺季，放贷量是平常的二倍。最淡季是年初，过年后的那段时间。”
&&&&“一个大的贷款单子，已经够吃大半年了。”也正因为如此，即便是持续半年没有生意，他仍然看好这个行业。甚至去报名读书，“加强自己的金融知识。”
&&&&从业人员良莠不齐导致混乱
&&&&“从业人员的素质，是这个行业是规范还是混乱的主要原因。”
&&&&方明从大学毕业之后从事金融行业，先后做过保险、证券，对这个行业的兴趣促使他走到现在。
&&&&他坦言，民间借贷行业最大的危险，来自于从业人员的素质。“是不是诚信，我觉得这是最大的风险。”
&&&&“对借贷双方的资金是不是负责？做事讲不讲诚信？很多公司对其人员的培训是培训营销，培训他们怎么登门拜访，但真正的金融知识和风险把控培训得很少，甚至有些从业人员自己也不清楚一笔业务的风险点到底在哪里。”
&&&&“有些银行做信贷做业务的，有自己的人脉资源后，出来做业务，这是一个普遍现象。外面做业务的也想去银行锻炼。人员流动性相当大”。
&&&&他的第二个担忧是“没有一个规范的管理。”
&&&&“市场是混乱无序的，就利息来说，你放3分，我放2分，没有一个管理的规范，就导致了很多潜在风险的滋生。”
&&&&（记者 骆小燕）
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近年来很多投资人因为民间借贷而落魄
民间借贷如此“活跃”，其背后除了庞大的民间资本外，还有小微企业融资难的尴尬处境。一旦小微企业和高息民间借贷发生联系，由于其不能支付高额利息，最终走向破产。这种情况下，老百姓如何科学投资理财，小微企业如何获取贷款，成为政府、社会应该思考的问题。
&老百姓放钱图的是人家给的高利息，而人家图的却是老百姓的本金。&近年来，在很多投资人因为民间借贷而落魄后，一则名为《你图人家的高利息，人家图你的本金》的网帖不断流传，其中的这句话更是道出了一些非正常民间借贷的本质。根据青岛市中级人民法院提供的数据，自2011年以来，本市两级法院所受理的此类案件以年均19%的速度增长。2014年两级法院审结民间借贷案件1万余元，涉案金额超过百亿元。民间借贷如此&活跃&，其背后除了庞大的民间资本外，还有小微企业融资难的尴尬处境。一旦小微企业和高息民间借贷发生联系，由于其不能支付高额利息，最终走向破产。这种情况下，老百姓如何科学投资理财，小微企业如何获取，成为政府、社会应该思考的问题。
惨痛的教训
716万元借款全打了水漂
三年以来，城阳市民赵正俊天天愁眉苦脸，因为一笔未能讨回的欠款，已经60多岁的他最近没有睡过一个囫囵觉。
2011年，赵正俊经人介绍认识了流亭街道于家社区支部书记郑松竹。经过多次经济往来，说话办事守信用的郑松竹，给赵正俊留下了深刻的印象。2011年7月，郑松竹提议，由他担保让赵正俊借给刘少华716万元应急。一开始由于对刘少华并不熟悉，赵正俊有所顾虑，但是经不住郑松竹多次拍胸脯保证，加上对方承诺3个月的&短暂&借期后，将有月息3%的高利率回报。最后，赵正俊在东拼西凑借够了钱后，便通过妻子的账户给对方转账716万元。
根据约定，这笔钱的借期为三个月，由郑松竹对借款承担连带保证责任。然而，在三个月后，由于借款方并没有还钱，经协商，双方又将还款日期延长至2012年1月 28日。但是，到期后，几乎已经望眼欲穿的赵正俊依然没有拿到一分钱。在催了无数次后，郑松竹和刘少华便玩起了&人间蒸发&，&电话不接，人也不露面&。无奈之下，赵正俊一纸诉状将郑松竹 、刘少华告上法庭，要求二人按照此前的约定，偿还借款本息共计800万元。
由于赵正俊仅能提供交付716万元的证据，对于不能证明的部分，崂山法院表示不予支持。最终判决刘少华支付716万元本金和相应利息，郑松竹对此承担连带清偿责任。一审法院宣判后，刘少华、郑松竹向市中院提起上诉。后经市中院审理，于2013年9月 27日作出了维持原判的终审判决。然而，判决生效后，二人一直拒绝履行还款义务。无奈之下，赵正俊向崂山法院申请强制执行。
2013年10月份，崂山法院查封了刘少华名下一处房产、四辆汽车。此外，还查封了郑松竹妻子名下的一处房产。日，崂山法院发出《执行决定书》，认为刘少华、郑松竹有履行能力而拒不履行生效法律文书，决定将其纳入失信被执行人名单，同年6月19日又下达限制高消费令。目前，这笔款项仍未追回。
惊人的数字
年审万余件民间借贷案
近几年以来，像老赵这样，被民间借贷困扰的人还有很多。那么问题来了，青岛本地的民间借贷市场有多大规模?由于并没有&民间借贷&这个行业，民间借贷机构注册时也都走&曲线救国&的路线，因此，青岛到底有多少家此类公司无从统计。但是，从青岛市中级人民法院提供的一组数字，可以从侧面窥见民间借贷在青岛的活跃程度。资料显示，2011年至今，本市两级法院所受理的民间借贷案年均增幅达到19% 。2011年受理6000余件 ，而2014年全年受理的此类案件破万，平均每天审结近30件 。
从案件的标的额来看，2011年民间借贷案的总标的额为38亿余元，2012年这一数字几乎翻了一番，达到72亿元。2014年民间借贷案的标的额超过100亿元，年均增幅达到50%。
&以往的民间借贷，主要是因生活需要而发生的借款，其纠纷也主要发生在亲朋好友之间，这类案件也一直被定性为民事案件。&市中院金融审判庭的宿法官表示，而近年来，随着社会经济的发展，民间借贷主体趋向多元化，逐渐由以往的亲朋好友之间转变为营利性的放贷主体与中小企业之间，借款用途也已经由原先的生活消费性借贷转变为经营投资性借贷。
以2012年为例，青岛市中级法院受理的民间借贷一审案件 ，涉法人的占案件总数的85%以上，90% 以上的案件均约定了年息20% 以上的利率。宿法官表示，案件受理数和标的额与当地的民间资本活跃程度、经济发展水平等因素基本成正比。例如，在中小企业最为密集的即墨，由于近年来经济发展较快，民间积累了巨大财富，即墨法院受理的案件数量和标的额一直名列各基层法院前列。而青西新区作为经济开发区 ，具有独特的经济和地理优势，发展迅速，大量民间资本涌入。2013年，黄岛法院受理的民间借贷案件数量和标的额增长明显，多于即墨法院。
救不活的企业
企业高息借款等于饮鸩止渴
近年来，随着经济发展、社会财富剧增，国内民间资本的规模逐渐庞大，再加上股市低迷、房地产市场处于持续调控状态中，大量的民间资本没有了合适的投资渠道。这导致了大量民间资本流入&地下钱庄&;另一方面，小微企业由于固定资金少、经营风险大，信用度低，一直以来难以从银行等正规金融机构获得贷款。我国大中型商业银行的客户长期以来主要以大企业为主，所占比重多年来不足10%。现阶段，由于我国资本市场尚不够完善，融资渠道单一，大量的小微企业为维持经营不得不通过民间借贷方式获取流动资金。
在这种供需双旺的情况下，民间借贷市场出现了以获取高利为业的职业放贷者以及以撮合借贷从中渔利的中介机构，部分社会群众将手中闲散资金委托中介机构对外放贷，坐收高额利息。在网上，曾经流传着一个具有警示意义的帖子&《你图人家的高利息，人家图的是你的本金》。在网帖中，作者援引一名&曾经接触过非法集资公司高层的朋友&的话：老百姓放钱图的是人家给的高利息，而人家图的却是老百姓的本金。这句话就道出了高利贷
和非法集资的内涵和真谛，从一开始，双方的目标就不一致。
借高利息维持企业运转，对于企业主来说无异于饮鸩止渴。正常的民间借贷的年息平均在同期的四倍，一些民间借贷月利息折合已经超过5分，即年利率是60% ，相当于一般制造业年利润率的6倍，多数企业正常的生产经营无法支付如此高昂的利率。许多小微企业开始是将借款用于企业实体经营，一旦发现实体经营活动，无法承担高昂的融资成本，极易由实体经营转为将借款再次高利向外转贷，以赚取利差。导致大量的民间借贷资金滞留于民间借贷市场，没有进入正轨金融领域和实体经济。通过民间借贷的数额越多，这个窟窿就越大 ，一旦企业资金链断裂，后果不仅仅是企业倒闭、职工下岗，更可怕的就是投资者的血汗钱分文无归。
而事实上，即便通过法律途径维权，由于借款人无钱可执行，投资者往往最后得到的也只是一纸裁判文书。&民间借贷中的被执行人，最后往往只有三种结果。&宿法官说，一种情况是，被执行人自杀;一种情况是涉及到刑事犯罪被判刑;还有一种情况是人间蒸发。这三种情况，对于胜诉的投资者或者借款人来说，后果只有一种：借出去的巨款打了水漂。
投资和小微企业融资难成为关键
非正常民间借贷的活跃，毁掉的不只是企业，还有一个个被拖垮的家庭。
非正常民间借贷利率畸高，也助长了资本投机行为，为获取高利，一些可以从银行获取贷款的企业，将投入民间借贷。大多数进入民间借贷市场的老百姓，既没有风险预见和损失自负意识，也没有承担借贷损失的心理承受能力。一旦发生经济纠纷 ，给家庭带来的是毁灭性的打击。
因为被&传说中&的高额利润所吸引，2013年3月底，市民崔先生曾在青岛某投资顾问有限公司投资60万元。按照约定，这笔款项借期为三个月。但是，三个月后，他不仅没拿到一分钱利息，就连本金也没有捞回来。事实上，像他一样被坑的投资人多达400余名。
2013年7月份，为了防止投资者威胁到其人身安全，该公司的相关负责人开了一个&视频会议&，向投资者说明情况，这引起了众多投资者的不满。会场上，有投资者以哀求的语气&求&对方还钱：&利息我一分钱也不要了，请把本金还给我，我家人的肝脏移植手术还等着用钱呢。&但是，无论语气多么低下，对方始终坚称&没钱还&。
跟大规模的&投资顾问公司&不同，通过担保人贷款的案子也有不少。一旦借款人不能还款，担保人将被追究法律责任。
2013年，因企业经营困难，即墨的老刘找到朋友老曲帮忙，要求其作担保，通过民间借贷的形式借款。最后，在老曲的担保下，老刘借来35万元。谁知到了还款期限，老刘却不见了踪影。最后，放贷人一纸诉状将老曲告上法庭。因为这事，老曲还替朋友背上黑锅，被即墨法院执行局列为&老赖&。在即墨法院扣押其一辆轿车后，老曲才答应跟放贷人协商，并列出了还款计划。
因为帮朋友担保，而企业破产的真实案例也发生在人们身边。2013年4月，平度某服装加工厂老板崔某，在为朋友借的高利贷做了担保。但是，他的朋友因还不起高利贷而跑路了 ，作为担保人的崔某不得不另借了高利贷帮其还款。就这样拆东墙补西墙 ，崔某借的高利贷越来越多，最终资金缺口过大，服装店也无法运营了，崔某索性把服装店关了。后来，崔某趁着夜色将价值17万元的缝纫设备转移，并用于偿还民间借款。但是，由于不能偿付工人工资，而被警方通缉日，崔某在青岛火车站，购买火车票欲外逃时，被公安机关抓获归案。最终，崔某以拒不支付劳动报酬罪获刑一年。
即墨法院执行局法官李正强告诉记者，每年他处理的执行案子就有200多起，其中，民间借贷案就占到30%。而即墨的蓝村，由于经济比较发达，小企业小老板多，近年来民间借贷的纠纷每年都会递增。据蓝村法庭相关负责人称，他们一年处理的民间借贷案占全年案件总和的一半多。
市中院宿法官告诉记者，因为民间借贷而垮掉的家庭还有很多。&利令智昏!&宿法官告诉记者，总结多年来的案例，这四个字可以概括此类案件中的受害者的心态。为了追求不受法律保护的高额利息，很多投资者拿出的是老人的养老金、孩子的教育经费、亲人的医药费，更有甚者，将房子抵押从银行贷款后进行&投资&。
理财别动养老金教育基金
绝大部分从事民间借贷的当事人，尤其是普通老百姓，并不具备投资理财方面的专业知识，也不了解国家相关法律、法规的规定，对民间借贷的风险问题考虑不足。&高利息必然伴随着高风险，不要因为高利息，而忽略高风险。&宿法官提醒市民，要合理控制投资资金的比例，尽量不要把所有的闲散资金全部用于高风险的投资项目，绝对不能把养老金、教育基金、婚嫁费用等用于高风险的投资项目，更不能将用于投资。此外，不要将自己的住房为他人的贷款抵押，或者顶名为他人。在进行投资时，应该充分了解投资项目的运营情况，若不具备专业投资、理财知识，也应该找信誉高、有专业资质的理财机构。
由于民间借贷是虚假诉讼的高发区，往往涉及到当事人之间复杂的关系。因此，在审理时，法院对款项的实际支付有严格的审查程序。&有的老百姓缺乏法律常识，证据意识不足，出借贷款或还款时，没有要求对方出具借条或收条，还有的出借大笔款项，不通过银行转账方式，而是直接现金交付，发生纠纷时，往往因为缺乏相应证据导致败诉的风险。&宿法官建议，在涉及大额资金的情况下，以银行汇款凭证为原则。若债权人不能提供汇款凭证，应对资金来源、支付能力等负严格的举证责任。近年来，青岛两级法院在数起大标的案件中，均以债权人不能举证证明将款项实际支付，而被驳回诉讼请求。
此外，经常有借款人在诉讼中以借条系被胁迫、暴力出具，不是其真实意思的表示为由拒绝还款。对此，宿法官表示，这种情况下，债务人应提交充分的证据来证明自己的观点。李沧法院民三庭副庭长李霞在接受记者采访时表示，无论民间借贷双方之间约定的利息有多高，按照法律规定，最多只能支持银行同期利率的四倍，高出的部分法院不予支持。此外，李霞表示，如果明知对方借款是用于传销、赌博等违法行为，这种借贷关系不受法律保护。
应引导民间借贷步入正轨
民间借贷迅猛发展的根源，在于民间资本投资渠道不畅和小微企业融资难。对此，市中院认为，拓宽民间资本投资与小微企业融资，具有很强的互补性。只有拓宽民间资本投资和小微企业融资渠道，才能从根本上解决民间借贷纠纷所引发的诸多问题。
据介绍，近年来，青岛辖区内各基层法院受理的金融借款案件数量稳中有降，与上升势头明显的民间借贷案件形成鲜明对比。对此，市中院认为，应鼓励银行等金融机构加强对小微企业的服务，同时还要建立和完善小微企业融资体系，丰富融资渠道。通过规范和促进融资租赁、新型担保等适合小微企业发展的融资方式，引导金融资本支持实体经济发展，扶持小微企业发展。
市中院认为，相关部门应落实国家鼓励和引导民间投资的各项政策 ，促进民间投资健康发展。根据《山东省人民政府关于加快全省金融改革发展的若干意见》，通过探索由民间资本发起设立自担风险的民营银行和金融租赁公司，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，推动村镇银行引入民营资本，利用青岛建设财富管理中心城市的金融创新优势，鼓励民营资本发起或参与设立创投基金、私募股权基金、产业基金等，引导民间资本进入处于起步阶段、具有发展潜力小微企业，发挥积极作用。
我国民间借贷的发展状况和发展趋势，要求政府对民间借贷加强监管，引导民间借贷健康发展。根据《山东省人民政府关于加快全省金融改革发展的若干意见》，积极审慎地探索发展民间借贷登记中心、民间借贷管理公司等，有序地对接民间资金的供给和需求，推进民间借贷阳光化 、规范化发展。
市中院还建议，相关部门需建立民间借贷的制度性监测体系，明确监管主体，负责对民间金融机构的市场准入、业务经营活动和市场退出等进行监管，杜绝夸大投资回报 、回避投资风险的广告宣传，坚决查处非金融机构从事吸收存款、对外放贷、不当广告宣传等违法行为。通过对民间借贷的规范化、常态化管理，从制度上防范和降低民间借贷的潜在风险，使民间借贷运行在阳光下，发挥其在融资体系中的积极作用。
此外，还应加强对银行等金融机构的监管，保障用于实体经营，坚决防止信贷资金流入民间资本融资市场，建立起银行信贷资金与高利贷的防火墙，以保障金融体系的安全。
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提问时间： 23:56:48
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